动产质押业务功能的新拓展

精品文档-下载后可编辑动产质押业务功能的新拓展动产质押业务是指银行为满足企业生产、销售领域的流动资金需求，以企业作为出质人，以企业自有的存货动产作为质押物，向企业发放的授信融资业务。该业务开展之初，主要是银行为了解决中小企业的融资难问题，为其开拓一条新的融资渠道。

随着市场需求的不断发展，动产质押业务在原有的作用之外，又出现了进一步的功能拓展。大中型企业的存货（原材料、半成品和产品）库存量大，占用资金多，却没有充分用于质押融资。企业在各行的互保现象频繁，尤其是大中型企业在各家银行的互保贷款金额巨大，且关系错综复杂，一些贷款互保已经“名存实亡”，起不到第二还款来源的作用。在银行贷后管理不到位，对企业日常生产经营情况掌握不及时的情况下，一旦一家企业贷款出现风险，不仅互保企业可能陷入债务链难以自拨，银行亦可能产生大量的不良贷款，形成债权损失。而通过动产质押业务来监管企业的库存，则有利于加强贷后管理。

一、动产质押功能拓展的表现

（一）目标客户的拓展

一是将大中型企业纳入动产质押的目标客户范围。银行在具体操作动产质押业务的过程中逐渐发现，动产质押业务能够最大程度地盘活大中型企业的存货，解决大中型企业融资难的问题。大中型企业的库存量大，占用资金多，银行与监管公司合作，由监管公司直接监控企业的存货，了解存货每天出入库的数量和金额，就基本能够掌握企业的日常生产经营状况。大量的动产质押业务实例证明，拥有了对企业存货的控制权，就能在第一时间掌握企业产品产量的增加或减少，销售的增加或减少，进而监控企业的物流和现金流情况。二是目标客户从流通型企业向生产型企业转变。在山东省某股份制银行的动产质押业务中，除少数煤炭和药品经销商外，大多数为生产型企业，质押的产品如螺纹钢、无缝钢管、镍铁、白糖、轮胎等数十种。山东大型监管公司的监管对象也主要是生产型企业。据从某大型监管公司了解，其基本不做流通型企业的输出监管。

（二）产品性质的拓展

动产质押业务的产品性质正从“供应链金融控货融资模式”下的传统产品，拓展到“银行加强贷后管理模式”下的新产品。

银行逐渐认识到，企业的互保方式盛行，贷后管理薄弱。客户经理少，绩效考核又要求客户经理营销和管理的客户越来越多，日常的事务性工作随之日益繁重，对客户进行现场检查的次数也越来越少。贷后管理报告多依赖于企业的报表信息和电话问询，这就造成了银行信息和企业信息严重不对等情况。而动产质押业务可以实现以企业的存货作为质物对企业进行动态监管。存货作为企业的生产资料，而且是必不可缺的一种生产资料，直接体现着企业的生产和销售情况，成为帮助银行加强贷后管理的有效渠道。

（三）质物的拓展

原来多家银行对质物的要求是：除了规定的存货能作为质物，其余的都不能作为质物，业务发展受到了极大的限制。现在改为除三类不宜作为质物的存货外，其余均可。这三类是：易变质破损类、易贬值类、难估价类。生产型企业的原材料、半产品和产成品种类繁多，这样扩大了质物的范围后，大大增加了该业务的可操作性。比如某机械企业生产的磨机，系由9个零部件构成，在出库前，这些零部件要分开保管，原来对其进行质押授信是很难做到的。

（四）对监管公司职能要求的转变

原来银行对监管公司的要求，主要是它能不能“看好货、看住货”，监管重点是“货权”。监管目的是拍卖质物、清偿贷款。而现在银行越来越注重发挥监管公司驻企业仓库的岗哨作用，要求监管重点是监控经营、预防为先（即通过管理库存来监控企业日常经营）。监管风险点进行了前移，更侧重于协助银行监控企业的日常经营风险。

拍卖质物，清偿贷款，已成为银行处理不良资产中不得已而为之的后招。监控经营、预防为先，是当前银行和监管公司重新定位和开展动产质押业务的发展方向。

二、动产质押功能拓展后的实际效果

动产质押业务适用于绝大多数的生产型和贸易型企业，主要市场可定位于大中型生产型企业。多家银行的业务经验证明，该业务的发展空间非常广阔，对于盘活企业存货扩大企业授信，加强银行贷后管理都有着直接的作用。

在当前贷后管理难以到位的情况下，银行要求监管公司把企业库存管理得更全面，工作更细致，与银行的沟通联系更紧密，更加侧重于日常的监管，包括对存货出入库的数量、质量和权属的监管。监管公司不仅在必要时能够协助银行“拍卖质物、清偿贷款”，更侧重于当好银行驻守在企业的哨兵，配合银行的风险管理人员、产品经理和客户经理共同抓好贷后管理工作。

银行对动产质押业务进行了一系列的探索和创新后，增强了可操作性，增加了灵活性，为企业盘活存货提供了一种简便易行的融资产品，有效地扩大了企业的授信额度，被客户经理所接受，受到了越来越多企业的欢迎，业务量大大增加。