农村地区涉农金融机构服务模式研究对改善农村支付结算环境的研究以本溪地区农村支付结算环境为例

农村地区涉农金融机构服务模式研究对改善农村支付结算环境的研究以本溪地区农村支付结算环境为例

农村支付服务是农村金融服务的重要组成部分。随着农村经济的快速发展和国家农业和农村政策的不断出台，农村支付需求日益增加。农民迫切需要现代金融服务，需要支付清算工具，以满足日益增长的经济需求。笔者通过对人民银行本溪市中心支行在本溪县碱厂镇和桓仁县二棚甸子镇设立的两个现代化支付系统宣传服务站实地调研发现,目前农村地区适销对路的金融产品不多,金融服务方式单一。普遍存在着金融服务质量和效率与农村经济社会发展不相适应,支付工具与农民多元化金融服务需求不相匹配的情况。如何畅通农村支付结算渠道,推广普及非现金支付工具,满足农村多层次的支付结算需求,加快农村地区资金流转速度,适应农村地区经济发展的需要,是当前改善农村地区支付环境亟待研究和解决的问题。一、贵阳市农村支付环境的基本前提近年来,随着国家着力加强农村支付体系基础建设,积极畅通农村支付结算渠道,辖区农村支付体系状况得到了明显改善。(一)乡镇网点分布本溪市共有10家银行业金融机构,全市共设有营业网点219个,其中县城(不含乡镇)分布网点47个,占营业网点总数的21.5%,乡镇分布网点49个,占营业网点总数22.4%。乡镇营业网点主要以农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行的分支机构为主,其中:农村信用社34个,邮政储蓄银行9个,农业银行4个,工行和城商行各1个。这三类机构占农村地区所有营业网点的96%。其他银行业金融机构在农村地区营业网点占比仅占4%。(二)结算服务系统目前,本溪市下辖的本溪、桓仁两县涉农金融机构提供结算服务主要依托大小额支付系统、行内综合业务系统、银行卡联网通用系统、邮政储蓄和邮政汇兑两网合一系统。相关金融机构结算服务的主要支持系统及系统功能各具特点(三)支付工具的使用目前,本溪市农村地区仍以现金结算为主,使用非现金支付工具的比重较小,以使用的非现金支付工具以银行卡、支票、汇兑为主。(四)投放量不均衡本溪市金融机构在农村网点投放ATM机和POS机数量总计不足15台,相对农村地区的行政区域范围来说,ATM机和POS机的投放严重不足,特约商户发展有限,且不均衡。一是投放地域分布不合理。县城ATM机和POS机投放量分别占县区(含乡镇)投放量的84%和96%。二是投放机构分布不合理。农村地区98%的营业网点仍然是ATM机和POS机零投放状态,特约商户发展相对有限。二、完善农村地区的付款和结算环境(一)资金往来渠道多元化支付结算是连接资金和经济活动的纽带,是实现社会经济活动正常运行的必要手段。良好的支付结算环境,对于疏通农村地区、城乡之间的资金往来渠道,满足农村多层次、多样化的支付结算需求,促进农村经济快速发展,推进社会主义新农村建设具有重要作用。现阶段,农村支付结算观念陈旧、组织单一、设施缺乏、方式单调、手段落后,服务低效,难以适应新农村建设发展的要求,为此,必须大力疏通农村结算渠道,切实改善农村支付结算环境。(二)支付体系不完善近年来支付结算体系取得了重大进展,但是,农村地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了农村地区资金的有效配置,不利于“三农”经济的发展,制约了现代化支付体系的推广。因此,积极探索改善农村支付体系建设的有效途径,势在必行。(三)国家对农民的补贴国家在关注“三农”投入的同时,对各类补贴的发放逐步到位,但农村地区支付结算服务缺位,支付清算渠道不畅,资金结算效率偏低,国家对农民的各类补贴不能及时发放到位,这不仅影响了国家惠农政策的落实,也不利于农村地区资金的有效配置。因此,为保证对“三农”扶持力度的不断加大,就必须进一步优化农村支付结算环境。三、农村地区支付环境的限制(一)农村金融机构数量少,不能满足日益增长的支付结算需求近几年,随着金融机构的不断推进,国有商业银行逐步淡出农村金融服务市场。农村金融机构的现有数量,很难满足农村日益增长的支付结算需求。加之农村地区地广人稀,农民到现有银行机构网点办理汇款和存取款的路程遥远,制约了现代化支付结算工具在农村的推广使用,加大了携带现金的潜在风险。(二)农村地区银行机构的工作人员的业务素质普遍不高多数农民只认现金不认卡,认为现金看得见,摸得着,只有手拿现金才放心。此外,农村地区银行机构的工作人员的业务素质普遍不高,办理支付结算业务的效率低下。加之农村银行网点的支付结算人员配置不足,致使很多对内控要求较严的支付结算业务无法开办。(三)支付结算工具宣传不到位。在做多、无在支付结算宣传上,多数金融机构均把支付、票据知识宣传重点放在城区,而对农村地区的宣传普遍力度不够。加之受营利动机的影响,金融机构在推出新业务品种时,一定程度地存在着实行差别服务现象,从而在业务经营中较少考虑农民的结算需求,致使大量个人支付结算工具不能普及到基层农村。由于宣传不到位,农民对支付结算工具和方式的了解只限于借记卡和汇款转账上,而对支票、汇票、银行本票,特别是电话支付、手机支付及网上支付等新兴支付工具,则缺乏了解。因此,更多的农民仍习惯使用现金结算。(四)交易支付方式单一目前,多数银行机构普遍实行收费制度,如跨行交易手续费、年费等,农民朋友或不堪费用负担,或不愿意使用非现金支付结算工具。受传统“一手交钱,一手交货”交易习惯的影响,多数农民在以个人身份从事经济活动时,普遍选择以现金结算作为交易支付手段。此外,银行机构ATM机当日提现上限额度较低,在一定程度上影响了农村个体商户用卡的热情。四、农村地区结算环境的原则和路径选择(一)应优化农村地区的结算环境，坚持以下原则1.“兴趣”原则是指在出血频繁、出血需求大的地方方或支付服务组织少的区域下大力气,在解决实际问题上做实文章。2.“专注于长期”原则。这意味着在大多数农村地区，非现金支付工具的普及和支付基础设施的建设应该具有长期和渐进性3.“尊重选择”原则是要充分尊重农民选择支付工具的意愿，让农民逐步了解和接受非现金支付工具4.“从容易到困难”的原则是，根据从易到困难的顺序，促进农村非现金支付工具的普及和支付结算系统的延伸5.“一物一策”原则是全面理解农村地区不同支付方式的差异，采取不同的措施，在不同的情况下采取不同的措施6.“分阶段发展”原则是在先建成果的基础上，在点期刊的基础上，逐步扩大支付服务用场的内容和范围7.“共赢合作”原则是改善农村支付服务环境，必须注意统一资源,形成政府及相关部门的合力,做到取长补短,实现优势互补。(二)优化农村地区支付清算环境的路径选择1.加强乡镇机构网点对农村地区的网点作用随着国家支农惠农政策的出台和农村经济社会的快速发展,应积极鼓励村镇银行等新型农村金融机构进驻农村,服务农村。应充分发挥农村信用社在农村地区支付结算服务中的主力军作用,优化结构布局,结合农村经济、地域、交通等实际情况,对现有县以下乡镇机构网点进行适当调整,立足农村,服务农民,提供全面的支付结算服务。邮政储蓄银行应努力提高农村地区营业网点的服务水平,把农村邮政储蓄网点纳入邮政储蓄银行,积极开办和推广对公和结算业务,增强其在农村地区的支付服务功能;农业银行应抓住改善农村支付环境的契机,不断开发适合农村支付服务发展需要的惠农卡等非现金支付工具,在寻求经济效益的同时,兼顾社会效益,协调发挥好现有网点资源的作用,为农村经济发展服务。城市地区银行应加强与农村地区银行机构的合作,利用农村地区银行机构自身资源优势,推动村镇银行和社区性信合组织等适合农村需求特点的机构设立,通过科学合理安排,努力建立覆盖广的多种所有制金融组织,开创互利互惠、合作竞争的良好局面,全面有效地为农村和农民提供支付结算服务。2.大力改进农村地区银行卡服务环境一是进一步扩大市场类支付工具的广泛应用。批发、集贸市场处于城乡结合部,交易密集,现金使用量大,在该类市场中推广非现金支付工具的社会效益也最大。实践已经证明,市场类支付工具的推广,是撬动农村支付环境建设的一个重要杠杆。二是推动农民工银行卡特色服务再上新台阶。邮政储蓄银行和农村信用社宜继续做细、做实农民工银行卡特色服务工作,切实加强柜台人员培训,改变柜台人员对特色服务不知、不懂、不熟的情况。通过查找和改进不足,进一步扩大农民工银行卡特色服务的覆盖面和影响面,提高服务质量和效率。三是巩固县城银行卡受理环境建设成果,形成示范效应,以带动乡镇和农村地区支付服务环境建设。同时做好县城重点商务区、商业街区、酒店宾馆、旅游景区、大型超市、车站和主要医院等区域的商户拓展工作。四是加快农村银行卡受理市场建设。按照由易到难的业务发展次序,在农村地区推广非现金支付工具,银行卡是首选。但是在大量发卡之后,如果农村受理市场不能跟进,农民手中的银行卡在农村地区还是难有用武之地。因此,农村地区银行卡受理市场建设是农村支付服务环境建设中最迫切的工作。此外,伴随农村消费经营网络的延伸,跟进银行卡受理市场拓展,使广大农家店、农村超市、综合日用店能够受理银行卡。3.增强农村地区银行卡产业政策的.基于在农村地区完善网点服务功能,提高结算服务能力,以进一步拓宽农村现代支付结算的覆盖面,搭建适合农民使用的支付平台。在农村地区的金融机构,要制定适合农村居民的易于掌握和操作的金融产品,增加ATM和POS机具的布放数量和区域,扩大银行卡受理范围,改善银行卡受理环境,促进农村地区银行卡产业的发展;针对农村地区电话比较普及且使用方便的特点,逐步推广应用网上银行、电话银行等新型支付工具,满足对外交易相对频繁的乡镇企业的支付要求,实现电话缴费等与百姓生活密切相关的支付功能,切实提高农村的支付服务水平。4.加大支付结算业务知识的宣传力度银行机构应积极争取地方政府的支持,发挥乡镇文化站的平台作用,通过组织开展送支付内容方面的书籍进文化站,组织开展读书活动,举办支付业务培训班等多种形式,在乡镇普及支付结算知识,传递支付信息,促进广大农民对非现金支付结算工具认知度的提高。一是应加大支付结算宣传力度。银行机构对支付结算业务知识的宣传不能仅局限于对产品功能的介绍,还应注重对使用支付结算工具和结算手段的常识性和现实意义的介绍,应借助通过网络、电视、报刊等媒体进行宣传,重点通过地方电视、广播、农民报刊等一些农民接触多的媒体进行深入的宣传。应通过长期开办宣传栏张贴宣传标语,结合宣传栏、宣传画、宣传单等多种方式,并辅之以