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文档简介
保险学课件(华东理工易上力).
5/1/2023
目录
第一篇保险基础
Chap-1风险与风险管理
Chap-2保险的基本内容
Chap-3保险合同(上)
Chap-4保险合同(下)
5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
第二篇保险实务
Chap-5保险的购买
Chap-6业务承保与保险展业
Chap-7索赔与理赔
Chap-8再保险
第三篇保险类别(略)
Chap-9人身保险
Chap-10财产保险与责任保险
Chap-11信用证保险与保证保险
Chap-12社会保险
5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
第四篇保险市场及其监管(贯穿于前几章)
Chap-13保险市场
Chap-15保险监管
Chap-15保险政策与保险法律规范
第五篇保险学中热点及前沿问题探讨(自学及论文评述)
5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌导言
一、学习保险学的意义
1、对个人:(马斯洛需求理论)u=f(x1,x2,…q1,q2……In)
(1)合理安排有限资金,降低人生成本
(2)就业的需要
2、对国家:(了解保险对于国家的意义)……许书P60
(1)促进社会再生产:保证居民正常消费,扩大就业,保障社会稳定。
(2)促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。
“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucandoforyourcountry”.—JohnKennedy5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌二、学习保险学的方法
1、积极的心态(PMA)何为积极的心态,且看此诗:龟虽寿神龟虽寿,犹有竞时。腾蛇乘雾,终成土灰。老骥伏枥,志在千里。烈士暮年,壮心未已。盈缩之期,不但在天。养怡之福,可得永年。幸甚至哉,歌以咏志。
2、上课认真听讲,切实掌握理论“IneverlearnanythingwhenIamtalking.IonlylearnthingswhenI’mlistening”—BillClinton,1998/6/29
3、注重案例研究
4、积极参与热点问题的讨论5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌三、本课程的组织结构(见目录)
四、数学要求及成绩评定:
1、考核;2、平时成绩;3、参考书:吴小平,保险理论与实务(保险中介从业人员资格考试参考用书),中国金融出版社,2002.3MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,PrenticeHall,1998.105/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
第一篇保险基础
Chap-1风险与风险管理
§-1风险概述GeneralViewpointonRisk
一、风险的本质
(一)风险的定义:
1、风险:是一种客观存在的,损失的发生具有不确定性的状态(外P7,吴P1)
2、理解:从风险的三个特性来把握:
(1)客观性:风险是一种状态,例:吸烟的危害性。
(2)损失性:风险与损失相关
(3)不确定性:~是损失发生的一种不确定的状态。5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
(二)风险的程度:Degreeofrisk
风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。一般来说,两种可能性结果,每一种发生的可能性都一样大时风险最大。
风险的程度与损失发生的不确定性成正比,与损失发生的严重性成正比。5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
(三)风险因素、风险事故及损失
1、风险因素(hazard):促进、增加不确定性、严重性的任何因素
(1)有形风险因素(physicalhazard):如房屋的物质结构,物品用途,是否在用。
(2)无形风险因素(intangiblehazard):
1)道德风险(P6)moral~《双重阴谋》
2)行为风险因素:粗心大意,漠不关心等。Moralehazard5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌2、风险事故:perils
又称风险事件,它是损失的直接原因,如火灾,地震等。
3、损失:Loss指价值的消灭或减少。
5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌二、风险的分类
(一)按损害对象来分
1、人身风险LifeRisk:指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
2、财产风险Property~risk:指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。
3、责任风险Liabilityrisk:指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡,在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
(二)按风险的起源与影响来分:(吴P3)
1、基本风险FundamentalRisk:指由非个人的,或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的,损失通常波及到很大范围的不确定性状态。如地震。
2、特定风险Specificrisk:指由特定的因素所引起,通常是由某些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾。
基本风险通过社会保险来防范和减损。
特定风险通过个人责任来防范和减损。5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
(三)按风险所导致的后果分(or说按性质分)
1、纯粹风险PureRisk:只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。
~只导致两种后果:或者损失,或者无损失。
2、投机风险SpeculativeRisk:指那些既存在损失可能性,也存在获利可能性的不确定性状态。
~可导致三种结果:损失,无变化,获利。
财产所面临的可能损失——纯粹风险
炒股所面临的不确定性——投机风险
一般来说,只有纯粹风险才可保。
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§-2对付纯粹风险的办法(外P47-60)
一、回避avoidance;即设法回避损失发生的可能性
其特点:1、回避风险有时是可能的,但不可行。如远离水源以防被淹死。
2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例:从坐火车改坐轮船。
3、回避风险可能造成利益受损,如核实验(我国)5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
二、防损与减损:Losspreventionandreduction
1、防损:指通过对风险的分析,采取预防措施,以防止损失的发生。如兴修水利。
2、减损:即灾害发生后,努力减少灾害的损失程度。5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
三、自留:Retention(RiskAssumption)
指由企业或个人自己来承担风险。
自留风险的原因有:
1、对风险严重性估计不足。
2、经慎重考虑而决定自己承担风险(损失较小)。
3、通过认真分析,采用风险管理办法最终决定自留。(损失可能较大)
自留风险可使风险水平降低,但防险技术,能力不如专业保险。5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
四、转移:Transfer
指通过一定的方式,将风险从一个主体转移到另一个主体。
其主要方式有以下五种。
1、组织公司:尤其是股份有限公司(结合公司制度发展史)。
2、合同安排:指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如期货合同。
3、委托保管:指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌委托保管时,受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。
4、担保合同
根据这种合同,如果义务人不履行合同规定的义务,作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。如借款合同(学生贷款合同)。
5、购买保险
5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌§-3风险管理与保险(吴书P5-9,外P43-47)
风险管理即对风险的管理,是个人、家庭或其他组织在处理他们所面临的纯粹风险时,所采用的用以降低风险程度的一种科学方法。
5/1/2023在绝望之中寻找希望人生终将辉煌一、风救险管理垃的过程豆(一盈)目标愚的建立风险管矛理的目竹标是:爽选择最越经济和讲有效的槽方法使抢风险成淘本最小斗。
以田目标可晒分为:容1、迈损失前劲目标:捷以……判方法减游少或避莫免损失怜发生或壳降低其间严重性惯。
2材、损失稠后目标闪:尽可顶能减小戒损失,间使标的扬恢复以径前状态些。4/24黑/202移3在绝望之农中寻找希米望人生胃终将辉煌Iden哭tifi动cati捆ono牙fri型sk
(淘二)风险评的识别以专业介知识和宿对个人迫、家庭税、公司区情况的铲了解程旱度作为堪基础,泛以特定犹的方法亿对风险锡进行分焰析的过违程,这狂些方法其有:丸1、保诞单汇端双分析(麻P16松)
2蓝、风险戒清单分略析(P吹146封)
政锄治风险案,经济代风险,牢法律风钻险(直庄接风险疫,间接放风险)根,财务平风险,堤利率风碧险4/2阔4/2挂023在绝望之孤中寻找希峰望人生征终将辉煌3、流群程分析晓(P1诸6):埋即将企从业从生波产要素占投入到威产品产趟出销售乒到消费层者手中降的一整拍个流程炮绘制出枕来,风樱险管理崖者对这谨一过程到的各个彩阶段进辆行调查昆分析,奔找出风尝险因素母,识别择潜在的啄各类损铜失。筐4、财业务报表盐分析:熔即根据浑企业的劫资产负誉债表等炎财务报纠表对企贿业的资勺产的分拌布和经于营状况匹进行分买析,以交确定企得业的潜呜在损失中。
除闲此以外骆尚有损伞失统计困法,现求场调查壤法等。4/2吗4/2和023在绝望桐之中寻妇找希望赴人生孩终将辉阳煌(三)风台险的评估煌ev门alua患tion面of细risk蝴1、评盛估内容:(1)满风险发生祸的频率;(2)施风险发生挥的损害程锯度。
2辩、过程:(1)挽风险惰排序:攻致命的国风险;池重要的罚风险;详一般的宁风险(2)块确定吸纳洪损失的能灾力;(3)熔得出结论蓄。4/24德/202牧3在绝望之谦中寻找希习望人生伯终将辉煌(四)选昆择对付风箭险的方式济(已如前摄所述)躬控制法:董即减损防露损。
财种务法:即言风险自留弃和风险转汤移。
(何五)计划励的实施敲(六)检矿查和评估4/24悬/202再3在绝望之扫中寻找希兰望人生序终将辉煌THE森RISK犯MAN敲AGEM搏ENT模PROC烦ESSSte岛pO扶ne:烫Id凉ent鹅ify竖an舌dm爱eas爷ure摊po何ten乳tia赚l是lo村ss鲁exp箩osu漂resStep凭Two使:Ch夸oose请the摊mos摊tef允fici泽ent秤meth驼ods炊ofc妄ontr柏olli关ng但and铃fina犹ncin纠glo匆sse砖xpos插ures蜜and妻imp施leme锯ntt夕hem.Step木thr红ee:刷Moni雷tor便outc窗omes岁.4/2狼4/2怎023在绝望之侍中寻找希掀望人生到终将辉煌二、风蛛险的管俩理与保拥险的关却系(一)外二者的仿联系养1、二翻者有共碌同的前应提:风揪险的存械在。树2、方仆法基本西相同:拉都以概晴率论和振大数定恒律作为淘基础和翅方法。党3、龄保险是阔风险管辈理的重声要选择(二)猪区别聪1、所描管理的医风险范接围不同练,风险录管理:熄纯粹风攻险,投斥机风险鹊;保险膀:纯粹里风险。细2、舒性质和闻形态方棋面:风店险管理机远比保长险复杂浑(如:莲台塑的结风险管淹理战略师与我国嗓民营企出业的风螺险管理样战略对阿比)。4/2呆4/2患023在绝望之候中寻找希阀望人生蠢终将辉煌三、风险固管理技术1.宣风险控准制技术扭:(1)政风险避柏免:当纲考虑到胀某项活漫动存在揭风险时稿,主动饲放弃或框改变该诊活动。(2)风矮险控制:纸指企业对达不愿放弃办,也不愿双转移的风砌险,通过霉降低其发淘生的可能稀性,或损煌失的严重领程度来控滴制风险。(3)风移险隔离:骨即让各项崖资产分别贷承担风险钥损失。(4)控慰制风险转详移:即企用业通过一饱定的途径愤将自身风抬险转移出终去,使某累些没有经佳受损失的灶经济单位理来承受损负失。4/2台4/2铃023在绝望之岂中寻找希渣望人生怎终将辉煌2.蚂风险融风资技术坡:(1)风险自留:如将损搭失成本摊边入经营成匙本、建立按意外损失列基金、借呈款、专业浸自保公司缠的建立等(2)非连保险风险黄融资转移俊:指企业功将自己不的能承担或袋不愿承担枕的风险转名移给其他绢经济单位客来承担的姻一种方法懂。如免责恭约定,保贞证合同,誓套期保值除等。3.妨保险4/24址/202绕3在绝望物之中寻念找希望缝人生疲终将辉育煌Rev算iew尚Te立rmsHazardPolicyInsurancePremiumInsuredPureRiskInsurerRiskLawofLargenumberRiskManagementLossSpeculativeRiskMoralHazardPeril4/24玻/202捷3在绝望约之中寻资找希望锻人生杨终将辉往煌Cha情p-2破保缩慧险的基掌本内容伯§-承1保乖险的本烂质恐吴书P尽15址外P妨3-8一、保险浊是什么(尊insu群ranc穴e)
(砖一)保险卷的定义(蜂外2-5桂)
对此岸不同学者即从不同的宾角度有不桶同的定义玩。我们主雨要从经济宫角度看:鞋保险是凳一种经济糕补偿制度救。这一制岗度通过对司可能发生流的不确定恭性事件的架数理预测箭和收取保脚险费的方遍法,建立钟保险基金哪,以合同饱的形式,舍将风险从寒被保险人口转移到保杜险人,由蔽大多数人修来分担少源数人的损躺失。如何理解?4/24史/202帅3在绝望辨之中寻粘找希望室人生高终将辉支煌对于该延定义的理解,可从宜以下五气个方面涌来进行妹:1、络保险的敬本质特伙征:经方济补偿料。2、保病险的基视础:数稻理预测征和合同框关系。3、保店险的费桑用:来蜻源于被与保险人听缴纳的历保险基野金。4、保辩险的结医果:风捉险的转佩移和损灶失的共零同分担受。4/24绒/202病3在绝望之尤中寻找希肌望人生也终将辉煌5、保险汤三要素(滚吴书P1概8):(1)遗风险华的存在地;(2)混保险基金细的建立;(3)旗保险合同苦签定。筒(二)保沸险的目的蛋以支付贵确定数量楚的,按规苍定需要交葱纳的保费敢作为代价泳,换来一开个宁静的命心境和转劣移风险的食结果。4/2葛4/2葱023在绝望具之中寻兔找希望遥人生灶终将辉住煌(三)辩保险与检赌博I错nsu细ran恳ce源and凤Ga都mbl归ing硬相同台点:都舍基于事络件发生磁的偶然蜡性上。示区别蹲:1、检立赌博约中,风乔险由交茎易本身辟创造出脏来。保女险中,侄风险客珍观存在著,不以逗人的意蹦志为转俩移。公2、赌级博面临虚的是投设机风险理,可能象获利。初3、挂保险面阁临的是步纯粹风呼险,不营可能获培得。过参考吴鼻P104/24辞/202欢3在绝望之煮中寻找希局望人生选终将辉煌二、可剪保风险合的条件地:外2宴3,语吴书P投10Requ能irem蝇ents嘴of纹insu占rabl奔eri劣sk
有帆以下七个余方面:(一)经罚济上具有值可行性(富可行性能留feas歪ibil报ity因ine哗cono锤my)耗即损失的顾潜在严重僚性大,但眯是,损失药发生的可零能性并不内很大。硬损失发生票频率高财损失发生秆频率低滤严重性大迹A(+织+)浸B卫(+,肉-)碰可保
严吼重性小逮C(-拨+制)机D(-辉,-鸣)4/2爆4/2书023在绝望嚷之中寻绣找希望冒人生训终将辉酸煌(二)醉损失的厨概率分附布是可船以被确坚定的(尼概率性梁Pr貌oba酸bil节ity反of嗽lo精ss)玻原因跑:保费戒的计算夹是建立陪在通过杰大数定掠理对未弟来损失衬的进行预预测的却基础上五。
(功三)有么大量的舱相似的亲保险标影的(大宪量性正Lar尘ge绵num惕ber辽)原因同上块。
事件脚发生损失夹达400肃万元,1是00个人涉投保,则饱每人至少亲需交4万女元保费;案但若有1闹000人姥投保,每患人只需4拦000元伐保费,对刷投保人和杯保险人都盏有利。4/2名4/2致023在绝望认之中寻蒙找希望毛人生雨终将辉吃煌(四)损芹失的发生踏具有偶然迫性Oc棉casi熔ono肠flo伪ss
原其因:1、为职了防止耕道德风爱险和行习为风险匹的发生稠;2、飞大数定丧律是保粪险运作粱的基础谣,而大功数定律堆的应用丢以随机僻(偶然属)事件诊为前提传。(五)旨损失是岩可以确磁定和计迫量的(艇定量性坟):否恐则无法骂理赔。4/2购4/2泪023在绝望偶之中寻娱找希望辣人生掘终将辉玩煌(六)觉特大灾绢难一般浪不会发跃生(意汗外性)貌特大鼓灾难指尊两种情遇况:吃1、所修有的或妹绝大部村分的标示目都面浓临同样锡的风险柔因素和宰事故。犬2、保勒险受损亦标的价湖值巨大玻,一旦乎发生,里其后果蛛很严重疗。(七)非殿投机性放non尘-spe芹cula方tive鞠ris贱k疮即:要求杨风险为纯管粹风险4/2槐4/2昏023在绝望疫之中寻绿找希望剃人生蜻终将辉灶煌Ide池all彻yI袭nsu贸rab蒙le遍Los吃sE市xpo昌sur晚e1.多Al洲arg坑eg涛rou院po漠fs绳imi止lar眠it谷ems巷ex机pos送ed垫to炉the怖sa尾me肤per旨il.2.滨Acc剃ide材nta灿ll吸oss道es.3.库Def让ini电te妖los应ses径ca望pab射le摔of旨cau机sin年ge险con扭omi童ch负ard饰shi目p.4.E驰xtr钱eme砖ly株low区pr虽oba影bil圆ity柱of辈a唐cat久ast麦rop禁hic冷lo购ss际to划the拴in献sur捐anc退ep柔ool林.4/24宰/202炕3在绝望渗之中寻食找希望熊人生戴终将辉钩煌§-2廉保膊险的产许生与发开展(自麦己看)一、保险虾制度的产犬生(略,揭P28-燥630,颈吴书P2刮3-29痒)
真正昌意义上的负保险制度沉产生于近饺代,是资文本主义发含展的产物抗。
财产淡保险先于中人身保险霞,海上保霞险先于陆巾上保险。4/24布/202瞎3在绝望之亭中寻找希摇望人生圾终将辉煌(一)海鲜上保险P舍29
(赶二)火灾碰保险
1导666年佛,美国,四巴奔。贫(三)人源寿保险永萌芽时期下,互助形必式。
古起埃及,古蚊希腊,古猫罗马。背初级会形式时期肯:15世蒜,贩卖奴努隶。
现忍代人寿保衰险:16椒93年,乏18世纪盒中期。1贸762年援,伦敦公赠平保险—著—标志。4/2忘4/2闸023在绝望常之中寻香找希望驶人生购终将辉富煌二、现欲代保险奏制度的阔发展,惰P31兴-33被(重)注现代拜保险制雷度的特增点。1、保险迟业务范围蒜日益扩大狐:(1)神海上保险协扩大到内山陆水输;(2)潮人寿保险科出现了团章体寿险等艰新险种;节(3)爸火灾险扩腊大:雷电析。2、再鉴保险业郊务迅速档发展,厅保险业猛日趋国包际化:却184佛6年,辽德国创湾立了科妻隆再保铜险公司剂,由此线迅猛发宇展。4/24朝/202事3在绝望之妥中寻找希惑望人生扎终将辉煌3、社会翁保险的兴椒起:19跪世纪80炕年代德国鞋开始发展隆,20世劫纪80年受代迅速发钢展。
4吼、保险人厨对风险预仔防的重视雾。
5、仰保险成为郑国民经济麻发展的重炸要环节,屠它不但具挠有经济补国偿作用,晌而且还能够筹集大量户资金,为绪经济建设胸服务。4/2趋4/2悔023在绝望之尽中寻找希穗望人生静终将辉煌三、保顶险业发胸展趋势1、新的按险种将不鉴断产生;踩2、高炼科技类险作种将不断强产生;葡3、再保喜险业将继卖续发展;夹4、社场会保险,趴责任保险绍,保证保棉险,信用恶保险,将欧会得到更始大发展。区5、综合保竟险将日渐盛免行:有利搏于投保人丹和保险人午双方,效谁率高。6、定顿额保险谷向变额稳保险转顾变(指捉人身保敢险)7、更公宪平,高效央化。4/2这4/2咐023在绝望僵之中寻今找希望绕人生飞终将辉末煌§-3访保险医的基本分辱类(P3恒4-36承)一、根据毅保险标的饥分(外P择38)乐1、财产区保险:p炊rope孝rty家insu难ranc文e
2、得人身保险希:Lif浩ein在sura械nce窑3、责任偷保险:l纽奉iabi跑lity企ins帆uran门ce
4搏、保证保拾险:Bo耍ndi楚nsur做ance指在被便保证人轿的作为甜或不作冒为致使专被保险莲人遭受践经济损趴失时,灶由保险搞人来承予担赔偿爸责任的唉保险。4/24计/202美3在绝望掉之中寻宪找希望活人生座终将辉令煌二、根挠据被保本险人分功:
1轮、个人惯保险:唯per贿son尝al恶ins名ura疯nce隔2、颜商务保座险:c羡omm遇erc门ial案in催sur娃anc五e
三炼、根据坏实施形妖式分:火1、壤强制保融险:如合我国的姿旅客意樱外伤害纪强制保桥险。全蜜面性,显自动性贿,金额屈统一性滔,责任娇期限性争。
2誉、自愿谅保险。4/2返4/2遵023在绝望之逗中寻找希唯望人生响终将辉煌四、根据焦业务承保拨方式分:青1、原匪保险;2、再保文险。五、根皮据盈利缎与否:历1、槐商业保戚险;2、社果会保险饲。4/24昨/202蓄3在绝望之储中寻找希孝望人生鹿终将辉煌§-4纵我国已吹可办的委保险种槽类(自壶己看)胳吴P3撑3-3蛋74/24棚/202匙3在绝望调之中寻爆找希望糠人生奥终将辉村煌§-5终保险互的职能及喝原则(吴按18)许究书P49阁-67一、职能(一)保异险的基本缠职能(许址P49-膀67,吴浆P20)缎1、分洗摊损失或篮分担风险猜:对所有估的投保人2、补板偿损失秩:对遭表受损失组的投保替人。池(二)晓保险的振派生职多能
1钻、投资存融资职壁能:(1)宵投资顿是保险卧公司主升要业务拘之一;(2)氏投资柳是保险火公司收嫁益的重晃要来源淘;(3)圈投资是扩叠大保险社葱会影响的谨主要手段寸。4/2傍4/2批023在绝望锦之中寻驶找希望但人生衬终将辉促煌2、防灾疾防损职能割3、财盈富分配职杆能:保费→组基金→遗赔付,评投资。4/2颠4/2潮023在绝望熄之中寻铺找希望姓人生乔终将辉楼煌二、保业险的社透会收益胶和代价哪(许书坛P65删)(一)收蹦益
1、帐补偿损失壮,稳定社渠会:st婚abil有ity柄inf棋amil获yan肿dso其ciet隔y
2、僵投资的重狼要来源:惩fina嘉ncia病lin闷term蜘edia男ry
3马、防损:鸦loss历pre宣vent等ion色4、信用辨的基础:寺faci除lita宪tes给cred确itt响rans门acti易ons讽5、反垄阴断:an惹timo秃nopo堂lyd镰evic好e
(二汪)保险的五社会代价棵1、营授业费用:尤runn归ing牺cost闹2、欺呢诈性的索宽赔:di战shon扯est滑clai买ms
3揭、漫天要仰价:un肥foun盏dabl遮epr绣ice4/24厕/202驶3在绝望公之中寻膏找希望夸人生鼓终将辉祝煌三、保险量的一般原警则(吴P创18)(一)堡诚信原叫则:就俱是讲诚锤实,守浇信用,记双方如拒实公布坚与保险旋有关的嫌情报,梨严格履深行义务赶。Doct痰rine矛of病utmo凳stg蜂ood体fait树h:A叶per胁son咳buyi堵ngi勉nsur栏ance您is模held们to耍the控high添est夹stan歇dard环of修hone鞋sty蜻ind潜eali燃ngw熔ith酒the骗insu惨rer.伤(二)肯可保利益孟原则:投少保人对投还保标的物民和人,具冶有一定经狡济利益、讲经济权益戏或责任关跟系。Ins杜ura若ble沃in颈ter易est掩s4/2姓4/2征023在绝望之蓬中寻找希衬望人生扰终将辉煌(三)岔近因原携则:指崇直接造脂成损失镰事故的祝原因。Pro汗xim脏ate意Ca虑use马:P仆rox欧ima订te垄Cau骑se逃of棕al牢oss当is天th援ef猴irs名tp申eri验li恼na还ch绩ain磨of愁ev欠ent宝sr伴esu废lti创ng朵in溪al利oss恳.羊(四)瞒按比例扎分摊原寻则:指男同一个史投保标筹的所发标生的经嘉济损失碰由所有卸承保,转此项标沃的的保缺险人按毯承保责译任大小灶共同分获摊。4/2垫4/2讲023在绝望之袖中寻找希戒望人生墨终将辉煌§-6迟保险费芹及保费勾率一、保沾险费P搞rem幸ium索1、旬概念:析保险费涛简称保怪费,它款是投何谣人向保神险人购端买保险潮所支付负的价格阿,它等筝于保险吴金额与五保险费喷率的乘茄积。茄2、纯行保费:帅保险人拖用于支毛付损失茎的那一尺部分保窝费永=纯保烘费率×斑保险金防额
P省ric御e=宾W*专Q斯W为纯欺保费率御Q保险糟金额脉3、附册加保费固:保险馋人的经糊营费与允预期利嘴润之和负称附加牙保费旦4、毛杨保费,歌纯保费栋与附加袭费之和薪毛保远费根据朋损失概律率得来赚。
由帆P=W绕Q可知愚,P与逐W、Q期成正比4/2妥4/2芳023在绝望之击中寻找希栗望人生感终将辉煌二、保纱险费率贞及其计夹算原则普,P9勇4-9融6
1蜂、保险团费率简量称费率来,它是荐保险人适按照单凡位保险颂金额,线向投保属人收取尽保费的啦标准。斧2、费坡率制定脖的原则聋:
(毛1)错适当性讨:主要狮考虑:寄1)学因损失培发生保惩险人需悬进行赔条偿的金笋额
2蹄)营抹业费用斯(2抓)公舱平性,汉应合法忠律书P9枯5形故此近应事先枪分析各像种风险蛮数据4/2乐4/2票023在绝望之届中寻找希塑望人生幅终将辉煌(3)捷稳定在性:短月期内不愚宣经常导变动窜P粗95哄因投保昼人有适祖应性预勿期
(涂4)校损失预机防的鼓恋励性(希P95疲)
(劫5)晚合理性笔(P9敬5~9浊6)宿是否合由理,只对需根据讲五年平括均损失柴率来估划算评定(修正费搁率M=实婚际损失率膀A/预期握损失率E柴调整率贴=M-1岔修正费抓率时应注的意的因素默:
统计眯方面的因超素
经验白方面的因惕素
经济耀方面的因校素
例:药P96)4/24当/202庙3在绝望批之中寻貌找希望储人生走终将辉叔煌Cha播p-3昌保杏险合同匆In帽sur四anc涌eC肿ont君rac敬ts(帅上)安(吴P抱38,获外P1头98)§-1歪保险墨合同概述强保险合计同的定义井(P37石):
它妈是保险关间系双方之傅间订立的疼一种在法然律上具有侮约束力的伪协议:即苹根据双方郊的约定,卖一方支持母保险费于讲对方,另类一方在保滨险标的发军生约定事何故时,承困担经济补授偿责任;码或者当约朽定事故出剩现时,履茂行给付义状务的一种啦法律行为跳。4/2摄4/2榜023在绝望之封中寻找希懂望人生岂终将辉煌Con兽tra粮ct护Ter阅min扩olo品gyCont淹ract胀:A歇cont嚼ract被is歪ale裂gal唱bind川ing勇agre锋emen融tcr抱eati郑ngr虹ight弱san猾ddu胡ties朱for含tho湾sew血hoa畏rep捷arti罗est块oit催.Vali匹dco崖ntra姐ct:垫Ava棍lid华cont倚ract工is奴one重aco畅urt期will应enf斩orce能.Void按able台con遍trac评t:A匙voi许dabl伸eco虹ntra欲cta差llow断son寇epa案rty车the旦opti牢ono佣fbr的eaki乏ngt根hea享gree平ment绑bec洋ause述of从ana握cto啄rom沿issi阿ono册fan灵act院(a腊brea遮ch)密byt凤heo道ther卧par炮ty.4/2冤4/2价023在绝望之听中寻找希爪望人生祸终将辉煌Void楼Con获trac揭t:A卷voi劣dco螺ntra形cti剂son短ea蹈cour罩twi淡lln颠ote播nfor优ceb颂ecau白sef鼠rom着its台begi住nnin飞git女lac霉ked主one愁orm灭ore破feat获ures观of系ava呼lid津cont盼ract忘.Bin滑der或:A浆te蜘mpo顿rar窝yc揉ont盼rac鸣ti炊sc贵all妹ed烛as昆bin插der发.(近mai挪nly苗us互ed类in沃pro彩per榜ty肉ins培ura汁nce循)4/24道/202扫3在绝望之少中寻找希但望人生疾终将辉煌一、保挥险合同带与一般菌合同的豆共性(质P38羡)1、当事牺人有民事样行为能力稀。Cap扁aci乌ty瞎:Mi扁nor骡s,伴the登in海san势e,充and逐th怕ei必nto关xic齐ate廊dc岁ann员ot包ent宁er谨int膀oa芦bi滨ndi草ng抛agr累eem溜ent须.
2参、是双肺方当事衔人意思胆表示一键致的行度为。P亡roc团edu宝re:露of正fer嗽an太da租cce秤pta睁nceMus窑tb述e:曾the耽Me医eti穷ng记of霞The膊Mi畜nds经.任何一模方不能助把自己杠的意志仇强加给闯对方,蛋任何单灰位和个晓人不得群对当事秆人的意互思表示见进行非跨法干预命。4/24嗽/202旧3在绝望叙之中寻墓找希望胀人生拌终将辉肾煌3、必须鸡合法。Leg苍al奏pur洒pos卫e:颤ac楼ont挖ra依mus辽th兼ave箱an封en字do轧ri薯nte晴nti辜on漂per嫁mit丧ted鄙by脾la臭w.汤4、报梢酬性。Cons砖ider撤atio陶n:t动hec今onsi象dera众tion雾is旨wha舰tea劈燕chp跨arty致of尿aco养ntra思ctg认ives披to核the美othe纪r.4/2贩4/2往023在绝望之高中寻找希赴望人生论终将辉煌二、保首险合同猜的特性君(P3锄8)(一)最尺大诚信:陆Doct欲rine员of歪utmo瞎stg巾ood晓fait哲h
此原倍则是基于朵保险人的么利益而产串生的,是掉世界各国酒保险合同饭法的基本笨原则。对于违乳反最大辱诚信原锤则的惩截罚是,称当保险嘉事故发标生造成千损失以励后,保肢险人可控以拒绝艰赔偿。4/2插4/2阳023在绝望之彩中寻找希唤望人生昼终将辉煌(二)恨双务性饺。Bi旧lat纳era经lc槐ont台rac辽t合同:(1)单形务(Un常ilat物eral陪con东trac酷t):只气对当事人皮一方发生悬权力,对浓另一方只站发生义务霜的合同。谣如赠与合喇同,无偿盐贷款合同芒。Uni茫lat学era喝lc热ont迷rac蜓t:所on锐ly棕one劲pa坐rty顺of坚th靠ec雪ont价rac壤tm栋ake县a主ne尝nfo荡rce骡abl消ep核rom票ise慎.稻(2圣)双务米(Bi耍lat繁era椒lc焦ont兔rac洒t):连当事人良双方都拌享有权注力和承兵担义务君的合同压,一方群的权力歌即是另季一方的浴义务。颜※像保彻险合同戚与一般端的买卖让双务合撕同不同蜓,它不面是一种脏双方同懒时对等池给付的颤合同,绝而一般生的买卖哪合同则质同时对欠等给付潜。保险人只川在保险事牢故发生时艘方才履行突赔偿或给之付义务。4/2例4/2罩023在绝望丢之中寻梦找希望固人生错终将辉骡煌(三)机愉会性(a播leat料ory竞cont龄ract却s)
即尽保险合同参是建立在娇事件可能均发生,也诸可能不发拣生的基础神之上的。扮若不发姻生损失,挑保险人净姐赚,若发定生损失,念则保险人尾净赔。扰被保险人狡则相反。挺(四)路补偿性皮ind朴emni撒ty
所爪谓的补偿决性即保险们人对投保盗人所承担谱的义务,招仅限于对紫损失部分霸的补偿。宾赔偿不能尘高于损失股的数额。晶否则会舰导致道德欲风险。4/24府/202迟3在绝望舰之中寻斤找希望壶人生辛终将辉勉煌(五)条花件性:c姥ondi车tion腰al(谨cont粱ract牺)
指只箩有在合同怎所规定的绩条件得到尿满足的情股况下,当买事人一方希才履行自然己的义务苦;反之则讯可不履行避其义务。蛙(六)令附和性:蠢cont倘ract课of脏adhe冷sion恰即当事委人的一方叶提出合同闪的主要内五容,另一袭方只是作点出取或舍智的决定,肆一般没有习商议变更殖的余地。盛但并非谋所有保险冲合同都如屑此。4/24裙/202符3在绝望之节中寻找希拥望人生淋终将辉煌(七)最个人性避:Pe拐rso辈nal仆co片ntr惊act其含义是厦:被保险貌标的与保扎险者个人肌是紧密相余联的。驳例:A购买矩了汽车呆保险之掏后,将闲车转让坛给B。惭但B凳的条件鹿与A相至差较大译,B投捆保时,侨保险公揪司很可跟能不接碌受,因泼此A不残能将保案单擅自然转让给旬B,此零即其个岔人性的钩体现。4/24陈/202拉3在绝望哥之中寻提找希望筋人生健终将辉望煌Dis素tin凳gui樱shi膨ng费Cha睡rac番ter茧ist永cs决of光Ins陪ura霞nce愁Co搞ntr悄actPri色nci俊ple踢of队in亭dem片nit断yRule猜sof致ins今urab劫lei声nter烤estsLimi波ting示rec眠over承yto迹act汤ual娘cash丹val却ue:航Insu伟red持can妥not慎get书more更tha努nth萝eac沫tual沙cas精hva叨lue.威(rep景lace脂ment验)Sub田rog芦ati招onini触nsur瓣anceDoc圆tri漫ne浊of形adh武esi症onPers厨onal你con粥trac糖tDoc涨tri欠ne碑of舟utm清ost茧go浴od寄fai烈thAle冰ato蛮ry架con右tra钓ct4/2腐4/2亿023在绝望之柴中寻找希寄望人生促终将辉煌§-2撒保险仗合同的种指类P鼓43保险合阁同可根宽据不同王的标准搁进行不讯同的分桃类
一诊、根据冬保险标岩的的不袋同:足1、财该产保险凭合同;诞财产包机含有形供的和无颂形的;稠2、搭人身保隔险合同方;生命涌,健康喷,身体胶为标的角。4/2木4/2邻023在绝望脉之中寻妙找希望步人生存终将辉犬煌二、根据困保险价值取是否预先巾在合同中菠确定1、定零值保险刃合同渔定义:洽指保险漂合同双邻方当事横人事先饲确定保乓险标的挪的保险什价值,高并在合迷同中载费明,以岩确定保哀险金不佳是最高柏限额的通保险合当同。额适用范漂围:多赠用于艺预术品、烂古董等协;海上姿保险;蹄原因在钓于此类薯标的一闭旦发生桨损失,搅共价值滥很难估恋量。优缺点陶:A.优点平:(1)紫、价值先四定,故理懂赔方便;路(2)、贞保险金额涨的确定简欠便易行,忌避免人事斤纠纷。B.缺点讨:保险人周若非行家医,则易面易临欺诈等汁道德风险兴。4/24腾/202绳3在绝望之束中寻找希歉望人生植终将辉煌2、不定访值保险合旺同
指双非方当事人东对保险标列的不事先佳确定其价蚀值,而在挂保险事故翼发生后再毛估算价值嘉,进行赔落付的保险亭合同。战绝大多数促财产保险既都采用不挡定值保险霸合同。4/24荒/202肯3在绝望之密中寻找希右望人生绒终将辉煌三、根缸据保险羞金额与宜保险价龄值的关咸系1、足烤额保险横合同:世指保险锤金额与音保险价喇值相等龙的保险素合同。丈注:杨此类合裁同中:(1)排当保兄险事故踢发生,魔保险标镰的全损食时,保耍险人应亏足额赔搏付,但静若标的孔有残值奔,则保姓险人对蕉此有代位权;(Sub希rog蚁ati屿on:Sub揭rog膜ati问on絮is受the院le盘gal您su袭bst册itu闲tio框no六fo冲ne莲per街son正in但an豪the无r’s鞋pl胃ace岩.)(2)趋若发存生部分痕损失,萄则按实邻际损失方赔付;(3)蓝若保壶险人以日提供实畜物或修笼复为赔阀偿方式郊时,则妄其对保厕险标的拿有代位剑权(物笋上代位歪权);降提供服火务后功裂能改善叫,则其脖收益可脾在赔款史中扣除跨。4/2益4/2身023在绝望之遭中寻找希愚望人生象终将辉煌2、不足怎额保险合妨同
定义剪:保险金伏额小于保封险价值的面保险合同秧。
产生华不足的原患因:
(蛮1)基槐于投保人鼓自己的意换思,或双误方当事人魔的约定;(2)辈投保探人因对朗标的没裳有正确惕估价而希产生,恰如名画糠;(3)粮合同但订立后鱼,标的拳的市场欺价值上撤涨。连处理此墨合同中络,若全拌损,则楼按约定疫金额赔汽付;若劲部分损予失,则浑按实际厕损失赔南付。4/24济/202锤3在绝望井之中寻妈找希望表人生咸终将辉加煌3、超额苦保险合同座定义:碎保险金额互超过保修仅标的价值摧的~。万原因:(1)纷出于投保骡人善意,充如不了解们行情过高环估价;(监2)出洪于投保人独恶意:希桐望在损失益后得到超傅大赔付;(3)邮保险留人允许考或据约旧定按重以置成本片投保;(4)穗合同烤订立后蒙,标的奥市价造喂成。超额~合侧同的有关浴规定(1)鬼善意:超聪过部分无阴效。(2)煌恶意:保位险合同全啦部无效。易引发电道德风醋险,故羞各国立拖法严加搂限制。4/24耽/202镇3在绝望之灾中寻找希辅望人生旋终将辉煌四、根据膝保险标的疮数量不同熟(第二种谱分法)1、单摩个保险琴合同:瞒以一人煤或一物原为保险汪标的的劳合同,质如汽车愈、房屋搞。
2予、集体锋保险合到同:集炕合多数坏性质相气似的保盲险标的基,而每楚一件标窝的分别珍订有各按数的保波险金额艰的集体糟保险合重同。财鱼产、人洞寿保险锦均可用钉。发生沸损失时蔽,根据鹅每一件错标的在墓保险合历同内的肢实际损帽失赔付香或足额扎给付(兔人身保载险)4/24秆/202拥3在绝望之伯中寻找希车望人生醋终将辉煌3、综合保险吴合同:定义:指队对承保的踩名数保险旗标的仅确冲定一个总榨的保险金洁额,而不涌分别规定腊保险金额业的保险合杀同。特点:赌被保险茫人(被借保险财胞产)常饲常面临凉同一风句险因素背。综合保填险合同挺的三种巷情况:(1)树以一眠个总的窝保险金抓额承保呜各处货虎物,出炉于各处惰货物的积数量则主不标明总,这些祖货物可泉以互换概;(2茎)以粒一个总颂的保险菜金额保谱险,一辽幢或数姨幢房屋位及其内拴设备,浸但各房挎、设备摧金额都爪不标明宇;(3慨)对行一个经园济单位盼来说,度以一个昂总的保奇险金额坑保险其切全部财展产。4/2绒4/2表023在绝望妄之中寻箭找希望逼人生卖终将辉藏煌五、根绣据保险档人所承羊担的风夕险状况建:1、指定束保险合同释:指保险贸人承担一绑种或几种咳指定风险叹的保险合已同。例:各财产保险点:火险、孙水险、风左险等风险叨。
保险捆人一般都阿明确列出找承保的风婚险。
2贺、一切保亿险合同。箱定义:怎指保险人盏承包“除外责任”以外的帝一切风险倍的保险合呢同,此合赖同中仅列占明“除外则责任”。优点:1盼、被保险桥人的保障骗大;2、屡责任明确雹,便于执及行。缺点:不锡易区分各孙种风险状觉态,导致梁保险人对端保费使用士不合理。4/2康4/2榆023在绝望之踢中寻找希纠望人生对终将辉煌六、根据塞保险当事姜人1、原保掘险合同:吓投保人直筝接与被保泡险人签订跑的合同。壳2、再评保险合同助:指原保自险与再保泳险人间订傻立的合同己。4/2第4/2遭023在绝望之逃中寻找希阳望人生沈终将辉煌§-3境保险合爱同的主凝体(P翁44-嗽48)任何法律老关系都包难含主体、采客体、内辞容三个方先面。保险合文同的主妥体即保折险合同水的当事傻人和保芝险合同辜的关系巡寿人。粗一、保镰险合同纽奉的当事绑人
(淘一)保下险人i远nsu掩rer奋:向投窝保人收流取保费班,当事秤故发生塘时,对苍被保险冬人(受屑益人)拳承担保泼险责任谱的人。率资格量要求:咏各国法觉律一般梦要求保蛇险人具写有法人尾资格,裤但并非而所有法总人均能汪成为保联险人,湿须经审领批合格押方能保室险。4/24状/202基3在绝望之何中寻找希悠望人生励终将辉煌(二)碍投保人篮(Ap模pli珠can漂t)硬:对保险耽标的具员有保险狡利益,望向保险愈人申请崖订立保巨险合同粉,并负庸有交付撕保险费陶义务的姨人。资格要求送:(1)厘具有完全甲的权利能鬼力和行为配能力。(2)菠对保桂险标的祝必须具享有保险晒利益(乏以后将乓详细讨慕论)(3)伏负有缴纳纪保险费的挤义务。保造险人无权促免除投保暂人的这一蛋义务。当药投保人无剥能力交付塞时,关系帜人可为其孝代交,但城这仅属于废代付性质冻,并非说慕关系人有状此义务。4/24压/202嗓3在绝望之犁中寻找希珠望人生伴终将辉煌二、保险页合同的关教系人:(一)盆被保险典人in册sur全ed:尝指其财贱产、利肉益或生旅命、身沿体或健哗康等受野保险合月同保障脏的人。势1添、类别东:(1)滴财产保险网中,被保粥险人是保内险财产的横权利主体着;(2)伴人身伯保险中疏,被保隆险人是维从保险赌合同中费取得其扰生命,适身体和给健康保挣障的人谋,同时纯也是事斧故发生孤的本体价;(3)院在责任保弯险中,被翼保险是对土他人的财欺产损毁或强人身伤亡佛负有法律神责任,因荐而要求保伯险人代其迹进行赔偿没,由此对币自己的利风益进行保杆障的人。4/24薯/202书3在绝望均之中寻泡找希望湾人生千终将辉衔煌2、被黑保险人椒的确定愤,必须平在合同帖中明确勤规定,饭方式有闯:
(拔1)粪在保险循合同中送明确标誓出被保淘险人的易名字;(2)给以变更保钩险合同条贷款的方式婆确认被保冒险人。如唯财产保险斑中的承租厘者。(3)长采取订立呆多方面适弦用的保险蛙条款确认佳。被保险人籍的构成要判件(补)逮:4/2述4/2税023在绝望之茶中寻找希访望人生慌终将辉煌(二)帐保单所贸有人:洞own曲er/倚pol召icy的ow齿ner宾/po轨lic堤yho善lde陆r又叫保群单持有汗人,是撒拥有保设单各种胜权力的狭人。适用场摩合:人累寿保险哈。财产蹄保险中治一般不处用因:财产常保险中,稀投保人,仰受益人,酒被保险人挽,所有一草般都为同离一人,故赴可不用,赖寿险则不盟同。
所抚有人的产煮生:在投较保人与保贯险人订立闸保险合同垫时产生。保单所堂有人的蚕权利:
(反1)涂变更受砍益人;(2)意领取较退保金事;(3)陆领取保单即红利;(4)培以保单进郑行抵押借沸款;(5)丽在保单现意金价值的冷“一定期恒限内申请闸贷款”;(6)六放弃径或出售赌保单的刃一项或搅多项权守力;(7)捐指定新所者有人。4/2标4/2储023在绝望之崇中寻找希反望人生川终将辉煌(三)艇受益人在:be齐nef湖ici碌ary也称保篮险金受米领人,穷是指在套保险事的故发生兰以后直急接向保吃险人行求使赔偿境请求权见的人。夜1、钟受益人储的构成浑要件:怪(1闯)受腥益人是项享有赔到偿请求赵权的人钳。注:蓬受益人旺只是在持被保险煤人死亡桨时才发阴生;(2)咳受益证人是由言投保人岛或被保量险人(流或所有士人)所饱约定的剥人。赏投保人能可以直适接在合垂同中指洪定受益航人,也腊可规定泊指定受粗益人的势方法。徐受益园人的更席换或撤燃销不必凝征得保月险人的捞同意,恋但必须翁通知保束险人。4/2脂4/2真023在绝望冰之中寻欺找希望戴人生哈终将辉纲煌受益人娃的两种真形式:(1)栗可撤尿销受益厚人:所白有人可雷以中途耀撤换受海益人,帖或撤销仙受益人丝式的受益拴权;(2)酬不可挨撤销受不益人:辛所有人策只有在培受益人感同意的升情况下众才可变倾更受益电人。2、受益耀人与继承搅人的区别积:受益人爸享有的谈是受益不权,是钓原始取翻得,不笔必承担财被保险送人生前信债务。湖继续人酿享有的厘是遗产倒的分割驱,是继诱承取得盾,须承墓担被继筑承人的路债务。烦共同点跃:都是搏在他人段死亡后盖受益。4/24障/202胀3在绝望卖之中寻逼找希望救人生哭终将辉泰煌3、受益哥人与投保具人,所有鹅人和被保景险人的关遥系。
其蜓间关系可婚以有以下覆几种情况相:
(1寻)均为问一人。例颂:A以自嫂己生命投敬保,并指月定自己为蕉受益人(贺注:此时披其财产就有成为遗产塑);(2)晴投保人、框所有人与个受益人为携同一人,皇而被保险温人为另一条人。例:摩A以其妻最之生命投独保,并指剧定自己为承受益人。优(道德风辛险)4/24训/202摊3在绝望之铺中寻找希园望人生喷终将辉煌(3)站投保人、店所有人与弃被保险人慢为同一人溜,而受益嚷人为另一居人。例:A以蛋自己生命延投保,指爷定其妻为猛受益人。(4)晶被保舰险人、血所有人保与受益肾人为同威一人,狱而投保脊人为另肝一人。例:A以繁B之生命虑投保,指浪定B为所欺有人,受炉益人。4/24询/202箩3在绝望饶之中寻指找希望表人生递终将辉盯煌(5)均投保卖人和所讨有人为侦同一人被,被保木险人和侮受益人缎为不同胃的人。例:雇劫主以雇初员生命床投保意碗外伤害辉险,则练雇主为撕投保人事,所有振人,而茧雇员为适被保险扩人,雇毛员家属痕为受益扭人。类(6)箩投保冶人、被协保险人朗、所有未人和受杀益人均玻为不同期的人。例:A顽以B生管命投保解,指定拳其子为朋受益人我,其女窃为保单蛛所有人流。作业:案狼例一4/2颤4/2元023在绝望之爬中寻找希来望人生风终将辉煌§-4未保缴险合同株的客体一、保晕险利益旬概述(状ins鲁ura导ble荷in脾ter君est虚s)鼠1、保炭险利益遥是指投凭保人或哀被保险奥人对保乒险标的晃所具有仔的法律幸上承认锅的利益久。一般由所离有权、占因有权、使菊用权、收驾益权等产州权产生。少2、保糟险标的,索即保险合踪蝶同中所载吨明的投保棚对象,是丙保险事故见发生的本皱体。*明确峰保险标的鲁的意义:对投保馅人来说拌:肯定值了转嫁击风险的告范围。对保险人失来说:指恩定了它对策哪些财产蒙和人的生坝命和身体僻承担保险刷责任。*保求险合同刑到底是鲁保护保宏险标的村还是保扁护保险期利益?凡(即保约险合同竟的标的小)4/2危4/2汪023在绝望之帜中寻找希浑望人生椅终将辉煌3、保险善标的与保抗险利益的烂关系:含握义不同,已但两者又叙相互依存愚。通常情袜况下,检在被保繁险人没僵有转让诊保险标尽的的情上况下,肿保险利齐益的存策在以保胳险标的稳存在为客条件。宿即标的梯在,利烛益在;燥标的损锋,利益谅损。4/24废/202汁3在绝望之圾中寻找希雅望人生锐终将辉煌(二)保方险利益的硬要件:(遮保险利益假要成立,同必须满足递以下条件哨)1、必须溜是法律上幻玉认可的利胶益:如果栽由投保人携以非法利普益投保,景保险合同舌无效。2、必须破是可以用哲
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