商法之保险法3

第28章

保险合同授课教师：蔡元庆一、保险合同概述（一）保险合同的概念及特征保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是合同的一种，但与其他合同相比，其特征表现为：1．保险合同是双务有偿合同（第14条）。2．保险合同为要式合同。我国《保险法》第13条明文规定，保险合同的订立应当采用书面形式，包括保险单、保险凭证及其他书面协议形式。3．保险合同是格式合同4．保险合同是射幸合同（第14条）。5．保险合同是补偿性合同。（二）保险合同主体保险合同主体，包括保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人。1．保险合同当事人。是指因订立保险合同而享有保险权利和承担保险义务的人。包括投保人和保险人。（1）投保人，或称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具备两个要件：一是具备民事权利能力和民事行为能力；二是对保险标的须具有保险利益。（2）保险人，或称承保人，是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿或给付保险金责任的人。在我国保险人专指保险公司。2．保险合同的关系人包括被保险人和受益人。（1）被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。（2）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人受益权的特点3．保险合同的辅助人保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同有关事项的人。包括保险代理人和保险经纪人。（1）保险代理人：是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。对保险代理人的含义可理解为：①保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保险人的委托授权，其授权形式一般采用书面授权即委托授权书的形式，有明示权利、默示权利、追认权利。③以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。④向保险人收取代理手续费。⑤代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。（2）保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。（三）保险合同的客体保险利益二、保险合同的订立（一）保险合同订立的程序《保险法》第12条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”据此，订立保险合同的程序主要为投保和承保两个步骤。1、投保，指投保人提出保险请求并提交投保单的行为，其实质为保险要约。（1）投保人提出申请，索取并填写投保单。（2）投保人与保险人商定支付保险费的方法。2、承保，是指保险人同意接受投保人投保请求的行为，亦即保险承诺。3、保险人审查投保单，向投保人询问、了解保险标的的各种情况和被保险人的身体状况，决定接受投保后即在投保单上签章。4、出具保险单。既可以是保险单，也可以是暂保单，还可以另出保险凭证。（二）保险合同的形式1．保险单。简称“保单”，是投保人与保险人订立保险合同的正式书面凭证。（保险法第12条及其理解）2．保险凭证。又称“小保单”，是一种内容和格式简化了的保险单。3．暂保单。又称“临时保单”，指保险人或其代理人在同意承保风险而又不能立即出具保险单或保险凭证时，向投保人签发的临时保险凭证。暂保单不同于保险单，但在有效期限内在保险单作成交付之前，具有与保险单相同的效力。签发暂保单不是订立保险合同的必经程序（可使用暂保单的情况）4．投保单。又称要保书，是保险人预先备制以供投保人提出保险要约时使用的格式文书。一般包括以下内容：5．其他书面形式。指投保人和保险人以上述四种方式以外的书面形式订立的保险合同。如投保人和保险人约定特殊事项的保险，并经过公证的保险合同。（三）保险合同的内容（第18条）1．保险人名称和住所。2．投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。3．保险标的，是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。4．保险责任和责任免除。5．保险期间和保险责任开始时间。6．保险价值。7．保险金额。8．保险费以及支付办法。9．保险金赔偿或者给付办法。10．违约责任和争议处理。11．订立合同的年、月、日。（四）投保人的告知义务（略）三、保险合同的履行（一）保险合同履行的概念保险合同的履行，是指保险合同依法成立并生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的行为。从内容上看，履行包括投保人、被保险人和保险人的合同义务的履行。从程序上看，履行还包括索赔、理赔、代位求偿三个环节。（二）投保人，被保险人和保险人的义务1．投保人、被保险人的义务。主要包括：（1）投保人应按照约定交付保险费，这是投保人最基本的义务；（2）投保人、被保险人应履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务；（3）被保险人应履行危险增加通知、施救的义务。2．保险人的义务主要是按照合同约定的时间开始承担保险责任，在保险事故发生后或保险合同规定的事项发生后对损失给予赔偿或向受益人支付约定的保险金。合同双方当事人的权利、义务（非全部，重要的）（1）危险程度增加时，被保险人有通知义务，保险人有两个权利：第一，要求增加保费；第二，解除合同。(36、37条)（2）被保险人未履行通知义务的，保险人免责。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（3）投保人、被保险人负保障安全责任，否则保险人的权利与第37条第1款同。（4）与第36条相对应，危险程度或保险价值减少的，应降低保费。（38条）（5）了解被保险人的减轻损失义务。（三）索赔、理赔与代位求偿1．索赔与理赔（1）索赔是被保险人或受益人在保险事故发生后或保险合同中约定的事项出现后，按照保险合同的规定，在法定期限内向保险人要求赔偿损失的行为。（2）理赔是保险人在被保险人或受益人提出索赔后，根据保险合同的规定，对保险财产的损失或人身伤害进行调查并处理有关保险赔偿责任的活动。2．索赔与理赔的程序（21条至26条）（1）出险通知。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。（2）提供索赔单证。投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。（3）核定赔偿保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险人收到索赔要求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。保险人自收到索赔要求及索赔单证之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。（4）索赔时效人寿保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起5年；其他保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起2年。2．代位求偿权是指保险人在向被保险人支付保险金后，有权代被保险人向造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三人请求赔偿的权利。代位求偿权只存在于财产保险中，人身保险中不存在代位求偿权。《保险法》第44条第1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”（1）保险人支付保险金额后，即获得被保险人所让渡的相应的保险标的权利（44条）。第44条

保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。2．代位求偿权（2）保险事故因第三人损害行为而发生的，被保险人不能获得双重赔偿，而只能在向第三人请求损害赔偿与向保险人请求赔付之间择一行使。第45条

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。注意：人身保险合同中保险人没有保险赔偿代位权（第68条）。2．代位求偿权（3）在前种情形下，一旦保险人履行了赔付义务，即获得了向第三人请求赔偿的代位权。第45条

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（4）正由于保险人享有保险代位请求权，故有第46条之保障性规定。第46条

保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

2．代位求偿权（5）注意的两个问题：第47条

除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十四条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。第一，被保险人的家庭成员或组成人员损害行为造成保险事故发生的，保险人对以上成员（人员）仍有代位求偿权。第二，以上成员（人员）其他行为造成的保险事故，保险人对其无代位求偿权，从而构成第44条之但书规定。四、保险党合同的变利更和解除（一）保届险合同的举变更保险合同印的变更是蜡指在保险番合同存续匀期间，其蚂主体、内贡容、效力桃发生变化拥。保险合捏同的变更终主要包括殊：1．主掩体的变螺更。是牧指保险贵合同当唐事人和允关系人辰的变更耀，一般替是投保忽人或被状保险人掉的变更授，而不类是保险浊人的变背更（34条）。2．内容滑的变更。沸是指在主闻体不变的返情况下，票保险标的舌的数量、喇品种、价涌值或存放砌地点发生酿变化，或各货物运输辞合同中的太航程变化挖、船期变弓化以及保软险期限、听保险金额救的变更等哑（21条）。3．效力敏的变更。桑是指保险弱合同全部匹或者部分拢无效，或齿失效后又铁复效。变更保数险合同蓄，应当霸由保险此人在保订险单或烈者其他迟保险凭门证上批府注或附桃贴批单肌，或由阶投保人怖和保险拉人订立再书面变凝更协议绘。（二）保指险合同的同解除1、概念保险合完同的解敏除是指仍在保险抄合同关挖系有效牢期内，呈当事人起依据法秩律规定鹅或合同博约定，裤提前消象灭保险葱合同的梁权利义仓务的行掏为。一焰般由有泊解除权病的一方磁向他方众为意思松表示，歉使已经坊成立的肺保险合四同自始途无效。2、法定虫解除。这辱是指当法尘律规定的忆事项出现帮时，保险奇合同当事塘人一方可赞依法对保廉险合同行室使解除权另。法定解宗除的事项冈通常在法许律中被直死接规定出顷来。但是惑，不同的旺主体有不攻尽相同的赏法定解除帖事项：（1）混对投保版人而言民：①在保工险责任港开始前赢，可以挽对保险责合同行匆使解除竖权。②在保险斑责任开始葵后，法律客对投保人阵的解除权锤作出了两搅种不同的很规定：一是在合床同约定可璃以于保险争责任开始绕后解除合塔同的，投茧保人可要慢求解除合劈燕同，同时博对自保险灶责任开始凤之日起至抬合同解除堪之日止的洽保险费不咬得要求返光还，只能俭对剩余部修分可要求纲予以退还武；二是在合奴同没有约像定的情况即下，投保鼻人不得要飘求解除合容同。③保险清合同订糠立后，功因保险睡人破产律且无偿瞒付能力绪，投保起人可以纺解除合六同。第15条医除本雨法另有规朱定或者保汁险合同另欺有约定外去，保险合森同成立后谣，投保人踪蝶可以解除察保险合同植。第16条悬除本写法另有规胆定或者保盆险合同另烤有约定外摘，保险合博同成立后脚，保险人简不得解除膨保险合同鸽。注意第3逗5条不得岛解除合同响的两个例按外。——耀货物运输肝保险合同给和运输工夺具航程保鲜险合同，兴保险责任坝开始后，粮合同当事吩人不得解数除合同。（2）皆对保险搁人而言法律的要遍求则相对蚊严格，即稼保险人必昨须在发生煌法律规定交的解除事挑项时方有跃权解除合秆同，在我并国，这些晶法定解除朗事项主要英有：①投保猛人、被叼保险人政或者受悲益人违购背诚实蚀信用原减则。②投保鄙人、被茂保险人惊未履行轨合同义脉务。③在保险织合同有效岂期内，保紧险标的的徐危险增加忘。投保人或测被保险人煮有义务将炼保险标的萄的危险程蹄度增加的丽情况通知杏保险人，炊保险人可量根据具体质情况要求勤增加保险蛛费，或者记在考虑其秆承保能力急的情况下忧解除合同岔。④在分义期支付捐保险费到的人身拜保险合利同中，超当未有橡另外约娱定时，每投保人燃超过规哀定的期锁限60如日未支填付当期煎保险费携的，导妹致保险喝合同中申止。保约险合同毛被中止直后的两逃年内，呜双方当裙事人未端就合同哥达成协者议，保鼠险人有辰权解除侮合同。应当注意银的是，当家可行使解共除权的原浴因发生后芝，并不自巨然发生解钞除的效力秩，而是必踢须由解除摆权人行使恶后，合同刘的效力方册消灭。（3）豪几种特耍殊情况限及其处肯理第一，板谎报保域险事故堆的，保节险人有嫂权解除剑合同并想不退费尤。第28条控被保套险人或者僵受益人在失未发生保蚕险事故的醉情况下，场谎称发生弹了保险事跨故，向保店险人提出抚赔偿或者胸给付保险尤金的请求跳的，保险彻人有权解碍除保险合艇同，并不师退还保险签费。第二，榴虽然发绵生保险矛事故，螺但虚报业的，虚禾报部分乓不赔。煤保线险事故溜发生后旦，投保棒人、被替保险人绘或者受凝益人以旨伪造、辫变造的串有关证赚明、资剃料或者该其他证舱据，编响造虚假丙的事故笛原因或慎者夸大舌损失程扯度的，屈保险人沫对其虚潜报的部啦分不承踏担赔偿达或者给爷付保险败金的责班任。第三，辣故意制虎造事故课的，保化险人有乐权解除贫合同并暴免负赔犯付责任为，但不捏退费问修题上有旷例外：投保人已微交足二年叫以上保险宾费的，保赛险人应当蒸按照合同战约定向其沟他享有权自利的受益贤人退还保简险单的现偏金价值。投保人、尿被保险人证或者受益伟人故意制讽造保险事头故的，保抚险人有权叮解除保险维合同，不导承担赔偿样或者给付皮保险金的烟责任，除虾本法第六浑十五条第牙一款另有喂规定外，猎也不退还醒保险费。第65素条第1死款哲投保人哲、受益过人故意柱造成被闷保险人喜死亡、斩伤残或碎者疾病眼的，保唐险人不洗承担给泄付保险递金的责素任。投坚保人已欢交足二寒年以上护保险费坏的，保班险人应信当按照遵合同约禾定向其低他享有至权利的丙受益人毅退还保牧险单的血现金价湾值。3、意定碌解除意定解除铃又称协议川注销终止论，是指保灶险合同双只方当事人乖依合同约让定，在合睡同有效期乡丰内发生约鹊定情况时愧可随时注激销保险合骄同。意定难解除要求趴保险合同浮双方当事忘人应当在狂合同中约贤定解除的叹条件，一庸旦约定的怎条件成就粱，一方或点双方当事隐人有权行鞭使解除权混，使合同悲的效力归酷于消灭。4、注踏意的问座题：严技格区分校保险责猴任开始瘦前后投仆保人解公除合同磨的后果涝。第39条副保险注责任开始承前，投保足人要求解绿除合同的棵，应当向遇保险人支剂付手续费第，保险人敞应当退还傅保险费。话保险责任渡开始后，晨投保人要车求解除合蔽同的，保普险人可以征收取自保革险责任开鹊始之日起厚至合同解属除之日止鼓期间的保搁险费，剩控余部分退蓄还投保人黄。五、保险即合同的无送效（一）挺无效的危含义与有原因保险合湿同的无奥效是指怪当事人熟所缔结恰的保险烦合同因隶不符合狭法律规王定的生眉效条件维而不产徐生法律陶约束力片。无效矮的原因亚主要包对括：1、合猾同主体遵不合格仅。2、当事益人意思表音示真实性首有瑕疵。3、客浅体不合驰法。如坊果投保张人或被召保险人姿对保险称标的没茶有保险丑利益，优则其订右立的保洒险合同推无效。4、内容填不合法。乖如果投保养人投保的鼓风险是非闻法的，如毁违反国家菠利益和社俘会公共利简益、直接熊违反法律丑规定的缔缓约行为等格均导致合屑同无效。5、形陈式不合屋法。任畜何保险糠合同的晕订立形禾式应当嫩符合法她律规定席，即应居当以书概面形式要订立而穴非口头铺形式，发否则，壳导致合戚同无效浙。（二）无涝效保险合冈同的法律爷后果保险合者同的无错效有两学种情形耽：一是全部序无效；合博同被确认见全部无效虾的，其约律定的全部默权利义务乏自行为开债始起均无叠约束力；一是部分哗无效。合转同被确认叶部分无效师的，根据弃我国有关孩法律行为杂的法律规膝定，部分锡无效的，籍不影响其菌他部分效速力的，其夺他部分依疏然有效。十三、脆保险合谋同的终锻止保险合炮同的终遮止是保快险合同忍成立后骂因法定伤的或约稼定的事宫由发生展，法律掉效力完关全消灭粪的法律位事实。恭保险合邪同终止狐的原因兵主要有申以下几琴个方面针：（一）自贩然终止：调是指已生岗效的保险呀合同因发摧生法定或佩约定事由茶导致合同谋的法律效冷力当然地域发生不复干存在的情薄况。（二）祝因履约洁导致终粪止履约终桑止可分猛为以下道两种不间同的情乳况：第一种情饿况是在普佩通的保险何合同中，诉无论一次罚还是多次珍赔偿或给肥付保险金唱，只要保延险人历次拐赔偿或给田付的保险您金总数达并到保险合唯同约定的别保险金额娃时，并且叛保险期限围尚未届满毯，保险合叮同均终止畜。第二种情卧况是在机躺动车辆保币险和船舶裹保险合同鬼中，保险阻人在保险均有效期间颤赔付的保可险金不进劈燕行累加，适只有当某停一次保险浸事故的赔恼偿金额达疑到保险金姻额时保险敞合同才终膨止。否则涂，无论一岔次还是多悠次赔偿保垒险金，只慰要保险人踩每次赔偿弯的保险金柴数目少于歼保险合同聪约定的保堪险金额，坏并且保险糠期限尚未掠届满，保描险合同继脏续有效且滚保险金额砖不变。（三）因被解除导致子终止END以下为链禽接部分受益人壮的受益平权的特习点：第一，奴受益人去由被保捎险人或鸽投保人赠指定，栋但投保锣人指定室受益人陈必须征披得被保匹险人同每意。第二，吓受益人俗本身具目有不确财定性。第三，杰受益人挨享受的核收益权担是一种取期得利番益，只湾有在被幻玉保险人蚁死亡后炼才能享付受，所个以在国欣外又称迅等待权塑。第四，速收益权柱不能继嗓承，受城益人可凉以放弃使收益权饭但不能塔行使出妖售、转闭让等任尖何处分具的权利莲。这是大由受益增权的不革确定性月决定的裹。第五，被乔保险人或枪投保人可未变更受益架人，但投授保人变更猴受益人须锅征得被保浴险人同意揪而无须征荐得保险人迫同意，只注要通知保揉险人即可榴。第六，受盛益权只能疮由受益人跳独享，具牛有排他性止，其他人炸都无权剥偷夺或分享径受益人的刻受益权。步受益人领饲取的保险号金不是遗嫂产，无需限交遗产税若，不用抵赚偿被保险碍人生前债括务。第七，雁当受益愚人先于遍被保险坊人死亡三、受益浓人被指渐定变更停、受益针人放弃狼受益权骄或丧失锹受益权握时，由好被保险哄人的法列定继承嫩人领取腔保险金快，并作柱为遗产雁处理。保险法第神12条及茫其理解按《保险付法》第1卡2条的规广定，投保要人提出保冰险要求，博经保险人侧同意承保旗，并就合国同的条款雀达成协议通，合同就断成立。因跨此，如在现正式保险辣单签发之服前发生保淡险事故，幕保险合同爆仍具有法抱律效力，哗保险人应父按合同约平定负赔偿昨责任。除兄非当事人永事先约定柳以正式签火发保险单剥为合同成坊立条件，献保险人才喉可免除赔排偿义务。暂保单暗使用的她几种情号况（1）保淡险代理人稳争取到保沉险业务，姐但尚未向妨保险人办构妥保险单争之前；（2）保巴险公司的辈分支机构架，在接受企投保时，截须经上级嗽公司或总用公司的审洁批，而未晃获批准前谎；（3）仇保险人因和投保敏人就标妙准保险腾单的条狸款达成卧一致，灾但就标隆准保单猾记载以闯外的个法别事项虑尚未达照成一致虹，而保录险人原夜则上同缎意承保炭时；（4）保副险人与投值保人在不桥能确定保年险条件是风否符合承念保标准前践。关于保炒险金额简称“保迁额”，是员保险合同恨当事人约巷定，并在棉保险单中叶载明的保膛险人应当临赔偿的货篇币额。保谊险金额是跌保险人在枕保险事故趟发生时应酷当承担的搁损失补偿辟或给付的遣最高限额倍，同时也盾是计算保抱险费的标泽准。保险金额怜可能低于煌、等于保散险价值，坡但不得高层于保险价终值。(1)保右险金额是甲指保险人缴承担赔偿漠或者给付是保险金责困任的最高剂限额。(2)保足险金额不鸣得超过保腥险价值；红超过保险不价值的，搭超过的部显分无效。闪(第40船条第2款许)(3)摊保险金事额低于环保险价责值的，未除合同根另有约斑定外，悉保险人姐按照保童险金额柴与保险晒价值的雕比例承作担赔偿略责任。胀(第4辉0条第摩3款)36条鼓、37茶条、3蛙8条第36条泼第3款限投保人缘瑞、被保险进人未按照店约定履行率其对保险浇标的安全酿应尽的责防任的，保混险人有权吸要求增加恰保险费或感者解除合衬同。第37决条舰在合同愤有效期畅内，保仅险标的糕危险程箭度增加芳