克州农村金融与新农村建设良性互动关系调研报告

克州农村金融与新农村建设良性互动关系调研报告

建设社会主义新农村是中央的一项重要战略决策，是中央协调整体，注重长期决策的重要战略决策，具有重要的现实意义和深远历史意义。尤其是西部欠发达地区更需要加大对“三农’’全方位的金融支持力度。近期我们结合克州实际，就如何实现农村金融与新农村建设之间的良性互动关系开展了专题调研。旨在不断扩大农村金融支持和优化服务功能，以实现新农村建设和金融发展的双赢局面。一、农业、畜牧业、林果业协调发展，新兴产业、新能源克孜勒苏自治州位于中国最西部，是一个半农半牧地区，全州国土面积7.25万平方公里，总人口47.6万人，农牧民人口34.9万人，占总人口的73.4%。耕地面积71.28万百，其中：园地面积9.31万亩，林地面积293.39万亩，草地4477万亩，人均耕地1.5亩。由于地理位置偏远，自然环境差，农牧民居住分散，农村产业结构层次低，农业基础薄弱，抗御自然灾害能力不强，农业科技含量不高，农牧民收入较低，所辖三县一市均属国家级贫困县市。“十五”期间，克州以市场为导向，加大调整农牧业产业结构力度，积极推广各项农业新技术，初步形成了农业、畜牧业、林果业协调发展三足鼎立的格局。过去五年间，共出栏牲畜442.42万头，商品率达56.5%，果树面积增加到40万亩，年均增长32.4%，农牧民人均纯收入由2001年100l元，提高到2005年1452元，年均增长7.72%。2005年，克州实现农业总产值10140万元，比上年增长7.5%。“十五”期间，克州加大了农村基础设施建设，投资总额为41833万元，完成了世行项目和塔河综合治理吾曲灌区节水改造工程，新建、改建防渗渠520公里，防洪坝78.3公里，加固水库1座，改造低产田19.75万亩，改善灌溉面积40.45万亩，实施建设了12.39万亩草料基地水利配套工程，改水防病工程投入资金6173万元，其中：国家投入4092万元，解决了19.87万人、87万头牲畜饮水问题，农网改造、送电到乡和光明工程投入资金19936万元，解决了11590户、61097人的用电问题。截止2005年末，全辖自来水受益村179个，覆盖面达80.2%；通电村204个，覆盖面达91.4%；通汽车村219个，覆盖面达98.2%；通电话村194个，覆盖面达86.9%；广播、电视覆盖面达91.86%和90.27%。农牧区基础设施建设得到进一步加强，各族农牧民生产生活条件有很大改善。二、乡镇农村市场信用评估系统“十五”期间，随着金融体制改革步伐的加快，欠发达地区国有商业银行从农业和农村经济领域中逐步退出，目前克州农村金融市场上主要有四个金融服务主体，即农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄机构。其中农业银行因不良贷款过大基本上不承担对农户的贷款业务，邮政储蓄只吸收存款不放贷款，农业发展银行只对粮棉油收购企业发放购销贷款，农村信用社是唯一面向农村、农户将服务延伸到村一级的金融机构。五年来，克州金融机构向农村、农户累计投放农业贷款113047万元，其中：农业发展银行累计发放69705万元，农村信用社累计发放43342万元，有力的推动了农业产业结构调整，促进特色农业的发展，使全州农业生产呈良好发展态势。同时克州农村信用社从农户的实际需求出发，努力打造农户小额信贷这个品牌，19个农村信用分社累计发放农户小额信用贷款5276万元，创建了8个信用村，建立农户经济档案23668户，贷款覆盖面达67.93%。在大量的信贷资金的支持下，克州克尔柯孜羊、木纳格葡萄、巴仁杏、无花果特色支柱产业正在形成，全州出现了一大批养殖大户、种植大户，促进了农牧民收入稳步增长，为农牧民致富奔小康开辟了—条“绿色通道”，老百姓深切地感受到政府和农信社真心实意地为农牧民办好事、办实事，认识到农信社才是致富的好帮手，取得了良好的社会效应。三、进一步完善农村金融服务的建议健康的多元化农村金融服务体系是对新农村建设的有力支持，特别是欠发达地区新农村建设对现行的农村金融服务提出了新要求，迫切需要客观分析农村金融服务中存在的制约因素，尽快建立起与农村经济发展相适应的新型农村金融体系。（一）农村资金上存“典型”收效较低国有商业银行从县乡大规模撤出，直接影响信贷支持“三农”的发展。近五年来，随着国有商业银行改革的深入，考虑到效益性原则，克州金融机构纷纷从欠发达的农村市场退出，大量撤并了县域分支机构，而农业银行从乡级撤出后，也相应调整了信贷政策，贷款权限上收，农业贷款绝对额大幅减少，以上因素减弱了国有商业银行对克州“三农”支持作用，截止2006年6月末，邮政储蓄存款达21600万元，占到全州存款总额的8.62%，相当于全州农村信用社全部存款，在个别县邮政储蓄存款甚至超过了农村信用社存款，遍布全州的邮政储蓄机构由于功能限制，只能上存，导致农村资金大量流向城市或发达地区，这种对农村资金的“大抽血”，致使原本就造血不足的贫困地区农村资金市场严重“贫血”。（二）农村市场是单一的金融服务功能导致对“三农”服务的支持度偏低目前，在克州农村金融服务“三农”的主体是农村信用社，尤其是在偏远、贫困乡村的农户、农业贷款领域，农村信用社成了贷款主力军，垄断现象明显，而一个缺乏竞争的市场一般都是低效率的，，农村信用社作为支农的主力军，目前克州农村信用社经营服务业务主要集中在传统的存款、贷款和部分汇兑业务，金融产品相对匮乏，农民可选择的余地很小，特别是农村信用社科技水平落后，结算网络建设滞后，只能在县辖内办、理结算业务，存款基本上只能在县城进行通兑，贷款业务主要集中在期限短、额度小的农户小额贷款，其他抵押贷款门槛过高，手续和环节相对繁琐，很少发放中长期贷款，单一的服务功能与克州正在不断发展的特色养殖业和种植业资金需求的额度大和期限长不匹配，影响了为“三农”服务的实际效果。（三）调查、发放贷款客户贷款在克州的农村金融服务主体，农行、农业发展银行、农村信用社等在贷款服务上，仍然延续一些传统做法，等待贷款客户上门求贷，然后进行调查、论证、发放。在贷款需求、市场研究方面投入精力不够，难以满足“三农”对金融服务的多样化需求，达不到信贷供给与需求的相互匹配，往往是贷款利率、贷款期限上的“一刀切”，利率杠杆作用体现不明显，贷款期限与农业生产周期不适应。四、农业是金融机构不愿可获的高风险性较金融部门作为独立的经济实体，其商业化运作要求其资金在满足安全性和流动性的同时，最大限度地实现盈利性。然而农业是弱质产业，其自身固有的高投入与低产出决定了它具有高风险性，加之欠发达地区农村信用环境建设不佳，抵押担保程序多、成本高而难以落实，因此，农业仍是金融机构不愿涉足的高风险区域。当前，在欠发达地区一些制约金融业对新农村建设支持的突出问题不容忽视。（一）农村经济资金需求现状一方面，资金需求旺盛。随着农村经济结构调整力度加大，克州已初步形成了农业、畜牧业、林果业共同发展的格局，农村经济资金需求呈现刚性增长态势；另一方面，资金外流严重。农村资金大量流向城市或发达地区，农村资金刚性需求与资金外流之间的矛盾较为突出。（二）产品销售款及时驳回克州农业发展银行作为农业政策性金融机构，近年随着信贷政策的调整，逐步由单一向多元化转变，拓宽信贷支持面，在支持农村经济中发挥了特有的扶持功能。2005年发放各类贷款3.19亿元，保证了农民产品销售款及时收回，遏制了打白条现象，保证了农民增收。但从克州的实际情况看，由于政策性资金支持农村经济的功能单一，政策性金融功能缺位，如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来，面对广阔的农村经济市场，仅限于单一的粮棉油收购资金的发放和管理，其微利性原则，制约了金融支农作用的有效发挥，对改善农业生产条件、调整产业结构和促进农民增收的作用乏力。（三）农村地区信贷投入规模偏小，资金需求缺乏目前，克州农村金融主体中的两大支柱，农业银行、邮政储蓄只吸收存款，大幅度减弱或不承担对农户的贷款业务，大量农村资金从农村市场流失，造成农村信用社资金规模与农村经济日益发展的资金需求不相适应。近年来，受经济发展水平、传统思想观念、管理体制滞后等多种因素影响，农村信用社在总量规模、资产质量上发展缓慢，虽然通过优化农村信贷资源配置，加大了信贷投入，在一定程度上缓解了农村信贷资金紧张局面，但因资金总量规模的限制，不能有效的满足农村经济发展的资金需求。截止6月末，农村信用社各项存款26789万元，仅占全州存款的10.69%，却要承担全州92%以上的“三农”资金支持，呈现出“一农难支三农”的局面。（四）农村金融服务供给不足近年来，随着农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化，但是农村金融部门仍沿用传统金融服务手段，金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主，缺少信贷服务品种创新，农村金融的科技化、电子化、信息化水平不能完全满足农村经济发展的需要。（五）农村信用建设难度增加克州三县一市2005年末贫困人口为8.23万人，贫困落后的经济状况，增加了农村信用建设的难度，部分农牧民等、靠、要思想严重。有的乡镇干部拖欠贷款，不良信用环境，增加了信资资金的风险，加剧了农村金融机构“惜贷”“恐贷”思想，导致农村信贷资金投放的恶性循环。五、支持新农村建设的金融建议（一）探索建立农村社会担保体系从建设社会主义和谐社会的高度，不断优化农村金融生态环境，以市场为主，引导农民选择最合适的产业，引导资金流向农村，真正形成资金聚集的“洼地”效应。同时建立农业贷款担保机构，解决农民贷款抵押担保能力不足的问题；扩大贷款覆盖面，努力营造公正透明的司法环境，切实支持农村金融机构清收不良贷款，充分发挥财政的杠杆作用；贯彻“多予、少取、搞活”的方针，重点增加对环保农业、生态农业和节约型农业的资金投入力度，建设一批带动作用强、示范效应大的农业产业化项目。加大农村信用体系建设，切实将信用县、乡、村和信用农户的创建纳入“诚信克州”体系建设之中，努力营造良好的农村社会信用环境，形成农村金融与“三农”经济的和谐发展格局。（二）组织建设方面目前新疆农村信用社改革进入实质性阶段，要进一步完善农村信用社法人治理结构，明晰产权关系，强化约束机制，消化历史包袱，提高抗风险能力，把农村信用社办成现代农村合作金融组织。要以市场为导向，继续加大农户小额信贷和农户联保贷款的发放，转变信贷管理模式，由“春放秋收”向“常放常收”转变，加大对农牧业优势项目的倾斜，努力实现农业生产要素的最佳配置，不断创新农村金融产品，树立经营品牌意识，加快网络结算建设，加强人员培训，努力提高整体经营服务水平。农村信用社改革之后将成为地方金融机构，地方政府应加大对农村信用社的扶持，引导农村资金向农信社流动，增加其资金规模和实力，努力构建结构合理、运行高效的农村金融。（三）加大金融的扶持力度，增强农村信贷资金实力人民银行要发挥好央行金融指导作用，增强货币政策农村金融传导的主动性和灵活性，因地制宜地发挥“窗口”指导作用，加强对农村经济金融的调研，把宏观经济政策与微观实际结合起来，制定金融支持农业的长远规划；加大支农再贷款支持和监督检查力度，为农村金融提供优质高效的服务，确保支农再贷款专款专用，增强农村信用社资金实力;通过票据市场引导扩大“三农”资金来源与总量，不断满足农村信用社资金需求，同时规范农村民间融资市场，引导民间资金向农业经济流动，优化农村金融资源配置，构建良好的区域性金融生态环境。（四）．建立农业保险农业是一个自然风险较大的行业，不可预测的风险随时都可能发生，迫切需要建立农业金融风险补偿机制。一是要建立农业信贷风险基金，发挥对农业经济的补偿作用。二是加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策性农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务。政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识；也可以鼓励商业性保险机构开发农业保险业务，鼓励农村金融机构代理农业保险业务。在遇到自然灾害侵袭时，补偿金可由财政出一块，农牧民承担一块，使农民能及时得到信