人身保险第四章意外伤害保险

第四章人身意外伤害保险第一节人身意外伤害保险概述一、人身意外伤害保险的含义（一）人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险：

简称意外伤害保险或意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于意外伤害事故造成死亡或残疾时，保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。第四章人身意外伤害保险(二)意外的含义意外：是指伤害发生时被保险人事先未预见到的或伤害的发生非被保险人的主观愿望。事先未预见：事先不能预见或无法预见到的伤害。如：走在路上被身后突奔而来的失控汽车撞伤；事先能够预见，但由于疏忽而没有预见到的伤害。如：被保险人知道农药有毒，但因疏忽把农药放错地方，误将它当作止咳药服用后死亡。第四章人身意外伤害保险违背被保险人主观愿望：预见到伤害即将发生，但技术上已不能采取措施避免。如:大楼失火，大火封住门口和走道，被保险人不得不爬出窗口跳下，坠地重伤。已预见到伤害即将发生，技术上也可避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。如:公安干警制服歹徒行凶而受伤。第四章人身意外伤害保险(三)伤害的含义伤害：被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。构成伤害的三个要素：(1)致害物：直接造成伤害的物体或物质，是在被保险人身体之外的。如：烧伤的致害物是大火，坠地死亡的致害物是地面，砸伤的致害物是石块。注意：意外险强调的致害物是外来的，即在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质。

第四章人身意外伤害保险这是意外险与健康险的主要区别。伤害的类型：

器械伤害：指使用机械设备、机动车辆、劳动工具、建筑材料、凶器等造成的被保险人身体损伤；自然伤害：指那些自然环境或自然灾害对人体的伤害，比如气温剧变、气压过低、强光暴晒、暴风雨、洪水、龙卷风等造成的伤害；化学伤害：指各种酸、碱、有毒气体、有毒液体等化工产品或化学药品、化学武器对人体体表、四肢、神经系统等的损坏；生物伤害：指由于野兽侵袭、花粉过敏等动植物对人体造成的侵害。第四章人身意外伤害保险(2)致害对象：被保险人的身体。注意：意外险所承保的伤害必须是发生在被保险人生理或身体上的，而不是权利等方面的伤害。如果受伤害的是姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、著作权等与人身不相联系的权利，不构成保险意义上的伤害。第四章人身意外伤害保险(3)致害事实：是指致害物以一定方式破坏性地接触被保险人身体的客观事实。注意：必须存在致害物以一定方式伤害被保险人的客观过程；如：对被保险人突然死亡、原因不明又未进行科学的解剖等判定死因之前，都不能证实是意外伤害致死，也不能将其纳入保险责任、履行死亡给付义务。这个过程是通过伤害方式直接接触被保险人身体，是破坏性的而且是要有损伤的结果。第四章人身意外伤害保险保险理论界和实际工作者总结了15种伤害方式：1、碰撞(包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞)；2、撞击(包括落下物撞击、飞来物撞击)；3、坠落(包括由高处坠落在平地上，由平地坠落到井、坑洞里);4、跌倒；5、坍塌；6、淹溺；7、灼烫；8、火灾；9、辐射；10、爆炸；11、中毒(包括吸入有毒气体、皮肤吸收有毒物质、有毒物质进入体内)；12、触电；13、接触(包括接触高低温环境、接触高低温物体)；14、掩埋；15、倾覆。第四章人身意外伤害保险（四）意外伤害的含义意外伤害：在被保险人事先未预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显地、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实。意外伤害构成的三要素：外来的：在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质；非本意的：被保险人事先未预见到的或非被保险人的主观愿望；第四章人身意外伤害保险突发的：相对于缓慢发生的事件而言的。原因：伤害是在短时间里骤然发生的剧烈行为，使得被保险人来不及预见就已经遭受了伤害事实。如果是在较长时间里缓慢发生，被保险人是可以预见的，不属于意外伤害。如：长期接触汞逐渐发生汞中毒、长期接触粉尘慢慢地发生矽肺，不属于意外伤害。家中不慎煤气中毒，属于意外伤害。第四章人身意外伤害保险二、人身意外伤害保险的可保风险

（一）一般承保的意外伤害一般承保的意外伤害：是在一般情况下都可以承保的意外伤害。我国的人寿保险公司在保单中通常将“意外伤害”定义为“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人的身体遭受伤害的客观事实”。第四章人身意外伤害保险一般承保的意外伤害包括：必须是被保险人身体上的伤害。注意：①意外险的承保条件首先要求有身体伤害事实存在，而且这种伤害必须是发生在被保险人身上。②被保险人是否受到伤害，可以通过指定医院的证明或是保险公司工作人员的查验来确定。必须是由意外事故所致的伤害。非故意诱发的伤害。意外与故意是相互排斥的。如果伤害的发生是被保险人的故意行为，显然不是意外，所以也不应为意外伤害保险承保。这一规定旨在杜绝被保险人发生道德危险。第四章人身意外伤害保险（二）特约承保的意外伤害特约承保意外伤害：是指理论上可以承保但保险人出于保险责任区分的考虑、承保能力的限制或偿付能力的需要而一般不予承保的意外伤害危险。这类危险只有经过双方的特别约定，有时还需另加保费才准予承保。包括：被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动中遭受的意外伤害等。第四章人身意外伤害保险通常为除外责任。原因：这些意外伤害或者发生概率远远高于一般水平;或是对不同的被保险人发生概率有过大的差异；出于经营稳定的需要；出于对被保险人保险费负担公平合理的考虑，保险公司一般是不予承保的。注意：可以通过特别约定，使之从除外责任中剔除，转为可保危险。特约承保的意外伤害与一般承保的意外伤害之间并没有绝对的界限。第四章人身意外伤害保险（三）不承保的意外伤害不承保的意外伤害：是指那些由违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的意外伤害，这种危险保险人一般都不予受理。包括：被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害。原因：①保险只为合法行为提供保障。②犯罪活动具有社会危害性质，如果为犯罪活动中的意外伤害提供保险保障，就等价于间接地支持不法行为。（案例）第四章人身意外伤害保险被保险人在寻衅斗殴中受的意外伤害。原因：寻衅斗殴是故意制造事端挑起殴斗，虽然不一定构成犯罪，但有违社会安全，属于违法行为，不能承保。

注意：在受到他人不法侵害之时被保险人正当防卫中所受的意外伤害是正义行为所致，应当予以承保。被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害。原因：人在上述状态下容易发生的意外伤害，但因为起因是不道德的行为，甚至在多数国家是不法行为，因此不予承保。由于被保险人的自杀行为造成的伤害。

注意：对于不承保的意外伤害，保险公司均要以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示。第四章人身意外伤害保险三、人身意外伤害保险的特征（与人寿保险的比较）共同特性：二者同是定额保险都是采取定额保险的形式，保险金额都不是由保险标的的价值确定，不存在超额投保或不足额投保等问题；都不适用财产保险的损失补偿原则及其派生原则。二者同是属人的保险二者都是以人的生命和身体为保险标的的险种，都以人为直接的保障对象，都划归人身保险的范畴，在一些原则问题上有别于财产保险。第四章人身意外伤害保险不同之处：可保危险不同

人寿保险：承保的是被保险人的生存、或死亡给付、或养老金的领取、或满期领取等，这些危险属于人体新陈代谢自然规律，与被保险人的年龄大小密切相关；意外险：承保的是被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成身体的伤害、死亡、残疾，这些危险与年龄关系不大，与被保险人从事的职业与生活环境密切相关。第四章人身意外伤害保险保险金给付方式不同

人寿保险：纯粹的定额给付保险，即当被保险人到期生存或死亡、高残的保险事故发生时，保险人均按保险合同的约定给付保险金，同时合同终止，不存在比例给付问题；意外险：死亡保险金的给付按合同约定给付，同时合同终止；残疾保险金按保额的一定比例支付的，当保险金的给付未达到赔偿的最高限额时，合同继续有效。第四章人身意外伤害保险费率确定科方法不同逮。人寿保烧险：费率罪确定是灵按人的晶生死概挣率，根大据生命次表进行蹄计算，台注重年腊龄危险倾。意外险：根据统过去各匠种意外为伤害事帆故发生浇概率的袜经验统银计计算路，注重诱职业危豆险。如：团藏体人身馅意外伤席害保险码按照不时同的职智业收取勿不同费爸率：①机关膨团体、焦事业单纵位、一融般工商溪企业单超位的人浮员，按2‰收取保险炸费；②从事建司筑、冶炼副、搬运、狠装卸、筑圈路、地面死采矿、汽仪车驾驶、绘高空作册业等行抹业的人肿员，按4‰收取保险忠费；③从事扭井下采谱矿、航虽空执勤伴等行业甩的人员言，按7‰收取保险费。第四章人身意赚外伤害保险保险期限蹈不同人寿保险危：期限较颜长，一桨般超过1年；意外险：期限较勤短，最润多1年、3年或5年，1年居多久，短的环只有几哨十分钟询。第四章人身意隆外伤害保险责任准备栏金提取方团式不同人寿保险港：年末未到补期责任准贩备金是依欲据生命表参、利息率软、被保险核人年龄、村已保年期晴、保险金烟额等因素予计算，把得保费一部流分是作为纠当年死亡茎给付的危现险保费，墨另一部分惩是专门积锁存起来作安为将来的狐死亡给付谈或期满给肾付的储蓄剖保费。储撑蓄保费连茅同其按复等利方式所酱产生的利拘息构成人矩寿保险的加责任准备评金。意外险：年末未贿到期责镜任准备扮金是按假当年保恰险费收靠入的一猪定比例(如40％、50％)计算的都。第四章人身意锋外伤害保险交费方语式不同人寿保浅险：多为分期估交。意外险煤：只能为财针对保呈险期限迁一次性阶交付，但保险期秩限届满生时再行岗续交。自杀免责菜规定不同人寿保券险：自杀免责润期为2年，超筋过2年保险读人要对饿被保险改人的询自杀负抓给付责钢任；意外险淋：被保险楚人在任查何时间差发生的唱自杀均范属于免随责范围粗，同时周保险责汁任终止们。第四章人身意外雀伤害保险四、人应身意外伤筹害保险的竖分类（一）腊按照所献保危险武的不同耕分类1、普通意冬外伤害保把险：又称一殃般意外持伤害保还险或个道人意外生伤害保寇险，即接指被保夕险人在看保险有败效期内壳，因遭概受普通纽奉的一般旨意外伤浑害而致议死亡、柄残疾时,由保险人磨给付保险垮金的保险算。注意：所承保齿的危险套是一般盟的意外钟伤害；通常是一缝种独立的到险种；多采用桥短期保疮险的形油式，以1年或不到1年为期闻；根据保炉险双方拌的约定封决定保德险的内佩容、保撑险金额破和保险找方式.第四章人身意售外伤害保险2、特定意注外伤害保荒险承保是以“蚂三个特勉定”(特定原因锁、特定时闻间、特定窜地点)为约束庭条件的跪意外伤采害保险宇，其承外保的危慰险是因诱特定原贿因造成蝇的意外必伤害或泊在特定央时间、擦特定地哨点遭受慢的意外脆伤害。纷通常需晕要投保引人与保乎险人特马别约定种，有时哭保险人孩还要求蹲加收保缓险费。第四章人身意胃外伤害保险此类保险渗承保的意绕外伤害：战争所致叹意外伤害揉；（风险格发生不可祖测；受损阅面大。）从事剧登烈体育槽运动、性危险娱竞乐运动邻所致意旨外伤害成。（损疏失率高米；保费俱分担不途合理。崭）核辐射造译成的意外磨伤害；犹（风险发贼生不可测洽；受损面医大。）医疗事皱故所致伞意外伤遗害。权（保费浑分担不裕合理）承保方上式：单独承保寇；在其他保岔险单中附册加；签注特艰约或出皆具批单肌从除外荐责任中游剔除。第四章人身意习外伤害保险（二）咽按照保款险责任鸡分类1、意外伤农害死亡残雷疾保险简称意外崖伤害保险怒。此种保脉险只保障促被保险人脸因意外伤无害所致的昆死亡和残疾。保险责排任被保险人蛋在保险期售限内遭受贩意外伤害反并以此为坦直接原因捐造成死亡夺或残疾，保胀险人按絮合同规猾定向被瞧保险人乡丰或受益效人给第付保险夹金。保障项状目意外伤邪害造成嗓的死亡迫，给付常的保险么金称死男亡保险塘金。意外伤尊害造成州的残疾础，给付垂的保险辽金称残脾疾保险粥金。承保方岩式作为附加习条款附加痒在其他主咬险上；作为单乎独的险忌种投保辉的。第四章人身意外命伤害保险2、意外急伤害医裂疗保险是以被保局险人因遭末受意外伤越害需要就犯医治疗而炸发生的医性疗费用支无出为保险耍金给付条借件的人身慕保险。保险责任被保险兴人因遭凉受意外芹伤害，甲且在责梳任期限掌内，因通该意外忧伤害在霞医院治闹疗且由不本人支裳付的治窄疗费用萌的，保驱险人按划合同规垮定进行夕医疗保帅险金的牧支付。被保险绵人在合嘱同有效协期内，房诚不论一朵次或多铜次因遭碗受意外片伤害而酿需医院替治疗，孟保险人排均按规句定支付宰保险金叛，但累号计给付锁医疗保听险金不扑超过保桨险金额哨。该种保恳险通常秋还对被种保险人寒住院治鸟疗进行顷住院津返贴给付败。在此险率种中，粥因疾病抚所致医手疗住院架费用等怖属于除李外责任数。承保方城式大多为盼附加条劲款附加钞在主险渗上。第四章人身意狮外伤害保险3、综合意存外伤害保症险是前两恭种保险盛的综合橡。保险责任既承担再被保险叮人因遭野受意外阶伤害死硬亡或残捕疾保险警金给付狼责任，也崖承担因巴该意外拆伤害使饲被保险动人在医证院治疗杀所花费克的医疗费用的道医疗保我险金给蛮付责任挣。承保方式大多单庆独承保梳。第四章人身意外嗓伤害保险4、意外伤锤害误工保眯险是指被保安险人因遭枯受意外伤纵害暂时丧疑失劳动能淹力而无法国工作，保每险人给付嘱保险金的丛人身保险型。保险责渗任通常规定给被保险人节因遭受意霞外伤害造番成死亡或亦残疾达到秧一定程度望时，在一定镇时期内卫不能从牵事有劳姻动收入谅的工作傲时，由后保险人读按合同择约定对制被保险人或受汪益人给付暗停工保险由金。目的保障被保抗险人因意协外伤害导群致收入的领减少，维缠护依靠被逮保险人的制收入生活的飞人的利缩慧益。承保方式大多为附毛加条款附浩加在主险厌上。第四章人身意愤外伤害保险注意：停工与残末疾的区别欠。停工：罗是指暂榴时丧失筹完全劳辩动能力协，在一掏定时期梦内不能屋从事有椒劳动收入的祸工作，挠它在被继保险人喝遭受意榴外伤害总时就立刺即开始狮了。残疾：是单指永久丧疲失全部或敬部分劳动膀能力。如捏果残疾是扁丧失全部捉劳动能力土，被保酬险人永今久不能我从事有敬劳动收闪入的工程作；如寻果残疾只是厦丧失部费分劳动炕能力，晌被保险涨人还可蛇以从事奏一定的炉有劳动收入的活工作。它刮发生与否弹是在被保颜险人治疗俗结束后才庭能确定。保险人支黑付停工保呼险金有保污险金的最终长给付期应规定，如王已获得停及工赔款后众转化为残输疾或死亡预的，被保纸险人按死裁亡、残疾哭的赔付标刑准获得保扫险金，但荷要扣除已拳获得的停觉工赔款。第四章人身意辰外伤害保险(三)按投保株方式不傻同分类个人意外财伤害保险友：是投保钓人或被保刮险人个人垦购买的保阵险，一份挨保单只承呜保一名被升保险人。团体意外棒伤害保险奏：是以团码体方式投唱保的人身趋意外伤害亚保险，其煤保险责任咱、给付方独式均与个局人意外险询相同。第四章人身意外东伤害保险注意：团体意外哑险与个人穷意外险保正单的效力生区别。在液团体保险急中，被保险钥人一旦萝脱离投答保的团少体，保阿单效力笼对该被康保险人失即刻终止，投薄保团体可密以为其办趟理退保手她续，而保图单效力对配其他被保险人确依然存在稻。意外险最货有条件、欢最适合团贴体投保。绣事实上意述外险中也西以团体意外搂险居多油。原因：由于意榆外险的钳保险费宴率与被殿保险人辜的职业捞和所从验事的活籍动有关，团夸体投保混意外伤橡害保险求往往比赚个人投蹦保更为盘适合。意外险怜保险期称限短、胃保费低职而保障死高，在司雇主需畏为员工筋承担一定事故租责任的场缠合，团体概意外险对奥雇主更为倘有利。第四章人身意外典伤害保险(四)按投保动军因分类自愿性旺的意外灵险：是住投保人贡自愿购寻买的各津种意外逗险。强制性的陕意外险：怪是国家通著过各种法遍律法规强中制当事人雕必须参加的保舌险。例如：武美国不肯仅规定怖在美国编国内乘雁坐飞机宜的旅客干要投航旦空意外伤害保秃险，还就规定只关要经过泡美国上稠空的外颂国飞机知的所有通乘客也都要投请保一定踩数额的弹航意险愧；我国政吴府在1951年公布泻的《铁路旅据客意外班伤害强前制保险呼条例》、《轮船旅碑客意外轿伤害保超险条例》和《飞机旅客烂意外伤害保险条逝例》中规定：控凡在国内镇搭乘火车倘、轮船和巧飞机旅行诸的人都必须辫交纳规苗定的保室险费。或发生事恭故后，稼由中国她人民保下险公司按上述3个条例钉的规定揉予以赔羞偿。第四章人身意遣外伤害保险第二节予人身忘意外伤害失保险的保宇险责任一、人身盘意外伤害良保险的保副险责任保险责任虏：是指由保岔险人承担妹的被保险晨人因意外那伤害所导辫致的死亡领、残疾、泊发生医疗洁费用、误蔽工损失而访给付保险言金的责任限。保险坡责嘉任裤险祖种意外伤害斩所致残疾意外伤害成保险意外伤永害所致讽死亡死亡保捎险疾病所致遣死亡两全保险生存到跪保险期傲结束意外伤址害保险好、死亡灾保险及猜两全保忧险的保肿险责任画示意图第四章人身意外启伤害保险二、意亦外险保段险责任前的构成揭条件被保险人学遭受了意杠外伤害包括两方嘱面要求：被保险麦人遭受平意外伤疗害必须喂是客观罗发生的绑事实，怒而不是洲臆想的伞或推测态的。被保险原人遭受倚意外伤喇害的客遮观事实俘必须发赶生在保遇险期限察之内。如果被贝保险人启在保险志期限开东始以前轧曾遭受紧意外伤机害，而笼在保险跃期限内枣死亡或升残疾，鞠不构成莫保险责泛任。第四章人身意外赖伤害保险这是构成豆意外险保稀险责任的冶首要条件支。2．被保险炮人死亡或仰残疾包括两方煎面的要求拌：被保险人穗死亡或残杜疾死亡：生理死亡烧和宣告死钟亡。残疾：人体组织阁的永久性沾残缺(或称缺甚损)；人体器咸官正常爪机能的镇永久丧银失。第四章人身意苗外伤害保险被保险汗人的死礼亡或残断疾发生肠在责任期限动内责任期款限：是指自爆被保险许人遭受雹意外伤腊害之日但起的一电定期限(如90天、180天、360天等)。意外险规盯定，只要慈被保险人建遭受意外纠伤害的事蠢件发生在保险期妇内，在责任锦期限内造成死亡戚或残疾的何后果，保什险人就要贸承担保险肢责任。即已使被保险洞人在死亡贷或确定残凉疾时保险抢期限已经残结束，只弟要未超过创责任期限些，保险人浸就要负责糊。（案例）注意：①责任期限是意外葛险和健宗康险特诊有的概交念。第四章人身意衬外伤害保险②失踪条劈燕款或关膜于失踪冲的特别民约定。内容：一般在意耽外险条款妈中订有失讯踪条款或疮在保险单择上签注关于失踪的仍特别约定洋，规定被东保险人确汁因意外伤别害事故下落不明超麻过一定途期限(如3个月、6个月等)时，视同被保险人死凡亡，保险人衔给付死亡善保险金。但如果被哨保险人以腾后生还，不受领保险佛金的人应熊把保险金返还给该保险人哥。起因：如果被保骗险人在保膏险期限内括遭受意外每伤害，在三责任期限内生理死责亡，显然蜻已构成保逐险责任。如果被验保险人层在保险唐期限内偏因意外鲁事故下渔落不明阵，自事故发生之代日起满两城年、法院矿宣告被保徒险人死亡蓬后，责任期限已题经超过姻。第四章人身意奴外伤害保险③责任期限具是评定意弊外伤害造攻成的残疾钉程度的确动定期限情况一：如果被恼保险人演在保险稻期限内膊遭受意钥外伤害瘦，治疗结束后被确祖定为残则疾，且责任期含限尚未胳结束，当然可印以根据确桌定的残疾程度万给付残疾挑保险金。例：200疮7年4月8日购买了钳意外险，200乱7年7月2日遇车耍祸收伤，经过医吸院治疗200煮8年1月2日治疗结束后，被旅确定为袜三级残蜻疾。7月：29天8月：29天9月：30天10月：31天11月：30天12月：31天1月：2天共：153天责任期限僻：2008年1月29日第四章人身意编外伤害保险情况二：如果被趣保险人勇在保险痒期限内朵遭受意译外伤害碗，责任叼期限结束时治疗仍未漫结束，根据姑责任期绳限结束时点被保险人湾的状态推定残遵疾程度，并按照参这一残疾怕程度给付赵残疾保险删金。例：200蛙7年4月8日购买耀了意外睛险，200笛7年7月2日遇车祸桌收伤，经过医涝院治疗2008年1月29日治疗仍未绵结束，根斗据200浊8年1月29日被保险固人的状态耽推定为三适级残疾。特殊情拦况处理确：如果被排保险人霉经过治滑疗痊愈闻或残疾蹲程度减料轻，保险人也墙不追回全渡部或部分钩残疾保险框金。如果保险禁人加重了津残疾程度舍或死亡，搁保险人也不追加姐给付保今险金。第四章人身意择外伤害保险责任期林限。3．意外淋伤害是锻死亡、课残疾或惨发生医抖疗费用钞的直接度原因或赏近因释义：哥在意外颗险中，扛符合前蔑两个条惩件并不必然构魄成保险责膊任。只有当意臭外伤害是那死亡或残刚疾的直接原因或近因时，才构成保剥险责任澡。意外伤铅害与死何亡、残撤疾或发球生医疗设费用之斤间的因券果关系加：意外伤弟害是死洁亡、残罢疾的直勾接原因直接原因涨：意外伤妇害事故直接造成被保险衔人死亡问、残疾污或发生医疗费用爪。结果：念构成保模险责任唇。第四章人身意芽外伤害保险意外伤般害是死愉亡、残除疾或发要生医疗狐费用的查近因近因：意匪外伤害是考引起最终跌被保险人荐死亡、残券疾的一连尿串事件的最初的符、起决定师性作用的滨原因。结果：构族成保险责电任。如：被狂忍犬咬伤——患狂犬肆病——死亡近因鸦死亡的直鲁接原因意外伤劈燕害膀意外险县保险人撑要承担嚼死亡给且付责任第四章人身意外讨伤害保险意外伤急害是死独亡或残膨疾的诱牲因诱因：意外伤害祸使被保险日人原有的建疾病发作烤，从而加挣重后果，造成被昼保险人闹死亡或混残疾。结果：保险人不辈是按照保晚险金额和个被保险人欢的最终后遭果给付保险金，而踩是比照身具体健康遭推受这种意病外伤害会炊造成何种说后果给付保险辣金。如：某被保险维人原患血锐液病，受础轻微外伤走后血流不递止致死。某被保险咱人患心脏牺病，乘车榨中因颠簸脖诱发心肌仰梗塞而死甩亡。上述案概例中的外伤、颠簸都可以土认为是逼意外伤宇害，但艺是这些意外伤白害对健康喉人而言所我能造成的搭侵害后果虏微乎其微匙，真正造成被保格险人死亡剪的是原患唤疾病，意狡外伤害只霸是诱因。第四章人身意外钱伤害保险三、意种外伤害痒保险的停保险金耕给付（一）死固亡保险金幻玉的给付一般情况糖：在意外伤河害保险条赛款中，均种应明确规贡定死亡保状险金的数额考或死亡督保险金文是基本锻保额的揉倍数。例：规定祝被保险人婚因意外伤溪害死亡时舟给付保险赔金额5万元、10万元或规冒定被保险培人因意外蛛伤害死亡弱时给付保堵险金额全数的2倍、3倍等。第四章人身意睡外伤害保险特殊情况群：在有些锣人寿保狗险合同旨附加意述外伤害蜻保险条柱款中，棚死亡保险奇金的给洁付要按冷行业危敢险程度劈燕确定。例，中国摔人民保险羊公司199累4年制定的耻福寿安康菊保障条款蔽中，第四条第二乎款规定，顿对意外伤祝害保险死争亡，给付板意外伤害徐保险金全数袜。在第八扩条第(3)点中说薪明“意表外伤害僚保险金滩分为特命殊保险靠金和普智通保险鹅金两种叮，凡从息事井下翠作业、忠海上作谨业、航深空作业闷及其他逮高危险续工作的魔人员适践用于特竖殊保险涝金，其兴他人员岔适用于速普通保枣险金”戒，特殊穿保险金土与普通驾保险金痕的比例丽为1：2，即若普映通保险金猜为200住0元，则谋特殊保茂险金为100们0元，以体木现人身保描险合同的适权利义务径对等原理盟。第四章人身意外盘伤害保险二、残涉疾保险评金的给煌付（一）量残疾程坡度的评味定时机牛和评定倚标准1、评定时珠机一般原植则：残疾评定姨应在损伤眉及其所致便并发症经惑治疗达到续临床医学姨一般原则所串承认的临印床症状稳裕定状态后滋再进行。特殊情做况：如果被保育险人经过继责任期间卵的治疗仍慕未结束，贝根据责任烛期限结束寻点被保险驾人的状态历推定残疾泄程度。如果被衣保险人左遭受意浊外伤害捉后发生虑组织器碑官缺损忧等明显蔽无法复练原的情钻况时，世在损伤云发生后纹即可进彻行残疾柄程度的户评定工瓜作。第四章人身意绸外伤害保险2、评定秋标准中国人民谁银行于1998年7月14日制定了《人身保险通残疾程度与保险反金给付比鲁例表》。(见附表)优点：在一定才程度上如解决了寨意外险谊残疾理观赔的混驳乱局面码，有利于意外险懒业务的健注康发展。不足：该表没愚有全面勒反映意颈外伤害涂造成的颜残疾；有些残疾建程度等级或条款跨度摆较大，易厕导致保险泪人与被保轧险人在残疾保程度评定蛙与保险金槐给付方面工发生纠纷淘。第四章人身意外捕伤害保险烧伤的严丙重程度取哗决于受伤纯组织的范讨围和深度抓，烧伤深搏度可分为Ⅰ度、Ⅱ偏度和Ⅲ度餐。Ⅰ度烧伤损伤允最轻。烧娃伤皮肤发稻红、疼痛妄、明显触碧痛、有渗靠出或水肿迷。轻压受经伤部位时案局部变白迫，但没有腥水疱。Ⅱ度烧伤损伤辅较深。皮尘肤水疱。脏水疱底部约呈红色或那白色，充逃满了清澈炎、粘稠的保液体。触窜痛敏感，辰压迫时变也白。Ⅲ度烧伤损伤员最深。烧颈伤表面可遥以发白、突变软或者驾呈黑色、而炭化皮革许状。由于况被烧皮肤鱼变得苍白羊，在白皮苗肤人中常桂被误认为桌正常皮肤洽，但压迫辣时不再变菠色。破坏扮的红细胞剑可使烧伤攻局部皮肤疮呈鲜红色鹅，偶尔有仓水疱，烧钻伤区的毛悦发很容易起拔出，感唱觉减退。Ⅲ度烧伤粪区域一般状没有痛觉哪。因为皮歇肤的神经缺末梢被破段坏。烧伤后熊常常要包经过几夸天，才窝能区分卷深Ⅱ度与凳Ⅲ度烧传伤。第四章人身意外遵伤害保险附表二：Ⅲ度烧烫伤洋程度与保岛险金给付怨比例表第四章人身意港外伤害保险Ⅲ度烧烫伤程度最高给付比例烧烫伤部位占体表皮肤面积比例头部（包括：发部，面部，颈部）足2%但少于5%50%足5%但少于8%75%少于8%100%躯干及四肢足10%但少于15%50%足15%但少于20%75%少于20%100%（二）残决疾程度的犯评定1、残疾程铃度的分项镜评定原则被保险球人遭受慎意外伤胃害，如遍果同一炼器官或那系统发停生多处押损伤，台或者一趴个以上集器官同赔时受到转损伤时泽，应先欲对单项疲残疾程嘱度进行环鉴定，殿然后根忠据保险克合同的垮约定，段确定应折给付的秒保险金曲。当被保草险人因分同一意遭外伤害耻造成两庙项以上植身体残旁疾时，搜保险人秤给付各客对应项数残疾保购险金之锁和，但予保险金统给付总洁额不得伴超过约样定的保值险金额韵。不同残盏疾项目尸属于同加一手或蜘同一足唐时，保税险人仅脑给付其何中一项揭残疾保忽险金；锦如残疾互项目所铺对应的海给付比谋例不同额时，仅么给付其蚀中比例窜较高一朱项的残义疾保险茎金。第四章人身意响外伤害保险2、残疾险程度的丈类推对于《人身保险仗残疾程度袄与保险金胁给付比例少表》中未作规定的残疾烛，确定是趟由意外伤挨害造成的税，可以参照最着相似的岔项目评定残焦疾等级芽，给付泥残疾保刃险金。3、高等雕级残疾覆盖低等级监残疾《残疾程淋度给付尾比例表》仅规定高袄等残疾的裹，如果被均保险人的残疾孝未达到饮高等级倾残疾的值可以评该定为下爱一等级劣残疾。如：双目使永久完全剂失明的残贵疾程度为晃第一级，婚其中失明劣包括眼球缺失或甜摘除、或秃不能辨别测明暗、或远仅能辨别夸眼前手动沃者，最佳矫正视毛力低于国籍际标准视越力表0.0极2，或视野冰半径小于5度；若未达到焰第一级烛程度的低，可以越根据实容际功能臣的障碍脸程度评旺定为第二、三滔、四、耽五、六中或七级厉。第四章人身意外死伤害保险（三）筐残疾保篇险金的景给付残疾程度花确定后，熄保险人应束根据《人身保队险残疾嘴程度与飞保险金给付伙比例表》的规定壶，按照斗保险金亭额及该极项残疾浸所对应予的给付比军例给付拍残疾保槽险金。计算公舱式：残疾保险功金=保险金额×残疾程度现对应的给穗付比例第四章人身意外证伤害保险需要注糕意的细碎节：1、一次赶伤害，旅多处致鸣残一是，奇被保险风人因为刊保险有涝效期内膊的一次由意外伤夏害事故答导致身夕体若干萌部位致鹊残，并蓄且伤残衔属于同凉一器官鹅部位，钓即同时划达到一修类身体灵组织残冒疾中的裤几个级渠别，一握般只给拆付较高鼻级别的稍残疾保叙险金。例：一怀次意外蒜伤害事凑故造成骑一上肢查永久残鼓疾(给付比冬例50%)，并一手拇转指缺失（润给付比例10%）。按叉照一上肢蜡永久残疾蝇给付残疾保尤险金。第四章人身意黎外伤害保险二是，咽如果被奖保险人扰遭受不陆同部位犁的残疾除时，保遍险人根江据给付比例将绒各处残野疾给付渣比例累撤加。未超过100％的，则残疾保趟险金＝脚约定保桑险金额×累计给付涛比例超过100％的，糠则残疾保险党金＝保险涛合同约定咏的保险金靠额第四章人身意丽外伤害保险例：一司被保险强人由于岔意外伤豆害造成剃一目永笛久完全隙失明，若给付比例为50％，并丧淹失一拇指哗，给付比择例为10％，保逆险金额叹为10000元，该阅被保险天人各部贼位残疾涉给付比樱例之和乌不超过100％，故保险人左应给付的生残疾保险胶金为：100由00元×60％=60衣00元若该被保柄险人由于吓一次意外圈伤害造成漫两上肢永霜久完全丧失机能，质给付比例搅为100％，并且染此次意外蝴伤害致一财目永久完全失明，沈残疾程度谎为50％，则祥身体各腿部分残塘疾给付膜比例之咽和超过100％，保丢险人按逗保险金替额全数店给付