财产保险基础知识

内容提纲根本规章制度4部门职责与组织架构3承保、理赔业务流程51业务根底知识2公司核保政策一、业务根底知识风险的概述保险根底财产保险概述核保政策风险的概述风险的概念风险的分类风险单位及其划分风险的定义什么是风险风险就是不确定性风险无处不在〔比方购房的价格风险〕风险无时不在不确定性并不意味着损失〔到上海的台风不是个个都造成损失〕风险因素的分类实质风险因素(有形的因素)道德风险因素(偷车)心理风险因素(乱停乱放)风险、风险因素、风险事故、损失之间的关系风险单位及其划分风险单位的定义指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围风险单位相对于风险事故而言：比方台风的损失范围、地震的损失范围就可能是一个国家。风险单位的划分按地段划分〔区域〕按投保单位划分〔企业等〕按标的划分〔电站、船舶等〕保险概述保险的概念保险的定义从经济角度来看从法律角度来保险概述保险的定义〔续〕从经济角度来看保险是分摊意外事故损失的一种财务安排保险概述从经济角度来看〔续〕投保人：通过缴纳保险费购置保险,实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。保险人：通过向所有投保人收取保险费建立保险基金,来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失保险人由于集中了大量同质风险,所以能借助大数法那么来正确预见未来损失的发生额,并据此制定保险费率保险概述从法律角度来看保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排保险概述从法律角度来看〔续〕保险人：同意提供损失赔偿的一方是保险人被保险人：接受损失赔偿的另一方是被保险人投保人：投保人通过承担支付保险费的义务,换取保险人为其提供保险经济保障(赔偿或给付)的权利保险概述?保险法?定义保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险概述四、保险分类〔一〕按保险标的分类：财产损失保险人身保险责任保险信用保证保险保险概述〔二〕按风险转嫁形式分类：原保险再保险共同保险重复保险保险概述〔三〕按投保单位分类：团体保险个人保险

财产保险概述

企业财产保险

机器损坏险 建筑及安装工程一切险

责任保险家庭财产保险人身意外伤害保险培训系列教材－财产保险什么是财产保险培训系列教材－财产保险“财产〞包括：一切动产或不动产、固定或流动、在制或制成的有形物；各种费用、责任和信用等无形物。在保险责任范围内，对被保险人的财产及相关利益给予经济补偿。

西方：财产与意外险Property&Casualty,orP&C?保险法?第九十一条：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务〞财产保险的种类培训系列教材－财产保险财产保险财产损失保险责任险企业财产险工程保险机动车辆险水险家庭财产险意外险财产保险的条款〔1〕培训系列教材－财产保险

保险标的(Interests)

被保险财产的种类及其描述保险责任或承保范围(ScopeofCover)保险人承保的风险列明风险承保与一切险承保

除外责任(Exclusions)

保险人不予承保的风险

财产保险的条款〔2〕培训系列教材－财产保险赔偿处理(TreatmentofClaim)被保险人的义务(ObligationsoftheInsured)如被保险人未尽义务，保险人责任免除格式保单：司法实践上偏向被保险人总那么(GeneralConditions)

特别条款(Conditions)扩展性条款限制性条款特别约定保单的组成培训系列教材－财产保险投保单+保单明细表+保单条款批单+

财产保险概述企业财产保险

机器损坏险 建筑及安装工程一切险

责任保险家庭财产保险人身意外伤害保险培训系列教材－财产保险目录培训系列教材－财产保险企业财产保险分类〔1〕企业财产保险财产根本险 财产综合险培训系列教材－财产保险企业财产保险分类〔2〕企业财产保险

财产险

PropertyInsurance财产一切险PropertyAllRisks

列明承保责任

列明除外责任

无免赔

有免赔培训系列教材－财产保险保险标的保险标的可保财产特约可保财产不保财产

金银珠宝

施工设备

无法定价

与法律抵触

必然发生损失

……….

……….保险金额(SumInsured)确实定培训系列教材－财产保险建筑物〔结构和附属物〕帐面原值重置价值机器设备、办公设备帐面余额存货保险责任培训系列教材－财产保险

自然灾害和意外事故自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：不可预料的、无法控制、突发的和造成物质损失的。

财产险列明自然灾害和意外事故(NamedPerils)：12类

财产一切险

除外责任以外的自然灾害和意外事故除外责任〔1〕培训系列教材－财产保险标的自身原因巨灾政府和战争行为被保险人原因污染

制造商风险

自然磨损等渐变原因市场原因

非外力

地震、海啸

政府命令

战争、民变等成心行为

重大过失

贬值

丧失价值

大气、土地和水

核风险及费用

盘点除外责任〔2〕培训系列教材－财产保险财产险除外责任：列明除外责任＋关门条款财产一切险列明除外责任免赔额(Deductible)保险事故发生后被保险人需要承担的损失目的：降低管理本钱、防止道德风险特别条款培训系列教材－财产保险特约性条款限制性条款扩展性条款

建筑物变动

特别费用

恶意破坏

重置价值

仓储申报

时间调整

共保条款费率与保费培训系列教材－财产保险

决定费率(rate)的因素建筑物结构、类别、年限和用途损失记录周边环境防火设施经营管理

保费(premium)的计算 保费＝保险金额X费率赔偿处理(1)培训系列教材－财产保险保单中的赔偿处理方式按受损财产的价值赔偿赔付受损财产根本恢复原状的修理、修复费用修理、恢复受损财产，使之到达与同类财产根本一致的状况赔偿处理(3)培训系列教材－财产保险施救费用单独保额〔独立于保险标的保额之外〕必要的与合理的残值处理代位追偿权(Subrogation)损失由第三者造成被保险人保险人第三者重复保险保险金额的恢复

财产保险概述

企业财产保险

机器损坏险

建筑及安装工程一切险

责任保险家庭财产保险人身意外伤害保险培训系列教材－财产保险目录工程险培训系列教材－财产保险范围不可续保可续保物质损失建筑工程一切险安装工程一切险锅炉爆炸机器损坏险电脑保险低压和电子设备保险从属损失预期利润损失（工期延误导致）DelayinStartup(DSU)利润损失险额外费用责任险第三者责任保险责任培训系列教材－财产保险

准一切险条款

设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷离心力引起的断裂超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为其他不属于除外责任的事故除外责任培训系列教材－财产保险总除外责任财产险项下的自然灾害和意外事故，与标准财产〔一切〕险条款配套火灾friendlyfire：为产生热能，只在特定的可控区域内燃烧的“火〞，比方锅炉或燃气轮机的燃烧室hostilefire：炉热、灼热的余烬或烫焦等无火焰的现象不是“火〞可预见的事故：正常运转的必然后果、自然损耗保单生效前存在的缺陷：被保险人应该知道的各种媒介物和低值易耗品契约责任：制造商责任保险金额确实定培训系列教材－财产保险最初购置价帐面原值

InitialPurchaseValue(IPV)新重置价值NewReplacementValue(NPV)重新购置新的一样型号和规格的机器，包括运费、关税和安装费等损失发生时的净值ActualCashValue(ACV)新重置价扣除折旧后的价值

财产保险概述

企业财产保险

机器损坏险

建筑及安装工程一切险

责任保险家庭财产保险人身意外伤害保险培训系列教材－财产保险目录雇主承担的风险培训系列教材－财产保险不可抗力：天灾、战争、革命、暴乱、核风险等以音速或超音速飞行的飞行装置产生的压力波雇主占用某局部工程而造成的损坏有经验的承包商事先无法防止的大自然力量作用承包商应购置的保险培训系列教材－财产保险设计风险工程与承包商设备，含施工文件、材料、清理费等为其工作人员保险，使雇主免责对公众应付的赔偿责任如承包商未按上述要求购置保险………建安工险培训系列教材－财产保险

建筑工程一切险(Contractor’sAllRisks,orCAR)

以土木建筑为主体的工程安装工程一切险(ErectionAllRisks,orEAR)

机器设备和钢结构建筑的安装和调试

也有两者合二为一(CEAR)培训系列教材－财产保险建安工险的特点建安工险的特点标的的动态性保险责任的综合性保险期限的不确定性被保险人的广泛性保险金额的变动性不可续保性培训系列教材－财产保险综合保障建安工险(CEAR)物质损失MaterialDamage第三者责任ThirdPartyLiability保险利益培训系列教材－财产保险现场施工，如：

建筑和安装工程、施工机具、试车和试运行，以及保证期

运输，如设备、原料非现场活动，如：

可行性研究、勘探、设计和制造保险期限培训系列教材－财产保险运营期(Operation)正常的运营期保险：1.财产险2.机器损坏险3.利润损失险〔1和2项下〕建安工险保险期限(CEARPeriod)一切险

AllRisks试车期Testing建筑和安装期Construction&Erection保证期

(Maintenance)保单起始日期第一批原料卸载完毕或工程开工业主最终验收业主验收签发完工证书物质损失保险金额确实定培训系列教材－财产保险帐面原值重置价值帐面余额存货

保险金额建筑、安装工程完成时的总价值业主提供的原材料和设备工程承包合同金额

不含土地、拆迁费用

投保时按工程概算

保险结束时按工程决算，多退少补第三者责任赔偿限额确实定培训系列教材－财产保险帐面余额赔偿限额期内累计赔偿限额每次事故赔偿限额

财产损失限额

人身伤亡限额物质损失保险责任培训系列教材－财产保险一切险：自然灾害和意外事故，根本同财产险但，自然灾害中包括了地震和海啸。有关费用：场地清理费(RemovalofDebris)、专业费用(ProfessionalFees)等但不自动承保，需列明承保，并适用分项保险金额。第三者责任保险责任培训系列教材－财产保险

第三者：除了保险公司和所有被保险人以及与工程有关的雇员以外的自然人和法人。对第三者的法定经济赔偿责任诉讼费用除外责任〔1〕培训系列教材－财产保险物质损失制造商风险(Manufacturer’sRisk)因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的被保险财产本身的损失以及为置换、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用。检查和维护费用电气原因(ElectricalEffects)：短路、电弧、超电压等第三者责任物质损失局部项下的损失被保险人及雇员的人身、财产损失震动、移动和减弱支撑除外责任〔2〕培训系列教材－财产保险总除外责任：适用于物质损失和第三者责任间接或附属损失，如罚金、工期延误其他参见财产一切险除外责任赔偿处理培训系列教材－财产保险修复或重置清理费用：可能会超过受损标段的工程造价成对和成套的设备工程：按其在总价中的比例损失发生后，为减少损失或防止损失扩大而采取必要措施所产生的合理费用第三者责任赔偿：详见责任险局部

财产保险概述

企业财产保险

机器损坏险 建筑及安装工程一切险

责任保险家庭财产保险人身意外伤害保险培训系列教材－财产保险目录责任(Liability)与责任保险培训系列教材－财产保险民事责任〔法定责任〕依照民法的规定，任何自然人或法人违反法律规定的义务，侵害他人的人身或财产并造成损失时，应依法承担对受害人的经济赔偿责任。责任保险承保被保险人在生产经营或日常生活中，由于疏忽过失等行为造成对第三者的人身伤亡或财产损失，依法应负的民事损害赔偿责任。法定责任培训系列教材－财产保险法定责任侵权责任疏忽成心侵权严格责任合同责任直接责任间接责任法规劳动法疏忽(Negligence)培训系列教材－财产保险没有“尽心〞或“用心〞，应当预见到〔而未预见到〕自己的行为可能会导致不良后果。“疏忽〞的要素法定义务的存在违反了法定义务造成了损害或损失疏忽与损害之间有因果关系疏忽的程度培训系列教材－财产保险责任保险轻微疏忽未完全尽心涉及刑法责任保险疏忽重大疏忽未尽心未用心涉及刑法任性、鲁莽未用心涉及刑法故意、恶意故意赔偿范围培训系列教材－财产保险客观的实际损害非物质性损害惩罚性赔偿环境污染赔偿财产损失人身伤害附属损失

肉体痛楚精神损失

侵权行为极受指责，公众不能容忍常见于美国

对生态系统的物质性修复对虚拟财产的补偿我国司法实践责任保险的赔偿范围培训系列教材－财产保险

人身伤害财产损失丧失劳动能力诉讼费用

长尾业务(LongTail)培训系列教材－财产保险

主要涉及食品、药品和化工行业的产品

长达数十年的石棉诉讼案新房装修

责任保险的承保方式培训系列教材－财产保险

损失发生制(OccurrenceBasis)只要损失发生在保险期限内，而索赔可能在保险期限结束后提出索赔发生制(Claims-madeBasis)只要索赔发生在保险期限内，而损失可能发生在保险单起保日期前损失发生制培训系列教材－财产保险保险期限损失发生索赔提出发现期DiscoveryPeriod索赔提出索赔发生制培训系列教材－财产保险保险期限损失发生索赔提出追溯期RetroactivePeriod损失发生赔偿限额培训系列教材－财产保险一张保单项下保险人承担的最高赔付金额每次事故赔偿限额累计赔偿限额除外责任培训系列教材－财产保险

战争、核风险等被保险人对雇员的责任被保险人所有或照管或控制的财产合同责任污染及费用

责任保险的种类培训系列教材－财产保险责任保险公众责任险PublicLiability产品责任险ProductsLiability职业责任险ProfessionalIndemnity雇主责任险Employer’sLiability公众责任险培训系列教材－财产保险

场所责任在固定场所的生产和营业过程中，或家庭或个人在日常生活过程，因意外事故对第三者造成的人身伤害和财产损失。建安工险附加第三者责任非固定场所责任：嘉年华、演唱会供电责任险培训系列教材－财产保险被保险人：电网公司承保范围保险人工作期间的过失行为；被保险人施工造成供电线路断路、短路、搭错线；被保险人造成的供电线路电压不符合国家规定的质量标准。〔供电营业规那么第二章“供电方式〞〕

供电责任险培训系列教材－财产保险除外责任供电设备和供电线路的正常磨损或超过使用年限；被保险人有方案的安排停电、限电、调整负荷；被保险人按规定应淘汰的设备和超龄设备；被保险人管辖以外的电网故障。不可抗力 暴雨配电房积水电线短路烧坏电器

产品责任险培训系列教材－财产保险因产品缺陷造成消费者或其他人人身伤亡或财产损失依法由制造商或销售商承担的赔偿责任产品召回包括告知费用、运输费用、仓储费用、销毁费用、雇佣额外劳动力的费用、员工加班费用、重新配送费用、聘请专业参谋进行危机处理的费用，以及双方约定的其它费用。保额与保费销售的地域范围保费计算根底是销售额

产品责任险的司法管辖培训系列教材－财产保险属地司法管辖〔保单列明〕适用于第三者向被保险人索赔应以地域范围内各国司法管辖为准保单司法管辖适用于被保险人向保险人索赔应以签发保单的保险人所在地司法管辖为准职业责任险培训系列教材－财产保险

各种专业技术人员工作上的过失或疏忽有针对不同行业的专门条款和保单医生、会计师、律师职业责任董事和高管人员责任(D&O)

保险经纪人职业责任雇主责任险培训系列教材－财产保险

雇员在从事与本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用。雇主责任险培训系列教材－财产保险死亡：按保单赔偿限额赔付伤残永久丧失全部工作能力：最高赔偿额度按保单规定办理。永久丧失局部工作能力：最高赔偿额度按受伤部位及程度，参照保单所附赔偿金额表规定的百分率乘以保单规定的赔偿额度。暂时丧失工作能力超过五天的，在此期间，经医生证明，按被雇人员的工资给予赔偿。

财产保险概述

企业财产保险

机器损坏险 建筑及安装工程一切险

责任保险家庭财产保险人身意外伤害保险培训系列教材－财产保险目录保险标的培训系列教材－财产保险房屋建筑物结构及附属物〔装修等〕位于室内的其他家庭财产家具、用具家用电器衣服、床上用品保险责任与除外责任培训系列教材－财产保险与财产险根本相同附加盗窃险保险金额与赔偿方式培训系列教材－财产保险

一般按投保时的市价确定第一危险赔偿方式家居综合保险培训系列教材－财产保险物质损失：同财产〔一切〕险财产险一般不保的财产含费用，如房屋损毁后另寻住所的临时租赁费等责任险：个人综合责任家佣责任

财产保险概述

企业财产保险

机器损坏险 建筑及安装工程一切险

责任保险家庭财产保险人身意外伤害保险培训系列教材－财产保险目录人身意外伤害保险的概念培训系列教材－财产保险三个要素致害物致害对象致害事实根本保障意外死亡给付意外伤残给付派生给付

全天候24小时保障特征培训系列教材－财产保险费率厘定不以生命表为依据取决于职业、工种等承保条件宽

不包括因疾病所致死亡和伤残责任期限〔90至180天〕只要事件发生在保险期内并在责任期内造成后果特征培训系列教材－财产保险责任期限〔90至180天〕只要事件发生在保险期内并在责任期内造成后果，保险人就要赔偿，即使在死亡或伤残鉴定时保险期限已结束，只要未超过责任期限，保险人仍要负责。给付培训系列教材－财产保险死亡给付：按保险合同约定的保险金额给付伤残给付：由保险金额×伤残程度确定

二、2007非车险核保政策分三个层级不保风险险种险种下的业务

不保风险〔一〕境外标的〔二〕适合美、加的境外司法管辖权〔责任险〕〔三〕契约责任〔四〕与石棉有关的责任保险〔五〕惩罚性责任条款(如过失、交货延迟等)、履约保证〔六〕传染性疾病所引致损失〔七〕计算机数据、软件、程序的丧失、损坏引起的后果(含利润)损失〔八〕计算机犯罪〔九〕农业、林业等种植业与水产畜牧等养殖业〔十〕采矿业、采煤业等地下开采风险〔十一〕渗漏、污染和玷污责任〔十二〕核能风险〔十三〕恐怖行为〔十四〕战争、入侵、外国军队的军事行动、敌对行为或类似战争行为(不管宣战与否)、内战；叛变、内乱、武装起义、暴动、造反、革命、军事政变〔十五〕投保某项自然灾害风险或政治风险的保单

境外标的对于非国际化公司而言，此类标的效劳本钱过高当地保险行业的管制情况较难了解

适合美、加的境外司法管辖权〔责任险〕对于非国际化公司而言，此类标的效劳本钱过高美加法系与我国的法律极其不同，会造成对保险条款的解释产生不同的结果，如在建工险的第三者责任局部中我国只要加上免责除外渐进性的污染〔保险业于1973年参加〕，可在美加此条已被司法当局视为不当契约责任负责赔偿被保险人因契约责任而应承担的对任何第三者人身伤亡及财产损失赔偿责任由于被保险人与其他人的契约中包含大量的商业利益考量，有可能将商业利益损失转至保险公司

与石棉有关的责任保险案情过程：全美一半行业中有8400家企业都被石棉案诉过，二十世纪九十年代中期到晚期，新的索赔不再出现，旧的索赔不断解决，在支付出10亿美元左右的代价后，人们认为此案已经结束，但在出现下面的情况后索赔在2000年再次出现顶峰。破产：八十年代16家，九十年代18家，2000年以来30家目前情况：被诉者从石棉制造商向弱相关企业开展，诉讼者从恶性受害者向非恶性受害者开展

惩罚性责任条款(如过失、交货延迟等)、履约保证损失金额无法预期道德危险较大

传染性疾病所引致损失计算机数据、软件、程序的丧失、损坏引起的后果(含利润)损失计算机犯罪以上三种所造成的损失，在很多情况下均为间接损失，直接造成物质损失的情况较少，因此划入不保风险损失情况很难调查农业、林业等种植业与水产畜牧等养殖业采矿业、采煤业等地下开采风险损失率较高，如果要承保，费率为被保险人很难接受的损失情况很难调查

渗漏、污染和玷污责任核能风险恐怖行为造成损失巨大，非商业保险公司所能承受战争、入侵、外国军队的军事行动、敌对行为或类似战争行为(不管宣战与否)、内战；叛变、内乱、武装起义、暴动、造反、革命、军事政变投保其实意义不太大

投保某项自然灾害风险或政治风险的保单可能存在逆选择政治风险的损失也无法控制险种鼓励控制禁止

传统险种财产险、货运险、责任险、短意险新开发的中低风险职业责任险鼓励险种控制险种损失金额离散性大的险种利损险、船舶险、船建险、航天、航空及海上石油险、个人住房贷款保证保险、现金险、中高风险职业责任险医疗责任险医疗责任险、律师责任险、会计师责任险、医师责任险、董事及高级职员责任险等职业责任保险类、产品责任险、雇员忠诚险、供电责任险复杂险种银行业综合险

禁止险种大多数保证险、信用险高风险职业责任险各险种细分企财险机损险工程险货运险意外险责任险船舶险

企财险鼓励业务〔1〕大中型企业〔2〕事业单位〔3〕星级以上酒店〔4〕高层楼宇、房屋〔5〕大型商业及购物中心〔6〕火灾风险等级一至六类行业

控制业务控制承保的行业和企业火灾风险高或易在火灾后产生污损道德风险高控制承保的标的和保额路桥隧城际输变电线路代销企业商品小企业及个体工商户控制承保的附加险地震、盗窃、利损险中附加关联企业营业中断条款企财险禁止业务控制承保的行业和企业损失记录差的道德风险高控制承保标的的责任必然损失的责任超赔业务第一危险赔偿方式控制承保的附加险单独承保利损险、珠宝盗窃险、无原因失踪

机损险鼓励业务大中型企业设备银行、办公楼宇、酒店设备燃煤电厂、家电制造业、金属加工业、机械制造业、食品行业、制药行业、电子设备制造业

机损险控制业务控制承保的行业和企业小企业、老企业、建材行业、燃机电厂道德风险高控制承保的标的精密制造设备高温高压化工设备

禁止业务历史记录差单独承保机损利损险原型机工程险鼓励业务大中型民用和商用建筑的建筑安装工程业务工业企业的建筑安装工程业务市政工程建筑安装工程业务火电厂的建筑安装工程业务

工程险控制业务控制承保的企业、标的损失记录差道德风险高风险不确定控制承保的限额工期超三年、附加三责险超过保险金额的40％、扩展震动、移动、减弱支持超过500万及设计师责任超500万的控制承保附加险单独承保第三者责任险

禁止业务禁止标的损失记录差(再保合约不支持)禁止扩展条款契约责任、制造商扩展条款、清污费用工程延误损失保险货运险鼓励业务进口集装箱货物运输险出口货物运输险国内铁路货物运输险国内航空货物运输险国内公路货物运输险

货运险控制业务控制承保的标的损失记录差道德风险高风险不确定控制承保的险别及责任控制承保运输工具控制承保的区域战争、贫穷地区、灰色通关

禁止业务损失记录差(再保不支持)船舶条件差意外险整体是鼓励的除外以下要控制含健康险业务四到六级职业人员出境及外籍人员代理销售及开口保单业务禁止高危人群

船舶险承保船舶险时要求按整个船舶公司的全部船舶进行投保，如船舶公司所在地无设立我公司分支机构的，我公司不做首席承保人。鼓励承保的业务大型船队航线固定、货物性质固定的专用运输船舶由人保、太保做为首席承保人，而且承保份额占大部的船舶公司连续三年无重大事故的船舶公司

船舶险控制承保的业务经纪费用在10％以上船舶上年度赔付率超过70％的船舶公司船龄在20年以上的船舶禁止承保的业务经纪费用在15％以上船舶连续五年赔付率超过70％的船舶公司沿海省份以挂靠船为主组成的船舶公司单船船