第章保险的产生与发展课件

第2章

保险的产生与发展学习目标:掌握保险产生的基础；了解保险的产生和发展；弄清中国和世界保险业发展现状与趋势。2023/8/231第2章保险的产生与发展学习目标:掌握保险产生的基础；了解目录2．1保险产生的基础2．2保险的产生和发展2．2．1古代保险思想和保险雏形2．2．2近代保险的产生和发展2．3中国保险业的现状与世界保险业的现状2．3．1中国保险业的现状2．3．2世界保险业的发展现状2．3．3世界保险业的发展趋势2023/8/232目录2．1保险产生的基础2023/8/222．1保险产生的基础1．自然基础风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险。2．保险产生和发展的经济基础剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是保险产生和形成的物质基础。货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态保险是商品经济的必然产物。3．保险产生和发展的法律基础 保险的发展，有赖于法律的保护和支持。

2023/8/2332．1保险产生的基础1．自然基础2023/8/232．2．1

古代保险思想和保险雏形

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。2023/8/2342．2．1古代保险思想和保险雏形人类社会2．2．1

古代保险思想和保险雏形公元前2500年左右，我国礼运大同篇中就有这样的一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养。”这些足以证明我国古代早有共同谋求经济生活安定之崇高政治理想，这也是最古老的保险（社会保险）思想。2023/8/2352．2．1古代保险思想和保险雏形公元前2500年左右，我国2．2．1

古代保险思想和保险雏形在我国古代也很重视建立经济后备，以补偿风险对于社会经济生活所造成的损失。据古代典籍《周礼》记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养老孤……县都之委积，以待凶荒”。据史料记载，我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓，以及民间相互保障组织等。2023/8/2362．2．1古代保险思想和保险雏形在我国古代也很重视建立经济常平仓：平抑价格、补救灾荒义仓：政府号召，民间自办、相互保险广惠仓：社会保险性质2023/8/237常平仓：平抑价格、补救灾荒2023/8/272．2．1

古代保险思想和保险雏形春秋时期孔子的“耕三余一”思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。2023/8/2382．2．1古代保险思想和保险雏形春秋时期孔子的“耕三余一”2．2．1

古代保险思想和保险雏形在我国古代还存在着一种“船帮组织”。这是一些在江河区域活动的船商，为避免货物载于同一船中而可能招致全部倾覆的危险，而把货物分散装载于不同的船上，以分散危险和减轻损失。我国明、清时期出现的镖局制度则是陆路运输保险的萌芽。2023/8/2392．2．1古代保险思想和保险雏形在我国古代还存在着一种“船2．2．1

古代保险思想和保险雏形在国际上，保险思想最早产生于古巴比伦（今伊拉克境内）、古埃及和古希腊、古罗马。2023/8/23102．2．1古代保险思想和保险雏形2023/8/210汉谟拉比法典是目前所知的世界上第一部比较完整的成文法典，竭力维护不平等的社会等级制度和奴隶主贵族的利益，比较全面地反映了古巴比伦社会的情况。法典分为序言、正文和结语三部分。正文共有282条，内容包括诉讼程序、保护私产、租佃、债务、高利贷和婚姻家庭等。它刻在一根高2.25米，上周长1.65米，底部周长1.90米的黑色玄武岩柱上，共3500行，是汉谟拉比为了向神明显示自己的功绩而纂集的2023/8/2311汉谟拉比法典是目前所知的世界上第一部比较完整的成文法典，竭力2023/8/23122023/8/2122023/8/23132023/8/2132．2．1

古代保险思想和保险雏形公元前4500年，在古代埃及，从事金字塔修建工作的石匠中盛行一种互助基金组织，用参与者在平时缴付的会费来支付会员因意外事故死亡后的丧葬费用。古希腊，一些宗教信仰相同的人或同行业的工匠在参加会员身上提取一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济和补偿。2023/8/23142．2．1古代保险思想和保险雏形公元前4500年，在古代埃2．2．1

古代保险思想和保险雏形古罗马的士兵中也曾出现丧葬互助会，该组织收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，或在士兵调职或退役时返还。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。2023/8/23152．2．1古代保险思想和保险雏形古罗马的士兵中也曾出现丧葬古巴比伦具有财产保险雏形古埃及、希腊和罗马具有人身保险的雏形2023/8/2316古巴比伦具有财产保险雏形2023/8/2162．2．2近代保险的产生和发展真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。2023/8/23172．2．2近代保险的产生和发展真正意义上的保险是近代资本主2．2．2近代保险的产生和发展1．海上保险的形成和发展共同海损是海上保险的萌芽。共同海损是一种自发产生的，以牺牲部分利益保全船货安全的自觉行为。“一人为众、众为一人”的共同海损分摊原则成为海上保险产生的基石。船舶和货物抵押借款制度是海上保险初级形式。无偿借贷制度——虚假借贷2023/8/23182．2．2近代保险的产生和发展1．海上保险的形成和发展20在保险的萌芽阶段，共同海损分摊原则的确定和船舶抵押借款的出现是两个重要的事件。早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险。但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海，为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生。为了使被抛弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于地中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不采取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货主共同分摊。2023/8/2319在保险的萌芽阶段，共同海损分摊原则的确定和船舶抵押借款的出现这一习惯做法后来为公元前916年的《罗地安海商法》所采用，并正式规定为：“凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的须由全体来分摊”，这就是著名的“一人为众，众为一人”的“共同海损”的分摊原则。这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关于“共同海损”的分摊原则。2023/8/2320这一习惯做法后来为公元前916年的《罗地安海商法》所采用，并船舶抵押借款又称冒险借贷，是指当船舶在外急需用款时，船主以船舶作为抵押（用船上货物抵押我们称之为船货抵押借款）获得贷款，如果船舶安全完成航行，船主归还贷款本金，并支付较高的利率；如果船舶在中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息，这种行为反映了损失分担的保险思想萌芽。在此项借款中的借款人、贷款人以及用作抵押的船舶，类似现代海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物。船舶和船货抵押借款制度后因利息过高（当时利息高达本金的1/4到1/3）而被当时反对高利贷的罗马教廷所禁止。2023/8/2321船舶抵押借款又称冒险借贷，是指当船舶在外急需用款时，船主以船船东或货主资本商人船货抵押货币支出船舶或货物安全，船东或货主偿还本金和“利息”船舶或货物出险，船东或货主可以部分或全部免除债务2023/8/2322船东或货主资本商人船货抵押货币支出船舶或货物安全，船舶或货物但由于航海和贸易发展需要这样一种补偿制度作为保障，不久就出现了一种“无偿借贷”的变通制度。即在船舶出航之前，船舶或船货所有人以贷款人的身份，向资本所有者贷出一笔款项（相当于交出保险费），若船货安全抵达目的港，则资本所有者无须偿还借款；反之，若船货在中途沉没或损毁，船舶和船货所有者有权要求资本所有人偿还借款，且偿还数额远远高于借款额（相当于保险赔款）。这种“无偿借贷”制度与前述船舶和船货抵押借款制度的顺序正好相反，但实质与原理相同，都是现代海上保险的萌芽和雏形，而且其运行顺序更接近于现代海上保险的做法。2023/8/2323但由于航海和贸易发展需要这样一种补偿制度作为保障，不久就出现船东或货主（债权人）资本商人（债务人）支付危险附加费名义货币借款合同船舶或货物安全，借款合同取消船舶或货物出险，借款合同成立资本商人支付货币2023/8/2324船东或货主资本商人支付危险附加费名义货币借款合同船舶或货物安2．2．2近代保险的产生和发展近代保险始于14世纪，发祥于意大利。最古老的保单英国海上保险的形成对近代保险制度的完善具有重要的意义。2023/8/23252．2．2近代保险的产生和发展近代保险始于14世纪，发祥于最古老的保单

1347年10月23日，

清晨，刚到营业时间，商人乔治·勒克维伦办事处的门被推开了。进来的是“圣·克勒拉”号商船的主人，他要求订立一张承担“圣·克勒拉”号商船从热那亚至马乔卡的航程风险保险单。

保险单上的措辞类似一份虚设的借款单，它规定在“圣·克勒拉”号船航海前，由乔治·勒克维伦以借款人的地位，名义上向商船的主人借入一笔款项。船舶如果在6个月内安全到达，借款合同随即宣告失效。如果船舶在航海中遇到海难事故，借款人承担风险，并负责赔偿。这种危险赔偿金承担相当于今天的保险金额。至于乔治·勒克维伦承担危险的费用，由贷款人（商船的主人）事先支付，并不写明在合同中。由于这张保险单没有写明保险人应承担的风险责任，它还不是一张完满的现代式的保单。

2023/8/2326最古老的保单2023/8/226可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张保险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、天灾、火灾、抛弃”等字样。

这个时期，意大利在海上保险中独领风骚。著名的戏剧家莎士比亚在《威尼斯商人》中就写到海上保险及其种类。

第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。2023/8/2327可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张英国的重大影响意大利伦巴第商人聚居于伦敦。1568年，皇家交易所成立。1601年，英女王颁布有关海上保险的法律。1686年，劳合咖啡馆开业1696年，劳合咖啡馆改制1906年，《1906年海上保险法》2023/8/2328英国的重大影响意大利伦巴第商人聚居于伦敦。2023/8/222．2．2近代保险的产生和发展2．火灾保险的产生和发展火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。德国——1591年，汉堡的造酒业者成立火灾合作社

——1676年，46个相互保险组织合并成立了汉堡火灾保险社，后来合并为第一家公营保险公司——汉堡保险局这只是原始的火灾保险。2023/8/23292．2．2近代保险的产生和发展2．火灾保险的产生和发展20GreatFireofLondon伦敦大火（GreatFireofLondon）.，发生于1666年9月2日～5日，是英国伦敦历史上最严重的一次火灾，烧掉了许多建筑物，包括圣保罗大教堂。1666年9月2日星期日凌晨1点左右，伦敦市普丁巷（PuddingLane）有一间面包铺失火。一阵大风将火焰很快吹过几条全是木屋的狭窄街道，然后又进入了泰晤士河北岸的一些仓库里。大火延烧了整个城市，连续烧了5天，包括87间教堂、44家公司以及13000间民房尽被焚毁，。后来起火点普丁巷附近立了一个纪念碑，高61.5米，共有311阶，顶端为火焰饰围绕的圆球，是英国天文学家和建筑师克里斯多佛·雷恩（SirChristopherWren）所设计，重建的工作由雷恩主导，54间教堂中有51间是他重新设计的，包括著名的圣保罗大教堂。2023/8/2330GreatFireofLondon伦敦大火（GreatGreatFireofLondon2023/8/2331GreatFireofLondon2023/8/2312．火灾保险的产生和发展1667年，尼古拉斯·巴蓬（现代保险之父）医生开设了火灾保险营业所1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保险发展阶段上的又一跨越。1736年美国办起了第一家消防组织，1832年伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量的增多，保险同业公会也应运而生，保险费率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。2023/8/23322．火灾保险的产生和发展1667年，尼古拉斯·巴蓬（现代保险2．2．2近代保险的产生和发展3．人身保险的发展近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险，最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。最早的人寿保险单是1583年6月18日由伦敦皇家交易所保险行会的16名保险商人共同签发的以一名威廉姆·吉姆为被保险人、保险期限为12个月、保险金额为382.33英镑的短期性人寿保险。2023/8/23332．2．2近代保险的产生和发展3．人身保险的发展2023/3．人身保险的发展17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了“佟蒂法”“佟蒂法”规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。1689法国的路易十四将“佟蒂法”运用于筹集战争经费获得成功。佟蒂法是养老年金的一种起源。2023/8/23343．人身保险的发展17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了3．人身保险的发展著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表根据德国布雷斯劳市1687-1691年间的市民按年龄分类的死亡分类的死亡统计资料编制2023/8/23353．人身保险的发展著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张3．人身保险的发展18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。这是现代人寿保险的开始。陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论2023/8/23363．人身保险的发展18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷2．2．2近代保险的产生和发展4．责任保险的发展责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任险出笼；1880年，雇主责任险首次承保；1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。2023/8/23372．2．2近代保险的产生和发展4．责任保险的发展2023/2．2．2近代保险的产生和发展5．信用保证保险的发展它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由保险人负责赔偿。2023/8/23382．2．2近代保险的产生和发展5．信用保证保险的发展2022．3．1中国保险业的现状中国的保险业的发展1．市场规模迅速扩大1980年，中国保险业的保费收入为6.4亿元人民币。到2010年1-12月增长到1.45万亿元，其中寿险1.06万亿元，财险0.39万亿元；2009年全国保险密度为每人831.14元，保险深度为3.32%。截至2010年7月保险公司总资产达5.05万亿元人民币。2023/8/23392．3．1中国保险业的现状中国的保险业的发展2023/8/2．3．1中国保险业的现状2．市场主体格局初步形成1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营截至2010年7月，我国保险市场共有保险集团（控股）公司8家；人寿保险公司（含养老金公司）61家，其中，中资人身保险公司33家，外资28家；财产保险公司53家，其中，中资财产保险公司34家，外资18家；再保险公司8家，其中，中资再保险公司2家。2023/8/23402．3．1中国保险业的现状2．市场主体格局初步形成20232．3．1中国保险业的现状全国共有正在营业的专业保险中介机构3362家，其中保险代理公司2549家，保险经纪公司474家，保险公估公司339家；共有兼业保险代理机构12万家；截止2009年底保险营销员290.6万人，其中寿险营销员257.7万人，产险营销员32.9万人。全国共有保险资产管理公司9家。2023/8/23412．3．1中国保险业的现状2023/8/2412．3．1中国保险业的现状3．保险法律体系初步形成2009年10月1日实施的“新保险法”2010年9月5日《保险资金投资不动产暂行办法》《保险资金投资股权暂行办法》4．保险市场对外开放不断扩大2023/8/23422．3．1中国保险业的现状3．保险法律体系初步形成20232．3．1中国保险业的现状改革开放20年中国保险业虽然高速发展，但同国际保险业相比较，在发展中还存在一些缺陷和不足。1．保险业发展水平较低2．保险市场主体偏少3．保险专业人才缺乏4．保险资金运用渠道狭窄2023/8/23432．3．1中国保险业的现状改革开放20年中国保险业虽然高速2．3．2世界保险业的发展现状1．保险产业急剧扩张19世纪初期，全世界只有几十家保险公司，到本世纪初的1910年，全世纪的私营保险公司总数已超过2500家，到1985年，私营保险公司的数目超过了14000家。目前，保险公司的数目已经不下于2万家。2．保费收入增长，竞争更加激烈1950年世界的保费收入仅为210亿美元左右，到2000年全世界的保费收入已达24436亿美元，50年间保费增长近120倍。2023/8/23442．3．2世界保险业的发展现状1．保险产业急剧扩张2023/2．3．2世界保险业的发展现状3．保险金额巨大，索赔增多2002年自然灾害和人为的重大事故造成保险损失达120亿美元，自1970年至2002年这一期间每年的损失平均达215亿美元。4．保险承保范围日益扩大，新险种不断增加货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等2023/8/23452．3．2世界保险业的发展现状3．保险金额巨大，索赔增多货物2．3．2世界保险业的发展现状5．发达的资本主义国家的保险已经发展到极高的水平从保险深度看，保险同国民经济和科学文化的高度发展成正比。保险深度是指保险收入在国内生产总值（GDP）中所占的比重，它反映了一个国家的保险业在国民经济中的地位。6．保险业务国际化国际贸易的不断发展保险标的的价值越来越高,一家保险公司甚至是一国的保险公司很难单独承保一个标的，必须进行国际合作。2023/8/23462．3．2世界保险业的发展现状5．发达的资本主义国家的保险已2．3．3世界保险业的发展趋势世界保险业的发展，使得保险在国民经济中的地位和作用不断上升。1．银行和保险的业务融通发展随着市场金融结构的迅速变化，银行业和保险业打破了原先各自平行发展分业经营的状况，转变为相互渗透，混业经营，并呈蓬勃发展之势。2．保险业兼并与收购进一步加剧各国保险机构纷纷展开兼并收购，扩大经营规模，增强综合实力，借以拓展业务范围，降低经营成本，提高利润水平。2023/8/23472．3．3世界保险业的发展趋势世界保险业的发展，使得保险在金融服务一体化2023/8/2348金融服务一体化2023/8/2482．3．3世界保险业的发展趋势3．保险业分工进一步细化大部分的保险业务，如保险展业、损失鉴定和保险咨询等已从保险公司转移出来，由专业保险代理公司、经纪公司、公估公司以及