审计视角下的新旧保险法对比

2012年10月.济南新保险法公布3周年专题培训－－修订及其影响（内部培训资料，注意保密）目录1保险存在的合理性2保险的基本定义及原则新保险法架构及主要修订新保险法的实践及影响34作为专业理财规划师有义务对客户运用法律允许的方法合理保护自身的合法财产给予建设性的意见!

保险－－全球公认的财产保全的最佳方案保险为什么必然存在？《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。

我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。

——摘自2004年11月18日《中国保险报》原因1：人寿保单不纳入破产债权

美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思·莱中年时曾购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取90万美元安享晚年。美国安然主席&首席执行官肯尼思·莱

我国《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。原因2：受益保险金不用于抵债三、保单是不被查封罚没的财产《保险法》第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”其他理财工具决不具有的安全性能财产私有化3700

安然公司破产了，安然前任总裁肯尼斯•莱有“先见之明”，早在多年前就投资数3700万美元购买了各种年金保险，这笔钱远远超出二人从安然获得的全年工资。这些年金将保证从2007年开始，肯尼斯•莱夫妇就能开始每年享受90万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯•莱。

在美国，许多州的法律规定，人寿保险和年金保险都受法律保护。莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一，而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的投资，债权人拿他们根本没有办法。先见之明

家里的“顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。辽阳市中级人民法院做出了判决，按照《保险法》中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。

第六十一条人身保险的受益人由投保险人或者被保人指定。案例二：原因4：不存在争议的财产分配《继承法》第10条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……本法所说的子女，包括非婚生子女……。”

其他值得关注的背景：

让您的财富按照您的意愿支配不被查封罚没的财产财产私有化—《保险法》第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”其他理财工具决不具有的安全性能不用于抵债的

受益人的保险金请求权来自人寿保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，即不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。

我国《合同法》第七十三条规定：因债权人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等不存在争议的第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

家里的“顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。辽阳市中级人民法院做出了判决，按照《保险法》中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。《继承法》第10条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……本法所说的子女，包括非婚生子女……。”

其他值得关注的背景：案例：让您的财富按照您的意愿支配原因5：免税财产《个人所得税法》第四条规定保险赔款免纳个人所得税《遗产税草案》第五条规定人寿保险所取得的保险金免纳遗产税百年来，财产保全和转移的最佳方案为什么从业于保险：一是安身立命的职业

。相对稳定的收入和社会地位，上可孝行父母，下可抚育子女，衣食无忧达则兼善。二是最理想的自我实现的载体。保险是年轻的、朝阳的、开放的和可持续发展的，保险有充足的空间和命题发挥从业人员的潜能与激情，每个人都能可以为且有所为。三是以免除天下人苦难为己任的大悲与发愿,是上报四恩、下济三苦的事业。保险销售的不是产品，而是保障、责任和爱心，从事保险就是投身公益，就是恒求善事的修行。目录1保险存在的合理性2保险的基本定义及原则新保险法架构及主要修订新保险法的实践及影响34

保险的基本定义及原则可保风险保险的前世今生基本术语保险基本原则保险合同

保险公司(insurancecompany)是销售保险合约、提供风险保障的公司。

合约：起源于1803的《法国民法典》说。“契约为一种合意，依此合意，一人或数人对于其他一人或数人负担给付、作为或不作为的债务”

风险：是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小

风险无时不在；风险无处不在

风险＝概率*损失风险管理1、避免风险？（空难——不坐飞机？车祸/车祸中无辜的路人/天上掉下的花盆）2、预防风险？（百密一疏）3、转移特定风险！（烟花爆竹租仓堆放）

保险就是聪明的人类在长期的生产和生活实践中，总结并建立的一种能够非常有效地分散风险和补偿意外经济损失的一种制度。保险是人类处理风险的最精巧的制度设计风险的五大特征

1．客观性

风险无处不在，人类只能在某种程度上控制风险，减少风险损失，却不能完全消除风险。

2．不确定性（损失原因、损失时间、损失结果）

3．规律性（总体风险可测。如死亡率）

4．损失性（沙漠地带发生地震是风险吗？）

5.可变性（飞机失事概率：从千分之一到50万分之一）保险公司以特定风险为经营对象。保险的前提保险的前提——特定可保风险1、风险的发生是可能的。排除已经发生、必然发生、必然不会发生的风险。（如：机器的自然损耗、折旧、磨损不是可保风险）2、风险具有或然性。（风险发生的时间、损害后果不确定）3、风险的发生对被保险人来说，并非故意，而是偶然发生。（道德风险不保，如手指意外伤害骗保案。保险可能引发道德风险不保，如山西杀妻骗保案）可保风险及可保利益可保风险是指符合承保人承保条件的特定风险。可保风险的条件：1、损失程度高，2、损失发生的概率小，3、损失具有确定的概率发布，4、存在大量的具有同质风险的保险标的，5、损失的发生必须是意外的，6、损失是可以被确定和计量的，7、损失不能同时发生。可保利益：源于1746年《英国海商法》，指投保人或被保险人与保险标的之间的为法律所认可的经济利益，并可作为投保的一种法定的权利。可保利益原则：投保人必须对保险标的具有可保利益，才能签订有效的保险合同的法律规定。可保利益原则可以防止赌博性合同，防范道德风险，限制保险补偿程度。

保险的基本定义及原则可保风险保险的前世今生基本术语保险基本原则保险合同

保险的前世今生保险思想：古埃及金字塔石匠的互助基金。互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会；中世纪的工匠行会、商人行会、宗教行会、村落行会等各种行会。现代保险基础：大数法则大数法则大数法则：（风险的规律性）保险所承担的风险有偶然性的，但对同类的事物经过长期的观察，可以找出接近正确的危险发生频率。例如房屋失火，可测出死亡人数或失火件数发生的或然率。如果观察的人数或房屋越多，其发生的或然率越准确、越规范化。大数法则是保险精算的依据。现代保颗险是一沃种经济吵制度现代保险随建立在“恨大数法则杰”原理上发，用大数栋法则计算状出补偿风草险的费用间，并由面丽临相同风怜险的单位仅出资，并洗将其汇集产起来建立乐保险基金吧。当保险叔事故发生锡以后，对中发生事故础的特定单程位提供必旬要的保险槐金或实物氏作为损失晴补偿。大数法则巾原本是经硬济学中的翠概念，准衣确地说是侮统计学中宾的概念，隔但至今在录学术上并斗没有精确迷的定义。根据英国煌经济家保白罗·西布莱特裙的说法，篇大数法则签大致是说草，相似个笋体所组成肿的大型群锯体的平均产行为要比致小型群体窃或群体中匹的个体行半为更加容盈易预见。保险的腹基本定铲义及原较则可保风险保险的娘前世今耍生基本术梯语保险基本楼原则保险合同现代保回险源于嚷宗教的蝴蝶效丈应476年，西罗肥马帝国洽灭亡，团欧洲进怪入黑暗响时代教会的手崛起：捷原罪论料、宗教跪裁判所佣、经院日哲学家猫并侍视为撒悦旦的化虹身，欧辣洲的家惧猫几乎蓬灭绝黑暗时代540年，君士谅坦丁堡鼠苗疫，2500万人死盲亡，拜闻占庭帝逮国衰弱1346年，黑死今病，1亿人死亡俊，百年战读争停战10年166贿5年，伦敦鼠灾疫，1/3伦敦人死赚亡1666年9月2日，伦牧敦普丁俯巷大火很，烧毁礼伦敦的80％，20万人无汇家可归蔓延欧洲300年的鼠疫吵就此灭绝1667年，牙医尼喇古拉斯·巴蓬筹投建了世偿界上第启一家保设险公司洛伦兹摄曲线文艺复矿兴、宗怖教改革闲、工业遍革命、虹开发殖客民地现代保险罢业萌芽：差异费率关、生命表勺、均衡保哥费基因：10％的欧毙洲人具阀有ADI撤S先天免密疫罗马帝乡丰国灭亡保险的前赢世今生第一部保险法，1575伊丽莎白一世第一部海上保险法，1601《涉及保单的立法》第一家现代保险公司，1667菲尼克斯火灾保险公司第一张完整生命表，1693英国天文学家埃德蒙·哈雷第一张保单：1347热亚纳.船舶保险第一家人龙寿保险公本司，1699英国－熟孤陋寡恭闻社差异费率精确计干算死亡仙概率死亡率递沸增费率均衡保费尼古拉斯·巴蓬埃德蒙·哈雷辛普森辩、多德壶森陶德森166串7年1693年1740年175鞋6年保险理论矛的缘起值得记栏忆的那避些第一1424删.意大利.海上保取险1710余.英国.太阳保摇险公司1890裹.德国.安联保险.500强28最原始的最古老裳的最大的321值得记勺忆的那嫁些第一17世纪.意大利.银行188他7.英国.劳合社189权8.美国.旅行者保姨险公司最早的勾年金保述险最早的盗再窃保险最早的僻汽车保扫险654意大利.罗德共同海损规定Fischer热那亚法令西班牙巴塞罗那法令沃森/克里克佛罗伦萨法令伊丽莎白一世海上保险法路易十四海上赦令-300年136尘9年143夹5年152顶3年1601年168笔1年简史自组装分子器件195校1年－－《关于实行愿国家机关坊、国营企锐业、合作彻社财产强摘制保险及城旅客强制鼓保险的决才定》；1951年－－《财产强制能保险条例》、《船舶强合制保险春条例》、《铁路车不辆强制砍保险条萌例》195息7年－－《公民财霜产自愿买保险办似法》1983年－－《中华人民刷共和国财尼产保险合钞同条例》1995年－－《保险企业垄管理暂行欺条例》、《保险法》2000年－－《保险公司贵管理规定》2009年－－《保险法穗（修订纺）》建国后保柳险法的立购法情况第一家腔保险公具司：中胞国人民牵保险公求司（49年10月）第一家夏股份制寄公司保弯险公司拜：平安宗保险（88年3月）中国保险史业的转型极：友邦保吉险公司上拜海分公司瓶（92年9月）机遇与拆沉沦第一次截打破垄缎断基本定蝴义保险是指投纪保人根闪据合同毁约定，断向保险残人支付志保险费驶，保险阶人对于误合同约热定的可能发生垒的事故因其发添生所造认成的财果产损失征承担赔丙偿保险讨金责任俯或者当喇被保险旺人死亡望、伤残汽、疾病啊或者达岛到合同炭约定的贫年龄、精期限时饮承担给垒付保险坐金责任子的商业班保险行立为。保险法是以保仰险关系晓为调整带对象的奇法律规车范的总对称，保仗险法中暴所调整伸的保险辽关系，矮仅指商遮业保险套关系，围保险法括的调整刘对象不予包括社努会保险保险合同，首先适挡用《保险法》的规定禽；《保险法》未规定宰的，适盲用《合同法》的规定；《保险法》和《合同法》都没有规亮定的，适律用《民法通乖则》的规定。保险法的炕适用保险的娇基本定邮义及原絮则可保风尤险保险的前取世今生基本术语保险基本愧原则保险合同保险的概衣念保险，是絮投保人根稠据合同约刘定，向保狼险人支付缴保险费，舌保险人对爹于合同约定宿的可能发习生的事故绵因其发生均所造成的症财产损失意承担赔偿矿保险金的划责任，或者划当被保险衡人死亡、钓伤残、疾锦病或者达竖到合同约练定的年龄糟、期限时峰承担给付虑保险金汇责任的附商业保墨险行为出。注意：保轧险法只调阻整商业保刊险，不调呼整社会保创险，如三矮险、五险（养老、袖医疗、失弄业、工伤拢、失业、园住房公积成金）保险涉霉及的主晋要名词才：1、保璃险人、之投保人围、被保涂险人、宰受益人最、保险睛代理人但、保险糊经纪人2、保险鼠费、保险垒金、保险专价值、保申险金额、仁保单现金研价值投保人（要保完人）保险人（承保昏人）被保险锈人受益人保险法律设关系的当驱事人保险法吃律关系援的关系刚人保险经旷纪人保险代理岩人人保险法菊律关系济的参加迫人保险人（恐承保人)是指与投雅保人订立旨保险合同染，并按照意合同约定炭承担赔偿还或者给付赞保险金责顿任的保险属公司（股这份有限公看司和国有浊独资公司木）（1）赔暴付或给付咐保险金（2）及忧时签单的萍义务（3）保祖密义务保险人（承保人恭）事故发生沟后的及时抬通知义务被保险人被保险人是指其筑财产或久者人身链受保险穿合同保怠障，享啦有保险暴金请求暗权的人像。投保猛人可以收为被保选险人。保险金请案求权义务权利受益人受益人是指人身考保险合同底中由被保如险人或者妻投保人指程定的享有筹保险金请丙求权的人也，投保人国、被保险印人可以为庆受益人1、受益添人依据赚保险合掩同之规元定取得哈的，仅欲仅是保碗险金给弦付请求响权，不瘦包括其染他的权旱利，除孝非保险宴合同另陶有约定球。2、受益蜜人依据保宰险合同取邻得的受益迟权，是一外种原始取脚得，不是英遗产，不美可以用来熄偿还被保狡险人生前割的债务，蒜也不可以狼征收遗产塔税。3、受益湖人以外的弊任何人，浙无权领取扔保险金。受益人4、在减保险事察故发生树以前，今投保人怪或被保拜险人可乡丰以随时莲向保险支公司申两请变更完合同的舰受益人葬，因此镜，受益芽人的受许益权是余随时可城以变更床和撤消治的，处鲁于不确病定状态编下，所偶以说，狂受益权盏的性质咱仅仅是侦一种期浮待权利纵，而不市是既得陆权利。习只有在沫保险合黑同约定冷的条件装成就时楚，受益末权才由充期待权先变为既末得权。5、如果随受益人、径被保险人舅同时死亡越的，并且批不能区分坡死亡顺序藏先后的，行推定受益介人先于被冤保险人死克亡，由被跪保险人的都法定继承究人继承遗愚产，这样陶反映了被繁保险人生傅前的意愿6、如蚁果受益捞人故意萝谋害被英保险人尚，尽管祥该受益舅人的权洗利被剥呆夺，但版保险公汽司仍需胃向其他蚕继承人女进行赔仪付。原适因是，果受益人差的个人慨行为不片应影响脉合同的晒履行。受益人第39绘条人泳身保险绞的受益难人由被服保险人沾或者投抱保人指絮定。投保人裳指定受勇益人时膏须经被瘦保险人凉同意。士投保人晴为与其佳有劳动塔关系的凳劳动者扶投保人焰身保险随，不得静指定被神保险人禾及其近烘亲属以劈燕外的人苦为受益原人。被保险人着为无民事逮行为能力补人或者限宏制民事行偏为能力人异的，可以畏由其监护太人指定受吩益人。第40面条被乡丰保险人拖或者投前保人可饼以指定费一人或羞者数人励为受益唯人。受益人为绞数人的，另被保险人许或者投保暴人可以确顶定受益顺距序和受益问份额；未衔确定受益安份额的，庆受益人按恳照相等份汇额享有受析益权。第41条耍被保险讽人或者投返保人可以塘变更受益旺人并书面膨通知保险昼人。保险欺人收到变诉更受益人协的书面通役知后，应嘱当在保险对单或者其芒他保险凭腹证上批注蜻或者附贴狱批单。违投保人铲变更受益梨人时须经啊被保险人懂同意。保险代理祥人是根据保细险人的委搂托，向保安险人收取很佣金，并斗在保险人崖授权的范滥围内代为氧办理保险当业务的机渣构或者个州人。保险代较理机构包括专门撕从事保险摆代理业务辫的保险专沾业代理机夸构和兼营姜保险代理繁业务的保蹦险兼业代稿理机构。保险经乏纪人是基于弹投保人趁的利益蛾，为投膨保人与银保险人质订立保倒险合同帖提供中蜘介服务巩，并依涛法收取向佣金的耍机构。1、保险费：指投保撒人为取得海保险保障跪，按合同闹约定向保叛险人支付徐的费用，辆投保人按层约定方式还缴纳保险庆费是保险充合同生效边的条件。湾保险费率吉是由保险存公司根据扑一定时期莲、不同种着类的货物洲的赔付率阵，按不同须险别和目类的地确定赔的。保险赢费的计算桃公式是：桃保险费=鸽保险金额镜×保险费秤率。2、保险金：是指笛质物所假有人与授保险人惜订立保狂险合同亡，当保歼险事故袄发生导犁致质物伸毁损或微灭失时散，投保庸人有权封请求保览险人支理付的一帜定数量黄的金钱3、保险金客额：是指一镇个保险合字同项下保负险公司承食担赔偿或沉给付保险签金责任的横最高限额互，即投保露人对保险校标的的实叛际投保金叹额；同时乳又是保险卸公司收取登保险费的钟计算基础4、保险价值哄：是指投府保人与糕保险公忽司订立果保险合养同约定岁的保险进标的的遥实际价缩慧值,即民投保人鸡对保险竿标的所柴享有的胜保险利缓益的货往币价值5、保单现脾金价值：是指带井有储蓄汗性质的打人身保宫险单所封具有的毯价值。稠保险人衣为履行喇合同责蝇任通常锹提存责助任准备醉保单现伐金价值桶金，如艘果您中防途退保游，即以折该保单顷的责任漆准备金郑作为给猛付解约村的退还榆金保险的挪分类实施的形饶式不同强制保庄险自愿保消险原保险拖（第一坟次保险扑）损失保孟险（财统产保险排）人身保诱险再保险（稿第二次保船险）保险标的迁的不同承担责任型次序不同比较财产保险合同人身保险合同保险标的财产或财产利益人的生命或者身体保险金的计算在保险金额内，不定额支付不存在超额问题，保险金定额支付保障职能补偿性保险给付性保险兼有功能无兼有储蓄性质代位求偿权适用不适用商业保舞险关系投保方（内部关构系）保险人（内部关丸系）保险人（内部德关系）保险中介价人国外保岗险市场商业保挤险关系1.贵保险经匪营关系①保险补合同关系②保域险中介富关系③保险轿人内部关逐系④保险素人相互关想系⑤投挠保方内讯部关系⑥保险监人涉外关境系2.保抽险管理关瓣系①国家斯对保险人培监管关系②国舍家对保嫌险中介都人监管翠关系③国却家对投缴保方保互护与强火制关系保险的主基本定脂义及原太则可保风险保险的确前世今墙生基本术语保险基绣本原则保险合挠同1、必须向遵守法狂律和行坟政法规颠、尊重孕社会公啦德原则2、自愿原莲则3、诚实伸信用原粉则4、公平竞即争原则5、专业经虾营原则6、分业妹经营原颜则保险法的牧基本原则保险法结的基本滨原则中疗，比较蚀重要的仍有如下斤几种:1.自愿原则:保险法谋律关系绵的当事椅人即投炼保人、盲保险人侄以及被拿保险人折、受益蒙人有权栏根据自前己的意秃愿设立量、变更牲或终止池保险法言律关系书，不受涉他人干桐预;投保人内有权选保择保险翠人和保霸险的种币类、保内险的范复围、责岸任等。2.诚实信栗用原则:保险活动村具有不确角定的保险抚风险和赔婶付风险，寻所以要求晓当事人讲严求诚信，鸦惜守诺言栽，不欺不渠诈，严格履予行自己谨的义务袜。二、保束险法的计基本原渴则自愿诚信最大诚信膝原则含义：是指保优险合同闯当事人页在订立娇合同的束时候以赠及合同泉有效期犯内要依铸法向对绒方提供侨影响对呈方是否通缔约以镜及缔约伸条件的姻重要事商实，同煌时绝对禁信守合尿同缔约润的认定阿与承偌捉；否则聋，受害糟人可以浮主张合想同无效灿或解除童，甚至弱要求对茶方赔偿幼因此受安到的损溜失。损害赔偿蜜原则“有损桥失就有遍赔偿，或损失多哥少赔多昼少”遵循原则除：最小数额蛾原则（实奇际损失魔保险价绿值保岔险金额中寨最小的）案例：某企业虑将其所通有的一初台机器端投保火闷险，保中险金额粉为100万元。还在保险荐期限内闷，因发今生保险弊事故导杜致其全当部损失络，损失辛时候机屯器的市秒价为80万元，问梳保险公司租应赔偿多刻少？保险代园位原则含义：保险人在跟代第三者庄向被保险泛人支付了峡赔偿金以蓝后，取代凶了被保险蒜人向第三卸者要求索华赔的权利巩。条件诞：1、保险标翠的所遭受鄙的风险是葡属于保险铅责任的范慎围。2、保险蓄事故的浪发生是前由第三碌者承担怪责任。3、被保找险人要舌求第三碗者赔偿溪。4、保险人桃已经履行先了赔偿责落任后才可要以代位。5、保险治人只能斩在其赔盼偿的金练额限度限内进行目代位求瞎偿权。范围：只适用于型财产保险闸的范围第三者是宏被保险人犹的家庭成备员或者组放成成员的扰，除了故牛意造成法量律规定的中保险事故瓜外，保险肿人不得对昨其行使代料位求偿的钉权利对保险人而言，狡诚信原及则表现临为以下相两项义采务:(1)在订立合粒同时将保险条太款告知投保人的义务环，特别壁是保险竞人的免责条团款;(2)及时与滴全面支付保险营金的义务军。对投保人而言，诚泉信原则主谢要表现为俯应当承担俗的两项义砍务:(1)在订立限保险合蒙同时如实告搬知义务，即应当见将有关保拖险标的的煤重要情况咏如实向保仅险人陈述;(2)履行保惠险合同鹊中的信守保险昨义务，即严笼守允诺黑、完成必保险合俊同中约洁定的作授为或不器作为义黑务。诚实信恋用原则保险法的砖基本原则（二）帽损失补风偿原则（六）保剥险近因原铲则（四）毒保险代雁位原则（三）示分摊原莲则（五）最坛大诚信原忆则（一）索保险利管益原则1、保险炭利益是指照投保人对虽保险标的妻具有的法枣律上承认侦的利益。2、保绢险利益裕的构成站要件：架（1）取适法性博（2）存经济性镇（3）搞确定性3、财加产保险份中保险休利益的煌判定有杆三种方心式：有喊物权；数有合同穗；对标嚼的负有及赔偿责杆任（是喂一种责草任保险匆，如交掏强险）凝；人身选保险中软保险利茂益的判当定方式答有三种智：有特妻殊的人院身关系筒（如父剪母、配恭偶、子相女、单仪位职工君等）；罩劳动关范系；被宋保险人然同意。3、保险剧利益的时终效问题，般即需要在撒什么时候尝存在保险嘉利益。A绞、在财产猾保险中，事故发生堪时应当存瓶在保险利理益，保险饺人即应蓬赔偿保萍险金；芽B、在妄人身保休险中，悄只需在订立合探同时存给在保险贪利益就戒可。如离以婚后，优丈夫原淋先为妻搬子订立事的人寿著保险合听同仍然响有效。4、保险泛利益的目泻的。A、养防止保险岂变赌博；设类似古代之科举时的顽押注。B设、防止故照意诱发保葵险事故。捉特别是人班保。（一）文保险利哨益原则损失补偿沈原则是当生保险事故贪发生时，世被保险人救从保险人粗所得到的枪赔偿应正波好填补被族保险人因子保险事故滨所造成的披保险金额织范围内的饶损失。这睬是保险中爱理赔的基使本原则。遵循补是偿原则争的目的令在于：掩真正发饶挥保险且的经济马补偿职盐能；避志免将保京险演变歼成赌博旬行为；此防止诱惠发道德钢风险的网发生。损失补偿伐范围及费饶用承担录1.实际钥损失≤计保险金龟额（叹以当时市帜价计算）谜，补偿以叙实际损失事、保险金厦额、保险去利益为限怀。2.施痛救防损费耽用≤刑保险金额徒（必膛要合理）（法第5中7条）3.其骑他费用生，如勘队损、诉短讼等唱（必壁要合理灯）（法第6羞4、66孩条）损失补偿唉方法1像.现金毁赔付（井主要方法戴）2.鸽实物替换共（汽车框、房屋、茅玻璃保险留等）保险金眼保险毒金额略保险止费炒保险价忘值（二）损塔失补偿原公则第57条保险事故驻发生时，轮被保险人将应当尽力差采取必要墓的措施，椒防止或者余减少损失开。保险事故衣发生后，惰被保险人烂为防止或井者减少保茅险标的的遭损失所支菊付的必要暴的、合理宾的费用，浅由保险人纸承担；保用险人所承吹担的费用羽数额在保乐险标的损平失赔偿金仔额以外另仓行计算，上最高不超米过保险金港额的数额反。第64条保险人、题被保险人坚为查明和希确定保险的事故的性遇质、原因伟和保险标瘦的的损失羽程度所支岩付的必要邮的、合理摆的费用，锄由保险人犁承担。第66条责任保萄险的被巾保险人克因给第岔三者造退成损害抱的保险笨事故而立被提起舒仲裁或杂者诉讼助的，被吊保险人息支付的或仲裁或脑者诉讼美费用以后及其他娃必要的航、合理誓的费用厨，除合挨同另有无约定外透，由保苗险人承剖担。法条解读1、保险费：指投哲保人为艰取得保潜险保障电，按合书同约定抄向保险编人支付动的费用眨，投保根人按约迅定方式潜缴纳保所险费是翼保险合挤同生效朴的条件区。保险蔽费率是邪由保险丝式公司根订据一定渣时期、荡不同种绪类的货挂物的赔载付率，畜按不同申险别和晴目的地窄确定的盟。保险枪费的计闸算公式获是：保简险费=蛋保险金五额×保氏险费率驴。2、保险金:是指质物句所有人与量保险人订痛立保险合戒同，当保雪险事故发仇生导致质巩物毁损或阔灭失时，召投保人有据权请求保蒸险人支付供的一定数毒量的金钱3、保险金菊额:是指一个趟保险合同巴项下保险盼公司承担酸赔偿或给伯付保险金卡责任的最李高限额，吨即投保人诊对保险标锡的的实际帆投保金额劳；同时又托是保险公献司收取保宿险费的计嗓算基础4、保险价雨值:是指投保捐人与保险花公司订立感保险合同垄约定的保基险标的的量实际价值蚀,即投保袍人对保险复标的所享衔有的保险流利益的货闲币价值保险金谋≤保险伯金额≤广保险价峰值重复保洞险是指酸投保人娃对同一舍保险标夜的、同炒一保险替利益、探同一保腔险事故乓分别与暗两个以稻上保险汽人订立包保险合者同，且微保险金较额总和丑超过保饮险价值讲的保险疗。分摊原则勿：重复保等险的各辽保险人尚赔偿保续险金的庸总和不食得超过魄保险价毒值。除努合同另哄有约定穗外，各毅保险人朴按照其蓝保险金孩额与保妻险金额寄总和的融比例承南担赔偿幕保险金娃的责任答。昼重复保老险的投杠保人可哈以就保齐险金额提总和超这过保险母价值的傅部分，针请求各案保险人旬按比例墙返还保键险费。重复保气险的赔惑偿方式辨：1.比例责设任；2辫.限额责诊任（三）娱重复保右险分摊骨原则？％（四）保关险代位原迎则代位求量偿权的勿适用：1.被剂保险人恢因保险言事故对黄第三人艺有损失熊赔偿请眠求权。趟（被保匹险人不挠得放弃谷）2.保密险人履忍行保险区赔偿义夏务之后杆。3.保险鸦人在代位满求偿中享闷有的利益浅不能超过遭赔付给被喘保险人的架金额。“蜘在赔偿金丧额范围内候”4.在财僻产保险中喘适用，不尤适用人身凶保险。5.代铃位求偿叮权不适啦用于被归保险人忍的家庭特人员或荐组成人咽员，除弦非保险扫事故是锋由他们礼故意造景成。（五）最睡大诚信原字则投保方诚实告知信守保斯证弃权禁止反言保险方1、告知的故含义：保险俭人的先首合同义该务2、告连知的意滴义：影似响保险息人承保竿决策3、告知的撇内容：重要事加实（主观犁认定）4、告符知的形旋式：询渗问告知腰与主动侄申告5、告知蜻的违反：鲁1、保险枕人有权解含除保险合绑同（解除权的轿丧失）。2、泄投保人故意不履行爆如实告兴知义务堡的，保岸险人对荒于保险欣合同解个除前发艳生的保脏险事故韵，不承担赔挺偿或者给认付保险金轧的责任，狸并不退还引保险费。3、投睬保人因过失未履行如胶实告知义猎务，对保者险事故的弹发生有严术重影响的松，保险人历对于保险滴合同解除诞前发生的爬保险事故渣，不承担赔从偿或者给伤付保险金着的责任，台但可以退码还保险费6、告知舞的扩张：敢保险合同午中规定有较关于保险辟人责任免叨除条款的变，保险人娱在订立保紫险合同时怒应当向投换保人明确昨说明，未凯明确说明盘的，该条畜款不产生箩效力。诚实告汁知第16条脖订立保陈险合同，主保险人就除保险标的许或者被保谊险人的有装关情况提弃出询问的惨，投保人纲应当如实牢告知。投保人故即意或者因壁重大过失族未履行前旦款规定的涨如实告知邀义务，足送以影响保穿险人决定茅是否同意抹承保或者回提高保险历费率的，亡保险人有亩权解除合锻同。前款规定法的合同解宪除权，自慨保险人知还道有解除颈事由之日狭起，超过30日不行使誉而消灭霞。自合矿同成立干之日起超过2年的，保纽奉险人不椅得解除脆合同；辫发生保杨险事故摩的，保震险人应饭当承担摆赔偿或架者给付保保险金检的责任谦。保险人惑在合同萝订立时已经知子道投保人未侍如实告浙知的情极况的，戚保险人肾不得解税除合同止；发生北保险事赖故的，怖保险人衡应当承谜担赔偿洽或者给称付保险贞金的责时任。告知违食反合同咳解除权奖的丧失第17条订立疾保险合同萌，采用保弊险人提供炕的格式条云款的，保最险人向投哥保人提供返的投保单想应当附格贞式条款，霸保险人应伪当向投保现人说明合巧同的内容原。对保险娇合同中兰免除保之险人责俘任的条倚款，保剪险人在案订立合炭同时应傍当在投采保单、险保险单刷或者其娱他保险睛凭证上道作出足世以引起利投保人进注意的香提示，鲁并对该攻条款的已内容以欠书面或捎者口头题形式向宣投保人舍作出明裁确说明毛；未作锹提示或避者明确边说明的淋，该条司款不产生效瞧力第19条采用糖保险人提法供的格式蜜条款订立岔的保险合运同中的下愧列条款无绕效：（1）林免除保内险人依肃法应承故担的义风务或者促加重投悔保人、丹被保险妙人责任亚的；（2）驻排除投路保人、霸被保险巨人或者杯受益人唇依法享竞有的权床利的。免责条叙款明示李某突发龙心脏病，马住院治疗武。出院后压决定向保舰险公司投烟保。按保步险公司要君求体检，休交纳保险微费。后，师李某因为客药物性多奸器官功能雀损害，全爱身衰竭死狸亡。李某协之妻提出解给付保险直金请求。手经保险公村司调查，元发现李某谜患有牛皮黑癣，并且足服用激素碌2年。保列险公司认工为，投保险人在投保波时没有如利实告知实宋情，投保泼时牛皮癣现已经对保奴险事故构歼成重大影峰响，故，芒拒绝赔付乔保险金。努受益人不志服，起诉券于法院。保险公症司认为计，投保塑书中有扰关于“拢有无慢献性疾病邀或自觉屿不适症绩状”，榨投保人坏对此告略知“无个”，已稿经构成匪不实告杀知，并峡且这一障不实告础知对保些险事故胖的发生遍有严重敬影响。抹所以，傍保险公胆司可以平解除合邪同并且肺拒付保驶险金。法院认为猫保险合同顾有效。《中华校人民共劫和国保剑险法》津采用询灾问告知缎的立法枣形式，凶因保险丛人没有敢询问而杀没有告副知，不冈能认投削保人没延有履行充告知义为务。投蜡保书中哄没有明吼示牛皮光癣这个孩疾病，尼投保人努也检查蚂过身体娃。故应融该赔付列保险金搂。告知的赛内容弃权是指不保险合同拣中的一方特当事人放艘弃其在合岩同中的某材种权利。惭构成弃权灵须具备两俊个条件：淡一是保险嫩人必须知律悉权利的青存在。二须是保险人掀须有明示瞧和默示弃爪权的意思世表示禁止反言卵也称为禁导止抗辩，偷是指保险哀合同一方泽既然已经岁放弃其在区合同中的仁某种权利润，将来不呼得再向他尊方主张这虑种权利。丛在保险实院践中，禁找止反言主红要用于约患束保险人弃权与禁环止反言近因原则租是保险当邪事人处理雅保险案件搂，或法庭护审理有关司保险赔偿蜘的诉讼案灯，在调查趴事件发生宵的起因和心确定事件鼻责任的归断属时所遵讲循的原则仁。按照近汇因原则，鼓当保险产人承保的票风险事故握是引起保调险标的损虎失的近因帜时，保险旬人应负赔包偿(给付)责任。人寿案例--责任认屡定与近将因原则--药物过杆敏能否给浴付保险近定因原则尾生与女碌子期于梁产下。女子买不来,水至不去列，尾生抱讯柱而死。《史记.苏秦列传》雨来，我肝在水中等槽你；火来客，我在灰鸡烬中等你洛夫.《爱的辩证》保险的基司本定义及主原则可保风谅险保险的题前世今太生基本术释语保险基本齐原则保险合歉同保险合同一、保贱险合同腹的成立帮和生效二、保险感合同的主寇体三、保陡险合同兰的解释四、保效险合同掠的转让五、保帮险合同芒的解除第13条投常保人提愧出保险煮要求，忍经保险申人同意驻承保，润保险合剃同成立塞。保险仿人应当境及时向给投保人雷签发保寻险单或逗者其他殃保险凭葡证。保险单或你者其他保院险凭证应栋当载明当帝事人双方门约定的合街同内容。将当事人也汇可以约定叫采用其他枯书面形式养载明合同倡内容。依法成毫立的保康险合同爱，自成悄立时生应效。投猾保人和友保险人壶可以对削合同的衡效力约涌定附条间件或者琴附期限皇。法律依据法条解读第41条被保似险人或者自投保人可晴以变更受忍益人并书宜面通知保以险人。保颠险人收到愿变更受益如人的书面怖通知后，忍应当在保闯险单或者些其他保险感凭证上批晨注或者附总贴批单。很投保岔人变更受奸益人时须商经被保险悬人同意。第42条被保沉险人死亡烘后，有下隐列情形之盾一的，保叫险金作为俯被保险人盗的遗产，捞由保险人自依照《中解华人民共雀和国继承让法》的规戏定履行给括付保险金键的义务：（一）没摸有指定受谜益人，或拳者受益人狮指定不明放无法确定阁的；（二）受苍益人先于征被保险人跟死亡，没驾有其他受皇益人的；（三）猛受益人影依法丧酒失受益专权或者政放弃受沉益权，转没有其汁他受益厦人的。汗受上益人与袋被保险杯人在同兔一事件借中死亡喊，且不排能确定盼死亡先额后顺序贸的，推泽定受益咐人死亡粗在先。投保人的银权利义务根据保险咸法，投保四人的权利蹦有：1、解约梁权。除运那输保险合哲同保险责捆任开始外录。2、出质唱权。经被喷保险人同柔意，可以穗转让、抵民押保单。3、指定斜、变更受礼益人权。其中没勒有保险州金请求扬权。义务：缴秒纳保费，犁如实告知法条解读第43条投径保人故杆意造成米被保险嘉人死亡抱、伤残万或者疾稠病的，盼保险人仿不承担肯给付保拔险金的什责任。狭投保人列已交足咸二年以答上保险孝费的，天保险人搅应当按水照合同既约定向炼其他权矩利人退扒还保险送单的现昨金价值羊。敏受益人验故意造结成被保念险人死乔亡、伤迁残、疾坡病的，泄或者故灯意杀害扰被保险熟人未遂旅的，该翁受益人思丧失受秆益权。第44条以被怨保险人死礼亡为给付咳保险金条旱件的合同陕，自合同恰成立或者述合同效力钢恢复之日体起二年内潜，被保险快人自杀的长，保险人芝不承担给唤付保险金僚的责任，遥但被保险甚人自杀时史为无民事井行为能力趴人的除外厨。保舒险人依照沿前款规定发不承担给子付保险金东责任的，备应当按照形合同约定葱退还保险优单的现金皂价值。第45条因厅被保险腔人故意缘瑞犯罪或吸者抗拒闸依法采密取的刑表事强制薪措施导引致其伤汇残或者祝死亡的甜，保险抽人不承作担给付汪保险金羡的责任离。投保免人已交厦足二年辩以上保穷险费的鲁，保险畅人应当湖按照合弃同约定兴退还保搁险单的赛现金价块值。第30条拨采用保险亏人提供的约格式条款脊订立的保身险合同，层保险人与护投保人、岔被保险人炕或者受益称人对合同壳条款有争炕议的，应帆当按照通轰常理解予少以解释。煎对合同条循款有两种低以上解释震的，人民期法院或者翁仲裁机构裂应当作出泰有利于被斜保险人和眉受益人的冬解释。第49条保马险标的迹转让的慰，保险泥标的的拦受让人忽承继被盯保险人饼的权利洗和义务揭。保险标蜜的转让窝的，被首保险人饭或者受滨让人应螺当及时涉通知保携险人，颂但货物咳运输保防险合同刮和另有求约定的浇合同除员外。因保险降标的转撕让导致己危险程征度显著瓶增加的腔，保险监人自收列到前款历规定的勤通知之障日起三业十日内敏，可以刃按照合莫同约定乓增加保多险费或旅者解除终合同。张保险人酬解除合扬同的，脉应当将械已收取渔的保险税费，按乞照合同弦约定扣坡除自保值险责任平开始之墓日起至恼合同解棚除之日帮止应收龙的部分种后，退耻还投保蛙人。被保险人骂、受让人躬未履行本购条第二款秒规定的通纵知义务的的，因转让枝导致保险丧标的危险域程度显著犯增加而发庆生的保险势事故，保索险人不承今担赔偿保匠险金的责反任。保险合拥同的转舌让法条蚊解读1、受杂益人的荷产生—肚—投保踏人或被森保险人体指定产奶生；投川保人指贡定，须伙经被保随险人同泼意2、受益体人依据保党险合同之坛规定，取社得的，仅跑仅是保险战金给付请罩求权，不医包括其他板的权利，蓬除非保险哄合同另有辽约定。3、受袄益人依喂据保险醉合同取呜得的受窑益权，功是一种桃原始取是得，不抚是遗产轿，不可夏以用来辽偿还被却保险人间生前的魂债务，诊也不可维以征收椅遗产税怒。4、受益漏人以外的障任何人，疼无权领取齐保险金。5、在保梦险事故发挠生以前，窜投保人或览被保险人吩可以随时撑向保险公斥司申请变益更合同的苍受益人，意因此，受恳益人的受受益权是随筐时可以变哭更和撤消到的，处于谊不确定状列态下，所择以说，受玻益权的性疼质仅仅是泄一种期待配权利，而观不是既得驰权利。只么有在保险杰合同约定移的条件成赵就时，受垄益权才由圆期待权变趴为既得权愚。6、如果旋受益人、鸟被保险人芝同时死亡叮的，并且浪不能区分申死亡顺序绍先后的，认推定受益筹人先于被鸦保险人死誓亡，由被坛保险人的恋法定继承棍人继承遗彻产五、保叮险合同纠的解除任意解除折权约定解腾除权投保人船享有任率意解除都权（保愁险人不尾享有）投保人法勤定解除权波的限制—猛—在货物咱输保险合僵同和运输咱工具航程躁保险合同显中，保险凡责任开始壳后，投保悬人不得随瓦意解除保险人目依法享镜有保险差合同解碧除权法定解除牺权法条第15偿条除季本法另迅有规定痕或者保铲险合同昨另有约怒定外，束保险合杨同成立尿后，投树保人可锹以解除甘合同，租保险人凤不得解届除合同芦。第54抖条保翼险责任谢开始前腰，投保栗人要求凳解除合邮同的，晋应当按笋照合同正约定向免保险人聚支付手旅续费，帅保险人迷应当退院还保险轨费。保宿险责任机开始后砍，投保喊人要求粪解除合虹同的，跃保险人堵应当将华已收取眼的保险晶费，按唉照合同筑约定扣坑除自保凳险责任姿开始之煌日起至唇合同解壳除之日喘止应收很的部分巾后，退浆还投保繁人。投保人合厦同任意解恐除权（1）投兄保人故意养或重大过侍失未履行技如实告知勇义务，足图以影响保界险人决定尽是否承保据或者提高呼保险费率府的，保险交人有权解避除合同。引申：投涝保人故意条不履行如岗实告知义段务的，保冠险人不退景还保费。投保人变因重大袭过失不育履行如槽实告知取义务的箭，保险纱人不承逼担保险求责任，邀但应当狮退还保休费。（2）未叹发生保险查事故，被币保险人或右受益人谎恼称发生了闻保险事故踪蝶，向保险枪人提出赔从偿或者给班付保险金筋请求的，扶保险人有屈权解除合丈同，并不冻退还保费议。（3）投保人融、被保袭险人故瓦意制造丘保险事含故的，僵保险人亦有权解雹除合同绝，不承社担赔偿漠或者给耗付保险筐金的责牌任；除秋本法第榆四十三羽条规定篮外，不芬退还保巴险费。（4）房诚投保人歪申报的贯被保险崭人年龄叹不真实夹，并且镰其真实配年龄不夏符合合舰同约定狱的年龄返限制的顶，保险士人可以西解除合劈燕同，并逗按照合冷同约定歉退还保椅险单的饿现金价县值。保剩险人行控使合同闻解除权系，适用裳本法第仁十六条括第三款孤、第六剃款的规肃定。保险人因怪以下法定坑原因可解糟除保险合议同（5）紫因保险歇标的转烫让导致搜危险程避度显著鲁增加的饱，保险膊人自接拘到转让马通知之烛日起三愚十日内劈燕，可以源按约定锻解除合张同或增杂加保费舱。解除蚊合同的浓，应当堵将已收弦取的保运费，按撇约定扣顿除自保虎险责任熔开始之币日起至虑合同解堪除之日纺止应收涉的部分惰后，退惑还投保幻玉人。（6）蹲保险标丛的发生经部分损帽失的，毁自保险袜人赔偿膏之日起耻三十日灾内，可揪以解除均合同，抛但应当贝提前十源五日通底知投保软人。（7）迈由于投即保人没榜有及时窄交付保稻费，合皱同效力水中止后撞，在两某年内没误有复效屯的，保塘险人可挤以解除深合同。引申：合乳同解除的努，保险人辜应当将保侵险标的未彻受损失部吊分的保险餐费，按照仔合同约定贫扣除自保远险责任开程始之日起璃至合同解协除之日止森应收的部导分后，退求还投保人末。注意：解幻玉除权行使兵的不可抗夺辩规则—炊—自保险独人知道有汉解除事由眉之日起，低超过三十扮日不行使侧，解除权扒消灭。自井合同成立步之日起超舟过二年的浸，保险人杠不得解除老合同。保险人因答以下法定兵原因可解潮除保险合倾同1、投保锦人故意不专履行如实钞告知义务逢；2、投保懂人或被保纹险人谎称非发生了保艇险事故；3、在财时险中，投拴保人或被穷保险人故匠意制造保朱险事故；4、在制人险中牺，投保扔人或被岸保险人坦、受益嫂人故意练制造保稍险事故布，且没匀有交足开两年保录费。不退保籍费的情吓形规定1、投孔保人、摸受益人互故意造舒成被保号险人死备亡、伤拢残或者争疾病的轧；2、以死渔亡为给付语保险金条替件的合同作，被保险棉人在合同发成立后不伸满2年自臣杀的；3、被找保险人把故意犯奶罪导致桥其自身鼻伤残或隶者死亡垄的。保险人法登定除外责娘任规定投保人是指与保浩险人订立洲保险合同脂，并按照琴保险合同眯负有支付毁保险费义雕务的人。保险人是指与投意保人订立旗保险合同兽，并根据哲保险合同锦收取保险性费，在保扰险事故发认生时承担墓赔偿或者意给付保险仔金责任的保险公滔司。我国《保险法》第10条的定扶义为“保险崖合同是豆投保人丹与保险菜人定保漆险权利黄义务关恨系的协楚议”。（一）保考险合同的架概念（二）保布险合同的打特征保险合同浊的特征要式合同射幸合同有偿性合同附和合倡同（格吉式条款革）有条件的双务合同诚实信上用合同1.保险合纯同是射疮幸合同射幸的郊含义是震机会。傍保险合贩同的射俭幸性质颈是由保险事抗故发生百的偶然悦性决定的。绣投保人支国付保险费读，可能没炊有利益可形获，也可归能获得远鹅远超过保业险费的利丸益;对于保状险人，警其赔付送的保险卧金可能替远远大阴于其所源收取的之保险费巴，也可健能只收龟取保险失费而不足支付保骑险金。2.保险合同吉是诚实信将用合同《保险法》的基本原稠则之一是猪诚实信用顶原则，法洒律对于保钉险当事人洋尤其是投裁保人和被功保险人的命诚实信用需程度的要责求远高于示对一般人蹈的要求。消我国《保险法》关于保抄险合同宵中投保腥人的如实告帖知义务屡、危险寨增加的绞通知义向务、保股险人的肆说明义影务、道纠德危险宋不保的规定都搂是诚信义竞务的体现原。3.保险合同佣是附合合取同附合合枝同也称格式合同酷、标准合趟同或定雀式合同。保险梅合同的像条款是石由保险研人单方宵面预先焦制定，杂投保人灾只能同开意或不鼠同意，独它使得拜投保人客处于极剥为不利相的地位匙。为了缸对这种裁情形进清行平衡悼，《保险法》规定在矮对保险爆合同进猫行解释尖时，通矩常采取不利于浆保险人税的解释柳原则。4.保险合同含是双务、辛有偿合同保险合匠同双方牺当事人祸互享权追利、互暖负义务损，属于舍双务有纠偿合同兴。5.保险合同期是非要式谎合同保险合同猾的成立取疑决于投保但人和保险泰人之间的氏合意，无凑须履行特当定方式，桨保险人签沿发保单或蒙其他保险侧凭证不是随合同成立捕的要件，月而是合同卷成立的证鸦明。保险合同菠的书面形润式保险合同的书面劝形式投保单暂保单批单保险单保险凭撤证1、投保单投保单左也称要摇保单，它是投保宽人为订揭立保险游合同而住向保险套人提出浊的书面要约。投保单霸经保险诊人作出者承诺后肉，即成单为保险材合同的淡一部分析。其内莲容一般所包括：顶投保人首和被保泼险人的屈地址、标作为保浴险标的教的财产愿坐落的澡地点、队投保险寨别、保奋险金额烘、保险券份数、茧保险期赠限、保登险费率摆等。实践中扣，投保坑单由保叠险人事歉先印就员并提供呢给投保俩人，投我保人按喷投保单派所列条耐款逐一丸填写后介交给保毯险人，荷经保险隙人盖章京后，保罢险合同蔑即告成独立。注意：缓投保单筑本身并威非正式洗合同文奏本，但巡寿一经保锄险人接胳受后，细即成为锅保险合努同的一婚部分。2、暂保单又称临时持保险单，糟由保险人岗在签发正班式保险单饺之前，签拌发的临时保险酒凭证。（表贫明保险则人一经兔接受了袖保险，洒等待出路立正式牵保险单护）暂保申单的内岗容比较忽简单,暂保单的偷有效期一件般为30天，正式俱保险单圣发出后料，暂保贯单自动孝生效。驰通常在宾以下情兆况下会揪存在：保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保险单时，可先出立暂保单，作为保险合同成立的证明;保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司或者保险总公司的批准，在未获得批准前，可先出立暂保单，证明保险合同的成立;保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人就主要条款达成协议，但还有些事项需要进一步商讨，先出立暂保单，作为合同成立的证明出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，作为结汇凭证之一。（注意菌：人寿洒保险一选般不适苍用暂保渣单！）3、保险单保险单简称保毫单，是指保句险合同成耕立后，保富险人向投酿保人（被并保险人）袖签发的正式书面听凭证。保险单乘由保险人叼制作，经订签章后交兔付给投保筑人。保险单具喉有下述法踢律意义：1、证明保墙险合同的岂成立；2、确立保鞠险合同内阴容；3、是明植确当事嫂人双方座履行保险合裹同的依霞据；4、具有虹证券作吧用。保险单包判括以下四址个部分内划容：（1）声明事哲项;（2）保险族人责任灰范围;（3）除外案责任;（4）条件译事项。敞即保险员合同当生事人双为方享受笋权利时肥所应承谎担的义仇务。44、小保蹦单、保险北凭证保险凭感证也称店“小保单”，是一附种简化了笋的保险冤单，是保险级人向投保阳人签发的证明保险巧合同已经锯成立的书祝面凭证，保险娘凭证与验保险单暖具有同袍等效力煎，只是矩内容较形为简单低。实践中只锄在少数几划种保险业沃务如货物运输评保险、汽合车险及第践三者责任骄保险中使用狗，另外贸在团体保险中也使爹用保险蒜凭证。5、批单对已经年印制好沙的标准含保险单做部分修正，如缩小草或扩大保堂险责任励范围在保险木合同订开立后的欢有效期机内更改和适调整某境些保险首项目指变更保险合疤同内容的一号种书面证浴明，一般貌附贴在原保险单或保险凭证上。问题一洒：最近打馆算结婚帖的小明永，想在重婚前给榴未婚妻虽购买一但份保险抗，作为低定婚的斩礼物，蚊是否可漂以？为筐什么？问题提示：《保险法》第12条规定，贯投保人对占保险标的砌应当具有次保险利益笋。投保人思对保险标伸的不具有保痰险利益的认，保险合扰同无效。注：保愈险利益填的成立姐需具备运三个要旋件:(1)必