保险原理课件

风险与保险第一节风险与风险管理一风险的定义损失的不确定性不确定性表现在发生与否，发生时间，损害对象，发生状况及损害程度的不确定客观性，损害性，偶然性，可测定性，发展性一风险的定义风险因素是指引发风险事故或在风险发生时致使损失增加的潜在条件。风险因素的分类：实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素风险事故三者之间的关系二风险的分类同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务，但是，经营财产保险业务的保险公司经保监会核定，可以经营短期健康保险和意外伤害保险业务。健康险不得再分红。按风险产生的环境分为

静态和动态风险定义静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。区别比较按风险的性质分为纯粹风险和投机风险定义保险业仅保纯粹风险按风险的对象分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险定义财产风险是指一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。按风险产生的原因分自然风险，社会风险，政治风险，经济风险三风险管理风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安全保障，或者将风险控制在最低的水平与风险相关的成本：损失控制成本，机会损失成本，心理成本，损失融资成本，实际损失成本风险管理的基本程序风险度量风险识别风险评价选择风险管理技术风险管理评价第二节保险概述一保险的定义二保险的基本要素三保险学说四保险的特征一保险的定义现代保险学者一般从经济和法律两方面来解释保险。从经济的角度来说，保险是分摊意外损失的一种财务安排。从法律意义上讲保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排我国保险法规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二保险的基本要素存在特定风险事故结合多数经济单位合理计算保险费率建立保险基金三保险学说损失说非损失说二元说（一）损失说危险转嫁说认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济生活中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。（一）损失说损失赔偿说保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同损失分担说保险是把个人由于未来特定的偶然的不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中但未遭受事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。（二）二元说否定人身保险说择一说（三）非损失说技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说四保险的特征保险与赌博保险与储蓄保险与保证保险和慈善第三节保险的分类一保险的理论分类二保险的法律分类一保险的理论分类按自愿实施的方式不同可分为自愿保险和法定保险按保险标的不同可分为财产保险和人身保险按保险保障的范围不同可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险按经营目的不同可分为营利性保险和非营利性保险按保险政策不同可分为社会保险和商业保险按业务承担方式的形式不同可分为原保险、再保险、重复保险、共同保险按所承保的风险不同可分为单一风险和综合风险保险按保障主体不同可分为团体保险和个人保险二保险的法律分类我国保险法将商业保险分为财产保险和人身保险两大类财产保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：财产损失保险，责任保险，法定责任保险，保证保险，信用保险，农业保险，其他财产保险，短期健康保险和意外伤害保险，上述保险业务的再保险业务人寿保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：意外伤害保险，健康保险，传统人寿保险，人寿保险新型产品，传统年金保险，年金新型产品，其他人身保险业务，上述保险业务的再保险业务三保险形变保险形变是保险形态变化的简称，分为狭义和广义两种。狭义的保险形变是对原有险种进行修改增删等变化。广义的保险形变是设计、构造出满足顾客需要的新险种。第四节风险管理与保险一风险管理技术二可保风险的条件一风险管理技术避免自留预防抑制转嫁二可保风险条件概念构成要件

1纯粹风险

2必须是偶然的

3意外的

4必须有大量标的均有遭受损失的可能性

5应有重大损失的可能性保险的起源发展和作用第一节保险的起源和发展第二节保险的职能和作用第一节保险的起源和发展海上保险的起源和发展火灾保险的产生和发展人身保险的产生和发展世界保险业的发展现状与趋势世界保险业的发展现状保费收入保险深度保险密度当今保险业发展的特点保险业务范围日益扩大保险金额巨大,索赔增多保费收入增加,业务竞争激烈当今世界保险业发展的趋势保险市场自由化放松费率管制,保险服务自由化,放松保险公司设立的限制保险业务国际化从业人员专业化保险管理现代化展业领域广泛化组织形式多样化保险中国保险业的发展趋势服务经济社会发展全局的能力较弱普遍存在重业务规模扩张、轻价值管理和效益增长的倾向在金融竞争的基本格局中处于劣势第二节保险的职能和作用保险的基本职能和派生职能保险的宏观作用和微观作用保险的基本职能经济补偿保险金给付保险的派生职能防灾防损融资保险的宏观作用有利于国民经济持续稳定的发展有利于科学技术的推广作用有利于社会的稳定有利于对外贸易和国际交往保险的微观作用有利于企业及时恢复经营和稳定收入有利于企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人民的生活提高企业和个人信用保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节可保利益原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节损失补偿原则的派生原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的产生（二）最大诚信原则的含义（三）规定最大诚信原则的原因

1.这是由保险经营的特殊性决定

2.保险合同具有较强的专业性和技术性

3.保险本身具有不确定性第一节最大诚信原则二、最大诚信原则的基本内容（一）告知

1.告知的定义

2.重要事实（1）重要事实的含义（2）两种证明重要事实的方法

1）风险增加法

2）影响损失法

3.告知的内容第一节最大诚信原则4.告知的时间（1）订立保险合同时的告知（2）保险合同存续期间的告知（3）保险事故发生后的告知

5.告知的方式（1）投保人的告知方式

1）无限告知

2）询问回答告知（2）保险人的告知方式：明确列明和明确说明第一节最大诚信原则（二）保证

1.保证的定义与性质：保险中的保证是指那些保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或不存在或持续存在或不存在，或者履行某种行为或不行为的保险合同条款。

2.保证的构成第一节最大诚信原则3.保证的种类（1）根据保证事项是否存在：确认保证和承诺保证（2）根据保证存在的形式：明示保证和默示保证第一节最大诚信原则（三）弃权与禁止反言

1.弃权（1）弃权的含义弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常是指保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。（2）弃权的条件首先，保险人须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的；其次，保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。第一节最大诚信原则2.禁止反言（1）禁止反言的含义：指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。（2）禁止反言的构成条件：第一，保险人一方，包括保险代理人，对一项重要事实的错误陈述；第二，投保人（被保险人）对该项陈述的合理依赖；第三，如果该项陈述不具有法律约束力，将会给投保人（被保险人）造成危害或损害。第一节最大诚信原则三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知的法律后果

1.投保方违反告知的法律后果：四种情形漏报，误告，隐瞒，欺诈违反告知义务的法律后果，各国保险法律的规定不尽相同，主要分为保险合同无效和保险人有权解除保险合同两种。（1）保险合同无效（2）保险人有权解除保险合同第一节最大诚信原则2.保险人未尽到说明义务的法律后果（1）对于保险人来说，保险合同中规定有保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务，该保险合同责任免除条款无效。（2）保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，按《保险法》规定，由金融监督管理部门对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，给予处分，并处以1万元以下的罚款。（3）保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务的，或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法保险费回扣或者其他利益的，由金融监督管理部门按《保险法》责令改正，对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款。第一节最大诚信原则（二）违反保证的法律后果（1）保证的事项均假定为重要事项，保险人只要证明保证已被破坏即可。（2）无论故意或无意违反保证义务，对保险合同的影响是一致的。（3）即使违反保证的事实更有利于保险人，保险人仍能以违反保证为由，使合同无效。从违反保证义务的后果看，被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且保险人一般不须退还保费。第二节可保证利益原则一、可保利益及其构成条件（一）可保利益的定义与性质

1.可保利益的定义：可保利益（insurableinterest）是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上的利害关系。

2.可保利益的性质（1）可保利益是保险合同的客体（2）可保利益并非保险合同的利益（二）可保利益的构成条件

1.可保利益应为合法的利益

2.可保利益应为确定的利益

3.可保利益应为经济上的利益第二节可保证利益原则二、可保利益原则的含义及作用（一）可保利益原则的含义：一般而言，对人身保险来说，投保人的可保利益只需要在合同生效时存在。（二）可保利益原则的作用

1.防止将保险变成赌博行为

2.防止道德风险的发生

3.限制保险给付的额度第二节可保证利益原则三、各种保险的可保利益（一）财产保险的可保利益

1.财产所有人的可保利益

2.债权人的可保利益

3.财产受托人或保管人的可保利益

4.合同产生的可保利益（二）责任保险的可保利益（三）信用、保证保险的可保利益第二节可保证利益原则（四）人身保险的可保利益

1.投保人对自己的生命或身体具有可保利益。

2.投保人对有亲属血缘关系的人是否具有可保利益取决于法律规定。

3.投保人对承担法定义务的人具有可保利益。

4.对有合同关系或其他债务关系的人具有可保利益。

5.投保人对其他与之有合法经济关系的人具有可保利益。第二节可保证利益原则四、可保利益的适时时限（一）财产保险（二）人身保险：人身保险中的可保利益原则要求投保人在保险开始时具有可保利益，主要是由三个因素决定（1）人寿保险常常是为亲属和配偶取得（2）大部分寿险即作为保险，也作为投资（3）既要保证合同自由，又要保证合同履行第二节可保证利益原则五、可保利益的消灭和转移（一）财产保险可保利益的转移

1.让与

2.继承

3.破产（二）人身保险可保利益的转移

1.让与

2.继承

3.破产第三节近因原则一、近因及近因原则的含义近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。（一）近因（二）近因原则的基本含义第三节近因原则二、近因原则的运用（一）确定近因的基本方法

1.从最近事件出发，按逻辑推理

2.从损失开始，沿系列自后向前推（二）近因原则的应用

1.单一原因造成的损失

2.多种原因造成的损失第三节近因原则（三）保险条款对近因原则的修正和限制

1.条款措辞“保险责任事故引起的责任免除事故除外”。

2.条款措辞“凡某责任免除引起的保险责任损失属于承保范围”。

3.条款措辞“凡某责任免除事故直接、间接引起的灾害损失列为除外责任”。第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义第一，损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失无补偿。第二，损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。二、保险人损失补偿的限制（一）保险金额（二）实际现金价值

1.重置成本减去折旧

2.收入计算法

3.市场价值

4.重置成本（三）可保利益第四节损失补偿原则三、损失补偿原则的实现方式及补偿方式（一）损失补偿原则的实现发现

1.现金赔付

2.修理

3.更换

4.重置（二）损失赔偿方式

1.比例赔偿方式

2.第一损失赔偿方式

3.限额赔偿方式第四节损失补偿原则四、损失补偿原则的例外（一）定值保险（二）重置成本保险（三）施救费用的赔偿第五节损失补偿原则的派生原则一、代位原则（一）代位追偿

1.代位追偿的产生及含义：代位追偿，又称代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。

2.代位追偿的作用第五节损失补偿原则的派生原则3.代位追偿实施的前提条件（1）被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。（2）被保险人要求第三者赔偿。（3）保险人履行了赔偿责任之后。

4.代位追偿中保险双方的权利义务（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权。（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。（3）被保险人不能损害保险人的代位求偿权。

5.代位追偿的对象与限制

6.代位追偿的使用范围第五节损失补偿原则的派生原则（二）物上代位

1.物上代位的含义：物上代位是指当保险标的因受保险事故发生推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权

2.物上代位产生的基础

3.物上代位的取得（1）委付的概念（2）构成保险委付的条件：1）委付必须由被保险人向保险人提出。2）委付应就保险标的的全部。3）委付不得附有条件。4）委付必须经过保险人的同意。

4.保险人在物上代位中的权益范围第五节损失补偿原则的派生原则二、分摊原则（一）分摊原则的由来及意义（二）重复保险的含义：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一可保利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过保险标的的保险价值的保险。（三）分摊原则的内容：（1）在重复保险的情况下，被保险人可以对其承保损失向任何一个保险人提出索赔请求，但保险人对因重复保险而超额的部分不承担赔偿责任。（2）在重复保险下，任何保险人赔付的承保损失均应由全体参加重复保险的保险人合理分摊。第五节损失补偿原则的派生原则（四）分摊损失的方式

1.比例责任分摊方式

2.限额责任分摊方式

3.顺序责任分摊方式保险合同第一节保险合同的特征及形式第二节保险合同的主体、客体及内容第三节保险合同的订立、生效及履行第四节保险合同的变更与终止第五节保险合同的争议处理第一节保险合同的特征及形式一、保险合同的定义二、保险合同的法律要求：（1）保险合同的当事人必须具备完全民事行为能力。（2）投保人与保险人双方意思表示必须真实。（3）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。（4）保险合同必须合法

第一节保险合同的特征及形式三、保险合同的基本特征（一）保险合同是双务合同（二）保险合同是射幸合同（三）保险合同是附合合同（四）保险合同是诺成性合同（五）保险合同是非要式合同第一节保险合同的特征及形式四、保险合同的形式（一）投保单（二）暂保单（三）保险单（四）保险凭证五、保险合同的基本组成部分（一）声明事项（二）保险协议（三）除外责任（四）条件事项（五）各种其他条款第一节保险合同的特征及形式六、保险合同的种类（一）财产保险合同和人身保险合同（二）损失补偿保险合同和定额给付保险合同（三）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同（四）定值保险合同和不定值保险合同（五）单一危险保险合同和综合危险保险合同（六）原保险合同和再保险合同（七）有效保险合同、可撤销保险合同和无效保险合同第二节保险合同的主体、客体及内容一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人：投保人，保险人（二）保险合同的关系人：被保险人，受益人（三）二、保险合同的客体第二节保险合同的主体、客体及内容三、保险合同的内容（一）保险合同的基本条款：1.保险人的名称和住所。2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所。3.保险标的。4.保险责任和责任免除。5.保险期间和保险责任开始时间。6.保险金额。7.保险费以及支付办法。8.保险金赔偿或者给付办法。9.违约责任和争议处理。10.订立合同的年、月、日。（二）保险合同特约条款：1.保证条款。2.附加条款。3.协会条款。第三节保险合同的订立、生效和履行一、保险合同的订立（一）要约：（1）要约须明确表示订约愿望。（2）要约须具备合同的主要内容。（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力。（二）承诺二、保险合同的成立于生效三、保险合同的订立（一）投保方的义务：1.如实告知的义务。2.缴纳保险费的义务。3.通知义务。4.防灾防损义务。5.其他义务。（二）保险人的义务：1.履行赔偿或给付保险金的义务。

2.说明义务。3.及时签发保险单证的义务。4.保密义务。第四节保险合同的变更与终止一、保险合同的变更：保险合同的变更是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力的改变。（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同效力的变更：1.保险合同的无效。2.保险合同的接触。3.保险合同的复效第四节保险合同的变更与终止二、保险合同的终止（一）保险合同因期限届满而终止（二）保险合同因解除而终止：1.法定解除

2.约定解除3.任意解除（三）保险合同因违约失效而终止（四）保险合同因履行而终止（五）保险合同因保险标的灭失或被保险人的死亡而终止第五节保险合同的争议处理一、保险合同的解释原则（一）文本解释原则（二）意图解释原则（三）有利于被保险人或受益人的解释原则（四）专业解释原则（五）其他补充解释原则第五节保险合同的争议处理二、保险合同争议的解决方式（一）协商（二）调解（三）仲裁（四）诉讼财产保险第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输工具保险第四节货物运输保险第五节工程保险第一节财产保险概述一、财产保险的概念与特征（一）财产保险的概念（二）财产保险的特征：1.保险标的具有广泛性。2.业务性质具有补偿性。3.经营内容具有复杂性。二、财产保险的业务体系（一）财产损失保险（二）责任保险（三）信用保证保险第二节火灾保险一、火灾保险概述（一）火灾保险的概念：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的保险。（二）火灾保险的基本特点（1）火灾保险的保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资（2）火灾保险承保的财产的存放地点是固定的，被保险人不得随意变动。（3）火灾保险的承保风险相当广泛，不仅包括火灾以及与火灾相关的风险第二节火灾保险二、火灾保险的一般内容（一）适用对象及保险标的的范围：1.一般承保的财产。2.特约承保的财产。3.不保财产（二）保险责任：1.火灾及相关灾难2.各种自然灾害3.有关意外事故4.施救费用（三）保险费率：1.建筑结构及建筑等级2.占用性质3.承担风险种类的多少3.承保风险种类的多少

4.地理位置5.投保人的防灾设备及防灾措施（四）保险金额（五）保险赔偿第二节火灾保险三、火灾保险的主要险种（一）团体火灾保险：1.财产保险基本险

2.财产保险综合险（二）家庭财产保险：1.普通家庭财产保险

2.还本家庭财产保险第三节运输工具保险一、机动车辆保险（一）机动车辆保险的概念及特点（二）机动车辆保险的内容：1.车辆损失保险2.机动车辆第三者责任保险3.附加险二、船舶保险（一）船舶保险的概念及范围（二）船舶保险的保险责任（三）船舶保险的责任免除（四）船舶保险的保险期限（五）船舶保险的保险金额、保险费率及免赔额第三节运输工具保险三、飞机保险（一）飞机保险及其承保责任（二）飞机保险的责任免除（三）飞机保险的保险金额、保险费率及免赔额第四节货物运输保险一、货物运输保险及其特点（一）概念：以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致损失的保险。（二）特点：1.保险标的具有流动性。2.保险责任范围的广泛性。3.承保对象的多变性。

4.保险期限以约定航程为准。5.货物运输保险具有国际性。第四节货物运输保险二、海洋货物运输保险（一）保障范围：1.风险保障。2.损失保障。3.费用保障（二）海洋运输保险的险别（三）海洋货物运输保险条款三、国内水路、陆路货物运输保险（一）保险责任（二）责任免除（三）保险期限（四）保险金额（五）免赔额第五节工程保险一、工程保险及其特点（一）工程保险的概念：以各种在建工程项目为主要承保标的的财产保险。（二）工程保险的特点：1.承保范围广2.保险危险大3.扩展了投保人或被保险人4.不同工程保险的内容有交叉性5.采用工期保险单或分阶段承保第五节工程保险二、建筑工程保险（一）概念：以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为承保对象的工程保险，保险人承担着对被保险人在工程建筑过程中因自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任。（二）建筑工程保险的承包项目（三）责任范围与保险期限（四）责任限额和保险费率第五节工程保险三、安装工程保险（一）概念及特点：以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象的工程保险，保险人承担着对被保险人在机器设备安装过程中及试车考核期间的一切意外损失的经济赔偿责任。（二）基本内容四、科技工程保险人身保险第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险第一节人身保险概述一、人身保险的概念与分类（一）人身保险的概念：以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。（二）人身保险的分类二、人身保险的特点（一）保险标的的价值无法衡量（二）保险金额属于定额给付（三）保险期限具有长期性特点（四）人身保险大多有储蓄性的特点第一节人身保险概述三、人身保险合同的主要条款（一）不可抗辩条款（二）宽限期条款（三）复效条款（四）保费自动垫缴条款（五）不丧失价值条款（六）保单贷款条款（七）年龄误报条款（八）自杀条款（九）保单转让条款第二节人寿保险一、传统寿险（一）死亡保险：1.定期死亡保险2.终身死亡保险（二）生存保险：1.单纯的生存保险2.年金保险（三）两全保险二、现代寿险（一）变额寿险（二）万能寿险（三）变额万能寿险第二节人寿保险三、寿险附加条款（一）保证可保性附加条款（二）免缴保费条款（三）意外死亡给付附加条款（四）配偶及子女保险条款（五）生活费用调整条款第三节意外伤害保险一、意外伤害保险的概念及种类（一）意外伤害保险的概念：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。（二）意外伤害保险的种类：按责任分类按保险危险分类按保险期限分类按承保方式分类第三节意外伤害保险二、意外伤害保险的内容（一）意外伤害保险的保险责任：1.被保险人遭受了意外伤害2.被保险人死亡或残疾

3.意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因（二）意外伤害保险的给付方式第四节健康保险一、健康保险的定义及特征（一）健康保险的定义：以人的身体为对象，保证被保险人在保险有效期间因保险责任范围内的疾病或意外事故所致伤害的费用或损失获得补偿的一种保险。（二）疾病的成立条件：1.由于明显非外来原因所造成2.须是非先天的原因造成3.由于非长存的原因造成（三）健康保险的特征：1.保险性质上的双重性

2.承保标准3.代位追偿4.成本分摊第四节健康保险二、健康保险的种类（一）医疗保险：1.普通医疗保险2.住院保险3.手术保险4.综合医疗保险5.特种疾病保险（二）残疾收入补偿保险：1.含义2.补偿保险的分类及给付方式3.残疾的定义（三）重大疾病保险第四节健康保险三、健康保险的内容（一）个人健康保险：1.概念2.个人健康保险常用条款（二）团体健康保险：1.概念2.团体健康保险的主要内容责任保险第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险第一节责任保险概述一、责任保险的概念责任保险是指以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。第一节责任保险概述二、责任保险与法律责任（一）责任保险与法律责任（二）民事损害赔偿责任成立的条件：1.损害事实的存在2.违法行为的存在3.因果关系的存在4.行为过错的存在（三）责任保险承保的侵权责任与违约责任：

1.责任保险承保的侵权责任2.责任保险承保的违约责任（四）责任保险保险事故成立条件：1.损害事实或违约事实的存在2.受害人向致害人提出索赔要求第一节责任保险概述三、责任保险的基本特征（一）责任保险产生与发展基础的特征（二）责任保险承保标的的特征（三）责任保险承保方式的特征（四）责任保险补偿对象的特征（五）责任保险赔偿处理的特征第一节责任保险概述四、责任保险的基本内容（一）适用范围（二）保险责任（三）除外责任（四）赔偿限额与免赔额（五）保险费率第二节公众责任保险一、公众责任及公众责任保险的概念在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。二、公众责任保险的主要险种（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险第二节公众责任保险三、公众责任保险的内容（一）保险责任（二）除外责任（三）责任期限（四）赔偿限额（五）免赔额（六）保险费第三节产品责任保险一、产品责任及产品责任保险的概念（一）产品责任：产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。（二）产品责任保险第三节产品责任保险二、产品责任保险的内容（一）保险责任（二）除外责任（三）责任期限（四）保险费率和保险费（五）赔偿限额（六）承保地区范围第四节雇主责任保险一、雇主责任与雇主责任保险的概念（一）雇主责任（二）雇主责任保险二、雇主责任保险的内容（一）保险责任（二）责任免除（三）责任期限（四）责任限额（五）保险费率与保险费第五节职业责任保险一、职业责任与职业责任保险以各种专业技术人员因工作中的疏忽、过失造成他人财产损失或人身伤害依法而产生的经济赔偿责任为保险标的的保险。二、职业责任保险的主要险种

1.医疗职业责任保险

2.律师责任保险

3.建筑工程设计责任保险

4.会计师责任保险第五节职业责任保险三、职业责任保险的内容（一）保险责任（二）责任免除（三）保险期限（四）赔偿限额（五）保险费率信用保证保险第一节信用保证保险概述第二节信用保险第三节保证保险第一节信用保证保险一、信用保证保险的概念（一）信用保险：权利人投保义务人的信用，对义务人不守信用给权利人造成的经济损失由保险人承担赔偿责任的保险。（二）保证保险：被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险，如果由于被保证人不履行合同义务或者有违法行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负责赔偿。第一节信用保证保险二、信用保险与保证保险的联系与区别（一）信用保险与保证保险的联系：1.保险标的具有一致性2.经营基础具有一致性（二）信用保险与保证保险的区别：1.概念不同2.性质不同3.追偿方式不同4.风险程度不同5.职能不同三、信用保险、保证保险的保险期限第二节信用保险一、信用保险的特征（一）信用保险的标的具有特殊性（二）信用保险必须以代位追偿原则作为赔偿的基础（三）信用保险业务中第三者及其行为必须事先列明第二节信用保险二、信用保险的主要险种（一）一般商业信用保险

1.含义：在商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。

2.一般商业信用保险的主要险种（1）赊销信用保险（2）贷款信用保险（3）个人贷款信用保险第二节信用保险（二）出口信用保险

1.概念：承保出口商在经营出口业务的过程中，因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受经济损失的保险。

2.出口信用保险的特征

3.种类：（1）短期出口信用保险（2）中长期出口信用保险（3）特约出口信用保险

4.出口信用保险的保险费率及保险费

5.出口信用保险的责任限额第二节信用保险（三）投资保险

1.概念：投资保险又称政治风险保险，是为保障投资者利益而开办的一种保险。

2.投资保险的责任范围

3.投资保险的责任免除

4.保险期限

5.保险金额与保险费率第三节保证保险一、保证保险的特征

1.保证保险的当事人涉及三方

2.保证保险中的被保险人对保证人（保险人）给予权利人的补偿，有偿还的义务；而一般保险的被保险人并无任何返还责任。

3.保证保险合同是保险人对另一方的债务偿付、违约或失误承担附属性责任的书面承诺。

4.险人必须严格审查被保证人的资信。

5.保险费实质上是一种手续费。第三节保证保险二、保证保险的类型（一）履约保证保险

1.概念：在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方损失时，由保险人负责赔偿的一种保险

2.履约保证保险的特点

3.履约保证保险的种类：（1）合同履约保证保险（2）司法履约保证保险（3）特许履约保证保险（4）公务员履约保证保险第三节保证保险（二）忠诚保证保险

1.概念：在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。

2.特点

3.种类：（1）致命保证保险（2）职位保证保险（3）总括保证保险（4）伪造保证保险（5）三D保单第三节保证保险（三）产品保证保险

1.概念：承保被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而应对买主承担的经济赔偿责任，即保险人对有缺陷产品本身以及由此引起的有关间接损失和费用负赔偿责任。

2.产品保证保险的责任范围

3.除外责任

4.保险金额

5赔偿处理再保险第一节再保险及其作用第二节再保险的种类第三节再保险的组织形式与合同内容第一节再保险及其作用一、再保险及其相关术语（一）再保险的定义：保险人在原保险合同的基础上，通过订立合同，将其所承保的部分风险和责任转让给其他保险人承担，当发生保险责任范围内的损失时，从其他保险人处取得相应部分的赔偿的一种保险业务。（二）再保险的相关术语：1.危险单位2.自留额与分保额第一节再保险及其作用二、再保险与原保险的联系与区别（一）再保险与原保险的联系：1.原保险是再保险的基础2.再保险是对原保险的保险（二）再保险与原保险的区别：1.保险主体不同2.保险标的不同3.保险合同性质不同第一节再保险及其作用三、再保险的作用（一）再保险可以分散风险

1.分散巨额风险

2.分散巨灾风险

3.分散经营风险（二）再保险可以控制保险责任

1.控制每个风险单位的责任

2.控制一次巨灾事故的责任积累

3.控制权年的责任积累（三）再保险可以扩大经营能力第一节再保险及其作用（四）在保险可以增加保险公司的净资产，提高保险公司的偿付能力（五）再保险可以增进国际交流，提高保险技术（六）再保险可以形成巨额联合保险基金第二节再保险的分类一、从责任限制上分类（一）比例再保险

1.成数再保险

2.溢额再保险（二）非比例再保险

1.险位超配再保险

2.事故超配再保险

3.赔付率超配再保险（三）比例再保险与非比例再保险的区别第二节再保险的分类二、从分保安排上分类（一）临时再保险：在保险人有分保需要时，临时与再保险人协商订立再保险合同，合同的有关条件也都是临时议定的。（二）合同再保险：由原保险人和再保险人事先签订再保险合同，约定分保业务范围、条件、额度、费用等。（三）预约再保险：一种介于临时再保险和合同再保险之间的再保险。第三节再保险的组织形式与合同内容一、再保险的组织形式（一）经营直接保险业务的保险公司（二）专业再保险公司（三）再保险集团（四）专属保险公司（五）伦敦劳合社承保人第三节再保险的组织形式与合同内容二、再保险合同双方的权利义务（一）分出公司的权利与义务：

1.分出公司的权利

2.分出公司的业务（二）接受公司的权利与义务

1.接受公司的权利

2.接受公司的义务第三节再保险的组织形式与合同内容三、再保险合同的主要条款（一）共同条款：1.共命运条款2.错误与遗漏条款3.保护再保险人利益条款4.仲裁条款（二）非共同条款：1.执行条款2.佣金条款

3.共同保险条款4.物价指数条款5.汇率变动条款6.除外责任条款7.赔款条款8.账务条款

9.保险费条款10.期限条款保险市场第一节保险市场的构成及特征第二节保险市场的组织结构第三节保险市场的供给与需求第一节保险市场的构成及特征一、保险市场的概念二、保险市场的构成（一）保险市场的主体

1.保险商品的供给方

2.保险商品的需求方

3.保险市场的中介方（二）保险市场的客体第一节保险市场的构成及特征三、保险市场的特征（一）保险市场是直接的风险市场（二）保险市场是非即时清结市场（三）保险市场是特殊的“期权”交易市场第一节保险市场的构成及特征四、保险市场的模式（一）完全竞争模式（二）完全垄断模式（三）垄断竞争模式（四）寡头垄断模式第二节保险市场的组织形式一、保险人的组织形式（一）公营保险组织

1.任意公营保险：非独占性公营保险，独占性公营保险

2.强制公营保险（二）民营保险组织

1.个人保险组织

2.公司保险组织：（1）股份保险公司（2）相互保险公司（3）两类保险公司的优点比较

3.其他保险组织：相互保险社，保险合作社

4.当前我国保险市场的组织形式第二节保险市场的组织形式（三）保险组织的特殊形式

1.自我保险

2.专属保险第二节保险市场的组织形式二、保险中介人的组织形式（一）保险代理人及其组织形式

1.按保险代理人销售的险种分类

2.按保险业务活动的程序分类

3.按职权范围分类

4.我国保险代理人的形式：专业，兼业，个人（二）保险经纪人及其组织性

1.根据委托方划分

2.根据人员规模划分

3.根据组织形式划分

4.保险代理人与保险经纪人的区别第二节保险市场的组织形式（三）保险公估人及其组织形式

1.保险公估人的种类

2.保险公估人的组织形式（1）保险公估有限责任公司（2）合伙制保险公估行（3）合作制保险公估行第三节保险市场的供给与需求一、保险市场供给（一）保险市场供给的概念

1.保险市场供给的含义：保险市场供给是指在一定的社会经济条件下，保险供给者愿意并且能够提供的保险种类和保险总量。

2.保险市场供给的形式与内容第三节保险市场的供给与需求（二）制约保险市场供给的因素

1.保险费率

2.保险供给者的数量和素质

3.保险业利润率

4.保险市场竞争

5.国家政策第三节保险市场的供给与需求（三）保险商品供给弹性

1.保险商品供给弹性的含义：

2.保险商品供给弹性的种类

3.保险商品供给弹性的特殊性第三节保险市场的供给与需求二、保险市场的需求（一）保险市场需求的概念：保险市场需求是指在特定时期内，在各种不同的费率水平上消费者（各类经济单位和个人）对保险保障的需求量。（二）影响保险市场需求的主要因素

1.风险因素

2.保险费率

3.经济发展水平

4.消费者的货币收入

5.文化传统

6.强制保险的实施第三节保险市场的供给与需求（三）保险商品需求弹性通常的需求弹性系数：

1.保险需求的费率弹性

2.保险需求的收入弹性

3.保险需求的交叉弹性保险经营的特征与原则第一节保险经营的特征与原则第二节保险费率的厘定第三节保险展业第四节核保与承保第五节保险防灾防损第六节保险理赔第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征（一）保险经营资产的负债性（二）保险经营活动的特殊性（三）保险经营成本、利润核算的专业性（四）保险经营影响的广泛性第一节保险经营的特征与原则二、保险经营的原则（一）风险大量原则（二）风险同质原则（三）风险选择原则：事先风险选择、事后风险选择（四）风险分散原则：核保时的风险分散、承保后的风险分散第二节保险费率的厘定一、保险费率及其结构（一）保险费与保险费率保险金额*保险费率=保险费（二）保险费率的结构

1.纯保险费率的结构

保险额损失率=保险赔偿总额/总保险金额*100%

2.附加费率第二节保险费率的厘定二、保险费率厘定的基本原则（一）公平性（二）足够性（三）稳定性（四）促进防灾防损第二节保险费率的厘定三、非寿险费率的厘定（一）判断法（二）分类法

1.纯费率法

2.损失率法（三）增减法

1.表定法

2.经验法

3.追溯法第二节保险费率的厘定四、寿险费率的厘定（一）生命表（二）趸缴纯保费

1.定期寿险的纯保险费

2.终身寿险的纯保险费

3.纯粹生存险的纯保险费

4.两全保险的纯保险费（三）年金保险的纯保险费

1.即期年金

2.延期年金（四）年度纯保险费第三节保险展业一、保险展业的概念及必要性（1）大数法则要求保险经营必须具有承保风险的大量性。为此，保险公司只有大量招揽业务，才有可能使损失在众多的被保险人之间进行分摊，才能有效发挥大数法则的作用，达到集合风险、分散风险并实现保险保障的目的。（2）保险商品具有特殊性，其特殊性决定了保险销售的特殊性。（3）保险公司大量招揽业务，可以使保费收入增加，积累雄厚的保险基金在保险市场上增强其竞争能力第三节保险展业二、保险展业的主要内容（一）树立保险产品及公司形象（二）了解市场信息

1.潜在市场分析

2.市场占有率分析

3.销售趋势分析（三）搜集反馈信息第三节保险展业三、保险展业渠道及其特点（一）保险公司展业（二）保险代理人展业（三）保险经纪人展业四、保险展业渠道的选择第四节核保与承保一、核保（一）核保的含义及必要性：核保又称为风险选择，是指保险人对投保人提出的投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，依据风险的大小决定费率的过程。（二）核保的主要内容：1.审核保险客户2.审核保险标的3.对保险责任的控制4.对保险金额的控制5.审核保险费率第四节核保与承保（三）核保要素

1.财产保险的核保要素：环境、标的状况、检验有无处于危险状态中的财产、检查各种安全管理制度的制定和实施情况

2.人身保险的核保要素：1.年龄和性别2.职业和习惯爱好3.体格和身体情况4.个体病史和家族病史第四节核保与承保二、承保（一）承保的含义：指签订保险合同的过程，即保险人对投保人所提出的投保申请经过