农村信用社信贷管理的现状与对策

农村信用社信贷管理的现状与对策

信贷质量是农村信用合作社的“生命线”。由于诸多因素的制约,当前农信社的信贷管理还不很规范。如何加强信贷管理,提高资产质量,防化金融风险,促进有效发展,是当前农信社面临的重要课题之一。一、规范思维，加强客户经理培训(一)加强职能作风建设一方面,及时将省联社的新业务、新要求、新政策及时传达给每个员工,使客户经理在从事信贷营销和管理时知道该做什么、如何去做。另一方面,更新培训内容,拓宽视野,提高认识。采取警示教育、专题讲座、以会代训等形式,提高学习培训的针对性和实效性。(二)加强职业道德教育。通过廉政建设防范信贷风险,杜绝“吃、拿、卡、要”现象,树立信合人工作吃苦、作风扎实的良好形象,逐步形成品牌效应。(三)启动信贷岗位资质认证和客户经理等级管理工作,加快信贷队伍结构调整。对在同一岗位连续工作三年以上,且到期贷款收回率低于辖内平均水平的客户经理进行轮岗替换。对年终考评末位的信用社主任和客户经理进行末位淘汰。(四)在员工中牢固树立“学习能力就是工作能力,对工作负责就是对自身负责”的理念,要求员工认认真真学习,扎扎实实工作,不断培养进取心和责任心;信用社关心爱护员工,帮助解决实际困难,让员工不断体会到组织的爱心。由此,筑起一道防范信贷风险的思想防线。二、规范职责，确保岗位分工明确(一)贷款审批、监督岗、检查岗主要由客户经理承担,对所调查事实的真实性负责。(二)审查岗。主要由信贷管理部门专业分管人员承担,对所审查事实的真实性负责。(三)审批岗。由各级贷款审批委员会承担。(四)监督岗。由信用社委派会计、记账员、出纳员等临柜人员承担,防止违规违纪行为发生。(五)检查岗。由信贷管理部门和稽核部门及客户经理共同承担。目前,农村信用社已全面实行了客户经理A、B双岗制,即将两名客户经理的管片区合并,在贷款发放中,两人签字负责,实行共同发放、共同管理、共同收回,责任侧重A岗,从而杜绝了“一手清”的现象。三、打造“三个中心”,实现业务运营“场化营销”全面落实流程是规范化建设的核心内容。从过去情况看,农村信用社的一些信贷风险,都是由于管理跟不上或放松管理而引发违规行为造成的。对此,在日常信贷管理中,要全面落实业务操作流程,做到靠流程约束、按流程办事。对未按操作流程办理的贷款,一律按违规贷款处理,从严追究信用社主任和客户经理的责任。要按照“规范化管理、集约化经营、市场化营销”的工作思路,落实双层经营模式,实现“四个集中”,打造“三个中心”,即将“人员、业务、管理、经营”集中,把联社客户、信贷部门打造成客户理财服务中心,把联社营业部打造成中小企业贷款营销中心,把位于市区(郊)的信用社打造成个私经济贷款营销中心,开启“绿色通道”,为广大客户提供快捷、方便、优质、灵活的“一站式”信贷服务。要在广泛开展中小企业和自然人评级授信工作的基础上,逐步形成小额贷款严格落实管理责任,大额贷款严格按流程办理的“二元化”业务经营模式。对小额信用贷款,坚持“两证一卡”的管理办法,农户只要持有贷款证、身份证(或户口薄),信用社有其相应的贷款管理卡,持证人到信用社就可发放贷款;对大额担保贷款,借款人、保证人必须到现场办理贷款手续,其财产共有人也必须在借款合同上签字画押;对上报县级联社审批贷款,明确信用社主任为第一责任人,必须先由2人以上客户经理调查,经信用社初审后上报,再由联社客户部调查,信贷部门审查,进行风险评价后上报审贷会,决不允许逆程序放贷。对上报联社审批的贷款新增不良率超过风险标准的,要对信用社主任进行问责。四、规范投资，优化信贷结构(一)建立小额信贷管理机构,扩大社区的信贷支持,优化小额贷款,解决主要贷款渠道。根据第一，坚持“立足社区、服务三农”的宗旨和“社区性、零售型”的市场定位,针对微小企业、个体经营户及自然人客户资金需求特点,采取与担保公司合作、组建信用共同体、嫁接农户小额信用贷款、联保贷款机制等多种形式创新担保方式和信贷产品,增加对微小企业、个私民营经济的信贷支持。要把小额农贷的机制引进社区,拓展城郊和城镇居民的小额信贷业务,逐步建立适应大量非正规金融需求的小额信贷业务模式。(二)优化信贷投向。全面落实国家宏观调控政策,做到有所为有所不为,该进的进,该退的退。通过发展零售型业务和小额贷款,分散信贷风险。(三)优化信贷结构。发挥信贷管理信息系统的统计分析功能,充分利用分类结果,加强对信贷风险的综合分析和判断,重视客户的还款意愿和第一还款来源,合理调整信贷结构,提高到期贷款的本息收回率。(四)实施客户中心战略。巩固和稳住一批原有优质客户,开发一批新的黄金客户,清理淘汰一批劣质客户。对效益高、风险小、前景好的产业,要适时发放贷款;对优质客户可以采取循环授信和差别利率的办法解决。通过优化贷款投放,带动经营效益全面提高。五、规范监督管理，确保业务稳定发展(一)加大日常监督力度,强化信贷制度和流程控制对存量贷款进行拉网式清理,完善文本,查漏补缺,贷款信息及时录入信贷管理系统。新增贷款一律按照江西省联社《信贷业务标准执行手册》要求办理。(二)加强监管,从管理上控制风险。充分发挥核心业务系统和信贷管理信息系统的“管理平台”和“监督平台”作用,加强对辖内信用社执行信贷管理制度、落实业务操作流程等情况的日常检查,一旦发现信贷违规违纪行为,一律按照有关规定给予严肃处理,形成“一级抓一级,一级盯一级,层层抓落实”的机制,切实提高全体员工对信贷制度和流程的执行力,防范操作风险和道德风险。(三)加大清收处置力度,严格贷款风险问责。目前,部分信用社不良贷款仍在高位运行,不良贷款清收盘活的任务非常艰巨。对此,必须进一步加大不良贷款的清收处置力度,努力盘