保险代理合同

保险代理人与保险人明确双方享有权利和承担义务的协议保险代理合同01目的内容订立要素特征变更目录030502040607终止争议处理权利和义务目录0908基本信息保险代理合同是保险代理人与保险人明确双方享有权利和承担义务的协议。保险代理合同是合同的一种。保险代理人根据保险代理合同以保险人的名义为保险人开展业务，并据此接受代理手续费。因此，保险代理合同签约实质上规定了保险代理的性质是明示代理，而非默示代理。保险代理合同的签约既可以发生在法人之间，即保险人和保险专业代理或兼业代理人之间；也可发生在法人和自然人之间，即保险人和保险个人代理人之间。目的目的具体而言，保险代理合同签订的目的在于明确双方当事人各自享有的权利和承担的义务。一方面，它通过规定保险代理人的代理权限和违约责任，约束代理人的行为，从而在法律上保护了保险人的利益；另一方面，它规定保险代理人在合同规定的代理权限内所从事的代理业务活动，保险人必须承认并承担责任，且按合同规定给予代理手续费，从而保护保险代理人的利益。要素要素保险代理行为关系是一种民事法律关系，因而它同样具有构成民事法律关系中不可或缺的三要素：主体、客体和内容。1.保险代理合同的主体保险代理合同的主体是指在保险代理合同中享有权利、承担责任的人。保险代理合同的主体具体如下：(1)保险代理人。如前所述，保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。在我国，保险代理人有专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种形式。(2)保险人。保险人是保险活动中经营保险业务的组织。《保险法》中明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”2.保险代理合同的客体保险代理合同属于民事法律关系范围，一般而言，民事法律关系的客体是指民事法律关系主体在履行权利与义务时的共同捐向。按照《民法通则》，可以作为民事法律关系客体的有：物、行为(或不行为)、智力成果和特定的精神利益。就保险代理合同而言，保险代理人与保险人权利与义务所指向的对象既不是某种物，也非智力成果和精神利益，而是保险代理行为。所谓保险代理行为即指保险代理人从事的有意识的代理活动。内容内容保险代理合同的内容主要指保险代理合同当事人之间由法律确认的权利和义务。这些权利和义务通常由保险代理合同中的具体条款反映出来，具体内容如下：(1)合同双方的名称。即保险人、保险代理人双方当事人的法定名称。(2)代理权限范围。代理权限范围也即保险代理合同规定的授权范围，是对保险代理人行为的约束。保险代理人必须在规定的授权范围内从事代理活动，不得进行无权代理或越权代理。同时，保险人的授权范围不得超越国家有关法规的规定。比如，我国《保险代理人管理规定(试行)》指出，兼业代理人的业务范围为“代理销售保单，代理收取保险费”，则保险人不可授予兼业代理人理赔权。(3)代理期限。代理期限指保险代理人为保险人提供代理业务活动的期间，也是保险代理合同依法存在的效力期限。代理期限一般按年计算。此外，代理期限还应规定保险代理合同的时效，也即在合同当事人双方协商的基础上所确定的合同的具体起讫日期。明确保险代理期限和代理合同时效，在特定的情况下将有助于判别保险代理行为责任的归属问题。(4)代理地域范围。代理地域范围是保险代理合同对保险代理人的地域限制。保险代理人必须在规定的地域范围内从事保险代理活动，不得跨区域代理业务。(5)代理的险种。特征特征保险代理合同必须在国家政策、法令和《民法通则》的允许下签订。当事人双方还必须明确相互的权利和义务。在公平互利、协商一致、自愿订立的基础上方可签约。保险代理合同除了具有经济合同的特点外。还具有以下特点：1.保险代理合同是一种有偿合同。有偿合同是指合同双方当事人权利的享受是有代价的。保险代理人要取得一定的劳务手续费。就要进行有效的业务活动；而保险要通过保险代理人开展业务活动。就要支付一定比例的手续费。以保证代理人员的生活必需。2.保险代理合同是一种双务合同。在保险代理合同中。双方当事人都要承担各自的义务和享受应有的权利。一方的权利正是另一方的义务。保险代理合同中双方的权利和义务。有着相互关联、互为因果的关系。3.保险代理合同是一种特殊合同。被代理人在不违背代理人基本利益的前提下。可以单向调整委托一代理业务范围。这种单向调整合同内容。可以征求保险代理人的意见。也可以不征求保险代理人的意见。如保险公司决定停办某种保险业务、调整费率等。订立订立(一)保险代理合同的订立1.订立的程序。保险代理合同是保险代理人和保险人在平等的基础上。通过协商达成的协议。在协商的过程中。保险代理人或保险人提出要约。双方就代理权限、代理险种、代理范围以及代理手续费等项目进行协商。并在意见达成一致的前提下。签订保险代理合同。一般而言。保险人负责拟定代理合同的主要内容。保险代理人如对保险人列出的合同的主要内容和事项表示满意。则作出同意的答复。保险代理合同即告生效。要约与承诺是订立合同的两个阶段。被要约人对要约人的要约可以接受也可以拒绝。所以要约并不构成对被要约人的约束。2.订立的原则。(1)最大诚信原则。即保险代理人与保险公司签订代理合同的真实目的确实是为了代理保险业务以取得手续费收入。保险公司也确实是为了依靠保险代理人销售其保险产品。而不是为了其他目的而用欺骗或违法的手段签订合同。(2)合法性原则。一是签订保险代理合同的双方当事人(合同主体)必须具备法律规定的主体资格；二是保险代理合同所规定的保险代理行为(合同客体)必须符合国家法律和社会公共利益；三是保险代理合同的内容必须真实且符合有关法律规定。变更变更(二)保险代理合同的变更保险代理合同的变更是指在订立代理合同后。当事人一方根据情况的变化并依据法定的程序对原代理合同的某些条款进行修改和补充。保险代理合同依法成立。具有法律的严肃性和约束力。当事人双方不得擅自变更和解除代理合同。但是出于客观情况和合同当事人的需要的变化。原代理合同可以进行必要的修改和补充。保险代理合同的变更主要包括两个方面：主体的变更和内容的变更。而内容的变更比主体的变更更容易发生。1.保险代理合同主体的变更保险代理合同主体的变更即保险人的变更和保险代理人的变更。(1)保险人的变更。保险公司合并、分立、解散等事由的出现将导致代理合同主体的变更。从我国目前状况来看。由于保险人合并、分立而导致保险人变更的情况并不多见。但是随着保险市场竞争的进一步加剧。保险公司的合并、分立乃至破产等情形的发生将可能增加。(2)保险代理人的变更。保险代理人的变更主要指法人保险代理人的变更。即保险代理公司因合并。分立而引起的代理合同主体的变更。保险人和保险代理人发生合并、分立等变更后。终止终止(三)保险代理合同的终止保险代理合同的终止是指合同确定的权利、义务关系不再继续。合同主体之间法律关系消失。不再承担任何责任；保险代理合同的终止形式同样包括自然终止和解除两大类。1.自然终止。自然终止是指保险代理期限届满时。由于双方不再续订代理合同而使代理权自行终止。合同的法律效力自行消灭的法律事实。2.解除。保险代理合同的解除是指在保险代理合同有效期限内。合同一方当事人依照法律或约定行使解除权。提前终止合同效力的法律行为。合同的解除是合同一方当事人的意愿。但却是合同双方当事人均享有的权利。保险代理合同的解除可以分以下两种：(1)约定解除。约定解除是指合同当事人在保险合同订立时约定在某项事项发生时。任何一方都可以行使解除权。使合同效力消灭。例如。在代理合同有效期内。双方已达成解除合同的书面协议。规定如果保险代理人在一定时间内不能完成事先约定的最低数量的代理业务额。则保险人有权行使解除权。解除代理合同。(2)法定解除。法定解除是指当依照法律规定的解除事项出现时。合同一方当事人或双方当事人都有权或自觉解除合同。权利和义务权利和义务保险代理合同双方当事人的权利和义务的具体内容是由双方当事人协商确定的，但一般来说，保险代理合同双方当事人的权利和义务主要包括以下内容：1.保险代理人的权利和义务(1)保险代理人的权利。保险代理人的权利是由接受保险人当代保险学的委托并签订保险代理合同而产生的。由于保险代理人进行的是民事活动，因此其权利的产生必须符合法律程序并受法律保护。所谓符合法律程序，就是双方当事人必须签订明确双方权利和义务关系的保险代理合同，并使合同的内容符合有关法律法规的规定。概而言之，保险代理人的权利主要有以下几方面：①获取劳务报酬的权利。保险代理人有权利就其开展的保险代理业务所付出的劳动向保险人索取劳务报酬。获得劳务报酬是保险代理人最基本的权利。代理手续费的支付标准和支付方式应在保险代理合同中予以明确，在我国现阶段，保险代理费的支付不应突破国家的有关规定。②独立开展业务活动的权利。保险代理人在代理合同规定的授权范围内，具有独立进行意思表示的权利，即有权自行决定如何同投保人洽谈业务。例如，保险代理人在保证承保质量的前提下，有权自主选择投保人，在承保时间和地区上也有相对的自主权。(2)保险代理人的义务。争议处理争议处理(一)保险代理合同纠纷产生的原因保险代理合同的订立应该是按照有关法律法规的要求做到内容具体、文字准确、条款齐全。但是。在合同的实施过程中。双方当事人往往在主张权利和履行义务时发生争议和纠纷。这些争议和纠纷就会影响合同的顺利执行。并影响代理关系的进一步存在和发展。一般而言。保险代理人与被代理人多在代理手续费、代理权限及违约责任等方面产生异议。引起摩擦并导致纠纷。究其争议的原因。不外乎以下几个方面：(1)代理合同条款文义表达不清晰、不准