2011第一章 银行及其服务概述

第一章银行、银行服务与银行的组织及结构第一节银行及银行服务一、现代银行的发展脉络

源自古老的银钱业、货币兑换业和金匠：基本业务为汇兑和货币兑换；现代意义上的银行产生于意大利；

世界上第一家股份制商业银行是成立于1694年的英格兰银行；

随着银行业的发展，银行的业务从单一走向多样，服务受众从特定走向广泛，利率从高利贷走向正

常，组织形式从个人或家族私有制走向公司（股

份）制，规模从小变大。二、银行的传统业务货币兑换贴现商业票据和发放商业贷款提供储蓄存款服务贵重物品的保管及资信证明服务用信用支持政府提供支票账户，进行非现金转账结算提供信托服务三、银行较新的业务活动发放消费者贷款金融咨询现金管理提供设备租赁发放风险资本贷款出售保单出售退休计划

提供证券经纪服务和投资银行服务

提供共同基金和年金服务提供商人银行服务

提供风险管理和套期保值服务四、表内业务资产业务贷款投资租赁其他资产负债存款借款发行债券及票据其他负债五、表外业务狭义的表外业务（或有债权和债务）贷款承诺；担保；金融衍生交易；投资银行业务金融服务类：信托与咨询服务；支付与结算；代理人服务；与贷款有关的服务，如贷款组织、贷款审批、辛迪加贷款带来等；进出口服务，如代理行服务、贸易报单、出口保险等。第二节银行的类别与银行制度的选择

各国的银行制度主要是长期历史演变的结果，深刻反映了各国政治与经济制度的特点。各国银行制度的特点主要体现为：银行业在金融业中的分工银行业的组织形式银行业的内部结构政府的管制或控制一、现代金融制度的功能（一）信用中介职能（二）支付中介职能（三）担保功能（四）代理功能（五）政策功能（六）保管功能（七）财务咨询功能（八）信托功能（九）经纪功能（十）承销功能（十一）风险管理功能（十二）保险功能二、商业银行的类型

根据银行业务方向分类：零售银行；批发银行；公司银行；私人银行等。根据银行业务区域范围分类：区域性银行（社区银行）；全国性银行；国际银行。

按照银行的组织形式分类：单元银行；总分行银行；银行持股（控股）公司。

按照是否允许从事证券业务分类：职能分工型银行；全能型银行。三、职能分工型金融制度（分业制）与混业型金融制度（混业制）（一）几个相关概念：

全能银行universal

banking

or

universalbanks:—全能银行业务或全能银行制度—《德国银行法》：（银行业务包括）存款，信贷，贴现，汇兑，信托，担保，投资基

金，证券承销，证券经纪等。全能银行业务公司银行业务（corporate

banking)投资银行业务（investment

banking)零售银行业务（retailed

banking)私人银行业务（private

banking)金融服务一体化

原先由某个金融行业的机构提供或销售的金融服务由另外一个行业的金融服务机构生成或销售（二）分业经营制度

主要表现：商业银行业、投资银行业与保险业的分离。

分业经营可以是金融机构自身的理性选择，但在更多时候是管制或监管的结果。

分业制的优势：主要体现在对风险的防范与控制上，具体有：控制风险，确保银行业的安全与稳健；防止银行资金从正常的商业性使用转为投机性使用；避免市场扭曲；防止利益冲突；稳定与完善市场。（二）分业经营制度分业制面临的压力：市场需求和市场结构的变化推动混业制的发展金融创新的发展不断挑战分业制国际化和全球化的竞争压力迫使分业制走向混业制（三）混业制混业制的优势：主要体现在效率上交叉式服务可以提高信息的利用效率。规模效率、范围效率和“X”效率。“一站式”服务可能会使客户得到的金融服务效用提高，并提升客户的忠诚度。实行混业制的可能风险

加剧金融体系的不稳定（各类金融机构风险传导渠道更多更复杂，尤其是风险从证券机构向商业银行领域的传递）加剧宏观经济的波动适度的金融分工能够保持直接融资与间接融资的均衡发展，在证券市场萎缩时银行信贷领域能继续保持活力；

侵犯消费者利益（客户信息的交叉使用及销售导向）（三）混业制混业制的形式：根据银行是否能够进入证券业和保险业，以何种形式进入证券业和保险业，可以将混业制主要划分为以下形式：传统的德式全能银行模式：一个法人主体，经营各类金融业务银行及附属公司模式：多个法人主体，银行经营银行业务，银行下属的各子公司经营其他金融业务；银行持股公司和金融控股公司模式：多个法人主体，分别经营各类金融业务，其中控股母公司通常不经营具体金融业务，只单纯持有各金融子公司的股权；德式全能银行模式银行商业银行业务投资银行业务其他金融及非金融业务现代全能银行模式银行其他银行投资银行其他金融子公司银行持股公司或金融控股公司模式银行持股公司或金融控股公司商业银行投资银行其他金融或非金融子公司银行持股公司Bank

Holding

Company在美国较为多见；至少持有一家银行的股权；

当持股比例达25%或至少能推举2名董事时须获得美联储的批准并成为持牌的银行持股公司；

持牌银行持股公司要进入其他业务领域，须经美联储批准；

组织优势在于能够在单元制和分业制的背景下扩大业务范围，并取得融资和税收上的利益。金融控股公司finanial

holdingcompany

美国《金融服务现代化法案》：由符合条件的银行持（控）股公司转换而来，可以子公司形式从事证券经纪与承销、

保险经纪与承销、商人银行等非银行服务；

德国与欧盟：子公司只是或主要是信贷机构、投资银行或金融机构，其中至少有一个子公司是信贷机构或投资公司美国：子公司必有银行；

德国和其他欧盟成员：有银行或投资公司（或证券交易商）二者之一即可；

美国：金融控股公司只能从事金融业务或金融业务的补充业务；德国和欧盟等：无此限制，可从事一定的工商业务。金融集团financial

group

由母公司和子公司等多个业务单元组成的集团，主要从事金融业务。—集团主要从事金融业务：金融部门总资产占集团总资产的比例不得低于40%。—集团必须同时拥有银行（或投资公司）和保险机构。三、分业制与混业制的选择

从分业制向混业制的发展是金融业的长期趋势；

在从分业制转向混业制时必须全面而谨慎地进行风险和效用的评估。美国次贷危机引发的全球金融危机是混业经营风险的一次重要警示。实行混业制需考虑的主要因素基本约束条件：市场的发育与完善程度市场对金融服务的需求规模和复杂程度金融机构的风险意识及风险管理能力市场约束作用的发挥政府的监管能力市场的开放性适宜的混业组织模式四、各主要国家的银行制度的特点美国：银行数量众多但银行业仍表现出集中性：2009年底银行数为6839家（长期实行单元制的结果），其中最大的100家银行占据了90%的银行市场，最大的10家银行占据了一半的银行市场。独特的二元银行制度：25%为国民银行，75%为州银行。1933~1999年实行分业制，1999年12月后走向混业制。银行控股公司是重要的银行组织形式（6000多家银行隶属于银行持股公司，占银行全部资产的90%以上；其中5000多家为单银行持股公司，其余为多银行持股公司）银行法律体系完善；多头监管制度四、各主要国家的银行制度的特点英国：银行体系由清算银行clearing

banks、非清算银行、商人银行merchant

banks、贴现所discount

houses等构成；银行业高度集中。英式全能银行制度（可以从事证券承销等投资银行业务，但需设立独立的法人公司来从事证券业务，一般

不倾向于持有工商企业股票，也较少从事保险业务。）银行监管相对宽松，长期主要以非正式方式通过英格兰银行对银行体系进行监管。1997年10月后成立金融服务局Financial

Services

Authority,2000年通过《金融服务与市场法》，开始建立正式的单一监管模式。国际化程度高。四、各主要国家的银行制度的特点德国及其他欧洲大陆国家银行业集中度较高典型的全能银行制度银行业通过股权投资和代理制直接介入工商业经营日本银行业在融资功能与经济部门上有明显的专业分工；银行业与工商业交叉持股严重，以主办银行制著称；政府管制较为严重；主要监管机构是财政部。第三节银行业的发展趋势一、影响银行业发展的外部环境因素宏观经济波动频繁而剧烈金融市场效率不断提高人口构成的重大变化导致金融服务需求变化巨大经济全球化持续发展技术发展神速政府监管的不断调整二、传统商业银行生存和发展的基本依托（优势）

金融市场的不完善使银行通过在数额、期限上匹配资金供求双方上仍占据优势；（信用中介）

银行所具有的风险缓冲作用降低了资金供方的风险，降低了资金需方的授信标准；（信用中介）

银行是市场流动性的重要供给者；（流动性的供给者）银行在信息评估上具有专业优势；银行能够在代理监管上发挥重要作用；

银行提供的是基本金融服务，具有最广泛的客户群体；

银行的网点优势已成为各种金融及非金融服务销售的重要渠道。（渠道优势）三、银行业面临的生存压力金融市场效率的提高使银行的传统优势日益下降

直接融资和其他间接融资机构的竞争使银行的市场份额大幅度降低传统优质客户不断流失价格竞争缩小了银行的盈利空间

银行经营环境波动更大，经营风险更大并更为复杂

政府管制的调整扩大了银行的活动空间，但也给银行业带来了新的监管压力四、银行持续存在与发展的依托银行得以生存的基本前提：–其提供的服务有足够的需求–其提供的服务能够产生足够的盈利银行生存和发展的依托–传统商业银行业务–混业经营后从事的其他金融业务，包括投资银行业务、保险业务等以及金融创新带来的新业务机会。五、银行业的应对之策扩展服务范围——“全能”扩大机构规模和扩展地理范围

加快新技术，尤其是信息技术的应用及普及自动化金融创新提升风险的识别与管理能力第四节银行的设立及内部组织结构一、新银行的设立我国申请设立银行的基本条件：合格章程达到注册资本的最低限额（10亿、1亿和5000万元人民币，村镇银行为100万和300万人民币）合乎任职资格的董事、高级管理人员完善的组织机构和管理制度达标的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施二、银行内部组织机构的构成美国典型的社区银行的内部组织结构：行长和董事会主席贷款部商业贷款部消费者贷款部会计及营运部会计及审计部营运部（包括支票清算、邮寄账单、客户关系处理等）筹资及市场营销部出纳新账户广告及计划信托部个人信托商业信托货币中心银行的典型组织结构：

管理团队（各高级管理委员会，董事会主席，行长或CEO，高级副总裁等）1、Fund

Raising

and

Funds

Management

DivisionInvestments

and

Funding

GroupPortfolio

Management

and

Money-Market

deskInstitutional

Banking

DepartmentCapital

Markets

DepartmentAsset/Liability

Managementplanning2、International

banking

department-Glabal

FinanOffices

Group货币中心银行的典型组织结构：3、Funds-Allocation

DivisionCommercial

Financial

Service

GroupCommercialCreditCommercial

Real

EstateCorporate

ServicesCredit

cardsLoan

Review

GroupLoan

workout

GroupPersonal

Financial

Services

DivisionPrivate

Banking

ServicesTrust

ServicesResidertial

ServecesSafe

Deposit

DepartmentLobby

Services

Group