【第六章】 电子商务支付

第6章电子商务支付理解电子支付的相关概念；理解电子支付的几种主要方式；了解网上银行的功能、技术、经营模式；了解移动支付的相关知识

本章学习目标：案例导入第三方移动支付高速发展支付变革升级消费体验足不出户就能缴水电费、闲时拿着手机在网上购物、出门打车用出行软件、付款只需打开手机扫二维码……这样的生活场景，在几年前还无法想象。然而，仅仅3年时间，百姓的支付方式就发生了颠覆性的改变，支付市场迸发惊人活力。艾瑞咨询数据显示，2013年和2014年，第三方移动支付市场交易规模年增长率分别高达707%、391.3%，到2014年交易规模已达59924.7亿元。在新型支付方式飞速发展的同时，传统的银行卡、信用卡支付也在快速创新、全面升级。支付方式的变化，不断升级着我们的消费体验，也催生出众多新的经济形态。网络支付实现“买遍全球”如今，中国已成为全球最大的网络零售市场，每年不断刷新的“双11”购物成交额纪录让全世界咋舌，这背后是网络支付的便捷化和安全性在日益提升。现在消费者网购，轻松一点就完成了付款。付款后这笔钱的实际去向，很多人并未在意。事实上，点击付款后，这笔钱并不是直接进入卖家账户，而是先进入第三方账户，等到买家确认收货时，款项才会从第三方账户进入卖家账户。正是这个支付方式的小小创新，解决了交易双方的信任难题，成为国内网络交易普遍采用的支付方式，由此催生中国庞大的网购市场。第6章电子商务支付案例导入第三方移动支付高速发展支付变革升级消费体验移动支付激活手机“钱包”以前出门要看钱包、手机带了没有。现在出门钱包不带没事，手机一定不能少。越来越多的人感受到，只要带上手机，一天的消费支付就安排得妥妥帖帖。智能手机普及以来，网络支付也跨入移动支付时代。通过移动支付，普通百姓有了全新服务体验，实体商铺也借助支付信息等大数据，探索新的营销方式。刷卡支付轻松走遍天下新型支付方式飞速兴起，传统银行卡、信用卡的刷卡环境也在不断改善。目前，我国自主研发建设和运营的银联支付清算系统已构筑全球化受理网络，银联卡发卡量超过50亿张，成为全球最大规模的持卡人群体。银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多个国家和地区，全球银联卡特约商户近3400万户。此外，境外已有1000多万家网上商户接受银联卡在线支付，覆盖近200个国家和地区的零售、在线旅游预订、学费缴纳、航空预订等行业。除了传统的刷卡消费，多种支付方式也在快速创新，传统银行卡产品全面升级。我国金融芯片卡发卡量现已超过20亿张，凭借着更安全、更便捷的优势，芯片卡正在快速取代传统的磁条卡，发行和交易增速全球领先。随着“云闪付”等技术的应用，金融支付方式正经历由“刷卡”向“刷手机”的转变。第6章电子商务支付6.1.1电子支付1、电子支付的基本概念电子支付是电子商务系统的重要组成部分，同时也是电子商务中准确性、安全性要求就高的一个环节。2005年10月，中国人民银行在公布的《电子支付指引（第一号）》中规定：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。一般来讲，电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。即把包括电子现金、电子票据、信用卡、借记卡、智能卡等支付手段的支付信息，通过网络安全地传送到银行或者相应的处理机构来实现电子支付。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付1、电子支付的基本概念从广义上讲，我国电子支付主要包括三层含义：1）电子支付工具:包括银行卡和多用途储值卡等卡类支付工具、电子票据以及在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具。2）电子支付基础设施或渠道:包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网金融专用网络等。3）电子支付业务处理系统:主要包括已经建成的中国人发银行现代化支付系统及商业银行的行业内业务处理系统等。这三者有机结合，构成了整个电子支付交易形态，从而改变了支付信息和支付业务的处理方式，使支付处理方式从最初的面对面支付发展到现在的远程支付，从手工操作发展到电子化自动处理，从现金、票据等实物支付发展到各类非现金支付工具。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付2、电子支付的特征1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）。而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付3、电子支付的发展历程第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如在自助银行办理业务。第四阶段：利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。第五阶段：最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付3、电子支付的发展历程6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付4、电子支付的类型电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。下面详细介绍前三种类型：6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付4、电子支付的类型1）网上支付网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行即时支付的网上支付，可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认，还为用户节省了成本。网上支付具有如下基本功能：a.认证交易双方、防止支付欺诈b.加密信息流c.数字摘要算法确认支付电子信息的真伪d.保证交易行为和业务的不可抵赖性e.处理网络贸易业务的多边支付问题f.提高支付效率6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付4、电子支付的类型2）电话支付电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。电话支付作为一种新兴支付产品，采用手机作为交易终端，通过IVR电话回拨的方式与持卡人就交易订单的确认，并输入密码进行支付，广泛应用于航空机票、缴费、商旅服务、B2C商城、游戏点卡等行业领域。电话支付具有如下的特点：a.网络安全性b.信息安全性c.信息完整性d.密钥安全性f.操作简单g.成本低廉h.业务扩展性较好6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付4、电子支付的类型3）移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付5、电子支付的流程主要包括客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等主体参与。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付5、电子支付的流程1）客户客户一般是指利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。它们通过电子交易平台与商家交流信息，签订交易合同，用自己拥有的网络支付工具进行支付，是支付体系运作的原因和起点。2）商家商家是指向客户提供商品或服务的单位或个人。在电子支付系统中，它必须能够根据客户发出的支付指令向金融机构请求结算，这一过程一般是由商家设置的一台专门的服务器来处理的。3）客户的开户行客户的开户行是指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行。客户银行根据不同的政策和规定，保证支付工具的真实性，并保证对每一笔认证交易的付款。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付5、电子支付的流程4）商家的开户行商家的开户行是为商家提供资金账户的银行，因为商家银行是依据商家提供的合法账单来工作的，所以又被称为收单行。客户向商家发送订单和支付指令，商家将收到的订单留下，将客户的支付指令提交给商家银行，然后商家银行向客户银行发出支付授权请求，并进行它们之间的清算工作。5）支付网关支付网关是完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。6.1电子商务支付概述6.1.1电子支付5、电子支付的流程6）金融专用网金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。我国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。7）认证机构认证机构是交易各方都信任的公正的第三方中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程的安全稳定进行。除此之外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。其中，目前经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。6.1电子商务支付概述6.1.2电子货币1、电子货币的概念电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。严格意义是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式储存在消费持有的电子设备中。随着电子商务在我国的快速发展，电子货币已成为重要的支付工具之一。电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。电子货币与传统货币同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。6.1电子商务支付概述6.1.2电子货币1、电子货币的概念但电子货币仍与传统货币存在不同，具体体现在：1）电子货币与传统货币的产生背景不同。如社会背景、经济条件和科技水平等。2）电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度。3）传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。4）电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。6）电子货币与传统货币传递渠道不同。7）电子货币与传统货币计算所需的时间不同。8）匿名程度也不同。6.1电子商务支付概述6.1.2电子货币

2、电子货币的分类“电子货币”所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包、网络货币、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。按是否以计算机为媒介可将电子货币划分为以下两种：1）不以计算机为媒介的电子货币。2）以计算机为媒介的电子货币。6.1电子商务支付概述6.1.2电子货币1）不以计算机为媒介的电子货币。不以计算机为媒介的电子货币以储值卡为代表。其基本模式是发行人发行存储一定价值的储值卡，消费者购买储值卡用于支付所购买的货物或服务，出售货物或提供服务的人再从发行人处回赎货币价值。卡片储值的电子货币有单一发行人发行的电子货币和多个发行人发行的电子货币。a.线下储值卡，即交易时不用进行授权和证实的储值卡，持卡人直接可以像使用钱一样用储值卡来购物，交易的信息通常是在交易后的一段时间之后再传送给金融机构（一般是发卡人）。线下不可记录储值卡和线下可记录储值卡b.线上储值卡，利用线上储值卡进行交易涉及线上的授权和证实。客户的资金余额保留在发行人的中央资料保存系统中，而不是记录在储值卡上，交易时，交易的信息从销售终端传到持有客户资金的金融机构，因此通知金融机构交易的数额和客户储值卡上的余额，金融机构进行证实，达成交易。6.1电子商务支付概述6.1.2电子货币2）以计算机为媒介的电子货币。以计算机为媒介的电子是将货币价值储存在计算机中，通过计算机网络进行电子交易，买卖双方即使距离很远也可以进行交易，其基本模式是买卖双方通过互联网进行网上交易，双方就主要条款达成一致后，买方通过网络通知其银行向卖方付款，银行在得到买方指令并加以确认之后，向卖方付款。6.1电子商务支付概述6.2.1汇款银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式。邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式。采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。6.2电子商务支付方式6.2.2货到付款货到付款又称送货上门，指按照客户提交的订单内容，在承诺配送时限内送达顾客指定交货地点后，双方当场验收商品，当场交纳货款的一种结算支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。这是一个充满中国特色的B2C电子商务支付方式、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。货到付款仍然是中国用户最喜欢的支付方式之一。6.2电子商务支付方式6.2.3网上支付所谓网上支付，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以二进制数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付。网上支付的方式主要有：银行卡支付方式、电子支票支付方式和电子货币支付方式。其中比较成熟的是银行卡支付方式，银行卡支付方式是目前在国内网上购物实现在线支付的最主要的手段。6.2电子商务支付方式6.2.3网上支付1、网上银行卡转账支付网上银行卡转账支付指的是电子商务的交易通过网络，利用银行卡进行支付的方式。客户通过Internet向商家订货后，在网上将银行卡卡号和密码加密发送到银行，直接要求转移资金到商家银行账户中，完成支付。银行卡的卡类可以包括信用卡、借记卡和智能卡等。我国目前网上银行卡转账支付可以分为有数字证书和无数字证书两种方式。一般的用户如果不去银行申请启用有数字证书保护的网上支付功能，就只能使用无数字证书保护的网上支付。不启用数字证书保护的网上支付在功能上会有一定的限制，例如只能进行账户查询或只能进行小额支付。而启用数字证书保护的网上支付不仅拥有更高的安全性，而且能享受网上银行所提供的全部服务，支付的金额不受限制。银行卡网上直接转账支付存在着安全性和方便性方面的矛盾，例如要起用数字证书保护，付款人必须经过向银行申请安装数字证书，下载指定软件等多道手续，对有些对电脑操作不熟悉的顾客而言就很难实现了。另外，因客户直接将货款转移到商家的账户上，如果出现交易失败的情况，那么讨回货款的过程就可能变得非常繁琐和困难。6.2电子商务支付方式6.2.3网上支付2、第三方支付平台结算支付第三方结算支付是指客户和商家都首先在第三方支付平台处开立账户，并将各自的银行账户信息提供给支付平台的账户中，第三方支付平台通知商家已经收到货款，商家发货。客户收到并检验商品后，通知第三方支付平台可以付款给商家，第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中。这样客户和商家的银行账户信息只需提供给第三方支付平台，比较安全，且支付通过第三方支付平台完成，如果客户未收到商品或商品有问题则可以通知第三方支付平台拒绝划转货款到商家。而商家则可以在货款有保障的情况下放心发货，有效地降低了交易风险。第三方平台结算支付是当前国内服务数量最多的支付模式。国内目前第三方支付公司中，比较知名的有阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付等等。6.2电子商务支付方式6.3.1网上银行概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行，包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行。另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。6.3网上银行6.3.1网上银行概述网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务，这是网上银行有别于传统银行之处。6.3网上银行6.3.2网上银行的特征1、网上银行的跨时空性2、网上银行的虚拟性3、网上银行的低成本性4、网上银行的互动性5、网上银行的创新性6、网上银行服务覆盖域广7、网上银行的高效便捷性8、网上银行的资源共享性9、网上银行的个性化服务10、网上银行高度信息透明6.3网上银行6.3.3网上银行的基本业务按目前各家银行开通的网上银行服务系统，一般分为个人网上银行和企业网上银行。但无论是个人网上银行或企业网上银行，都是以互联网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。网上银行的金融服务业务品种主要包括基本业务、网上投资与理财、网上购物、企业银行及其他金融服务。6.3网上银行6.3.4网上银行的框架结构1、网上银行客户网上银行客户通过拨号、Internet或其他方式与网上银行相连，向银行发出查询、支付、转账等交易指令，从而取得网上银行的各种交易和信息服务。2、Internet接入Internet接入包括过滤路由器、DNS服务器、入口实时监测和防火墙系统等，保证能够为网上银行系统提供安全可靠的Internet接入服务，Internet接入系统必须统一规划、统一管理。3、Web服务Web服务是网上银行框架的主体，涉及到外部Web服务器、网上银行Web服务器和网上银行数据库服务器。其中网上银行Web服务器负责提供银行查询、交易类服务，修改系统存放机密性的信息，对安全的要求很高。而外部Web服务器存放非机密性、非交易性的信息，对安全的要求并不是很高。4、CA中心信息安全的一个重要方面就是信息的不可否认性，为实现这一目的，就要求有一个网上各方都信任的机构来作身份认证，这就是CA中心。6.3网上银行6.3.4网上银行的框架结构5、交易网关交易网关是网上银行的业务核心部件，包括网上银行交易的网关系统和放在各个账户分行的网上银行前置机。一方面向Web服务部分提供与业务系统通信的服务界面和接受客户的指令，并将客户指令送往相应账户分行的网上银行前置机，另一方面，由前置机进行后台业务系统的数据处理，并将结果送交银行交易的网关系统，再由网上银行交易网关系统将结果送交Web服务部分。6、后台业务系统后台业务系统就是指已建成或未来将建设的各种业务系统，如对公系统、储蓄系统、电子汇兑系统和信用卡系统等。7、系统管理系统管理提供整个网上银行系统的管理控制，并负责处理网上客户的咨询等，主要包括系统管理控制台、客户服务代表工作站。其中系统管理控制台是一个高档工作站，负责防火墙体系运作、系统与网络管理及CA系统管理工作。客户服务代表工作站则是一台提供银行客户服务代表使用的PC，客户服务代表负责接收、解答网上银行客户的反馈意见、咨询和投诉等。6.3网上银行6.3.5网上银行的交易流程1、网上银行服务请求：消费者、企业客户等通过客户浏览器在客户端以HTTP方式向网上银行Web服务器提出服务请求，并最终接受以HTML文档返回的数据。2、数据接收及检查：网上银行中心交易网关接收Web服务器发来的请求，对接收的数据进行检查，检查接收数据的每个数据项的数据类型是否合法；若不合理，转向出错处理。3、网上银行业务去向：对经过检查的数据进行交易的合法性检查，若不是合法交易，转出错处理；对于合法交易，按交易代号和账号区分交易去向，转相应账户分行网上银行前置机的银行业务程序。4、网上银行业务程序：网上银行业务程序整理出每笔业务程序所需的入口参数，对入口参数进一步检查，若出错，转出错处理；否则，调用相应的银行业务系统的业务程序。5、反馈处理结果与数据发送：业务系统将负责实施网上业务处理，反馈处理结果的同时通过网上银行前置机将数据发送，并将网上银行业务程序或出错处理程序结果返回。6.3网上银行6.3.6网上银行的技术要求在电子商务过程中，要实现完全意义上的网上交易，从技术角度来看，至少要实现四个环节：商户系统、电子钱包、支付网关、安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求。1、电子钱包所谓的电子钱包就是客户的加密银行账户，它从网上就能够下载，是一个简单的安装程序，一些网上银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。2、支付网关支付网关是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关在网上银行的交易过程中起着数据转换与处理中心的角色。3、安全认证为了保证网上交易的安全性，目前Internet上有几种加密协议在使用，其中安全套接层协议SSL和安全电子交易协议SET这两种是最常见的两种。通过加密协议的有效加密，目前已构筑一个安全的电子交易模式，能够有效保证数据的保密性、完整性和不可抵赖性，同时也对对象进行了有效的访问控制，并对其进行了对象的认证，大大提高了网上交易的安全性。6.3网上银行6.4.1移动电子商务支付的基本概念移动电子商务支付是指使用普通手机或智能手机完成支付或确认支付，而不是用现金、支票或银行卡支付，买方可以使用移动电话购买一系列的服务、数字产品或实体商品。例如：购买音乐、视频、铃声、在线游戏订阅或其他数字商品；支付交通费（公共汽车、地铁和火车等）以及停车费等；购买书籍、杂志、门票和其他实体商品。动支付有多种形式，包括近场支付、远程支付以及POS系统支付6.4移动电子商务支付6.4.1移动电子商务支付的基本概念1、近场支付近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用手机射频(NFC)、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。NFC（NearFieldCommunication）近距离无线通讯是目前近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。该技术由RFID射频识别演变而来，并兼容RFID技术，其最早由飞利浦、诺基亚和索尼等公司主推，主要在移动电话等手持设备中应用。近场支付主要有几个方面：行业运用、运用场景和主要合作方。支付主要的应用场景是银行卡和第三方支付卡，主要的合作银行是银联等金融机构、第三方金融公司。6.4移动电子商务支付6.4.1移动电子商务支付的基本概念2、远程支付远程支付是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机银行等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。手机银行是一种典型的远程支付方式。应用流程一般是用户通过SMS、WAN发起一笔消费，信息传送到银行处，银行扣款成功后下发一条文本短信给该用户。用户在消费页面中输入该文本短信的内容后，即支付成功。目前运营商商城的远程支付模式渐渐形成规模，改变了传统的消费模式和手机银行方式。商城的消费品均为手机软件，支付平台提供商作为主导，电子商城是移动网上的终端，包括淘宝网、当当网等。运营商商城包括电信积分商城、联通商城、用友移动商城等，商品有食物、软件，邮箱、保险等一系列繁多的类别。6.4移动电子商务支付6.4.1移动电子商务支付的基本概念3、POS系统支付商家或服务提供商使用类似的步骤进行POS交易，而不需要特殊的POS终端，这种支付方式称为“移动POS机交易”。商人利用移动POS支付提供特殊的移动服务，使用其移动设备发送一个付款请求到客户的手机上，一旦这个请求被收到，这个客户会输入他的PIN，这个服务会同时向商家和客户发送确认信息。通过借记客户账户，贷记商家账户完成此次交易。尽管商家要向服务提供商支付交易费和通信费，但其成本仍远远低于以POS信用卡为基础的交易成本。这些服务主要是针对小型企业或独立经营者的，比如医生、牙医、快递公司、出租车和管道工等。6.4移动电子商务支付6.4.2移动电子商务支付的运营模式1、移动运营商运营这种运营方式是以移动运营商为主体，商家通过移动运营商向用户提供服务，用户通过移动运营商向商家缴纳费用。这种运营方式不需要银行等金融机构的参与，用户向移动运营商发送需要服务的短信，移动运营商则代替商家扣取用户的话费。但是这种方式应用范围小，主要集中在话费充值、手机游戏缴费和购买手机彩铃等业务。6.4移动电子商务支付6.4.2移动电子商务支付的运营模式2、银行运营这种运营方式是以