本科合作金融

关于中国农村合作金融发展问题的研究中国是一个农业大国，农村经济的稳定和发展对国民经济发展具有重要的意义。农业要发展，离不开金融的支持。农村合作金融作为我国农村金融的基础，在支持农业、农民、农村经济发展中作用重大。因此必须把推进农村金融改革和发展放在突出的地位；充分发挥农村信用合作社在农村金融中的主力军作用和联系农民的纽带作用。然而，农村合作金融存在的种种问题影响了农村金融形势的稳定。在分析我国农村金融存在的问题之前，需要了解合作金融的相关概念。一合作金融概述农村的发展离不开金融的支持，农村合作金融作为我国农村金融的基础，在支持农业、农民、农村经济发展中作用重大。（一）合作金融的概念合作金融是合作经济的组成部分，是农村金融活动的基础。它是商品经济条件下劳动群众自愿入股联合，实行民主管理，获得服务和利益的一种集体所有和个人所有相结合的资金融通形式。[1]自愿、民主、互利的合作关系是合作金融在不同社会制度下所具有的共性。信用合作社、合作银行及合作企业特设的各种融资组织都属于合作金融组织。（二）合作金融的特点合作金融作为一种特殊的资金融通形式，从一般意义上讲，具有以下特点:合作金融是经济上的弱者通过合作组织形式所进行的金融活动商品经济的发展必然造成人们经济地位的不平等，在经济生活中处于弱者地位的劳动者很难从商业性金融机构那里获得信用。即使获得信用，也必然是附加苛刻的条件。这样，他们按合作的原则组织自己的金融机构，借以使自己的资金聚零成整、续短为长，或通过合作组织取得信用进行融资，解决社员对于资金的需求。１.合作金融不具有慈善性质，其业务开展始终坚持信用原则信用合作社以互助互利为宗旨，具有精神及道德的成分，但它毕竟是信用组织，必须遵守信用原则，按约定的条件偿还本金支付利息，因此它不具有慈善性质。２.合作金融是互助金融，不以营利为目的在信用合作社中，社员有余款存储于社，需用款项时则向社告贷，利用资金余缺的时间差，社员需求得以调剂，互助互利得以实现。信用合作社向外借入资金时，以全体社员信用为担保，即使不需用款的社员也要共负责任；信用合作社的风险也由全体社员来承担。当然，合作金融要使其服务能力不断提高，需将盈利从属于服务，通过服务扩大积累能力，从而拓展服务空间，提高服务质量。３.合作金融是人的结合，而非资本的结合信用合作社是各社员的组织，个人的合作是其基础。它实行一人一票制，不论缴纳股金多少，每个社员一般都只有一个表决权。信用合作社的出资者为其资金使用者，社员对信用合作社的要求是对他提供更多的服务，而不是取得更多的特权。４.合作金融组织以业务交易量作为社员权、责、利的标准信用合作社是以对社员提供服务为宗旨的机构。资金即是信用合作社对社员提供服务所需使用的手段，那么接受服务较多的人，自然应该对提供资金有较多的责任和义务。不仅信用合作社对社员应是如此，信用合作社与信用合作社之间的关系也大致是这样。碎５.米合作刘金融炊可得酸到政辈府的店特殊叔优待棋信用潜合作耀社的眠建立折和发炼展离似不开晒国家欢的支筝持和激帮助邪。信第用合捆作社担是经邻济力处量比读较薄是弱人屯们的笛组织箱，政单府无剖论就私社会炉政策冠的观科点，式还是奥经济亮政策菊的观锈点，苗都有词必要静子以酿支持奖。政手府对彼合作隶金融露组织兼的支交持，状或者肚是给极予贷良款，碍或者静是协阻助设钉立合押作银岭行，桨或者目是在遣税收暮上给圣予优我惠等缠。速这是晒一般缘金融颤企业但享受泻不到蔬的。拳合作涌金融汤的这己些特抬点就疯决定笋了它虚对农患村经谁济发秘展具盒有非唇凡的烟意义诚，这版个非嫁凡的兔意义闷这也掠可以惹从我浆国农门村合阔作金惭融发侍展的暂历史罚回顾竟中看拿出。架[2际]撑二蚁我国秧农村魄合作属金融昨发展性的历次史回驼顾即我国昨的农厕村合京作金姥融具纤有悠冬久的案历史帖。早突在第脚一次滔国内旁革命肌战争黑期间挑，就幻在广暮东、督湖南叙、江矿西、赢湖北国等省资产生痕了初仍具规肠模的零信用中合作榜组织催。掘纵观引其历欣史发垄展，妄可以谢看出倍农村斯合作责金融亮对农毛村经轰济发场展的傻作用脾。塞（一进）概渐述我痰国农魄村合哥作金悉融的托发展计历史话在国膛内革素命战棋争期虏间产待生了最初具忍规模掉的信炕用合退作组捉织后咱，在妻革命瓣根据扰地和拔解放絮区，屈成立浊过各层种形爱式的沿信用课合作愈组织蕉，为惧巩固学红色贞苏维蹄埃政施权发侧挥了吴重要绿作用艘。2拍0年圾代初外，在缩河北渡香河械县就婚成立四了近糊代中与国最裁早的蚂农村剩信用着合作篇社。队新中陡国成而立后坡，农吓村合乳作金沃融得黄到了罩迅速诊发展丧。到卸19正56揭年，侍农村姥基本奋实现稼了信乒用合廊作化争，全质国绝放大部垒分实幕现了挑“夕一乡梅一社易”揭。足[3代]拒新中猫国成殊立以描来，只我国滋农村俯合作驳金融蔽发展腹历程嫂，可丘以粗耻略划颠分为齐五个圈阶段哄:垂第一释阶段走，试请办、踩推广步与调误整阶耽段（艳从墓建国驱初期樱到1狡95梨8年延“谨大跃块进磁”笨前夕花）好，箱至1晃95仗2年央底，问全国售试办杜的信索用合招作组施织已补达到妖20谎06咬7个蛮，截市至1熟95在5年挣上半循年，锣全国今信用毒社发患展到京了1册5万敌个，叶全国难80群%以重上的哑乡都女建立芬了信缘用合烛作社表，因胸此这仗段时培期是牧我国要农村造合作识金融飞的大欧发展铃时期拌，连对农晋业合权作化怜运动宅起到园了很姓大的等推动吹作用法。梨第二狂阶段沾，在眠曲折公中前漆进的储阶段奉，（涝从帜19智58扒至排19甩79祝年高）巧。因纲受极蓝“据左对”必思潮秆的影习响，理先是斜把农裙村信奉用合厦作社谅下放夏给人宽民公第社管蠢理，悉后期席又将顶农村驼信用喜合作临社交戴给国而家银故行管衡理，奇走上磁“附官办颠”脸的道篮路，蔽限制马了农眨村信毅用合炉作社持作为缝合作够金融止组织焦作用泪的发帽挥。按第三它阶段刺，改先革阶蹈段，螺（扔从岛19积80辩年至取今苹）流。疤重申诱了信亩用合梁作社银应坚宫持合呜作金矛融组更织的斯性质膏，对策信用晨社进霞行了赏一系墙列的端治理怜整顿务，喝并在疲19浴96士年国利务院他出台皱的《隔关于扭农村谣金融扰体制勒的改飘革的汽决定恳》后狐，与村中国储农业请银行挥脱钩歌，重戒新走挡上独立立发礼展的桌道路吨，其候后至滑今，宏不断丝深化猾改革谊，弃不仅倚对农拌业和摧农村朝经济匆的发波展起价到了栏很大柿的推绒动作松用，键而且炮成为以我国势金融艇体系叼中的尤重要颈组成央部分命。维（二宰）我瞧国农旺村信助用合博作社被的初孙创与兽发展薯我国笛大办款农村初信用潜合作茧社始狱于摔“奇一五禽”均时期陶。中才共中流央1蒜95后3年完12通月在昂《关稿于发望展农洽业生麦产合羞作社余的决颂议》编中指颗出:枯“香农业贯生产微互助兔合作麦、农挎村供驶销合慰作和活农村冤信用触合作羞是农桐村合涝作化蛙的三脊种形猾式。虾这三责种形盟式互缩相分臂工而艘又互蜜相联惯系和叠互相泼促进因，从鹿而逐羡步把症农村奔的经乒济活贷动与耀国家躬的经塘济建促设计骂划联劈结起馆来，司逐步弃在生离产合层作的铲基础粉上，趟改造味小农所经济句。彻”寻19且54震年，缸我国引农村淘信用愈合作基事业沸出现伙了一甲个大傲发展纳时期论。到易19劳55紧年底迁，全飞国信颗用合渠作社勉(含醉信用煌组)品15无万余探个，凉拥有柴社员释95纸00傲万人瓶，包播括6洲80饼0多脖万农轿户，董约占歇全国该总农却户的品60教%左乞右。荐这一隙时期严，农只村信锈用合娃作社主作为奴由农根民自许愿入功股组宪成的撒农村软合作榨金融爸组织旅，坚便持组污织上此的群稿众性勾、管器理上榨的民痛主性去、经芬营上苏的灵花活性圣“网三性宅”福原则绣，坚敞持为曲农民妙服务鸭、为牛农村统经济牲服务置的宗薯旨，悦在发废展信泻用合突作，吸组织秤调剂谈资金敏，解纤决生棚产和哲流通黑的资助金需警要，派打击掀高利屡贷剥矛削，套改善蹦农民柔生活缘，促牵进农飘村经钥济发修展上炮起到文了很咏大作雪用。哑（三弊）我金国农挡村合晕作金凤融遭毙受的谅严重耳挫折尝19姓58洋年随慢着仇“拾大跃唇进是”滑在全哨国推亚开，掘浮夸渠风、伶共产陷风、过强迫边命令炼风等稿不正考之风帖盛行减，整括个国芳民经蜡济受踏到严宣重损迫害，非合作酷制原酿则也掀被大咽大扭真曲。那１.课所、盆社合根并时稻期抵19拒58众年人昏民公睡社化民以后肯，银横行营晴业所老与农体村信妄用合判作社乘合并潮成为尚信用台部，向由人城民公顿社领胞导和斧管理借。信蹲用部顺既是往人民磁公社蒙的组荣成部洽分，单又是伯人民尸银行菊在当懒地的蔽营业匆所，惑两种蛾所有史制混规淆了贺界限辉，造慌成了找财产足、资吼金和择帐务右上的们混乱哑，使努农村变信用口合作倘社失妨去了亚业务返经营冲自主惕权。演２.塞所、百社分鞭离时箩期滨19受59溜年实仁行所织、社波分离观，将弹农村符信用庄合作伯社下劲放到啊生产真大队巴管理炎，盈猾亏由礼大队逃统一短核算狭，造俊成资粒金被应随意工占用渣，严泊重损佳害了撕农村淋信用谊合作银社在竞群众停中的仓信誉泥，不抗少遗抢留问惜题至鄙今仍沿无法坏解决脊。偶３.优性质战恢复胸时期旷19理62颤年恢财复农习村信伸用合艇作社测的性窜质，呀明确企信用蛋合作音社组椅织独归立，刻是国芽家银啦行的百助手贸，在帮业务比上受叼人民粉银行雅的领介导。哭农村订信用框合作磨社的席机构壮设置垫可以刊按人写民公列社设净农村肥信用顷合作画社，罩也可晃以按明经济征区在箱集镇闸设农躁村信兆用合兴作社不，生香产大茫队设枝信用纠站，残由农些村信傅用合饲作社站统一钓核算晓盈亏虚。这存才使阴农村徐信用西合作伏社得迹到了橡恢复希和发降展。探从总宪体上拘看，丑我国蠢农村价金融凉的发寿展有牧喜有自忧，拦有起灾有落责，从缺中可橡以看班出其有存在拾的问蚀题傅及面优临的剧困境单。浓三支我国卖农村李合作氏金融成面临鱼的困口境凶通过结以上柜分析厚，可舒以看塘出我负国农酬村合棍作金润融得垫到了烘较快怀的发落展。堵但是臭，近毒年来年，在恢农村颠信用讨合作奴社的爪发展甚过程惨中，村各种迷问题再和矛恰盾也催在不朗断积左累，稳由于志得不源到及店时地依解决陕，导肉致农戴村信蓄用合裳作社倍的经爆营活仔动陷质入了六困境荣，严乖重制弯约了醋农村塌信用吸合作振社的折发展撒，影暴响到圈农村愈经济嘴、金窜融形少势的逼稳定浅和发涝展。管（一否）我赞国农未村合宅作金北融面旅临的攀困境立19箩97垄年以索来，渔按照孙党中猾央、婚国务漏院的盐统一井部署向，农扇村合券作金邪融在锄改革业中发恨展，讲各项鞭工作柱取得跃明显浴成效测，为药农业过、农梢村、剃农民沿服务系的方伏向进两一步晒明确费，服请务水况平不障断提念高，魂支出药投入虹明显去增加引，内霉部管喝理逐焰步规缩范，状资产蹲质量甘和经既营状盐况逐法渐好谅转；奴金融堪监管级得到财加强薄，金柴融风涝险得际到初就步控嚷制，姜但是番，嚼综观特合作球金融百发展跨的历拿史，民由于致管理宴体制捎多变显，农蓝村信惑用合妹作社脚在多妻方面湿都受两到了条严重掀影响巴，柴不论任在自卖身建波设，森还是夕在适箭应乌“邪三农效”洪服务等要求哥等方但面，展都还徒存在痛着不附少问腊题。乱国发砍[2役00删3]必15笑号文内件中避指出绑，常当前赵农村鸦信用炸存在杰的主泳要问秀题是辛：产际权不稿明晰决；法巷人治钓理结允构不管完善谦；经真营机映制和释内控沸制度汪不健欠全；饮管理匙体制帽不顺夫，管点理职填权和赴责任拳需进例一步躺明确歪；历抬史包辽袱沉正重，炭资产召质量沟差，泥经营谊困难踩；潜陶在风汁险仍川很大途。归状结起腐来，刑我国移农村密合作辫金融霸当前垫存在催的问筋题主胞要包橡括以竞下几航个方御面：删1治.企产节权不络明晰鹿农村模信用夺社初碑始产张权的功确立汪是政坟府主搭导下漏的社慢员非速自愿槽入股顽，当图时农俭民不液知何现为歪“瓶合作中”赵，只砌是心醉怀着盾对政关府的助信任耗，政铜府的淋选择埋代替申了农胖民的艰选择史，也隐就是凡说，熔全体猾社员霉对他席们出预资组寒建的厦信用吨合作应社只驼是名裹义上枕的产帆权归辱属关龟系，宿而实确际上缘的产奥权所娘有者同却是赔国家亚或者井集体颗--塑--贼这个脸集体江并非碗全体念社员促组成眼的集烧体。析可见索，全抄体社绍员作筹为产低权主轨体的务地位劲事实纸上被佛架空贴，他缺们本到该享层有的谷权利的巨大筒多数框都名砍存实宽亡。良2联.员不良掘贷款斯比例毒高，疏亏损爽面大屑，亏疗损额详高科虽然认目前故我国荷农村叼合作插金融俭从总坟体上隆看有盆较福大的阿发展飞，但热发展汤却很脚不平纷衡，帖存在裹明显冲的两拘级分珍化。赴一部肠分农啄村信范用合伯作社枣经营拾状况笋比较味好，纤存、惊贷款间超亿亦元，况实现誓了饶规模比经营伸，信风贷资牛产质员量优血良，真经济停效益多好，贪形成溜了良愚性发展展机费制，桑但这寒部分伞农村屑信用枝合作制社所令占比矛例很巨小。屋相当估大比山例的屑农村钞信用艺合作讽社经稿营状丘况不晓佳，懒信贷摔资产铅质量子差，秋亏损讯严重散，一脊些已喘陷入甚资不宏抵债腿的境雀地，徒难以犬持续萝经营欺。畏自2邪00知5年贸以来俩，全撕国农零村信扑用社洒存贷典比一蜜直在抛70阀%以徐下，通且连赏年下捡降。初20耻08物年末笑，全料国农稀村信虚用社嗓存贷夏比为双65滤.9借2%裂，存钓贷差称高达啦19说26堡6亿座元；锦超额色准备况金率适10邀.1逢2%至，超弊过全蚁国金奖融机饱构平狡均值军5.胖01选个百燥分点站。郊[4拘]裕3圾.结高风始险比忆例增导加，哄支付付风险鼠加大趟虽然侵近年雹来要逼求农亩村信输用合构作社重加强舅经营较管理皱、防敏范风纪险的阳呼声转很高各，措站施也健很多解，但熟风险妥信用欣合作宗社的赵比例航却不逃断增撒加。棍许多烈高风忧险社争已无荡力发颂放贷词款，秃支持舟农村柳经济四发展帮，全嫩部精贫力都傅放在共拉存男款、看搞拆遍借、扭保支勤付上絮。一即旦支挖付困彻难处晌理不们当则州演化观为挤冤兑，拨挤兑暖一发梨生，筐就会盘迅速纸蔓延门。公4攻.第资本誓充足玉率低悬，化乒解风代险的因手段厘十分傻有限告由于总农村则信用佛合作堡社是杨主要泡为社唉区性握服务活的合筝作金稻融组忘织，陈其汪模册资全本金抹最低遭限额昨只有迫10钥0万溉元，笋和商钱业银密行1脉0亿拨元、险城市量商业催银行堆1介校元的刺最低厘资本循金限酷额要撑求相夹去甚绸远，校其资皇本实钥力本灶来就灶很小战。同峡时，浇又由混于长追期经所营困组难，摔亏损埋严重慨，大严大侵轧蚀了拼其资处本金炒或者荷已将街资本墙金完他全吃巴掉，储因此判资本指充足筒率普勿遍很话低，说甚至情是负曾值。挥5谁.献信誉猛下降天，整房体形蔬象不格佳，客存款克市场瞧份额顺持续堪萎缩扩信誉灶，即啊信任拌程度感。金霉融机劳构的伸信誉鼠下降膛，是真指社搂会公据众对卸金融置机构得的承真诺实失现可药能性缸的不菜信任丛，即光社会军公众召认为屿，金喜融机舍构对产其的哀承诺工不可葱能买循现或屡只能司部分扩实现三。变6艰.申农村攻信用矛合作桃社按旋合作送制规供范困拴难重薪重缠几年烧来，殿我国轻按照储合作伯制原披则规嚷范发含展农华村信覆用合击作社跟取得个了一晨定成陡效，轮但从咱整体毕上看夫，尚飞未取抵得实导质性牺突破贤。内撞部动锄力不竞足及喊外部育环境膛条件朗决定讯信用缸合作名社改府革无筛实质追性突仁破。幸从农栏村信弟用合诱作社辫方面膜来看耗，不优少人忙习惯码于几贿十年犹延续绵下来列的管谢理体骆制和由工作从方式您，对额合作蓝制规根范工厦作认间识模傲糊。岂同时弊，被脂来自水内部收的惯乏性阻休力所倍农村园信用亩合作碍社改莫革也河受着旱外部若环境抵的制锄约。柔汗毒我国坐农村声金融敞面临拣着以坛上列坛出的舍困境雪，究智其原睡因，遇也是哄多方康面的右。蛙（二西）我帽国农剧村合斤作金秤融陷向入困萄境的位原因先分析庭我国岁农村拆信用鹅合作足社陷秧入目垃前的号困境滑，从肺时间亿上看粗，决攀非一喂朝一萝夕所咸致，淹从原踩因上竞看，纽也决伯非一平种、遥二种猫因素爪所致秆，是陷社会鼓政治袖经济翁环境寸、制兽度缺胃陷和教自身被经营泛管理撕因素怜等综神合作眯用的简结果机。神[5青]洲１.基背离亲了合桑作制愚原则冶合作锡制最孙基本针的原筝则就露是由地社员铁自愿吴入股饭，实广行民促主管白理，蛋主要粥为社姓员服锦务。鞭我国驴农村学信用瓣合作蓝社建勾社初夏期，柱由于雷较好通地坚析持了牺办社筒宗旨痒和合按作制系原则况，农蛛村信员用合感作社窝得以朱健康砌发展孙。但直由于梦缺乏约对具滩有中汗国特载色的用合作耐经济胖、合葬作金和融理线论研浸究和敞宣传田教育臣，没书有从用指导懂思想砌上明拍确把赛农村熔信用品合作蔑社办教成真宾正的填合作纷金融漆组织宽，导岸致实添际运丙行中确的各察种问问题。浩随着娃政治惰经济邪变革涌，农陡村信惨用合扯作社罗管理稿体制漏和发海展方骄向摇赌摆不泉定，饼特别弄是进谷入8扣0年高代以朋后，架在搞盖商品油经济杨、市老场经以济、炸讲究株盈利赏最大值化思毫潮的盗影响萌下，感相当致一部炭分农剥村信配用合书作社捆合作碌性质尝淡化承偏离古了合四作金驼融的籍运行宅轨道撒。满２.僵制度准设计壁存在径重大饼缺陷执雪煮我国兔长期枕以来做缺乏炮对合酸作金味融理取论与冈作用虽的研热究，肌导致享农村约信用六合作能社发技展方土向的捏摇摆柏不定经，因惹而在污制度仇设计炒上存毒在重嘱大缺份陷，岂制约葵了农枪村信渡用合网作社纹的健脖康经辅营与话发展朴。补３.涂外部缎发展码环境肚不够沾宽松常主要掏表嫁现为升政策锁性因循素影液响大摊；何政干燃预多榨；帝观经烘济环淋境变榜化影数响大忽；亦村金诵融市恩场竞抬争过连于激虹烈隐。装４.碗信用凑合作血社自杯身经痒营管万理水量平低环信用野合作嗽社自沈身经弃营管秤理水员平低榴的勿主要伪原因芽是裤农村筒合作虑金融测机构洲的从敞业人瑞员整利体上隙文化犬素质虑不高怖。主吃要有此内部椒管理听松弛清；缺顿乏明蜓确的饿经营首目标冰；自棒我约驶束能刚力差板；不萍熟悉高法律璃法规放。逮四六国外训发展稠合作卵金融狱的经胸验与长借鉴麦璃茎信用程合作瞧起源敌于1辈9世刺纪中挪叶的幼欧洲绒，后始来在有世界黑各国抚得到初了普厉遍推蚂广。失经过托一个服多世贷纪的蝶不断救发展纠，许葡多国属家的违信用烦合作楼正逐窗步趋品于规始范和缝完善恐。借渠鉴国抓外先穗进的间经验啄，对报于深摸化我泉国农症村信种用合继作社惨改革临，促迟使农茎村信毅用合渴作社倚走出蛛困境滤具有棍重要涂的理眉论意跑义和肚现实坦意义卫。寻[6蔬]掏（一半）镰国外死合作侍金融翼概述侍贡经在长依期实泼践中意，各羊个国蹦家根掘据自跟己的拴国情挂，逐绿步形碰成各件具特次色的刑合作牺金融懂管理骨体制横。无惕论是剂发展怀中国公家，帜还是妨发达紫国家极，合衫作金忍融机宝构依船然保弊持露着旺期盛的裁生机洗和活嗽力。蔑积极赌借鉴俱他国汁的经砍验有丈助于捧推动喷我国络农村颠金融徐的发仪展。狐国外陵发展欣合作据金融岔的经攻验凝目前雁，挣以材德国弃为代折表的痕单一往“充金字携塔式展”橡合作泥金融铃体系旱和猎以参美国薪为代灿表的乓“在上虚笔下实套”怜型的纹多元趣复合规式合调作金肾融体扒系都移具有狼有一驶定的乱代表产性。剩１．够德国销的合苹作金敌融吧德国脆是受信用普合租村制度说较发抬达哄的国须家，村其合袋作金德融的手发展翻曾对王世界灿各国越合作胁金融咏的发锹展产雷生了屡重要缘的影趁响。泪德国疾的信追用合判作社班是借杏鉴英娘国消迈费社获的经亡验，唱按照肆一定威原则兽建立榨起来店的，俱不仅吴具有思一定馋规模姿，在高德国赔合作潜社体旦系中朗占有鸟重要竭的地嘴位，签而且蓬德国黎的信品用合谦作运捏动有岁明确熊的原撤则、笼宗旨戴，并孔逐步还发展鸭建立遍了较箱为完包整的鞋合作碑金融拘理论枝。糠（1平）盲德国食的信灭用合虏作体长系分窑为三秆个层涛次:婚信用独合作寒社万——轨信用牌合作泼联合职会睡——染德国景合作寿中央摆金库睁。信蚀用合桨作社冬是这鉴个体每系的德基础盗，信鄙用合首作联却合会污是中滥间层权次，前中央倡金库开是德殊国信抖用合贪作社壶的中法央金题融机暴关，斥是信脸用合赵作联录合会笋的资器金融笛通中尊介和冲信用器合作总结算少体系梦中的侦管辖饿行，赠为信窑用合苍作联向合会牵乃至量整个处德国碑信用但合作温体系附服务隔。喜（2妻）农德国赤的信落用合妙作体巾系内绒部各液层次曾均为盾独立较的法叫人，召形成卫多级肤法人决制骑。纺各层孕次之馒间从屿下至巴上逐屈级持庄股和衔上存辆资金城，自拖上而攀下融搞通资灯金、查进行罪管理立和提兴供服峰务。宗（3穿）组缘织形各式为单股份乓合作计化趣。在碍表决企方式蚁上，堵德国伤的合执作金爬融机圈构突杠破了稻原始嫩和传庙统意驻义上续的男“艺一人域一票楚”暑制，穗在一朵人一抛票的智基础纽上，叹对大忽股金光社员欢给予糖票数其加权农。在鼻分配尺方式本上，疯打破夕了股忘金不狼分红瞒做法锐，孔史（括4）狸引进的和强编化商蕉业银倘行资趋产和留风险筐管理念原则享和概偿念真，为卡了防伞止杂信贷京资产纱的过训度膨浅胀，坑强化猪信贷世资产讯的风桌险管浑理，体德国除和合昨作金庄融组集织根态据《眯巴塞各尔协盆议》树，加座强对敲合作报金融尚组织效的风渴险管泄理。苏主要王为不脾断改含善其外资本杜充足藏率，宾已达座到《蛋巴塞绿尔协兵议》横规定白的资义本与棋风险多资产颠的标油准化轻比率孝目标笔。马（5夺）志体系哈内有适严密骗的审丽计监怎督系宾统。墙内部拜审计梅是德垄国信成用合汪作体型系各凑层次婆共有索的一效个重棍要部裤门，败所有驻的业横务都藏要经原过内练部审怀计。耐目前浓审计榴程序围已经求计算积机化预，审价计结截果通芽过年馆报提慨供给理管理狭者，哪供决储策参泽考。摧２．纺美国瓦的合版作金测融返美国呜的合禽作金严融历运史长皆达1香00兽年之那久，践其发帽展过爹程特降别重屋视相傻关法映律法兔规和斜监管次制度思的建早设，如并且韵基本被保持刑了合肺作互歪助组石织的怎主要么特征雨。层（1登）美灶国的盆合作车金融符体系爱是由龄政府骡一手潜扶持对的合汇作农橡业信回贷系滥统和魄其他连为数萍不多慈的信药用合眉作社圈组成悼。撑美国挺农业圆信贷况银行哪包括崖三类血农贷虽专业内银行乓，即羽在1锐2个滋农业拆信贷现区分透别设童立1母2个翁联邦忠土地反银行辱、1腐2个旅中期谣信贷腰银行色和1警2本莫合作惜银行焦，这客三类必专业掏银行钱平行腊而互瓶不隶语属。混同时侮，另陆设中亡央合野作银午行，毙统筹颤合作雅银行汇之间李的资角金调料度和删办理甩跨区御的大贯宗贷姥款。挎（2板）美右国的赴合作馒农业读信贷其系统淡，是碌对世碰界信求用合饲作的糖一种姨创新厚。大体现既在：舱第一铅，它速是由敞美国钳政府白制订剖法令境，并腰提供组了大必量创棕办资膝本，掌依法诉自上陷而下眨建立秧的；摔第二桃，该科系统厘在政泥府机套构的关控制晴和监运督下泽，但溪业务容和营旗运均逝由合络作银塘行自寒下而坟上自狱行管愿理，方并主吩要靠涌发行精债券京和票东据筹嗽集资疑金；容第三占，借益款人评交纳部股金看和取毛得成班员资泄格与耐实际善使用包贷款银结合宵起来刺。爬（3蜜）体伴现了掉合作恳精神版。织从资至金来扶源看湾，虽液然最术初政驳府提宾供了肤创办位资本傻，但夜其后纹又陆驱续收牲回了想投资栏，使脾三家农专业兔银行棕连同雷其基卡层机餐构完酬全属滩于借荣款农堆民及宝其合庆作社监共有歇，避闷免了川其官荣办性虎质；沃从组体织制矛度看钉，合父作农马业信帜贷机妈构实亮行一等人一望票制掘，借竟款人最不论刑其持蒸有的怠股票暴多少命，均毁以平秒等的贷身份乎参加槐所属垃机构味的管掩理工惜作，面合作浅金融进机构风真正壤成为芳群众涌性的恭组织掏，而惧不会态被少全数人谎所垄捕断；削从经墨营目搭的看葡，各气合作匆金融箩机构书的业冷务活适动不巴是为荐了追荷求最缩大限慌度的喘利润丈，而狐是为江了农丝场主喜之间繁能互援利互律助，轻互相欺调剂腾资金今，满蜘足生惰产需挖要。魂（4捧）美航国的屿合作膜农业梳信贷植系统难，在汽其组冷织建惑设、水资金茫来源亿、利流率管姑理等腰方面夹，都奇做到挥了有趴法可布依、型有章咬可循度，保绕证了勉经营偶管理治的制春度化旗、规绿范化车。乒而且采，随版着农窑村经紫济形林势的瞧变化像，美梯国政虫府还蓄不断屈地通跑过法灾令对劝合作浮系统杨进行复改笙地，避窃免了播盲目湾性和杨随意方性。流通过邀上述攀对德晨、美侦两国袋合作拦金融溜经验孙的总剖结，城可以投从中左找出隶值得寨我国序借鉴毫的地孩方，端以促舒进我孔国农宅村金葱融的榨发展验。践（三抖）国随外发蒜展合物作金脑融的筑经验熔对我盗国的吗启示蹄通过贵对德箱、美尾等合男作金毫融发火展较枣为成枯功国走家的蒜研究强，我祸认为偷至少栋有以您下几贼点经曾验值聪得我泰国借剃鉴：读１．田农村誓合作立金融望的发籍展应叫坚持璃走合活作制喉的道蜡路庙如已购具有阴90系年历阴史的吸美国湖信用环合作忌社，紧创立宁至今雾，始送终坚悲守欢人与凝人相炒互帮铺助赠，不章为慈剥善，掀而为燥服务骄的核僻心理获念。庆坚持罚按合篮作制细发展少，坚败持信讽用合绵作社裤的倾“悠非盈假利性姿、民裳主管怪理、绵一人钻一票腊”混制度喷。在盈激烈寺的市满场经婚济竞较争中冷，美辣国信喊用合西作社还不但缴没有榜被挤籍垮，偶而且节还得邮到了占持续璃稳定录的发编展。蝇2．渣完善关的曾合作默金融翠组织性体制植是农伙村合呀作金载融发唉展的物保证萝国外测合作酸金融怖的组械织管四理体住系各球具特灿色，至没有薪统一蹲模式拴，比师较有抱代表榨性的遣有三招种:窄以德铃国为驶代表渠的的勇联合处社体痰制、踢以美端国为历代表占的行级业协渗会体甩制和魂以法肌国为骡代表娱的半粱官半猫民的漠体制装。修各国城从地惭方到谈中央述都建沙立了探系统观的合般作金宪融体旦系，伟实行觉了多祖级法雄人制浆，基进层合番作银光行、烈地区摔合作绪银行动和中中央合稍作银驳行都这拥有协独立奔的经蔬营自柿主权踪。为咬合作观金融舌事业抖的健爬康发款展提弊供了牛保障屋，并登且也裂增强阵了合歼作金绒融的浅“厌市场张谈判没能力舰”岩与资据金融爸通能尤力。涉因此容，机无论奏采取但何种拘模式医，都乌能有宝效地率发挥担合作笨金融趣的整绣体效仔应。备3．馅国家坐应加桌强对耐农村暗合作油金融垫的政梦策扶倒持尽各国橡均采禾取了以扶持摧政策点.诞许多道国家扑采取影了建蛛立信顶用社慌存款腹保险躲、免羊征税腐赋、骄不叫托存款嗽准备侄金、剥可以应参照区市场馆上浮哨存贷铜款利盟率等脸支持荒政策土。例酿如法攻国在聚10筑0多方年前专的1交89咽7年低，中絮央政堪府拨废款4酸00钻0万巩法郎塘作为脖全国喘各基非层社藏运作摸的启埋动资血金，微用于乞农业与贴息奶贷款连。愿4．迈完善舞农村备合作脖金融疲的法恭律法忽规告，为尸其发鼻展提臭供完测备的骗法律浩环境撤与保赠障。播合作榆金融楼较发摊达的狠国家含都制闪定了厉有关脊合作代金融法的法芳律，株如《潜德国潮合作葵银行悄法》突，日指本的禾《农丈林中真央金运库法马》等穴。钥美国滑第一岗家信嫌用合辣作社愿于1俭90羽8年觉诞生菜后，塘19聋09聚年，黎美国相马萨从诸塞猛州即慈通过僻了美香国第介一个买信用疗合作屡社法运。1恳93樱4年攀，美吼国国纸会疲通过您了全耕国性搜的哄联邦彩信用吃合作帽社法派，这火些法漠律删确立厨了信困用社筒的性翼质、其地位秋和作持用，或明确表了信坑用合鲜作社档的组跪织结稿构、绘运作闸方式唯以及战信用嘴合作净社生昨存和拨发展漏紧密恳相关萝的政县策措南施，数使信肤用合分作社丝走上新了依卡法发颗展的自健康富道路呀。滑基于诉以上粪对外乎国合餐作金踢融的盘分析催，我酷们应乱从中衬总结么有益踪于我彩国的青经验密启示显，摒漏弃不移合理挑的内逐容，际制定竟符合牙我国重实际勿的对揪策。极五桨我国垄农村迁合作困金融默发展素的对岁策来通过鱼前述脱的分木析，面总结很了我谷国合汤作金那融的芽现状塌及存凉在的魄问题秘，分虑析并臣借鉴瓶了国腐外的个经验哗，认纵为我既国农躺村合视作金泻融应和在建扶立完粉善自锣身组纲织体万系基钥础上蹄，完科善法伤人治教理结四构和奸内部狡控制城制度茎，积障极开双展业酷务创秒新，描重塑油农村拔信用菌合作率的金蛾融形挡象，背真正垮发挥她农村闹合作轧金融答在农声村金镜融中撕的主蚊力军丛作用秃，支吐持农垄民、顶农业柜、农豪村经沈济的雾发展差。具货体来虹说，颗主要狡有以横下对气策：牛（一训）介明确蒜农村栽合作玻金融辩的发耐展方啦向食根据险最近角国家占政策便，对友于农卫村合唉作金纲融的捆发展萌方向念始终群不变悬的规征定是械孕“敬合作桨制茄”素应始祝终作四为我踏国农娃村信挨用合练作社肆的发毙展方狠向题。布[7肠]础１.捷坚持免合作落制的季必要腰性拘农村柔信用正合作测社在止我国基金融袄体系第中的扛定位狠及农师村经给济发瞎展状狸况决右定了廉它应董当走遮合作独制的畜道路茎。农妄业是月我国唤国民探经济讽的基第础，于我国僻农村泉人口湖占全遭国总批人口嘱的7舍0%侵。面震向值“查三农思”遭的金旗融机烘构，哲既要填与县“第三农蕉”前有较校密切出的联厚系，醒能够召适应插“睁分散允、小乡额、回面广怎”杀的服砌务对消象，提同时叹经营颤行为铺又不弱能晋“晓纯商蚂业化遥”底。坚哪持合蛋作制汉的道简路能记使农息村信惰用合掀作社筹与广面大社借员紧肝紧地磁联系境在一刃起，脑在社箱员的兰民主终监督盆下，鼓牢固僵坚持能为仁“派三农掀”胃服务电的市郑场定滑位。鞭并且观农村命信用采合作简社要厌在日卷益激袍烈的仿金融荡竞争悟中生态存发西展，迈只有萍走合际作制揪道路尝才是舅最好龙的选定择。养２.村农村类信用倦合作特社不胶能并订入农滤业银税行躲根据猛国家芦相关板规定瓦，农物村信拉用合陷作社问为合蜜作金梨融组塑织，傻与农吴业银俗行合赠并，庙农村晃信用励合作声社就园不可投能办元成合汽作金形融组兽织。中并且反农业蔬银行衣是国唤有商扑业银迅行，映农村煌信用慢合作蹦社是壮农民便入股圈的合间作金岸融组炮织，树两者涛产权劲主体羊不同压，合象并引林起的锯政策料、理捎论和非技术矮操作逼问题剥难以抖解决怨。就炮经营甲目标铅而言内，农铜业银券行是败商业纤银行可，盈侧利最芳大化驳是其疗追求男的最智终目都标，朽如果巾将农械村信胖用合售作社免并入孕农业浩银行霜，由触于农万业银组行商放业化神的经犹营目合标，忌来自药农村渠的资音金就勤很难看保证浑用于丢“伐三农区”南，农足村金命融市拖场上欺将会涉出现才主体惜缺位参。因队此不愉能将养农村潜信用卵合作蚊社不殃能并类入农员业银架行。务（二政）册建立推纵向念型的常农村仍合作很金融竹组织沿体系苹借鉴穷国外心合作龄金融蛇发展袖的成偿功经系验，嚼结合窄我国肾的现译实情样况，润我认垮为，也我国落应建意立纵冒向型巴的合纠作金纳融组珍织体岭系。拼１.吓纵向傲型农唇村合萍作金怠融体麻系的世基本游框架屿目前国关于捷我国船农村祥合作棕金融览组织蛙体系年的模冻式主饭要有韵两种呢观点仅，比栽较适犁合我梨过的魂是通咱过层蹈层入冰股自获下而扰上建义立农犯村信士用合属作社环一县盐市级援农村荒合作偶银行扩—传地市土级农信村合迈作银狭行息—降省级四农村枪合作断银行糟—序中央膨农村光合作忍银行芳，各减级合组作银艘行除议为广悬大农舍村信肉用合摊作社舒服务极外，宋本身扰又是盈一级死具有廉经营返资金贺能力鄙的独须立企非业法喊人。师２.歪构建蔽纵向价型合悔作金狠融体胁系的恶必要声性土目前因我国火构建阁纵向呈型合细作金轧融机挖构体持系的扮必要映性体压现在拿以下能几个春方面抄：有换利于征把众亩多分睬散、粒弱小织的农魂村信械用合进作社象联合弊起来端，形剑成一锈个综炒合实古力强鱼大的仁集团板，提慧高农虎村信始用合宅作社屈在全秀社会僚的信意誉度窝；有和利于疼建立蹦全国俗性的乞结算之体系均，化晋解农浴村信险用合忆作社丧在异瓜地通法汇上飘的困细难；摇有利苗于加侧强人茅事管孔理和谦职工揪教育倘，提色高信拴用合芦作人量员的镇水平敲；便孤于在喷全国援范围缩内调务剂资任金，件化解惹支付希风险罩。通（三练）皂建立耽和完石善农胞村合泼作金亦融的桥风险仰防范弓体系晶作为盈合作匀金融耕机构同的农艰村信基用合造作社荡，数陪量众咸多、切分散沙，且中资本淘充足葛率低仗，抗找御风革险能仍力差翻，但赢合作塞金融蚊又不枣同于疼国有榜商业谊银行练，一弟般情萝况下伯，国镜家不苍会对跑其出辅现的岩金融匆风险岩负有啦直接自的补妇偿责萍任，唱因而欲健全艰合作常金融唐的风教险防骨范体缸系，蓬对保巴障合乖作金灯融的较良好估发展性是非宵常重胖要的达。填[8程]团主要贪包括江以下砖几点糟：圾１.失建立示层次斜分明之、简订捷高红效的兆中央践银行备监管踩体系围根据鸟新体额制下葬中央犬银行葛金融值监管状责任课制的保要求贪，对亭合作针金融箱机构嗽的监过管，卸人民冬银行瞒应自午上而询下建傍立层重次分苏明、拼简捷患高效念的监幸管体游系。奖总行弦主要塔负责厕制定小监管尾制度映、办交法，改对合病作金挣融机邻构的慨市场兄准入花、退阴出的魂标准芬和条猴件提理出总笔体思痛路和史规划微，并爽在有状效监神管的损基础屿上，旦制定袜经营块和发毁展所台需要寇的货欲币、桂信贷物和利骂率政厦策。蚊分行混将根抹据总闭行制谢定的盗对合桶作金败融监甘管的彼总体送思路货，制铃定本找辖区醋的具含体监帆管实软施细圈则和钟监管禾方案北，细赚化对倘合作惩金融怀机构与监管洲的指革标体初系和耻具体迫标准唤，对绍辖区解人民匪银行匆中心极支行还、县沸市支替行监桨管过涛程中石出现票的问贴题进急行指腾导。消中心戏支行王重点价负责淘对辖叼内农坊村信重用合纽作社怕及联宝社设号立或吊退出研资格霸的初偶审，荡对本块辖区楚的农托村信汉用合峰作社省业务创活动狮实行柏监控埋。县纲市支捎行的辰工作瓦重点豆放在供对信网用合魔作社某的监弓管上比来，晕负责残审核架非法嚷人机旨构的盏合并炎、撤惭销，零对农枪村信缩用合护作社纷的监馅管提得出意签见，反对农涝村信涛用合水作社设的停轰业整陡顿和葛市场适退出骨提出燃具体街的方焰案，子并对遗农村凳信用蜜合作琴社高瞎级管桥理人山员的吗任职私资格扣进行弄审批晨或撤铺销。亮２.挠完善贤农村敬合作纹金融悔的行执业管味理体龟系根农村略合作艰