论电子银行发展对江苏城市居民生活的影响

精品文档-下载后可编辑论电子银行发展对江苏城市居民生活的影响电子银行也称“虚拟银行”，指银行突破传统柜台服务，广泛运用计算机、网络、通信等电子科技，通过网络、电话、自助设备等服务渠道，向个人和企业客户提供全方位的金融服务。电子银行在较短时间内凭借其强大的优势得到了城市居民的广泛使用，它的不断普及也在一定程度上改变了江苏城市居民传统的金融交易习惯，并带来了正方两方面的影响。

针对电子银行在江苏城市居民生活中的实际应用和可能产生的影响引入“德尔菲法”设计了调查问卷。问卷分别在江苏南京、苏州和南通三个城市随机发放120份，回收120份，其中有效答卷109份，有效率为90.8%。运用“层次分析法”对有效答卷的各项数据整理后发现：电子银行对江苏城市居民生活的总体影响是积极的，积极影响的总体权重为65.04%；而消极影响的总体权重仅为34.96%。

一、积极影响因素分析

对各项积极影响因素做进一步分析可见：“方便”稳居电子银行对江苏城市居民生活产生“积极影响”的四大因素之首，权重高达38.33%；“高效”和“节约”次之，权重分别为24.73%和20.97%；相对不重要的是“时尚”因素，其权重仅为15.97%。

（一）各项“方便”因素的相对重要度分析

“方便因素”的三级指标包括：“消除了时间限制”、“消除了地理限制”、“操作步骤简单易掌握”、“交易时不用携带大量现金”四项，通过权重分析可得权重分别为：30.92%、27.41%、21.07%和20.6%。“消除了时间限制”和“消除了地理限制”之所以能够以较高的权重排在前两位主要体现了电子银行在使用过程中的一大优势，即只要有网络及相关通讯设备，用户便可在家中、办公室等任何电子银行可以触及的区域享受每周7天、每天24小时不间断、不同程度的服务，摆脱了时空限制。

（二）各项“高效”因素的相对重要度分析

“自主控制交易速度”、“免去柜员人为造成的错误”、“更有效地掌握财政状况”构成了“高效”的三级指标，其权重分别为：39.47%、31.31%以及28.95%。“自主控制交易速度”之所以最受重视，主要体现在用户可以根据自己的需要掌握服务进度，对于熟悉的业务可以无需完整提示直接进行下一步操作，而对于陌生的业务不仅可以选择得到完整提示后再执行，还可以在理解不透彻的情况下选择重复提示，体现了当代电子银行人性化设计的特点。

（三）各项“节约”因素相对重要度分析

以“节约”为基础的三级指标中，“节约了时间”、“节约了精力”和“节约了费用”分别占有权重43.01%、33.65%和23.34%。其中人们最看重的是“节约了时间”。随着江苏城市居民生活节奏的不断加快，人们对时间越发珍视，时间长短在人们处理问题方式的选择中的影响也就越来越大。同时人们认为如果能用部分“费用”换取“时间”和“精力”是相当值得的。

二、消极影响因素分析

对消极影响因素的进一步分析表明：“安全性不够”的相对权重最高，达46.63%；其次为“过于虚拟”，占27.82%；位于最后的是“不方便”因素，权重为25.55%。

（一）“安全性不够”因素的分项权重分析

在电子银行安全性欠缺的成因中，“个人账号信息有被泄露转卖等可能”、“由于机器故障导致个人损失”、“交易时缺乏完善的法律法规”分占权重38.31%、33.85%以及27.84%。从权重大小中可以看出，个人信息有被泄露的风险是最让江苏城市居民担心的。而“交易时缺乏完善的法律法规”虽然排在末位，但并不代表就可以将其忽略，在人们法制意识日益增强的今天，这也将成为阻碍电子银行全面、健康发展的重要原因。

（二）“过于虚拟”因素的分项权重分析

“看不到现金容易消费透支”、“看不见实物心里上缺乏安全感”、“交易时看不见交易实物容易上当”构成了“过于虚拟”的三级指标，权重为41.59%、30.76%和27.65%。“看不到现金容易消费透支”占据最高权重，人们反映：在使用银行卡交易时，会因为在交易过程中没有使用实物货币而感觉不到资金流出时的“心疼”，因此会出现无意识透支现象，这也是新一代消费心理的表现。

（三）“不方便”因素的分项权重分析

“不方便”的五项三级指标包括：“有时使用需要额外费用”、“使用受网络等设备影响”、“业务覆盖面不够广泛”、“系统经常维护导致使用不畅”、“步骤繁琐不易掌握”，具体分别为：20.89%、20.2%、20.1%、20.02%及18.79%。总体来看较平衡，但各因素之间仍存在一定的差别，其中“使用时收取额外费用”被调查者认为是最不方便的，显然这主要源于银行客户的心理影响，虽然收取的费用并不算高，但人们还是认为进行日常金融交易过程中额外收费是非常不合理的，对这种小额收费持排斥态度。

三、结论与建议

通过对电子银行在江苏城市居民生活中的影响进行实际调查，得出以下结论：

（一）大部分江苏城市居民认为电子银行目前的功能还不够完善，仅能满足基本要求

这一结论尤其体现在即将成为电子银行主体使用群的19―35岁的年轻人中。针对以上问题，商业银行需要加大设施投入，成立专业技术团队突破电子银行操作难关，一方面促使传统银行功能整体电子化，另一方面进一步简化电子银行操作系统，更多地采用图示符号，争取实现“傻瓜”操作。适时开展电子银行使用人群意向调查，整合分类后针对不同使用群体提供不同服务，尤其要加大对电子银行高意向使用人群的服务投入。

（二）安全性问题的存在很大程度上影响了电子银行在江苏城市居民中的进一步普及

在这一问题上需加强电子银行网络安全保障，完善管理机制，清除网络安全漏洞，在强化防火墙技术的基础上配合使用其他一系列加密技术。其次，通过相关部门与国际金融机构洽谈，建立国际统一的电子银行业务标准，并在此基础上建立国内电子银行业务规范，使电子银行交易