校园网贷现状、风险及防控对策

校园网贷现状、风险与防控对策摘要：随着现代社会经济的蓬勃发展，学生生活也随之变得丰富多彩，消费水准也随之不断攀升，高消费水平之下的校园网贷作为一种新兴金融服务,迅速进军全国各高校,但近来校园网贷负面新闻报道频发,其风险问题已经引起了社会各界的广泛关注。为此,本文选定乌鲁木齐市为调研区域,通过问卷调查法、文献阅读法、访谈法等对乌鲁木齐市内高校大学生进行调查,对校园网贷的现状进行了调查了解，并根据其现状总结了影响校园网贷发展的原因，此外,本文结合我国"校园网贷"中的大学生消费市场调查现状,对"校园网贷"行业规范发展的措施进行分析，并提出针对性建议用来解决复杂恶劣的网贷环境。关键词：大学生校园网贷;风险分析;风险控制;目录TOC\o"1-2"\h\u19587一、校园网贷的主要类型 引言当前，互联网金融时代正在不断地深入发展，伴随其而衍生的“校园网贷”在大学生中很受欢迎。然而，互联网和电子商务的发展速度愈来愈快，一些网络借贷平台的市场方向很明确，那就是不断扩大与高校的业务往来。根据数据显示，2016年，中国的在校大学生人数高居世界第一，总数为3700万人；在中国各类高校数量高达2879所，位居世界第二。2016年，大学生校园网贷规模超过800亿元，而2015年的总量为260亿元，增长率高达200%。但近年来，许多关于校园网贷的负面新闻接踵而来，比如说由于学生不堪巨额债务的压力而选择轻生，更甚者有女学生凭裸照可贷款，借贷公司通过暴力手段进行收款等事件频发，使得原来美好、和谐的校园出现了负面的伤害。但是不得不说，校园网贷对许多大学生不可或缺，意义重大，因此我们不必抵制它的存在，而是应该通过有效的方法、手段，更科学、合理地管理校园网贷，使其真正地成为为大学生提供便利服务的平台。一、校园网贷的主要类型1.P2P贷款模式：P2P贷款针对的是人与人，一般是个体与个体之间的信贷服务，并且借贷的额度偏小，人们通过专门的网络借贷平台就能直接申请，通过类似电子商务的认证、绑定等方式，在网络平台上完成认定借贷，实现借贷交易的一种模式。2.分期购物模式：指的是用户需要实名认证，便可以透支信用消费来购物。消费者购买商品可以免收定金或只需付一部分定金，剩下的余款可以分期付款，并且不加收任何手续费，或者只需付低额的手续费。3.电商平台分期付款模式：电子商务平台利用网络借贷的功能，有利于扩大业务，改变用户的消费习惯，通过信用卡的消费模式来吸引消费者进行消费，后期消费者再通过分期付款的方式来进行偿还钱款的一种购物模式。二、校园网贷的背景现状大学生的典型特征，是没有稳定收入，却有着一定的消费水平的群体。对大多数大学生而言，他们的生活费普遍无法支撑他们日常的生活需求，因为大学生所生活的圈子的消费普遍较高。以前，国家银行有专门为大学生提供信用卡服务，但大多数大学生由于消费观念不够成熟，对信用卡的使用意识没有把握，缺乏理财观念，导致大多数人无节制地使用信用卡却没有偿还能力，在长期盈亏之后，银行只能取消这项服务了。近年来，互联网金融的发展开创了一个新金融时代，而校园贷款目前在我国是非常稀缺的，对很多金融机构而言，校园网贷的市场前景是非常广阔的。但是我国校园网贷的发展现状却不容乐观，从2016年开始，不良借贷的情况频发，比较出名的如“裸贷”、“培训贷”等，导致校园贷市场秩序出现了一定的混乱情况，特别甚者，当前部分校园贷已经涉及到了诈骗、人身安全等敏感话题，导致校园贷对社会发展造成了一些负面影响。当然，国家目前也在不断地完善校园贷的相关政策和监督管理规定，比如说2017年5月公布的《关于进一步加强校园贷规范管理通知》，这是一项明令禁止的规定，严格管控校园网贷的业务发放，所有的校园网贷必须要经过相关部门审核批准后，方可为学生提供校园贷，这对混乱的校园贷市场无疑是一剂良药。但从根本上来讲，校园贷的管理越严，对真正需要校园贷的学生而言，也是一种无形的压力，会增加他们申请贷款的周期，有可能会影响他们的生活状态。所以说国家还需要针对校园贷管理进行更深层次的探讨，开发更符合市场需求的政策、规定，在能够有效管控校园贷市场的同时，最重要的是能促使校园贷真正地服务于学生，改善学生的生活条件。三、校园网贷隐藏的主要风险1.费率不明国家对网贷费率是有明确规定的，一般不能超过36%，如果费率过高，那就属于违规违法合约，是不能生效的。因此校园网贷平台推出的校园网贷业务中，大部分都是利率偏低的，一来是为了吸引学生借贷，二来也能符合国家的规定。但是有一部分网贷平台却有钻了空子，明面上推出的产品利率是很低的，但是事实上在提供借贷服务的过程中，会产生各种各样的费用，这些费用的数额并不算小，有时候加起来，基本与国家规定的36%相差无己了，所以说看起来很实惠的校园网贷，有时候却是一个坑，让很多学生不自知地掉进去，这些网贷平台通过这种方式赚取更高的利润，却给学生带来巨大的生活压力。一些网贷平台以简单的手续办理便可成功办理借贷业务为吸引点，鼓动学生来办理借贷业务，他们会以低费率的产品作为基础，但却没有提及其它的收费事项，以至于在学生提交了一定的款项后，才知道后期还需要缴纳很多的费用，这些学生就像温水煮青蛙一样，以为一切都是美好的，但当发现不对的时候，已经脱不开身了，很多网贷平台受益了，可是学生本来想借着贷款拥有更好的生活，但最后却适得其返。2.协议条款不清自从校园网贷成为了大学生群体中的香饽饽后，许多金融平台陆续投入其中，从一定的角度来看，这是一大利好。但也不可避免地出现一些问题，校园网贷的特点就是低门槛，主要是为了方便大学生申请借贷业务，然而目前校园贷市场却借着快速放贷之名，做着“偷鸡摸狗”的勾当。大学生的生活经验不足，当与校园贷平台签订协议时，很难全部吃透其中的内容，再加上相关工作人员的“推波助澜”，很多学生都没有全部浏览协议里的所有细节，就直接签订协议了，最后却发现自己被“套路”了，除了无可奈何，也没有其它好的方法了。大多数的校园网贷平台在宣传自身的产品时，都会强调其产品的低利率。但是，其实在借贷业务中，除了利息以外，还包括着服务费、违约金、咨询费等费用，很多学生都不了解这些。一些网贷平台在给学生提供贷款之后，会强行给他们加上提前还款的限制或者故意逾期不告知还款时间，导致学生们只能按期归还贷款的利息，而他们在这个过程中赚取了更高的利润。3.暴力催债，威胁恐吓校园网贷，目前是暴力催债的重灾区，这是因为大学生缺乏稳定收入，偿债能力不足，以及缺乏必要的社会经验，他们面对各种各样的暴力催债和威胁恐吓时，会很容易将他们的脆弱内心打碎，从而走错路。目前暴力催债已经开始渗透到学生群体了，主要方式有：（1）对借款人的个人信息曝光；（2）利用非法软件不断地发送信息和拨打电话去骚扰借款人；（3）每天多次对借款人进行警告、提醒；（4）催款时间不定期，全天候都用于催还款；（5）通过诱导，让借款人去其他平台借钱来填补这个平台的坑；（6）直接到学校去催款，对学生的声誉产生不利影响；（7）逾期后，强制提高逾期费率，远高于国家平均水平；（8）通过微信、短信恐吓借款人，并且以此威胁借款人的家人、朋友；（9）私自骚扰借款人的亲朋好友，逼迫他们帮助偿还贷款；（10）非法聚众，对借款人进行施压、恐吓，实施暴力催收等方式。四、校园网贷的有效防控对策1.学校要做好“校园网贷”风险教育、培训工作，增强学生的风险意识大学是培养人才的地方。大学生的健康成长与学校培养息息相关。因此关于大学生校园网贷的相关知识，离不开学校的帮助和指导。特别是大学生，其中新生成为突出，他们刚进入到新的环境，拥有了更多与社会接触的机会，但也是因为如此，他们自身缺乏经验和容易被人愚弄或欺骗。因此，在校园网贷快速发展的现状下，高校应建立起合理的指导和管理机制，帮助学生识别校园网贷风险。要想将校园网贷风险控制在较小的影响范围内，就要有实际的行动，比如设立专门的老师管理队伍等，实时把握大学生的经济状况和思想状况。再进一步，那就通过开设金融、金融等相关课程，引导大学生拥有合理的消费观念。有些大学生知识面不足，缺乏基本的生活知识，如消费知识、法律知识、金融知识等。但是风险的识别离不开相应的知识储备，大学生必须要提高自身的知识水平，努力学习基本的信用意识、科学的理财意识、诚信意识、风险防范意识等，增强社会意识、责任感、自我保护意识，提高辨别能力和抵御风险的能力。2.家长要与孩子沟通交流，引导孩子树立正确的消费观家庭才是大学生生活费用的主要来源，因此家长对孩子的影响是至关重要的，首先要通过各种方式去了解学生的生活、消费、思想等情况。再根据学生的个人性格特征，使用适当的方法去引导他们树立正确的消费观念，减少攀比心理，避免他们塑造不合理消费观念。此外，家长还应该要主动了解孩子是否已经申请贷款，或者是否需求申请贷款，并以换位的角度思考，看如何更合理地给出指导意见。其次，为了防范和控制校园网贷的风险，学生自身要大胆地开辟合法的经济来源，除了网贷之外，还通过自己的努力获得各种奖学金，并在合理合法的条件下，从事力所能及的兼职学生工作，凭借自己的能力来赚取生活费。当今社会发展迅速，信息量极为庞大。作为一个新时代的大学生，就应该积极引导其树立正确的消费观念，而不受盲目消费、冲动消费等错误的理念干扰，作为大学生，就必须要学会理性消。3.政府社会应加强对校园网贷的管控力度，严格规范网贷平台并制定相关法律法规校园网贷一种新生的网络贷款，它是由互联网时代的深入和学生群体消费意识的深入而产生的，因此政府在对于其管控的法律法规设立上，仍存在许多不足之处。因此目前政府社会针对校园网贷的管理，在基于现行的法律法规上，不能单纯地对其进行管控，而是要根据现代互联网金融的发展趋势以及大学生对校园网贷需求的趋势，而制定新型的法律法规去合理管控校园网贷。另外，是可以在法律上认可校园网贷等金融平台的合法地位的，在认可的基础上，有效地规范其行为，并由相关部门承担监管责任，相关部门要针对校园网贷现存的主要问题做出具体的改良和规定，加入校园网贷的公司也必须严格按照规范去制定贷款利率，只有符合法律法规的规定放可进入校园网贷的市场，并且不断地提高监管力度，对违法违规行为严肃处理，规范化校园网贷市场的管理。五、校园网贷的影响1.积极影响校园网贷从本质上来讲，是可以帮助一些真正有需要的大学生改善生活的一种方式，甚至于可以为一些具有创业思维的学生，提供创业的启动奖金。如果校园网贷都是由正规的金融机构来建立，那么在利率、风险上都会有保障，并且签订的协议等都会比较规范化。大学生有信贷需求是事实，同时校园网贷是可以促进大学生在金融知识方面上的提高的，因为必须要具备一定的金融知识，才能更合理地运用校园网贷。引导他们掌握更多面、更全面的金融相关知识，对他们是百利而无不一害的，并且能够为他们在新时代发展思维下，提供更多的经济来源支持。2.消极影响校园网贷带来的消极影响是多方面的，首先，校园网贷是一种较高利率的贷款，对没有赚钱能力的学生而言，其实是一个很大的经济负担，但是学生对还贷的认知并不强，以致于很容易就被校园网贷公司给套路了。毕竟学生的钱很好赚，通过简单的操作，就能在学生身上套取高额的利率利润，让很多不法分子乐此不疲。其次，校园网贷会让学生养成错误的消费习惯，一般大学生的主要生活来源都是父母给的钱，但是校园网贷给学生另一个经济来源，就会让他们越来越不满足于生活现状，有可能会养成他们多种陋习。最后，学生的偿债能力很低，如果他们在借贷后，无法及时归还，那么有可能会接受到暴力催债，威胁恐吓等行为，作为学生的他们在心理上会