第五章邮政金融业务有关规定

第五章邮政储蓄业务有关规定第一页，共六十二页。内容概要：《储蓄管理条例》主要内容邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定客户、账户管理个人大额交易管理网点重要单证管理业务印章管理第二页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》一、储蓄机构相关规定P54第三页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务2.外币储蓄业务3.其他金融业务第四页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（1）活期储蓄（2）定期储蓄（3）定活两便（4）通知存款第五页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（1）活期储蓄活期储蓄是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。第六页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（2）定期储蓄定期储蓄是在存款时约定存储时间,一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。按存取方式定期储蓄分为整存整取储蓄、零存整取储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄等。第七页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（3）定活两便定活两便存款是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款第八页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（4）通知存款个人通知存款是一种不约定存期的存款，包括一天通知存款和七天通知存款两个品种。第九页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务2.外币储蓄业务活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款，经批准开办的其他种类的外币储蓄存款。存款本金和利息应用外币支付第十页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务3.其他金融业务发售和兑付以居民个人为发行对象的国债、金融债券、企业债券等有价证券；个人定期储蓄存单质押贷款业务；代发工资、代收房租、水电费等。第十一页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》三、储蓄存款利率和计息1、利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。各储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。第十二页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》三、储蓄存款利率和计息2、活期储蓄存款计息（1）规定：①活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。②活期存款按季结息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，计息到清户前一日止。

第十三页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：①活期储蓄利息计算使用积数计息法：活期存款利息=计息期累计积数×日利率累计计息积数=每日余额合计数②逐笔计息：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率第十四页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：③存期计算：“年月日同档”相减法以支取的年、月、日为被减数，以存入的年、月、日为减数，得实际存期。如发生月不够减时，将支取的“年”减1换算为12个月并加在支取月上；如日不够减，则将支取的“月”减1换算为30天加在支取日上。第十五页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：③存期计算：“年月日同档”相减法例：1996年10月8日存入，1997年12月31日支取，计算存期。1997.12.30-1996.10.081年2月22天存期=360+2×30+22=442天第十六页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：③存期计算：“年月日同档”相减法例：1999年12月9日存入，2000年8月3日支取，计算存期。2000.08.031999.19.33-1999.12.09-1999.12.090年7月24天存期=7×30+24=234天第十七页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：④日‰0、月‰、年利率％换算方法年利率÷12=月利率月利率÷30=日利率年利率÷360=日利率年利率=月利率×12=日利率×360第十八页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：①活期储蓄利息计算使用积数计息法：活期存款利息=计息期累计积数×日利率累计计息积数=每日余额合计数②逐笔计息：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率第十九页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（3）试题举例：活期利率0.72%日期摘要存款额取款额余额存期日积数日利率2001.10.15开户10001000200002001.11.5存5001500960002002.1.9清户15002064∑=116000利息=0.72%÷360×116000=2.32元第二十页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、定期储蓄存款计息（1）未到期定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；（2）部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息第二十一页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、定期储蓄存款计息（3）逾期支取的定期储蓄存款，超过原定期期限的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息（4）定期储蓄存款在定期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息第二十二页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》2、定期储蓄存款计息某客户于2011年1月8日到邮储银行网点A开立期限为3个月整存整取定期存单，金额10000元，选择了自动转存。假设客户于2011年7月28日，至该网点办理此存单的清户交易，请问客户自2011年1月8日至清户日止共获得多少利息？其中央行利率调整：2010.12.26起三个月定期整整利率为2.25%；2011.2.9起三个月定期整整利率2.6%；2011.4.6起三个月定期整整利率2.85%；2011.7.7三个月定期整整利率3.1%，活期存款利率0.5%；（1）10000×（1+2.25%/4）=10056.25（2）10056×（1+2.85%/4）=10127.65（3）10127×（1+0.50%×20/360）=10129.81利息=56.25+10127.65-10056+10129.81-10127=56.25+73.81+0.65=130.71第二十三页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》3、定活两便储蓄存款计息——存期不限（1）存期不满3个月的，按天数计付活期利息（2）存期三个月以上的，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打6折计息（3）存期六个月以上的，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取六个月存款利率打6折计息第二十四页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》3、定活两便储蓄存款计息——存期不限

客户于2007年6月1日存入定活两便存款1000元，于2008年6月5日支取，计算支付客户利息是多少？假设开户日１年期定期整整利率为3.6%；支取日１年期定期整整利率为7.2%；开户日活期储蓄利率为0.5%；支取日活期储蓄利率为1%；不考虑利息所得税。（1）计算定活两便存期：2007.6.1--2008.6.5存期为1年４天；应选择支取日对应的定期利率。（2）定活两便利息计算公式为：利息=本金×存期×相应定期整整利率×60%；所以根据题中所给条件，支付客户利息＝(1000×1×7.2%＋1000×4×7.2%÷360)×0.6=43.68元。第二十五页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》4、特殊情况处理（1）提前支取储户提前支取定期存款，必须持存款凭证和存款人的身份证明办理，可代办（2）挂失储户遗失存单、存折或者预留印鉴、印章的，须持本人身份证明，并提供账户信息，向储蓄机构申请挂失。紧急挂失、账户状态第二十六页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》4、特殊情况处理（3）查询、冻结、扣划除法律法规另有规定外，不得向任何单位或个人提供有关个人存款账户情况，并拒绝办理该类业务（4）存款所有权储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构应依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续第二十七页，共六十二页。第一节《储蓄管理条例》4、特殊情况处理（5）相关法律责任P56第二十八页，共六十二页。内容概要：《储蓄管理条例》主要内容邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定客户、账户管理个人大额交易管理网点重要单证管理业务印章管理第二十九页，共六十二页。2000年4月1日第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定一、基本概念个人存款账户实名制，是指个人在开立个人存款账户时，应当出示本人有效实名证件，使用有效实名证件上的姓名，邮政储蓄机构按规定进行核对，并登记有效实名证件上的姓名和号码、发证机关所在地等，以确定客户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。第三十页，共六十二页。关于实名制的现象与案例现象一：某支局在客户持有驾照的情况下就办理了定期开户交易。现象二：某支局在客户持有身份证复印件的情况下办理了活期开户交易。第三十一页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定二、基本规定1、实名身份证件的种类居民身份证、临时居民身份证；户口簿、护照、《边民出入境通行证》；军人身份证件、武装警察身份证件；离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证；港澳居民往来内地通行证。学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的复印件可不可以？3、存款账户实名制补充：2000.4.1身份证有效期规定☆16---25周岁的居民，身份证有效期是10年☆26---45周岁的居民，身份证有效期是20年☆46周岁以上的居民，身份证长期有效☆未满16周岁的公民，自愿申请领取居民身份证的，身份证有效期是5年注：16周岁以上公民的居民身份证的有效期为十年、二十年、长期；黑户要求客户补充其他证明材料;回访客户；实地调查；向公安、工商等部门核实第三十二页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定二、基本规定2、柜员业务处理中碰到的实名制问题（1）开立账户时，严格执行实名制，进行联网核查，X与20个汉字（2）2000年4月1日前的账户，进行信息确认或清户（3）证件信息不符①号码为15位，省内办理实名证件变更②证件种类不符，临时→正式-办理信息修改并留复印件，正式→临时-办业务注明证件类型。第三十三页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定1、开户交易1)开立个人存款账户时，核对账户户主有效实名证件，登记姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、有效实名证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等身份基本信息，户主的住所地与经常居住地不一致的，登记户主的经常居住地，并留存账户户主有效实名证件的复印件或者影印件；第三十四页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定1、开户交易2)代理人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对代理人有效实名证件，留存代理人及户主有效实名证件的复印件或者影印件；3)单位代理个人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对单位负责人、授权经办人的有效实名证件，留存单位负责人、授权经办人及户主的有效实名证件复印件或者影印件；第三十五页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定1、开户交易4)在确认客户已与邮政储蓄机构建立了业务关系、已保存客户有效实名证件的复印件或影印件的前提下，在给该客户办理多笔开户业务时，只需保存一份其证件的复印件或影印件。第三十六页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定2、转账及存取款交易P59超过大额规定的需要留存有效实名证件的复印件或影印件或联网核查。第三十七页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定3、重新写磁及随机换折交易客户在办理重新写磁及随机换折交易时，应检查客户的有效实名证件，并留存其有效实名证件的复印件或者影印件。由他人代理客户办理的，应同时检查代理人和被代理人的有效实名证件，留存其有效实名证件的复印件或者影印件。4、其他规定要求进行客户身份识别的交易第三十八页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定四、联网核查公民身份信息1、中国人民银行会同公安部于2007年2月启动了建设联网核查公民身份信息平台项目，于2007年6月30日前完成全国银行机构联网核查的推广运用。第三十九页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定四、联网核查公民身份信息2、含义

是指邮政储蓄机构通过登录中国人民银行信息转接系统，访问公安部全国公民身份信息系统（以下简称联网核查系统），对客户提供的个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码、照片及签发机关的真实性进行核查的行为。3、种类目前系统可实现单笔和批量两种核查方式。网点至少有一台PC机第四十页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定四、联网核查公民身份信息4、联网核查业务范围P615、结果处理（1）完全一致（公民身份号码与姓名一致，且存在照片）（2）信息不一致，为虚假证件，拒绝办理业务，报上级机构（3）身份证号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符可进一步核实。第四十一页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定四、联网核查公民身份信息6、其他规定（1）客户在同一网点连续办理多笔需要联网核查的业务时，在第一笔联网核查结果信息与客户持有的身份证记载信息一致的情况下，为其办理的其他业务无需进行联网核查。第四十二页，共六十二页。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定四、联网核查公民身份信息6、其他规定（2）邮政储蓄网点应建立《联网核查手工登记簿》。在进行联网核查时，如因网络故障等原因无法进行联网核查时，在营业人员采取形式视验或其他验证方式后继续为客户办理业务。同时，营业人员应在《联网核查手工登记簿》上对未联网核查的居民身份信息做手工登记，登记信息还应包括联系电话、联系地址、办理业务类型、账号等。待故障排除后，对登记的身份证信息进行联网核查。第四十三页，共六十二页。内容概要：《储蓄管理条例》主要内容邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定客户、账户管理个人大额交易管理网点重要单证管理业务印章管理第四十四页，共六十二页。第三节客户、账户管理一、客户管理1、客户号管理邮储机构的客户管理是通过客户号管理实现的。（1）含义客户号管理是以客户号为索引，对同一客户在系统中记录的各种信息按客户号进行归纳的管理方式，以达到采集和分析客户信息的目的，并对客户评定等级。（2）业务种类客户号的编制、生成、归集、注销第四十五页，共六十二页。第三节客户、账户管理一、客户管理1、客户号管理（3）客户号编制14位**************省别类别顺序号校验位（4）客户号生成个人客户按实名制要求在邮储机构开立第一个存款账户时，根据客户实名证件、按照一定编制规则生成一个可以标识该客户的客户号。同一证件开立的不同账户自动归集到该客户号下。第四十六页，共六十二页。第三节客户、账户管理一、客户管理-邮1、客户号管理（5）客户号归集同一客户拥有多个客户号时，如能证明不同客户号属于同一客户，可将多个客户号进行归集处理，保留一个客户号，其他客户号均应注销。其他客户号的信息归集到保留的客户号下。（6）客户号的注销条件：所有存款账户全部销户；在5年内没有开立新账户方式：各省每年定期注销。信息是否保留？注销的客户号能否再启用？第四十七页，共六十二页。第三节客户、账户管理一、客户管理2、VIP客户管理（1）含义VIP客户是指符合中国邮政储蓄银行评定标准、领取VIP卡的个人客户，包含邮储银行总行级VIP客户和分行级VIP客户。VIP卡是VIP客户享受中国邮政储蓄银行优先、优惠、优质服务的依据，具有客户身份识别和绿卡借记卡的功能。不同类别的VIP客户发放不同卡面的VIP卡，总行级VIP客户发行绿卡贵宾金卡，分行VIP客户发行绿卡贵宾卡。作用：提供优质服务（场所、专业人员）与第三方机构合作，提供相关增值服务第四十八页，共六十二页。第三节客户、账户管理二、账户管理1、个人结算账户个人结算账户是自然人因投资、消费、结算等需要，凭个人身份证件以自然人名称在邮政储蓄机构开立的办理资金收付结算业务的人民币活期账户。绿卡账户纳入个人结算账户管理。第四十九页，共六十二页。第三节客户、账户管理二、账户管理2、个人储蓄账户个人储蓄账户是指个人将属于其所有的人民币存入储蓄机构，储蓄机构开具存款凭证，个人可以凭存款凭证支取存款本金和利息的存款账户。活期储蓄账户、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款账户均纳入个人储蓄账户管理。第五十页，共六十二页。第三节客户、账户管理第五十一页，共六十二页。3、结算账户与储蓄账户区别（1）结算账户主要用于客户交易和支付款项，储蓄账户主要用于客户储蓄货币和取得利息（2）个人结算账户可办理个人转账收付和现金存取，可以转入：工资、奖金收入、稿费等劳务收入，可办理中间业务；储蓄账户仅能办理现金存取，不能办理转账结算，不能办理中间业务（3）个人结算账户可使用银行规定的支票，储蓄账户不得签发支票第三节客户、账户管理第五十二页，共六十二页。4、账户开立的相关要求P64第三节客户、账户管理第五十三页，共六十二页。三、客户密印管理预留密码可在全国通存通兑，在省内清户；预留印鉴和未设置密码的客户可在开户局所属县市内办理存款，其他业务在开户局办理。绿卡必须有密码密码不能以明文方式存在，终端显示******密码三次输入错误则锁定，解锁定时客户凭本人有效实名证件及正确密码，应输入原密码，密码挂失第三节客户、账户管理第五十四页，共六十二页。内容概要：《储蓄管理条例》主要内容邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定客户、账户管理个人大额交易管理网点重要单证管理业务印章管理第五十五页，共六十二页。56业务金额限额操作柜员开立10以上存单，需授权柜员盖名章柜台大额授权开户10-20综柜20支局长存款10-20综柜20支局长大额预约不得高于20万，