农业供应链金融现状、问题及对策研究论文

本科论文本科论文IIAbstractThemodernizationofagricultureandthevigorousdevelopmentofscaleinChinaneedgreatsupportfromthefinancialindustry.Thecontinuousdevelopmentofsupplychainfinancewillgreatlypromotetherealizationofscaleandefficiencyofagriculturalindustry.However,thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinanceinChinaisincompatiblewiththecurrentdevelopmentofagriculturalindustryandthebasicnationalconditionsofagriculture.Thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinancecannotonlypromotethelarge-scaledevelopmentofagriculturalindustry,butalsomaximizethebenefits.Besides,itcanalsosolvethefinancingdifficultiesoffarmersandagriculturalenterprisesandpromotethebasiceconomicconstructionofruralareasandthedevelopmentofnationaleconomy.Thispapermainlyaimsatstudyingandexpoundingthedevelopmentofagriculturalsupplychainfinance.Itincludesrelevantconceptsandthreefinancingmodels,aswellasthecurrentsituationoffinancialservicesprovidedbyP2PlendingplatformsandBankstoChina'sagriculturalsupplychain.Infiveaspects,thisarticlerespectivelydiscussestheagriculturalsupplychainfinancialproblems.Solvingtheproblemsofagriculturalsupplychainfinancefromfourperspectivesincludesperfectingthestructureofagriculturalsupplychain,innovatingthefinancialproductsservingtheagriculturalsupplychain,establishingaperfectcreditsystemandinformationsharingmechanismandimprovingrelevantnationalpoliciesandlaws.Keywords:Agriculturalsupplychain,Supplychainfinance,Corporatefinance,Agriculture,ruralareasandfarmers本科论文目录TOC\o"1-3"\h\u前言 11绪论 21.1研究背景 21.2文献综述 21.3研究内容及意义 31.3.1研究内容 31.3.2研究意义 31.4研究方法 32农业供应链金融的相关理论 52.1农业供应链理论 52.2供应链金融理论 52.3农业供应链金融 52.4农业供应链金融的运行模式 62.4.1以企业的应收账款为核心的运行模式 62.4.2以产品订单为标的的预付账款为核心的运作模式 62.4.3以存货为抵押物的运行模式 63农业供应链金融的发展现状研究 73.1金融机构涉农贷款情况 73.2我国P2P网络借贷平台为农业供应链金融服务的现状 83.2.1我国出现部分的网络农业供应链金融服务平台 83.2.2我国P2P网络借贷平台对农业供应链提供服务主要模式 83.2.3P2P网贷平台涉农贷款情况 93.3我国银行为农业供应链金融服务的现状 103.3.1不同银行机构涉农贷款情况 103.3.2银行农业供应链金融产品特点 103.3.3案例分析 113.4与汽车产业供应链金融的发展现状的区别 124农业供应链金融出现的问题 154.1农业供应链结构不够稳固 154.2信用风险制约着农业供应链金融的发展 154.3农户及农业企业自身实力不强 164.4农业供应链金融运行成本高 164.5国家的政策不健全影响着农业供应链金融的发展 165促进农业供应链金融健康发展的措施 185.1完善农业供应链结构 185.2创新服务于农业供应链的金融产品 185.3建立完善的信用体系和信息共享机制 185.4建立健全相关的国家政策及法律 19结论 20致谢 21参考文献 22前言我国是世界上公认的农业大国，据中国农业农村部公布的2018年主要耕地面积约为1.66亿公顷，主要耕地面积中粮食作物占比最多为70%，第二位则为蔬菜瓜类占比13.6%。在我国主要的耕地面积还是用来种植粮食作物。而在我国粮食作物金融方面的支持远不如经济作物。2020年我国要确实保证实现小康社会，其重中之重是要保证农村居民生活迈向小康。所以切实的解决“三农”问题，促进农业经济的发展，在2020年显得尤为重要。自04年以来至今，连续16年国家的中央一号文件强调农业在我国社会主义时期的关键性和重要性。2019年发布的最新指导“三农”的中央一号文件表明：聚力发展农产品，确保农业供应链的发展，使得金融产品更好的服务于农业发展的各个环节，建立良好的农业贷款激励机制，对农业贷款的高要求高门槛切实的降低，大力鼓励银行等金融机构对农业信贷的支持力度。农业供应链的发展无疑是农业经济发展中的重要一部分。要想解决“三农”问题，农业发展需要大量的资金支持。近些年来农业供应链金融得到了广泛的认同，不少的金融机构和P2P平台开始着手打造金融产品来服务于农业的发展。王晓雪（2018）对于农业供应链的研究主要立足于河北省农业的发展现状，提出主要的五种运作模式，“农资公司+农户”“加工公司+农户”对于运作模式的分类主要立足于各个环节的公司与公司之间的联系。刘小荣（2016）指出传统金融应对“三农”问题的不足，分析了互联网金融对于“三农”的支持作用和优势。通过对P2P宜农贷案例分析，P2P涉农贷款作用于农业产业的各个环节。体现出农业金融正在向积极方向发展。对于之前学者关于农业供应链金融理论及其研究方向进行了总结和学习。本文主要通过对农业供应链的理论进行分析，总结出农业供应链金融特点和农业供应链金融的主要三种运作模式。通过运用比较分析法，数据分析法，案例分析法对于P2P网络借贷平台和商业银行相关的农业供应链服务成功案例与汽车产业的供应链金融的发展现状的研究，揭示出我国农业供应链金融现在存在的问题，对问题进行合理分析并提出切实可行的适合现状的解决措施。有利于我国农业供应链金融完善整体性的运作模式，促进农业供应链金融的健康稳定的发展。

1绪论1.1研究背景2020年是我国的一个重大历史转折点，是实现全面建设小康社会之年，要全面打好脱贫攻坚的收官之战。农业在这重大的历史转折点上，要更好的发挥稳步前进的作用。截止到18年，我国农业产值近五年内稳步增长，2018年实现了农业总产值61452.60亿元。虽然每年总产值在不断增长，但农业总产值增长率却有所波动，且增长速度有所减缓。我国在历史上乃至世界上被认为是农业大国，却还没有成为农业强国，然而我国农业人口所占比例达到70%左右。国家的科技发展不断突飞猛进，而农业一直属于较为低层的产业，科技运用到农业上的情况不容乐观。我国预计2020年，供应链金融规模达到20万亿，如何将这20万亿规模畅享于农业供应链金融中，促进农业产业的发展是我国值得研究的问题。农业供应链金融虽说在不断发展，但也还是难以满足农户需求。农业具有复杂性，周期性等特点使得农户无法在短期内实现利益与付出达到均衡。习近平指出“金融是产业的血脉”。为了提高农产品的竞争力，就必须将农业供应链与金融业实现整合优化，将效益发挥最大化。1.2文献综述段伟常、胡挺（2012）在研究中指出了农业供应链在运作和资金流动方面的特点，从研究农业供应链金融应用条件与对于供应链金融模式的设计方面研究出农业供应链在运行环境中所需要依赖农业风险保障机制和完善必要的农业保险体系。陈小梅（2013）通过对龙江银行和中国农业银行对于农业供应链金融的服务与支持，阐述了农业供应链的运作原理，整理出了“公司+合作社+农户+银行+保险+政府+科技+信托”和“银行+核心企业+专业合作社+农户+政府风险补偿金”等金融服务模式，并提出了在运行主体、载体、风险、环境等方面供应链金融所面临的问题，根据问题在这四个方面分别提出解决方案。刘小荣（2016）指出传统金融应对“三农”问题的不足，分析了互联网金融对于“三农”的支持作用和优势。通过对P2P宜农贷案例分析，P2P涉农贷款作用于农业产业的各个环节。体现出农业金融正在向积极方向发展。王晓雪（2018）对于农业供应链的研究主要立足于河北省农业的发展现状，提出主要的五种运作模式，“农资公司+农户”“加工公司+农户”对于运作模式的分类主要立足于各个环节的公司与公司之间的联系。张瑞、石惠惠（2019）通过对于涉农贷款余额在各项贷款余额占比分析出我国农业供应链的主要融资模式、农户融资中出现的瓶颈：物流成本高、发展不成熟。总结这些瓶颈的原因与对策。唐齐鸣、文守兰、谭雯（2019）研究指出在互联网金融的背景下，P2P借贷在农业供应链金融中的应用会更加切合。将农业供应链产业转型升级。ChristopherAgyekumheneJasperR.deVriesAnnemarievanPaassen,PhilipMacnaghten,MarcSchut,ArnoldBregt.（2018）将农民信息数字化纳入到数字平台DP中，利用DP提供的信息，通过网络数字平台建立信任点，来降低农业供应链中的融资成本。SachinS.Kamble,AngappaGunasekaran,ShradhaA.Gawankar.（2020）农业供应链金融出现的问题：效率低下、信息不准确、管理不足等问题应从社会、经济、环境等因素进行分析考虑。建立强大的数据库和标准的管理体系。为实现农业供应链金融的可持续发展提供数据化的支持。1.3研究内容及意义1.3.1研究内容本文先对农业供应链金融的相关基本概念进行阐述，分析农业供应链金融的特点，整理出农业供应链金融的主要三种运行模式。继而分析农业供应链金融的现状，从涉农贷款余额情况、P2P网络借贷平台、商业银行对农业供应链金融提供的服务进行分析，包括P2P网络借贷平台和商业银行相关的农业供应链服务成功案例。通过与汽车产业的供应链金融的发展现状作比较，揭示出我国农业供应链金融现在存在的问题，对问题进行合理分析并提出切实可行的适合现状的解决措施。1.3.2研究意义农业供应链金融相对于其他产业的供应链金融来说还处于不成熟阶段，但农业是我国经济建设的基础，我国人口居多，地大物博，是农业大国，所以积极推动农业供应链金融的发展对我国的经济建设起着不可忽视的作用，本论文主要通过农业供应链金融的现状，问题及措施三个主要方面来体现出以下研究意义：第一、总结出农业供应链金融的主要三大运行模式。第二、揭示出农业供应链金融发展现状：在P2P网络贷款平台、银行等金融机构中的体现，P2P网络贷款平台、银行是如何推动农业产业发展的。第三、揭示出我国农业供应链金融现在存在的问题。并对出现问题进行有效分析，为发展我国农业经济提出切实可行的解决方案。1.4研究方法对比分析法：本文通过汽车产业和农业产业的供应链金融的现状作对比，分析出农业供应链金融现行存在的问题。案例分析法：本文通过邮储银行对于农业供应链金融的扶持，阐述表明银行业对于我国农业供应链金融发展的态度以及所做的工作。数据分析法：通过对于涉农贷款数据、不良贷款数据、国家财政支出数据等对于我国农业供应链金融的现状以及发展问题进行论证。

2农业供应链金融的相关理论2.1农业供应链理论农业供应链围绕着核心企业开展活动，包含了农产品从生产前的准备环节，农产品和农副产品的种植环节，加工环节，以至于实现产品交换销售各个环节关系到的人或组织结构。从农户种植农产品前种子或种苗的选购开始关联，到农产品最终实现交换，销售产生回报一系列的过程中所涉及的所有生产经营过程，包括物流运输，资金流的实现，信息流的有效整合。将原材料种子供货商，农户，农产品加工商，销售部门以及最终用户等联系起来，从上游到下游的所有成员协调起来构成一个具有整体功能的复杂的网格结构。2.2供应链金融理论社会各界人员越来越多的关注这产融结合出现的时代产物供应链金融。供应链金融是产业供应链与金融业相结合意在于解决小微企业融资难，融资成本高等问题。随着社会竞争越来越激烈，许多小微企业难以在这竞争中存活，银行贷款对抵押物如房产，不动产要求高。而小微企业难以拥有该类型的抵押物，从而导致小微企业所带款金额有限。资金运营压力大，资金贷款成本高，较高的贷款门槛使得小微企业望而却步，规模难以壮大以至于影响着全社会的经济的发展。供应链金融的发展重心在于加速资金的流动，促进资金在社会各个环节的灵活使用，来辅助中小微企业的经济与规模的发展，提高在社会经济市场中的竞争力。2.3农业供应链金融农业供应链金融是商业银行开展的一项与农业相关联的企业或个人相捆绑的供应链金融业务。为了满足农业供应链在各个环节中的资金运动需求，联合第三方担保与第三方物流的监督，创新出了一系列与农业供应链相匹配的金融产品，服务于农业自上游而至下游的农户，中小企业以及最终用户。农业供应链金融与传统的信贷业务有显著的区别，其留存了传统信贷业务注重自身企业经营状况的情况之外，银行开始了从与单一的企业或个人相联系，到联系整个供应链体系中的所有农户、企业。站在农业供应链的整体角度，更注重以服务于核心企业为重点，带动上游、下游的农户、中小企业以及最终用户之间的整体合作关系，根据每个地区所特有的形势，银行从该企业财务水平整体进行独立风险测算，而不是仅仅只评估于单笔的贷款，由此制定适合该整体供应链的金融产品，以解决小微农业企业贷款难，贷款成本高等融资问题。2.4农业供应链金融的运行模式2.4.1以企业的应收账款为核心的运行模式该模式是以农业供应链中农业企业将自己企业所拥有的未到期的应收账款为质押抵押物向银行等金融机构进行贷款融资。通过出售农产品时与采购方签订的应收账款，农户或企业可以将应收账款作为质押物向银行进行融资，银行通过对该应收账款所涉及的企业进行风险的评估，银行转移应收账款的债权，继而对农户或企业提供贷款服务。如果应收账款是由资信水平高的一些龙头企业提供，龙头企业作为买方，则农业中小企业将会更容易在银行方轻松的解决融资难等问题，中小企业的资信情况也会随之上升。2.4.2以产品订单为标的的预付账款为核心的运作模式该运行模式是买卖双方通过确立真实的产品订单所产生的预付账款为核心，需要融资的农业企业向银行等金融机构提供订单质押，以预付账款来确保金融机构对该订单产品的提货权，以该方式融资的农业企业一般要确定买方确认回购为前提。该模式下的融资大大的实现了核心企业的批量售卖，为供应链上的农户及中小企业缓解了资金运作困难等问题，也大大减少了银行等金融机构的风险。例如蚂蚁金服为北吉果蔬合作社（国内最大的猕猴桃产地之一）提供贷款。蚂蚁金服对北吉果蔬合作社所有的交易订单进行监测、识别。蚂蚁金服与网商银行对订单的真实性、有效性进行风险评估确认。待到风险评估确认后，蚂蚁金服会对农业企业提供利息低于银行的贷款。并规定该贷款必须专门用于原材料的采购，例如农资，农药等，实行专款专用，以保证猕猴桃的品质，通过天猫超市推向最终消费者。蚂蚁金服与北吉果蔬合作社的成功关键在于专款专用，专项用于原材料的采购，不仅保证了猕猴桃的品质保证了客户的回购，也以保证了该条农业供应链上所有的农户以及企业都进行了资金的融资。2.4.3以存货为抵押物的运行模式存货质押融资是农户或企业以其农产品的存货为抵押物，委托第三方企业物流企业以及仓促公司监督，农户或企业向银行申请贷款的一种融资方式。农户或企业通过还款的方式来收回存货，对于农业产业中的企业来说，质押物可能会很大情况下影响供应链的良好运行，为了尽量减少对农业产业中企业的影响，在借款贷款期间允许更换抵押物，所以存货抵押具有很强的变动性。3农业供应链金融的发展现状研究农业是我国的第一产业，农业的发展关系着国家的基本经济命脉，农村农业的发展离不开过家政策的支持，农业的发展对政策具有强依赖性。自04年以来至今，连续16年国家的中央一号文件强调农业在我国社会主义时期的关键性和重要性。“三农”问题一直是国家关注的重中之重，2017年中央一号文件指出加快农业产业链和价值链的发展，将农业农村中出现的短板补齐，激活农业产业的发展动力能力。关于2018年中央一号文件《关于实施乡村振兴战略的意见》中指出：要不断的加强体制制度的改革创新，增强乡村发展制度性供给，开拓并发展投融资渠道。2019年发布的指导“三农”的中央一号文件表明：聚力发展农产品，确保农业供应链的发展，使得金融产品更好的服务于农业发展的各个环节，建立良好的农业贷款激励机制，对农业贷款的高要求高门槛切实的降低，大力股利银行等金融机构对农业信贷的支持力度。3.1金融机构涉农贷款情况图3.1金融机构涉农贷款情况数据来源：中国金融年鉴表3.1农林牧渔业不同类型企业贷款情况（万亿元）数据来源：中国金融年鉴从图3.1中可以看出我国每年的涉农贷款逐年递增，企业涉农贷款和个人（农户）贷款余额相差较大，我国的涉农贷款金额主要还是以企业贷款为主。涉农企业贷款的分布又主要是中、小企业。中型企业三年来贷款金额变动幅度较小且变动趋势为下降转上升趋势。而小型企业则稳定上涨。从表3.1中可以看出微型企业贷款金额所占比例很小，这与我国的小微企业贷款难，融资成本高的国情相适应。从人央行发布的《中国农村金融服务报告（2018）》可以看出，07年我国创立了对于农业贷款金额的统计（涉农贷款）开始到18年底，我国金融机构涉农贷款金额累计增长534.4%。涉农贷款金额从07年的6.1万亿元增加到18年12月底的32.7万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至24%。3.2我国P2P网络借贷平台为农业供应链金融服务的现状3.2.1我国出现部分的网络农业供应链金融服务平台表3.2部分P2P涉农网贷平台资料来源：P2P网贷平台网站整理3.2.2我国P2P网络借贷平台对农业供应链提供服务主要模式第一、以核心企业为切入点提供资金融资以核心企业为切入点提供资金融资的模式是当以核心企业为中心其上游或下游农业企业提出融资需求时，银行等金融机构不直接对于上下游企业进行授信，而是根据核心企业的信用额度进行授信，进而将资金贷款提供给上下游企业。例如杉易贷研发的“农批贷”，在销售环节中，包括物流，仓储等环节，与财务状况较好的核心企业达成长期战略合作，进而渗透到销售中的各个环节。销售过程中产生的客户资源可以提供为贷款的企业提供更广阔的分销渠道，而贷款的企业或农户可以为销售部门提供优质的货源，长期以往形成闭环。第二、以核心数据为切入点提供资金融资以核心数据为切入点提供资金融资的模式是对买方与卖方通过订购产品产生的数据进行分析，对风险进行评估后提供贷款给企业的资金融资。这种模式对于技术要求极其的高，需要P2P网络借贷平台拥有非常系统且全面的买方和卖方的交易数据库和建模分析能力。而这一模式则大多数应用于电商平台和其控股的网络借贷平台，两公司之间进行数据共享，既可以了解到消费者和借贷者的消费偏好，又可以对用户进行信用评估。例如京东金融旗下的“京农贷”通过对农户或企业之前与消费者的订单为依据，风险评估人员对其订单和农户或企业进行信用评估，进而提供资金贷款服务。而农户或企业获得贷款后需要定向的在农业供应链中去采购所需农资，为生产经营提供农资支持，经营收入部分偿还借款。第三、以核心资产为切入点提供资金融资以核心资产为切入点提供资金融资模式是基于买方与卖方通过买卖产品而签订的售卖合同而产生的应收账款的债权转让给相应的保理公司，并由供应链金融中的保理公司给企业提供资金贷款，并将农户或企业提供的应收账款的债权转给P2P网络借贷平台。待农户或企业归还贷款后，该保理公司向P2P网络借贷平台支付本息。3.2.3P2P网贷平台涉农贷款情况表3.3P2P网贷平台涉农贷款规模（亿元）数据来源：零壹财经表3.3数据选取零壹财经公布数据，数据空白项表明该月未进入前20名。其中翼龙贷一直处于涉农贷款领头平台，但涉农贷款规模逐月下降，P2P网贷平台涉农贷款规模整体呈现下降趋势，截止到2018年7月数据公布，第20名涉农贷款规模已不足千万，这与当前国家政策密不可分。2018年以后国家出台了许多关于治理网贷平台的处理办法，限制市场准入，清退不合规范的网贷平台成为行业大趋势。P2P网贷平台的涉农贷款利率平均为9.7%左右，贷款利率远高于银行涉农贷款利率。3.3我国银行为农业供应链金融服务的现状3.3.1不同银行机构涉农贷款情况表3.4不同银行涉农贷款情况（万亿元）数据来源：中国金融年鉴从表3.4可以看出：我国银行业中资大型银行是我国涉农贷款的主要服务提供者，除农村信用合作社以外的金融机构对于“三农”服务意识逐渐增强，贷款金额呈逐年递增趋势，而农村信用合作社的贷款余额呈阶梯状下滑。3.3.2银行农业供应链金融产品特点我国现阶段商业银行的农业信贷产品担保方式和还款方式呈现多样化，担保方式多种方式可以供农户及企业选择，贷款利率根据贷款的不同期限，利率有所不同，但都在国家公布的基准利率下浮动，由于国家对涉农贷款的支持，利率一般低于国家基准利率。光大银行贷款额度相比工农中建交、邮储，额度要高很多，可以达到500万。表3.5商业银行农业信贷产品主要特点资料来源：根据工农中建交、邮储、光大银行官网整理3.3.3案例分析以邮政储蓄银行为例对于服务农业供应链金融进行分析。《关于落实发展新理念加快农业现代化实现小康目标的若干意见》在2016年于央行发布，其中提出表达了对于邮储银行发展农服专业化体系的大力支持，16年9月邮储银行成立了三农金融事业部，立志于更加精准的服务农业产业。邮政储蓄银行市场定位与其他四大银行有所不同，其市场定位与市场目标是农村客户，服务于“三农”。邮储银行对政策具有很强的依赖性。邮储银行与各地分行充分发挥国有银行的社会责任，积极了解掌握市场信息，紧跟国家的政策方针，积极主动的去创新发展“三农”金融产品满足农户及农业企业的融资需求。表3.6邮储银行三农产品资料来源：邮储官网整理据统计，2019年邮储银行涉农贷款累计通过“极速贷”产品贷款净增300亿元。涉农贷款达到1.26万亿元，呈现快速增长状态。三农公司业务主要聚焦于农业发展、农业产业链、农业产业化等领域，为农户提供各个环节的融资需求。邮储银行致力于解决农户融资难、农资成本高等问题，从表3.6可以看出邮储银行研发了多种金融产品来服务于三农，为了加大对农户、中小企业发展的帮助，表3.5中三农产品特点的基础上深入不同地域进行了解走访，三农专业技术人员根据每个地区、每个农业产业的差异化对原有的基础信贷产品进行创新，积极响应国家“三农”金融政策，大大促进农业产业供应链金融的发展。服务于“三农”是中国邮政储蓄银行的市场战略定位之一，洛阳县“苹果之乡”处于黄土高原地界，苹果种植面积高达78%形成了一定规模的苹果产业链。邮储银行渗透进了该产业链从种植、仓储、物流、包装、加工到销售各个环节，为每一个环节提供差异化的贷款。贷款的方式不仅仅是农户联保、农户保证贷款等传统的授信担保方式，而是进行项目创新，更有针对性的发放贷款。例如在仓储环节中，以冷库作为抵押授信的抵押物，对冷库拥有者进行授信，冷库拥有者按照授信的额度向仓储的用户提供担保，将仓库担保和仓单抵押结合起来，形成一个闭环，利益相关联，共同促进苹果产业链的发展。在景德镇昌达饲料有限公司，邮储银行实地勘察，与公司达成了“公司+农户”模式，对于该公司授予一定信用额度，该公司作为核心企业提供相应的担保，未为上下游的原料生产厂、销售商、家禽养殖农户等提供金融服务。在乐平市蔬菜局通过深入了解创新了“惠农蔬菜贷”金融产品，蔬菜局提供一定风险补偿金，为农户进行担保，在担保方式上进行创新，将财政局的风险补偿金担保替换成蔬菜局风险补偿金担保这样差异化的担保方式不仅有效的解决了农户贷款难，贷款成本高的现象，也解决了不同农业产业的差异化使金融产品更有效更匹配的去服务于产业链，促进各个环节人员的长期有效合作关系，使得供应链更好的发展。3.4与汽车产业供应链金融的发展现状的区别表3.7交通通信和食品烟酒需求规模量（亿元）数据来源：中国金融年鉴随着社会生活质量的不断提升，人们的消费习惯也发生了改变，人们不单单是满足于温饱问题，现在消费者拥有高收入去提高自己的生活品质，越来越多的消费者去购买汽车，金融服务的主体人群在不断的增加。汽车在2017年达到了2901.8万辆，收入的增长必然会带汽车销量的增加，从表3.7中可以看出交通通行的增长率要大大高于食品烟酒的增长率。国民收入的提高为汽车行业的供应链金融的发展创造了有利的条件。表3.8汽车行业与农业行业供应链金融对比资料来源：文献整理相对规模而言：汽车由数万个零件组成，产业规模较大、产业链更长，带动其他行业的发展，例如保险、汽车维修等。而农业以较小且单一的规模为主，较为分散。相对特点而言：汽车行业的主要生产模式是将各个组成部分的零件外包给各个公司，各个零部件加工的企业位于汽车供应链的上游，销售部门位于下游，各个环节环环相扣。使得供应链金融结构更加稳定、持续性更强。每种零部件在不同的制造公司同时生产，大大缩短了汽车制造的周期。而农业产业具有很强的周期性，受到自然气候和天然周期性的影响，农业每年的产量相对固定，导致资金的运作周转和回笼也具有周期性，并且周期较长。相对于运作模式而言：汽车行业主要以应收账款融资、汽车质押融资。相比农业产业而言，汽车产业将多笔不用的、不同期限的应收账款作为融资所需的质押品抵押给银行，不仅减小了对不同期限的应收账款的管理成本，也可以获得融资资金的支持。而农业产业的应收账款因为农产品的周期性导致期限相对固定，所收回的资金一般也都应用到新一周期的农产品生产当中。汽车产业也可采用合法经营的汽车作为质押，在质押物的选择上比农产品更有利。相对于信用风险而言：汽车行业供应链中的上游主要都是企业。企业相对于农户来说制度体系较为完善。而农业产业多为分散的个体农户。农户零散的分布导致信用评估较为困难。金融机构发放贷款难度大、成本高。通过汽车与农业产业供应链金融的对比，对比出了农业供应链金融仍存在许多难题。融资相比较汽车行业难度大、成本高。农业供应链金融的结构缺乏稳定性、信用风险较高。结合与汽车行业的对比，总结经验，促进农业供应链金融的发展。4农业供应链金融出现的问题我国农业供应链目前还处于初级阶段，农业供应链所形成的网格结构不牢固，金融机构对于农业供应链金融的服务形态还达不到要求，国家政策的不完善不健全均制约着农业供应链的发展。4.1农业供应链结构不够稳固我国的农业产业化程度不高，行业分布较为松散，虽然农业作为我国的第一产业，但农业供应链金融在我国仍属于新兴领域。而农业供应链所形成的整体网络结构对于农业种植人员来说比较新鲜，对于农业供应链的认识不充分，农户的知识教育水平偏低，部分农户只注重眼前利益埋头苦干，没有形成整体规模的网格结构。企业与农户之间的只存在这简单的、单一化的买卖关系。这种简单的、松散型的、短期的买卖关系价格一般随行就市，并没有形成从生产到加工再到销售给最终用户的供应链网格结构。信息不能够有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下导致供应链的不稳健。我国是一个农业大国，但对于农业供应链需要的人才却供不应求，农业供应链的数量和质量均达不到应有的要求，很难带动产业的发展。而且核心企业参与意识薄弱，许多金融产品服务于农户或中小企业要借助于核心企业的信用评估，而企业与农户之间的合作缺乏稳定性，农户难以获得融资，在供应链中利益的联合缺乏机制的支持。4.2信用风险制约着农业供应链金融的发展农业供应链金融是以一个整体存在着，为生产经营中的每个环节提供资金的支持。如果整体中的任何部门，农户，上下游的中小企业乃至核心企业中的任意一份子出现了信用问题都会对供应链金融产生影响。我国农业人口数高达9.3亿，农业人口众多，商业银行对于农户的征信无疑是一个浩大的工程，农户生产居住地分散，没有形成整体规模，农户缺少抵押物，而且企业的财务数据真实性有待考验，管理人员信用意识不强。征信情况无疑是给商业银行造成较大的服务压力。表4.1以农、林、牧、渔业为例商业银行不良贷款（亿元）不良贷款金额不良贷款比率2014年388.262.64%2015年636.53.54%2016年748.13.57%2017年1054.04.4%数据来源：中国金融年鉴当农户或农业企业在规定的时间内需要偿还贷款时资金出现了问题，无法按时的偿还贷款造成银行出现不良贷款。使得银行无法在正常的规定的偿还期限内收回贷款以至于银行出现坏账呆账，银行无法取得贷款利息收入甚至于本金收回也成难题，出现损失。从表4.1可以看出，农、林、牧、渔业从14年到17年四年之间数据表明不良贷款金额增速加快，不良贷款金额与日俱增。不良贷款金额的增加制约着金融机构创新金融产品，当银行的不良贷款金额增加后，银行可以带给农户或企业的资金就会减少，银行资产的流动性降低，新金融产品的投入费用也会相继减少，阻碍了农户或农业企业的信贷，打击了银行服务于三农产品的积极性，影响了农业供应链金融的发展。4.3农户及农业企业自身实力不强农产品的生产受地理环境影响较大，不同地域种植的农产品千差万别，病虫害，自然天气和土壤的质量对于产量的影响非常明显。农户、企业受到地域风俗和自然天气的影响使的金融产品很难在不同地域很有效的实施。农户、企业没有形成较大的规模体系，缺乏一套标准的科学系统的管理体系。农户、企业缺乏专业的与农业供应链相关的技术性人才，创新能力不足，GAP（良好农业规范）培训不足，很难在市场上形成强有力的竞争。而且农作物一般具有周期性。如果农户、企业缺乏抗干扰能力，在周期中，一旦自然灾害严重，便会导致颗粒无收，损失惨重。农业供应链整体运作出现问题，增加金融融资的难度。4.4农业供应链金融运行成本高银行等金融机构或P2P网贷平台需要充分的掌握农业供应链中的信息。对于商业银行等金融机构不单单是对核心企业的财务状况、风险状况的了解，而且还要需要专门的技术性人才对于每个地域的农业产业和当地的农业供应链整体的把握，以及农户、中小型企业的基本情况进行充分了解。农户、企业受到不同地域的影响，风俗习惯有所不同，金融机构所研发的单一的农业金融产品，无法满足个性化需求。金融机构需要对不同地区不同农业类型进行细分，创新出适合当地特色的金融产品。对于金融人才来讲，需要具备过硬的操作能力和分析能力。另外农户缺少抵押物，许多金融机构采用信用担保方式进行放贷，所承担的风险较大。这一系列的评估、研发创新和风险的叠加无疑增加了供应链金融的运行成本，相应成本就会体现在农户的贷款政策上，农户融资成本高，融资难，金融机构产品研发成本高，进入行业门槛高，均会加大农业供应链金融的运行成本。4.5国家的政策不健全影响着农业供应链金融的发展对于商业银行等金融机构来说，国家的政策无疑是企业发展的指向标。商业银行等金融机构紧跟国家政策承担起金融业的社会责任。虽说每年中央的一号文件都会对于三农问题进一步的强调，但对于商业银行服务于农业贷款的激励机制没有全面实施，使得商业银行的参与度不高。对于农户、农业企业的违约缺乏相应的法律体系来保证金融机构的利益，相关法律的立法具有滞后性，在一定程度上影响着供应链金融的发展。而且从表4.2可以看出国家财政对于农业的支出占比不大，16年到17年农业财政支出呈下降趋势。表4.2国家农林水财政支出（万亿元）2014年2015年2016年2017年公共预算支出15.1817.5918.7820.31农林水支出1.411.741.861.91占比9.29%9.89%9.90%9.40%数据来源：中国金融年鉴

5促进农业供应链金融健康发展的措施5.1完善农业供应链结构农业供应链金融的发展需要供应链本身结构的稳固作为发展的基础。国家2020年发布的《农业农村重点工作部署的实施意见》中第34条指出要加快农村带头人和高素质农户培育计划，将农业产业的所涉及的人才进行分层分类培训。培养农业生产中各个环节，上游、下游的农户及企业，并完善的合作组织。真实的筛选出核心企业，建立切实有效的激励机制，刺激核心企业的参与意识，保证龙头企业的规模化、专业化，将分散的核心企业、农户、中小企业组织起来利益共享、风险共担形成利益捆绑的长期战略合作的利益共同体，将供应链设的计成本降低，促进农业企业的规模化、专业化，带动农户或中小企业的发展。并且可以很大程度上的降低金融机构的运作成本，降低农业融资成本，促进农业经济的可持续发展。5.2创新服务于农业供应链的金融产品随着农业产品多样化和农业供应链体系化的发展需求，为了满足农业供应链中各个环节资金融资的需求，需要商业银行等金融机构改变单一金融产品的现状，向农业金融的专业化、整体化趋势进行转变。需要金融机构对专业技术人员进行培训，切实的了解当地地域的风俗习惯以及当地农业的现状及特点。防止出现金融产品提供的服务与当地农业的需求不匹配现象。例如区分种植类和养殖类，同规模的种植类与养殖类相比，养殖类农业所需贷款额度要比种植类高很多。根据每种农作物的周期情况可以灵活的设定还款期限，来解决农户一次性还款的压力，也可以降低农户因无法按时还款造成的商业银行的风险。同时可以采取多种方式灵活的选择贷款方式，筛选信誉额度高，财务状况较好的核心企业作为担保，采用农业合作组织或者多农户联保等贷款方式，有效的降低农户融资成本高，减少金融机构对单个农户的信用评估所造成运行成本高等问题。金融机构要充分的发挥自己的优势，加大对于市场分析、经济分析。为农业产业供应链的发展提供性价比高的金融产品并提供高质量的金融服务。5.3建立完善的信用体系和信息共享机制农业供应链是以一个整体存在着，商业银行在提供贷款时，不能仅仅只评估于贷款企业，要对整个供应链的情况进行评估。对于商业银行来说对于所有企业的信用评估增大了运作成本。所以农户个人及农业企业建立完善的信用体系对于供应链金融来说是非常有必要的。我国可以借鉴美国的个人征信体系，农户或企业信用状况决定其贷款的额度大小和贷款利率的高低，也可以决定农户或农业企业融资的成本及融资规模，将现金交易转化为现代信用交易。金融机构深入调研并制定适合农户和农业企业的信用评级等级制度和激励惩戒制度，根据农户的等级决定贷款额度的大小和利率。建立供应链金融系统，建立健全的信用体系，提供公开透明的企业信息，实现信息共享，可以保证商业银行等金融机构可以快速的获取农户的信息，降低放贷过程中因评估信用而产生的成本，为农业供应链的发展提供更便捷更简洁的服务。5.4建立健全相关的国家政策及法律为了能够实现农业供应链金融的健康稳定运行，需要再国家政策及法律的监管下稳步向前。国家应建立相关的激励或者惩罚政策来支持农户的信用评价等级。对于信用等级高的农户和企业可以采取降低利息率，减少税收等政策的扶持。国家应明确相关的标准来控制行业的准入门槛。对于农户违约给商业银行等金融机构带来的损失也应建立惩罚措施来维护农业信贷的健康发展。需要加快相关的政策及法律法规的建设，国家要积极参与并加快对于农户及相关企业信息的收集，为商业银行放贷提供公开透明有效的信息。为农业供应链金融的发展提供国家层面的强有力的支持。结论2020年是我国实现全面建设小康社会之年。在这历史的长河里，“三农”的发展问题一直受到国家政策的关注与支持，推动农业产业的发展是各界人员研究奋斗的目标。融资难、融资成本高等问题一直制约着农业的发展。农业产业的周期性、农户无法在短期内实现利益与付出达到均衡、自然环境等问题都对农业融资产生着不利的影响。本文通过对农业供应链金融的相关理论、现状以及问题分析得出以下结论：第一、本文总结出农业供应链金融的三种融资模式：以企业应收账款为核心的运行模式、以产品订单为标的的预付账款为核心的运作模式、以存货为抵押物的运行模式。第二、在研究农业供应链金融发展现状时主要从三个方面进行阐述：通过对金融机构涉农贷款情况分析出涉农贷款主要以企业贷款为主，其中微型企业贷款金额占比非常小。通过对P2P网络借贷平台的分析整理出了P2P网络借贷平台的三种模式：以核心企业为切入点提供资金融资、以核心数据为切入点