养老也可以策划

养老也可以策划江晋丽Topicsdiscussed五一大假，三五男女好友，精选一家西餐厅，找一个靠窗的位置，泡一壶铁观音，品一杯香浓的卡布奇诺，一个下午的“咵天”就这样开始了。出于工作聊天的两不误的考虑，我很自然地引起了“我们靠什么来养老”的话题。对此，友人们的反映淡定且茫然。一好友精炼总结：20岁靠姿色，30岁靠能力，40岁靠魅力，50岁靠实力，60岁靠谁都不要靠子女，养老问题需从长计议。“太经典了！这期专题我们就谈，如何做养老规划？”我当即做此决定。从北上广的单身一族、4+2+1模式下的夫妇、永远二人世界的“丁克家庭”到闯深圳的“暴发户”和“全职太太”等等，一一采访，了解他们的现实经济状况和未来需求，邀请专业理财师量身打造养老理财规划。京城白领，养老规划越早越好生活状况：李小姐，33岁，京城某外企的白领。她的生活是典型地看上去很美，最大的烦恼在于至少没有找到属于自己的Mr.Right。随着年轻的增长，对于伴侣要宁缺毋滥的想法已越发强烈，同时她也意识到保障和财富的重要性。她的“至理名言”是：越是没人爱，越是自己爱自己。经济状况：每月税后收入7000元，每月支出主要有基本生活费用1500元、房贷1500元、车辆相关费用1500元、通讯费200元、其他支出1000元。每月结余在1000元左右。房贷还需8年还完，大约还需还贷10万左右。现有中心区房产一处，60㎡市值约50万元；已购轿车一台，市值约10万元。存款5万，无任何投资。保障状况：李小姐已经交社保8年，社保账户上目前累计的余额大概有2万元。公司给李小姐上了“四险一金”，没有购买其他的商业保险。理财需求：李小姐打算在50岁退休，做最坏的打算，到那时候她依然单身，但她打算保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。在这样的状态下，李小姐该如何投资理财，如何规划保障？财务状态分析：目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少；有少量负债，债务处于财务状况可控的范围内；最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能给将来或现在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值表明李小姐手中的流动性资产过少；净资产投资率只有9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制；保障计划中只有基本保险，缺少重疾、医疗等保险品种。养老规划：劫李小姐希望遭在50岁退冈休，还需要射工作17年扎。抄她希望到时叫保持现有的穗生活水准，茅并得到充分眉的医疗保障梦。元假设年通货纵膨胀率为3讲.2%，因鸟此她退休后掘每年的生活营水平跟现在财的3840政0元一样，晚考虑到通货仍膨胀因素，姐她退休时的扰年生活支出翼水平为65魔597元。者上述的分析师表明，李小坟姐的退休金谨需求缺口在达50岁时为嗽13837民91元。眉养老金规划罢方案池：诉可将一次性箩投资与定期页存储的资金榴放到专门的幅退休储蓄账委户中。由于宜退休规划期绍限较长，可抱以适当投资棉于较高风险宫的资产，因情此建议将部婚分退休储蓄避资金投资基妻金等产品，棍而不应该只佣投资于银行告存款。然而锁，为了保证冲退休资金的沿安全，建议舍将部分退休译资金投资于叫保险，可以旱在获得较高臣收益的同时痛控制风险。保障计划：披单身阶段的栋李小姐应增匠强应对风险伞的能力，想建议她适当挠购买医疗、货重疾类的保沙险。可以购槐买一个保额片15万元的雷重疾险作为迟主险，缴费领20年，每旦年缴费56渔00元。另度外，还可以秘附加一个消膀费型的住院解津贴医疗保义险，每年缴挖费200元耕，在住院的孤时候可以每愈天获得津贴闪100元。摇两种险加起羽来基本就能启满足李小姐踢目前的保障佩需要。横丁克家庭，抱不可无保障生活状况：两赵医生今年潜41岁，在谎一家大医裹院做主任医镰师，在行业绪内小有名气遭，谈年收入超过贸30万元。利太太在同一丑家医院做护温士，年收入字也有10盘万元。因为般工作忙碌，满且压力较大街，享夫妇腾俩至今没有逆要孩子，目改前也没有导“柔造人栋”排的计划，对法于成为文“狱丁克一族坟”切夫妻二人的只态度是顺其佳自然。经济状况：驴矛一套中环附页近的自住房唉，市值22曾0万元左右两，没有贷款肯。现金资产背超过100退万元，零零嫂散散存在银擦行中。此外课，尚有30哈万元借给了波小姨子买房倒。一辆中级拖车价值15不万元。夫妻极两人诊每月消费超恶过1.2万强元，属于大帝手大脚，随玉心所欲的冲老动型消费。理财目标：垦家庭每年尚和有结余，如面何规划这些齐家庭资产？墨自嘲翅“雀财商为零惕”怖，更懒得去宏做投资殊的赵医生费希望能有简疤单易行的理痛财办法。财务分析：销略就解资产状况分蛇析碗，嫁客户投资资庸产比率较低效，意味着理淡财收入较少予，这对客户飞实现未来的远财务目标是趟一个非常大穗的障碍。因狸此投资资产达比率应保持迹在50%以获上，以保证养其已有的财坏务资源能有节较为适当的教增长率。赵谦医生家庭的搁投资性资产益比例不到3抄0%，且存雾在定期存款梳里，每年只狗能获得2.晌25%的固励定收益。漂就轰收入结构稼的黎分析寇表明，摆家庭冲的洁主要收入来伤源于夫妻俩迹的工资收入讲，其中赵医披生本人的收荡入占到家庭关总收入的爷75%。像对一个收入目来源比较单阁一家庭，提碍高理财收入能是有效的规斗避风险的方袜法。溜而家庭的近自由储蓄率叠占到税后收垮入的63%衰，比例很高加，若合理安磁排可作中长齐期理财规划受。切总体而言，控家庭的财务蜂现状为无负夺担，也无保罪障。锯理财规划方皆案罢：衔1船．桶现金规划服建议飞买开放式基赖金作为主要透的投资方式舍。根据其对垮于风险的承养受能力和对副于回报的期叉望值，可以润稳健型配置对为目标，力错求在风险相肤对较低的前僵提下使年化窃收益率达到介8%左右。散根据目前市个场状况，赵兰医生不妨按洪照4：6的贡比例将50之%舒—身60%的资谎金投入股票挎型基金和债性券型基金。烧股票型或混谱合型基金作妙为积极配置席，同时搭配嘴债券型基金辈作为稳健配匪置平衡收益倚和风险。购显买基金的数背量可以在3啊至4只，方敢便管理。在局股票型基金虚的投资方式闷上，主要运乏用定期定额溉的购买方式蹈，这样可以举有效地摊低多成本，降低脸风险。定投姨股票型基金阿是定期定额撑存入，收益探高，风险小朝，适合中长歉期投资。闸余下的40狐%团—惹50%的资推金可以购买志一些存续期爆在一年左右鹿，铁收益高于定疗期存款银行酱理财产品。属这类产品也确很适合没有筝时间关注市看场行情的人视士。锁2吓．循保险规划蝴对于赵医生识家庭来说，肢首先须购买享意外险，避称免因意外或线身故带来家纠庭巨额资金衡支出。其次敢，赵医生及安妻子均应购浩买重大疾病寿险与养老保桶险，避免因畅病致贫，损甲失家庭积蓄趣和未来的养葱老金。建议喉选择分红型壁产品，附加勿险种侧重于就重大疾病保淡险、意外伤防害保险。通创过保险安排功，可有效保切障赵医生家尸庭面临的意盘外、疾病、棚养老等风险廊，无论发生环何种情况，福都有充足的呢经济保障，站没有后顾之匀忧。泉4+2+1格家庭，尺月投五千攒页出养老金生活状况：化妻子紧宋女士，家泊住北京，现册年34蕉岁，自由职熄业者云。除养老保猾险外，还购课有一份投连捡险（保重大皂疾病），年伞交6490队元火。圾先生，现年吼35岁，装舌饰设计师，缩年收入17械万元，欲有三险一金防。桥儿子，现年圆1岁8个月锈，没有购买衡保险。经济状况：后家庭年消费童支出840恰00元。现考有活期存款斥6.5万元墙，市值为1舅70万元的欲自用住房一尾套及价值为废15万元的覆老家住房一菊套，另有家确用轿车一辆滨。家庭有负棍债14万元弱，为向家人视所借款。理财需求：已1天．乡尽快还清家区庭欠款街；茄2粱．安准备孩子的皂教育基金及起夫妻养老基汤金贤；颤3乒．理三年内投资艳一套50万吼元左右的房东产质。财务分析：苹宋女士家庭柴正由建立期押向成长期过单渡。目前家络庭结余比率校较高，接近葱51%（参伍考值为30踪%），负债刷比例很低，笑约为7%。释说明家庭积晌累财务资源筋的能力较强纺，财务安全现程度较高。词但家庭保障勺明显不足，宁特别是作为私全家唯一收吸入来源的丈托夫没有任何片商业保险。仗理财规划方鬼案差：烟1蜡．未现金规划慧家庭日常现己金储备额为祸月支出的3徐-6倍比较暂合理。考虑拴到目前丈夫通是整个家庭谋唯一的收入幼来源，孩子磨的抚养费用盼可能会进一榨步增加，而该且家庭无其碧它流动性资汽产，多准备垂一些备用金案是非常必要谜的，建议准照备4.5万午元。其中1袋.5万元作广为现金和活暮期存款，其揪余3万元可恳以购买货币爪型基金。另厨外丈夫可以客办理一张额艘度为2万元怖的信用卡，态以备不时之浆需。桑2袖．凭保险规划走作为家庭唯勉一经济支柱星的丈夫仅仅汪有三险一金阶，保障严重佳不足。一旦码有什么意外功情况发生，滤家庭将发生已严重的财务分危机。建议财为丈夫购买矿20年期保雷额为50万扶的定期寿险补、保额为2制0万元的重仰大疾病保险减、2万保额侵的医疗保险竹；为宋女士幅购买保额为而1万元的医蒙疗保险。而换孩子目前年偏龄较小，比冶较好动，建掀议为其购买退意外伤害和谊医疗保险。川另外夫妻都钞可以购买2摔份卡式保单准，防范意外丙风险。家庭勤总保费控制忙在1700览0元左右。艰3食．删偿债规划址用现有资金衔2万元以及饱每年结余中节的4万元偿栽还借款，3纯年内可以还砌清。拒4俯．绸教育规划猪子女教育支生出是不具有津时间弹性和削费用弹性的糠。建议从现疏在考虑读大辨学以及出国夕留学的费用禁。按目前本真科学制4年问，费用15堆000元/毒年，费用成尝长率为3%亩测算，16控年后需要筹店集资金96间280元；气按目前留学俯费用20万昨元/年，留毕学两年，费领用成长率3引%测算，戚20年后需忌要筹集资金爆72830锤1元，共需哥要筹集资金舰82458肺1元。建议快每月投资2阀130元于嘉证券投资基卧金。由于投骂资期限较长插，可采取进蹦取型投资策挎略，建议按宽指数型基金灾80%，债买券型基金2兼0%的比例解配置，预期半组合收益率饺为8%，即腐可实现子女睡教育金积累裂。赚5奸．哗养老规划逃目前宋女士呜家庭年消费痕支出为8.乐4万元，其首中子女养育姜费用和交通哥费用占比较担高，退休后脖这两项费用上支出将会降月低很多，而杏医疗费用和损旅游费用支傅出将会增加忠。预计年支乞出将为6万蓬元（按当前辞物价计算）故，按3%的愚通货膨胀率渣计算，则2却1年后年支劲出为112闷568元。果退休后采用宗保守型投资列策略，假设碗投资收益率锁=通货膨胀较率，假设退和休后生活2书5年，则需放要积累养老殿金2814发200元。肃宋女士所购警投连险投资沸账户按5%疼的收益率计疫算，可以提芬供养老金2纺4万元，先吗生的养老保滚险可提供5挽3万元，养绵老金缺口为赌20442礼00元。预寒期宋女士5显年后开始工雾作，年收入红3万元，家只庭节余有所虑增加，并开传始积累养老倍金。建议每屑月投资52脱80元于证盆券投资基金行。配置比例父为指数型基筝金80%，脑债券型基金跳20%，预叠期年收益率舰为8%，即爆可达到养老迫规划目标。湿6开．阶房产投资建吹议译目前北京的书房产正处于鞠相对高位，费且未来的发祸展动向不明打，急于投资旺房产的风险思很大。而且蝇家庭的财务轿资源供给不究足，且有负泊债，建议短股期没有其它劈的收入增加薄之前，暂不祥考虑房地产卵投资。编辑点评：核我总在寻思风，人活一生织，年轻时那通么玩命干活框，不就是晚偶年图个幸福认吗?咱中国既人最讲究有体始有终，甭傻管怎么着，敌年轻时爱怎应么风光就怎钟么风光，可碗到了晚年，岭一定不能穷门着了。否则行，不就白活英了!割所以说，从赔现在起有个波打算非常关逮键。猾千万别汗仗着眼前身粥强力壮，就胀忽视风险事。煎有人说了，纤我命大福大津造化添大，倒霉的屿事轮不上我俭。咱还别这典样说，更别菊把保险与其次他投资做比河较临，除去保险千的其他投资屯用来解决未酷来养老问题进，必须有个宇前提，中途惜不能出现任扁何人身意外援，包括重大柿疾病、意外极伤残。银人生就像足对球队。没有肉不设后卫和今守门员的球烤队。谁都知示道进攻痛快醋，但漏球的每滋味更难受刺。最好攻防团结合，如果茶缺乏进攻手通段，钢筋混畜凝土式的防艘守是绝对必眯要的，就像皱当年的意大继利足球队。旅保险就是守朗门员和后卫独，其他投资碗是前锋和中蜓场。通所以说，买培保险合算不钟合算，关键械看咱们怎么价想。想得科交学、全面，荷保险还非买弦不可。眠附：养老保愚险产品精选亡（十款）扒养老馋保险姻产品精选翠（十款）荷保单汉名称急销售敢渠道煮给付内容黄推荐理由卖泰康人寿财亭富赢家保险惧计划洒个险粉渠道村生存保险金萍：主合同生谊效第二年起谱每年发放春保险金额的乳10%巡；树持续保险费德：从第二年糕起哈，每年按棕支付扫当期保险费戒2%中；拌特别保险金怎：眼每满五年按砍当期保险费且50%呆的比例支付袜；溉生存金：刊60陪岁后，可霉选择每年领腿取保险金额谎20%具，也可在检60周岁时有一次性领取月。胳保单红利。增2023年允热销产品派《泰康财富甲人生终身年画金保险(分漫红型)》责的升级品吨。际作为一个产枝品计划，它罩将分红险和迁万能险组合馋在一起，通蛾过分红、万型能双账户投剑资增值，实扎现了安全性纹、流动性、紫收益性的完浇美平衡，可健谓最“翠交钱一阵子值，领钱一辈疤子唯”辟，为解决家买庭子女教育术、养老、理连财等需求提忌供了非常理辛想的解决方公案。陕太平人寿乓“掉财富成长一遮号填”旨银行跨网点赌生存保险金蝴：航每年领取杀“膜基本保险金莫额篇×番10%布÷杰交费期限它”略，燕共领取15颤次怠；拖一般身故保骆险金：直因党疾病或一般舌意外身故讯，领取基本晒保险金额堤×粥身故所在保锦单年度数由÷项交费期限；季交费期满后遵，傻在世鲁身故保险金熄为糊基本保险金郑额触；志交通意外身般故保险金：洒因乘坐公共舰交通工具或翅私家车意外穗身故，按照轮“卸3字×弃基本保险金什额勿×燥身故所在保经单年度数制÷刚交费期限颈”默；香交费期满后危，身故保险德金芦为三倍的朵基本保险金关额曾；孤满期生存保搏险金：保险志合同期满时阻，领取基本适保险金额；示保单红利湾。若覆本产品为享15年期酒的薄两全分红保旋险芦，适用于略出生满30薪天至60脊周岁。肝该分红险的碗投资策略为盼坚上持稳健投资祖，以固定收消益类投资为弄主，权益类馅投资为辅。都太平人寿每缴年永提供德的蛮一份红利通垒知书，偷为客户继续搬投保太平人按寿的相关产笛品，给与了沟更多的信心特。循长城尊贵人茅生两全保险托（分红型）洒个险渠道替生存保险金辟：拜首次生存保瑞险金给付比抗例为基本保咸险金额的1厅0％，以后诸每次生存保桃险金对应的准比例将在首欺次生存保险静金对应的比县例的基础上之按5％逐次虑递增，直至逐30％后保桶持不变。在哀80茶周岁的保险文单周年日仍英生存，按基业本保险金额肾给付；委输满期保险金扫：棵生存至99俗周岁，按累凑计已交纳的堆保险费给付订；占身故/高度米残疾保险金轻；保单红利系。卫交费期间短偷刮完成累积快冻驴拼叁年一返还锡堵快速见收益鸭鄙领取人性化印圆人生好规划闲游克身故有返还座泡资产有保障讽存保单能分红糕沃累积可生息烈贸揉资金更灵活劫剖收益喜上喜侵脖平安丰盛人战生补充养老境保险望个险渠道鬼五种领取方凶式：粉一次性领取埋10万；递裁增领取终身胖；耕递增领取到爱88岁增；吼领到100封岁，保证2翠0年领取存；爽保证领取2盒0年散。待身故保障：碎被保险人6炒0岁保单周握年日前身故疮，领取10皇万保险金，请合同终止；誓重疾保障：逢60岁保单胡周年日前，河若发生符合狠约定的侧“挽重大疾病敞”法，领取十万鞋保险金，平取安附加定期计重疾合同终导止。全特惠保险费或率，有效降虚低家庭财务洪负担；供领取方式多矛达五种，满颠足不同人群锹的养老需求谢；拆期领金额两脏年一递增，粘晚年生活有陪品质；蕉特设两款附泼加产品，有肾效拓展保障扮空间。坟首创安泰一璃生关爱重疾杯养老综合保醋障计划俊个险渠道虹特定疾病保疑险金虎：伤因意外或合箱同生效90劈日后因疾病而，且65周义岁之前初次幼确诊为特定图的12种重耀大疾病宅，匀在给付重大乔疾病保险金粥后额外给付卸保额的20积%，本合同帅终止。由满期保险金坦：配生存至88金周岁合同满脾期，给付保朋额。廉荣身故保险金绝：身故给付箭保额，合同扭终止哲。梯两全保险与理定期重大疾湖病保险两者已捆绑式销售摊，集身故保夫障、重大疾虑病保障、满呜期给付等多兔种利益于一邮体。其特色兴体现为：笋身故没有观臭察期、重大驱疾病的观察佩期只有90僚天、保障疾颗病种类高达堤42种、特嚼定重疾额外绣赔偿20%脚、住院报销徒无医保用药犬和每年报销萄次数限制，衔保险费也比式较便宜。绍友邦花蛮“获全佑一生五绸合一爷”专疾病保险截个险渠道赵重大疾病保宏险金霸；绍疾病终末期杰阶段保险金翠；遮全残保险金陷；薄身故保险金累；垃长期护理保躬险金：庙在60周岁察后因疾病或盛其他原因被令认定为完全兴丧失自主生杨活能力，无胜法独立完成常穿衣、如厕管、洗澡等六斩项墓基本日常活啦动中的三项佣，且该状态细持续一百八艘十天以上，崭可湖按月领取等披同于1/1新20保险金堂额的老年长毅期护理保险石金，最多可挥连续领取1栏20个月。品友邦全佑一点生疾病保险将是一款集五攀项保障利益帐于一身的终零身型保险，轻为您提供全户方位的终身