农村金融信贷产品的创新问题浅析

农村金融信贷业务的开展，对壮大农村信贷规模具有积极作用，同时还能够使农村信贷体系结构得到有效优化，盘活农村经济，促进农民生活水平的提高。为提高农村金融信贷业务开展的有效性，则有必要对其产品进行创新。但是，从现状来看，在农村金融信贷产品方面仍存在一些较为明显的问题。比如，信贷产品品类比较少、创新力度不足、金融体系有待完善等[1]。为解决现存问题，实现创新目标，本文围绕“农村金融信贷产品的创新问题”进行分析研究具有重要的意义。一、农村金融信贷产品现状问题分析农村金融信贷产品，是支撑农村金融信贷业务发展的根本。但从现状来看，农村金融信贷产品方面存在一些有待解决的问题。具体而言，主要问题如下：(一)信贷产品品类比较少随着我国社会经济的发展，农村经济也在不断进步及发展，在此基础上，各地区农民的生产需求及生活需求均产生了不同程度的改变。比如，农户在农业生产发展方面具备一定的需求，对自身生活质量的提高也具备一定的需求，因此近些年来农民的经济需求不断增大。然而，由于目前部分地区农村金融信贷模式较为传统，在信贷产品额度方面较低，难以使农户的具体需求得到有效满足[2]。此外，现有的金融信贷产品存在一定风险，农民对其存在顾虑，在信贷产品品类少的情况下，难以提高农村金融信贷业务工作的效益水平，进而阻碍农村金融信贷业务发展。(二)信贷产品创新力度不足要想促进农村金融信贷业务发展，则需重视其信贷产品的创新。但从现状来看，受多方面因素的影响，农村金融信贷产品在创新力度上尚且存在较为明显的不足之处，即：一方面，部分工作人员的金融素养有待提升，在创新意识不足的情况下，难以接受新鲜的事物及思想，日常工作缺乏积极性及主动性，从而使金融服务水平难以得到有效提高，创新的金融信贷产品难以有效研发出来[3]。另一方面，相关研究工作发现，大部分地区农民对金融信贷产品缺乏清晰的认识，在此情况下使金融信贷产品的利用率与普及率均偏低。并且，因大部分农村地区在金融信贷产品方面的开发及宣传力度不足，导致信贷产品难以实现创新，进而影响农村金融信贷业务发展。(三)信贷产品相关金融体系有待完善在新农村建设发展过程中，需重视经济建设工作的开展，但我国新农村经济建设工作任重道远，目前在其金融体系建设方面尚且不够完善，使金融机构业务工作开展呈现内容薄弱、形式单一的局面，且在目标人群方面存在较大的局限性。此外，在信贷产品相关金融体系不够完善的情况下，难以体现金融信贷服务的前瞻性，使农民难以获得所需的金融信贷产品服务，进而影响农村经济发展。二、农村金融信贷产品的创新路径分析为解决农村金融信贷产品现状问题，体现信贷产品的创新，则需落实有效创新路径。具体而言，主要创新路径如下：(一)以特色产业为基础，创新特色信贷产品鉴于农村金融信贷产品品类较少的问题，有必要以农村特色产业为基础，创新特色信贷产品，使农村金融信贷产品实现创新的基础上，其产品品类能够有所增加。一方面，需认识到对于农村金融信贷产品而言，需具备地域性特色，这样才能将金融信贷产品的特殊性展现出来，进一步在推广特色信贷产品、优化信贷服务的基础上，带动当地农村经济可持续发展。与此同时，需考评农村地区的支柱型产业及特色产业，确保金融机构在信贷产品创新期间，能够根据当地具体情况，和自身服务项目及内容有机融合，将与“三农”特色需求相符的信贷产品设计出来[4]。实践期间，需结合农村地区改革政策，加深和当地农民的沟通交流，对农民在信贷服务方面的需求加深了解。比如，可以创新土地经营抵押权，根据具体情况，基于土地、宅基地用房、农村生产经营用房及其相关设备等方面，使抵押贷款产品的创新得到有效实现。另一方面，可以根据农村各产业特点，实现林业、加工业、种植业、养殖业等金融信贷产品的创新，以林业相关金融信贷产品的创新为例，可推出林权收购贷款、林权流转贷款以及公益林补偿收益权质押贷款等相关金融产品，针对农村地区林业发展提供相应的融资支持，使当地林业经济实现稳步、可持续发展。(二)以普惠金融为基础，创新线上信贷产品对于农村金融信贷产品来说，为实现创新，使金融信贷产品能够让农村地区更多农民获益，则有必要以普惠金融作为基础，对线上信贷产品进行创新。一方面，需合理利用网络信息技术、大数据技术等，将与农民需求相符的线上信贷产品设计研发出来，同时开发与当地农村实际相符的风控评分系统，对客户相关数据进行采集，构建完善的客户信息档案，在对信贷模型嵌入系统进行预设的基础上，利用风控系统对传输的客户数据进行自动、准确分析，在对授信额度节能型核实的基础上，通过线上审查及审批，使金融信贷业务线上服务流程实现全过程优化，涉及的服务流程内容包括：其一，发起申请；其二，签订合同；其三，自动提款；其四，随时还款，使农户贷款的便捷性得到有效体现[5]。另一方面，需构建完善的农村信用体系，有机融合金融信贷产品创新，由当地金融机构发起，加强和乡镇、村组之间的协作，积极组织信用乡镇、村、户构建活动，对“信贷+信用”普惠金融授信模式进行创新，在对家庭、个人进行信用评估的基础上，根据信用评估结果，给予相应的贷款利润，使金融机构信贷资金得到优化配置，并有效防控农村金融信贷产品风险。(三)了解担保方式，创新信贷担保模式在农村金融信贷产品创新过程中，还需要对各种担保方式加深了解，进一步实现信贷担保模式的创新，主要创新模式包括：1.“政银担”模式在此模式条件下，通常出资方为政府，或者由政府加以扶持，通过担保公司的开设，然后针对相关符合标准的农业信贷项目担保，进一步由银行方面发放相应的贷款。在此模式下，对分散、偏小的农业信贷需求进行了整合，使银行和小农户之间的关联性得到有效深化，转变成银行和政府之间的直接交流关系，既可以使交易成本得到有效控制，又可以使信贷风险得到有效分散，进一步使金融服务机构在金融信贷业务及产品方面的创新积极性得到有效提升。2.“政银保”模式在此模式当中，由保险公司介入，对有贷款需求的主体提供相应的担保，然后银行方面发放相应的贷款，对于政府则会提供一定的保费补贴及风险补偿支持，在此情况下能够使财政、信贷、保险三方面的关联性加强，使新型农业经营主体得到有效培育。3.“银行贷款+风险补偿金”模式在此模式条件下，其前提条件为担保、抵押物均无，且成本低，进而由银行方面为贷款需求方提供相应的贷款，倘若贷款方存在不良贷款行为，则可根据相应程序获得补偿，其补偿金需从财政资金设置的风险补偿金当中抵扣。对于此类农村金融信贷担保模式来说，可以使农民财产抵押物缺少的问题得到有效解决，使银行对农民贷款的积极性及主动性得到有效提升。4.“双基联动合作贷款”模式在此模式下，需发挥基层银行机构与基层党组织之间的联动作用，在针对农户展开信用评估的基础上，进一步由“双基”协作对农户进行贷款发放及管理[6]。期间，“双基”可将自身优势展现出来，在优化整合各项信息、行政资源的基础上，通过风险管理的加强，可使金融信贷产品发放后的风险得到有效防控。三、实现农村金融信贷产品创新的措施分析为实现农村金融信贷产品创新，还需进一步落实有效措施。结合实践工作经验来看，主要措施包括：(一)完善农村金融信贷产品创新机制俗话说，“不以规矩，不能成方圆。”为实现农村金融信贷产品的创新，则需以完善农村金融信贷产品创新机制为前提。一方面，对农村金融信贷产品创新激励机制加以完善，确保创新评价机制及奖惩机制的有效性及科学性，确保相关工作人员以考核体系为依据，使金融信贷产品创新及服务创新得到有效实现[7]。对于金融机构，需重视工作内容的创新，构建合理科学的奖惩机制体系，针对创新成果突出的机构，给予正向激励，提高机构创新金融信贷产品的积极性及责任意识。并且，对于行政部门，需落实相关政策，确保农村金融信贷产品创新能够获得政策方面的支持，比如针对创新信贷产品给予风险补偿政策、损失核销政策等，在相关政策的有效支撑下，使金融机构在信贷产品方面的创新性得到有效增强，同时使信贷产品的创新风险得到有效降低。另一方面，还有必要对农村金融信贷产品创新配套机制加以完善，健全金融信贷产品创新配套管理责任制，并做好农村金融服务机构、监管部门专业化人才建设工作，通过专业培训活动的开展，提高人才专业素质水平。此外，加强对农村农民的普法教育，使农民遵纪守法，改善农村信用环境，在创新农村金融信贷产品的同时，使农村金融信贷风险降至最低。(二)提升农村金融机构服务水平为提升农村金融机构服务水平，针对各类型主体在农村金融信贷产品方面的不同需求，需构建多元化农村金融供给体系，使农村金融机构服务覆盖面得到有效扩大，并使多层次的农村金融服务及产品有效推出[8]。与此同时，无论是农村金融机构，还是所提供的金融服务，均需加深与农村地区之间的关系，以农村社区网点相关优势为依据，对和农民群众直接产生交流的普惠型金融综合服务网点进行建设，积极推出，使农村社区的零售型金融服务业务得到有效发展，在促进农村金融信贷产品创新的同时，使农民感受到农村金融机构服务的便捷性，进一步提高服务满意度。(三)构建完善的金融担保体系农村金融信贷产品要想实现创新，还有必要构建完善的金融担保体系。近些年来，较多的地区均成立了贷款担保公司，贷款担保公司在开展业务的而基础上，为农村经济发展起到了不小的推进作用。与此同时，在担保机构介入的基础上，为信贷产品风险的降低、创新发展提供了有效支持，在“企业+担保”“公司+信贷”融合的基础上，使农村金融工薪贷产品模式持续发展[9-10]。因此，需构建完善的金融担保体系，对于相关地区有必要对特色信贷支农模式给予充分支持，并积极推广，借助财政拨款、政策扶持，降低金融信贷产品风险，在创新农村金