保险业务原则培训讲义

原则保险目录1CONTENTS23保险利益原则的含义和意义构成保险利益应当具备的条件45保险利益的转移和时效最大诚信原则汽车保险合同中保险利益的产生方式保险利益原则的含义和意义我国《保险法》第12条规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”

保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益，也就是说，标的的损坏或灭失对被保险人有着利害关系。如果财产安全，投保人就能得益；如果财产受损，其利益亦遭受损害。保险利益原则的含义和意义所谓保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。我国《保险法》第48条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”保险利益原则的含义和意义

美国经济学家萨缪尔森在他的《经济学》一书中就保险利益举了一个生动的例子，其意如下：雪对一般人来说，是没有什么利益可言的，但对某处高地旅馆的老板，却有保险利益。如果在12月20日左右下大雪，他的旅馆就会招来很多滑雪的游客，从而收到大批租金；如果到期没下雪，那么这家旅馆就门可罗雀，生意清淡。因此，雪对这家旅馆的老板就具有保险利益。保险利益原则的含义和意义保险利益原则的意义保险利益原则的意义

保险利益原则规定，投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则，保险合同无效。在保险经营活动中，坚持保险利益原则意义深远。1.防止道德风险的发生2.避免赌博行为的发生3.便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生保险利益原则的意义1．防止道德风险的发生

如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象；更有甚者，为了获得巨额赔偿或给付，采用纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。保险的概念２．避免赌博行为的发生

在保险业刚刚兴起的时候，有人以与自己毫无利害关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。若船货安全抵达目的地，则投保人丧失少量已付保费；若船货在航行途中灭失，他便可获得高于所交保险费几百倍甚至上千倍的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，是以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。保险的概念２．避免赌博行为的发生

于是，人们就像在赛马场上下赌注一样买保险，严重影响了社会的安定。英国政府于18世纪通过立法禁止了这种行为，维护了正常的社会秩序，保证了保险事业的健康发展。保险利益原则规定：

投保人的投保行为必须以保险利益为前提，一旦保险事故发生，投保人获得的就是对其实际损失的补偿或给付，这就把保险与赌博从本质上区分开来。保险的概念３．便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损失，而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失；

而保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。

保险人的赔付金额不能超过保险利益，否则被保险人将因此获得额外利益，这有悖于损失补偿原则。再者，如果不以保险利益为原则，还容易引起保险纠纷。目录1CONTENTS23保险利益原则的含义和意义构成保险利益应当具备的条件45保险利益的转移和时效最大诚信原则汽车保险合同中保险利益的产生方式构成保险利益应当具备的条件

1．保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。

由不法行为所产生的利益，不得作为保险利益，比如盗窃而来的财物投保财产险，保险合同是无效的。构成保险利益应当具备的条件

2．保险利益必须是可用货币形式计算的利益无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金线给予补偿的利益，不能作为保险利益。如果不能用金钱来计算保险标的的价值，就无法计算其损害程度的大小，也就无法通过保险方式来补偿。例如，政治利益是损失，竞争失败、精神创伤等可能与当事人有利害关系，但这种利害关系，不是经济上的，就不构成可保利益；行政处分、刑事处罚等虽也可造成当事人经济损失，但从公共利益出发，对于此类经济损失，保险不予保障。财产保险与人身保险稍有不同！构成保险利益应当具备的条件

3．保险利益必须是确定的、可以实现的利益仅由投保人主观上认定存在，而在客观实际中并不存在的利益，不应作为保险利益。确定的保险利益包括投保人对保险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。

现有的利益是指投保人已经实际取得的经济利益，如投保人已购买的汽车、现有的机器设备和已经取得的知识产权等；

期待利益是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，如出租房屋而预期可以获得的租金收入、维修设备而预期可以得到的修理费收入等。目录1CONTENTS23保险利益原则的含义和意义构成保险利益应当具备的条件45保险利益的转移和时效最大诚信原则汽车保险合同中保险利益的产生方式汽车保险合同中保险利益的产生方式所有租赁借贷雇用委托汽车保险合同中保险利益的产生方式1．所有因所有权而产生的利益，即所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。汽车所有人拥有保险利益。汽车保险合同中保险利益的产生方式２．租赁汽车的承租人对于所租赁的车辆具有保险利益。汽车保险合同中保险利益的产生方式３．借贷

以汽车作为担保物，债权人具有保险利益。汽车保险合同中保险利益的产生方式４．雇用受雇人对于其所使用的汽车具有保险利益。汽车保险合同中保险利益的产生方式５．委托汽车运输人对于所承运的汽车具有保险利益。目录1CONTENTS23保险利益原则的含义和意义构成保险利益应当具备的条件45保险利益的转移和时效最大诚信原则汽车保险合同中保险利益的产生方式保险利益的转移和时效转移继承转让破产被保险人死亡时，保险利益是否应继续存在？

各国法律大都采取同时移转主义，即保险合同仍为继承人之利益而存在。

我国《保险法》并无此规定，但依《保险法》第49条规定：

“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”

依此类推，也应保险人同意方可。保险利益的转移和时效

保险利益附着于保险标的，保险利益是否随保险标的的转让而同时转移，对此各国（地区）立法均有不同之处。

有的采用同时移转主义，即所有权移转时保险标的亦随之移转于受让人，如德国商法、日本瑞土保险契约法、法国保险契约法、韩国商法、日本商法。

有的采用不动产移转主义，即认为保险利益的移转仅限于不动产的移转，如奥地利保险契约法。

在我国，对于保险标的转让以后保险利益是否转移，没有法律的明确规定。但在保险业务实践中，对某些险种，如海上货物运输保险，承认保险标的转让后，保险合同继续生效。转移继承转让破产保险利益的转移和时效

我国大陆《保险法》对此并未加以规定，我国台湾地区的保险法第28条规定：投保人破产时，保险合同仍为破产债权人之利益而存在，但破产管理人或保险人得于破产宣告3个月内终止合同，其终止后的保险费已交付者，应当返还。此规定有利于投保人的债权人，同时又有恰当时间给予保险人和破产管理人可谨慎行使终止权，有其可借鉴之处。

我国《破产法》第28条规定，在破产宣告到破产程序完成时依法可得的财产列入破产财产，而投保人若依《保险法》有因合同约定外而可解除合同的事由，并因此而得返还部分保费的权利，此保费当然为依法取得。转移继承转让破产保险利益的转移和时效时效

汽车保险中要求从合同的订立到合同终止的整个过程中，都必须对保险标的存在保险利益，一旦失去，保险合同随即无效，被保险人也就无权获得保险赔偿。案例自小“青梅竹马”的夏仲青和邱小眉一起离开农村到城里打工。两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。

2002年初，为使两人今后的生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期限的保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。案例投保后不久，灾难降临到这对小“夫妻”头上。邱小眉在外出购物时遭遇车祸意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼。期望通过法律手段来获得他应享有的合同权利。但是法院最后驳回了夏仲青要求被告某寿险公司给付10万元保险金的诉讼请求。猜猜她是谁？最大诚信原则案例2003年12月30日凌晨，内地、港、澳、台以及全球各地华人媒体都在第一时间报导：罹患子宫颈癌的香港著名演艺界明星梅艳芳在29日晚病情恶化引致肺功能失调，经香港养和医院抢救无效，于30日凌晨在医院去世，终年40岁。一代两栖巨星就这样陨落了。最大诚信原则案例梅艳芳生前风险意识很强，并高度认同保险保障。在其演艺事业高峰时期(约1990年前后)，她就未雨绸缪，购买了多份人寿保险，总保额高达2000万港元，受益人是梅妈妈，希望妈妈能颐养天年、无后顾之忧。此外，梅艳芳和张国荣多年前曾委托在AIA任职区域总监连炎辉那里买过保险，每份保额也超过千万元。除人寿保险外，她还买了重疾保险，若投保人被证实患上保单所列的高危疾病，包括癌症及心脏病等，即可获得约为保额10％的赔款以应付医疗费用。因此，梅艳芳证实患癌症后，及时获得了保额的10％的赔款，解决了高昂的医疗费。

最大诚信原则案例2002年，梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，情况虽极致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。孝顺的梅艳芳为免除母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额1000万港元的巨额保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直没将病情开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露，而没有在投保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，所签保险合同无效。因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔2002年所签的1000万港元保险的消息。课堂讨论在刚才的案例中，保险公司拒赔的理由是什么？是依据了那个保险原则？目录1CONTENTS23保险利益原则的含义和意义构成保险利益应当具备的条件45保险利益的转移和时效最大诚信原则汽车保险合同中保险利益的产生方式最大诚信原则最大诚信原则的定义最大诚信原则的应用最大诚信原则的作用最大诚信原则的意义最大诚信原则１．最大诚信原则的度定义最大诚信原则２．最大诚信原则的应用

最大诚信原则贯穿于保险法的全部内容，统帅着保险立法，指导着保险司法，是保险合同当事人和关系人必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动的订立、履行、解除、理赔、条款解释、争议处理等各个环节。最大诚信原则２．最大诚信原则的应用最大诚信原则２．最大诚信原则的应用1.投保人对最大诚信原则的遵守(1)如实告知义务投保人未尽如实告知义务的情况分为3种：告知不实，谓之误告，如真实车况与实际车况不符；不予告知，谓之隐瞒，如把拼装车谎称成合格车辆；应告知而未告知，谓之遗漏。最大诚信原则２．最大诚信原则的应用1.投保人对最大诚信原则的遵守(1)如实告知义务判断投保人是否如实告知义务尚须考虑以下几个因素：一是投保人的认识能力与知识结构，例如，对车况的判断，专家与普通人有天壤之别；二是保险人是否已知或应知，倘若保险人已知或者为公众所周知的事实，投保人虽未告知，仍不能构成隐瞒；三是是否为保险人弃权的事实，若属弃权事项则日后不得再行主张，如未交足保费而出具保险单的。最大诚信原则２．最大诚信原则的应用1.投保人对最大诚信原则的遵守(2)履行保证义务保证是被保险人订立合同所需履行的某种义务（为了控制风险）。保证可以分为两种：明示保证和默示保证。①明示保证是以书面形式载明于保险合同中，以“被保险人义务”条款表达的一类保证事项。②默示保证（一般用于海上保险）是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项。最大诚信原则２．最大诚信原则的应用1.投保人对最大诚信原则的遵守保证与告知两者之间的区别在于：

告知立足于现在．保证放眼于未来。告知是对过去或现在事实的客观说明。告知虽非合同的一部分，但可以诱使合同的签订，违反告知义务并构成欺诈，合同则自始无效。而保证是对未来而言，并构成合同履行的一部分。违反保证，保险人有权解除合同，但对于解除前所产生的保险费及发生的保险事故对双方均有约束力。多数保险合同均有保证内容例如：财产险一般要求被保险人做出“不堆放危险品和特别危险品的保证”。最大诚信原则２．最大诚信原则的应用(1)保险条款的说明义务保险条款的说明义务是指保险人应当就保险合同利害关系条款特别是免责条款向被保险人明确说明。(2)弃权弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利，特指保险人放弃解约权和抗辩权。弃权的主要表现情形：①为维持合同效力而弃权。②对有抗辩理由的赔付予以赔付。③受理逾期赔付请求。(3)禁止反言禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对方重新主张这种权利。2.保险人对最大诚信原则的遵守最大诚信原则3．最大诚信原则的作用保险是经营风险的行业，也是经营信用的行业。由于保险合同履行上的继续性，合同交易的结果不能立时显现；保险合同是射悻合同，在合同对价方面，投保人所支付的保险费与保险人支付的保险金存在着数额不对称的特点；保险经营技术强，一般社会公众很难理解其中的特点；在保险行业中，保险人需依赖大量的中介机构才能得以维持正常营业。上述保险经营的特点，都显示了诚信对于保险市场的重要性。3．最大诚信原则的作用最大诚信原则是保险法中最重要的基本原则之一，适用最大诚信原则及其所统领的具体规则是对于保险市场诚信危机进行法律调整的重要手段。最大诚信原则，贯穿了保险交易的整个过程，在投保之前、保险合同缔结之时、保险合同履行过程中，甚至在保险人理赔之后，保险交易的各方主体都须受最大诚信原则的制约。投保人、被保险人、保险人、受益人、保险代理人、保险经纪人、保险公估人等均应该履行相应的最大诚信义务。正确适用最大诚信原则，是在保险纠纷案件中判定各方权利与义务关系的重要基础。4．最大诚信原则的意义其一，在保险经济活动中将最大诚信原则作为重要原则加以强调，是因为保险人只能根据投保人的告知与陈述决定是否承保、如何承保及以何种费率承保等重大问题。其二，保险合同的内容是由保险人单方面制定的，投保人或被保险人难以了解并掌握条款的内容以及费率的合理性。因此，要求保险人基于最大诚信，履行其义务与责任。其三，保险合同具有射悻性的特征，合同双方当事人中任何一方不诚实、不守信的行为，都将导致合同无效。4．最大诚信原则的意义总之，最大诚信原则是保证保险业务活动健康开展，并调整保险合同当事人双方利益得以实现的重要原则。作业：1、保险利益原则的含义及构成要素；2、最大诚信原则的含义及具体内容。年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托