(87)-第四节 再保险业务的经营与管理

第四节再保险业务的经营与管理知识框架一、再保险形式二、自留额的确定三、财产险再保险四、人身险再保险五、再保险业的宏观管理——法定分保一、再保险形式再保险形式是分出公司与分入公司建立再保险关系所采用的具体的合同形式,包括临时分保、合同分保和预约分保三种形式。(一)临时分保1.临时分保是指原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，经协商达成协议，逐笔成交的再保险形式。临时分保可以采用比例再保险和非比例再保险两种方式进行安排。2.临时分保的特点在于:(1)时效性强。(2)临时分保以个别保单或危险单位为分保基础。(3)临时分保当事人双方都有自由选择的权利。(4)由于业务是临时办理的,再保险人对业务情况一无所知,所以原保险人必须向再保险人提供业务详情,以便于再保险人作出选择。(5)由于临时分保是逐笔办理的,手续烦琐,费用较高,整个业务处理的时间较长。(二)合同分保1.合同分保是指原保险人和再保险人事先订立再保险合同，在一定时期内对合同规定范围内的业务，都依据事先商定的条件进行分保。合同分保也可以采用比例再保险和非比例再保险两种方式进行。2.合同分保的特点有以下几点:(1)合同分保对当事人双方具有强制性，任何一方都没有选择的权利，完全依照合同办事。(2)合同分保没有时限规定，只要双方没有人提出终止合同的建议，分保合同长期有效。如一方想终止合同,必须根据合同注销通知的规定事先通知另一方。(3)合同分保是以某一类险别的全部业务为基础的。(三)预约分保1.预约分保是介于临时分保与合同分保之间的一种分保方法。双方事先签订分保合同，原保险人对于合同规定范围内的业务可以自由选择是否分保及分出成分；而再保险人则没有选择的自由，凡合同规定范围内的业务，只要原保险人决定分出，再保险人就必须接受，无选择的余地。2.预约分保的特点有以下几点:(1)预约分保赋予当事人双方的权利是不对称的。(2)比起临时分保，预约分保手续简单。(3)预约分保中再保险人对分保业务的质量不易控制。3.预约分保往往作为对合同分保的一种补充。二、自留额的确定自留额是指原保险人承担的责任限额。在比例再保险方式中，自留额是按照保险金额的一定比例确定的，在非比例再保险中，自留额是按照赔款的一定比例来确定的。影响自留额的因素宏观方面：国家的法律法规、市场行情;微观方面：保险公司的经营方针、财务状况和业务发展等。其中财务状况和业务发展是影响自留额的决定因素，具体表现在以下几个方面：1.资本金；2.业务量；3.危险事故发生的可能性；4.保险费率；5.保险金额。三、财产险再保险再保险按国际惯例可分为两大类：财产险再保险和人身险再保险。财产险再保险按照险种分类，可分为火灾险再保险、水险再保险、汽车险再保险、责任险再保险、运输工具险再保险、货物运输险再保险、工程险再保险等(一)火灾险再保险火灾保险的危险性质或程度因财产自身情况的不同而有较大差别，不同标的的保额差别较大，因此，火灾险分保安排一般采用溢额分保方式。(二)水险再保险水险再保险一般分为货运险再保险和船舶险再保险。货运险再保险中，为适应中小业务的需要，对于单一危险单位一般采用成数分保。如遇到大额业务，再结合溢额分保处理。船舶险再保险中，分保安排与货运险分保安排类似。不过,自留额的确定一般以单个船只作为风险单位。(三)汽车险再保险汽车险保单一般是综合性保单，大致包括三项责任：汽车的损坏和被偷窃、对第三者的责任以及驾乘人员的人身意外伤亡。所以，汽车险再保险是按每次事故安排超赔分保。由于责任的积累，可能还需分层设计。(四)责任险再保险责任险的责任大致包括三个方面：人身伤亡、物质损失和经济损失。有时考虑到分出公司全年全部业务自留部分的责任积累，还要安排赔付率超赔分保。当责任保险采用超额赔款再保险方式分保的时候，如果被保险人发生责任事故，原保险人和再保险人在分摊赔偿金额时可能不会按照再保险合同的规定行事，再保险双方有可能重新协商分摊比例。四、人身险再保险(一)寿险再保险对于团体寿险，如果每一个被保险人的保险金额很高，原保险人对未来给付感到有压力，这种情况下一般通过成数再保险或成数与溢额混合再保险进行分保。对于个人寿险，保险金额差别较大，这种情况下一般采用溢额再保险分保，原保险人可以灵活制定自留额。寿险公司经营再保险业务，首先应该确定公司的最高自留额。最高自留额是寿险公司可以接受的单笔寿险业务保额的最高限，是进行再保险业务的前提。

寿险再保险有三种基本方式：风险保费再保险、联合再保险和修订联合再保险。(二)意外伤害和健康险再保险对于团体业务，再保险时一般安排为成数分保，如有需要，在此基础上安排溢额分保。对于个人业务，意外伤害险再保险主要采取溢额分保，健康险再保险则主要采用成数分保。五、再保险业的宏观管理——法定分保(一)法定分保的概念法定分保是指根据国家法律法规的规定必须办理的再保险，这种再保险也称强制再保险。政府推行法定再保险的出发点在于:1.确保整个保险业的偿付能力。2.保护本国保险业。3.加强政府的监督管理,维护保单