担保业务操作规程

担保业务操作规程

第一章总则

第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，根据《中华人民共和国担保管理办法》的有关规定，制定本规程。

第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章担保业务程序

第三条担保业务程序如下：

(一)申请

(二)受理

(三)初审

(四)评审

(五)审批

(六)签订协议

(七)抵押登记

(八)收担保费

(九)发放贷款

(十)保后管理

(十一)代偿和追偿

(十二)担保终结

担保业务程序细化列示：

公司申请

--《担保申请书》

--提供担保申请材料《申请担保材料单》

担保受理

--《担保项目受理登记表》

项目初审

--拟定项目负责人、协办人

--项目初审基本内容

--实地调查

--担保调查报告

--《中止担保项目解决表》告知撤出担保流程公司

项目评审

--部门评审和会议评审

--复议项目评审

签订协议

--告知会议评审通过的公司

--准备空白协议文本（借款协议、担保协议、反担保协议、委托保证协议）

--审核空白协议文本（担保部、综合部、总经理）

--签署协议文本

--审核填写完内容的协议文本（担保部、综合部、总经理）

--法定代表人、公司签章

抵押登记

--准备抵（质）押登记资料（主协议、担保协议、反担保协议、其他资料）

--他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）

发放贷款

--《放款告知单》

--借款借据复印件

担保收费

保后管理

--平常检查、重点检查

--《担保项目检查表》

--保后检查报告

--《担保到期告知函》

--担保项目展期（逾期）报告

--业务档案管理

代偿和追偿

--代偿和追偿方案

--提起法律诉讼

担保终结

--还贷收据复印件

--注销抵(质)押登记

--退还抵押、代管原件

--《免去担保责任确认表》

第三章担保申请和受理

第四条借款人申请担保须填写《担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

(一)借款人应提供的材料：

1.法人营业执照（年检）及法人代码证

2.法人代表证明书

3.法人代表授权书

4.法人代表及委托代理人身份证

5.注册资本验资报告

5.贷款卡及贷款卡回执单

7.资信证明

8.公司章程及公司协议

9.借款申请书

10.申请借款和担保的董事会决议

11.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表等

12.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等

13.项目可行性报告及主管部门批件

14.生产经营情况

15.重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表

16.其他有关材料

(二)反担保第三人应提供的材料：

1.法人营业执照（年检）及法人代码证

2.法人代表证明书

3.法人代表授权书

4.法人代表及委托代理人身份证

5.注册资本验资报告

6.贷款卡及贷款卡回执单

7.资信证明

8.公司章程及公司协议

9.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表等

10.重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债明细表

11.其他有关材料

(三)反担保方式为抵押或质押应提供的材料:

1.抵押物、质物清单

2.抵押物、质物权力凭证

3.抵押物、质物评估资料

4.保险单

5.董事会批准抵押、质押的决议

6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人批准抵（质）押的声明

7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关批准抵押或质押的证明

8.抵押物、质物为国有公司，提供主管部门及国有资产管理部门批准抵押或质押的证明

9.其他有关材料

(四)注意事项:

1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验

2.提供的材料复印件要加盖公章

3.法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权

4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况进行删选和添加

第五条公司担保部客户值班人员负责项目受理，一般情况下，项目受理人为项目负责人（以下简称负责人），负责核算客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》。负责人在《担保申请书》上签署受理意见后，连同《申请担保材料单》及按材料清单提供的材料一并归档。

第六条担保受理条件:

(一)具有公司法人资格并已通过年检

(二)合法经营，重协议、守信用，具有良好的资信等级

(三)资产负债比例合理，有连续的赚钱能力和偿债能力

(四)可以提供反担保

具有下列条件之一的公司优先支持:

(一)高新技术公司或承担高新技术成果转化项目的公司

(二)有高附加值产品或节能降耗产品、增长税收的公司

(三)有扩大出口或替代进口产品的公司

(四)有与大公司集团相配套产品的公司

第四章担保项目初审和实地调查

第七条公司实行双调查人制度，第一调查人为负责人，负重要调查责任，第二调查人为项目协办人（以下简称协办人），协助负责人工作。

负责人做同一项目3次（或达3年），该项目终结后变更负责人。

第八条项目初审重要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、借款人和反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《担保调查报告》。

第九条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保公司提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以拟定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于公司外，还应从其他途径获取，如与公司和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。

对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核算之处是下一步进行实地调查的重点。

第十条资料审核要点:

(一)按"清单"规定提供的材料是否齐全、有效，规定提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文献是否在有效期内，应年检的是否已年检；

(二)有关各文献的相关内容要核对一致，逻辑关系要对的，通过对公司成立批文、协议、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文献的审核，了解借款人和反担保人是否具有资格、合法合规；

(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核算；

(四)对反担保人提供的文献资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵（质）押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

第十一条项目初审过程中，担保部负责人、负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。

进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目的，以保证调查的质量和效率。

第十二条实地调查要点

(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察公司管理团队的整体素质（文化限度、重要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解重要领导人的信用状况和能力。

(二)对需进一步核算的材料，规定公司提供原件核对。

(三)考察重要生产、经营场合，通过走、看、问，判断公司实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。

(四)对财务报表的调查审核，应根据公司的实际情况，重要调查核算以下内容：

1.了解公司的重要会计政策，是否按会计准则记账；

2.公司的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3.通过采用抽查大项的方式，审核公司是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实4相符，核算资产、负债、权益是否有虚假；

4.有保存意见的审计报告的保存意见部分；

5.或有损失和或有负债情况。

(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第十三条综合分析是在核算资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，重要有以下几个方面：

(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行协议条款；

(二)分析经济环境对担保项目和借款人的影响，重要涉及：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进限度；市场结构和市场竞争能力，市场风险限度及政府的管制限度等；

(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和钞票流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

财务分析的重要内容：

1.偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）；

2.赚钱能力（赚钱比率）；

3.营运能力（效率比率）；

4.资产质量；

5.资金结构；

6.预测近3年的发展趋势。

钞票流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否可以产生足够的钞票流量偿还银行借款。

(四)分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易限度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。

(五)基本风险度分析。

第十四条项目初审结束，负责人须向评审会提交《担保调查报告》。《担保调查报告》的重要内容：

(一)借款人背景情况；

(二)项目基本情况；

(三)市场预测及销售分析；

(四)财务状况及偿债能力；

(五)借款用途及还款资金来源；

(六)反担保情况；

(七)与银行往来及或有负债情况；

(八)综合分析该项目风险限度；

(九)其他需要说明的情况；

(十)调查结论。

第十五条项目初审过程中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人积极规定撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，负责人应在《担保调查报告》中说明因素并提出解决意见，填写《中止担保项目解决表》，担保部签署意见后报公司总经理审批。负责人将解决结果告知借款人。

因借款人或反担保人材料提供不全或借款人规定暂缓解决影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条项目初审自正式受理开始，一般应在5个工作日完毕，如超过5个工作日，负责人应向部门负责人说明因素，部门负责人向总经理报告。

第五章担保项目评审与决策

第十七条担保项目的评审涉及两个环节，即部门评审和会议评审。

第十八条项目初审工作结束后，负责人将借款人和反担保人提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。

部门评审的重要内容：

(一)项目资料的真实性、完整性、对的性；

(二)对反担保措施提出意见；

(三)对报审资料从法律角度加以审核；

(四)对项目的风险度进行评价；

(五)对公司的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审书》的一至八项。

部门评审一般应在3个工作日完毕。

第十九条部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料按照规定权限一并提交有关审批人审批，需要会议评审的进行会议评审。

第二十条会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，由公司董事长和董事组成，特殊情况监事列席，主任委员由公司董事长担任。

评审会议参与人员：

(一)评委会全体成员；

(二)项目负责人和协办人；

(三)评委会认为须参与的人员。

第二十一条会议评审工作程序

(一)评委会至少在会议召开前2天将会议内容告知参与会议人员，会议资料有负责人负责提交。

(二)会议由评委会主任委员召集，参与会议人员必须准时参与会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参与会议人员未达应参与会议人数的半数，则会议改期进行。

(三)负责人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。

(四)部门负责人报告部门审核意见。

(五)评审委员会和参与会议人员质疑，调查负责人和协办人答疑。

(六)参与会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。

(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见。

(八)会议评审采用签字表决制，参与会议评审人员须在《担保项目评审书》的第九项明确填写“批准”或“不批准”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员批准视为项目评审通过。

(九)按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批，审批意见填列《担保项目评审书》第十项。会议评审和审批一般应在5个工作日完毕。

第二十二条担保审批权限，涉及担保额度、担保展期、担保逾期及撤保的审批：

(一)担保额在10万元（含10万元）以下由董事长授权总经理审批；

（二）担保额在10－50万元（含50万元），由董事会授权董事长审批；

（三）担保额在50－100万元（含100万元），由董事会全体成员表决，实行一票否决制；

(四)担保额在100万元以上由董事会、监事会全体成员表决，实行一票否决制。

第二十三条对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不批准担保”或“进行复议”的决定，而不能做“批准担保”的决定。

第二十四条会议由评委会指定专人记录，内容涉及会议的时间、地点、出席人员、参与会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第二十五条发生以下情形的项目需进行复议

(一)公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不批准），但决策机构（决策人）决定复议的项目；

(二)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；

(三)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新拟定负责人。

第六章担保协议的签订

第二十六条项目经评审通过后，由负责人告知借款人、贷款人和反担保人办理有关签约手续。

负责人要确认贷款人的承贷情况。

第二十七条担保部安排专人办理签约手续，一般情况下负责人为经办人，签约程序如下：

(一)准备空白协议文本，涉及委托保证协议、借款协议、担保协议、反担保协议及其他须准备的资料。

(二)由担保部、综合部审核上述协议文本，对需要调整和修改的协议条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见填写在《协议审核表》中，报总经理审定。

(三)负责人登记《担保项目协议登记表》，拟定本公司出具协议的编号，填写协议内容并在经办人处签字。

须注意的事项：

1.与贷款人签订的《保证协议》中的“其他约定”要注明“本协议的保证人与借款人办妥抵（质）押手续后，保证人以书面形式告知贷款人，贷款人收到保证人的书面告知后，才干向借款人放款”。

2.需要抵（质）押人对抵（质）押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险补偿第一受益人，保单正本须存放我公司。

(四)对填写完内容的协议文本再进行一次审核，方法与本条第（二）项相同。

(五)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有2人在现场。

(六)法人代表、公司签章。

第二十八条办理完签约手续的项目资料由负责人负责管理。重要协议和证件：涉及借款协议、保证协议、反担保协议及抵（质）押登记证件等须单独重点管理。

第七章反担保措施

第二十九条申请担保必须贯彻反担保措施，涉及财产抵押、财产或权力质押、保证金、保证等。

公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施。

第三十条反担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。

办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文献。

第三十二条用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于60%；动产抵押率（按净值计算）不高于40%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十三条采用保证反担保措施的反担保人，必须满足以下条件：

(一)具有《担保法》规定的担保资格；

(二)资产负债率不超过70%；

(三)连续3年（含当期）以上赚钱；

(四)公司资信和经济实力要优于借款人；

(五)公司在承保期必须参与保险。

第八章担保收费

第三十四条担保收费执行国家有关规定。

担保费实行一次性收取。

每宗担保业务收费计算低于2000元时，按不低于2000元收取。

对过桥担保项目，按担保额的2%一次性收取担保费。

第三十五条担保费原则上应在公司签署《放款告知单》之前一次性收取。担保额度超过1000万元，并且担保时间超过2年的可以分年度收费。若逾期支付，按应缴担保费的20%收取违约金。代偿后的资金占用费按《委托保证协议》的约定执行。

第三十六条借款人在签署《委托保证协议》时，应确认担保费率和担保费金额。

公司可根据有关规定和实际情况调整收费标准。

第三十七条负责人办妥抵（质）押登记手续后，督促借款人缴纳担保费。

担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核算和收款。

收到担保费当天，负责人填写经办人填写《担保费收缴确认表》，担保部和公司财务部门核算后报总经理核准。

第三十八条借款人缴费后，负责人填写一式2份《放款告知单》，告知单上注明“已经与反担保人办妥抵（质）押登记手续，请贷款人见此告知后为借款人放款”字样，送担保部、综合部核对抵押登记手续完备情况，报总经理签批后送贷款人。

贷款人签收《放款告知单》，为借款人放款。

负责人将《放款告知单》（银行已签收）和向借款人索取的借款借据复印件存档。

第九章担保项目管理

第三十九条担保项目后期管理（保后管理）,是指自贷款人向借款人放款至担保终结的过程的管理，涉及担保项目检查、展期、逾期及撤保项目的解决等。

第四十条担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。

保后检查分平常检查和重点检查。平常检查是根据公司的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等拟定检查频率，平常检查原则上每个季度进行一次，对于用机器设备做抵押反担保的项目，至少每月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。

检查完毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》并附规定借款人及有关部门提供的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条保后检查的内容：

(一)借款人是否按协议规定支付利息；

(二)借款人生产经营和财务状况；

(三)反担保措施中是否发生了新的不利因素；

(四)风险等级拟定（贷款的五级分类）；

(五)其他须说明的情况。

第四十二条检查人员在检查中发现借款人和反担保人存在较大问题，须当天向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和解决意见书面报告总经理。

对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由负责人填写一式2份《担保到期告知函》，告知借款人，公司留存1份。

第四十四条每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目登记表》。季度检查完毕应及时向总经理报送《担保项目检查表》。

第四十五条需要展期的担保项目，借款人须在担保