我国商业银行不良贷款的防控和降低研究

我国商业银行不良贷款的防控和降低研究

随着我国金融体制不断地改革和完善，商业银行作为我国金融体系的核心组成部分，在金融市场的发展和经济的增长中扮演了非常重要的角色。不过，在商业银行业务运营过程中，不良贷款问题一直是银行面临的难题之一，不良贷款率的升高会给银行带来巨大的风险和损失，对经济也会产生不良的影响。

本文从我国商业银行不良贷款的概念、原因和影响入手，提出了防控和降低不良贷款的策略和方法，以期为商业银行发展提供一些参考和借鉴。

一、我国商业银行不良贷款的概念

商业银行的业务主要包括存款、贷款、国际结算、担保、投资、资信评估等，不良贷款是指商业银行在贷款经营过程中所出现的无法按照合同约定支付利息或本金的贷款，即违规逾期、欠息或欠款的贷款。

不良贷款是商业银行最核心的经营风险之一，直接关系到商业银行的经营持续性和盈利能力，也会给银行的声誉和客户信心带来不利的影响。因此，商业银行对不良贷款的防控和降低是非常重要的。

二、我国商业银行不良贷款的原因

商业银行不良贷款的出现原因种类繁多，其中最主要的原因有以下几个方面：

1、市场风险

市场风险是指由于市场变化和不可预测性等因素对商业银行股票、债券、外汇等投资品种的价格、利率、汇率等指标造成的影响。市场风险对商业银行的经营风险有着非常大的影响，如果投资端出现亏损，银行的不良贷款率势必会上升。

2、信用风险

信用风险是指在借款人结构、企业管理、行业发展、恶化、自然灾害等因素导致借款人违约、无力还款、欺诈等问题。商业银行在贷款过程中，对借款人的信用评估不合理，对于贷款人的真实资质能力、还款能力等风险因素考虑不足也可能导致商业银行的不良贷款持续上升。

3、操作风险

操作风险是指商业银行在进行业务操作过程中，由于人为操作、制度与流程不完善等原因导致的内部风险。例如银行机构贷款业务流程复杂、口径不一、客户评估失实等原因导致的操作风险，则会影响到商业银行的不良贷款情况。

4、利率风险

利率风险是指由于市场利率波动导致的商业银行资产负债结构的不平衡，从而引发的财务风险。根据商业银行的资产负债表，借款人的贷款利率较高而贷款收益较低，这会使不良贷款率加速上升。

三、我国商业银行不良贷款的影响

商业银行的不良贷款率的升高会带来许多负面影响：

1、风险和成本上升

不良贷款会给商业银行带来更大的风险，因为不良贷款的本金和利息无法收回，商业银行的资本实力会受到影响。同时，银行需要耗费大量的时间和资源来追收不良贷款，这会带来更大的成本。

2、外部声誉和客户信心

不良贷款会对商业银行的声誉和客户信心产生负面影响。借款人会对银行的信誉评估产生质疑，不良贷款的增加也会暴露银行的财务状况，这会影响到投资者和金融市场对银行的信任度。

3、经济增长的负面影响

商业银行是经济的核心因素之一，而不良贷款的增加也会影响到经济的正常运行。不良贷款的增加会导致商业银行的资本减少，这会降低银行对经济的支持能力，对经济增长产生负面影响。

四、防控和降低商业银行不良贷款的策略和方法

商业银行在面对不良贷款问题时，需要具体制定防控和降低不良贷款的策略和方法。

1、建立科学完善的风险控制体系

商业银行应建立完备的风险控制体系，加强风险管理，规范业务操作流程，优化风险管理流程和程序。同时，银行应将风险管理体系纳入到企业文化中，推广风险管理理念，建立和完善内部风险管理机制。

2、风险评估和严格管理客户资信信息

银行应通过对客户的需求分析、了解客户的财务状况、业务背景及个人信用等情况，确保贷款业务安全、合理、有效进行。银行必须要注意收集和分析客户资信信息，并对客户信用记录进行审核，确保信用评估全面、准确、及时。

3、加强贷后管理和风险监控

贷后是商业银行控制不良贷款率的重要环节，银行应加强贷后管理和风险监控，对借款人的还款情况进行实时跟踪。银行应积极应对不良贷款，及时制定处理方案，使用多种方法将风险转化为资产，降低不良贷款风险。

4、加强内部风险防控

银行应加强内部风险防控，改善业务风险来源和管理方式，加强内部激励，建立专业的风险监测与预警机制，及时发现和消除内部风险，保证银行的稳健持续发展。

五、结论

我国商业银行不良贷款问题一直是银行面临的重要难题之一，如何防控和降低不良贷款是商业银行在发展中必须面对和解决的问题。商业银行应根据不良贷款