关于加强破产及逃废债企业贷款清收保全的思考

关于加强破产及逃废债企业贷款清收保全的思考

近年来，一些公司尽一切努力避免贷款债务，这给银行不良资产的管理带来了很大困难。如果这些公司不加区别地起诉，不仅很难回收和有效维护贷款，还会“补偿”部分法律纠纷。2003年以来,农行江苏省泰州市分行针对这一难题,主动出击,有的放矢,做到具体情况具体对待,加强了诉讼案件的授权管理,对基层行诉讼标的50万元以上案件,必须报经市分行分析、评估、批准后方可起诉,同时,该市分行法律事务处直接参与案件的起诉和执行全过程,本着使案件处理有利于农行,有利于最大限度地收回、保全贷款本息的原则,选择相应的依法收贷策略。2003年以来,该行共依法起诉、处理各类破产及逃废债企业经济纠纷案件82件,涉案标的11769万元,胜诉率达100%,收回现金3562万元,依法取得各类资产859万元,保全不良资产债权4429万元,三项合计占涉案标的75.2%,有力地促进了不良贷款清收工作的开展。总结农行泰州市分行依法维权的经验,可概括为以下十种方法。(一)实践诉讼机制针对基层行专职法务人员少、处理经济纠纷案件能力相对欠缺、部分诉讼案件易受地方干预、效果差的特点,农行泰州分行从2003年7月开始,与泰州市中级人民法院联合在全市开展了金融案件集中诉讼、统一会战活动。活动期间,凡农行起诉的案件缓交一半受理费、保全费及全部执行费用,待执行终结后视情况缴纳全部费用。同时,凡农行起诉案件均由一个合议庭集中办理,尽量缩短诉讼流程并限期执行到位。至目前,农行泰州分行经过仔细筛选,先后以市分行名义起诉了11个案情复杂、处理棘手且支行独立诉讼较为困难的赖债户,累计诉讼标的近3000万元。目前,这批案件已审结10起,全部胜诉,收回现金729万元、实物273万元。(二)理论上界定了虚假事务所的责任过去,银行在处理借款纠纷案件时,仅将被告锁定为借款人和担保人,一旦借款人、担保人丧失还款能力,则贷款难以收回。农行泰州分行在处理此类案件上,以借款人为核心,以其经营活动范围为半径,瞄准往来客户寻找亮点、筛选被告,抓住有代偿能力的关联人,最大限度地追偿农行债权。泰兴市某摩托车销售有限责任公司欠农行贷款130万元,久拖不还。经过调查了解,该户因虚报注册资本,法定代表人已被判刑,加之公司经营不善,亏损严重,处于关停状态。如直接起诉,不但“赢了官司,拿不到钱”,而且还会白白赔进去一笔诉讼费。为此,农行泰州分行调整思路,多方寻找新的突破口。在案件调查过程中,他们发现该公司成立时据以验资的3张银行进账单共计150万元,系法定代表人蒋某与泰兴某银行一职员串通伪造,而注册会计师事务所在既无真实注册资金、又无真实经营场所的情况下,出具了验资报告。根据最高人民法院有关司法解释,泰兴某银行与会计师事务所应在虚假验资范围内对该公司的债务承担连带清偿责任,据此,农行泰州分行果断地将它们列为被告,提起诉讼。目前,此案已一审结束,法庭支持了农行泰州分行的全部诉讼请求。(三)委托南京律师事务所代理起诉,案件应具有管辖权对额度大、案情复杂、处置时间长、清收保全难度大的不良资产,农行泰州分行发挥知名律师事务所与司法部门联系面广、案件处理经验较为丰富的优势,委托其进行风险代理。20世纪90年代,无锡市某度假区发展总公司通过购买国债形式向农行泰州分行辖内的姜堰支行借款2000万元。该发展总公司是无锡地区有名的“逃债高手”,虽经农行泰州分行多年来不间断地催收,仍有1500多万元借款拖欠不还,且恶意逃债行为十分嚣张,是农行泰州分行不良资产清收的“老大难”。该案如果直接由本行人员处理,不仅要牵扯大量的人力、财力和精力,而且处置效果也不好。在此情况下,农行泰州分行决定委托南京一家律师事务所代理该案,并约定按收回贷款本息一定的比例支付代理费。该案向泰州市中级人民法院提起诉讼后,被告向江苏省高级人民法院提出管辖权异议,在这种情况下,代理该案的律师事务所充分利用与江苏省高级人民法院联系密切、便于沟通的有利条件,配合农行泰州分行向江苏省高级人民法院充分阐明泰州市中级人民法院对此案有管辖权的法律依据,最终,江苏省高级人民法院裁定驳回被告上诉,认定泰州市中级人民法院对此案具有管辖权,为该案的公正判决和执行到位奠定了基础。目前,该案已执行收回现金169万元,房产586万元。(四)抵押登记无效,应依法严格认定对于地方政府干预、地方法院错判的案件,农行泰州分行不迫于压力接受事实,而是锲而不舍地寻找更为有利、有力的证据、条款,以不可辩驳的事实,向上级法院申请复议。姜堰市某公司欠农行贷款1080万元,以一幢营业大楼设定抵押担保,并按照当时的有关规定在工商行政管理部门办理了抵押登记手续。2001年12月21日,该公司因经营管理不善,亏损严重,资不抵债,向法院申请破产。农行泰州分行获知信息后,立即向法院申报了贷款债权,同时要求对抵押物享有别除权。但当地法院以工商行政管理局不能办理房地产抵押登记为由,认定农行贷款抵押登记无效,不享有优先受偿权。农行泰州分行研究后认为,这是一起典型的企业不规范破产逃废银行债务案,此举一旦成功,不仅加大农行贷款损失,而且会助长逃废银行债务的歪风。为此,农行泰州分行迅速成立了贷款债权维护工作小组,多方搜集证据,咨询法律专家,在精心准备的基础上,依法向江苏省高级人民法院提起复议申请,并最终获得了支持,江苏省高级人民法院启动审判监督程度对该案进行了有效监督,要求地方法院撤销其错误裁定,认定农行抵押有效,并以抵押物处置所得优先受偿农行债权,目前已现金受偿贷款本息500万元。(五)企业贷款财产抵押后,双方主动反应,达成和解协议对部分不配合贷款催收的逃债户,农行泰州分行在摸清其资产的情况下,以诉讼促使企业坐到谈判桌上来。靖江市某公司于1997年10月16日与农行签订最高额抵押担保借款合同一份,双方在该市房地产管理处办理了合法有效的抵押物登记手续,农行依约累计向其贷款178万元。但贷款到期后,农行多次催收,借款人态度均较为恶劣,拒不履行还贷付息义务。农行泰州分行依法向法院提起诉讼。企业在抵押财产被查封、经营难以为继的情况下,主动与农行接触,愿意协商解决。鉴于借款人态度转变,农行泰州分行与被告在法院的主持下达成了和解协议。借款人承担了案件诉讼费,变卖部分抵押物,先偿还贷款本息100多万元,其余部分于年内全部归还。(六)实践中的借款对一些即将破产且对农行贷款保全、收回不利的企业,农行泰州分行在企业申请破产前,积极争取其协议以资抵债,最大限度地减少损失。20世纪90年代,珠海某证券公司以证券回购的形式向农行泰州分行辖内城中支行借款3000万元,并将款项全部投资于房地产,后公司因经营管理不善,陷入破产的境地,如果实施破产,城中支行3000万元借款将无法收回。泰州分行获知信息后,先后多次赴珠海与该公司谈判,终于争取到该公司以121套房产抵偿了所欠农行全部债务。其后,农行泰州分行指定专人在珠海负责处置抵债资产,在争取当地有关部门及抵债方支持的基础上,处置收回房屋销售款815万元,减少了信贷资产损失。(七)如果被诉前保全,则则认为,系对部分有资产、具有一定还款能力,但恶意逃废债务的企业,农行泰州分行争取法院对企业有效资产进行诉前保全,采取先控制资产后诉讼的方法。某供销社欠贷款本息585万元,该社虽然有一定的还款能力,但拒不还本付息。为此,农行泰州分行决定对其进行诉讼,并申请法院对该社位于城区欲拆迁的房产进行了诉前保全,同时向房管部门、拆迁办送达了协助执行通知书。而该社为了达到逃废债务的目的,竟然私下炮制假手续,欲将保全资产转让。获知这一信息后,农行法务人员立即会同法院执行人员赶至交易现场,正告交易双方该房产是已被诉前保全的财产,未经法院许可,任何单位、个人均不得擅自出售、转让,否则将承担由此引发的一切法律后果。同时告知房产受让人如欲购买,必须协助法院执行,将购房款转到该供销社账户。最终农行收回现金150万元,同时,对其余贷款,该社以其他资产重新设定了抵押担保。(八)有效降低贷款抵押物流失,降低诉讼成本支付令具有流程短、成本低、见效快的优点,只要被申请人15日内不提出异议,申请人便可申请强制执行。对违反抵押担保合同、擅自处置抵押财产的企业,农行泰州分行通过支付令迫使企业将处置资金收入用于归还贷款本息,不仅有效地遏制了贷款抵押物的流失,同时与普通民事诉讼案件从审理到判决、执行相比,大大缩短了流程,降低了诉讼成本。2003年以来,农行泰州分行共申请10起支付令,已收回现金328万元。(九)提高清收效率仲裁作为国际上通行的解决争端方式之一,具有便捷、自主、保密、成本低、方式灵活等优势,有利于提高清收效率。2003年下半年以来,农行泰州分行加强了与泰州仲裁委的沟通和协调,双方签订了合作协议书,仲裁委承诺每个仲裁案件从审理到结案不超过7个工作日,仲裁费用只相当于法院诉讼的一半,目前,全行通过仲裁方式已收回现金431万元。(十)诉讼调解阶段诉讼调解作为解决纠纷的一种手段,具有公平、自愿和终局的特点。经过与法院的沟通,双方达成共识,可以缓和双方矛盾、提高诉讼效率、便于案件执行。为此,农行泰州分行争取法院支持,针对案件的实际情况,积极采用诉讼调解方式,对调解的案件,从有利于农行最大限度清收保全信贷资产、有利于减少对方当事人异议、提高结案率和执行率出发,逐一制定和解方案。2003年以来,农行泰州分行通过调解方式结案17起、标的额1543万元,全部确认了农行债权和抵押权,目前,借款人按调解协议自愿履行的现金已达332万元。综上所述,可以看出,农行泰州分行依法维权的成功经验有以下几点:1.新时代策略下的策略每个破产户、逃债户都是贷款清收保全中一个难啃的“骨头”,要达到依法维权的目的,首先,必须敢于攻坚克难,千万不能遇到困难就打“退堂鼓”,只要咬定目标,讲究策略,迎难而上,最终必将能够取得较好效果。其次,必须有锲而不舍的精神,破产、逃废债企业案件审结、执行时间跨度长,有的甚至历时几年之久,银行清收人员要有打“持久战”的思想准备,同时,要密切关注案件进展和动态,不间断地盯住被告人,加强与法院联系,千万不能半途而废。2.要熟悉相关法律依法维权的过程也是与逃废债企业“斗智斗勇”的过程,这就要求清收人员要研究和熟悉相关法律,千方百计地寻找对己有利的法律依据,坚持依法办事。在此基础上,要针对每个企业的特点,创新工作思路,灵活运用各种依法维权方式,才能提高贷款清收、保全效果。3.案件处理过程依法清收破产、逃废债企业贷款不仅难度大,而且工作量很大、要求也很高。在案件起诉前,需要进行全面、周密、细致、准确的调查,力求从第一手资料中寻找有利证据;案件审理中,需要与法院保持密切