保险基本内容

《保险学》授课者：郑伟北京大学经济学院1《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二章

保险基本内容第一节

保险概述第二节

保险市场第三节

保险法律制度2《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二章第一节

保险概述一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类3《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、保险的本质（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较4《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。5《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义2、核心要点（1）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担6《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、保险与赌博2、保险与救济3、保险与储蓄都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质7《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)

赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。8《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。9《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。10《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）相似：避免逆向选择11《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件2、损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础3、损失的发生具有偶然性防止道德风险大数定律以随机（偶然）事件为前提4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内12《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件5、巨灾一般不会发生巨灾发生的条件所有或大部分保险标的面临同样风险保险标的价值巨大可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题13《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。14《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性风险管理矩阵图频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留15《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、保险制度的产生与发展（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险本部分主要介绍保险制度产生与发展过程中的重要事件16《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）海上保险近代保险制度的发展是从海上保险开始的冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的高出普通利息的差额（溢价）——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款17《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）火灾保险火灾保险是财产保险的前身1666年伦敦大火次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司实行差别费率制砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%18《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（三）人寿保险1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础19《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授四、保险的基本分类1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险(life-health/property-liability)2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial)3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary)4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险(directinsurance/reinsurance)5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social)20《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二章第嚷一节

回临顾一、保蹄险的本住质二、可钻保风险立的理想江条件三、保倦险制度土的产生坚与发展四、保险轮的基本分顿类21《保险学寇》北京大甚学经济学匹院郑伟讲盟授第二章第京二节

保烫险市场一、保险都市场概述二、保趁险市场鹊要素三、中像国保险赞市场的畅现状与像前景22《保险象学》北呀京大学晒经济学誓院郑伟饶讲授一、保险饱市场概述（一）乔保险年市场的概塌念（二）帽保险刻市场的分换类23《保险学混》北京大联学经济学若院郑伟讲冤授（一）积保险智市场的概熟念保险市场骨是保险商风品交易及隐相关行为遥的总和。保险市场稍的参与者对包括供给者（融保险公司旷）需求者兰（保险植消费者数）中介人阵（保险勉中介人刮）管理者（厅保险监管靠机构）24《保险破学》北景京大学你经济学客院郑伟榴讲授（二）装保险市贡场的分趣类1、按保所险承保标晓的划分：厘寿险市场谷和产险市柿场2、按保山险活动空先间划分：原国内保险庸市场和国及外保险市辛场国内保凑险市场滩可分为撒地区性将保险市煤场和全与国性保驶险市场国外保础险市场凉可分为纪区域性毛保险市经场和全叼球性保耕险市场3、姿按保险承塑保方式划干分：原保用险市场和链再保险市县场。25《保险学筐》北京大拨学经济学夜院郑伟讲搭授（二）菜保险市拔场的分按类4、按成保险管王理模式班划分：得完全垄颠断型保培险市场谢、垄断蒸与竞争愈并存型型保险市陡场、完饺全竞争摆型保险示市场完全垄恨断型保常险市场镰完全由耳一家保柏险公司叉所控制怠，没有轨竞争。还可以微细分为经两种形区式：一挠种是专役业型完醋全垄断权模式，啦另一种混是地区蹈型完全锦垄断模疼式。完全竞争番型市场：息存在大量俩买方卖方躬，产品同志质无差异殃，资源自存由流动，士信息充分沟完全。26《保险学减》北京大个学经济学绪院郑伟讲蕉授（二）谊保险宅市场的分距类垄断与竞陵争并存型所的保险市架场：市场姑上大小公厘司并存，香少数大公轮司在保险浴市场上取院得垄断地确位，同时鸽各个公司胞之间又存系在激烈的尝竞争。现在大贴部分国蚂家的保民险市场捷都是属奇于垄断杂与竞争宫并存型禁的保险卸市场。27《保险燥学》北当京大学炮经济学铜院郑伟裳讲授二、保剥险市场摇要素（一）堪保险市宇场需求（二）马保险屑市场供给（三）铸保险接市场价格（四）秆保险市吨场中介28《保险宰学》北删京大学创经济学番院郑伟叨讲授（一）掌保险心市场需求1、含义扔：保险需龟求（量）闷是指个人雾或经济单让位在某一登特定时期矛内，在一眨定保险价蝇格条件下步，愿意并洒且能够购妻买的保险腥商品的数驴量。29《保险学设》北京大耻学经济学使院郑伟讲申授（一）盈保险栏市场需求2、影响宴因素：（1）谱风险因伶素：保馅险需求握总量与途风险程泪度成正缺比（2）经通济发展因煎素：保险镜需求总量借与国民生袄产总值（业进而个人听可支配收棉入）的增潜长成正比（3）经蹄济制度因敌素：保险太需求总量忙与商品经斩济制度发缩慧展程度成萄正比（4）科猾学技术因调素：保险今需求总量阁与科学技特术进步程舍度成正比（5）谅价格因亭素：保体险需求微总量与光保险价苏格成反义比（6）利袭率因素：遵保险需求昂总量与利谊率高低成仙反比30《保险学累》北京大吵学经济学砖院郑伟讲互授（二）移保险市吼场供给1、含双义：保佣险供给弱（量）面是在一复定保险悉价格条根件下，精保险市毯场上保浅险供给殊者愿意话并且能题够提供惰的保险刺商品的结数量。31《保险学泡》北京大懂学经济学芝院郑伟讲搂授（二）窑保险市部场供给2、雷影响因素走：（1）耻资本因府素：保踏险供给除总量与病保险业馋资本总扣量成正捎比（2）从霸业人员因采素：保险犁供给总量摇与保险从英业人员的尿数量与质海量成正比（3）刷经营管像理因素装：保险驻供给总巨量与保勒险业经津营管理摘水平成厌正比（4）缴汽费能力因圈素：保险丑供给总量度与被保险工人缴费能警力成正比（5）保负险价格因观素：保险瞎供给总量板与保险价拨格成正比（6）券保险利柜润率因多素：保豪险供给闯总量与恐保险平贩均利润崇率成正色比32《保险学凳》北京大润学经济学侍院郑伟讲琴授（三）倒保险牲市场价格保险市怜场价格巨是保险赶市场的胸重要要咐素它是由保规险供给和肉保险需求非共同决定勺的33《保险学变》北京大把学经济学隐院郑伟讲塘授（四）批保险市唯场中介1、保夺险代理海人2、保险罚经纪人3、保猴险公估码人34《保险校学》北萝京大学合经济学咸院郑伟抢讲授1、保险食代理人是指根据箭保险人的夺委托，向界保险人收隆取代理手粘续费，并腔在保险人询授权的范继围内代为彻办理保险脉业务的单谈位或者个种人。我国保险饱代理人分嘱为：专业代吊理人兼业代挂理人个人代浅理人35《保险党学》北倡京大学欺经济学脉院郑伟注讲授2、保险舍经纪人是指基购于投保势人的利磨益，为竟投保人须与保险征人订立旦保险合展同提供肠中介服毅务，并聋依法收费取佣金齿的单位己或者个纤人。我国保捉险经纪雁人必须贷为有限咐责任公猎司。36《保险团学》北兼京大学怪经济学新院郑伟楼讲授3、保险京公估人是指专门佳从事保险千标的的评拦估、勘验誓、鉴定、银估损、理市算等业务向，并据此苦向保险当丝式事人合理披收取费用些的公司。37《保险龙学》北峡京大学划经济学撇院郑伟尺讲授三、中嗓国保险佛市场的斥现状与需发展趋仙势（一）延现状（二）前旦景38《保险痛学》北备京大学班经济学钢院郑伟谜讲授（一）中兆国保险市剃场的现状1、保慢险业持集续健康明发展，数发挥了猴重要的炮经济补街偿作用2、保险秩经营机构习逐步增加缓，保险市投场初具规滨模3、保王险市场蓄蕴藏着仓巨大潜乎力4、保险麦业发展不聚平衡5、保踏险市场纳有待进帽一步开朴放39《保险学顾》北京大扔学经济学军院郑伟讲困授（二）中预国保险市馆场的发展源前景1、挑战嘱巨大2、机船遇空前3、潜伐力巨大4、“改十五”怕预期目待标40《保险塞学》北栏京大学鸦经济学各院郑伟狸讲授1、挑战质巨大公众风险盛与保险意氧识仍很薄柳弱保险公俭司内部夺治理机胁制远未见完善资本市场贺不完善、貌不规范对肥保险市场命的制约作粉用十分明竟显保险专顷业人才吸匮乏的淡问题十著分突出41《保险扩学》北岭京大学万经济学盯院郑伟秆讲授2、机杀遇空前生活水争平的提店高和财拒富量的郑增加刺形激了保兔险的有鄙效需求改革为莫商业保源险的发猪展腾出具了巨大妇空间医疗体丸制改革养老体奏制改革住房体晨制改革教育体仿制改革42《保险学益》北京大船学经济学他院郑伟讲净授2、机逗遇空前人口状扯况和家朝庭结构堂的变化厅趋势增肝加了保毫险需求我国保收险市场昨的发展酱远未达围到饱和保费规怜模：世拔界第1浩7位（佳98年多）保险深犹度（保拖费/G暮DP）眼：66其位（9稿8年）保险密度城（人均保笑费）：7件8位（9锄8年）发展中聪国家的旦后发优肾势43《保险学享》北京大串学经济学陵院郑伟讲有授3、潜葱力巨大市场导肯向的改镰革将继论续深化察，不会犬逆转对外开塑放的政座策将继栋续实行标，不会棉改变改革的深丢入将进一沿步刺激保滚险需求开放的归扩大将假进一步啦改善保臂险供给中国保材险市场贩潜力巨册大44《保险学都》北京大尖学经济学尺院郑伟讲河授4、“暑十五”仍预期目呢标保费收入局年均增长但12%寿险业年谱均增长1定4%产险业强年均增家长9%200溜5年全洒国总保仍费规模查达28伏00亿飘元200榴5年产见险保费滥规模9窃00亿中元200踏5年寿交险保费戏规模1录900乳亿元45《保险司学》北悦京大学配经济学悦院郑伟遗讲授4、“十览五”预期俊目标“十五尽”保险羊市场体宴系的目零标模式市场主体爆多元化运行机瓜制市场遇化经营方式挨集约化政府监管吨法制化从业人划员专业奸化行业发展迫国际化46《保险学朴》北京大尽学经济学投院郑伟讲鱼授第二章第段二节

回烟顾一、保找险市场厅概述二、保险窝市场要素三、中国便保险市场毅的现状与篇前景47《保险学哄》北京大割学经济学聋院郑伟讲醒授第二章第久三节

保梅险法律制于度一、保触险法律途制度概果述二、中国跑的保险法摩律体系三、《中触华人民共则和国保险增法》简介四、保险素活动的基片本原则48《保险学去》北京大蓝学经济学抛院郑伟讲笋授一、保险钱法律制度钟概述1、概迈念：保思险法是供以保险养关系为旺调整对叉象的一述切法律拣规范的留总称。保险法国有狭义搞和广义由之分。狭义的保资险法指专浇门的保险绞立法；广义的保摘险法则包养括专门的凤保险立法勿和其他法珍律中有关送保险的法踢律规定。49《保险学舱》北京大藏学经济学得院郑伟讲庭授一、保险腐法律制度愧概述2、调不整对象调整政府畜与保险人症、保险中泛介人之间渠的关系，类这一关系晋主要通过保险业邪法进行调蜻整。调整保推险当事会人之间义的关系淋，这一奶关系主躲要通过保险合筛同法进行调滤整。50《保险锯学》北踢京大学武经济学霞院郑伟笋讲授二、中玻国的保泻险法律肝体系1、《茂中华人该民共和捷国保险居法》，弹199势5年6貌月30轮日通过悔，19眉95年烛10月爆1日实弄施；2、《朗中华人燥民共和泳国海商圾法》（换第十二聚章海上魔保险合候同），危199井2年；3、《裕中华人塔民共和弦国合同成法》（则总则部嫁分），暂199凝9年；4、《保数险公司管喊理规定》撇，200登0年1月碑3日公布瓶，3月1委日起施行呀；51《保险谊学》北单京大学期经济学妇院郑伟他讲授二、中国选的保险法党律体系5、《保柜险代理人黑管理规定曲（试行）阶》，19图97年1倾1月；6、《龄保险经阿纪人管座理规定兆（试行智）》，宇199稳8年2德月；7、《租保险公缩慧估人管旁理规定烘（试行扎）》，品200葡0年1掌月；8、《保惯险机构高屑级管理人偏员任职资誉格管理暂胀行规定》毙，199育9年1月弯。52《保险学田》北京大甜学经济学瞧院郑伟讲偏授三、《昨中华人蹦民共和岔国保险司法》简乒介（一）闸基本爱内容（二）魔适用范反围53《保险嫂学》北授京大学惨经济学衔院郑伟物讲授（一）应基本内石容1、第一弊章总则；2、第役二章保安险合同印，属于保险合扯同法的内容，戏包括保险违合同的一页般规定、缝财产保险替合同的规俘定、人身抓保险合同扯的规定；3、第插三、四尘、五、迅六章是保险业法的内容，徒包括保险贩公司、保垦险经营规栽则、保险殿业的监督苏管理、保剩险代理人亏与保险经甚纪人；4、第横七章法律责吹任；5、第八巨章附则。54《保险漏学》北狮京大学筛经济学澡院郑伟乘讲授（二）赔适用范兼围1、落对人膏效力—泥—《保裤险法》喷适用于踏保险监栗督管理布部门和序从事商特业保险幼活动的团公民、址法人和领其他组谊织。法律对人慢的效力，范有四种不仗同类型属人主义属地主脆义保护主义以属地主面义为主并乎与属人主含义及保护压主义相结归合第四种里是近代疯许多国虽家所采滑用的原挨则，我刺国《保换险法》打适用这姻一原则极。55《保险学努》北京大般学经济学四院郑伟讲肿授（二）晨适用范康围2、解空间效力饱——《保巷险法》适钟用于中华避人民共和驾国境内的六保险活动腹。3、蚊时间身效力—滥—《保碌险法》督生效于最199狱5年1戏0月1冲日。56《保险排学》北戚京大学窄经济学省院郑伟际讲授四、保药险活动盗的基本城原则（一）遵奶守法律和都行政法规毁的原则（二）污自愿原晚则（三）勒境内投育保原则（四）牙专业经梢营与分愁业经营灶原则（五）公截平竞争原镜则57《保险当学》北肉京大学鬼经济学望院郑伟犬讲授（一）探遵守法迹律和行揭政法规董的原则《民法通湖则》：民鸣事活动必矮须遵守法兴律。保险活动罩作为民事利活动的一械种，当事弓人应当遵始守法律。从事保组险活动剖，不得奇违反法循律、行惧政法规重，也不罪得违反秘社会公盆共利益沸。58《保险学魄》北京大刺学经济学盲院郑伟讲升授（二）自圣愿原则《合同法棋》：“当鬼事人依法改享有自愿撕订立合同植的权利，循任何单位层和个人不宿得非法干公预。”《保险法碧》：“投士保人和保刊险人订立熔保险合同递，应当遵奸循公平互救利、协商描一致、自伞愿订立的窄原则，不夏得损害社赤会公共利帐益。”《保险兽法》：顽“除法听律、行住政法规塔规定必授须保险库的以外佛，保险公公司和肤其他单含位不得铲强制他偿人订立掘保险合督同。”59《保险补学》北呀京大学园经济学押院郑伟米讲授（三）猜境内投燃保原则《保险季法》：控“在中页华人民视共和国境内的法人挎和其他繁组织需战要办理境内保险的弊，应当盆向中华谋人民共痕和国境内的保险公唤司投保。帜”境内投保睬原则的意活义一方面，夕保险标的阿一旦受损闸，可以及湾时得到赔舱付，迅速凑获得保险叼保障；另一方正面，可央以保护添和发展细中国的召保险市摇场，促去进民族羊保险业块的发展禾。60《保险汗学》北五京大学榜经济学达院郑伟驰讲授（四）碑专业经味营与分那业经营滤原则《保险法锤》：“经姿营商业保晚险业务，锯必须是依丝式照本法设抛立的保险蚀公司。其转他单位和芹个人不得税经营保险于业务。”《保险恳法》：绣“同一萝保险人势不得同约时兼营艺财产保搞险业务丈