医疗行业贷款资产组合管理研讨

贷款资产组合管理VincePolizatto国际金融企业首席信贷官员中国成都–年9月11日1医疗行业贷款资产组合管理研讨第1页今天介绍是：…银行怎样管理资产组合信贷风险？良好贷款政策由哪些部分组成?什么是“内部贷款审查”，其怎样有利于提升贷款质量?2医疗行业贷款资产组合管理研讨第2页今天介绍是：…贷款是怎样得到偿还?为何适当贷款结构如此主要?为何必须要利用历史和前瞻标准对贷款进行风险评定？产生有问题贷款主要原因有哪些?3医疗行业贷款资产组合管理研讨第3页银行怎样对资产组合信用风险进行管理？明确贷款目标书面借款政策贷款管理程序信用风险控制程序4医疗行业贷款资产组合管理研讨第4页贷款目标在健全和可回收基础上发放贷款为了股东利益以及保护存款人，将银行资金投资于赢利项目满足银行所处地小区正当信贷需求5医疗行业贷款资产组合管理研讨第5页书面借款政策对贷款进行良好管理基础审慎背书标准银行信用办法概述以及提供、保障和回收贷款方式从本质上讲比较宽泛–没有过多制约6医疗行业贷款资产组合管理研讨第6页书面借款政策由董事会定时进行审查明确通知管理机构和负责放贷人员由管理机构进行落实、执行和推广确定政策例外程序7医疗行业贷款资产组合管理研讨第7页良好贷款政策能够在管剪发生改变情况下，推进银行业务增加，改进借款理念促进稳定，因为该政策能够向贷款单位提供参考标准加强透明度，最大程度地降低与借款标准相关混乱情况为新经营机会提供适当评定目标8医疗行业贷款资产组合管理研讨第8页健全贷款政策由哪些部分组成？地域限制按种类放贷贷款种类延长到期日贷款价格最大化贷款价值资金信息9医疗行业贷款资产组合管理研讨第9页贷款买卖限额对累积未偿贷款限制信贷集中程度贷款机构回收与冲销抵押评定/估值需求特定借款活动健全贷款政策由哪些部分组成？10医疗行业贷款资产组合管理研讨第10页管理汇报应该:在审批过程中将政策例外性要求统计下来向管理机构以及董事会突出强调这些例外性要求11医疗行业贷款资产组合管理研讨第11页贷款信息系统书面贷款政策书面贷款程序向借款方提供贷款文件为高级管理机构以及董事会准备汇报贷款损失准备方法问题贷款管理12医疗行业贷款资产组合管理研讨第12页贷款信息应该回答以下问题：谁来借款?借款者是怎样来到银行?借款者从事何种业务？借款目标是什么？偿还借款主要和次要起源是什么？13医疗行业贷款资产组合管理研讨第13页贷款信息应该回答以下问题:借款者财务情况怎样？对借款者未来财务情况预测？借款者推行其它信贷义务情况怎样？有哪些借款担保？担保物位置、价值及情况怎样？14医疗行业贷款资产组合管理研讨第14页贷款管理程序取得并保持完整当前贷款信息和文件有效制度首先从贷款政策开始，在贷款政策中确定了当前文件统计责任当前通知程序和检验恪守约定付款程序15医疗行业贷款资产组合管理研讨第15页信用风险控制程序确定风险内部程度检验放款文件监督政策与程序执行情况管理汇报制度有效信用评定和贷款分类程序确保拥有足够贷款损失准备方法16医疗行业贷款资产组合管理研讨第16页什么是“贷款内部审查”?内部对贷款进行系统评定依据银行规模，由以下人员实施：一名兼职或全职员作人员一名独立承包人由多名工作人员组成单独部门独立于放款职能–不属于信贷审批程序17医疗行业贷款资产组合管理研讨第17页将贷款官员独立审查与对问题贷款确实定结合起来需要有效风险等级评定系统直接向非放款管理层和董事会汇报确定出问题贷款之后，要加强监督工作，并采取更正办法什么是“贷款内部审查”?18医疗行业贷款资产组合管理研讨第18页贷款审查目标客观地评定贷款风险等级向管理机构和董事会及时提供相关贷款风险最新信息对存在问题信贷项目进行额外检验帮助确定适当水平贷款损失准备金评定确定贷款发展趋势19医疗行业贷款资产组合管理研讨第19页贷款审查目标指出贷款政策例外要求以及不恪守贷款程序情况指出贷款文件例外情况指出违反法律法规情况帮助制订并修改政策与程序提供相关银行资产组合和当地经济发展趋势相关信息20医疗行业贷款资产组合管理研讨第20页贷款审查特点独立进行，无需担心管理机构或放贷员报复在政策中明确要求了贷款审查职能责任在政策中明确要求了银行贷款分级制度能够直接向高层管理机构或者银行董事会汇报情况21医疗行业贷款资产组合管理研讨第21页贷款审查特点工作人员技术水平高，在信用分析和放款业务方面有着丰富经验对放贷审查人员进行培训和继续教育能够客观评判贷款质量，并有权自行进行这类评判22医疗行业贷款资产组合管理研讨第22页贷款审查特点是一个信贷文化，该文化能够向放款者全方面客观地反应相关信贷质量情况得到董事和管理机构支持，并将该项支持向全部放款人员充分传达23医疗行业贷款资产组合管理研讨第23页贷款审查标准确保贷款项目符合银行贷款要求确保行政管理机构和董事会能够取得相关银行资产质量信息确保全部放款活动都能到达信贷标准24医疗行业贷款资产组合管理研讨第24页贷款审查标准给放款者足够自由发挥其聪明才智开展工作，而无需担心受指责不干涉放款者与借款者间关系不干涉银行满足交易领域信贷需求目标独立于全部放款职能25医疗行业贷款资产组合管理研讨第25页贷款审查汇报必须要全方面、准确、及时让管理机构和董事会能够确定并控制风险三种汇报方式:递交备忘录向董事会/管理机构汇报工作年度计划或贷款审查计划26医疗行业贷款资产组合管理研讨第26页递交备忘录要在每次贷款审查结束后完成放到信贷档案中，统计下贷款审查人员结论要包含贷款等级和支持事实要统计下例外情况以及违反要求情况27医疗行业贷款资产组合管理研讨第27页董事会/管理机构汇报总结贷款审查人员就贷款（或部分贷款）质量得出结论阐述审查范围、贷款等级分布情况、担保百分比和财务文件例外情况以及违反政策、程序和要求全部情况28医疗行业贷款资产组合管理研讨第28页董事会/管理机构汇报对贷款总体质量以及对贷款损失准备金充分率产生影响进行评定发觉放款与贷款管理中存在不足之处及其根本原因向董事会直接汇报29医疗行业贷款资产组合管理研讨第29页董事会/管理机构汇报对有可能对贷款项目产生不利影响其它要素进行评论不允许管理机构对汇报内容施加影响要求放款者在既定时间框架内对全部重大问题以及例外情况都作出反应并加以纠正30医疗行业贷款资产组合管理研讨第30页年度计划或贷款审查计划在会计年度首次会议上提交董事会审批说明贷款审查能够在下一年中对能够接收部分贷款进行审查以贷款规模、贷款结构、贷款情况、贷款类型、借款者关联情况以及集中情况为基础进行抽样31医疗行业贷款资产组合管理研讨第31页审查贷款量必须要到达一定程度，能够对贷款损失准备金充分情况得出结论请注意，贷款组合质量最终责任要由放款管理部门负担–不应由贷款审查部门首先确定出存在问题新贷款。年度计划或贷款审查计划32医疗行业贷款资产组合管理研讨第32页怎样偿还贷款?主要起源现金流量营运资产周转期次要起源出售固定资产(抵押)再融资新资本33医疗行业贷款资产组合管理研讨第33页 “假如所借款项主要依靠次要起源来偿还，那么这些借款几乎都存在问题”34医疗行业贷款资产组合管理研讨第34页分类贷款当存在明确信贷缺点时，通常将此种贷款贬称为分类贷款。例子:现金流量不足以偿还当前正在到期债务。借款人无力出售现有货存，收回应收帐款，或者偿还债权人债务。35医疗行业贷款资产组合管理研讨第35页为何正确贷款结构如此主要?目标还款资金起源贷款结构36医疗行业贷款资产组合管理研讨第36页缺乏配合就会增加风险贷款结构还款资金起源目标37医疗行业贷款资产组合管理研讨第37页为何必须要利用历史和前瞻标准对贷款进行风险等级评定？预防借款者资产损耗及时采取纠正办法正确评定/帐面结存价值预防问题资产积压38医疗行业贷款资产组合管理研讨第38页不计息情况假如本金或利息回收出现问题，则贷款就会处于不计息状态下。假如贷款到期日已超出90天或90天以上，则贷款普通都会处于不计息状态。以前计算全部利息，假如没有收回，则应该从收入中扣减掉。39医疗行业贷款资产组合管理研讨第39页贷款存在问题主要原因有哪些？自我交易急于取得收益不严格执行信贷标准信贷信息不全方面不能取得或推行付款协议自满缺乏监督技术缺乏风险选择不力超贷竞争40医疗行业贷款资产组合管理研讨第40页在中国所发觉贷款方面问题贷款增加速度过快，放款人员无力对贷款进行有效监督主要依据担保、确保人和信誉进行贷款，–即信赖是次要起源–而不是主要起源没有确定偿还贷款主要起源在贷款最初阶段没能确定并执行还款计划41医疗行业贷款资产组合管理研讨第41页贷款结构不佳没有将所借款项特定目标及其使用、偿还贷款资金起源以及约定还款计划统计下来未能统计与借款人签署协议在整个贷款期内未能取得、检验以及分析财务报表在中国所发觉贷款方面问题42医疗行业贷款资产组合管理研讨第42页贷款登记后，监督不力未能利用收入法对产生收益不动产进行评定交易是否能够完成还未确定，就以此为基础决定提供贷款提供贷款额超出担保价值超贷在中国所发觉贷款方面问题43医疗行业贷款资产组合管理研讨第43