【市场经济体制下个人理财观念产生的相关影响（论文）】

市场经济体制下个人理财观念产生的相关影响TOC\o"1-3"\h\u16102一、绪论 19468（一）研究背景 15019（二）研究目的及意义 127913（三）研究方法 16410二、市场经济体制下我国个人理财的发展现状 113206（一）个人理财市场的规模 129176（二）个人投资理财的渠道 240221.定期存款 2253432.银行理财产品 2322643.股市 2243044.P2P理财 351515.互联网理财产品 3253566.基金 321247.贵金属 326008.储蓄型保险 4308919.房产 413835（三）市场经济体制下个人理财业务的特点 4295991.投资门槛低、灵活性和流动性较强 4267452.投资种类多、收益较传统理财产品更高 454073.手续简单方便操作、效率高 429122三、市场经济体制下个人理财观念产生的相关影响 426501（一）对个人投资理财意识的影响 42277（二）对个人投资理财方式的影响 427583（三）对个人投资理财产品结构和投资金额的影响 516753（四）对个人投资理财成本以及收益的影响 53085（五）对个人投资理财最低额度的影响 513776（六）对个人投资理财资产配置的影响 55558四、市场经济体制下对个人理财的优化建议 512456（一）投资者应加强安全防范意识 531062（二）互联网金融机构加强有效管理和增加预防措施 613932（三）国家完善互联网金融监管体系 620151（四）采用多样化的投资组合，降低投资风险 66235（五）重视技术风险和流动性风险 616466结论 617526参考文献 8一、绪论（一）研究背景经济的发展导致投资理财重要性的增加，随着家庭财富的累积，民众可支配收入的增加，使得个人投资理财在金融体系中占比越来越大。民众金融理财意识的提升，使人们对金融产品有了越来越高的要求。2013年，阿里巴巴与天弘基金合作推出了“余额宝”，一经面世便吸引了很多人购买，余额宝也得到了良好的市场反应，这无异于是给互联网金融的发展起了极强的助推作用。随后，也出现了许多不同的新型金融业务模式，极大的改变了个人投资理财的意识、方式、成本以及收益等多方面，既创造了新的机遇，也带来了新的风险与挑战。伴随经济的进步，我们国家公众物质及精神生活状况均获得了较大提升，公众财富也广泛加大。财富的日益累积为个体投资理财提供了直接需要，所以市场上涌现出各类投资理财途径。不论是银行存款、买入投资理财品牌等，怎样挑选自身恰当的投资形式，进一步实现预期的获益，均要求个体依照自身的状况进行科学的评判。个体投资理财项目，即为在有效思考了投资理财个体不明确性要素下，对此进行决断。（二）研究目的及意义在21世纪的今天，以互联网为代表的现代信息技术的发展，包括移动支付，社交网络，大数据和云计算，彻底颠覆了传统的金融业务模式，并且给人们的生活带来了巨大的改变。随着互联网金融的普及，个人投资理财的大环境变得越来越有吸引力，个人理财的意识得到了极大的提高、理财方式也有更好的创新。本文研究的目的及意义在于分析互联网金融对个人投资理财带来改变和机遇的同时，也指出在个人投资理财方面所面临的严峻挑战和风险，并根据存在的问题，将为个人投资和财务管理提供有效的解决方案和建议。（三）研究方法本文采用了文献研究法、观察法和比较研究法，按照研究目的和重要性进行一致研究，通过搜寻文献和大量相关信息，以全面准确彻底地研究相关问题，结合个人投资理财的规模、渠道以及个人投资理财业务的特点，分析了互联网金融对个人投资理财行为产生的相关影响，并且提出了关于个人投资理财的建议和意见。二、市场经济体制下我国个人理财的发展现状（一）个人理财市场的规模与欧美等发达国家相比，我国发展互联网金融的起步时间较晚。按照国内在互联网金融方面的发展历程来划分，主要可以分为以下三个阶段：一是上世纪90年代到2005年前后的传统金融行业的互联网阶段；二是2005年前后到2011年前后的第三方支付兴起阶段；三是2011年到至今的互联网金融业务实质发展阶段。就国内互联网金融的发展历程而言，需要对互联网金融行业目前的商业发展模式和商业现象进行深入的分析，并将新型的商业发展模式和运行机制分为以下六个部分：一是第三方支付；二是大数据金融；三是P2P网贷；四是资金众筹；五是信息化金融机构；六是互联网金融门户。事实上，种种迹象表明我国的互联网金融行业已经正式迈进快速发展的阶段。换言之，互联网金融能够有效促进金融行业的整体发展，进而提高金融行业的服务水平和效率，并充分满足各类投融资需求，具有广阔的市场发展空间。互联网金融为传统金融领域注入了新鲜血液，但这也给我们目前的金融管理带来了新的挑战。在其快速发展的过程中也不断显露出一些风险和问题。目前，中国互联网金融的发展具有以下特点：一是互联网金融已从快速发展阶段逐步过渡到规范健康发展阶段。二是该行业在金融总量中所占的份额相对较少，但业务范围涉及更广。三是业务模式多元化，能满足更多不同的需求，但其主要业态发展呈现分化态势。四是互联网金融的“鲶鱼效应”明显。我国的银行理财登记存管中心于2021年1月29日正式发布了《中国银行业理财市场年度报告（2020年）》。该报告中显示，当前国内的银行理财市场投资中共有4148万个人投资者。到2020年的年底，我国整个银行理财市场的交易额将高达25.86亿元；能够为个人投资者提供9932.5亿元，整体来说，比2019年上升7.13%。另外，通常情况下，国内的银行理财产品需要依赖证券和非标准化的债券来实现融资市场与实体经济的对接，并帮助我国的实体经济产值高达22.21亿元。该报告中还显示，去年我国的银行业理财市场监管政策正式开始进一步不断完善和优化，并表现出以下六个特征：一是规范化转型稳步推进；二是以净资产转型为重点；三是有效服务实体经济，增强实体经济的发展能力；四是市场更加多元化；五是实体经济和产品结构的持续优化；六是投资回报的稳步提升。站在投资理财产业化发展的角度来分析，到2020年的年底，我国共有331家银行推出了长期的理财产品，其提出的存续金额共为19.19万亿元，占到市场总份额的74.21%。另外，还有24家理财公司取得设立资质，已经有20家正式开业，整体的存续金额为6.67万亿元，在市场中的存续比例为25.79%。目前来看，我国的银行业资产管理业务净资产转换开始稳步向前，主要表现在以下几个方面：第一，净资产规模和占比呈现出不断增长的趋势。这主要是因为到2020年的年底，国内的净资产管理产品规模已经高达17.4万亿元，整体比上年增长了59.07%；第二，由于存量资产重组的顺利进展。使得银行在大举发行净资产助推转型的过程中，开始全面加快存量资产的处置速度，并大幅增加新合规产品的占比，同时国内银行在理财及嵌套式投资方面的资产也陆续开始出现萎缩的现象。在产品结构和产品成熟度方面，长线产品的发行量一直是稳步增加的，同时这类产品的募资能力也越来越强。而在这之中，一年以上期限的封闭式产品所需要的准备金比上年增长了37.86%。站在融资方式的角度来说，公募型理财管理产品是银行资产管理的重要组成部分。有关数据显示，2020年的年末，公募型理财产品的存续余额是24.75万亿元，占总存续余额的95.71%。但站在投资性质上来看，债券类的理财产品仍然占据主导地位，同时固定收益型的理财产品占总存续余额的84.34%。（二）个人投资理财的渠道1.定期存款我国定期存款的年利率只有1%-2%左右，基本是没有风险的，所以有小部分人喜欢把钱存进银行，但是，也因为银行存款收益过低导致现在的大部分投资者不愿意把钱存银行，而是选择收益率更高的方式进行投资理财。2.银行理财产品银行可以通过开发直销金融产品，连接客户投资市场和金融市场，并将直接融资和公民个人财富结合起来，改善国内的社会融资渠道。有关数据显示，当前我国的社会融资中，超过20%的理财产品都属于银行理财产品。所以，随着国内金融服务市场规模的扩大，我国公民的金融需求也会越来越多，尤其是国内的投资形式也会发生较大的改变。但需要注意的是，国内的一些高收入群体在金融理财方面的需求会更多，其更需要银行等一些社会金融机构提供专业化和个性化的金融服务，进而保证财产的升值，同时这样也可以为银行带来一定的经济效益，实现双赢。银行理财产品对投资者的最低投资限额一般为5万人民币。年化利率5%左右，对于不同类型的产品投入资金量的不同，收益率都是不相同的。3.股市随着深圳证券交易所和上海证券交易所的正式成立，实现了我国证券交易的标准化发展。但对国内证券交易所的发展历程进行研究后，不难发现，我国证券交易所的发展并不是一帆风顺的，而是一步一个脚印成长起来的。纵观这三十年的发展史，国内的股票交易市场也日益壮大。目前来看，国内有超过1000家的公司在上海证券交易所上市，而在深圳证券交易所上市的公司共有1700家。另外，我国的上市企业经过几十年的发展，已经能够覆盖到社会主义市场经济发展的各个行业，进而为国内众多的企业提供了资金方面的支持，并推动了国民经济的发展。同时，在国内股票市场快速发展的过程中，也会不可避免的面临一些问题，这也就警示人们需要重视股票交易所带来的风险。事实上，2007年发生的全球经济危机并没有彻底的消除，全球股票市场带来的风险也在伺机而动。在2014年到2015年这一年的时间里，我国上海证券交易所的股票交易指数从一开始的2027.35已经上升到4527.40。这也从侧面说明，国内的股票个人投资者获得了较大的经济收益。事实上，社会各界对股票市场的重视程度都比较高，但由于股票指数的下跌，给国内个人投资者带来了较大的经济损失。股市投资，能获得高收益的同时也需要承担比较高的风险。对于投资者来讲，买卖股票需要花费一定的时间去学习有关股票的专业知识，认真研究不同类型的投资对象、关注经济发展情况和了解国家出台的各项政策。4.P2P理财根据网贷天眼发布的数据显示，P2P理财提供的资金用途主要表现在以下两个部分：一是满足中小企业的融资需求。这主要是因为P2P理财的借贷门槛低于银行，第三方P2P理财平台对中小企业的风险管理要求也比较低，能够帮助中小企业扩大生产经营规模，并推动中小企业的发展。二是个人消费者。该种理财第三方平台与汽车4S服务店、美容院和移动运营商都进行了深度合作，为个人消费者在日常生活领域提供消费信贷，充分满足他们的消费需求。站在P2P资产管理受益人的层面来说，其所面临的目标对象是寻求资产增值和保值的年轻人或家庭投资者。事实上，在P2P理财兴起之前，受到大众追捧和信赖的理财产品主要是由银行提供的，但这些理财产品所提供的对象往往都是社会组织和机构。所以，由于个人投资者需求的不断增加，使得P2P理财产品迅速兴起，并为国内的个人投资者提供个性化的互联网理财产品。尤其是近些年以来，众多网络平台开始涌现，例如人人贷和PPmoney等平台，它们的投资门槛甚至一度低到50元，并且互联网理财产品的年收益率一般都在5%左右，所以吸引了更多的个人投资者。P2P理财是一种新兴的财务管理模式，也称为点对点网络借贷，是一种小额借贷的模式，通过把大量小额资金汇集在一起然后将资金借贷给需要的投资者。P2P财务管理因其高回报特性而吸引了众多投资者的关注。5.互联网理财产品就互联网投资理财产品而言，其属于一种的新型的金融发展模式，并需要依靠互联网技术和金融的结合。尤其是近些年以来，由于国内社会经济发展脚步的加快，使得人们的经济收入水平也开始直线上升，基于此，人们对投资理财产品的需求也就越来越多。但需要注意的是，我国公民对专业的投资理财知识不够了解，特别是一些中老年人完全不明白互联网投资的真正操作流程，他们就只会在银行进行定期存款以获得微弱的利息，并且还会利用从众心理，跟风购买一些理财产品，当然还有一部分人会购买基金。然而，互联网信息时代背景下，国内公民对互联网理财的认知已经在逐渐加深，尤其是在移动手机支付普及的今天，人们的生活已经离不开微信和支付宝等手机移动支付客户端，这就使得人们对互联网理财产品的信任度开始逐渐上升。就目前的实际情况来看，国内公民用来购买互联网理财产品的数值一般在1到5万的范围内，只有少部分人会购买大量的互联网投资理财产品。事实上，互联网理财产品本身就具有一些明显的特点，并开始对国内传统的理财产品造成一定的负面影响。现如今，互联网理财产品的兴起，不但带动了国内手机移动支付、网络小额贷款以及网络保险平台的发展，还为一些新型的业态理财提供了良好的发展机遇，这些新型的理财产品开始抢占市场，并努力进行技术和产品的创新。目前市场上受到多数投资者青睐的互联网理财产品有余额宝、理财通、平安盈、如意宝等。这种类型的产品特点是零门槛、操作简单、便捷灵活、风险较小、收益适中，因此许多互联网理财产品都会受到投资者的热捧。6.基金根据投资目标的不同，基金主要分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金。股票型基金就是主要投资于股票市场的基金。混合型基金是可以投资股票、债券和货币市场的灵活基金。债券型基金是指以政府债券、金融债券、信用债券和其他债券为主要投资对象的基金。货币型基金是属于国民级产品，例如“余额宝”就是货币型基金，货币基金仅投资于货币市场，例如银行存款、汇票、中央银行和短期政府债券，它们具有风险低、流动性高的特点。7.贵金属一般指黄金现货、白银现货等。因为贵金属的品种不同，所以它们的交易方式也不尽相同，贵金属交易市场属于全球连续性市场，不会被操控，且公开透明。贵金属的投资风险可控性强、收益高、交易方式便捷。8.储蓄型保险储蓄型保险是指把保险功能和储蓄功能融合为一体的理财方式，目前交易市场上常见的储蓄型保险有：储蓄型健康险、储蓄型理财险、储蓄型养老险等。投资者可选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。9.房产房产投资主要指住宅和商铺。住宅的投资量较大，投资时间较长，投资收益较乐观，但是由于目前我国房地产市场的政策调控等因素的影响，住宅投资也存在一定的风险。而商铺的投资相对于住宅来说，风险要略小，无论是自己经营还是租赁经营都会产生较好的收益。（三）市场经济体制下个人理财业务的特点1.投资门槛低、灵活性和流动性较强互联网金融投资门槛低，100元、50元起投，甚至1元起投的都有。尽管全民理财神器“余额宝”的回报率不是很高，但这开创了“1元理财”的新时代，而且操作灵活，不用额外转出到支付账户，可以直接当作支付账户使用，随时存随时支付。另外还有其他类型的理财产品持有一段时间后可以进行自由转让，进一步增加了资金的流动性。2.投资种类多、收益较传统理财产品更高经过前期的推广发展，互联网金融个人理财业务已经趋近成熟，并且为了满足投资者的不同需求增加了更多的产品供投资者选择。投资者对风险的接受程度越高，一般来说获得的收益也就越大，此外，具有相同风险水平的互联网金融产品的收益率要比传统的银行理财产品的收益率高。传统理财产品约有4%的年收益率，而互联网金融理财产品约有7%-8%的年收益率，更高年收益率可达到10%。3.手续简单方便操作、效率高互联网金融理财产品可以通过手机、平板电脑、计算机等直接进行快速购买，手续费更少，操作也更简单。以支付宝为例，它拥有庞大的客户群，并通过直接销售将理财产品整合到客户的生活中，它还具有自动财务管理功能，即投资者可以将资金转入余额宝以执行增值转账功能，也可以将自动转入功能开放给余额宝进行管理，及时进行理财。三、市场经济体制下个人理财观念产生的相关影响（一）对个人投资理财意识的影响大部分投资者表示互联网金融的普及与发展极大地改变了他们以往的投资理财意识，并且他们还表示会运用互联网来学习投资理财知识，从而达到提升个人投资理财能力的效果。在互联网金融还没有普及与发展之前，大多数人都有一种错误的认识，他们把投资理财当作炒股一样，认为这是有大量财富积累的人才能够做的事，而不富裕的人是没有办法进行个人投资理财的。但是，当各式各样的互联网金融产品如雨后春笋般涌现出来的时候，这种错误的理念被彻底改变。人们可以选择投资一些门槛低、资金量需求较小、风险适中的理财产品来满足个人投资理财的需求，从而实现财富增值。（二）对个人投资理财方式的影响在中国传统的金融投资中，投资者必须花费大量时间和精力在金融市场上购买适当的金融投资产品，例如在银行营业厅购买金融理财产品；根据经理的建议在证券公司、基金和期货公司购买股票、基金、期货和其他金融产品。然而，随着互联网的不断发展和壮大，互联网金融已经完全颠覆了传统的投资和财务管理的形式，互联网金融的发展加快了各类投资理财信息在投资者和机构之间的传播速度，并且提高了操作的便捷性，只需要使用智能手机下载相关APP或者直接通过网址进入平台，注册登录搜索就能获取大量有关理财产品的信息，然后可通过第三方支付系统进行理财产品的买卖，互联网金融所提供的这样快捷的理财业务办理是传统金融机构不能做到的。（三）对个人投资理财产品结构和投资金额的影响互联网金融出现以前，中国交易市场上的投资理财产品是比较少的，主要是股票、基金、债券、贵金属等，因为这些产品的购买有最低投资额度的限制，所以如果投资者选择投资此类产品则需要投入大量的资金，并且要承担相对较高的风险，对于普通投资者来说不是最佳的投资选择。但是互联网金融的发明，改变了这一现状，投资者可以将资金一部分用于投资风险低收益低的理财产品，另一部分用于投资风险较高收益也较高的理财产品等。通过采用多样化的投资组合方式来有效的降低风险，并提高收益率。伴随网络科技的发展，投资理财能直接通过个人电脑或移动设备来进行操作，不仅提升了大众投资的便利性，也节约了一定的时间成本和交易成本。个人投资者参与互联网金融投资主要是以小额资金投入，多项组合投资。多数投资者投资金额在10万以下，额度大于30万的比较少。从投资者的投资行为来看，个人投资者对互联网金融存在的风险持相对谨慎的态度。（四）对个人投资理财成本以及收益的影响互联网金融创造的投资理财平台不仅让大众学习了更丰富更专业的金融知识，而且降低了参与成本、节约了时间成本、减少了各项交易费用。互联网金融没有出现以前，想要进行实体投资的投资者必须去交易市场了解情况，而且要给交易场所经纪人支付一定的咨询费用和其他交易费用。随着互联网金融的出现，个人投资者可以随时随地进入各机构平台参与投资理财交易，且只需支付极低的手续费，这样不仅有利于投资者降低投资理财的成本，还能提高投资者的积极性。互联网金融产品的多样化，可以满足投资者的不同需求，不用担心风险过高而不敢进行投资理财，相反，投资者可以将资金分配到收益率不同、风险适中的产品上，达到最优配置以获得最大化的投资收益。（五）对个人投资理财最低额度的影响除了传统银行储蓄当中的零存整取模式没有一定的门槛外，其余的大多数传统金融投资理财产品都有一定投资本金的要求。但互联网金融投资理财产品，例如：余额宝、零钱通等都没有对个人理财最低额度进行限制，投资者只需要把资金转入到相应的网络交易平台上，进行理财产品的买卖就可以了。当然，互联网理财产品中也存在一些有最低投资额的限制，但是，对比传统理财产品，这些额度也是属于很小的范围了。互联网金融类投资理财产品没有或者只有相对很低的投资额度限制，这一优势极大的方便了个人投资者，投资理财不是富人的“专利”，越是普通人越需要合理的投资理财，互联网金融类理财产品能更好的满足大众的需要，推动小额投资理财的发展。（六）对个人投资理财资产配置的影响互联网金融出现以前，大多数投资者把私人资产投资于无风险或低风险产品，例如银行存款，政府债券和银行理财产品。在互联网金融发达的地区，散户投资者投资股票的比例较高，该地区个人和家庭总资产中金融资产下的股票投资比例较高。更多数据显示互联网金融的发展程度将会影响投资者对股票市场的投资，两者为正相关。互联网金融的蓬勃发展提供了众多的普惠金融产品来供投资者选择，这在一定程度上降低了无风险资产的占比，进而提高了风险资产的占比，加上目前我国房地产市场投资趋向饱和状态，而互联网金融的不断发展壮大，使得个人投资从实向虚进行转变，从而使金融资产占个人以及家庭总资产中的比重越来越大。四、市场经济体制下对个人理财的优化建议随着互联网金融影响力的扩大以及其业务的发展壮大，投资者参与投资的金额越来越大，保障投资者的投资理财安全是首要任务。投资安全保障不仅需要投资者和各机构的共同努力，还需要政府出台相关的规章制度和法律条文来加以保障。以下是关于互联网金融个人投资理财的一些提示和建议：（一）投资者应加强安全防范意识由于互联网本身的不稳定性，还存在与金融投资和互联网融资相关的不可避免的安全问题。因此，首先需要通过加强对金融投资者的有效培训来增加金融投资者的金融知识，纠正不良偏好，有效控制由于投资行为引起的风险，从而达到降低风险的目的。其次，互联网金融投资者应该更加理智和团结，充分利用互联网自助服务和社会服务的功能，维护自身权益免受伤害。此外，投资者应谨慎保护个人信息的安全，谨慎选择交易平台进行交易，不要盲目跟随投资趋势和单方面寻求高回报。（二）互联网金融机构加强有效管理和增加预防措施为了解决互联网金融风险，互联网金融机构应采取有效的内部控制措施，制定一系列的规章制度来提高投资安全性，建立全面有效的征信系统。为了建立信用信息数据库，部分互联网金融公司采用创建自己的信用体系方法，比如阿里巴巴的芝麻信用和京东的小白信用。由于各种原因导致了征信系统的管理和使用也存在不足之处，所以各金融机构需要进一步加以修正。另外金融机构还应采取相应措施以增强投资者投资的安全性，例如，机构应详细说明客户使用在线交易方法时可能面临的风险，以及客户在下载在线交易软件并登录时应采取的安全预防措施，同时，通过手机及时发送短信的方式可快速通知客户在线交易情况，以便客户能及时发现异常交易行为并采取相应措施止损。（三）国家完善互联网金融监管体系国家应采取一套规章制度和必要的法律手段来创造一个健康的互联网金融发展环境，并给互联网金融规范化发展提供指导。一方面，加快推进原有金融体系的改革。改革和完善金融服务体系，帮助金融机构扩大包容性金融服务，规范地方中小金融机构的发展，着力解决融资难和小微融资成本高的问题。深化各级资本市场改革，促进债券和期货市场的发展并加强保险市场的风险保护能力。另一方面，必须同时治标治本以有效消除隐患。严格镇压非法集资，财务欺诈等违法行为，加快以市场为导向的债务和股票互转以及公司合并和重组的合法化，加强金融机构内部风险控制。另外，国家应增加对互联网金融服务的支持。一方面，它将在研发完善监管系统和资金安全保证的过程中，向互联网金融公司提供适当的财政补贴；另一方面，互联网金融的发展必须对现有的不良现象进行监测，并对不良现象采取强制性的法律手段进行严厉制裁。（四）采用多样化的投资组合，降低投资风险作为以互联网为载体的一种新型金融模式，金融公司和投资者都承担一定的风险，这种风险很容易被所有人忽略。通过分析互联网金融产品的特性，“余额宝”这类产品存在风险，包括法律法规不完善、征信系统不健全、资金流向不受控制、技术不安全等风险。此外，互联网技术与传统金融的融合的确促进了传统金融业的变革，包括商业模式的转变，交易成本的降低等，但技术的创新和发展不能消除金融风险，甚至会让风险变得更加模糊不清。因此，投资者在互联网上看到金融产品的高盈利能力的同时，千万不要忽视高收益所隐藏的风险。在互联网金融时代，投资者应努力改变其投资理财的方法，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，尽可能多的使投资多样化以降低投资风险。（五）重视技术风险和流动性风险从技术风险的角度来看，网络技术的安全性问题是信息技术和互联网金融蓬勃发展过程中最重要的问题。当病毒进入程序或交易系统时，该病毒将迅速通过互联网传播和感染，从而导致客户个人信息的泄漏并严重影响客户资金的安全性。近年来，随着数据的传播，海量数据已存储在各个方面各个领域，形成了更高效的数据分析和处理数据库。但是，不