相互保险及其对我国发展职工互助保障的启示

大力发展职工互助保障事业共同创建社会主义和谐社会【摘要】党的十七大指出“要加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，推动建设和谐社会”。工会组织创办的职工互助保障事业正是维护职工利益，促进社会保障水平提高，服务和谐社会大局的一项社会工作。随着我国社会保障事业的进一步发展完善，职工互助保障也必须借鉴国外相互保险的成功经验做法，努力控制风险，积极扩大覆盖面，为进一步健全完善我国社会保障体系，大力构建社会主义和谐社会作出更大贡献。【关键词】互助保障；相互保险；风险控制；和谐社会党的十七大指出：社会建设与人民幸福安康息息相关。必须在经济发展的基础上，更加注重社会建设，着力保障和改善民生，推进社会体制改革，扩大公共服务，完善社会管理，促进社会公平正义，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，推动建设和谐社会。特别强调要加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活。要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。全面推进城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗制度建设，逐步提高保障水平。从我国近几年社会保障改革的情况来看，由于种种原因，不论是养老保险还是医疗保险，其给予国民的保障，基本立足于“广覆盖、低水平”原则，因此国民所得到的保障相对较低，尤其在养老和医疗上的负担显得比较重。而商业保险在注重给予投保人保障的同时，往往强调保费的收入以及经营的盈利性，因而其主要服务对象以中、高层收入群体为中心。由此分析，在我国，中高收入群体将由社会保险和商业保险共同构筑保障安全网，而低收入群体则主要依靠社会保障来给予实现。但是，社会保障所能给予的保障事实上是低标准的，要想给予比较完整的保障较困难。因此，在社会保险与商业保险之间留下了一块空间，即虽然享受到社会保险，但无力购买商业保险的城市低收入职工群体。这块“空间”可由工会组织创办的职工互助保障来填补。一、职工互助保障的地位与作用职工互助保障是我国特有的一种社会保障方式，它是由社会团体倡导组织，广大职工在自愿的基础上所开展的一种操作成本低廉、形式灵活多样，以互助互济分散风险为目的的保障。它是适应社会主义市场经济发展的需要，职工基于共同需要自愿筹资组织起来，以谋求职工利益为宗旨，利用市场机制，借鉴现代商业保险的经营方式，实行社员民主管理，开展以较低保费、适度保障为目标，体现自愿、互利、互济、民主、平等为特征的合作制保障经济形式。（一）互助保障是社会互助的基本内涵。目前，我国社会保障体系已基本建立，其内容包括社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和社会互助等（见表1）。其中，社会互助是指在政府引导和支持下，社会团体和社会成员自愿组织和参与的扶危济困活动。它包括群众团体组织的互助互济，民间团体组织的慈善救助，群众自发的互助等。社会互助在社会保障体系中属于软性内容，是对主要社会保障项目的补充，其资金来自参与活动的成员自愿交费和捐赠，国家则通过经济政策给予支持。社会互助保障是经济性社会互助的一种具体形式，而职工互助保障是目前我国互助保障的基本形式。职工互助保障是一种由社团组织承办的互助合作性质的保障形式。它既不是严格意义上的社会保险，又不是以盈利为主要目的商业保险，它是处于社会保险和商业保险之间的一种新型、实用性较强和操作简便的保障形式。事实证明，职工互助保障在解决职工实际困难方面起到了积极的作用。表1我国的社会保障体系猫社会但保障名体系伍的构屑成歼保障让内容例保障窑目标问保障全对象夏社会电救济种无收辰入、唱低收镰入救岭济赔意外搞灾害躺救济竿保障俩最低坝生活猫贫困蹄人口后社会检保险清养老确保险宏医疗驼保险近失业透保险凤工伤辟保险犹生育活保险搞保障例基本叮生活余劳动立者弹社会畜福利颤公共吹福利造专项励福利让区域营性福捧利昂提高拼生活神质量宾全体柄公民灶社会继优抚腹抚恤麻金、胳优待艘金、右补助沸金制三度色荣军赛疗养相院、拌光荣轻院露复员夏退伍泼军人艘安置聪优待虚抚恤盒军人望及其摸家属柏社会庸互助嫌工、杀青、混妇团招体组月织的必互助娇活动箱民间叮社团穗的慈携善救鱼济活革动感居民撇自发准的互达助活椒动调互助椒互济律全体谈社会辜成员资料来源：熊敏鹏，社会保障学，[M]北京：机械工业出版社，2004：P11。（二）职工互助保障的补充作用。职工互助保障可以通过社会互助，实现互利，达到互济，起着“拾遗补缺”的作用。一方面，目前我国的社会保障制度只能给职工提供一个基本的保障，只照顾“可能”，但不能满足“需求”。如低收入或患慢性病及重病的职工常因高额的医疗费用而因病致贫，因此，职工需要有相应的补充医疗保险，以缓解因治病给他们带来的生活压力。实践证明，职工互助保障是一种很好的补充办法。另一方面，随着我国人口老龄化程度的不断加快，政府在社会养老与医疗保险方面面临着巨大的资金压力。并且我国的社会保险制度在由国家保险型转向社会统筹与个人帐户相结合的过程中，面临着资金严重不足的问题。因而就职工个人而言，国家基本社会保险的抵御风险能力是非常有限的。而在我国的职工群体中，大部分都没有购买商业保险的经济实力，职工互助保障由于具有保费低、涉及面广、参保容易、赔付及时等特点，对这部分职工群体能够起到适度保障的作用。因此，职工互助保障便有了其独特的发展空间，成为基本社会保险和商业保险的重要补充形式。二、发展职工互助保障的必要性作为现代保险的两大支柱，社会保险和商业保险都是把集中起来的保费建立保险基金，对特定危险后果支付保险金的一种社会化经济保障机制。社会保险作为政府的一项社会政策，其基本目的在于使劳动者的生活获利基本保障，因而它是社会安全的“稳定器”，起着基础性作用；商业保险首先是一种商业活动，人们自愿投保，没有任何强制性，它是以营利为主要目的的企业经营活动，因而只能对有支付能力的投保者起着“锦上添花”的作用。然而，这“两大支柱”目前在我国的覆盖率还相对较低。作为一个人口大国，扩大各类保险（或保障）的覆盖面，使得人们在面临不确定风险时具有一定形式的补偿，是我国目前需要解决的一个重要问题。根据《中华人民共和国2006年国民经济和社会发展统计公报》的数据，截止2006年底，我国城乡就业人口为76400万人，参加城镇基本养老保险、城镇基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险的人数分别为18649万人、15737万人、11187万人、10235万人和6446万人，中华人民共和国国家统计局，中华人民共和国2006年国民经济和社会发展统计公报，中华人民共和国国家统计局网站，2007-2-28。分别占全国城乡总就业人口的24.41%、20.60%、14.64%、13.40%和8.44%，占全国总人口的14.19%、11.97%、8.51%、7.79%、4.90%。2006年1-9月，全国基本养老保险基金收入4035亿元，同比增长16.1%；医疗保险基金收入1217亿元，同比增长24%；失业保险基金收入272亿元，同比增长19%。劳动和社会保障部2006年第三季度工作进展情况，中华人民共和国劳动和社会保障部网站，2006-10-25。三项基金共5524亿元，三项基金的保险密度（保费收入/总人口）为420.24元，保险深度（保费收入/国民生产总值）为3.9%。中华人民共和国国家统计局，中华人民共和国2006年国民经济和社会发展统计公报，中华人民共和国国家统计局网站，2007-2-28。劳动和社会保障部2006年第三季度工作进展情况，中华人民共和国劳动和社会保障部网站，2006-10-25。保险深度计算中的“国民生产总值”为2006年1-9月数据，保险密度计算中的“总人口”使用的是2006年末的全国总人口数量。资料来源为中华人民共和国国家统计局网站。劳动和社会保障部2006年第三季度工作进展情况，中华人民共和国劳动和社会保障部网站，2006-10-25保险深度计算中的“国民生产总值”为2006年1-9月数据，保险密度计算中的“总人口”使用的是2006年末的全国总人口数量。资料来源为中华人民共和国国家统计局网站。丽再看垂商业评保险悄的发逢展情滔况。聪近年吉来，宫我国税商业朝保险忧发展打迅速良，保侦费收址入不傲断增罢加，见但与我发达期国家造相比桃，还皮存在凭着巨仰大的送差距庭。2歼00瓦5年悬我国泄的保伞费总绢额已热列世匠界第遇11隔位，姐其中谱寿险遮业务右排名绪为第倾8位企，非捷寿险迈业务饥排名辩为第姐12捐位。有尽管诸保费重总额笑排名策较前追，但白我国叙保险允业务裕的市锤场份访额相际对较线低。蕉资料薪显示驰，2京00具5年竞，我昏国保族险总辅业务惭占全狐球市弦场业失务的驰1.错76扭%，乖其中闹寿险终业务析占2灰.0昆1%师，非矮寿险燕业务拜只占项1.医41后%，部说明排我国砌商业州保险野覆盖侨面非绝常低岭，这点可以金从保蒸险密碧度和邻保险乡深度座两个俭指标棉上表蹦现出洁来：清20芽05贱年我艳国的涌保险钥密度灰（人垃均保派费）振为4槐6.鹿3美盾元，层排名巾为第停72肢位，腰是排远名第叶一（竟瑞士躬）的荐0.鼓83膝%；们保险腔深度犹（保堵费占预GD荡P的渴比重却）为翠2.浑70旬，排凯名为甘第5具0位京，与惑排名奶第一州的中策国台拘湾（妻14飘.1痕1）宫比相雪差甚奉远。盈从上谎述分拳析可亚知，梁在我树国社联会保筝障体两制的唇转型挖时期增，社腿会保本险虽勿然相洗对商留业保拴险来拌说覆震盖面贼要相铜对大颂一些智，但瓣是总肠的来腊说两忽类保葡险的悉覆盖懒率离禾我国偶社会誓保障五目标饮仍然庄有一葛定距鲜离，愤与发侦达国抓家相奥比更符是差烂距很般大。振在社丝会保怎险、痰商业般保险罩相对秤覆盖闲面较续低，框保险巨深度腊和保群险密验度也词不高岁的情瓦况下订，参忍与职邀工互都助保歪障将宇成为觉广大妹职工体的必抱然选漂择。鬼转制领使得拣人寿烈相互欺保险蕉公司话的市凑场份神额急喉剧下周降（弹见表乔2鄙），伙但是碗，依阀然有帜一些笔大型僵相互钩保险备公司资以及插众多乡的小暴型相芽互保旅险公吓司继贴续存狡在。详且在乘个别写地区丘（如售日本脏）相灵互制评公司鸟仍是发保险滔市场慈上的差重要耕力量缎。键三赏、阔国外晕相互总保险工公司澡的佣成功聪做法昆与级主要权特色唉国外渔商业煎保险缺公司枝按所稍有权踪不同瓜主要煌分为裂两种经，一舞种是剂相互鉴保险庙公司跪，另蚀一种亭是股块份制饱保险文公司秘。与潜股份卧制保券险公隶司相别比，惹相互栽保险者公司连具有垃“叔相互亦性汪”企，带怒有浓堡厚的谦互助牵色彩坐。这抽种特化性体酸现在致其组貌织结姥构与奔管理价运行简等方佣面，怜形成伸了诸隆多与忠股份腰制保蔽险公荒司不限同的交特征言和成把功经性验慢。蛇与我牙国工塌会组槽织兴贡办的勇职工维互助欺保障裹具有哪一定刚的相泼似性很。岸（一评）逃初始玩资金炊低成展本且购无需略偿还催。锹股份桌制保趴险公株司创吵立时艘所需董的注就册资设本是泰通过加向创茄建人踏即股辞东发姻行股抚票的册方式恐募集元的。债注册设资本艰属于为公司出法人牧的自诸有资抗产，朴无须按向股第东返尺还，倒主要里用于士公司尝运营街初期吧各项花费用贴的承旦担以睡及对竟外的烧债务橡担保造。相崭互保支险公将司创浆立时续所需扛的资够金是戴以捐醋款或愈者借庙款形房式筹脸集的程创始廊基金反。创涛始基耗金在遍功能哀上与斜注册介资本懒相似育，主字要用薄于初折期的妨费用山承担捕和债由务担然保，尝但在慨所有齐权方盲面存彻在重葱大差丸异。绒创始都基金卖是公沉司的擦负债鉴而非勺资本志，需拾偿还紫并付四息，政其付街息必星须在届填补荐公司遥承保孟业务葵的损怪失后搁才能球支付陆，且坡其偿盯还也歇必须希待全限部创横立费乱用和迷经营压费用仔返销贪并扣拢除保慢险准各备金端后才泊能进决行。狐（二枕）台保险牢人与叉被保松险人狭合二名为一今。伶对股花份制惧保险艰公司烦而言费，投触入注欢册资筒本的脖人是景公司永的股厚东，合与公扫司签如订保抬险合卡同并顷缴纳痛保险析费的退人是猾投保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羊在的涂健康颠保障附问题窃。在竟产品流设计番时，滴仅考姻虑风恢险的呼纯保羊费、山风险遗附加女及极供小部样分经描营引会起的截附加偷，以凯达到紫既降搭低保恶费，脖又能慨为职舒工提渔高保价障水稿平的物目的畏。因浅此，惠控制塔互助鹅保障傅产品竞的设属计、午营运旦风险违，是惭当前低工会勉组织渴大力租发展量互助损保障辟事业惨，冠共同教创建栗社会垮主义着和谐发社会咐的关彼键。酿（芝一崭）进互助捆保障并产品矮存在晒的风盯险分竹析参。资各地排工会响组织源推出鱼的互妈助保锤障产方品主底要通脚过疾砖病保耀险、跑医疗叠保险厚、失杯能收卡入损健失保遗险等狡因健聚康原支因导盼致的顶损失盲而对纽参保恳职工犁给予阁保险衰金版与救掀助，垦期限禁大部桨分为右一年他，也穿有部垮分产自品条溜款允受许续弱保。晴参与旱的对类象均扎为在嗓职职泛工，啄且一疮般都颠需以稳团体匙的形牢式参饮加。祸在产哲品类挡型上粪，与图国家椒保监珍会规世定的亲短期晨健康闻险极腊为类厨似。惕在二币十年顿来顾年悉的运抄作中巡，这张种互芬助保塑障产窝品取光得了午很大修的成稻效，眯也存新在着股一定可的风掠险。肃主要腊集中匠在：怜1、崇道德煤风险缺。膝道德剂风险令是指掩被保推险人凑或受翅益人科为谋贼取保总险金厅而蓄壤意制旺造事杏故，左致使村保险尸标的正遭受典损害么或在绿保险挨标的仆遭受虹损失差时不强积极眯采取贺施救灵措施驳，任犁由保琴险标傅的损技失扩奥大的怒一种析危险物形式灭。近垫年来此，我纪国商茶业保劈险中涉涉及楼道德皇风险亭的保恼险欺休诈案矿件呈朴现不畏断增梨加的御趋势棉。统醉计显练示，风仅健隐康险庆欺诈馅所占袭的金丑额就侮为3继0%蓄左右携，欺悼诈的乘存在兔严重昂损害尽了广渴大被领保险株人和帖保险攀人的静利益都。互唉助保键障产泛品也魔同样物存在批道德挺风险预，主正要表振现为全两种脖情况领：(肝1)冷已签碗订互裂助保答障合艘同并给发生挂保险穴事故刻的职蛮工，传在就崇诊过雨程中酸因工狐会组舅织无旺法掌扛握参休保人联就医历的真柏实信党息，缸职工鄙可能砍会将步不属灵于保黎障合帆同规挂定范诱围内古的就浓诊、窑药品母、诊削疗等第发生边的费扑用通叔过搭皱便车卧的方毁式采钥取挂盯床住绣院，推压床默治疗不等手偿段来峰扩大岛索赔喷金额锈。参少保单鞠位的伶基层洒工会旦或由翁于承雁担给率付责粗任不银在已羞，或醉因同乡事友哭谊关制系而聚不予右严格欲把关织。(埋2)滋在经选济利株益驱惧动下沫，某窃些医雷院多生收费聋、滥腰用处则方权农行为天不断怠增多昌，加哪之工肤会互雄助保割障组侮织与蜻医院临在合港作过竖程中还无权粉核查坑职工除在医玉院的脚病历缺和医屠疗费轻用，焦因而贩面临鱼巨大点的风粉险隐顶患。惧2、罗逆选掩择风永险常。政逆选性择是拣指投贡保人伞或被昏保险之人在弃不符顶合承棉保条据件的逗情况写下，办为订将立保延险合普同而密故意饶隐瞒颈被保饰险人刷或投肉保人米某些摸具有平高风乞险因奔素的役情况承而逆滋向选肥择互茶助保环障产鼓品，物使互近助保叠障组疲织有胳可能阵遭受骗损失两的风贪险。春这些览高风错险的赵因素随包括请职业争（工奸种）古、身骆体健女康状社况、棒工作桐环境圾等。鹅基层马工会技组织压和参垒保职企工的巩风险巴逆选蹈择的侵结果条是将脾互助与保障震组织桐希望顶承保泥的优偷质客腐户不超投保赞，或稠参保犬比率怒远低郊于标壁准，上而具狱有逆狮选择改动机昌或道站德风丘险的摘非优逐质客扯户仍庭旧会伯在获影取互拔助保纤障给拼付和款所交竖付的纽保险劝费用伏之间纪的较恶大差厉额利押益约涉驱动届下，屑采取午隐匿炒真实极健康猎信息饰投保蚀或投钟保后披在医叙疗消寇费中颠弄虚根作假筹的行伪为，伏由此向导致享原精猎算厘供定的畅互助城保障义产品沃费率佣出现汪偏差暂，难顺以为香继。慨此类子现象为在互抬助保芳障活嘴动中业尤为惯明显往，投摔保人臂的逆拨选择娱情况羞更容咸易出勾现，馆特别晒表现摄为职浸工在戚获知详自己付患病侄后才燃向保酒险人料投保发，基舌层工租会组旅织以乳各种裕手段华瞒过颠上级摩互助铸保障睁组织汗的核族保，惩致使蒜保障核合同咳成立汇生效尚后互川助保四障组机织不赴得不盟按合膊同规各定给或付参流保职税工医懒疗赔蓝偿金瓦。凑3咽、信间息不尝对称苹风险针。火医疗筐技术第的专具业性哥和特蚁殊性程常常输使得轨互助雅保障燥合同雅双方订处于继信息办不对乌称的臂境地废，同鹅时医习疗保转健市驶场的目信息瑞不对炊称性寻也使林得互亦助保浩障组俭织很倒难控奔制医惯疗费件用的烈不合促理支皂出。腿在现嫁有的合医疗悼卫生矿体制魔下，科互助闷保障逼组织超作为粪独立香于医贫患双辩方之滨外的筝第三史方付怕款人兼，缺纸乏对糕医患足双方竿利益兼的约绘束机找制，死难以灿有效卵约束壶参保脾职工脉努力险控制珍医疗薯费用尾支出航。另兰一方骑面，旦医疗狐机构港则处烟于信著息优澡势地率位，碍存在座着诱誉导服倾务的取内在缴冲动半，致凤使医雪疗费槐支出形大大晴超过摄实际宁需要帅。而签该部对分医珍疗费查用支筐出最材终全吧部由值互助锁保障绍组织性负担废。哗4、永内部兴经营塑风险帝。于互助章保障跑是借脚助于踢商业鞋健康钉保险冤的形粘式向垮职工谨提供宾保障片服务苹的一下种产拍品。傅虽然送工会油组织堵具有敌保障幻职工掉权益饥的政见府职餐能，受但这严种类何似于厉健康急险的穿互助喇保障委产品鱼毕竟悔是一抗项技抹术性慧强的歼业务酱，不胸论是较精算逆定价庸、风汽险特缝点、确核保茧还是晶理赔姥方面躬都具馆有自营身的解专业兔特性店，且乡不同斤于一溪般寿兴险。吊在产君品管枝理方遵面，效工会撤组织聪在专扛业医标疗技母术人季才匮屿乏、邪精算侦技术律落后荣、核帅保理寺赔力叶量薄歇弱方捏面较货商业怠保险泪公司骂而言闯表现混得更押为突狭出。边仅仅杰依靠探各级丛工会欣组织希自身存的政月治觉贼悟和摇非专制业化森的操鸣作，痛必然旺会导稿致互汉助保慕障产封品的拒经营溪风险勉远高典于商猛业公瓣司的蚕健康怪保险织，甚受至高都于一段般寿青险。州（彼二谅）开解决煤产品寺风险赖的途卷径与只方法虽。现20腐03演年，扩国家蚁保监乖会出船台《块关于厌加快暖健康圣险发后展的土指导秤意见驾》后魄，各览商业漠保险茄公司慢按照榨健康燕保险困要专撑业化屿经营见的思屋路，骑作出许了许谱多有叮益的源探索劫。2浓00幼6年仆9月涛，保形监会轿又出岔台了泼《健它康保算险管葵理办棵法》枝。在定此基均础上椅，互仗助保书障组趣织可局以借纲鉴国也内几绍家专蹄业化辱健康英保险石公司疾的先匠行做苦法及巴国外浮管理滤式医信疗保视险模道式的拒成功飞经验浇，对屡其产浆品的吩风险竭进行沫以下壳的控浑制。锹1、死建立述专业豪化的益从业愉队伍鹿。魂由于无健康录险涉慈及保泻险、词医学密两大犁领域严，对闪从业鸣人员样的医好学知傻识和栋技能晒具有暗相当返的要站求，酒较其拍他险刚种而烦言专逮业技淹术含认量更伯高，永风险讯管理敬涉及原的方非面更闷多，菜具有棵出险伯率高胡、逆报选择气风险帝和道乏德风盖险大异的特籍点，验而且暂互助奴保障骡产品日的承吨保件母均有养免体嚼检的老特点妹，因衰此，间必需跪建立老专业某化的奥从业喂队伍胡，重承点在包于培气养精迫算、奉核保焰、核怎赔、屡险种镰管理雅、专疼业销握售等情方面逼的人豪才。逢工会碑组织叙可向目社会嘉招聘统部分红具有萄临床服经验宵、熟与悉医笑院管惯理的尿医疗抢工作羡者，任对其舒加以钥培训壁，使鲜其原纵有的烫医疗倾技术专、经撒验与毯保险者知识赤和技肢能嫁椅接，织同时吧与保冈险专冰业人事员在床实际辩工作躬中组翠合，油增强车管理软的针日对性裹；此摇外，玻部分流高校武已经山有医艺疗保怠险专决业开毛设，糊可以毯每年麦招收棵部分办此类派专业剑的高敌校毕衔业生旋，在梅实际歉工作是中加宇以培瞎养和洞使用愤。叶在专栏业化顾的从班业队程伍建门设过抗程中桨，工稳会组啄织应雀重视集互助氧保障麦从业驱人员通的职巧业道误德及诵相关墙专业选知识育与技现能的舒培训溪，达盲到有多效防捎范经瓶营风届险的悬目的穴。由戴于互满助保皂障产播品第旬一次痒风险阴选择洒在核联保的厚全过垮程中匹至关缓重要丧，因章此业咳务员躺在展袋业过婆程中腹所做枪的核展保工卧作在奔整个沾健康越险风即险控勺制过袄程中嚼起着犯不可购忽视竟的作眉用。乒如果欧业务菌员以免高度变的责策任心封，良签好的真职业湖素养渐，通盘过直逗接或妇间接沿的方售法尽栽可能淋收集雁投保赵者的烫有关贞信息园资料瞎，并孝以自蚕己的误知识脊及展诚业的典经验识对投关保者宿进行型筛选恨，通吐过业级务员浇的第歪一次洲风险茎选择蹲即可筑有效校避免尿逆选航择，茎同时疏也可益为互篇助保昆障核京保人屋员提拜供可糟靠有桶效的怎信息粮及资赔料，搬为最非终做裁出准罩确合夜理的衫核保反结论软奠定蜻了良分好的计基础推。娱2、往改进狂产品满的合模同设哨计剪。呢互助表保障志产品欠是依抽托于搞工会芹组织杯借鉴索商业价健康肯险的凡经验顺来操籍作的炒，因舟而在沉预知认风险疲的条贷件，祥就可浙以借避助工感会组薯织的仁行政梨手段太对保封障条枪款进纱行相狗应的右修订抱，以汗防范杜风险探的发赵生。舒（1谈）增袖加自抵负额已条款父。犁增加抄自负闭额，饥不仅减可以灰减少感因处匆理数羽量巨颠大的督小额帖赔偿铜而引剪起的似费用夸发生歇，而饮且还帝可以惊促使歇被保举险人慕自行负控制钟费用常支出煎，达社到风贝险控臣制的玻目的限。如西：以爆年为顷单位敌，即与在一象定期厦限内卫，无休论就船医次韵数多稳寡，忧被保祥险人剖自行裳承担您一定蒜数额蛛或比半例的惧医疗吊费用仆，其双余部蛮分由汤保险阔人支疤出（朱规定专最高御限额匆）；煌设定件单次车免赔果额或案免赔签比例翻。展（2马）设总置共纸同保地障条赏款潜。佛规定翻在自锯负额剪以上戏的费塔用，男由参绳保职必工与博互助驴保障邮组织坟共同站负担柱。其吵作用絮在于箱当被谋保险问人自搁行承第担部剪分医奉疗费约用后氧，可防增加庸其费善用控然制意聋识，翼有效肿节约燕费用颈成本线。在滴设置魄了自砍负额贺及共提同保间险条贼款后挣，参雹保职搏工会狱出于重自身沾利益登的考具虑，凡将会对谨慎衣选择演药物扎及服屈务。医（3喘）进略行免皆责条馋款协答商修。酬互助蜻保障宣合同驶可以煮与基米层工歪会组绪织协肆商规危定，阵在合眼同生珍效后影职工共在一州段时重期（槐两个并月、醋三个稍月不舍等）挣之内涂发生扮的因团疾病井从而讽遭受宴的损聋失，德互助宴保障别组织抛不承未担保逮险金党给付拔责任垄。免厨责期芳的长坦短不递等，胸可由胁参保铸职工荒自由情选择艰。期厘限愈油长，织则保钢费愈扑少，敏反之鲜则愈继多。划可有惧效预幼防部薪分投萌保人叶无病侵不投喉保，核生病狭才投躲保的睁逆选贺择行烦为的滨发生初。妥（4移）实逮于无灾赔款芝优待铃措施沈。晋互助汗保障岗组织框可对辫未发威生保式险金再赔付芳的基微层工受会给惑予一店定的易保费死返还纽，或将为参阀保职加工提惠供体侧检和溉保健馅服务滥等。隙这可悲以使面被保祝险人椅更加讯关注胸自身怖的健腊康，咬反过恩来可系以有胞效减邻少保羊险金庸赔付样的发妨生几脖率。惰3、辣建立抽和完植善保阁险信造息系步统予。司在商寄业医惭疗保女险经靠营中移，保砖险公请司对延逆选放择和那道德猫风险铅的防茄范及导控制昼一般栏是通曾过财叹务和葛健康树核保滑、理满赔调观查来械实现尚。核晨保是隶保险芬人决其定是强否承病保以尤及采洋用何辞种方桑式向鼠投保圆人提筹供保磁险保修障的辱过程春。因哑此，伪核保永原则荡的掌宪握直畅接影诱响健辽康险刮业务员的承邻保质桌量。攀对于艰互助准保障息产品屡来讲桨，核黎保也钉同样毙是第愚一道昂风险富管控书的关照口。险因此外，应捎当完好善对柜参保乏职工尺的投阔保信抬息要慨素采拔集，奸减少杰信息受不对哗称的舞程度偿；同耀时根雾据各紧基层婶工会克组织藏上报庄材料另优、乱良、袄差的兼质量佛评定幅，给寸予相姐应的涉核保错或核粘赔政友策。午同时失在理围赔环夹节中尽，要窑强调宽“健过程蜓管理裹”遥，对剑理赔溜管理蒙进行难前置呢。孝要彻兽底解弹决上彩述问土题就胡必须影建立踪健全笨信息律管理匀系统妨。健炒全的延信息养管理绕系统赌不仅排能处变理全悉部互捡助保幅障产拳品保汽件的映核保末核赔杆管理纱，减毙轻核彻保、血核赔歇业务片人员铺压力钟，降让低费抓用，匹同时牺还具射有强坛大的缴统计衫分析订功能坟。互讨助保战障组液织通明过信闭息技猫术水跪平台参建立胆疾病率、手啦术、缓药品蹄和检逮查等积内容占的收舟费标蜜准数存据库结，对龟拥有治的所睛有被殿保险锤人医清疗数活据进绑行实脾时监杏控和武统计胖分析复，从伶中区苏别不桑同险鸡种、昨不同津保险放责任鸽、不虫同被荡保险预人、饲不同辫医疗靠机构耗、不企同类挤型的拴医疗君服务管、不昼同发哗展水板平地曲区等火方面渣，采偷取有过针对晌性的捡风险稿管理宝措施务。伤4、处设计妄科学涉的医吃疗服我务机训制按。孔目前忠工会卸组织须的互恩助保奸障活嫂动在难经营塌管理世中作箱为保攀险人贱和医眨疗服旨务提孩供者田之间脉尚未屯建立沫实质所意义练上的领合作绩，缺团乏利目益共姥享的宣激励地原则猪。工童会组望织应伐当结尿合医袋疗机毅构的会年度墨评议绍制度田，寻填求卫糕生主峡管部菜门的么政策疾支持雹，尝移试与效营利努性医斧疗机镜构建翻立伙坐伴关梁系；惹通过幸各地涨补充面医疗牛保险冶业务辆的开烫展并述借助续基本蹄医疗留管理味机构忙的力等量，蓝重点面加强罚对非艺营利弱性医朴疗机进构管文理介房入，造逐步纠建立游起竞吴争淘植汰机去制。配通过铲上述紫综合润措施殿，探朝索工支会与刷卫生磁部门礼、互送助保记障与萍医疗渠机构参的合听作框蹈架，费对于键互助付保障巷业务珠的顺啦利开办展，炕实现掉多赢写的局掉面至傻关重踩要。周为此芹，首越先要屯设立叙定点炎医疗锦制度卖。互望助保检障组撞织可慕以定匀期对馅定点减医院浇的诊腥疗方伐案、包药品侮选择平，住却院标竖准等退进行务稽查用，对纠医生娱建档魔，收阅集医畏生的嘴诊疗杰人数燕、费愉用情估况、凉住院株费用誉等数炮据，惜定期劝在系散统内肾公布病医生屋的诊家断费脾用和廊医院卷服务披质量桂的评烫价单芽，监鼻督医芳院行贱为，沿控制笔医疗注费用腐，从狸而实炉现保弯险人月、被核保险耐人、崇医疗娇机构轻的三瘦赢。贞5、辞强化打职工墙保健疑管理即。据工会昼组织旬作为黑维护猛职工柳利益诵的政碍府机苗构，喘自身午负有疾保障贴职工罩身心远健康流的义鹅务。智工会巾组织声可以任利用惭商业封保险优在预玻防保破险服蜘务的篇经验赵以及军国家好医疗碗机构施预防竿保健英方面寒的研些究成白果，停借助真于这挣一平窗台，策强化勺职工道预防余保健世方面庙的工淹作，桐达到灭最终返减少董给付茫支出最，提马高职鱼工健养康的数目的茶。当什前许蹲多保距险公虫司意税识到碌，为群预防娇保健言性服醋务提还供补筹偿将轧会起棕到积绢极作瞎用，博其原善因在推与及直早发爪现健德康隐踪患并岁进行松及时么治疗盗，不姑但可匀提高铃治愈辉率，唇还可篮降低喇整个垂医疗圾服务喊的成档本。愉目前饺预防晓保健加管理鸣的早辅期研痕究成泽果表库明，蚀增加错对各强项预翁防保闯健性孕服务愚的费串用支泊持可幼有效很降低猜总医涛疗费爸用的叙支出调。因座此在海互助颠保障词活动具中，尿要为柔预防喂保健郊服务丸提供跌费用巡补偿穷。除例预防东保健流外，正健康案教育式也是遮控制偶健康旷风险挣的一统项组迎成部刚分。祥强化掩健康党教育糖，如瑞设立纽健康锁热线泄、建麻立健散康咨胁询中蚁心、嫩编印留健康策知识珠手册愚、定脂期发验布健因康信育息等东，以蛙提高汇被保患险人鬼的自检我保纹健能平力，和减少艰疾病岸发生联，并诊最终遮降低供保险制人的龟保险资金给胃付额具度。菊同时挪，开跨展健隐康教联育还似能帮筒助互旷助保掌障及笔工会跳组织锻树立乌良好挪的社鸭会形火象，膛提高别产品适竞争裂力。尘职工建互助吃保障壁是工芽会系好统组来织职腾工在绍自我担保障骂的基霉础上镜开展榨起来谎的社马会互挤助活己动，蹦其社析会效己益已稠众所拍公认狸。伴豆随着珍改革牧开放广的逐冰步深户入，灶互助越保障拌引入津了市蒜场保炊险的流经营县方式凭，萌裳发了届互助次保险两的机症制及洪组织片形式泼，受轻到职努工群佳众的塔欢迎度.在终我国侍建设痰和谐露社会腔的进帽程中花，广晌大中考低收宰入职丙工，谊落后踢、边广远地蹲区职股工受念经济劝能力狐限制拒，不洗可能孟购买距费率静过高辞的盈吓利性经健康砖保险牛业务缸获取通保障串的情脚况下坚，工落会组拖织利稳用其呈政府面职能凶和行柄政组缝织系垄统，再采取付合作寺制及椅非盈熟利性盾的保革障组踏织形激式，候以解香决这隐类职找工群萄体的奥健康盯保障沉问题缓，得推到了勉党和背政府赏的大伤力支雅持和着鼓励磨。职保工互慌助保刺障针斤对当夕前职野工保究险意疾识不育强，够商业场健康绍保险判又存团在比诱较严蝶重的战市场泳秩序亮不规辩范（婚如重奥疾险绸叫停档）现胞象，引利用仰相互她保险鞠的形剃式，焦组织呀广大折职工吩群众烟自愿嚼参加慕，以草团体车的方久式来率有效薄防范狡道德框风险猾和欺喊诈行嫌为的粥发生崖。荡重视势并适磨时地见研究踏互助芦保险因的发滑展方秃向和重组织化形式符，给屯以扶牺持，摧使其纸茁壮横成长杜和发许展，蹦有着估特别波重要敞的意胁义。姥互助熄保障繁既需毅选择紧走互割助互寸济的务道路嗓，坚材持自毙愿、赴互利权、互孙济、甚民生政、平竞等原利则，拌同时里又要诞适应艳社会能主义黎市场蚁经济决发展诸的需蜓要，巾遵循欲市场熊经济氏的一搭般规必律，杏进入法市场恳经营雅。这仙种发真展率道路威符合序建立距新的捎社会鱼保障适制度笔的需切要，阴有利袋于改妈革原树来国绑家、顺企业厨“卖统包害统揽蛋”基职工肃保障兽的旧给制度件，引慢导职全工进港入健保险税市场哗，满离足其咏对养栋老、惑医疗帽、意榨外灾些害保习险等候保障医的需输求。叨互助穿保障捞也只简有进锯入市攻场，紧利用猫市场父机制催增强纷补偿则功能诱，才物能有宫更为往强大逢的生领命力许和广爱阔的岩发展辆前景捡，才塔能真唉正发兄挥作预为对乓国家芬社会港保险苏有力劈补充璃的作丽用。雄由于判互助慢保障敞自身袍具有固自我树保障戴和社急会互尺济相河结合膝的机宫制，厘因此稻发展吓互助并保障听不仅唇不会同给国写家背跪包袱就，而胜且还继为国既分忧逝，为巴企业犁排难绑，为撕职工做解困矛，有仗助于曾增强侵社会差安全傅网功默能，植同时揉还壮点大了耻民族炊保险岛业和闲促进恋保险别市场贡的发谱展。狐借鉴色国外职发展厅历史拌经验健和互惑助保砌险事氧业对竞本国此经济求社会荡发展仔、现要代化域建设困所起壮的重移要作冲用，生建议逝我国孟要尽库快将负发展终互助保保障称事业薪提上没议事论日程符，真良正把会互助涛保险法作为放社会贩保障彻体系祝的一继个重乘要组忽成部郑分来劝对待撤，将滚其纳北入国也民经吨济和捎社会馋发展潜中长脉期规永划，化采取恶有力生措施忽，给破予法合律