小额信贷的类型

小额信贷的类型

一、小额信贷的概念和分类(一)小额信贷的实践小额信贷是指贷款金额小、期限短、利率高、无担保的信用贷款。贷款的主要对象是低收入企业、处于早期阶段的个人公司、大多数农民和城市贫困人口。通过现场调查、进行人品和现金流量分析、采取直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施保证小额信贷的有效实施。小额信贷是扶贫开发的一种方式,于1976年在孟加拉国首先推行,故也简称为“孟模”,近年来得到国际组织认可,并向发展中国家推荐。我国从1992年开始引进这种模式,先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,有些已经取得了比较好的社会效益和经济效益,是国家目前积极倡导和推行的一种扶贫开发方式。也是目前金融领域的一种创新模式。(二)按照开展的小额贷款的目的和宗旨,分为两级小额信贷和各领域的信贷由于国情不同,各国开展的小额信贷也是种类多样,甚至是错综复杂的。概括说来可以从开展小额信贷的机构、服务的对象和宗旨和小额信贷是否可持续发展等方面把小额信贷分为以下几种类型。首先,按照开展小额信贷的机构不同可以把小额信贷分为政府开办的小额信贷(如政府扶贫贴息贷款、城市就业再就业小额信贷担保基金等等)、非政府组织的小额信贷(主要指依靠国际援助和社会捐赠开办的小额信贷组织)和金融机构自主开办的小额信贷业务(如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额信贷业务)。其次,按服务对象和宗旨可以分为公益性小额信贷(以扶贫和就业为目的,主要是政府和非政府组织的小额信贷)和营利性小额信贷(以营利为目的,主要是金融机构开办的小额信贷业务)。最后,按照小额信贷是否可持续发展可以分为以财务自负盈亏为标准的可持续小额信贷和阶段性小额信贷项目,即不追求自负盈亏,主要依靠政府补贴和捐助。并且以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信贷机构,比如有可持续的公益性小额信贷机构,有商业可持续的小额信贷机构等等。二、国际小型信贷的发展过程、形势和趋势(一)小额信贷的兴起小额信贷的最初尝试始于20世纪60年代,一些发展中国家政府和国际组织开始尝试为穷人提供信贷服务,但这一时期的项目始终没有探索到既能为穷人提供信贷,又能解决机构自我生存的途径。不少曾经辉煌一时的项目,随着援助资金的转向而奄奄一息,曾被称为“短命的实验、乡村银行家的梦想”。从20世纪70年代开始,出现了像孟加拉“乡村银行”(GrameenBank)等一批较好的实践,它们覆盖了大量贫困客户,并且且机构逐步实现制度化和可持续性。1995年扶贫协商小组(CGAP)的成立标志着小额信贷开始为主流发展组织所接受,该小组是由世界银行发起并经过多方资助者的努力而建立的,目的是系统地增加用于小额信贷的各种资源。1997年在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会,标志着小额信贷运动达到了一个新的高潮。为了在世界各地推动小额信贷和小额金融服务,改善穷人的生活状况,联合国大会指定2005年为“国际小额信贷年”。(二)国外社会发展模式及现状世界小额信贷开展的30多年来,由于经济和社会发展状况的不同,在不同国家形成了不同的发展模式。其中影响力比较大,发展比较成功的主要是以下四种典型的小额信贷机构。格莱民银行型这是一个非政府组织的小额信贷机构。在孟加拉,乡村银行(GrameenBank)是由穆罕默德·尤努斯教授创建和领导,从一个小规模的试验项目发展来的一个银行机构——格莱民银行。这个模式的典型特征是:贷款只针对农村贫困人口、特别是贫困妇女(据一份调查报告显示,380万贷款者中96%是妇女),只提供贷款和强制储蓄服务,5人组成连保小组,实行每周中心会议制度、小组基金制度、每周还款等。现在又发展了机制更灵活的“格莱珉二代”。据尤努斯报告称,银行成立以来,除了1983.1991、1992三年外,其他年份都实现了盈利,还贷率高达98.99%。孟加拉模式于1994年被引入中国进行试验,已成为中国所普遍效仿的小额信贷模式。小额贷款的基本模式这个是由正规金融机构开办的小额信贷业务,自1984年BRI成功地开发出适宜的小额信贷产品且达到机构自负盈亏的近二十年来,一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的核心特征是:以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款,贷款类型多种多样,同时吸收自愿存款。社区金融机构的运作模式BancoSol是一种非政府组织的项目成功地转制为专门从事小额信贷业务的私人商业银行模式。BancoSol成立于1992年,前身是1987年成立的非盈利性组织(PERDEM),PERDEM目的是通过提供信贷服务和培训,扩大就业和鼓励向小企业投资,采取连带小组贷款方式,其贷款运作颇为成功。阳光银行于1992得到玻利维亚有关当局正式批准,成为第一家专业从事小额信贷业的私人商业银行。最后,社区合作银行模式和村银行模式。合作银行是一个民主的、不以盈利为目的、完全由社员管理的自助式的并且由特定的群体或机构组织管理的金融合作社(又称信用联盟)。村银行是国际社区资助基金会(FINCA)开创的一种提供小额信贷的组织形式。于1985年在拉丁美洲成立,这是一种利用村银行(VillageBanking)帮助妇女通过自己经营来摆脱贫困的模式。1985-1995年的十年主要在拉丁美洲的14个国家开展项目,最近十年扩展到非洲的一些国家。标准模式包括:由成员项目、贷款额度、利率水平、贷款周期和还贷方式等栏目构成的外部账户;由贷款类型、储蓄、控制机制和放贷原则构成内部账户;要求存款达到贷款额的20%以上,且属于强制性储蓄,存款为村银行内部的资本金,由存款规模决定下轮贷款的规模;借贷者在借款满9轮且贷款额达到300美元后,即从村银行中毕业,成为自我投资,自我管理的经营者。在实际运作中有相当的灵活性。这种模式便于贫困社区成员得到金融服务,以此架起了贫困社区与正规金融相联接的桥梁,它可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点。以上四种小额信贷的典型模式各有特色,但是从他们各自的发展历程和成效可以看出,除了印度尼西亚乡村银行信贷部的小额信贷一出世就是正规金融机构,另外三种模式都突显了由非正规金融机构逐步向正规机构小额信贷发展的一种趋势,即小额信贷发展呈现正规化的趋势。三、中国对小额信贷的客观要求和政治支持(一)农村金融抑制现象较为突出现阶段我国二元经济现象普遍存在,城乡发展不平衡表现在诸多领域,其中城乡金融发展的严重不平衡将是影响农村经济发展的首要因素。金融发展不平衡主要表现在农村金融供给严重不足,供求缺口日益增大。首先,农村金融服务功能整体弱化。一是县以下金融机构数量和业务快速萎缩,四大国有银行都撤出了农村。二是农村资金逆向向城市流动,导致城乡差距越拉越大,影响农村资金的整体供应。三是忽视对非正规金融的引导、监督和促进其健康发展。民间金融长期被排斥在体制之外,现行农村金融具有明显的金融抑制特征,长期以来民间金融作为非正式金融,只能在“地下”活动。其次,农村金融机构功能定位不明确。目前,县域经济发展中金融服务体系单一,信贷资金供给不足。农村信用社的功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位。农户和农村企业普遍存在贷款抵押难、担保难、分散风险的机制不健全等难题。导致农村金融供求呈现出明显的总量与结构的双重失衡。其实农村金融需求总量越来越大、结构越来越丰富,但农村金融供给的制度安排却没有改观,甚至是相对萎缩的。最后,竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目,无法解决困扰农村金融市场的四大问题(信息不对称、抵押物、特征性风险与成本问题、非生产性借贷问题),弊端丛生。一是对农村的金融抑制,使得农村正式金融机构发挥的主要是动员储蓄功能,直接导致了平行竞争的农村金融体系的形成。二是将民间金融排斥在外的竞争性金融体系,无法克服农村金融市场固有的四大难题。这显然是一种劫贫济富的制度安排,现有的农村金融体系已经不适应农村信贷的特点和农民的金融需求,不适应农业和农村经济发展的需要。这也要求必须对政策性金融、商业金融和农村信用社重新进行功能定位和调整,加快创新农村金融体制改革。(二)社会因素仍存在问题2006年10月12日,诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的格莱珉银行。10月22日,尤努斯博士来华访问并将在北大作演讲。这引起了我国政府和中央银行的强烈反应。小额信贷引进我国已经十几年的时间,民间非正规机构开办的小额信贷试点起到了一定的经济和社会作用,但是仍然存在很多问题,如小额信贷机构的身份问题,资金的来源及可持续发展问题等等。而各地正规金融机构的试点大都以这样或那样的原因将小额贷款工作停滞下来,其中最大的借口就是穷人存在“信用问题”。针对国内外实际,日前央行表示要全面推动小额贷款,促进扩大就业再就业,努力让更多的人群、特别是弱势群体能够得到更好的金融服务。舆论对此消息的对位是——此举将解决“穷人贷款难”的问题。这让一直担负骂名的中国金融业的形象有所改观,温情金融在和谐社会的理念下已经逐渐落实在行动上了。此次央行提出以“小额担保贷款+信用社区+创业培训”的模式形成有机联动,既可以在保证商业利益的前提下为穷人提供发展的可能,也可以用金融优势扩大就业人群,推出和谐社会的进程,一个负责任的企业也好,机构也罢,没有了社会责任感,没有了对社会情感的投入是不会得到更多人的认可的,央行的小额贷款新政策是值得赞扬的。(三)项目扩展阶段我国从20世纪90年代开始引进小额信贷发展到今天,与国际小额信贷发展历程相似,同样经历了三个阶段:试点的初期阶段(1994年初-1996年10月),主要利用国际捐助和软贷款,以半官方或民间机构运作的实验性项目;项目扩展阶段(1996年10月-2000年),将国家财政基金和扶贫贴息贷款资金引入其中,政府机构和金融机构(中国农业银行)也介入运行;农村信用社开展小额信贷活动(从2000年开始至今),农村信用社作为正