4-3-1家庭保险产品的选择技巧

知识点家庭保险产品的选择技巧保险一、选择普通寿险的技巧2尽量提早购买时间注意几个关键时间点有效利用附加险提高综合保障一、选择普通寿险的技巧3（一）尽量提早购买时间图1年保费随投保年龄的变化趋势寿险产品一般会规定投保人的年龄范围。寿险产品的费率会随着投保年龄的增加而提高，保障期限则可能相应缩短，可选择的保险金额度也会下降。年轻的投保人被要求进行保前体检的概率更小。一、选择普通寿险的技巧4（二）注意几个关键时间点10天：购买保险的“后悔药”。在犹豫期内，投保人可以无条件退保，只会损失少量工本费。60天：迟交保费的缓期“闹钟”。“缴费宽限期”内交齐保费，保单效用不会受到影响。1年：赔付金额差十倍。有些寿险合同会将1年的期限作为全额赔付金额的“分水岭”，即在保单生效后1年内，被保险人因疾病导致身故或全残，只能获得相当于保险金额10%的给付。2年：提前退保损失大。一般来说，保险合同生效2年内退保，投保人的损失几乎是所有前期所交保费；如果2年后退保，还可以领回保险合同中约定的现金价值。一、选择普通寿险的技巧5（三）有效利用附加险提高综合保障在购买人寿保险的主险以后，可以选择适当的附加险，提高保单的综合保障作用。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。在主险以外购买附加险，相对于单独购买另外的保险，其主要优势在于可以节省保费。二、选择投资型寿险的技巧6根据投资意向选择产品种类注重考察保险公司盈利能力寿险产品适合长期性投资二、选择投资型寿险的技巧7（一）根据投资意向选择产品种类分红险：适合风险承受能力较低，有稳健理财需求的投保人；万能险：适合需求弹性大，风险承受能力低，希望保险产品有更多灵活性的投保人；投连险：适合收入较高，投资理念成熟，追求高收益同时有较强风险承受力的投保人。保险产品首要的功能是保障，不宜过分强调甚至夸大保险产品的投资功能。二、选择投资型寿险的技巧8（二）注重考察保险公司盈利能力投资型寿险的投资回报具有不确定性。在其他外部条件差异不大的情况下，保险公司自身的盈利能力显得尤为重要。经营状况不佳的保险公司的投资能力相对较弱，投资产品收益甚至有可能低于定期存款。二、选择投资型寿险的技巧9（三）寿险产品适合长期性投资对于想要进行短线投资的消费者来说，投资型寿险产品并不是良好的选择。以分红保险为例，如果想充分发挥其投资功能，投保人应选择红利累积的方式进行再投资，让钱生钱。通过较长年份的有效累积，才能使资金有较大幅度的增值。三、选择健康险和意外险的技巧10优选保险种类观察期内风险自负尽量避免重复投保三、选择健康险和意外险的技巧11（一）优选保险种类疾病保险有针对不同人群和性别的分类产品。重大疾病保险还有定期型和终身型的区别。注意医疗保险的不同补偿方式。医疗保险对于被保险人的自付额，赔偿次数，每次赔偿的限额或给付的期限有相关规定。三、选择健康险和意外险的技巧12（二）观察期内风险自负观察期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。通常医疗住院保险的观察期是自合同生效日起30天至90天，重大疾病保险为半年甚至一年。在观察期内发生的医疗费用支出，保险公司不承担赔付责任，但可以退还已缴保费。三、选择健康险和意外险的技巧13（三）尽量避免重复投保对于补偿型医疗保障的健康险和意外险来说，保险公司的赔付仅仅以被保险人所花费的医疗费用为限。即使投保人购买了多份类似产品，也无法获得累加的赔偿。所以需要帮助客户分析自身的身体状况，预估医疗开支，避免保费的浪费。四、选择家庭财产类保险的技巧14确定适当的保险金额科学组合主险与附加险注意除外责任四、选择家庭财产类保险的技巧15（一）确定适当的保险金额财产类保险的赔款遵循损失补偿原则，超过保险价值部分得不到赔偿，重复投保也不能获得多重赔偿，所以保额并不是越高越好。如果保险金额低于保险价值，虽然可以少交保费，但发生保险事故后只能按比例获得赔偿，家庭财产不能得到充分的保障，也是得不偿失的。四、选择家庭财产类保险的技巧16（二）科学组合主险与附加险

附加险的设置则给了人们更多样的灵活选择，将主险中的某些除外责任纳入保障范围，但也会增加保费支出。根据投保人的家庭风险状况，选择适当的附加险，在风险保障的全面程度和费用经济性之间寻求平衡。四、选择家庭财产类保险的技巧17（三）注意除外责任

财产保险的责任范围设定有两种情况，一种是列明责任制，即保单中列出各项保险责任，除此之