第三章网络支付基础

第三章

网络支付基础3.1网络支付的基本理论3.2网络支付的支撑网络平台3.3网络支付的基本流程程和基本模式3.4网络支付方式的分类3.5国内外网络支付发展情况3.6网络支付系统的开发主要内容一、网络支付的基本理论

1.网络支付的产生与定义本节主要介绍网络支付的概念、特点、意义等基本理论。自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转帐，如通过现金或单据，称为传统支付。在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式。

所谓电子支付，英文为ElectronicPayment或e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。

网络支付，也称网上支付，英文可定义为NetPayment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。

电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。一、网络支付的基本理论

2.网络支付体系的基本构成

网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统，下图为网络支付体系的基本构成：网络支付体系的基本构成具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。

电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下：

电子商务网络支付体系的基本构成一、网络支付的基本理论

3.网络支付的基本功能1.能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证2.能够使用较为尖端的加密技术3.能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性4.能够保证对交易行为或业务的不可否认性5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题6.方便易用，支付过程透明7.能够保证结算的速度一、网络支付的基本理论

4.网络支付的特征相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金、发票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的优点和特征：1.通过看不见但先进准确的数字流来完成传输2.方便、快捷、高效、经济3.轻便性和低成本性4.

较高的安全性和一致性5.提高企业的资金管理水平6.提升客户的满意度与忠诚度

当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安全性以及支付环境、管理规范不完善等问题。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展已经呈现出加速趋势。二、网络支付的支撑网络平台

1.早期的传统网络平台

网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。1.电话交换网PSTN70年代，电话转账、查询直观性差、交易时间长、保密性较差等使用WAP服务的移动电话支付2.分组交换数据网：X.25,X.400,X.435,X.500等适用于业务量小的异步数据传输专网租用，价格高

EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，被称为企业间的“无纸贸易”，代表了电子商务真正的开端，网络平台是EDI专用通信网络，而非Internet。

交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节(包括海关、运输、银行、商检、税务等部门)连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务自很大的优越性。EDI系统具有一整套的成熟的安全技术体系，有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于这种EDI平台。

2.专用成熟的EDI网络平台

3.大众化网络平台Internet基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。大众化Internet网络支付平台有如下三部分组成：

Internet+支付网关+银行内部专用业务网络

1.在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。2.Internet：物美价廉的大众化平台拥有1亿多用户并飞速发展网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现其中支付网关(PaymentGateway)主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。

Internet银行专用业务网络支付网关支付网关客户商家客户开户行商家开户行CA认证中心Internet网络支付平台结构三、网络支付的基本流程和基本模式

1.网络支付的基本流程基于Internet平台的网络支付一般流程：基于Internet平台的网络支付一般流程三、网络支付的基本流程和基本模式

2.网络支付的基本系统模式1.类支票电子货币支付系统模式信用银行买方卖方银行网络平台电子票证转移电子票证资金清算存款/授权电子票证发行者电子票证接收者三、网络支付的基本流程和基本模式

2.网络支付的基本系统模式2.类现金电子货币支付系统模式银行买方卖方银行网络平台类现金转移资金清算存款/发行其他商务伙伴类现金存储类现金转移类现金接收者类现金发行者四、和网络测支付刮方式态的分职类1.按开厅展电甘子商章务的皂实体策性质1.店B桂to依C型网忠络支聪付方剃式多用授于企业移与个制人、活个人挎与个恼人进行船网络碗交易听，比湖如信用絮卡网担络支纽奉付、IC卡网盏络支旨付、数字宿现金稻支付、电子膨钱包事支付以及最新循的个退人网炭络银倒行等。差这些寨方式南的特约点就梯是较低适用私于不登是很庭大金满额的臂网络跃交易斑支付正结算铃。2.跌B谋to散B型网盯络支旗付方见式多用哲于企业庆与企索业、企业舍与政距府部席门单柄位进行歌网络块交易,比如电子羡支票遗网络迅支付、电子辩汇兑脊系统、国际柏电子牧支付图系统SW腿IF商T与CH尊IP思S、中国译国家现现代章化支妄付系完统、金融ED脊I以及最新救的企猪业网解络银溪行等。兆这些葛方式紧的特姓点就任是较锈适用摸于较店大金例额的涉网络奴交易符支付碌结算暴。但上州述B像TO客C型网验络支听付方忧式和B申TO歼B型网刃络支中付方舟式之息间的预界限阶也是炊模糊凑的，果并不微绝对培，比售如信行用卡舒虽多件用于前个人午网络邪支付谜，但怜用于秧企业挑间的乏小额递支付刷结算暴也是浙可以悟的。四、包网络撤支付或方式锅的分弯类2.按支宫付数忘据流徒的内锦容性枕质1.指令昨传递泪型网氏络支供付方促式支付脆指令假的用决户从去不真梦正地喇拥有色货币绢，而些是由急他指以示金佳融中蒙介机薪构替程他转沿拨货疑币。主要态有银行坝网络王转拨良指令雾方式（EF完T、得CH皮IP逐S与SW悼IF贱T、电土子支馒票、氧网络节银行跑、FE行DI等）俗、信用才卡支引付方申式等。2.电子延现金锹传递驻型网疑络支夕付方活式客户择把银坏行发和行的抚电子输货币旅保存台在一职张卡倒(比质如智倾能卡柱)或捷是硬箩件中暂某部孙分(汇如：愧一台PC或一零个手段机)的支距付机篇制。极一旦按客户酱拥有治电子插“货者币”呆，他点就能逝够在差因特垃网上村把支序付款铲项转剪拨给圣另外坟一方泉。常眯见的赴有智能宏卡支涌付、数字镇现金咸支付以及一些般微支眉付等。四、端网络春支付归方式并的分艘类3.按网爹络支荒付金碗额的颠规模1.微支沙付指款岸额特等别小贸的电丛子商冶务交园易，敲我国缎标准钳为5元以追下。2.消费粗者级延网络避支付满足樱个人医消费滑者和轮商业趁(包鼻括企咽业)挡或政坑府部雨门在测经济屋交往项中一此般性汁支付等需要改的网敲络支百付服票务系神统，轰亦称堪小额钻零售勿支付宴系统洲，通替常满组足价穷值大愁约在旷5到10票00元之桐间的酬网络浙业务虫支付裳。3.商业慕级网衣络支刃付满足非一般删商业喝(包养括企轰业)绿部门乞之间耽的电光子商盖务业腰务支巩付需梁要的隶网络避支付劳服务清系统办，通兔常满准足10腹00元以毙上的糟网络兵业务牛支付渠。如眉金融ED速I、电子家支票葱、中巡寿国国协家现遇代化吗支付扛系统脑等。五、个国内的外网僻络支妻付发版展情贵况1.国外概网络绘支付汗发展壤情况1.小额路网络宁支付部方式漂的发锤展1）信耕用卡挥系统掉：VI嚷SA企,漏Cy内be士r集Ca愿sh，Fi樱rs惑t城Vi器rt耐ua罚l稼Ho衡ld打in令g2）电只子现坝金系爬统：Mo张nd唱ex、Ne它t尼Ca钩sh、Di饲gi絮ca搁sh五、胁国内暴外网脾络支尾付发丈展情艘况2.中、绪大额蜂网络挥支付问方式肺的发回展1.典型捧代表1）电鄙子汇袍兑系苹统2）金栗融ED胞I3）国交际电全子支火付系仙统（SW何IF厉T,妹C毙HI竖PS等）4）电耀子支过票系富统（E-缺ch以ec齐k，Ne蛾tb来il洗l，Ne完tch稀eq稼ue）2.美国辉的跨辫行的灶大额树电子关资金恳转账招的汇售兑系旗统1)真FE裁DW财IR它E:联邦啦储备找通信泻系统2)BA掘NK残WI顺RE干:一个大非盈瓦利的队私营列的电斥子汇萌兑系喉统3)雨C台HI晴PS夕:最重位要的倘国际密资金扒调拨逃系统4)臭S某WI第FT王:主要很提供价通信供服务费，专刺为其键成员郊金融槽机构炕传送慎各种括同汇阁兑有古关的邪信息五、狸国内阵外网芬络支乒付发债展情投况3.网络舞银行堤支付蚕结算栗业务杠的发胁展美国糊在互权联网浮上设犬立网醒站的陆银行揪数量益从1位99都5年菜的1贩30苏家发脂展到箱如今叔的3贺80编0多流家，涛占所国有联阳邦保真险的醋储蓄嘴机构墓和商框业银艺行总茧数的主37陡％。北其中猴，交敏易类羽网络测银行磨(可里以开机展各锻类实灭质银搭行业讲务)腐从1呆99缠5年帮的1犁家发棋展到款如今裹的1痛27烫5家目，占比所有揪银行祝和储辅蓄机方构的皮12偷％。截至雕19鹿99史年底菊，美泉国已获有5傻％以忧上的退家庭笋转投牲网络围银行园旗下诸，总禾数超沙过6观60幸万户旺，较循19孔98中年的特约3艰80晋万户冬增长怀了近1倍。欧洲暴的网姻络银复行业换务虽弓然起杨步较腔晚，耐但眼窝下已牛有不秃少网米络银棍行开辩始崭症露头两角，变欧洲皆中央候银行姥估计骑，现枯在每驶个月驶新增弓的网围络银代行用志户数扬量达昌百万羽之巨疑。这占种发筹展趋松势使孟得年种轻的贵网络纤银行填业在杀金融国领域水展现舅出勃托勃生假机。五、故国内查外网昆络支蒜付发库展情迅况2.中国输网络选支付饶结算绢的发垮展现浇状目前教，中烦国基括本上祖己经状建成凯如下库8类卵支付瞎系统坛：同城昆清算系所、追全国形手工寻联行烤系统洁、电坛子联挽行系宿统、锤电子摇资金吉汇兑圆系统池、银抓行卡花支付馋系统祖、网皱络银封行系认统、矛邮政膊储蓄膛和汇公兑系葛统及该中国附国家失现代袭化支致付系财统。这些泡系统仇的相细互配字合使各用已己构成漏了我击国网闻络支即付结穿算体仗系的梅基础崇，将躬大力魄促进级我国鲁电子债商务菊的发按展和扫金融送电子狼化信药息化宅建设艇。五、充国内冤外网巷络支班付发坝展情颗况2.中国史网络熄支付光结算连的发纤展现帝状1.同城侧清算赔所由中筐央银予行拥徐有和核控制2.全国每手工层联行茄系统类似动发达寺国家评的跨鸭行清朋算系海统3.全国奥电子妥联行践系统中国剥人民轿银行19降89年开摩始建次设19尸91年正意式投抽入运粗营分散盖式处跌理系家统是中洪国银早行业盟异地弄资金胶划汇烤的主封要渠旋道五、略国内妄外网括络支拳付发消展情裳况2.中国王网络宿支付刊结算靠的发弊展现鸦状4.电子居汇兑虚系统19东96年底灿止，卧四大蒸国有娘商业皆银行糟先后秧建立仇了自私己的娇全国扣电子拨汇兑且系统2/由3以上外的银肺行异铺地支阁付业刚务是脏由电巨子汇尸兑系蒙统处登理净额最资金糊结算贤由人师民银听行系穷统办甩理多级只结构参，可耀收集域相关抄信息行以加况强银扯行管逼理安装裙大型徐计算刺机系粘统，闻采用X.艺25公共廊数据满网等五、逗国内挥外网披络支什付发长展情旗况2.中国制网络陆支付因结算滤的发饭展现恐状5.银行口卡支仍付系推统19颈93年，铜“金融卡工凳程”测在全灶国12个试序点城辫市开淘始跨误行银前行卡律信息悼交换泊中心石建设幸，19荡97年开坟通运普行19漂98年，糊全国游银行牢卡信灵息交台换中希心投尿入试轧运行20矩02年3月，慌中国疤银联岛股份芝公司柿在上捉海成烦立，额标志嗓着中销国实暗现了贼银行吴卡跨炉区域爱的完蜘全互催通互般联有携了统臂一的凝标准虹。五、议国内橡外网岩络支突付发锦展情设况2.中国杏网络阳支付义结算录的发陆展现降状6.邮政鸟储蓄点和汇漂兑系凳统提供饺信汇撒和电路汇，怖面向编个人赚，特仁别是游农村开办加邮政说储蓄趁业务危，直傅接进附行账苍户的厅汇出仰、汇撑入各邮明局之根间的址资金植结算史通过族开设欣在人犹民银读行的泉特殊肃账户签实现驳。五、岸国内克外网限络支忘付发勉展情舟况2.中国芦网络帅支付感结算哗的发妹展现醉状7.中国绑国家销现代言化支挡付系涛统多种罚职能斑于一数体的俘现代睬化支险付清陡算系扔统19户97年6月开和始试峡点工眨程覆盖朗全国斩的金牌融数崖据通丑信网一整覆套支稼付应颈用处疫理系娱统，币核心础是大馒额资药金转守账系帖统五、匆国内嫁外网太络支厌付发昂展情滩况2.中国兆网络五支付价结算容的发余展现秤状8.各商奖业银壶行的蒜网络霞银行呆系统19多96年，当招商捏银行睁在国茧内率搏先推香出“寄一网杜通”19总99年9月，时招行脂又推跟出网楚络支紫付业温务，柿实现第跨区恰域的茂网络位支付阅结算花功能中国咬银行叛、中统国建廊设银或行、亩中国款工商份银行途先后属建立摆了自挖己的劝网络梢银行祥系统五、粘国内澡外网医络支亲付发计展情龙况3.中国腰网络岸支付款发展吨所面浊临的椅问题铃及发稿展思需路问题处于妄发展长的起拿步阶塔段：大部启分银闪行无肌法提笛供完孤全全态国联享网的眉网络驰支付忽服务标准题性差网络极银行折技术巨、应坛用与研法律蔑框架即的不拾健全锄等社会济信用喇制度惭的限钩制对电应子商厕务、哨网络真支付每结算页的相筒关应居用知浴识的箱缺乏济等五、衬国内个外网笨络支劈燕付发惠展情跨况