第3章：网上银行支付

网上银行支付第3章【复习题】一、选择题1.校园卡属于（）。储蓄卡 B.虚拟卡 C.联名卡 D.储值卡2.电子现金的特点是（）。A.独立性B.匿名性C.可迁移性D.可分性E.安全性3．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（）支付方式。电话银行支付 B.移动支付C.第三方支付 D.网上银行支付4．利用支付宝支付属于（）支付方式。网上银行支付 B.电话支付C.银联电子支付 D.第三方支付5．以下（）支付工具对应的不是电子货币。银行卡 B.支票 C.储值卡 D.虚拟卡【复习题】1．简述支票的交易流程。2．简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。3．大家常听说贷记卡、借记卡、信用卡，请问它们之间有何区别？4．简述电子支付方式的主要类型。5．简述电子货币及其分类。6．简述储值卡式电子钱包的特点。二、简答题4【教学目标与要求】掌握网上银行与电子银行的区别；了解网上银行的特点；了解网上银行的功能；掌握网上银行支付的主要流程；了解我国主要网上银行的功能、流程；了解网上银行常用的安全保障技术。第3章网上银行支付任务引入（一）

通过学习及实践，小张对于传统支付工具、支付方式和电子支付工具、支付方式有了系统地认识和了解，知道了传统支付的支付工具（现金、支票、本票、汇票）及支付方式（渠道）（面付、汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期贷记）及电子支付的支付工具（银行卡、储值卡、虚拟卡、电子现金、电子票据、电子钱包）及支付方式（渠道）（网银支付、电话支付、移动支付、金融专网支付、有限电视网络支付）。小张已不像最初那么担心了，小张准备先去办一张银行卡并开通网银，通过理论和实际操作相结合，熟悉网银支付....

中国南方航空股份有限公司是国内三大航空公司之一，经营的航线在中国航空公司中最为广泛，年旅客运输量达2000万人次。早在1999年9月，招商银行与南方航空公司签订了网上购票合作协议，首次开通了国内网上购票业务。2001年，双方又合作开通了电子客票网上购票业务。

电子客票改变了传统的机票形式，是普通纸质机票的一种电子映像。客户从网上购票后，无需取得传统的纸质机票，可直接凭身份证到机场办理登机手续。任务引入（二）

目前，国内主要银行基本都开通了网上银行服务。想要足不出户就办理各种业务，网银成了大家的首选。各大银行也抓住这一有利的时机，纷纷推出各种网上银行的优惠活动，试图吸引更多的客户。本次任务，主要是掌握网上银行的概念、模式、特点，熟悉网上银行的业务功能及网上银行的支付流程，通过实际操作掌握网上银行U盾的申请过程和U盾的使用方法。什么是网上银行？具有哪些优势？和电子银行有什么区别？网上银行有哪些类型，一般具有哪些服务功能？网上银行的支付流程是怎样的？网上购物（个人、企业）和非网上购物分别是怎样的？网上银行在使用过程中存在哪些风险和安全问题？银行采取了哪些安全措施？任务分析网上银行概念（和电子银行的区别）、分类、服务功能。网上银行的支付流程（网上购物（个人、企业）和非网上购物）网上银行风险和安全问题及银行所采取的现有安全措施案例分析：提防：黑银“黑手”盗钱财（教材P94）相关知识点9【知识架构】第3章网上银行支付【重要术语】电子银行个人网上银行企业网上银行数字证书第3章网上银行支付网上银行

3.1网上银行概述3.1.1

网上银行的定义◆

总结：广义的网上银行广义的网上银行是指电子银行，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。◆

总结：狭义的网上银行（本书所指)就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。◆网上银行主要有以下两种模式：1．完全基于互联网的全新电子银行2．传统银行建立的银行网站

电子银行渠道网上银行手机银行电话银行电视银行自助银行其它离柜式服务3.1网上银行概述3.1.2

网上银行的特点（1）3A服务，方便、快捷、高效、可靠，拓展新用户（2）成本低廉

提高银行盈利（3）服务标准化、流程化、个性化、创新化，提高客户的满意度和忠诚度（4）私密性强

网上银行是电子商务迅速发展、银行业竞争加剧、人们生活需求提高、金融不断创新的结果。它源自于传统银行并逐步地得到了扩展与延伸。

相对了传统银行，网上银行在其发展中表现出了以下几方面的特点：成本低自助操作互动性标准化服务7X24无地域限制有网络就有银行网上银行基本知识-特点3.1网上银行概述3.1.3

网上银行的类型企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。

企业网上银行

个人网上银行

个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。

按服务对象，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行。3.1网上银行概述3.1.3

网上银行的类型分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有银行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的一个特殊分支机构或营业点，因而又被称为“网上分行”，“网上柜台”、“网上分理处”等。

分支型网上银行纯网上银行

纯网上银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因而，也被称为“只有一个站点的银行”。纯网上银行一般只设有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络进行。按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。3.1网上银行概述3.1.4

网上银行的功能从业务品种细分的角度来讲，网上银行一般包括以下几个方面的功能：网上银行的功能BECDA受理客户咨询投诉发布公共信息账务查询申请和挂失网上银行支付网上银行的功能BECDA3.1网上银行概述3.1.5

我国网上银行发展趋势网上银行是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的发展趋势。网上银行的发展趋势将主要呈现以下几个方面：

（1）个性化随着网络银行的快速发展，人们更希望按照自己的需求获得自己所需要的与别人不同的个性化产品和服务，为了提高竞争力，各银行越来越重视个性化产品和服务的经营。

（2）合规与标准化

与传统银行传统业务相比，网上银行具有新渠道、新产品、新特性，也面临新问题、新风险、新环境，制定和完善适当的行业标准、业务流程、法律法规，采用标准的网络和软硬件平台和工具将是网上银行的一大发展方向。

（3）强化安全性与风险管理安全问题是网上银行的一个基本问题，也是一个突出问题。进一步加强安全风险监控，仍将是各网络银行的重点关注点。

3.2网上银行支付流程与安全3.2.1网上银行的网上支付模式（1）个人网上银行的网上支付模式工具：借记卡、贷记卡方式：网上支付（2）企业网上银行的网上支付模式工具：借记卡、电子支票方式：金融专用网络支付

网上银行3.2网上银行支付流程与安全3.2.1网上银行的网上支付流程

选择网上银行支付方式客户获取数字证书通过指定的网上银行付款银行后台结算图3-1应用个人网上银行进行网上购物的支付流程客户申请并开通网上支付功能网上购物1)应用个人网上银行进行网上购物的支付流程:3.2网上银行支付流程与安全3.2.1网上银行的网上支付流程

2)企业网上采购应用企业网上银行进行支付的流程（四个阶段：准备阶段、买方购物阶段、买房支付阶段及银行后台清算兑付阶段）客户申请并开通网上支付功能选择网上银行支付方式安装并配置客户软件，获取数字证书网上采购（签订电子合同）通过指定的企业网上银行付款，得到支付状态信息银行后台结算兑付图3-2应用企业网上银行进行网上采购的支付流程3.2网上银行支付流程与安全3.2.1网上银行的网上支付流程

3)

非网上购物交易的网上银行支付流程

（如电子转账、缴费、理财等）客户申请并开通网上银行支付功能执行需要的服务功能客户安装客户端软件，获取数字证书登录网上银行服务系统，通过安全认证银行后台结算图3-3应用网上银行进行非网上购物交易的支付流程3.2网上银行支付流程与安全3.2.2网上银行支付存在的安全问题及技术保障1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题（1）假冒用户身份（信用卡）（1）安全性风险（2）窃取、篡改网络上的信息（2）操作风险（3）抵赖（3）战略风险（4）重发信息或丢失信息（4）信誉风险（5）拒绝服务（5）运行风险（含：支付风险安全认证风险）2．网上银行支付中客户面临的风险和安全问题（1）用户卡号和密码被盗（2）用户误操（3）双方的身份确认出现问题（4）用户计算机被攻击3．网上银行支付的安全技术（身份认证）（1）数字证书（浏览器和移动）（2）动态口令卡（3）手机短信密码（4）其他身份确认相关安全技术（图形码动态密码键盘安全控件预留防伪验证信息设置登陆昵称登陆密码交易密码核对））发送电子邮件，以虚假信息引诱用户中圈套。建立假冒网站，欺骗真实网站的用户

“网络钓鱼”主要手：

例如：中国银行假冒网址

农业银行假冒网址

工商银行假冒网址利用虚假的电子商务进行诈骗利用木马和黑客技术等手段窃取用户信息

例：“联想集团和腾讯公司联合赠送QQ币”的虚假消息恶意网站：联想网站：http://www.I“网络钓鱼”主要手法：

系统总体功能网上银行应用——以邮政储蓄银行为例

指以互联网为基础，为个人客户在网络上提供交易平台和服务渠道的金融服务网上银行应用——以邮政储蓄银行为例1.业务功能2.辅助功能1.网上注册2.柜面注册1.限额管理2.密码管理3.费用管理门户网站

登录注册规定功能业务处理机制-客户类型网上注册客户网银客户手机短信客户电子令牌客户普通Ukey客户扩展Ukey客户业务处理机制-客户类型定义

网上注册客户客户通过网上自助注册后成为网银客户。手机短信客户客户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用手机短信密码作为认证方式。手机可以是移动、电信、联通的号码。电子令牌客户客户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用电子令牌作为认证方式。客户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用普通UKey证书作为认证方式。普通UKEY客户扩展UKEY客户客户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用扩展UKey证书作为认证方式。安全认证工具扩展UKEY普通UKEY电子令牌网上注册-1网上注册-2网上注册-3网上注册-4网银注册-5客户类型-密码认证方式静态密码动态口令Ukey数字证书网银登录密码网上交易密码手机短信密码电子令牌

普通UKey数字证书扩展UKey数字证书客户类型所有网银注册客户网上注册普通客户电子令牌客户手机短信客户扩展UKey客户普通UKey客户网银系统对客户追加/签约账户、账户类型变更、功能开通等涉及账户变动的交易提供短信通知针对个人网银大额交易时，由网银系统自动发送短信通知采用电子令牌、数字证书认证方式的客户，可选择“短信验证”功能作为安全辅助手段辅助安全辅助安全业务处理机制-客户类型-安全网上注册客户手机验证客