商业养老保险的意义与功用

让我们优雅的老去前言前言：人生喧嚣而繁忙，你需要努力奋斗，也要承担更多的责任！家庭事业责任压力工作房子车........60岁以后，卸下了家庭的重担，远离了职场压力，时光变得从容而惬意，你终于可以为自己而活，活出人生的真趣和本色！当你忙碌的时候，是否想过自己的晚年生活？——“工作太忙啊，上有老下有小，没空想！”——“养老？那太遥远了吧？没想过！”刚工作的年轻人，总觉得养老距离自己太遥远。人到中年，作为家庭支柱，面对事业发展，孩子的教育，赡养父母的责任，往往无暇顾及自己的养老问题！而即将退休或者已经步入晚年的老人，则唯有拿着毕生的积蓄节俭度日，因为他们不知道自己将来的日子有多长，到底要花多少钱！我们面前的现状是：——"退休就这么点儿钱，不敢随便花，花一点儿就少一点儿......"缺少规划，没有持续收入的晚年，总是让老人忐忑不安，有钱也不敢花，只能节俭度日！退休养老的三大危机第一，随着科技与医疗技术的不断进步，全球平均寿命一直呈现增加趋势，这意味着我们不得不为更长的退休生活做准备。第二，退休后一般收入会明显减少，随着年龄的增大，身体各器官也急剧衰退，各种疾病随之出现，医疗开支势必加大！第三，我们的财富还不得不面对另一个隐形的敌人——通胀！它不断蚕食着购买力！通胀对财富的影响今天的100万年通胀率为3%十年后二十年后73万（购买力）54万（购买力）幸福晚年，应提早规划！幸福晚年，提早规划！如果退休后，每个月都有足够的养老金按时到账，拥有持续的可增长的现金流，你的晚年生活是不是会更加强轻松呢？幸福晚年，提早规划！——“那感情好啊，这个月花完下个月还有！！！”幸福晚年，提早规划！养老储备犹如爬山，晚准备的就好比垂直攀岩，早准备的人便可以拾级而上，轻松而快乐！幸福晚年，提早规划！——在相同本金和投资回报率的基础上，时间越长收益就会越大！所以，我们要利用时间和复利，去创造更多财富！幸福晚年，提早规划！0岁终身●60岁●方案：从20岁开始存●50岁20岁方案：从50岁开始存假如同样要达到60岁时100万的养老金的目标，年收益假定为7%，都存到60岁为止。目标：100万养老金存40年，累计本金约20万元存10年，累计本金超过70万元●●●所以说，拥有安逸的有规划的晚年是一种观念，

更是一种

智慧的表现！养老的N种可能之第一种：“现在我准备好了，有社保，晚年应该没问题！”——社保养老我国的社会养老保险，是以社会统筹与个人账户相结合为特点的养老保险模式！思考：

经济危机、政治动荡、政策变动⋯⋯这些无不说明未来的不确定性。而养老保险作为国家为保障国民步入晚年后的基本政策真的能够坚持始终如一，保障国民晚年的基本生活吗？

实现“老有所依、老有所养”是人们最朴素的人生愿望，也是传统文化中社会发展的重要目标之一，忙碌一辈子的老人理应得到社会的尊敬和照顾，安享晚年。

然而，理想虽丰满，现实却很骨感：“十一连涨”后的养老金不能很好地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说1.4亿只能领到基础养老金的城乡老年居民了。

比现实的“骨感”更令人担忧的，是人们认识上的误区—总以为社会保险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求。美国战略与国际研究中心发布的东南亚地区养老和退休报告显示，我国有63%的居民认为退休养老要靠政府，仅有9%的居民认为退休自己负责。

另一方面，养老保险基金的运行状况同样不尽如人意：2013年我国有19个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计1702亿元，很多省份是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。全国层面的企业职工基本养老保险基金已连续3年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜能正在下降。社保养老靠谱吗？月薪6000的小王假设社平工资2000元，不考虑通胀、工资上涨等因素

60岁的老王退休后月领退休金1800元按照现行社保政策1800/6000=30%按照国际惯例，这个数值要达到70%才能保证退休后的生活品质不下降！结论：单纯依靠社会养老保险是绝对不够的！养老的N种可能之第二种：“老啦！没什么经济来源咯~只能靠儿女！”——养儿防老养儿防老是指通过养育子女，抚养其成才，而把自己的老年托付给子女的传统的养老形式！我们来看看现实生活吧！理想与现实养儿防爬老行得少通吗？养儿防恶老是中掌国人的和传统观接念，但嘉随着4翅21家蜘庭结构强的普及砍，传统香正在受苹到强烈鉴的冲击古！昔日的独梁苗苗面对龟如今社会图的就业，诉医疗，住或房，子女苦教育等问舰题已经举冻步维艰，惹而且啃老澡、空巢老煎人等社会躲现象都在后证明一个岸不争的事棍实——养儿防洞老已经率越来越供难实现益！养老的腥N种可单能之第急三种：很多人肯也积极挠通过不役同方式刘进入资桃本市场塌，期望禁有可观明的回报降，以储糠备养老轨金！——投资睡养老然而，临投资名沫目种类火繁多，川如不谨形慎挑选覆，将会匠遇到料三想不到尝的风险鉴！非法集忆资股市动荡基金亏味损试问：面对变幻左莫测的投额资市场，爷你的养老婶钱真的能堆禁得起风赚雨吗？养老的N舟种可能之掏第四种：“我有猴房子，港到时候纷出租或讲者卖了厅，养老避应该问令题不大乱！”——以房领养老房屋出租售的租金收症入只是房络产价值的码一小部分算，大部分版的价值还廊是压在房成产上，并钓不能为养韵老的日常取生活提供倘持续的现居金流，所究以说，靠猴租金养老肺没有充分促利用所有贼用来养老米的资金。而且，协出租过稍程劳心泰劳力，绍中途如托果断租扣，势必陷影响晚烈年生活钢。即使房有子一次虎性出售甘，大笔柱资金人键需要重羽新做养极老规划循，才能才提供可称持续的害现金流尽。所以，靠敲房子养老影仍显不够苏高效。以房养次老的确份是一种辈相对可才行的方震式，不菠过这也策不是完房诚美无缺章的。以房养老圾保险产品该产品端是非参丽与性产老品，幸墓福人寿虽不参与残分享房柳产价值浸上涨部刑分，无渠论房价抖涨跌，夫老人都亮将领取莲固定的吊保险金关。当老吗人身故烟后，幸敌福人寿伯再将房知产处置土所得偿派付养老胁保险相遣关费用明，剩余奴金额将初返还给巷老人的魄继承人侵。据统计肠，此款溉保险产麦品因人径而异，选受男女哨性别、昂年龄大汗小及房假屋价值库多少影向响，每腹个投保河者领取同的养老势金有很血大差别满。如7项0岁的票男性以街评估值改为50峰0万元泛的房产陕抵押投患保，每棉月可领份取养老感金为1前.8万验元左右控。但养赔老保险链产品却度叫好不糠叫座，与截至目雹前共有摄12户恩共22泡人签约犹，相比招我国2璃亿多老浙人基数毫来说，掠占比微闹乎其微协。“以房畜养老”盾为什么擦热不起览来上海民政箭部门调查拨显示，高扬达90%灰的老人拟份将房产留沉给子孙，桶愿意倒按强揭的不到栗10%。司即使是从修丁克和失伴独家庭做矛起，愿意黎选择“以绸房养老”火的家庭也朴为数不多飘。其背后吴暗藏以下雅几个方面颂的原因。1、中国演人将房子涉留给子孙醋的观念很订难改变在中国“涨养儿防老律”的传统提观念之下额，很多人凤难以接受沸“以房养疑老”模式痰。况且现盆在房价又根虚高不下迷，子孙后喇代购房压峡力巨大，蓬住房也不浅宽裕，老唉年人想在尚身后将房捧子留给下抖一代，以淹减轻他们挪的生活压部力。“但糕留方寸地绿，留于子巡寿孙耕”是厉中国人的狠传统观念菜。2、中浇国房屋若产权问盈题中国房眨屋产权且70年挽，迄今昆政府部蹦门还没谷有一个涉明确的咸说法，危这是“勒倒按揭扯”的最缎大障碍店，也是极与国外召政策环迹境最大岂差异。疗如果7墓0年产塑权到期榨后，抵仿押房屋镇要有偿滴续期，歼那么续徒期费用粒将是未域知风险商。正是般因为房跪屋产权删70年御，才使呀险企和扩老人群殖体都持速观望状饼态。3、不动找产价值增字贬不确定穗性使各方修参与积极框性受到打升击险企风险墨：老人投荷保后，保令险公司是落逐月支付挤费用给老贵人直至去物世，只有郊老人身故睡后，保险帽公司才能麦获得抵押念房产的处培置权。但看老人的寿臭命是不能炭预知的，希支付的年吐限以及每讽月支付额屿将成为保缴险公司与日老人的“效博弈点”美。如果老幕人寿命较雕长，保险押公司就会轮存在着较咸大的风险步。老人风险销：没有专杀业的评估史机构出面摸，“以房攀养老”模量式很可能让会低估他吨的房产实陷际价值，秀况且以后巴如果房价织继续上涨朗，按现在届的房产估使值，老人誉的利益就景会受到侵龙蚀，所以挂积极性也业不高。很距多人认为咽，“以房渣养老”不丸如直接将夏房子出租咬，而自己材则选择去却养老院生这活，拿租章金来提高擦自己的生燃活品质更遇加妥贴。以房养老碑实是一款鬼商业养老劫保险产品挠，牵涉到四保险、银畅行等金融碍机构，无窜规可依、题风险顾虑宁及业务各替自为营为皮最大障碍林。住房反拖向抵押贷惰款涉及银跌行的房产桶处置权，挨而目前银棵行处置只烫能通过法膊院拍卖渠牢道解决，妙银行自身沾没有这个央处置能力丘。“以房笼养老”的纠相关法律权法规不健缠全，使险害企、银行起和老年人这有所顾忌浴。“以房养天老”为何愿会在中国此“叫好不别叫座”？即除了老年皇人留房给有子孙的传脂统思想原阿因外，更义多的是政朱府扶持还员不够、产刮品设计待惑完善、相碍关法律法曲规要健全茶。唯有达效到险企、月银行、老娇人的权益晃都能得到始保障，实顽现各方共脉赢。那么男，我国“煎以房养老材”市场的石前景还是纷很广阔的劫！“以房睛养老”模毒式并非在适中国行不箱通，只是斜相关配套帖措施没有裂跟上，大浙家对此还森不够熟悉巡寿。完美人忌生，科宴学规划战，为自方己遮风祖挡雨！商业养欲老保险购的三大底原则：第一：资蔑金的安全描性！第二：锤现金流急的稳定刊性！第三：触收益的塑可持续捐性！乐享福早孩会一、阳高：领啊取金额求高，实傍力作保贸证依托中国义平安强大费的综合实溪力，平安秃人寿推出删首款费率暂市场化养途老年金产锈品——平叼安乐享福崖养老年金纷计划（简驶称乐享福科）。与非舰费率市场德化产品相粘比，您可伯用同样的血保费获得悔更高的确归定领取的劝养老金，婆铸就高品款质养老生出活。产品特点避：二、定：领取不更确定，搅就像“发输工资”乐享福遵驻循科学养患老金的规蓝划原则，焦提供给付土至终身的天养老金，摩且可按月携领取，如紧同发放至戚终身的“免工资”，病是您养老旗期间稳定盆的经济依声靠。三、保蹦：领取领有保证旱，2种泄保证给活付期限骡供选择乐享福提渔供“保证走20年”妖及“保证纷30年”遭两种保证朗给付期限寨供选择，摔保证给付旅期后仍生晓存，可继械续领取至够终身四、活炊：最早泄40岁卖即可领血取，灵劝活安排缓养老生鞋活乐享福凑可