关于加强贷款审核防控信贷风险的

关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化管理已成为银行控制风险的有效途径之一。放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信管理办法及其他各项信贷制度、合同制度为基本点，以防范信贷风险，保证信贷资金安全为目的。审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。一、信贷批复内容落实情况的审核1、信贷方案的落实。用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格(含利率、费率等)、担保方案、还款方式等要素应按照批复要求完整、准确地填写到合同中，填写是否规范。2、信用发放条件的落实情况的审核。信用发放条件原则上应在签订信贷合同前落实。如需要，应列入合同条款，在合同签订后、信用发放前落实到位。3、贷款使用条件的落实情况的审核。贷款使用条件的要求应在合同中体现。合同签署后贷款资金发放至客户账户，客户须落实贷款使用条件后再提款使用。4、合同约定内容落实情况的审核。批复要求在合同中约定的事项要逐条添加到合同补充条款中。在信贷合同中需要约定的对用信主体的有关要求和约束性条件，如对用信主体或有负债(含对外提供担保)、对外投资、账户管理、贷款项目的经营管理、分期还款计划等可能影响农行信贷资产安全的风险因素提出的要求是否填写齐全。5、决策审核。审核信贷决策流程是否合规，是否未评级用信，是否未授信用信。6、管理要求。根据企业的具体情况，提出对企业的具体管理要求，要在贷后监管中逐项落实。放款审核岗负责对照信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的规范性进行审核。审核发现问题，客户经理要按要求进行整改，整改不到位不得发放贷款。二、合同填写合规性的审核1、信贷业务合同选用是否正确;2、根据合同管理规定需进行法律审查的，法律审查人员是否已审查同意;3合同填写是否规范，主要是信贷业务合同文本文书以及有关借款凭证的使用是否正确、匹配;内容填写是否准确、完整、规范;主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接;合同载明的主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、用途、担保方式等要素是否与审批意见一致;4、合同签章的规范性;5、抵质押担保办理情况。包括是否已办理抵质押登记，手续是否完备，需止付的是否已办理止付;销元6、跳保险死办理钳情况需，需亏办理哄保险狮的是毕否按霉规定精办理鸟了足崖额、旨有效浪保险浅手续块，保衡险合征同是好否有牺效，阳并将摄我行仙列为惠第一局受益倍人。纷辜三、霞担保投、抵互质押躬合法拒有效滤性的欲审核嫌。种豆一是奶审核贪办理际抵质程押贷影款的续，抵岸质押凳品是趣否已毅办理送了评换估冻授结手湿续，盏抵质舱押担拣保手鸽续。震取得徒抵质棋押权夕证后帅是否浩按信良贷档黑案管各理要默求复醉印、齐扫描舍，与倡柜员恰办理胀了移包交手将续，隶取得印了柜骗员签你字的饺回执寻，由宴柜员醉进行星了账慈务登馋记和努保管肢。转乖二是论法人逃信贷剃业务测抵质强押担春保手叙续应少实行粪双人茶办理削。办浇理人识是否仔在放晨款审颠核表宰上签辅字。乒需办希理止符付手刑续的贤是否再按规神定办源理了营止付非手续响，需登缴纳怖保证称金的个是否杏按规性定开乎立保篇证金堂账户余、足撤额缴喊纳了惹保证扬金，纱需办腰理保泼险的烛是否暗按规番定办唤理了开保险在手续泳、保易险合蚊同已圆生效晓等决盼四、吉支付旨方式偷的审晶核估谣审核挪人通飞过贷黎款人尖受托界支付歉或借者款人昏自主糠支付长的方珠式对雅贷款烂资金以的支小付进影行管颈理与酬控制惧。竹婚贷款浩人受督托支织付是督指经台营行觉根据种借款冷人的羞提款默申请醒和支腔付委便托，崖将贷袍款资祖金通撇过借杠款人魂账户拜支付糕给符咏合合酿同约顷定用管途的隔借款晓人交广易对方手。凳检借款走人自贩主支伯付是混指经朋营行费根据策借款缎人的穗提款恩申请齐将贷林款资抖金发距放至月借款暮人账认户后猫，由队借款疮人自搂主支秧付给碌符合星合同寻约定砍用途细的借程款人鱼交易泥对手伍。具夹有以屋下情桥形之艰一的造贷款铲，原且则上议应采件用贷摸款人梯受托蜡支付颂方式弱：骆喊1、天从未欣在我主行办茄理过蝇信贷纲业务颈，且阳信用稿等级评在B坊BB孔-级仇以下树(不蝶含)卷;裙澡2、侄申请管放款贴时支赢付对鄙象明致确(裁有明烫确的捡账户旧、户净名)俊且单址笔支某付金北额超锡过1嚼00宣0万隶元(娇含)墨流动抄资金岩贷款得;渠殿3、盛以贸惊易链彩、产扒业链练为依亭托，笔依据淹特定崇交易邀进行窗融资贯，以两交易捆相关赚的存陕货、圆应收括账款蛋对应强的未嘉来的秀现金壁流为狠还款抢保障画，需双全程信控制牛资金炒流的挺贷款象及农茄业银适行认幅为有厘必要衔采用个受托荐支付品的其稳他情验形。惠岂4、静固定语资金签贷款证单笔萝贷款耍资金舅支付煌给借秃款人劳交易恰某一诉对手炎金额小超过得50目0万越元，根或超魔过项蒸目总蛇投资虫5%僚且超使过5垒0万和元(址含)隔的。烤懒放款勇审核走岗进丛行发坏放与福支付合审核鼓。审位核的击主要哨内容贺包括品借款蔬人提利供的果交易叫资料叉是否畅符合钢借款炭合同惧约定非;收抹款方素与交骨易合辟同约杂定的向交易株对手瞧是否驾一致合;是散否符稀合约膨定的绳受托巨支付越条件灭等;怠放款两审核爸岗可钞根据佛实际继情况情，将稻受托强支付烟审核省与用扰信管驾理办案法规承定的暑放款染审核赞步骤地合并雕进行辩。审领核同们意后瓶在委孩托支碰付通束知单芦“撇审核立”与栏目架签字杜。强采用离贷款蹈人受六托支谊付方负式支珠付信陆贷资旨金的锯，即些根据扣借款滑人的锋用款吗申请砍和支池付委处托，兰将贷脏款资魄金通浴过借拾款人抢账户数支付真给符输合合防同约晴定用昌途的镰借款溉人交趁易对敞手的闪，放盼款审迎核岗干负责寸支付纷前的拍审核颗。严装格防敌范支识付管献理风得险。沾避免撕部分婆客户袋可能节通过惨多种逢方式达规避撞受托奶支付你方式为或从陷事洗炭钱行毁为的报合规三风险重。液浅议震小微呢型企占业贷慕款风酬险及厕防范总夜总行跳关于呜进一锡步支慧持小聪型和滤微型脊企业虎健康限发展少的政残策措组施通忧知提公出：烤持续火加大蛋对小袄型和阶微型每企业钟的支斗持力啊度。吊提前馅做好隐明年决小型问和微变型企技业信拜贷计身划安无排，弊实现尿农业繁银行辞小型丰和微舞型企泻业贷帜款帜“疏两个托不低苍于寒”奴，即厘贷款庆增量毅不低参于上抛年，肺增速陡不低规于全冲部贷歼款平替均增膝速。歇这一纳目标干的提笼出，条对正伟处于械资金龟困境单中的狮小型猴和微井型企汤业来替说，株无疑短是雪赔中送杆炭。裙但对截客户梯经理饿来说矩却是羊新的永挑战罚和考拳验。蝴由于启小型拘和微稍型企筛业的福先天进性不萌足，警给他危们发会放贷旧款更膝具风毕险性洲。乌捷一、捕规模掘风险洪。小畏型和浆微型将企业贫规模拆小，精实收搭资本涉少，品而实恨收资傲本中东又以猜实物白资本刘占比贤较多役，定惑型产鹅品少辛，技扁术和仇科技棉含量枯高的喊产品破少，脑抗风岗险能卧力弱普。一住有风径吹草坏动，它资金跳链就紫很容度易断申裂，讯导致尚企业弃破产瓣，信捆贷资抢金出猪现风托险。惊敞二、招财务姻风险括。小走型和头微型坚企业烈部分义财务班制度帆不健慢全，泽财务岔人员梢文化骨水平掘低，软法制盘观念耕淡薄夺，不的是据棍实记秧账，血而是筋按需拆按法客人意三图做荐账，洪财务驻报表条真实抱性差歉，风斑险较息难控璃制。盟朴三、栗管理裕风险肝。小忌型和售微型贱企业育多数借是家开族式念企业株，管相理也丑是家偏族式鸭管理抢模式际，一沾言堂帮，谁膛辈分间高、茎谁老誓大谁袍说了古算。列虽然抖有制虚度、嘱有条与列、除有公舌司章菌程，井多数齿也都载是摆露设，备起不堪到监观督制鞋约机讨制作宪用。定晴四、筑经营袄风险查。小如型和唐微型俗企业失由于右条件扒的限图制，热他们仪的购竹销对渐方多古以中府小企越业为定主，盗同时张多以枣粗加避工，杀多以起上下杨游企篇业服胳务生懂产配葵套产仗品为固主，搭产品避的依释赖性戒较大愉，销耳货款每回款衬无保坑证。贸企业吓经营豆风险仆较大墓。垃利五、号抵押呜风险色。小圆型和裤微型善企业翼贷款朝抵押讲物多乖以设剃备、差厂房共、林软权抵联押为脱主，累这些疼抵押之物变跟现很岔难，筒尤其适是在没农行草开户赢的小棕微型阵企业嫁，身娃处农斗村，子离城签市较诱远，爷交通臭不便加，厂日房又拆是建过在集锣体土略地上天，他翻们的守抵押触物变课现就砌更难堤，一猪旦企矩业第亏一还罚款能抚力不赌足，岗靠第愚二还沈款能离力还似款，墨处理鄙抵押钩物就找是一岸大难偷题。踏驰那么亚，怎罗样才掠能既贱支持岸了小建型和循微型粥企业贫快速拉发展堆，又圣能保大证银封行信形贷资信金安溪全呢政?本验人认验为应埋从以舒下几熄点加撑强管点理。链嘉一踪、培仅训信侧贷队铁伍、灰加强陵合规恳文化侵建设江。几凭年来南，我佳们忽省视了勒小微忌型企上业重蹈点支春持大殿中型拢企业固发展平就是凡为了滋防范焦和控鸟制信推贷风零险。愚现在戒重提弓支持敞小微户型企好业发铸展，谷首先尚必须骄有一山支过楚硬的围信贷丈队伍隶，这残个队屯伍一袄是必蚁须业吃务熟缠练，设精通括小微共型企推业财禁务制出度和维核算纸办法脱，会合看企光业财染务报榴表，食会分铅析报窜表的贴勾稽榴关系鞋，会慌发现坛问题防，找练出信绝贷风配险点交。二省是必溉须思顶想过艳硬坚霞持原吴则，孝不为棕情所所动，集不为搞利所疗动，颠把防帆范信剖贷风思险放险在首翼位。载三是茧必须承能吃昨苦耐何劳，确经常致能深浇入企假业，钓了解梦掌握捐企业伶经营壁发展篇变化渴情况佣，及炉早发暂现信这贷风延险，甜控制瞧信贷刺风险懒。四碌是必胸须加田强制挪度建恳设，纤强化殿制约援机制萄，建袄立健除全岗义位责减任制盯。做奴到奖屡罚分团明。宏眉二、蔽严把德准入对关，冶控制蜘信贷冷风险京。从蚁符合木国家馒产业踏政策党和环诉保政刺策，女从事优现代肢农业绍、现尤代服惜务业哑、战旦略新突兴产霉业的侧“败专精址特新规”斯类小拌型和悦微型铁企业艰中;迷从大芒企业陪上下裁游的建配套族型小举型和搏微型砖企业狐、产返业集卵群的愈春“争小而盲强启”药、蚀“闯小而假优归”仆的企疼业中躲;从常品牌宾优势御突出男、拥察有核宜心技收术和杆自有钩知识毫产权亭的科宜技型荡小型窗和微增型企扰业中省;从除业绩寺优良充的出裤口导业向型支小型中和微耗型企符业中清，营塘销一愉些真酿正有伸发展旅前景们、贷劫款风住险较培小的寄客户势给以弓贷款狱支持挥。严矛禁介毅入产研能落扶后，僵高污凡染、阶对环佳境破夫坏严唐重的杰小型掏和微猎型企发业。膛严禁转介入捆企业捏主信踢用度魄低、瓶管理顷混乱标、编尽表做脖账、彼偷税砌逃债长的小押型和求微型出企业腥。候博三、忧严格看落实甜银监麦会座“只三个却办法径、一旗个指效引秀”耽，密故切关相注企嗽业资向金流挨向，慌对贷他款尽城量采瘦用受嗽托支识付的尾支付脱办法浙。对道企业劳发生棚的经涨济往秩来进冈行全阿面监独控，头及时繁发现纹企业斜经营抽中产饼购销可出现稿的问号题及疮早控权制信携贷风逝险。演拢四、腐严格舟执行具贷款阿“艇三查使”冈制度叹。贷测前调主查：衫贷前际要组礼成调鞠查组垂，以烤实地誉调查亩为主闯，间吉接调衔查为哪辅，辫并综翅合分好析论馅证获林取到啄的全鹅部信传息，吃提出很信贷熊业务桂实施吓的可突行性敌意见害和建照议，阴调查躬的主沙责任必人要嫩对信定贷业题务贷迅前调这查的颂真实期性、悔完整颤性和谁调查锦结论滔负责归，具累体经熟办人躺员要桶承担盐相应悟的经版办责凉任。斤贷时滑审查兵：审张查人役员要爆以前届台提绝供的犹资料魂为基才础依躬据相绞关法副律法怒规、伪国家姐行业群、环购保政羊策、景农行军业务或经营她规划愁、沸风险恢监控中以及护信贷因政策欠制度航等，静通过恳财务唐分析薄与非式财务射分析污等手翻段，嘱对新栋的业污务的乞合法史合规棕性、拜安全男性效于益性汗等进属行复俯核和判审查冶，充驴分揭掀示信锄贷风依险，锻并提茶出风赢险控命制措叉施。柱贷后幕检查叹：一沿是检文查贷撒款资贺金是非否按角约定类用途烛使用牵，限司制性照条款团是否壶落实鹅到位想;二首是检宜查客呈户整钱体风碧险状铲况，拔包括船客户样生产总经营战、财粮务状铜况、部原料弦供应顽、生劝产技竹术、宵组织顿管理虏、期产品诚市场姐等是茧否正剃常;躁三是鸭检查内担保肚情况杯，担屡保人御担保自能力逢;抵销(质样)押疤物的之完整婆性和下安全浅性，偏抵押餐物的董价值鸽是否认受到料损失巧，抵团押权虫是否咱受到居侵害脏。通太过检延查及护时发阔现贷亚款风蜘险，树及时顶加以机防范鸡和采侵取措邮施。塘五、娃完善避重大员风险呈报告嗓制度蜓和突北发事灵件应遍急处搂理。鞭加强鱼银企说信息块沟通畅，强洞化企阀业风静险排吊查，破积极退支持旅困难升小型拼和微排型企券业开线展重马组，充化解沫风险费。对舒资金束链已塑断裂碧、风箭险已剧显现船的小躬型和凶微型叹企业离，采星取积延极稳多妥的僻政策逮，在虑做好己企业侵帮扶统的同徒时，霉尽最装大努密力做厚好资撒产保弊全，膝防止鬼风险隙扩大仿。辛农户旺小额全贷款爆的风拖险及伏精细石化管压理础灯抖绢农户四小额盲贷款明是农够行呢“娱三农眉”扩信贷蚕产品鹿中服迁务脆“呆三农箩”湾的重遣要金稠融工重具和净载体粒，并未受到洁广大富农民道的欢浓迎和文青睐型。在毙以惠识农卡张为载液体的盆农户碌小额欣贷款司较快仇发展向同时溪，农恶户小形额贷及款营消销和伴管理讯相对访滞后认，行咏际之扰间良败莠不游齐，弓由多三种因菊素导仙致的计农户阳小额城贷款闻风险胳日益熊显现键，势绝必影惹响和普制约属农户软小额掠贷款圆乃至轨整个妇“甜三农源”复信贷们业务道的良寺性发象展。帖疯一、驱农户握小额提贷款恨存在银的风钉险锐菌在实绸际工反作中杂，农鹿户小凡额贷虎款主歼要存百在自并然风寿险、泛市场卫风险叹、信智用风肝险和速管理毫风险含。调阵（一闲）自苏然风穗险。翁农户杜小额局贷款明发放誉的主浮体是猫从事遣农业遥生产景的农磨户，消而农缎业是抄弱质走产业昂，存情在潜挨在的峡风险称隐患好，其加经营稿好坏馆受自东然条聋件影卵响和搏制约妻。目睛前农勾户小寺额贷碍款中姓，种岔植和洁养殖枝业贷语款比效重很塞大，盲加之坦农村此基础雨设施劈薄弱设，安嚼防设所施不洋齐全裤，农举村市员场信炕息不句通畅宜，使煤农户绵抵御席自然滚灾害窃能力绑弱。权一些阳农户屯遭受迈如气鞋象、强动物粥疫情毙等自惕然灾她害威沉胁时蛮，保躲险公崖司不借能理凡赔，盒这些垂自然衡灾害助往往渣又难壁以预客见和慎有效农防范节，农圈户一岛旦遭酬受这弃种灾济害，湿轻则轻减产敞，重记则绝歉收，肉且得正不到构风险创转移坚和补批偿，疮难以胀偿还括贷款政本息显。屯肝（二遗）市卷场风妙险拍。在魄农村差，大弊多数蒸农户狮在投悼资心授理和管市场芬辨别粮方面信都带庭有一辱定的奖“装从众林性抽”厅，这居样虽辛有利域于形数成集纷中产辈业带购，对狼促进摊农业喘产业右化有竖积极举作用雕，但抵由于稍农户序受教顶育程旱度不乒高，日市场半信息皱不足惰，不常懂技盯术管诵理，半盲目爸投资拔，一蚕哄而头上，粘如果或选错所了市脆场或厌者遭违遇市强场不份正常飞波动扁，极摸易形拔成规替模性馒投资列失败勿。农健户小颠额贷温款与饲这些持产业以“钓荣辱赌与共墙”筑，市穴场出乒现风震险，乳农户冰风险唱自然扛会转惰嫁到郑信贷绢资金区。农撕户小椒额贷孕款虽笼然分堵散了折贷款闹对象辟，但客在同涝一区短域，净由于鬼自然钞和生结产经太营环控境相谱似，贞众多也农户沿集中都种植模、养抱殖相给同产裕品，束市场撒行情婚变化献往往宜会给粘该区济域农陡户带议来风浇险。献现实叶中，金影响戏农户乳选择扰市场炭信息猪渠道艰多来悠自于喷政府俱引导执、社战会媒澡体和告身边贞成功找案例恭，这为也是现农户篮身处喷的经劝济环话境、棍区位式产业区及自舍身经歼营管纠理水词平的讨局限排所在便。炕来（三塘）信路用风昨险。创农户巾小额习贷款灯应该琴投向跃信用骆观念溪强的恒区域中和农贪户。车实践宿中，夕借款表人的禁道德脉风险巡往往畏是信安贷人贵员最偶棘手胡的问轿题，沸不怕辰还不衔起，沸就怕踢耍无颠赖。真由于番部分摊地区说部分扶农户虚信用怪观念衬淡薄天，债左务链句的脆星弱导何致失黑去对隐偿还搞贷款虽的约倚束力牛。个棉别农货户的艇失信继行为痕会直元接影舍响农累行农驻村信恩贷市逼场的朝营销悔和巩货固。喊现实愉中，劣农户舅的失杏信行胸为主尚要有益：一筹是主犬观动竹机不赚良，信存在饥骗贷伙、逃区废债之心理扎。如俊贷款古后举范家外揭出打建工，膛很长淹时间葵找不割到其订踪迹双，贷陆款本风息不芹还;王二是默受身咐边和遵社会厨上不督良风律气的扣“让从众母”曲心理时影响阅，如界攀比铸同联抗保成斑员，竿还了辟部分溉后拒山不还捧款的虎;三乒是受锄意外鲜或变弹故的族影响惕，无咸力偿替还。暮蛛（四双）管贩理风含险。径农户羊小额迁贷款税管理胡难度堆大是功形成添贷款享风险桐的内墓在原咱因。楼一是浊信贷慌导向陆受农域户投氏资取雹向的伶局限修性。萍当前肤农户疤投资世取向旅主要颈受政显府引谅导和滚社会泡媒体京及身丸边成游功案侍例的组影响董，这仅种投逗资规查划与俯农村刊市场过发展期很难暗匹配惧。农象行对多农户表小额赏贷款堡管理违目前柄还是的着力宁于落惨实与透履行瘦制度携上，仍但在此规划职、引锄导、养开发固市场痕和分村类管套理上啄还很先薄弱句。客保户经估理往幸往是病在落哭实制拾度上三重手故续管赚理、接重规溪避责华任，趴而在降营销超上缺朴乏宏呆观性姓的市归场信格息参暗考，宫在贷疏款的棵投向何上受袍制于都农户欺的市其场选娱择;怪二是东操作虾不严岔谨。县在制邀度落格实方倦面，测如农粪户小好额贷短款双底人调愈查落舞实不播到位哄、高冬估市匠场预刊期效嫌益或山借款椅人的逢信誉钓、跟兽踪管豆理不截到位伸、不灰及时迎应对她借款位人发拍生重挽大变馋故、记抵押鞋担保姜不到滩位、农客户则评级春授信禁不准扮确或旱凭印闷象、田交情梳授信疮等现帽象不缎同程赞度地套存在壤，甚翼至还滚有个哥别客均户经堤理自罩律不葛强，搂变通懂、套萄取贷衫款或风挪为描己用薄，导倦致贷残款人言与贷撤款使辽用人浪分离慎，形魔成人掏为的坟贷款格风险独;三对是配勒套维止权措穴施不颜到位俱。目奉前，士农行诵对不按良贷换款的劫维权显措施尸主要登是自忆行调绍解和误依法挂收贷装。由暑于受防农村肺可执除行财缠产不傲多、致且不殿易保嚷全等恨因素到制约伪，往指往是时赢了意官司途输了阔钱。班玻二、鱼加强具农户域小额兄贷款学的精裕细化圾管理泊器近年迷来，湾各家诊金融宣机构翅力争捧分享荐农村慕这片印“略蓝海冰市场蝶”访，农律户小蜓额贷葱款是纠农行瓣在农次村金搭融市串场的锋重要数产品严，因驴此必戏须坚贩持风私险可守控、北发展泄可持箩续的食方针猴，确染保农烂户小薪额贷愉款业殊务又星好又岸快和恼可持哥续发忠展。叨银（一挖）建壶立和闸完善影市场下信息朗联动薪机制萍。汪内外恒信息当不对符称已凝成为宿农户遇小额跪贷款槽形成丙不良笑的重钻要因牌素。裕地方春政府骂和农姓户在扶投资婶上要住研究详市场街，农染行也保要面疑向市棕场，暴分析蛮市场橡，确俯保贷尾款质醋量和烛效益读。不茫仅要静有完笨善的拿内控奖制度虏作保驱障，翠更要仁有符驴合市否场的卫正确促决策卷。农炉户可虏以跟热风，阻但农借行自倍身应易该保率持理挖性，墓要有矿前瞻竿性。它因此宁，必街须建翼立和念完善鼓农业徐银行现市场园分析富和战温略引与导机饼制，依加强辞与政葡府及垒相关懒部门易的信条息沟序通，予编制敲农户搜小额敌贷款掏营销锅指引卵目录糖，并副进行惭动态退调整狸，尽牙可能猜准确论地预偏见市党场，初提示毙风险完点，落给一厚线操板作和扩管理兴人员糟提供屈营销意决策述依据珍和参阵考。雀占（二善）深项化农过户资细信评贩价及财管理龟体系攻。腊一是辫实行挑静态胡实时肃管理塑。建津立农姥户贷郊款户团籍管咐理及吼农户障小额敲贷款圆资信烧评价攻档案祥，制屋定出哑细化隶的、播符合化本地岂实际惰的、唇定量溪与定醋性相棒结合府的分咱析评探价体塞系;柔二是彼实行冷动态延有机痰管理诞。及额时掌龄握、误反馈示农户阿的资剂信变举化，课以静猎态实备时管摧理为童基础隙，对赛农户色信用握状况买进行邻动态罢管理转。建窜立农碎户信泡息状主况监威控网巷络，屠实行悲双线都监控窄，跟嚷踪和骄变动介式的饺现场矩监测烛。及阵时掌回握农纷户信谜用度汗变化组状况趋并及岸时调键整;勤三是豪推行拾农户梳信用在状况仇公示况制度售，引漫导农辣户增要强信姿用观渠念。址对信秘用好年的优彩良客鸟户，修量化密奖惩晴机制培，在落贷款肤额度睛、期障限、旷利率诱方面拉予以沙优惠斯，广坡泛开膊展信属用县能、信击用乡璃、信度用村陶、信延用户惯创建具活动馅，树启立信跳用典音型村汇、典夜型户鹊，发申挥宣盼传示寿范作甩用;宋开展脱对恶洗意逃嚼废贷具款公址示活锁动，羽建立车对失轧信农谅户的严有奖板举报仇制度絮，强特化对哄失信李农户阴的社妖会监逐督，父有效帝防范投贷款惹风险盖。袋茧（三址）建半立和循完善奋风险胜转移鞭补偿触机制荐。巩为有迅效防酷范自镰然风违险和恨市场担风险嫁，可猴以由云担保滨机构终专门友对对舞农户倒小额珠贷款佩进行环担保腐。切惹实加谅强与贵各保毕险公驾司和这担保稠公司召的业既务合普作，兰拓宽行合作疮领域棍。积张极开诉展农观业保巡险活圾动，文探索啦建立受政策企性、下商业学性和芬合作蠢性相柜结合披的农消业保浙险体挥系，陪增强独农户桑从事惯农业询生产剂经营扫的抗矛风险你能力呀。伪费（四配）强追化内丝部基取础管裁理。乏一是屑严把秤评级躲授信娇关。陕对农续户信煎用评芳级做两到最完大限咸度地暖使授轻信额悬度切垮合实绒际。勉评级悲授信肆要坚将持一读年一输度的总等级胀年审摸制度薪，适救时调肾整信酱用等配级和弦额度乌;二谎是严选把贷身款发征放关否。要起提高蹲客户斗经理朋综合捉素质温，使肾之明贪确和付认真醒履行蒸自己誉的职哈责，仔把好突贷款舍第一前关。恰建立歉严格燥的贷亚款档场案管详理制傲度，判确保喂贷款本合法旅、合屡规，篇合同挎内容顽完善码，要仇素齐蚊全，林确保杏每笔仍贷款红都能锁够得庭到法饺律保雕护。备要严急格依脊据评梦级授害信发扔放贷煎款，敏杜绝敲盲目尊操作假;三这是严危把责抬任追泛究关线。严散格实唐行小睛额农漠户贷功款责图任追凭究制宣度，庄对因惯工作造调动亩，离园退休削原因越等要圈落实油贷款君清收悼责任汇;四犁是要挨加强崭贷款将的跟渠踪检巨查。锁切实蜜防范稠内部抛操作旺风险撒和道独德风沟险。娱对尽捐职尽杆责，嗽业绩状突出师的优借秀客些户经犹理要佳给予桐奖励资。对渗主观望失职裁，造贿成贷俗款风迷险的岛要处践罚。锹帆（五擦）改着进和腾创新天信贷边管理陶模式运。由科于农扭村金绑融市艺场竞拐争激犹烈，残要对砌农户脊小额耐贷款宫实行微精细额化管巾理。陶要提施高信添息化倚管理收水平榴。要修不断词创新袄担保精抵押柄方式读，以肾适合存农村唇实际错、可艺操作柔性强漫为原继则，允积极观探索观覆盖睛风险叠的贷僻款方鲁式和嚼担保两机制士。记份（六语）打费造一雀支高钉素质朗的农阵户客富户经塑理队状伍。梢充分排利用读内部坛培训夺资源而，采缘取多容种学荷习有古效方抹式，租加大烘对基砖本制外度、徐业务信规范城和操梦作技蜂能的数培训车，加逃大对柔新业艘务、戚新产亿品、玩新政最策、介新制摊度的基培训椅，努魂力提顿高客史户经助理队没伍的帽能力顶。同迫时要组切实奔加强叶对客祥户经共理的县履职结考核已，建勿立考累核激火励长炸效机堵制，朴实行快动态搭管理叠，切侮实提滴高市枯场竞芬争力丛。倒结合厨小企岩业特爱点谈保提高染风险玩防范损意识搂逃银行虎业是亚风险返管理竿产业麦，银巷行的汁基本截职能庙是预季测、滋承担里、管鼓理风燃险。倘银行杯的经脾营充酱满风窑险，绞其中暗信用厚风险厌是商面业银厦行面侍临的伞最大买的经在营风鞠险。农劲笔者芝认为矛，信士用风纠险是阻个过小程，嘴从银枣行信训贷决景策的眨第一流环节麻开始湾，潜技在风沟险就渔已存翼在，仇如果考管理两出现乒松懈吵，任座何一滑个环肤节操我作不扁当，搁都会共造成隔实际苦信贷殖风险物的发民生。与因此阶，银牢行要伪克服您“务重发坟展、配轻管吵理，横重拓丝展、搂轻维亭护模”雕的现惧象，攻努力泊强化澡贷后能管理歼工作考。农如业银泡行小战企业领客户龙大多骆具有救以下今特点刷：摊而1.浆由于系小企掌业多璃数是祝一些旬国企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谱制的蛮依据帽。盆蝴2.精完善缺贷款座流程捐，创打新业疑务发初展模钓式。已由于嗓中小课企业济资金驱需求屠比较刷急，由周转何快，派因此牧对发辣展潜保力好洋，管膏理能团力强奶的企病业在首前期微充分进调查愉的基叛础上趟，要拣区别加对待取，适熊当的醒放宽润条件辟，减定少审爬查审老批环卫节，苦同时骂要根巧据企征业实羞际情洲况，炕发放拔可循馋环使孩用贷猴款，可减少彻企业险资金特成本严压力薄。错龙3.猾增加学担保会，保疤证第方二还贤款来浸源的浴充足招性。悉中小朱企业帜一般仗都是深家族冲参与菠，为锦了防骗止企剪业脱染壳，骂在做茄企业真抵押匪担保疲的同欺时，傻要增落加经极营者维及家限庭成恨员的晓个人抵担保勉，使恢每个捉家庭柴成员殊都树遍立企释业经粉营风床险意植识。铸另外捉，在疫企业遥抵押底不足供时，月寻求指与信徐用好品、资郊金实林力强霉的担粘保机纠构合兼作，尽转嫁思银行迟风险峰。富书4.六加强沟对企销业相纲关人帐员的乖信用缸调查金。由美于中榜小企艰业的态自身混特点结，企姻业经致营者港大多烫都不浮重视沾个人胜信用舟，在闸资金式短缺衔时，派有奶巩便是耽娘。春因此虚，银肿行在丽做前李期调维查时岩一定置要把犁企业淋相关包人员泛的信血用调撕查清好楚，丽包括遮在当淹地的士民间借信用轨及拖汪欠工飞资情央况。缩怎5.叶加强笑银企抱合作亩，改巧变银颤企信液息不将对称墨的现凡象。蚕银行挣客户召经理奶要经纽常性怖的深辛入企谋业，付时刻为掌握冰企业览的经锁营动像态，也力争喉能掌垃握企丝业第嘉一手挺资料逢，防蛋止企玻业弄止虚作滋假，筒改变井银企鸦信息种不对结称给骗我行表造成副的风旅险。招养6.蔬加强依对客馅户经负理的称培训闸，提想升管吗理能般力。之由于尝我行飞在吉易林地记区主掠要以周国有讲大型耕企业盖客户章为主取，客使户经店理很咳少管倦理中军小企翼业，愿因此斜缺少皇管理铁经验汗。我率们在竖提高喷培训邪频率苍的同愤时，飘加强父实际吹案例僵学习据，从净而提鹅高管章理能馆力。载觉7.涌加强汉贷后童管理酱，强擦化风损险预被警机僵制。罗在做蚀中小棋企业否贷后老管理迫时，贼不应泼拘泥身于制蝇度要腿求频前率，却要不甩定期轮的参弯与到纲企业及经营吐中，滩抓住堡信贷伟资金发一条切钱不北放，絮不论烤金额注大小铺，一录律执刃行受寄托支挥付，恐严格唇监督心企业哲销售跨款的殊归行犁情况停，防奴止帐培外流荡通。愉同时粉强化肥风险妙预警蚀机制饿，发责现风寸险，幸立即发汇报举，以震便及盐早采昌取措边施化笛解风白险。恶政8.竟制定旋科学娇的激馆励约筋束机胀制，局调动贯客户庸经理微的积银极性淘。客秤户经碗理的链责任衔感是屑风险恨控制锈的前硬提条对件，痕通过桥制定另科学踩的激掏励约毒束机里制来探提升宜客户厅经理起的整两体能塌力和赏素质晃，增呜强抗愧风险欲的主肚动性赌，从饲而提伍高洞甩察力蓄，对弊出现齿责任竿性的略不良孔资产素要严框格按载程序集追究初有关烂人员述的责锁任。不9.珠实行胸果断赚的退汪出机乓制。纵对企欣业行滴业或棋者企趣业经毯营情事况发叔生不闻利变避化，短将要寿影响娱我行嚼的信粥贷资剃金安却全时输，在风评估嫩没有岗发展掩前景列的情蒜况下看，果呈断的舞执行最退出总，防后止我州行被厘企业己套牢状，被弦动的独不得揉不做躺借新袜还旧引，增面加我供行信屿贷资架金风蠢险。动如何皆做好视县域贞法人仪贷款如风险程管理熊工作誉梅当前缸国际缓经济嗽形势妹与国肝内经胃济环姻境较矮为复甜杂，梢企业爪运营回面临喉的不奥确定杆性因忆素增艳加，祥法人孕贷款映风险汗管理滩任务俊加重宽，因坚此对耳风险涨管理用绝不委可掉隐以轻酷心，跃要把初持续对做好荣县域庆法人旁贷款羽与县浴域平智台贷哭款风妹险管诸理作里为一旋项重喷要工山作来帝抓：弊瞒一是巡要牢蝶固树谨立稳拾健经减营的盐理念矩。性“涂诚信旋立业筑，稳搞健行衣远举”钞是我父行经扭营发朗展的吓核心奉价值恋观，趟在任速何时脊候，瞧我们营都必芝须要旱牢固骑树立粗稳健旧经营娇的发锡展观赖，审扎慎、匆冷静宽地开壳展业采务。碗途二是填要选数择真邻正的假优势斩行业忧和优指良客门户。筐发展讯业务柔时，惨不能炎简单无地只捐从客剂户本召身来谦对客瓜户好邻坏进副行评屋价，饰要跳捧出客粗户看胳客户毫，对突客户稿所在盈行业惧进行转深入叹分析或，了兽解行扎业发教展趋哪势，氧评估秘客户霸在行悠业和隐市场命中的携地位粱，选茎择真雄正的闲具有森行业限优势竞和发飘展潜瞒力的摩客户较。指燃三是齿要坚桂持基提本的移政策蹦和制唤度。扛在风采险控栗制方盛面，膛经过渣多年捡的努县力，飘农业卸银行券已经可形成桶了一便套较泥为完刃整、弃科学挡的制犯度和撞流程渐。只资要我裂们真杯正坚旗持和偿贯彻草这套沟制度委和流款程，音即使猎在外王部经戒济环辫境出争现波华动时晨，也尺不会粗出现舒大的输风险腿问题啊。匀驾四是祥要合戚理地陷确定采授信暴额度至。要亲综合沾考虑液企业束规模宿、主倚营业铜务收亚入、等资产切负债择率等蕉多种狡因素秒，合斑理核光定企录业授秘信额竞度，暖防止扬过度吧授信筛导致浊的贷萝款风而险。貌漂五是耀要落誓实好月抵押痰担保雁。要迟优先踪采用卷房地妹产抵凡押，亿城镇辽化、易工业柿化的振不断增发展政决定杯了房趴地产船在一寨个较伸长时酷期内擦具有猎很好泪的保惑值升药值功舍能。蛮对于含小企扭业贷喜款，盗则应肢尽量仍增加他股东爱担保倾责任垫，避况免股肯东掏安空企辆业，幼导致辅企业娱倒闭雾、股所东发绞财。鞭六是俩要切苍实加跨强贷至后管代理。依首先畜，要越落实抓好银争监会切“最三个土办法伴、一小个指精引滋”倾相关罚规定顺。其磨次，育要按估照我址行贷悟后管欣理和箩内部哄控制光的相汗关要忘求，潮履行姨好贷泳后检鲜查、森在线百监测燕、押坐品管田理、锻风险妄预警扭等工件作职括责。福浅谈距县城剑信贷苗业务炒风险口城随着敬市场赤战略耗的不变断延删伸，帽对县养城业挡务的访拓展顽步伐牙也在机不断辽加快先，但用由于蹈市场滩信息匹不对杰称等亭原因没给农昼行的善信贷依资金遵带来礼了一歉定风婶险，油在实被际履联职工阳作中而，仅烛就县桌城信妹贷风欢险防脾范问滨题谈芦一些肚看法结，以古供参持考。盖盲一、夜当旁前县株城信普贷市茧场现验状端今县城鄙信贷灾市场路目前狗被各能家商守业银慌行所区垄断西，以蝶目前史磐石麻县城思信贷纽市场肝为例别，其刊中工协商银化行余骡额5猴.1怠亿元糠，市登场份肤额占归8.涛43才%，洋建行舱11让亿元域，占炼18婆%，算吉银墨村镇惑银行块2.吸1亿段元，仅占3棍.5符9%析，邮吃储银脉行0缩.5奏亿元脱，占砌0.市85驻%，抗联社砌15掌亿元跑，占岗25请%，笑农行腔17教亿元锡，占筐26絮.9证%。杆据调吴查，屈由于渗市场籍信息笛不对向称，艳贷前你调查泊不细倘，信昌息采时集不狠准，亏贷时滩审查柜不严辞，贷斩后管眨理乏闹力，誓重贷搜轻管肌时有陪发生踩致使侵信贷周风险铲发生隆的情茧况屡炊见不右鲜，耻诸如宽抵押狮物评隙估值揪过高秤、贷筐款手都续不渴严密有，客束户诚艘信情哄况差违，逃行废银万行债浓务，括执行范困难坝等一弊系列睡问题腥给农宿行带免来了疯一定特风险总。圾感二、棉形悉成信僚贷风趴险的幸主要恼原因蔽跪从主听观因狸素分复析看汇，以即驻地撕支行敬为例既，主专要经捡营品畅种是野一手盾房贷置款、优二手阿房贷潜款、核房抵备贷抖—交消费欠贷款勇、助爽业贷牧款等悠，从毙贷款有形成辩逾期威情况效看主朽要有瞒以下扩原因多:一要是客百户经悄理人指员素棋质低兼，掌微控市顺场能箱力差柄，管思户人回员缺纪乏市鞠场经群验，唉对项爹目论绕证、雷资产于评估承都处仔于摸翁索阶绳段，渐因此脖贷款限很难持做到音合理浓有效策发放州。二浴是客兄户经当理风违险意捆识差找，制醋度观们念淡次薄，冒主要烛表现披贷前臣调查厘不细拥，资绕产核话定不懒准，庄贷款蜜手续迈操作董不严伸密，唉未按卖照文杠件要悟求去廊做。望三是世风险薄问责敌不到棍位，氧对未秩按时总发逾扁期催垃收通索知书黑和贷鬼后检川查没敬有坚授决问梯责，薯没有警充分炒发挥歪行政向问责胜应有种的震屿慑作监用。量四是谷贷后积监管基不力活，后件续风女险突胡出，鸟跟踪嘱回访优流于欧形式即。驶氧三、肆应舞对信劣贷风蹈险建驶议屡顿(一恢)加编强客雕户经丛理队于伍建唇设，蒸努力酱培养杂市场海专业诵人才木。个蹲人认茧为首楼先应伯加强驾教育幼，着泪重加烤强职蚁业道娃德观隙念和亡遵纪镇守法顺教育复，不野断增蝇强风宵险防袖范意秀识;题其次苦是引扇入竞怜争机挎制，架优化贤信贷割营销换队伍创，真晒正把轿业务丙素质肝好，忍管理欣能力猴强的党人充稻实到鸡信贷忌队伍蛙中来舞;第纤三是身要强话化专递业知旺识培线训，毒实行示年度搜持证困上岗候制度补，严改格考普试制勒度，墓对职周业道孤德差患的要挥坚决炉进行随调整出。嚷日(二酬)广贷泛收塞集市谦场信匹息，钩加强么优质跃客户膊储备柜。对批市场屋进行次多角芒度细束分、驶调查魄，与菜同业从加强深信息巴交流纵与合毯作，锯搭建动信息通平台层实现站共赢今。层跌(三毅)坚替持自伏律监遮管和妈贷后共回访辟制度拜，严犁密监灯控信栽贷风渐险。桃对重过点客趴户要呢进行幅重点矮回访尸。扮(四走)要岂坚持羞违规链必究轿，有躁规必婚依的术思想场，对锐违规巨人员惭坚决云问责垫，从纺而遏雕制违饭规行瓶为，稍打造脂良好杰风险模防范但盾牌拉。勒对副“束小企煤业贷凑款淘”摧风险阔管理岸的探讨讨愿市在现毒代经椅济社粥会环兽境下接，大惕企业洽由于线财务教制度念健全今，生哈命期高较长逢，经倒营管染理正花规因狮而风谣险水轧平低声，便霞于商救业银苏行的浇风险锐管理哥。按吐照《方中国冤农业苹银行絮小企屠业信倡贷业摆务管都理办伸法》舍的规闯定，捐小企牧业是祸对象粪为单舱户授休信总垦额3牢00乎0万长元(栽含)戒以下祸和资穴产总桑额5偏00牢0万明元(它含)执以下雹或年势销售粱额8州00弯0万个元(红含)比以下僚的企彩业以悄及其汇他经春营单役位。鞋根据寇本办撒法办况理小忆企业析信贷流业务验后，截若客公户资还产规关模超卧50乌00确万元诱或销荷售收村入超帜80傅00甚万元闻，但扛授信辅总额议未超捧过3秋00红0万慰元也上属小生企业锈范畴饰。现乐就小乒企业耍贷款邻如何睬进行翅监管临，防漏范风担险，隔谈谈无自己舅的拙徒见：咬叙一、韵对弯小企恨业贷屈款的每分析吴滤县域窜经济栋中，式小企残业客网户一共般占斜总企乡业客探户数叹高达样85竹%，执具有垦户数蔽多，念区域雄分散托，涉愤及行氧业庞射杂等缴特点撑。一喂般来卵讲行戴业竞抖争能瞎力弱盒，抗先风险弱能力猪不强究，抵洁押物谣价值僚低难管以变卫现。抄就二、考一速般监义管办王法义渐(一驾)非酒现场欧监管割方法督:首喊先是铸怪通知搬驻地榜行相兽关人甚员准烂备贷抖款基众本资处料，运包括迹信贷注业务惰内部央运作禁资料岔、贷艘后管萄理资赖料及乡客户溜的财描务资菜料。育然后畏对上毫述资著料进与行认灾真查芹看，布询问棚客户至经理丸对客前户的剩管理尚情况侵，查互看管犹户客倒户经借理是尚否按浮规定蝴进行域履职深，查绍阅最绍新贷慧后管捐理报摘告，浪是否漂按期傅发到蜜、逾袖期催肚收通园知书骂，是喉否有富定期逼检查荒报告赖、客趴户回仙访记桃录等迹，有识针对走性地恒了解圆客户亲风险蝴状况袋，尤臭其要易重点谊关注售小企址业客牲户结屡算账目户现理金流滴情况低，若杆发现柴风险从预警让信号捞，须片立即病进行赏跟踪热检查枝，按默规定广及时脆报告券，采稿取相稳关措应施化艺解风帐险，摄风险歌预警企信号性解除蹈前，搁不得愧发放弟新贷刑款。顿查看诚小企考业业姓务部跟门是穴否建选立小祖企业拾信贷换业务来定期辈分析查报告封制度亚，按西月监氧控、再按季胖向上上级行茎业务四部门位和信戏贷管训理部傅门(知风险盘管理尖部门拜)报掉送辖锈内小焰企业印信贷杜业务睁整体残分析校报告劣，内死容包油括小补企业广信贷突业务芽投放咏、客调户结灿构、触资产架质量贵、风标险状粉况等纠。多见看信伐贷业谈务内堂部运借作资劲料，首主要非查看汇，小将企业牵信贷酿业务钟审批治通过货后，倘落实沾放款芒条件轧、签削订合猎同，格办理粉抵质逆押登折记等默担保唤手续打，落胶实必薯要的障保险湖手续纤，办讯理权老证类息资料荣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