基于联网核查系统的信用卡认证现状及问题研究

基于联网核查系统的信用卡认证现状及问题研究

近年来，作为一种新的支付方式和信贷工具，信用卡已成为银行利息的新增长。各商业银行为此展开激烈竞争,发卡数量急剧扩张,但随之而来的风险也越来越高,特别是在信用卡申领人的身份识别方面。虽然联网核查公民身份信息系统的上线运行,逐步改变了传统的人工识别方式,但其自身还存在诸多问题,迫切需要加以完善,以有效化解信用卡管理风险。本文结合日常工作实践,详细论述了当前信用卡申领人身份识别现状、运用联网核查系统核查存在的主要问题,并有针对性地提出改进措施。一、对客户的身份识别要求有待提高2007年6月,中国人民银行会同公安部建立了联网核查系统。该系统为商业银行准确识别公民身份信息真伪、切实落实银行账户实名制提供了一种便利、高效的手段,有效解决了银行多年来对客户身份鉴别的难题。目前,全国约有l5.53万个商业银行网点已经接入联网核查系统,日均核查业务量100多万笔。各商业银行为切实防范信用卡诈骗风险,按照“集中管理、集中经营、集中运作”的模式,已经逐步将申领信用卡客户的身份识别工作纳入联网核查业务范围。信用卡审核人员通过登录联网核查系统,将客户提供的身份信息资料与联网核查系统反馈的信息资料进行比对。号码与姓名一致且照片存在的予以审核通过。对号码与姓名一致但照片不存在、号码存在但与姓名不匹配、号码不存在和核查处理失败等核查结果不一致的情况要求客户重新提供户口簿、机动车驾驶证等其他有效证件佐证。这样可把企图以虚假身份证件申领信用卡的不法分子有效地堵截在信用卡申领环节,避免出现信用卡诈骗、套现等后续风险。当前客户身份识别工作存在的主要问题有以下几点。1.部分照片信息难以识别一是部分照片一致性鉴别困难。根据公民身份证件管理的有关规定,目前第一代身份证件并没有作废,部分客户在申领信用卡时仍持第一代身份证件。由于年代较为久远,第一代身份证照片与联网核查系统反馈的照片信息往往差别较大,凭人工判断很难断定为同一人。此外,联网核查系统反馈无照片信息,或者部分照片信息甚至有性别不一致的情况,给正确辨别照片真伪带来一定困难。二是字符终端核查存在盲点。由于一些姓名非常生僻,尽管尝试了很多输入法,但还是无法进行联网核查。例如在核查新疆、西藏等地人员的身份证件信息时,其姓名中间有一小圆点,商业银行由于字库缺陷等原因,在核查时录入小圆点比较困难。三是个别手写身份证难以识别。目前,部分客户在申领信用卡时仍使用手写身份证。由于手写身份证的书写常常不规范,较为潦草,甚至出现书写错误的情况,因此即使经多人仔细察看后也无法辨认,造成对该类手写身份证信息无法进行核查。四是部分临时身份证信息无照片。核查中,部分客户由于身份证件丢失而办理了临时身份证,当客户在有效期内持临时身份证办理申领信用卡时,由于部分临时身份证信息无照片信息,商业银行无法进行核查。2.身份核实规定存在的问题一是佐证资料真实性难以识别。部分客户在申领信用卡时,提供了居民户口簿、机动车驾驶证等证件进行佐证,但联网核查系统只能对身份证件进行核查,无法联网核查户口簿、机动车驾驶证等证件信息。一旦相关佐证证件存在身份证号码不规则的升位以及号码虚构等情况,商业银行无法核实其真实性。例如,某客户预留的居民身份证记载的号码为“×××680114903”,户口簿记载的号码为“×××196807022939”,难以判断是否为同一人的身份号码。二是用于佐证的身份证明文件过于局限。在实际业务办理中,多次出现客户户口簿等其他证件不在本地,由于各方面原因不能在短时间内拿到、相关个人有效证件遗失目前正在办理过程中和公安机关不予开立证明文件等情况,致使客户因客观原因无法提供身份信息资料。三是对身份核实有误的处理措施过于单一。现有的规定只是明确了对身份信息为虚假时的业务办理要求,而对身份信息核实有误的情况,只是笼统地规定原则上应继续办理,但未对办理的手续和流程加以明确,也未对业务办理种类加以区分,导致部分商业银行在处理时搞“一刀切”,凡是申领信用卡客户身份核实有误的均要求客户提供一种或者多种佐证文件,容易引发客户不满和投诉。四是地方公安机关对身份识别工作配合力度不够。根据联网核查系统业务处理规定,客户对身份识别提出疑问的,可以凭商业银行向其出具的证明,自行到被核查人常住户口所在地公安机关进行核实。由于公安机关的管理体制问题,一些地方公安机关从本部门利益出发,对公安部关于联网核查工作的部署落实不到位,与人民银行及商业银行的配合不积极。有的公安机关只想推销身份证鉴别仪;有的还想与当地人民银行建立收费的核查系统,对需要公安机关出具身份信息证明的,以未接到上级通知、没有核查义务、不清楚核查流程等理由拒绝出具证明,以致客户认为是商业银行故意刁难,使商业银行处于两难境地。3.身份识别结果不符。在联网核查系统尚一是联网核查系统数据更新不及时严重影响身份识别的效果。由于联网核查系统是依托公安部的公民身份信息数据,其更新速度直接影响到清理核查的效果。经过近2年的运行实践,商业银行多次发现公安部信息更新不及时的情况。例如:客户已换发第二代身份证而信息仍显示第一代身份证信息;系统反馈名字为同音字;公民身份号码与姓名一致,但不存在照片或者反馈他人照片等情况。公安部未及时更新信息给商业银行的身份识别工作带来一定困扰,导致商业银行不能准确判定究竟是身份证件有误还是公安部身份信息数据有误。二是联网核查系统尚不能准确反馈错误原因。当商业银行通过联网核查系统进行客户身份识别时,若出现身份证号码信息与联网核查反馈的信息一致,而姓名信息与之不一致的情况,系统反馈的信息为“公民身份号码存在,但与姓名不匹配”,系统无法显示与正确的身份证号码相对应的姓名信息,造成无法查找错误原因,影响了联网核查工作的效率。例如,在核查中部分手写身份证件时,存在同音字和生僻字的情况,经公安机关核实,证明是公安机关录入信息时发生错误,但由于无法显示相应的姓名信息,在查找错误信息时比较困难。三是联网核查系统有时不稳定。联网核查系统运行以来,通过高峰时段业务监测发现,部分商业银行在联网核查时会出现通信失败或者核查结果返回速度较慢的现象,对业务办理效率带来一定影响。二、改进客户身份验证措施1.细化培养客户身份,确立不同处理方式针对申领信用卡客户特殊的身份信息鉴别问题,商业银行应从依法履行客户身份识别义务、加强银行风险管理及方便客户办理业务的角度,细化申领信用卡客户身份识别,确立不同的处理方式。针对不同的申领人群按照信誉度、谨慎性和灵活性相结合的原则进行处理,对申领人群风险程度大的,采取“暂停办理、先行核实”的处理措施;对风险程度小的,采取“先行办理、事后核实”的处理措施,最大限度地降低对客户的影响。2.做好身份识别和数据的同时,增加身份证件和说明书的核查力度一是增加佐证文件的种类。考虑到申领信用卡客户提供佐证资料的可操作性,建议佐证居民身份证真伪的证明文件应包括户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业进账单、学生证和介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件。同时,如经佐证,商业银行不能确切判断居民身份证为真实证件的,由商业银行根据客户提供的资料到当地公安机关或相关单位再次核实。二是增加核实措施的渠道。例如,商业银行可以通过配备的第二代居民身份证阅读机具进行身份证件真伪的鉴别;通过公安部公民身份信息查询服务中心核实;通过回访客户、实地查访,向当地公安、工商行政管理等部门核实;建立第三人担保机制等方式,增加核实措施的渠道。3.加强与外部相关部门的协调在申领信用卡客户的身份识别过程中,由于公安机关公民身份信息数据未及时更新或者有误造成的情况时有发生,为提高联网核查的质量和效率,避免出现不必要的纠纷,一方面各商业银行应健全与公安部门的联网核查工作协调机制,加强互访、磋商、信息通报等,及时研究解决客户投诉、疑义信息核实、虚假身份证案件报告和处理中遇到的问题,平稳推进联网核查工作向前开展。另一方面公安机关应采取相应的技术手段和管理措施,切实做好人口基础信息的采集、更新、维护和上报工作,确保全国人口基础信息资源库的数据准确、完整、可靠,最终使联网核查结果作为商业银行做出判断身份证件真伪的唯一标准。4.对出入单位的信用卡的审核业务进行验证从运行实践看,将联网核查系统嵌入商业银行行内系统,其操作流程更为简便,访问速度也较快。各商业银行应尽快将联网核查系统嵌入各自的信用卡审核业务系统中,在办理业务的过程中必须经过联网核查的验证。由于现阶段公安部身份信息数据库还不完善,网络环境也需要改善,“核对不一致就拒绝办业务”条件还不成熟,对于目前已经进行改造的商业银行,可以采取主管授权处理的方式,尽量不影响正常的业务开展。同时,各商业银行要加快对核心系统的升级,更新字符终端和核心字库,解决生僻字和特殊字符的录入问题。5.实现联网核查系统功能的完善和“未发现错误处理时,网目前商业银行在通过联网核查进行客户身份识别时,当系统反馈“公民身份号码存在,但与姓名不匹配”时,由于不知道具体错误原因,很难判别出是否是伪造的身份信息。建议加快联网核查系统功能的完善,一方面使系统能准确反映出核查不一致的原因;另一方面,要尽快开发出针对户口簿、护照等其他身份证件的联网核查,全面落实账户实名制,以及模糊查询、关联查询等深度运用的业务功能。6.加大对客户身份识别工作的监督管理力度,提升客户身份识别工作的安全性商业银行相关管理部门