保险辞典：银行销售保险有误导

保险辞典：银行销售保险有误导？“你要买万能保险？现在资本市场不稳定，确实可以考虑。但是保险可要长线投资，中短期做，根本”没数为”。万能险也不例外，起码五六年才跑得过银行存款，而长时间持有，复利效应才能表达出来。你若只想放个两三年，劝你还是存定期吧。“近日有热心市民反映，个别银行的保险销售人员误导市民买保险，记者随后致电一家银行相熟的理财师，理财师赐予了合理建议。

■读者反映受误导：定期差点“存“成保险

林姨原本要到银行办理定期存款，却差点买了保险。林姨大女儿近日报料说，母亲受妹妹的托付，将一笔摆酒用的钱存到一家银行。妹妹12月要回中山摆酒，擅长理财的她就建议母亲把钱存个3个月定期，等妹妹回来摆酒再取出。

林姨那天来到一家银行，跟大堂经理说要存一笔钱。“那人对我妈说，他们那里有那种又有定期利息，每年又有分红的产品，比存定期利息高。老人家哪知道是什么产品，就打电话给我，我一听，就知道那人要她买的是保险。3个月后就铁定要用的钱，怎么能买保险呢？到时拿出来不是要亏一笔钱？“大女儿告知记者。她庆幸的是母亲第一时间打电话给她。“但我认为银行工作人员也存在误导的行为，拿来买保险起码要等几年后退保才保本，怎么让老人家拿3个月后要用的钱买保险？而老人家不懂什么是保险，工作人员没有解释清晰就推举她购置。“

无独有偶，刘小姐近日也向记者反映，她原本想到某家银行办理零存整取业务，没想到在理财人员的建议下，买了一份理财打算，要交10年的费用，每年要交1万元，而她直到签合同时才知道这个理财打算就是某家保险公司的一款产品，2022年后才能取出。“当时她说存款需要利息，这个产品不用，收益更好，我才买的。“刘小姐说，出于对银行的信任她还是签了这份保单，但走出银行后又觉得懊悔，担忧2022年的时间太长，中途退保会不划算。

■银行理财人员表示：个别同行为完成任务硬销售

我市一家银行的理财师谭小姐告知记者，一般理财师都不会误导客户买保险，但也不排解有一些同行为了完成销售任务，实行了这种误导的做法，这种做法无形中会损害理财师的品牌和银行业的信誉。“曾经有客户在其他银行买了保险，又拎着保单来向我询问买的是什么产品，她只听那家银行的人介绍说这产品的收益要比银行存款高，就买下了，但她不知道这保险起码要放几年才能拿出来，要不就不划算了。“

她现在不怎么向客户推举保险。上半年保险销售确实非常红火，不少客户都盼望年末能得到和去年一样高的分红。而今年受资本市场影响，保险分红和实际结算利率很难到达去年的高位。最近他们银行开会时也特殊强调，也要求他们销售保险时，肯定要先让客户真正了解这款产品才能卖，否则卖给不需要的客户，会影响自己的理财品牌，日后一旦收益低于客户预期，也会影响银行的信誉。考试大整理

谭小姐认为，理财人员不能为一时的业绩而砸了自己的品牌。“假如他们真的需要，可能不用我怎么介绍，他们在其他银行了解到有这种产品，也会找我了解状况，在我这里买。假如他们不需要，我又推举他们买，他们日后觉得我误导他们，就会影响我在行内的声誉。假如来的是前来明察暗访的保监会人员，那更得不偿失。“

■保险业人士建议：签字前看清晰条款

我市保险业资深人士黄可欣告知记者，保险收益和存款的收益本身没有可比性。首先，保险的优势在保障，不少理财型保险都供应了人寿保障。其次，这些保障需要本钱，要从保费中扣除，剩下的才是保单的现金价值，现金价值不等于所交保费，不像存款存多少本金就是多少。再次，要让保险短期内收益跑赢存款利率，有点难度，由于保险收益是用现金价值局部来结算，且保险公司本身投资可担当的风险要比银行更小。

市民之所以买保险，是由于保险在财产配置中有低风险保存资产的优势。就拿万能险来说，存三五年，收益不肯定高过定期存款，中途退保可能还不保本；但存10年，万能险在按月结算的复利效应下，收益就可观，而且只要现金价值足够扣除治理费用，就能得到相应保障。

她提示说，投保人要对自己的签名负责，这就不至于买了自己不想要的产品。买一份保险，投保人其实要签许多个名字。签名是为了让投保人确认已经知道了的相关保险条款，知道自己在买什么产品。有些市民对自己的签名不太在意，认为无非签个名，觉得看条款麻烦，在签名前也没有认真扫瞄条款，直到事后发觉产品和自己想象的不一样，反过来又觉得是售人员误导。

她建议投保人买保险