金融保险在财富管理中的作用研究

摘要随着我国社会经济的不断发展，国家政策的逐步调整，居民生活水平的全面提高，人们消费观念的持续转变，教育基础设施的不断完善以及第三产业的飞速发展，我国金融市场的活力和创造力逐渐上升，金融保险作为金融市场中的一个重要部分，不仅直接关系到国家金融市场的稳定，更与我们每个人的日常生活息息相关。收入的提高必然伴随着居民理财意识的觉醒，据调查显示进入21世纪以来，我国居民人均理财资产占家庭总资产的23.6%；另一方面随着蚂蚁金服旗下余额宝以及腾讯退出零钱通等触手可及的理财方式的普及，极大地刺激了人们的财富管理意识的提升，与此同时，财富管理成为每个家庭的重要生活部分之一。关键词：金融保险，财富管理，法商思维，行业结构前言金融保险作为财富管理的奠基石，是普通用户需求和财富管理市场连接的纽带，在很大程度上关系到我国财富管理市场的稳定性和发展前景。本论文通过浅谈我国金融保险市场营销以及财富管理现状，进一步分析了金融保险在财富管理中的重要意义，旨在通过法商思维让人们对财富管理有更新更正确的认识，同时提升我国居民对金融保险在财富管理中的针对性和有效性，从而提高我国居民的财富管理意识，促进我国金融保险营销策略升级和行业结构转变。第一章、绪论1.1研究背景我国金融保险业经过近年来的不断发展，越来越向世界标准迈进，基本可以预测未来的世界是一个透明的世界，也是个申报的世界，想要通过复杂的人际关系来绕开法律盲区的方法已经不再可行，随着高科技智能化时代的到来，移动互联网的发达让我们不得不面对真实的自己和真实的世界。中国互联网向物联网的进军，也预示着我们正在渐渐走向国际舞台的中心，中国在世界发展中的作用越来越举足轻重，人民币也将不再逊色！已经过去的近四十年的改革开放，使中国一部分人快速完成了财富的原始积累，结束了创富的初级阶段，开始慢慢进入守富及传富的阶段了。因此，也急需认清形势，通过合理合法的路径，借鉴香港保险的优势，通过国家和政府倡导的方式来守住财富，将财富很好的不减少的传承下去！这时候金融保险的在市场经济中的作用就逐渐凸显出来了，其实从某种程度上来说，管理财富也是一门很专业的学问，并不亚于创造财富的难度，让我们一起运用法商思维和金融保险工具为自己的财富刻上自己的名字。1.2研究方法1.2.1文献资料法通过图书馆的纸质书籍或者网上相关网站以及期刊索引的方式收集我国金融保险以及财富管理发展相关历程，分析我国金融保险业的发展现状、前景分析以及我国财富管理市场发展阶段以及目前存在的问题，最后进行资料的整合与分析，此外可以查询相关新闻财经报道，1.2.2实地观察法可以通过走访本地金融保险公司以及银行、证券所等金融交易市场进行考察，搜集相关资料，结合对机构员工的实地采访进行信息整合。1.2.3统计分析法通过国家统计局和相关统计机构给出的调查资料，结合自己收集到的信息进行材料数据的整合，以便更好地进行研究。第二章、金融保险以及财富管理行业发展现状2.1.我国财富管理发展现状近年来我国经济的发展世界瞩目，虽然GDP增速略有下滑，但经济总量持续上升，目前已经成为世界第二大经济体，随着国民经济的发展，居民个人财富规模不断扩大，这就衍生了财富管理这一产业的迅速发展，在我国从中等收入国家向中高收入国家迈进的过程中，国内的财富管理行业规模不断扩大，据研究表明，自2002年国家银行对所有客户进行分类出财富管理这一业务以来，财富管理就一直在商业银行的业务中日渐壮大，且愈演愈烈。李强.浅析我国保险市场营销的现状及策略选择[J].时代金融,2017(36):223-224.李强.浅析我国保险市场营销的现状及策略选择[J].时代金融,2017(36):223-224.另一方面，明星出轨转移财产、离婚分离财产各种新闻出现在大众视野，从侧面让大家注意到家庭财富规划以及继位传承需求。桑林.居民幸福感、主观态度与商业保险市场参与桑林.居民幸福感、主观态度与商业保险市场参与——基于中国家庭金融调查数据的研究[J].经济与管理,2019,33(02):45-53.2.2我国金融保险发展现状保险市场营销是金融保险业最重要的部分，区别于普通的销售活动，保险营销的客体是保险产品这一特殊商品，主体则是市场经济中的客户群体的需求，是一种旨在满足消费者的风险转移和财富管理需求，通过协同营销或者整体营销手段，以口头讲解，专业设计，合理引导，签订合同一系列流程为主的整体性营销活动。传统大多数观点认为金融保险只是单纯售卖保险产品，在新时代条件背景，保险除了售卖保险、理财产品赚取一定的经济效益外，更多包含了对金融保险市场的分析了解，对居民保险理念思维的引导，对我国金融保险市场营销环境的管控，对保险行业树立良好的行业形象声誉，对新时期保险营销策略的制定等一系列关乎金融保险市场环境发展的活动，也在很大程度上影响着我国金融市场的稳定性。由于我国人口密度和人口基数的显著优势，保险业在我国虽然发展时间较短，但发展速度却令人出乎意料，一方面得益于改革开放以来我国经济的高速发展，居民收入的不断提高，人们的理财和风险意识大有提升，但受传统思维的影响，仍然有部分人将买保险视为一件不吉利的事情，这就需要保险从业人员依托先进的法商知识，打破部分人的固化思维。另一方面来说上受益于国家政策的干预，04年后我国在保险政策上的不断调整，一度减轻了传统保险公司的垄断性，在市场准入门槛降低的同时，完善市场竞争机制，催生了新生保险力量和传统保险公司的博弈，从而迎来我国保险业发展的新阶段。万杰.内地居民赴香港购买保险产品影响因素研究[D].首都经济贸易大学,2017.万杰.内地居民赴香港购买保险产品影响因素研究[D].首都经济贸易大学,2017.第三章、金融保险在财富管理中的作用根据家庭理财金字塔的配置建议，合理的理财模式应既能保障家庭成员的健康和财产的安全，又能满足家庭成员未来的生存和发展。每个人的财产都由3个部分组成：保障资金（占比收入的10%～30%）、消费基金（占比收入的20%～90%）和投资资金（占比收入的0～50%）。 在我们国家的金融三驾马车中，证券、银行、保险就分别代表了三个不同的特性，证券作为金融市场中的主力产品与股票、基金等激进投资类产品共同构成高收益类产品，与此同时高风险也是其显著特征之一，只要你觉得自己的财产可以承受高收益带来的高风险，就可以对此类产品进行适当关注，当然最重要的也需要适可而止，许多炒股失败最终选择自杀的例子也比比皆是；其次银行作为财富管理机构最重要的特征就是其流动性，钱放在银行最大的好处就是你可以选择随时放随时取，有时候虽然要牺牲一部分利息但是如果急需的话也不会太介意；最后就是我们所说的金融保险，保险的安全性众所周知，作为最安全的理财产品之一，它还有提前规划，生命保障、以及财富传承等其他财富管理产品不具有的特性。接下来就为大家介绍一下金融保险在财富管理中的作用。3.1家庭财富管理3.1.1教育资金孩子上学就是从幼儿园到小学，到中学到大学到硕士到博士的过程，而这个过程恰巧就是需要父母亲承担的部分。每个家庭对自家的孩子都有怎样的期许呢？是成为一个对社会有用的杰出人士？还是能够遵循自己内心选择的走完健康快乐人生？还是循规蹈矩的完成学业找个好工作，继而成家立业繁衍后代生生不息？不管哪种期许，教育金的准备都是必不可少的！那么，既然这是个必不可少必须要做的事，那是不是无论发生任何事情都必须达成这个目标，孩子都必须受教育呢？ 同样面对孩子成长过程中的不同阶段，不同人有不同见解，你觉得最重要的是哪个阶段呢？最花钱的又是哪个阶段呢？当今社会的我们，有多少家长已经开始了专属教育金账户的储备了？而这个专属的储备，是通过储蓄来准备的么？而这个准备的过程又会有多少外在的因素可能侵蚀到这笔教育金呢？因此，通过思考，我们可以很清晰的看到未来教育金储备过程中可能碰到的种种问题和障碍，以便于我们做出更好的规划和准备。从幼儿园到大学甚至更高的学历是一个漫长且复杂的过程，这其中是20多年的教育生涯和高昂的教育支出，且这里的支出是刚性需求，必须支出不可，虽说义务教育已经基本普及，但是额外的补习班，兴趣班以及义务教育之外的学习生涯都在家庭支出中有着举足轻重的地位。以及之后的出国留学、继续进修都是阶段性的高支出。所以要想学业有成就必须准备好足够的教育金，首先需要设置专门的教育金账户做到专款专用，定期向账户中存入资金，确保账户中总数可观，其次在此过程中家庭成员的身体健康需要得到保障，如果家庭成员中有人重病，势必会影响到账户中的资金，最后要保障账户中资金的来源，确保账户中的资金始终是足够的，并且会有源源不断的流入，这样才能维持账户的稳定。由此可见，教育金的专属账户必须同时满足安全、流动、收益三个属性，这时就需要金融保险工具的介入，我们可以为家庭成员配够足够的健康险和寿险，以备不时之需。所以金融保险作为最安全的财富管理工具，在子女的教育金储备中有着至关重要的作用。3.1.2财产安置郭守亭,刘际平.河南自贸区建设中商业保险创新发展构想[J/OL].金融理论与实践,2019(04):110-118郭守亭,刘际平.河南自贸区建设中商业保险创新发展构想[J/OL].金融理论与实践,2019(04):110-118金融保险投保人被保人受益人十分明确，保单生效后由保险公司给付受益人保险金，很大程度上可以避免财产纷争。（2）随着税收政策越来越严格，许多遗产都需要征收遗产税，房产税也呼之欲出，金融保险作为投保人的资产，可以不征收个人所得税，且可以独立于债务之外，有着诸多的法律优势。（3）保单可以根据投保人、被保险人的意愿、客观情形的变化调整投保人和受益人，以解决教育、婚姻、养老等生命周期中的各种新需求，从而达到类信托的法律功能。（4）保单身故保险金是现金分配，可以约定不同的受益人顺序和保险金的分配比例。财产分割简单、明确且灵活，这与不动产的继承形成鲜明对比。现实中太多的房产继承诉讼造成有判决无执行的困境，根本原因就在于不动产被某一方占用、无法分割或无法货币化。3.1.3养老规划首先，养老从何时开始？什么阶段才叫养老生活？现今社会普遍有这几种看法：

到了法定退休年龄，可以拿退休金的时候，这个年龄一般在60-65岁。大多数人过着这种生活，按常理出牌，按部就班的完成人生旅程；无需主动工作来获取收入，完全依靠投资等的被动收入来作为维持良好生活品质的物质基础，这个年龄可能是40岁、50岁、60岁也有可能是七八十岁，总之就是不确定。这类人群拥有较高的财商，并且估计不想要有太过复杂太庞大的人生规划，只需要完成自己的财务自由，就完全可以做自己想做喜欢做的事，享受人生；因为有强大的内驱力而享受工作，不到动不了或者不能动就绝不会轻易退休养老。也许是80，也可能是90。很多企业家都是这类型。他们的养老生活要的是保证自己的生活品质并且能够通过生活调理保持健康体魄，从而能够帮助二代顺利接班，并且运用自己的人生智慧让家族基业长青，充分实现自己的社会价值；因为不得已而必须延长工作年限，干到干不动不得不退休养老为止，这一类型的人们完全是因为养老金准备不够充分，无法停下来享受养老生活，只好继续工作着。那么养老生活涵盖哪些方面：

最基本的生理需求，吃、穿、住、用、行、医；

2、稍微高阶一些的安全需求，居有定所（需要有属于自己的家）、出行安全（可能就会要求所开的车更多的要考虑安全因素）；

3、再高阶一些的社交需求，娱乐、学习、交友、旅行；

4、最高阶的尊重和自我实现的需求，有人愿意做义工，有人愿意做慈善，有人愿意为家族宗族祠堂做实事，有人愿意让自己死后的影响大于生前的影响，于是开始做传承、传播的事儿......此时大部分退休的人已经没有了固定的收入来源，反而支出变得更多，这时候之前存下的一份金融保险，不仅可以提供每个月固定的养老金，而且在发生意外和疾病时不用为金钱而烦恼，这时候金融保险可以免除后顾之忧，让晚年生活更有尊严。

3.2终身财富管理3.2.1人身寿险寿险对人类而言：是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。每个人的一生都不尽相同且都困难重重，作为金融保险最重要的一个部分，寿险具有可以帮助储蓄，保护财产，帮助创业，赢得尊严，帮助投资，保护企业，等多重作用。帮助储蓄

1、帮助储蓄中国人传统观念一直是勤俭节约，储蓄财产，国民每个人都知道储蓄的重要性，良好的储蓄方案可以帮助家庭在重大关头完成经济周转，可以帮助个人实现特定时期的购物需求，可以维持家庭的稳定和谐。尽管储蓄的好处多多，然而由于强制力不足或者中途有发生变故会导致储蓄计划变成泡沫，不能维持下去，寿险作为一种保险费交纳下所带动的半强制下的类似储蓄行为，可以给你足够的意志力来实现自己储蓄目标，此外，由于寿险某种强烈的特质可以帮助你做到专款专用，每一个当初储蓄的设想都得到落实。如此看来，寿险对于储蓄，甚至于整个家庭财务竟然起到了如此重大的帮助。无形之中，寿险成了你家庭的财务顾问和分配管理师。

2、保护财产

众所周知，寿险是以人的生命作为标的物，以生命为代价获得财产。人身在世，意外充斥着我们的生活，死亡也是惟一的归宿，拥有一份人寿保险，可以在你的生命消逝之后获得不菲的赔偿金而且可以按照意志固定传承，免除税金，在一定程度上可以造就一笔财富并对已有的财产起到保护作用。3、帮助创业每个人都有着创业的愿望和志向，可是由于事物变化的不确定性以及现实世界的意外性，创业遇到的风险多之又多，很多创业者压力过大轻生的事件时有发生，这时一份人生寿险不仅可以在发生意外后及时填补空缺，而且能够让你的创业减少后顾之忧，减少生活的压力。4、赢得尊严要是没有寿险，客户的生活水准大概要降一半。因为，他要考虑生病时的费用、子女教育费、养老费。因为这些费用，他便要储蓄，要储蓄就非得降低现在的生活费用和水准。人们渴望安定的人生，人们渴望得到经济上的安定，获得幸福，老了可以无后顾之忧，对家属能很好地照顾，并能保持健康，赢得尊重。为了这份安定，他宁愿低就和付出。5、帮助投资投资产品股票、债券、房屋、汽车等等非常的不错。但上述投资方式的特点是：波动性，市场的不稳定性。所以风险性很高，回报又不确定。而寿险是一种长期投资，且不受经济景气变化的影响，且你知还有稳定的回报。

为了投资成功，你必须具备：①金钱；②过去的经验；③对将来有深度的注意力和观察力；④运气。对于任何一种条件的欠缺，就可能导致投资失败。委托保险公司，投资的风险因加入保险而消失或说你无须负担这份风险。

6、保护企业

作为股份制企业。倘若两人合资成立，共同经营，其中一方发生生命危险时，另一方不能与之继承人达成合作意向的话，就只能将公司的资金链撤走来完成股份交接，由此就会使企业陷入危机，这时如果他有一份人身寿险，就可以免除公司资金链断裂的危机，从而达到保护企业的目的。在你们公司成立时及后，可以出少量资金为双方各购买100万人寿保险。无论哪一方出险，都无碍于这个公司的生存和发展，又不会影响他们家属的生活。

3.2.2医疗管理这类保险基本分为以下几类：医疗报销型险种、大病提前给付型险种、意外伤害给付型险种、以生命为代价的给付型险种。而这其中的医疗报销型的险种分为只报销医保用药的和可报销自费药进口药的。结合目前我国公职人员的医保来看，只报销医保用药的商业保险基本无需考虑，那么可报销进口药的商业保险则是一种很好的补充。而大病提前给付型险种的理赔，是依据指定医院的医生诊断证明+相应的检验报告单即可到保险公司申请理赔，保险公司审核通过后直接将投保的保额如数转入缴费账户。注意，这里不需要提供治疗的清单和发票，一旦查出即可理赔。这是一份面对重大疾病时的应急金，患者可以将此款项用于垫付医院的医疗费，也可以将它用于医院潜规则的部分。众所众知，人一旦得了大病，不是看完病出完院回家就可以了的，回家后接下来的各种疗养、康复、休息、营养等等都需要花钱，有钱也许就能更安心一点配合后期的治疗和康复，没钱也许就要像我的朋友一样，虽然胃癌手术治疗效果良好，可后期的康复疗养并没有安心配合医生，而是几个月之后又去带团了，最终的结果是，几个月之后就复发了，再次化疗的过程并没有太好的效果，一年多之后，一个正在绽放的年轻生命就此终结了。身边不乏这种在康复过程中终结的朋友，究其原因，也许康复时的隐性费用是大家所未曾关注到的吧，而这部分，哪怕你是公职人员，我相信也是没有地方可以去报销的。冬虫夏草、片仔癀、靶向药等等都十分昂贵！还不算上需要人照顾，若是护工或者保姆也是能用价格来衡量的，若是家人，那么他停下里照顾而造成的收入损失和身体损耗又该如何计算呢？而这些，就是大病给付型险种的作用所在了。可以说前面提到的这两种保险（医疗险和重疾险）是花在自己身上的，是为自己而保；那么接下来的这两种保险就应该理解成为了家人而保了。意外伤害给付型险种，当意外发生身故或者伤残时，保险公司会给与相应保额的赔付。若是意外身故，这笔钱则用来偿还尚未还清的房贷、车贷各种贷，别让家人因为自己的离世而同时丧失了对房产的所有权，或者因此而背上需要加倍努力才能偿还的债务。若是意外伤残，可能失去了良好的工作能力，那么赔偿款多少能代替我们为家庭尽上一份力。也许单位能给一定金额的抚恤金，但单位一定不会帮助偿还房贷或者其他债务，更不可能因为我们失能，而长期赡养我们的家人。

以生命为代价的给付型险种，此类险种是典型的为家人考虑的险种，甚至是一种很好的资产传承工具。能够将财富定向传承给我们指定的受益人，同时也是为他准备了一定金额的遗产税的税金来源，让我们彻底利用好自己生命的最终价值。不管临走时遗产税开征与否，都无关紧要，如果已经开征，那么这就是一笔遗产税的税源所在；倘若还未开征，那么也给了指定受益人一份免个税的收入所得，有何不可？当然，面对生命的终结，公职人员的单位，能给的最多也就是几万元的抚恤金而已，他是一定不可能为遗产税的税源做准备的，更不可能给后代一笔免税收入！

总之金融保险就是一种通过短期或者长期积累，将现有的资金由时间发酵而产生的复利效应来为未来需要用到的部分做准备。对于大家人员来说，虽然有稳定的退休金来准备自己的养老生活，但必须注意的一点是，这里的退休金能够给到自己的只是正常吃喝拉撒而已，不可能给到一份品质的养老，更不可能为孩子的教育金、婚嫁金、创业基金、离婚准备金等等做安排。而这些，如果不提早做准备的话，临了了一时间拿出这些钱其实还是件非常头疼的事儿。所以利用自己当前稳定的薪金收入，来给未来需要用到的钱做一个资金池，慢慢往里头注资，未来需要用钱的时候，就能发现原来资金池也已经积攒了一部分可观的现金，这绝对是我们所需要的理财规划中必不可少的部分。3.2.3现金传承不同类型的不动产有着不同的传承方式，所需成本也不尽相同，同时还有一些被大家所忽略的传承风险。动产传承大同小异，我们主要讨论一下动产中的代表：现金类资产的传承。这里所说的现金类资产，包括银行存款、固定收益类的理财、基金定投等到期后最终以存款的形式存在于银行账户上的资产。这些资产的传承通常有两种方式：1、身前赠与；2、身后法定继承。

我们先来看几个身边经常发生的场景：

1、在孩子要结婚的时候，爸爸妈妈给了他一张金额不菲的银行卡，给的就是爸妈银行里的存款，是典型的身前传承；

2、孩子要创业了，一次又一次的给创业金，给的也是爸妈的现金资产；

3、到了人生的最后关头，银行里趴着一些钱，用不完了，可能就直接转账的方式提前给到喜爱的孩子一部分（如果来得及预算自己的寿命和还需的养老金的话）；

4、身前完全来不及处理，或者根本也不想处理，就等到生命的最后一刻，才能真正知道自己还剩下多少钱钱，这时候可能就只能用身后法定继承的方式，由各位继承人共同继承了。

而以上现金的传承方式各有何优劣呢？身前赠与的优势：1、在婚嫁金中给现金确实体面，所有人一看就知道银行卡里多少钱！2、给现金好花嘛，孩子想用钱了，直接取了就花，那何止是一个爽字了得！劣势是：1、银行卡里钱进钱出很难阻止属于婚前个人财富与婚内夫妻共同财产的混同；2、很难专款专用；3、很难防止孩子挥霍短期内将现金使用完毕；4、在赠与现金的同时即刻丧失了对财富的控制权。

身后继承的优势：1、在活着的时候对资金拥有绝对控制权；2、也许孩子们看着银行里的数字也会最大限度的展示他的孝顺；3、家族凝聚力。劣势：1、如果没有遗嘱，孩子们可能连有几张银行卡都不知道；2、继承手续繁琐，需要所有继承人都到场，办理继承权公证，倘若有一两个在海外失联的继承人，那这笔款就只能在银行账上了；3、无法定向传承，不能让财富按照自己身前的意愿流转。

以上总结了现金传承的各种优劣。接下来，我们来聊聊同样是用现金作为保费的保单，当它作为传承工具的时候，它发挥了怎样的作用。首先，在申报资产的时候，保单需要申报的是保单号以及保单的现金价值，无需申报保费的资金来源。其次，作为传承工具，在身前流转和身后传承等不同人生阶段都有不同的的优势。

给大家做一个深入一点的解读：1、指定受益人在保单架构设计中是非常关键的，保险法指出，如果保单有指定受益人，则身故理赔金不作为被保险人的遗产，直接赔付给指定受益人；如果无指定受益人或者指定受益人不明确的，则作为被保险人的遗产，按照法定继承顺序来继承。4、国内流转无需缴税，指的是中国籍被保险人身故后，理赔金进入中国籍的受益人账户，不管未来遗产税是否开征，这样的身故理赔金都不是被保险人的遗产，因此不会产生遗产税的税种。同样，这笔资产是受益人收到的理赔款，在个人所得税法中，也是无需缴纳个税的项目。6、跨境流转，指的是中国籍被保险人身故，理赔金进入外籍人士受益人的账户，他可以不受每年5万美元的外汇管制限制而结汇带出境，且不收个人所得税。8、不因恶意避债而转移资产设立的保单，在其身故之后有隔离债务的功能。指的是，在设立保单之时，财富健康，现金流稳定，做了保单交费完毕之后才发生的债务危机。这样的保单，在被保险人身故之后受益人拿到的是身故理赔金，是合法所得，不是遗产，因此无需偿还债务。这里要注意的是，成立保单要在财务健康之时，这也就表达了，在阳光下深度思考，才能在风雨中闲庭信步的人生观！

在年金保单中，1、若保费交付完毕，即可变更投保人，配以单方赠与协议，可将财富定向流转到被保险人手中，可抵御其婚姻风险。2、抵御通胀，是因为年金保险都能分得保险公司的盈利分红。因此，如果找对一家综合实力强的公司，其实相当于变成了该公司的小股东，坐享其利。3、流转过程免税收，指的是，保单架构设计中投保人、受益人是可以随时变更，目前保险公司不收取任何费用，其直接结果就导致财富可以无压力的在这几个人中流转。

综上所述，同样是现金，一种现金是存在于银行账户中，一种现金是存在于保险公司账户中，两种不同形态的现金，在传承中的差异竟是如此天壤之别。究其原因，不过就是因为你是花了成本建立了保险这样一种法律框架下的结构性资产，它受到中国的《婚姻法》、《继承法》、《保险法》、《信托法》、《合同法》、《个人所得税法》等相关法律的保护和背书。因此，保险，是现金传承之王，这是不容置疑的事实！第四章、金融保险如何把财富管理做好（一）产品策略由于每个人在