关于完善我国保险业监管体系的思考

关于完善我国保险业监管体系的思考保险业在我国属于朝阳产业，但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险，促进保险业健康、安全、有序地发展，必须切实加强保险业监管。为此，我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发，充分借鉴国际保险业监管的先进经验，建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平。建立和完善我国保险业监督体系的若干设想：1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系。3．努力改进保险业监管方式和手段。4．加强对国有保险公司的监管。5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制。6．借助中介机构力量加大现场检查力度。7．加强保险业监管的国内和国际合作。保险业在我国属于朝阳产业，但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险，促进保险业健康、安全、有序地发展，必须切实加强保险业监管。为此，我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发，充分借鉴国际保险业监管的先进经验，建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平。一、国际保险业监督发展趋势在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高，一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险，确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加快。二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想从总体上看，我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应，尚未形成一套科学的监管指标体系，保险业监管制度尚待进一步健全。我国即将加入wto，国内保险业必然要与国际接轨，客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管。1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。首先，要从全球保险业国际化的发展趋势出发，调整和完善我国保险业监管目标：努力维护保险人和被保险人的合法权益，保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用，强化政府监管，兼顾保险市场的效率与公平。其次，建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系，不断提高我国的保险监管水平。再次，要坚持对保险业的依法合规化监管，避免监管的随意性和盲目性，克服治标不治本的短期监管行为，逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念，鼓励保险创新，降低监管成本。当初在保检监管中要逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展，尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查，向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展。此外，还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点，努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中，努力提高监管的有效性。2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系。随着我国保险业的迅速发展以及中国加入wto进程的加快，现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求。为此，我们要及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。当前，我们要依据保险市场开放的现状、加入wto后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化，抓紧修订《保险法》，并尽快修改制定与之相配套的法律和规章，全面清理与wto基本原则和对外承诺不相符的内容，充分发挥保险法律的引导和保障作用，为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提高保险执法水平。3．努力改进保险业监管方式和手段。一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段，完善偿付能力监测指标体系，逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心，维护保险行业稳定，切实保护被保险人的合法权益。二是推进保险业信息化建设，建立和完善保险业监管信息系统。要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。要充分运用现代电子化手段，改善信息传递方式和速度，增加信息的透明度和准确性，加强对保险业风险的实时监管。要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解保险业风险的预备方案，妥善处置保险业风险。三是根据国际审慎监管原则，严格保险机构市场准入，优化保险机构体系，严格掌握外资公司市场准入标准，合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制，坚决淘汰偿付能力严重不足的公司，防止行业性风险的爆发。四是把道德风险的防范提升到应有的水平，突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管，严把保险机构高级管理人员准入关，建立保险机构高级管理人员退出机制，建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等，防止发生道德风险。界五是劝加强桃监管雷队伍劳建设破，完体善监拌管责侧任制绳。要爪通过轧选拔螺、培陷训等赌各种迅方式充努力哄提高三监管未人员测的素羽质，励抓紧案培养勒一支抄高素始质的事监管裁队伍犹。要疼明确怠和完旋善监利管责梁任制欲，认阀真开选展内唉审和茧监察汉工作符，严模肃查球处在纵监管添中严而重违钩规违香章问率题，寇加强纸对保畏险监腾管的贴再监报督，厨保证训保险鸣业监渴管的仅公正罗性和币有效快性。队4则．加熟强对虽国有屑保险酷公司先的监苏管。雾把保乒险监聪管部堤门的喜监管代与金佣融机恳构监计事会童的监雄督检页查结狗合起桂来，唱强化动以财万务监预督为询核心画的监拖督检水查力番度，位把年简度定梯期检楼查与阻专项励检查架相结台合，唐以专奸项检柿查为肚重点鸟，促缺进国苦有保和险公朴司依错法合赢规经近营。栽国有杜保险瘦公司护监事甘会要疮加强恶同保量险监沫管部怎门的箭联系炕，相划互通秀报有柔关信冬息和毕情况孝，进尘一步宽健全拖国有底保险夫公司甘的监称管机酒制，严提高辆对国喝有保叮险公嘉司的际监管鸽效率壮，从归而形艇成保鞠险监愤管部田门与拼国有煌保险路公司急监事容会相谷结合布的监嗽管体择系，纵走出协一条茧有中长国特羊色的梨保险挠业监益管的六新路酿子。潜5公．要叛强化约保险走机构码内部歼控制没和行骗业自绸律机缩制。削保险弱机构催内部沟控制昌是政乒府保逗险监讯管的滥基础粘。目脉前，灵我国互保险味机构摇内部陵控制陷还存榜在着掘各种焦各样牧的问漠题，哀个别缠保险是机构厦的内稼部管顾理和党控制乓还很腔不完奴善，厅缺乏议必要惑的内占部监回督和绞制约携。对缝此，约我们献要借循鉴国竭际经罗验，捉按照甜《保洁险公榴司内振部控央制制敞度建占设指问导原遗则》兵的要悼求，手不断缘强化坏各项打内部掌管理燕机制停、基娘础管睡理制鉴度和液内部毁监督援体系时。特隆别是唱要加替强对干保险全资金传运用余的管撑理，拆严格霸分离太资金肥运用载业务蜂与保俭险业擦务，煌建立摆独立弱有效缓的投饰资决拍策机泰制、陶投资巡风险尤评估邀机制戏和投纲资行意为监银督机柔制，附切实邪防范篇和化究解保双险风申险。浴与此鲜同时晒，要练加快杂保险散业自率律组三织体露系建戚设，跪保险妄行业越协会柿要发拾挥行占业协金会自偏我管工理。蛮自我电服务艇、自四我监碍督功质能，重认真欺指导搭和监肥督各振会员恐贯彻依执行舟各项扇政策环法规纠和遵箩守同握业规仍则，顽制止俘保险没机构缘之间末的不功正当探竞争昏，努缸力成抱为政菠府监蛇管部举门的调有效芳补充液。主6算．借捕助中顶介机劈构力箩量加潜大现德场检伟查力萌度。赔由于歇受保疗险信绳息披说露质烂量、劈监管阅成本据、监斯管资贞源等糟方面俩因素悉的制牌约，秋保险都监管织信息榜往往复与实斑际情表况存咽在一谅定误稠差。呢为了姐确保称保险仁监管茧发挥泻应有盲的功衫效，熄我们戏还应透借助膨独立顶审计订等中阶介部它门的惑力量洗对保雀险机婆构的增财务船报表窄和会桑计记姐录进谢行检井查，关并籍练此进铸一步万分析拜保险每公司央的资恩产质脱量情北况和组风险坑状况界，增躲强对漂违规坟违法胀事实秋认定颗的法衫律效故力。示7岩．加李强保玉险业股监管备的国乘内和棚国际广合作碗。斥随着温保险家竞争掠的加夺剧和抗保险枝信息意化的林发展甲，保老险与枣银行互、证房券相挪互渗扩透的冬趋势杠正在修加快堪，由漫此导货致了缴监管核交叉乔和监林管真加空问院题。属对此恩，保满险监点管部灯门要炮加强较与银训行业傻、