保险学-车联网背景下我国UBI车险现状研究论文

车联网背景下我国UBI车险现状研究【摘要】近年来,随着移动互联网不断向经济社会各领域渗透，移动互联网范围内的车联网技术，也不断向汽车保险业渗透，加上国家政策的驱动，基于车联网的汽车保险—UBI车险应运而生。但国内UBI车险的进一步发展面临着各种各样的难题，这使得UBI车险在国内的发展处于初级阶段，为打破这样的局面，需要研究UBI车险处于初级阶段的原因，并找出解决问题的方法，因此本文通过研究国内发展UBI车险的宏观环境和应用现状，挖掘国内大背景下使得UBI车险发展处于初级阶段存在的原因，并借鉴国外成熟的发展经验，从产业链角度、关联主体和供求意愿角度进一步论证我国UBI车险发展处于初级阶段的原因，探索今后我国UBI车险如何更好发展，并针对存在的问题提出解决性建议。【关键词】车联网技术；UBI车险；现状研究；初级阶段注：本论文（设计）题目来源于教师的国家级（或省部级、厅级、市级、校级、企业）科研项目，项目编号为：______________。ResearchonthecurrentsituationofUsage-BasedInsuranceinChinaunderthebackgroundofInternetofvehicles【Abstract】Inrecentyears,withthecontinuouspenetrationofthemobileInternetintovariousfieldsoftheeconomyandsociety,theInternetofvehiclestechnologywithinthescopeofthemobileInternetalsocontinuestopenetrateintotheautomobileinsuranceindustry.Drivenbythenationalpolicy,theautomobileinsurancebasedontheInternetofvehiclesUBIautomobileinsurancecameintobeing.However,thefurtherdevelopmentofdomesticUBIvehicleinsuranceisfacedwithvariousdifficulties,whichmakesthedevelopmentofUBIvehicleinsuranceinChinaintheprimarystage.Inordertobreakthissituation,itisnecessarytostudythereasonswhyUBIvehicleinsuranceisintheprimarystageandfindoutthesolutions.Therefore,thispaperstudiesthemacroenvironmentandapplicationstatusofdomesticdevelopmentofUBIvehicleinsurance,andexcavatesthedomesticbackgroundtomakeUBIThereasonwhythedevelopmentofautomobileinsuranceisintheprimarystage,andthematuredevelopmentexperienceofforeigncountriesareusedforreference,thereasonwhythedevelopmentofautomobileinsuranceofUBIinChinaisintheprimarystageisfurtherdemonstratedfromtheperspectiveofindustrialchain,relatedsubjectsandthewillingnessofsupplyanddemand,andhowtobetterdeveloptheautomobileinsuranceofUBIinChinainthefutureisexplored,andthesolutionstotheexistingproblemsareputforward.【Keywords】InternetofvehiclestechnologyUsage-BasedInsuranceCurrentsituationresearchPrimarystage目录1.前言 图7：图SEQ图\*ARABIC6保费价格吸引力（6）付费安装UBI设备的接受程度在接受调查的人群中，超过50%的人认为如果支付100元后仍能达到降低保费的预期幅度，则愿意购买，而有35.24%的消费者愿意购买，结果表示当前人们对于新型的保险产品接受程度在慢慢放开，这一现象为保险公司大力发展UBI车险提供了方向。调查结论而通过调查可以得知：年轻人是UBI车险推广初期的主要客户群体，一般来说年轻人对新事物的接受程度较高，并且通过调查发现我国部分年轻人对于隐私大部分不存在担忧的现象，这为我国发展UBI车险发展提供了大量潜在消费者并且一定程度上容易提高客户粘性；调查结果反映的另一个结论是UBI车险拥有足够的市场潜力，只要保费能够满足消费者的要求并且保险公司能够赢利，则对于客户来说有较大吸引力，特别是对于驾驶行为良好的客户，他们更愿意购买UBI车险产品。但是对于UBI车险这一种新型的保险方式，目前消费者对于UBI车险的了解普遍存在不了解和了解不深的现象，如何打开消费者对于UBI车险的认知程度，成为全面开展UBI车险的拦路虎。6.2.2监督机构角度当前国内的法律在UBI车险上存在空白的现象，针对UBI车险的相关条例和规范相对甚少。而被保险人大量的个人信息是发展UBI车险所必须的，因此在定价和核保的过程中会存在一定的主观性，如果被保险人和保险公司之间存在矛盾和纠纷，按照现行的法律很难将存在的矛盾和纠纷诉诸于法律层面。并且目前UBI车险并未被我国政府将作为重点推广对象来发展，其发展还没有得到有效的重视，在缺少政府相关监督机构的扶持，仅仅依靠保险公司和其他企业的合作，UBI车险的发展速度得不到提高。6.3供求意愿角度在问卷调查结果的显示下，消费者或者客户对于UBI车险的接受现状已经有一个明朗的趋势了，故该部分主要分析保险公司在UBI车险发展中的接受程度以此找出发展问题所在。目前人保、平安等老的财产保险公司已经在UBI车险领域探索，但是并不意味着大型的保险公司会因此在UBI车险崛起，相反大型的保险公司由于长时间的时间积累，已经拥有了具有自己特色的品牌并且累计了传统车险的大量忠实客户，而UBI车险是一个相对较新的产品，对于大型保险公司而言，其试错成本相对较高并且在没有相对较大的把握之前贸然投入一个新的业务领域是不完全可靠的。而对于中型的保险公司，由于品牌不及大型保险公司，又受到小型保险公司迫切发展市场的冲劲的压力，中型保险公司在业务发展上存在一定的挤压，如果不做出改变将会被市场淘汰。对于小型的保险公司，起步发展晚，实力相对较弱，没有足够的技术和数据分析以及丰富的精算经验，再加上小型公司追求快速发展，对于新型产品的试错、开发和使用耐心不足。大型保险公司发展动力不足、中型保险公司发展业务受到挤压、小型保险公司耐心不足等因素都对UBI车险在我国的发展起到一定的阻碍作用，一定程度上限制了当前UBI车险产品的快速发展。6.4总结我UBI车险发展处于初级阶段的原因UBI车险在我国发展处于初级阶段受多种原因和因素所影响的，在产业链方面，由于上下游企业之间不合理的合作模式使得UBI车险的发展只局限于产业链的某一部分企业，而对于真正应该起主导作用的保险公司却拥有者相对较少的话语权，使得UBI车险无法更加流畅和快速发展起来；除此之外，对于UBI车险人们的认知度是不深甚至是不认识的，再加上监督机构或者政府部门对于UBI车险的发展不够重视，这使得UBI车险在我国的推行难度加大；对于应该对UBI车险起牵头作用的保险公司也由于试错成本太高不敢轻易尝试以及实力不足以发展UBI车险而导致UBI车险的发展止步不前。由此看来，UBI车险在我国发展处于初级阶段是由多种原因组成的，想要大力推行和发展UBI车险必须从存在的问题入手去解决从而让UBI车险在我们身边“流行”起来。7.发展我国UBI车险建议通过上述的介绍和分析，UBI车险目前在我国大规模快速发展存在各种各样的阻碍，但是如果通过产业链合作模式的创新、车联网进程的深入、有关政策法律的支持等，相信UBI车险的推广将会更加顺畅和迅速，相信社会上将会有越来越多良好驾驶行为出现。（1）创新UBI车险产业链合作模式对于当前的UBI车险产业链来说，上游的整车厂、4S店以及下游的特约维修厂和各类服务商占据较大的市场份额，保险公司想要大力发展UBI车险必须往产业链前端发展，争取更多的话语权。当前的产业链中合作的主要模式主要是整车厂联合4S店和下游的特约维修厂合作，而创新产业链合作模式可以从4S店入手，保险公司可以与4S店合作实现资源互换以此来增加保险公司在产业链中的话语权同时可实现双赢，具体的合作模式可以是在保险公司进行车险理赔时可以为顾客推荐维修厂，以此为4S店提供大量的事故车送修资源，而4S店则可以为顾客推荐保险产品为保险公司提供车险客户资源。通过资源互换实现产业链的整合，从而促进车险市场的发展。除此之外，保险公司可与OBD设备提供商进行合作，从消费者角度我们可以得知，绝大部分的消费者愿意在保费降低达到预期的情况下购买OBD设备，因此，保险公司可以在保费收入获利的情况下稍降保费从而实现与OBD设备供应商合作，为OBD设备提供商提供源源不断的客户，而OBD设备供应商可以为保险公司提供一定数量的免费OBD设备以供保险公司提高客户的粘性，这种做法在国外成熟的UBI车险产品中可以得到验证，OBD设备提供商为保险公司提供一定数量免费的设备后，保险公司可以给客户免费试用期限以此来分析客户风险并设定差异化保费。而对于数据信息不对称的情况，可以通过数据信息互通有无的形式，同时保险公司应不断提高自身的技术水平，以求尽量缩小数据不对称的差距。（2）加大宣传力度，提高UBI车险曝光度UBI车险是基于车联网技术发展的，根据车联网技术的关键点，要提高UBI车险的宣传力度可以从车联网技术入手，先将关于UBI车险的概念、用处和必要性等的录音预先录入在车载设备上，当用户开始使用车辆时便会自动开启（原理类似于电脑的开机自启动模式），让客户在潜移默化中认识UBI车险从而扩大认知度，为大力发展UBI车险市场做准备；除此之外，由假设购买UBI车险的情况下，消费者的投保途径问卷结果显示去4S店投保的人高于自己去保险公司投保的人，因此在保险公司与4S店合作的前提下，4S店可以为买车的顾客推荐UBI车险产品，而保险公司则可以在每位投保人投保时邀请投保人或者顾客观看关于UBI车险的视频，并适时举行关于UBI车险的知识竞赛，客户可以用APP进行随时随地答题，对于答题结果名次靠前的顾客课提供增值服务如：一次保费折扣机会、一次免费维修保养服务等，以此来增加客户对UBI车险的重视程度。（3）加强外部引导规范力和政府支持当前我国关于UBI车险的条例法规是少之又少的，而法律又是市场规范的利器，因此要大力发展UBI车险，必须加强外部引导力，监督机构可以根据现行的状况设立相关的法规条例以此来约束市场的发展，在法律的保护下UBI车险才能更加有力地发展。而政府的支持引导作用在UBI车险的发展中起着重要的作用，政府在推动UBI车险发展时应该紧密结合推动中国保险业的创新性、精细化与个性化保险能力的理念，鼓励企业发展新型的保险模式并且为推动UBI车险的发展做出重要规划，政府是人们的政府，这在一定程度上为提高UBI车险的认知度做出了贡献。同时，政府可为保险公司发展UBI车险提供资金支持，可以在一定程度上为大型保险公司因试错成本高而不敢大力发展UBI车险解决部分问题，再借由大型保险公司发展UBI车险来带动中小型保险公司发展UBI车险，最后实现全面发展的目标。8.总结商业车险费率改革制度的提出，为保险公司的保险费率改革来带了新的发展机会，而互联网技术的发展，给我们的生活带来了便利，同时也为保险公司的发展提供了创新的机遇。在这样的大背景下，车联网与UBI车险异军突起，UBI车险的发展离不开车联网技术，而车联网作为物联网在车险行业的分支，在车联网的背景下，UBI车险本该大放异彩，但是目前在我国，由于各种因素的影响导致UBI车险在我国的发展处于初级阶段，如何大力发展UBI车险成为一个新的亟待解决的问题。UBI车险的发展受多种因素的影响，想要大力发展需要从整合产业链上下游、提高UBI车险的曝光度、加强法律规范和引导等方面进行改革和调整，不断迎接调整，在机遇中找准定位，大放异彩。参考文献[1]宁仲瑜.浅析UBI车险在我国发展的困境和解决途径[J].商情,2018(9).[2]梁小英，朱园丽，赵一衡.科技引领未来,专业创造价值——大数据时代下的UBI产品探索[J].金融电子化，2014(9):28-29.[3]方圆.从产品、后装、行业应用向服务、前装、个人应用迈进——探索中国车载GPS终端及服务行业发展之路[J].中国集成电路,2007，16(11):79-81.[4]白云峰.大数据时代下UBI车险面临的挑战以及趋势展望[J].中国商贸,2019,000(003):41-42.[5]孙军.基于UBI的车险实施方案研究[D].山东大学.2017.[6]郭昶羽.互联网保险产品定价研究——以车险为例[D].西安电子科技大学.2018[7]高岩.基于驾驶行为分类的UBI费率厘定模型[D].北京交通大学.2017[8]刘瑞刚.广义线性模型在UBI车险费率厘定中的应用[D].天津商业大学.2017[9]魏海鹏.基于移动互联网技术的UBI车险创新研究[D].西安交通大学.2017.[10]江磊.互联网车险UBI产品设计[D].浙江大学.2017.[11]曹园.大数据时代下发展UBI车险产品的收益及挑战.中国保险,2016(11):17-20.[12]金雨晴.UBI车险对我国车险行业的影响研究[D].北京大学.2019.[13]齐艳铭.论产业链视角下的车险竞争策略[C]//中国保险学会首届学术年会论文集.2009.[14]余江，党利宏，庞雄昌.车联网平台功能及实现方法研究[J].物联网技术，2015(6):76-78.[15]中国保监会关于印发《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》的通知保监发〔2013〕82号[16]美国车联网保险发展现状及对我国车联网保险监管的启示［Ｊ］．保险监管参考．第５５期（总第802期）[17]彭波,孙超，方方，张思良等UBI车险2020展望[R].一场充满商机的变革中国保险报/2016年/6月/22日/第008版报告[18]单鹏.UBI：新一代车险的中国式落地[N].中国保险报,2018-09-03.[19]乔木.大数据语境下UBI发展现状及趋势研究［J］.现代商业，2015(1):53－54[20]Littman.Pay-as-you-drivePricingforinsuranceaffordability[J].IntelligentTransportationSystems,2004,(1):1-100[21]ToothR.AnInsuranceBasedApproachtoSaferRoadUse.AustralasianCollegeofRoadsafetyConference,2012.[22]Handel,Peter,Ohlsson,Martinetal.Smartphone-BasedMeasurementSystemsforRoadVehicleTrafficMonitoringandUsage-BasedInsurance.IEEEsystemsjournal,2014,(4):1238-1248.[23]TselentisDI,YannisG,VlahogiannilEI.InnovativeInsuranceSchemes:Payas/howyouDrive.TransportationResearchProcedia,2016:362-371.[24]TselentisDI,YannisG,VlahogiannilEI.InnovativeMotorInsuranceSchemes:areviewofCurrentPracticesandEmergingChallenges.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