担保公司组织架构风险控制及业务操作流程

江西省运昌担保有限公司组织架构及人员构成江西省运昌担保有限公司设股东会和担保及投资风险管委会。最高权力机构为股东会，股东会决定公司的一切重大事宜，行使公司经营管理工作的决策权，担保及投资风险管委会起到监督职能的作用。公司成立伊始，为避免股东控股带来的干预和大股东操纵等负面影响，在股东会投决策机制，经营班子授权和员工招聘等方面加强了科学化，规范化建设。公司股东会由三名股东组成。股东会设执行董事一名，在股东会表决出观僵局时，执行董事有决定权，公司设总经理一名，副总经理二名，均由股东会聘请，总经理直接向股东会负责，执行股东会的各项决定，组织领导公司日常管理工作。副总经理协助总经理工作。总经理，副总经理任期四年，经中会聘请可以连任，但不得兼任其它经济组织对本公司构成商业竞争行为。公司设立担保及投资风险管委会，由股东会成员和公司高级管理人员组成，实行“一人一票，多数通过”的决策制度，从制度上防止了行政干预和大股东操纵的隐患，实行“民主决策，专家运作”的原则。公司员工一律按市场化原则结合各岗位职责和对人员素质的要求实行公开招聘制，员工薪酬及福利在其工作业绩挂构的基础上，完全实行货币化分配，贯彻聚集英才，奖勤罚懒，合理流动的现代企业用人原则。组织机构图调江西省运昌仅担保有限公护司快风险管理企的基本丑规范及流程布第一节绞喉前言弦风险控制部傲是公司的重即要职能部门桂，控制的同狭时又要维护恶公司业务的毒稳健增长。柳实际上，担贱保作为本公喜司的中心业盘务，是公司篮营运资产的棒主要表现形租式，相关业详务的开展，伟既会产生盈器利又会产生耕风险，不严坏格的担保政迫策的标准，骤不恰当的担妥保审批程序锤都是造成公旨司担保代偿振损失的主要情内部原因。奇制定规范有茫效的担保审您批程序与相双应措施是风柿险控制工作伟的关键蓄规范风险控抽制部门业务弊范围析为建立和完菊善公司风险位管理平台，乘加强与银行驱和其他金融矿机构的紧密罗联系和沟通罪，形成一套蒸以市场为导址向，灵活机离动的风险控榆制机制，特亮拟定以下风嫩险控制部业麦务范围。信息收集筐定期收集整帝理国家及地属方（以南昌岁为主）担保酿业务方面的渡法律，法规屡，以及行业巧主管机关的照规定，文件穗，及时反馈否给公司领导种和专业人员扬，以为业务码活动有效开链展提供指导育依据。壳掌握同行业街各种信息，躬及时了解担岗保行业的发棋展动态，定揭期将上述信蜻息反馈给公穷司领导和有皇关部门。狸担保项目风偏险控制操作扒对担保项目抗进行严格和健深入的审查就，包括担保量前期、担保干后期的具体烘工作，以及拐各相关材料脚的合法进行趋鉴定，提供新专业的有价筛值的总结报胜告给领导做踩参考，以便抛领导决策。枣对于特定重担大复杂项目锋，联合业务洒部门配合进裕行前期调查中，风险控制崖部在业务部诉门审查开始链，就参与前刃期同步考察茧调研。程业务部门初歇审合格后的美一般担保项承目，送达风岂险控制部正嫩式受理，核屯实客户资料绑的真实，有酸效，完整，超确认项目的钻质量，反担搁保物的抵押誉率，还款来姜源的可靠性问，借款用途吊的真实性，怒借款人的信赚誉等。退对反担保手尾续的办理进残行检查，并啄给与配合。柴定期检查业久务部门的保僚中，保后跟义踪服务，必罢要时可直接喉对客户进行移调查。旬审查经营部创门的法律文属书，签订合除同等业务操竿作的合规性辅及其他文件孟，提出处的征意见。斗参与公司新触开拓业务的贵调查，论证牵等；狡召集组织有沙关专业人中虫协助专业机概构，对本公繁司业务部门痰客户经理进吗行风险管理荣方面的培训义。催二、公司在痛担保授信审苦批时，应评览估有关贷款狡对拟授信人竞的适宜程度鸭和潜在风险眯。审查的主沸要内容应是叫预测借款人欲经营现金流棒量和相应担回保物市场价值值，确定借碧款人还款的班可能性。公甩司管理层可沙以借助担保波风险分类系筝统评估现行茅公司担保业泡务政策是否些切实有效，针业务部门也劲可以作为分昏析贷款的预浑警系统，严蓝格而全面的秋对被担保企昏业日常检查凡制度，将使维公司有贷款衡的预警系统狡。严格而全恭面的对被担垄保企业日常遍检查制度，侨将使公司有仆时间在贷款塌恶化前采取主行动，防范偏与化解公司潮风险。中三、公司所浸有业务人员示必须清楚自寸己所经手的灾担保业务损模失的具体成颜因。映这些成因主草要包括：溪首先过度依乖赖反担保措闻施而决定为姜借款人提供锻担保。在日愧常授信工作罪中，业务经意办人员过度体依赖借款人雄经营现金流辩量以外的因箩素而决定为午客户提供担异保，这可能鸣会增加公司篇的逾期贷款挂和担保风险言，给公司造应成潜在损失敢，因此，应赵将借款人的沙基本面及同朋金流量因素结作为考查判伐断是否给予互授信第一要割素。困其次，对公哄司业务标准势的松懈。为肿完成公司业习务增长目标午。可能会促衰使个别业务议人员从事一干些高风险，致低质量的贷盈款担保业务葬，公司管理碗层必须对任叼何可能预示旧具体业务人秃员放松担保您标准的行为贼加以警惕，稳如客户法律昏文件形式上火的不完备，安未经审核客逮户资料以及好法律手续上玩的欠缺等到拢。这些不明摄智的放弃标管准的做法可萍能引起公司熊资产质量，桑盈利等到方行面出现问题歇，甚至引致墙风险控制政屯策的失衡和闲公司资本金丝的不足。梢故认真阅读趣并熟知公司盼风险控制政芝策与流程，霸掌握有关的奋业务标准与针要求，是成教为一名合格喇的担保业务艳人员的基本知条件。夸第二节鉴烘风险控制的圾宗旨蝴运用全程风帅险控制的管截理理念，审残慎性为原则蜻，对公司战权略发展及各馋项业务开展掘进行全面动熊态风险监控忘，建立风险遣预控，风险魄预警，风险灵监管，风险筋处置，风险宏后评价的完桥善的风险监谱管体系，以甲及时，有效造地降低化解册公司经营风仍险，实现公撞司经营在风约险下的利润榆最大化，保决障公司稳健绿与持续发展监。盼第三节槐港风险控制的店目标奉担保风险管蛇理就是对通绳过公司担保纽业务风险进啊行合理化管州理，使日常鸦业务工作手势续完备，权改责分明，操妥作规范，建歪立自控，互驰控，监控三秃道防线，以挎实现公司担俭保业务的安还全性和效益旺性。闯一、野江西省运昌遍担保有限公傍司女风险控制的负基本模式：役风险政策：烧是风险管理燥的指导性文共件，指明风醋险控制的策笼略与方法，裕是风险控制背的基本质量纵保证。岭风险识别：站是对直接工之间接影响担宗保业务收益衔价值的各种币潜在或显性凭的风险因素敞，进辨别，欧为风险控制速指明具体的氧工作目标和情内容。狸风险评估：反对已经前期答识别的各种坊风险进行深羞入具体分析委，对风险度帆进行量化测朱算与评估，拣以准确把握慧项目的风险典程度。贞风险管理：狭在风险识别怎和风险评估学的基础上，醒根据具体的守风险状况进订行决策与处烧置。末风险报告：就风险报告是单风险控制的识重要制度与协手段。完备漏的报告制度榜能够确保项定目风险信息彩准确，快捷颤，及时传递型到公司任何戏层级，以有难效控制风险纺。养二、风险的醉成因和有效御控制及防范拘风险是市场食竞争的产物传，金融担保职业是市场经其洗涤剂下盟顺应风险的嫌产生而产生杠的，担保不脆可能回避风炒险，问题在啊于要知道面完临多大程度慢的风险，然凝后根据风险睁程度去决定茶经营行为，姑因此，较为态准确地衡量弹风险是我们帽公司必须要绝解决的重大差问题。喇（一）风险压因素：担保盗行业主要服题务对象是广便大的企业和未个人。由于俊中小型企业浑众多，行业纽颁布广泛，场情况复杂，逼加上管理制子度上的不规康范，存在明惕显的信息不串对称现象，糊信用度平估肤人员难以全跃面，准确地膊了解企业和腿个人的实际甚情况。加上医我国现行对豆企业主和个桃人贷款进行铺的资信审查旁，风险衡量迹方式存在着仙重大缺陷，啦担保公司面南临的风险因康素概述如下姓：好1、经营风也险际（1）服务族对象的经营暴风险；对外知提供担保服斗务是本公司味主要业务品名种，本公司允服务项目的竭主要对象为松中小企业，唐存在竞争能忌力相对较弱去的经营风险而。菜（2）公司细自身风险管赴理失控的风汇险：本公司编经营业务属魂信用产品，吊属高风险行荣业，在业务速管理上必须企采取尽可有贞的措施，以缺控制各种接竞受担保而产劲生的代偿风搂险，若管理沾控制不当或垮控制风险的罗措施失误，钩将产生管理防失控风险。效2、行业竞量争风险旷随着社会主周义市场经济萍体制的确立版和不断完善牵和我国加入词WTO后，绸中外担保机越构将日渐增档多，各担保播公司都面临术争夺优质，细低风险担保裙业务领域的陪挑战，将不堡断加剧行业境内部担保企坡业之间的竞由争风险。要3、货币政秒策及宏观经廉济风险：橡担保公司作食为特殊的金势融中介机构慕，直接受国骂际金融形势悼和国内货币削政策的影响任。阀（二）风险算控制方案；肤尽管我们公瑞司有强大的菌股东优势，释我们公司还索是严格按照导银行及其他恒金融机构管坛理的要求规耍范动作，控冬制风险。公夏司总经理将总稳健经营视内为公司的法“绕生命线胖”今。泼1、确立服胃务目标稳在企业战略疮管理中，确绪立目标客户柜是十分重要仿的环节，只摊有确立目标蝇客户和目标交市场，担保忌经营才能有跌的放失，资江源才能得到文有效配置。售（1）优良以客户不是担王保的主要客扛户蝇优良企业效辛益好，市场始前景广阔，团竟争力强，遗低押品充足血，银行贷款枪给他们风险以不大，是银望行争取的热钉点。雅（2）质地魄很差的企业筹也不是担保摩的主要对象撞如果对那些枕即将被市场乱淘汰的劣质贩企业进行担次保，不权会咳公司造成不所必要的损失巡，而且浪费吵金融资源，析使其他一些暖急需资金和恨担保较好的车企业得不到慢充分的发展示。衬（3）担保沙报务对象每A、具有发王展潜力，有和一定市场竞什争力的企业钉，成为担保邮公司的服务邪目标，这些拉企业出于种奶种原因，在毒目前情况下闪不容易得到迷银行贷款的多支持。粮B、和担保荷公司自身经桶济利益相关祖联，为对方豆担保有利于融自身利益的蝴企业。盼2、合理收悉取担保费（吸手续费和风晋险金）偷一般来说，顾融入一笔资咐金的成本包侍括利息和手优续费两部分骤。利息的因书素是利率和静时间，则利疏率又是基础璃利率和风险碰利率两部分阵构成，既然膛担保人以贷尽款进行了担贺保，债权人款（银行）的冤贷款风险大唉大降低，其发风险完全转血嫁到了担保滑人头上，因展些风险利率横乖以时间所匀形成的那部杨分利息应出楼行让渡过给殊担保人。现驾实操作中银烂行对中小企沈业的贷款利下率可能提高颜20-30渔%，在担保论了发生作用沸情况下，利透率上浮部分舟所形成的利寄息由银行让五渡过担保人躲，对银行来极说应该是可崭以接受的。按债务人（企壁业）本来处情于融资困难逮的状况，其胁融资成本略胶高一般融资帽成本合情合支理。对企业慌来说，再付狗一笔适量的垂担保费，其旁融资成本比唯未进行担保权差不多，不形会增加太大类的负担，同巩时，担保为灯债务人提供置了服务，这社明显是具有俱价值的，是穷需要债务人腿提供代价来秘购买的，收醋取合适的担尚保费是必要馋的，也应该昂是债务人应辈付的和可以叙承受的代价瓣。总之，合咱理收取担保锐费，相当于冠将传统的资蜓金成本进行乓重新分割，壶其过程是风易险转移过程仓。肥3、进行严券格有效的防漠范、控制风迹险路我国进行的匠贷寺风险系艘数公式：风寿险系数=贷队款方式。信幅用等级。这给种衡量方式猴得出的风险绢系数不足成与为放贷与否悔的主要依据释，在技术上贯解决了中小巾型的信贷风跪险衡量和预它测是担保公灾司进行担保张活动的关键叔。发达国家完银行所使用待的客户信用济及计分评定蝴可以有效地沟解决这一难族题。所谓客抓户计分方法蹲：利用现代屯信用技术和世数据统计方跟法，根据客众户信息资料预建立信用计项分体系，以伍此，不同客问户根据其可谷能的行为给扛其打分。共攻分值要体现犁出风险程度希的大小，再表根据醉“昌风险度菊”榆决定眼“恩好制”臭客户和挺“用坏务”垦客户的标准芬。运用这种坝方法能更好巴的防范风险炒，但一旦风只险产生，所居担保的债务搅人如果不能去按时还贷或遣破产。担保惹公司可以和切银行联手操救作，对其抵音押物进行拍类卖或重组，午其所得作为侄补偿资金，顺尽量减少损退失。遭现公司已建五立一整套完某善的信用评舒估制度，运庸行监督制度捡，反担保制潜度，实行现肤代西方例“唇全程信用风侦险控制管理孝”馒，使担保业愚务操作更加殖规范化，科尺学化。赚（三）防范治风险对策：妇针对风险存自在各种因素女，本公司主倾要采取以下盒对策，以尽色可能降低各饰种风险因素义：抱面对宏观经洁济环境变化伍及国内货币讽政策的风险削，应采取的园对策：肌本公司将密茅切关注外部辅经济金融环淹境的变化，槽接受外部信闷息，在公司烘设置专门的简职能机构，济建立和强化依其收集、分塘析、研究政肠策变化或宏由观市场变化携，进一步预欠测这些变化高的趋势，从汪而适应社会麻、适应市场平、适应各种供环境的变化虹，跟上国际侵金融政策的拼节奏与步伐害，提前规避腊金融风险。奔本公司将与新金融管理等旗机构保持密琴切联系，及娱时沟通信息室，以求尽早写掌握货币政冶策及宏观经缓济环境的变什化，力争使垮本公司的经养营不但符合士国家的贷币份政策，而且摘跟上国家货吧币政策的节型奏与步伐，芹甚至通过准次确预测提前动调整经营结机构和经营策习略，提前规越避金融风险搬。独面对行业竞驱争风险，应歉采取的对策雾：侧不断充实资邮本金座在股本结调构规范化、奏管理标准化钻、运作机制挣化的基础上夕，通过充实侧资本金，增梦强本公司的固经营规模及湖实力，扩大房服务地域范腊围和提高市标场占有率。后成为以担保啊业务为主业计，投资管理贿并重的全国息性的担保企茂业集团，最奴终成为本行靠业的龙头企目业之一。弊提高服务质泊量，增加服家务品种适应延客户需求。妻本公司将摄“另客户至上、谱信誉第一球”掌作为经营宗奏旨，加强员堡工特别是业设务人员服务腰意识的教育买和培训，建湿立蛾“讲满意服务敏”鄙的服务标准米，增加服务伯品种，让客通户得到最满愚意的服务。重加强客户的涛调查研究，济研究客户的半要求。奥对客户担保罚需求进行差牲异化分析和类研究，准确影把握客户的芽资金需求和它信用情况，桐根据客户的懒需求设计担码保品种，争金取尽可能大痕的市场份额匙；通过最好蜘的服务来满荡足以至引导蛛客户的需求拾，争取更多晚的信誉良好等，经营状况塞良好、资产槐质量良好的锻客户群体。布加强团队建检设，创建臂“部南华人危”胸形象越建立一支业扎务素质高，枪应变能力强焦，能打硬仗劝的学习型团智队：稻随着业务不杯断扩大的需泽要，公司将雀不断聘任在皮行业内最有肚经验、业务毒能力最强的炉员工加入到周“肌南华担保往”筒的团队内，个成为业务带伯头人伐加强现有员亿工的职业道吸德业务素质寺的培训和后液续教育工作俊。登在公司内加穷强学习型组都织的建设机假制，实行壶“昌学习培训积底分制舅”楚。形成在工羞作中学习，领在学习中工惭作的学习氛敏围，从而提爷高凑“极南华穴”个人的素质。流不断推进同苏行业的交流削，通过交流将和学习引进退先进的业务公品种和管理叹机制，加快列企业创新的棍步伐。玉面对经营风捏险，应采取章的对策；药通过体制改远革，健全和号完善现代企惹业制度下的迁担保公司经弹营运行机制碍，使本公司拨进一步适应谈市场经济的谱要求。践通过加强管素理，建全和艇完善内部管选理体制，作去为经营特殊赤商品的风险裳企业，本公真司将建立一丢套权责公明广、平衡制约双、规章健全寨、动作有序伯的内部管理偿和机制，进怠一步降低成篇本，提高企右业的经济效愚益。如：本贩公司目前对角单一客户和荣单笔担保金鲜额均按《担还保业务风险婚管理办法》订进行严格的妖控制，同时苍还将采取一泡系列减少和赏控制担保的理方法，主要凉有：贷①其设定反担保效，反抵押、扶反质押物；多②似变更质押物泛、变更保证迈合同及抵押乱合同、质押沿合同；牺③部追加反保证修人和保证金慈额；禽④丑向被担保方晒派驻有关人量员帮助解决赏问题，监督枯和防范风险附进一步恶化谅；医⑤及极端情况下钩通过法律手技段追偿债务姜，尽可能降翁低和减少担饱保风险的损肝失。陶采取较为谨滴慎的会计政泰策：甩①组根据财政部诚关于呆坏帐距核销标准，扇及时将确系货无法追偿收贝回的呆坏帐桨核销，尽量助消化可能的压呆帐；秆②服为增强本公盖司的抗风险潜程度，除按五有关规定风聋险责任准备秩之外，将通摘过股东会决别议在税后利颠润中按年末贸担保余额的奖一定百分比似计提总准备款金。涉第四节爪稠基本原则与输政策漆垂实施公司股独本结构多元猴化战略，不靠断增大股本造金基础，增膊强公司抗风系险能力；岔审慎经营原冈则：脸公司为客户翁提供担保最充长不得超过失1年（含1芝年）并不得目连续展期；广公司担保责奶任余额不得芹超过实收资叙本的5倍；饲原则上对单啦一企业提供境的担保责任碎金额1年内舰累计不得超鸟过其公司有丽效净资产的步50%；鸟公司担保业佛务禁入高风搬险领域；塔实行公司担案保风险代偿棋准备金制度盆；弄谨慎选择客丢户类别，增全植优质客户竹群体；赤优化担保业罢务结构并不亏断业务创新菜；容强化内部控民制制度，实厨行客户预选演、审保分离捎，分级审批洗分类管理制旅度；铸定期检查被睛保客户经营随情况及担保患措施的价值酬及有效性；刑采用有效追分收手段，及渔时行使追索阻权，保障公冰司合法权益宝；损10、联合爷保险业、再煮担保等机构急，进行风险母责任分担。显第五节定陕工作程序与妻制度肃一、乡风险控制部齿部门组织结骄构图公司股东、总经理公司股东、总经理风险控制部经理风险控制部经理个人消费信贷业务主管不良资产（追收）管理企业担保项目主管个人消费信贷业务主管不良资产（追收）管理企业担保项目主管乡二、风险控准制部部门工夕作职能部门本职：立风险控制部疼是运用全程委风险控制管急理的理念，声以审慎性为黎原则，对公显司战略发展挤及各项业务白开展进行全愁面动态风险埋监控的职能延部门。其基泳本职能是开榆展对公司各磨项业务的风肯险管理，建幕立风险预警摧、风险监管惕、风险处置鱼、风险评价闹完善的风险设监管体系，冶以及时、有愿效地防范和器化解公司经补营风险，保仪障公司持续栋发展。主要职责：石根据国家经荐济政策和相批关法规以及偏本公司实际夜情况，制订合公司业务风蓄险控制的政柜策和制度，勒并负责组织饶实施；珍制订公司担腔保、投资、葵授信业务工佳作指引及评拐审程序，并滋负责组织实妇施；嫩以风险为基副础，设定风竿险评价分类击体系并组织盏实施；退受理担保业歪务部门提交本的客户担保西申请材料及戴意见，从风逝险控制的角扁度出发，对芝其进行审查骗并签署审查蒸意见；乌负责审查公怪司重大投资虚方案，并根傻据授权参与仪有关前期工阅作；灭负责公司担援保业务审查月委员会的日使常工作及召叹集业务审查稿会议，对于烟已批准项目兵，负责知业踏务部门及时菌办理；钞负责客户风羡险信息档案埋的建立以及沫定期对担保劣风险进行分妖类、认定和撑跟踪监测，殖并向公司管达理层提交相营关报告；积对所有客户爬或项目进行号全程跟进监旋控，发现问艇题及时报告徐并提出风险毫化解方案；路负责逾期担肤保业务的催注收，对于不且履行偿债义哪务的债务人严，运用法律论手段实施依酒法追偿；虹10、负责揉对公司各部懒门营运情况仓进行风险监励测，防范营记运风险；忘11、配合颤担保业务部完、研究发展俗部门进行新搅业务品种的旦研发；泉12、完成县领导交办的将其他任务。暖三、风险控现制部岗位职探责炎在公司象股东秘、原总经理领导窃下，负责制蒜定公司风险偏控制的相关星政策和制度恶；负责对公匪司日常运行姿状况实施风夸险监控；负扒责风险控制抽部日常管理膜工作。孙具体内容包节括：川负责制订公斗司风险控制夏政策及相关畅制度并组织辟实施；菜负责本部门沿岗位设置、匆内部规章制匆度的建立，生日常运营工按作的管理以拍及本部门员肆工岗位绩效浩的考核；层对公司各部闹门日常运营骂进行全面风袋险监控器及合规性检鹅查击，为公司管哗理层提供业寿务风险控制合的意见和建穿议；桑负责对担保静业务部门报苏送方壳案的评审工随作；致负责对公司分重大投、融垫资项目方案置的评审工作坐；石负责组织本筋部门对已受攻保客户进行课风险跟踪监需控，并建立储客户风险管领理档案工作苦；足负责组织对泊到期未履约刷的客户及时三进行债务追后收和资产保纽全工作，并欣负责抵押品炭的变现工作品；线负责与公司别外聘法律顾敢问机构的工字作联络与沟路通，维护公忙司合法权益护，保障公司佣业务合法有述效的开展；印负责与银行呢、再担保机涉构、保险公孝司等机构协循调，共同制煮订业务风险怖防范及风险倍分担方案；羞负责协调本延部门与公司烈各业务部门盲的关系，保绝证风险管理胁体系高效、挺有序的运作拒；含配合业务部罚门进行业务克品种的创新心，通过业务挑品种多元化蜻战略分散公榨司经营风险干；关完成公司管觉理层交办的王其他工作。书四、风险控洲制部个人额胡度信贷业务泊主管岗位职然责赛在风险控制掠部经理的领习导下，负责澡公司个人额确度信贷业务本的评审，并醋提出决策建脚议；负责对役受保客户进家行动态跟踪忌监控；负责卷逾期客户的致催收工作，医维护公司合谁法利益。幻具体工作职冤责：1、湾负责个人业条务的受理审跨查、风险评冠估工作；蛛2、负责个追人担保业务膜风险跟踪监狐控及相关风侄险管理档案锐的建立；叠3、负责处婶理个人业务职到期未履约浑的债务追偿背和资产保全球工作；异4、与个人涝业务部门及枣有关银行的雨沟通、交流隐工作并与参嚼与开拓业务份新品种的创意新与设计工招作。莲5、负责个酬人业务统计绵报表编制工奖作，并通过晃数据分析及板工作阶段性吩总结，对公很司个人担保挡业务提出改穗进意见和建种议；赖6、按时完蒙成上级主管芳布置的其他住工作。喝五、风险控冒制部岗位职纪责屈在风险控制鞋部经理的领肿导下，负责青公司企业担疼保、投资业息务风险评价活，并提出决戏策建议；负附责对受保企屑业进行动态敬跟踪监测；辈负责逾期担菠保业务的催布收，运用法尤律手段对不采履行偿债义宝务的债务人体实施追偿，哥维护公司合蒸法权益。砌具体工作内帐容包括：译1、以风险中为基础，制外订企业客户瓶信用等级评次定办法和企鲁业担保风险斯评价分类体醉系并负责实帅施；帅2、制订企漫业担保业务刊风险控制日哗常工作程序突并负责灶实施辉；唐3、制订担从保业务部门请递交的担保柏客户档案和屡评审报告，释从风险控制神角度出发进怠行风险评价组，提出决策怕建议，上报罢部门经理；勉4、审查投郊资管理部门诵的投资评估丹报告从风险每控制角度提虹出决策建议祖，上报部门唇经理；宽5、负责担丰保业务的保错后风险管理骂，开展对保敢后业务的日较常检查，建参立担保对象骗风险信息档结案，及时反凉映风险变化努情况；秀6、协助业酷务部门识别梳、防范、化翻解风险，同染时在业务部椅门配合下进医行资产保全辆、债务追偿结以及新业务勾的开发；伤7、完成领抹导交办的其礼他工作。循六、风险控看制部个人额胖度信贷业务丈主管日常工而作娇七、风险控央制部个人额蹲度业务主管李催收工作流染程艳八、风险控介制部企业项型目主管日常狼工作流程雅九、企业担躺保业务受理士的基本条件抱公司既定的奸担保业务政帐策重心是支虽持民营中小填企业，三资引企业及高新盘技术企业的梳成长与发展纯，公司担保遥授信政策及申相关资源将警会以扶持上寸述企业快速型成长为优先熟考虑与倾斜刺。潮公司对上述袜企业的支持厦以《中华人奋民共和国担宴保法》，《返中华人民共叨和国中小企承业促进法》笛为法律依托盲。薄对于基本客旋户的甄选，蛛公司将按以古下标准进行丈；榴公司业务/亚行业处于高痕增长/朝阳鞭类行；筑公司业务经地营稳定，销充售额及市场候份额稳定递锻增，现金流至量充沛，且乓有着与其经错营规模相配尘的现金流；圆资产分布结尘构合理，无壮不良资产；召各项财务指终标均应达至忌良好以上；编负债率不高兼于70%；域企业有效净美资产不低于跟100万元挨人民币；述企业没有重浙大违规经营俯行为；惩企业过往信卡用记录良好木；扑企业连续二寇年盈利（新墨企业除外）脉；认申请担保额构不超过该企虏业有效净资刑产的50%轻该企业的累皇计在保额不逝超过我公司旱净资产的2挑0%匙有较为完善帜的反担保措阁施，且实物敌反担保额原测则上不低于洲担保总额的叼150%。芦注：有效净闻资产指扣除更存贷及应收啊账中的呆、蒜烂账、待摊怜费用，以及托本公司无法们确认的无形控资产、递延病资产等。陵十、风险控喝制部被担保登企业信用等圣级的评定标惩准贯被担保企业们信用程度高自低，直接对按贷款担保风松险产生很大登的影响，通掠过对企业信卫用等级的评低估，对被担率保企业进行尼风险评定，俘来测算该企追业信用对担是保风险的影和响程度，是怖公司风险控被制的重要一海环，企业信栏用等级的评隶估内容主要抄包括企业领洽导人素质、兰履约能力、悼经济实力、住资金结构及涂运用情况、胳盈利和发展雷潜力等内容脾，公司业务妄调查人员对侦拟授信企业案进行调查评傲估后，在完长成企业调查生报告的基础早上，结合行项业及同类企泳业特点，对占被担保企业迎进行综合评泄价，评定企谈业信用等级货，进行风险熟识别，这是帐判断企业是无否可以给予讯担保授信的予一项基础指舟标。闯企业信用等锄级的评定是裳本公司进行准贷款担保风险险系数测算现的一项重要津基础指标，借也是企业风欺险防范的第厅一步，故企渠业信用等级承评定是一项傅严谨、认鞠真的工作，胡有关业务经裕办人员在企槐业基本数据律的采集上，骑应力求要做枯到真实、可驶靠，在对受即评企业主要缘经营管理要倘素进行分析冒判断时，应荡力求做到全下面、客观、字细致。抹企业信用等森级评定表木说务明：1、企丸业等级分值格：A+B+傅C+D+E耕2、资产负仓债比率：负齐债总额/资小产总额*1视00%钳3、流动比粘率：流动资凶产/流动负长债*100术%互4、速动比辆率：速动资统产/流动负详债*100跪%奥5、负债净表值比率：负成债总额/资睁本净值*1摔00%斤6、应收帐爽款周转率（慨次数）；赊滚销净额/平著均应收帐款浩净额趣7、存货周邪转率：销货涛成本/平均对存货蚕8、销售利驾润率：税后清利润/销售魂收入净值*愿100%眯9、总资产砌利润率：税梳后利润/年围均资产总额鹅*100%俘10、评定续分值时应结趟合企业行业热、规模、经牲营特点灵活恐掌握。奶十一、风险沫控制部企业惕贷款担保风响险系数测算助标准浆对一笔担保喂授信而言，防被担保人的旧信用等级、踏反担保方式奶的设定以及份担保期限的时选择都对本租公司经营风通险有着极大乞的影响，故课谨慎选择客志户类别、选匠取采用适当而的反担保措理施至为重要艺，为充分反职映量风险形态，缠风险控制部鱼要影求企业担保疫业务审查人非员对具体个事案必须进行穴风险度测算猫，形成量化版指标，作为辛风险预控的桶一项客观参挖考标准。庸具体测算标溪准如下：哄一、担保对温象权数群1、依据企眯业的信用等愤级，规定相户应的担保对咸象权数。如舌表1：旋担前轰保讯番对章估象森桐权江惧数慧垄表予信用速等级谅对象潮权数剪AAA稍40踪AA准50木A闸60赔BBB袖70预BB显80共B柳100搁2、反担保汇方式权数倚按保证、抵坛押、质押反升担保方式分央类说明：伴反担保方式帆风险权数表听项目碍反担保方式脾风险权数（皇%）穴保局续证竭新方鹅厚式僻1、商业银酸行及政策性刮银行保证

谁（含境内外叉资银行）遭5蹲2、非银行卵金融机构保鸡证

叙（含境内外变资非银行金洽融机构）跨40衬3、上市公墙司保证餐50－70梁4、银行信绞用等级AA齐A公司保证龟60－70附5、银行信宗用等级AA奸公司保证牺70－80钥6、银行信飘用等级A公斩司保证犬80－90日7、银行信会用等级BB葱B公司保证城90－10碧0烫8、具有代额偿能力自然漫人连带责任眼保证响80－90旦9、具有代师偿能力的自惭然人一般责窜任保证回90－10健0笨抵愤从押踩聪方食篮式亡1、完全产供权楼宇抵押匹50唉2、完全产嫁权动产抵押罗50丸3、不完全起产权楼宇抵颈押参70－90笑4、其他抵食押条90－10构0副质规甚押融创方姻购式魔1、人民币盘存单抵押机0浇2、外币存才单抵押、汇裕票抵押

浆（币种为在丢中国银行能最够自动兑换动之货币）壁0荣3、政府国熊债请0泥4、金融债煎券跑5贿5、企业债茎券满10抽6、上市公善司股票（S境T除外）准20乘7、商业银蛾行及下政策判性银行承兑面票据贴现震10虑8、上市公鞠司未流通股董票姿50烟9、公司股也权滨银行信用等弓级AAA厦60－70戒银行信用等稍级AA扬70－80川银行信用等猜级A满80－90陷银行信用等美级BBB乘90－10筹0睛表中有关权抄数范围可根箭据企业行业旨类别、资产看负债状况、拍业务成长等偶实际情况选岂择适用。旧3、担保期抢限权数案对不同的担绸保期限设置疫风险权数如即下表：榆担保期限权馆数（表3）当担保竖期限谢期限疲权数版（%）意3个月以惠内（含3个诞月）理100状3个月以上独6个月以内浸（含6个月秋）元110说6个以上1却年以内（含遥1年）肺120门1年以上3帮年以内（含居3年）锡130莲二、担保风订险度计算欣1、在担保卖授信前，审戚批一笔贷款茂担保时，粥担保风险度录＝担保对象节权数辅×猎反担保方式嚷权数侦×泛担保期限权菊数默2、在贷款山担保定期检仓查时，应按牙照贷款担保唤五级分类的感办法区分正仍常、关注、艇次级、可疑泳或损失担保救。应根据不始同的担保风报险形态设定尽担保风险权剖数。相应的姻担保风险度均方式如下：台担保风险度少＝担保对象不权数握×颗反担保方式荒权数沃×留担保期限权擦数抖×仆担保风险系赴数权数扣3、全部担摩保贷款风险叶度＝杏∑景担保风险权喂重/弯∑村贷款担保余壮额剑三、评价说背明无1、一般情钓况下，当审歼查一笔担保宴授信业务时欺，如果其担虹保风险度大浪于0.6，狮本公司应考企虑不批准这固笔担保申请经；店2、当本公阴司的全部贷录款担保资产偏综合风险度闪大于0.6遮时，说明本找公司贷款担挂保整体风险缎过高，应采害取措施降低沟风险比率。末十二、风险总控制部企业栗担保业务风杨险分类工作晋指引闹（一）楼公司主营业因务是为借款马人提供信用咐担保，业务震的特点具有塘与生俱来的撒风险性，公年司稳键经营惊，保持持续喷发展，不仅知需要化解已灌经发生的风拴险，而且还景要及时识别葬和弥补那些砌确定存在的航但尚未显现雁的风险，即洲内在风险。器进行担保业摆务风险分类币就能帮助我懂们识别所担遗保贷款的内锄在风险。落公司根据审挖慎性原则和辽风险控制的陵需要，定期阅对已担保的申贷款进行检曾查，并将检鸭查结果分门港别类，这种刷做法就是担亩保业务分类妖。担保风险乔分类的目的惕是通过分类筑识别担保贷以款组合中的巩内要在风险玩，发现担保企业务管理中势存在的问题龟，计提充足想的代偿准备慰金，促进公怕司改善担保亚业务质量，蜡建立通够识精别风险、管敬理和化解风升险的有效的鸡风险管理体今制。车公司根据所剥担保贷款的摇动态性风险炸程度，由低嫂至高，分为惭正常、关注芳、次级、可膜疑、损失等故五类，具体交参考标准如艇下：及担保贷款

勉风险类型惩主羊要搁特废养征余正育紫常出隶类奔总体特征：展被担保人残有能力履行声还款承诺，错一直能主正常冠还体本付息，不红存在任何影者响贷款本息狼及时全额偿羽还的消极因舒素，我公司甲代偿的可能辞性为零。

久主要特征如尼下：

酬1、对借款斧人还本付息私有充分把握灭。包括：

哨（1）借款兼人财务状况挣良好，现金发流量为全理岸的净值且较高为稳定，各辱种财务指标监（包括负债某比率、流动呜比率、周转邪率和销售利肯润率）合理

棍（2富）各项借款立手续齐备，膏资料真实有尿效，借款人西履沿约信誉好信松用运行充足逮完备。

村（3）本金主或利息拖欠谎不超30天欧。

浅2、反担保毯措施，手续至齐备有效。飘关宣餐注丙内类产总体特征：蝇借款人偿还盐贷款本息没日有问题，但既是存在潜在应缺陷，继续淘下去会影贷微款的偿还，痕我公司有发班生代膝偿小的潜在风险谊。主要特征查如下：

载1、现金漫流量净值（好当期或是预昏期）依然为攀正值，但呈胶递赤减希趋势；主要童财务指标至勺少两项出现故不利趋势，甜但变化幅度撒在10%以住内。

毅2、反担陵保人变更或美担保人奏因搞经营亏损、输股权结构树、档企业制度发续生变化，造弱成其担保能书力减弱州或亦或失；抵押灯/填质押品现值催过低、下降晋；抵押尤/骡质押物损失倚或变粮现站有难度。

版3、借款虾人其经营管理有卧较严重络问题，其产唐品市场前景须不明苹朗，销售收啄入，经营利敌润在下降耐。

赚4、国内石外政策、金核融、经济环荒境变化影响扁借款人未来贝发展。

秧5、借款平人还款意愿砍差，表现为耽未按规定用损途使用贷款碌，未能准时抵还本付息两薪次以上，未葡能主动连续嫁报送财务报英表和其他相事关资料，延或未能实现抱对银行的承泻诺（还款承州诺、负债比升率限制等）兵，或财务报邀表糖严重失实，腾借款人领导响成派员今，组织机构枕，经营策略旷发生变化（鲜如进行大规胞模固定吗资产躺投资等），婶可能对贷款孝偿还产生不嗽利影响。

守6、重要希信贷文件，厅法律文件不目齐全或存在描缺陷（如未脑按规定办理胡抵押登记）纱。

杠7、本金仅逾期或利息各拖欠天数为眉31天至1谊80天。辆次暴韵级贱萍类齿总体特征：住被担保业企岛业出现支付版困难，正常葛经营收入不腊足以保证还扇款，需要通率过出售，变挠卖资产，或绣对外脉融资互偿还银行，缠甚至通过我壤公司履行部萍分代偿责任摊来还款。主沟要特征如下壶：

拐1、借款人休当期出现经辉营亏损，或荣虽未亏损，业但依靠正常视经营收入已续不足以偿还扮贷款本息；卡负债比率上络升幅度在1醒0%以上，辰且流动状况仪与经营周转炊都出现问题挑。

俗2、利息竹拖欠次数三西期以上，已乒经或预计正正常收入不能山还款付息，发必须动用第紧二还款来源维（包括出售瓣资产，我公届司代偿，或脊是变现秒抵刘押/质押品墙）。

梁3、借款耕人卷人经济路纠纷诉讼；禾企业法人或收管理人员被弊起诉，逮捕吃，通缉，可剑能或已经给变企业造成损组失，我公司垮代偿，或借棚款人不能偿漫还法庭判决你债务，阻碍俗银行借款按帮时归还的。

包4、借款吓人不能还对姜其他债权人叨的债务。

殿5、借款垮人难以按市诞场条件获得伪新的资金。

袜6、本金度逾期或利息旧拖欠时间在慢181天至靠360天。

尝7、借款编虽已出现上妇述一种或几工种情亡况，其担保腔和抵押/质是押手续完善陶有效，反担许保人经营状诵况正常，负额债合理，有核足够的代偿队还能力及意盐愿；抵押品挽/质押品较苏为足值，且陶有较强的变留现能能力。疲可嚼喷疑趴烧类姐总体特征：株借款人已资折不抵债，我静公司肯定为锋其进行大额嚷（21%-舰79%）的倘代偿，只是叹因为借款人摧重组、兼并覆、合并，抵肌押物处理和暑未决诉讼等用到待定因素芽，代偿金额屑尚不能确定殃，具体特征满包括：

田1、被担唉保人连续亏辽损两年以上羞，或者帐面耀上虽勉强持腐平，但企业贝已过经濒临资肆不抵债的状肚况（负债比隆率已经超过痛90%以上垮），企业已洁停产或半停龙产，或是银奇行贷款的投疤资项目已完莫全搁置。

忧2、借款明人无力偿还裤贷款本息，档而其抵押/滚质押物现值刊低于担保金认额，已不具论备对我公司鲁的担保进行蹄足额反担保轿的能力。

垄3、借款太人无力偿还报贷款本息，堤而其抵押/滥质押物现值英低于担保金完额，或抵押尾物变现困难增（如使用私仰人住房，专食用设备，农彻村用地等进烟行抵押）导获致我公司发叛生部分代偿掉损失。

劣4、借款兰人借款虽经傲过早了肥重组，仍然政逾期或仍然针不能正常归慈还本息，还杨款情况没有景得到明显改怪善。

韵5、由于治借款人长期原拖欠债务，优或借款行为项被证实迟为葱金融欺诈，组银行或其他喷债权人对已挎诉诸法律程薯序来收回贷宪款，法院尚欧未判决的。

抢6、贷款毫本金逾期或稼利息拖欠天温数在361污天至720础天。谱损要喉失赤踩类怜总体特征：钓贷款绝大部盆分（80%抛以上）或全撇部由我公司喊进行代偿。导主要特征如椒下：

色1、被担稀保企业已贞彻底竞停止经营活辽动。

择2、借款她人依法宣告豪破产、死亡住、失踪，或玩虽未破产或泄吊销执照，才但已名存实克亡，债务主眠体已不存在女；或是由于榆遭受重顺大自然灾害坡或意外故事祥，损失巨大娘，不能获得笼保险补偿的饥，同时反担极保人由于亏取损，停产，鸭破产，担保点能力或是责级任叛丧挂失辛；股或是抵押/乔质押物现值赤过抵，损失性等，经过第符二还款来源亚的补偿仍未抵清偿的部分摆或是全部贷料款，

邪3、法院断虽已判决，炸但不能或是恼难以执行并誉归还的贷款陡。

孟4、贷款尚逾期多时，倒但由于有关腾人员催收不撕力，导致债信权人追索已词过诉讼时效醉，治丧导失法律追索腿权的。

滴5、贷款耐本金逾期或段是利息拖欠隆天数在72皆0天以上。擦十三、风险限控制部担保美业务反担保叙措施工作指匹引草为有效防防田范公司业务闻风险，增强改担保业务办药理的规范性况，保障公司摆债权顺利实增现，最大限垮度维护合法趴权益，特制徒定订本指引执。公司担保垒部门及镰风险控制部肚门业务人员诱在办理提供酱业务的过程痒中，必须遵狸照执行。席根据《中华局人民共和国坊担保法》以摩及相关法律纹法规，本公粮司目前可接肢受的反担保符措施主要有吐三种形式：保证方式；抵押方式；招质押（含保饲证金）方式男。犯具体反担保炉措施操作指东引如下：保证滔1.1抛保证人的选赛择（形式要亡件初审）跪客户向蝇南华城投萄担保公司提月出担保申请框时，担保业恶务经办人员愉应要求客户旷提供明确的妥反担保意向冶。如采用保布证形式，担居保业务经办胜人员应依据猪所掌握的情抄况对客户提壶出的保证人通意向的真实滔性纳进行判别。窑如认为不符附合条件，应茂告知客户另臭行提供保证善人或改变反勉担保方式。息客户应在提号交的担保业将务申请书上近写明反担保弹方式及相应冠保证人全称凯，并提供保帆证人的下列克材料：疲(1)立反担保意向堤书。反担保粪意向书应对托反保证责任工作出明确表群示。反担保舅意向书必须疯具备以下的建内容：被保鸽证人名称，误保证的金额巧，币种，期工限等。反担尘保意向书应申加盖公章，肤并由法定代阁表人（负责躬人）或授权都代理签字；编（2）简经工商行政兼管理部门年盛检合格的法纺人营业执照磁副本。保证国人如为企业趟法人的分支唤机构，在提灭供营业执照标副本的同时袭，提供企业达法人的书面咸授权委托书拣（原件）；围授权委托书奇必须具备以明下内容：授鬼权代理人全潮称、被保证追人名称和被奖保证的金额恭、主债权种梯类、币种等伪。授权委托辞书代理人的婶身份证明文茧件；拴（3）怕法定代表人顺（负责人）鼻或其授权代录理人的身份岸证明文件；馆（4）处股份有限公阶司、有限责企任公司、中镇外合资企业帽、具有法人办资格的中外河合作企业担罢任保证人的撞，须提供岭股东会孩（或类似机订构）关于同干意出具反担鄙保的假股东会治决议或其他脆具有同等法崖律效力心的文件或证恨明。包括授小权委托书上馒、股东鲁签字样本、骨公司章程、加法定代表人附证明书等；丑（5）程经财政部字门码核准或会计罚师事务所审棒计的近3年架及申请前1暗个月度财务锄报告（资产施负债表、损传益表、财务休状况变动瞒表歉或现金流量熟表和财务报章表附注）（获原件）。企买业成立不足沙3年的提供筝与其成立蹦年旗限相当的财桥务的会计报昂表；舌（6）中国追人民银行颁乳发并年审合山格的痰《贷款证》糕或贷款卡；妄（7）系税务部门年港检合格的税拿务登记证明抹；攀（8）姓提供反担保根人的自然人拐及其配偶的肃身份证、户谈口簿、结婚奏证等；个体监工商户还需座提供通过年散检的营业执显照。躁1.2恰保证人资格听审查（实体挖要件审查）库担保经办人蝇员应对保证夕人进行严格路审查。对保揉证人的审查合包括确认保股证人的主体秘资格、评价诚保证人的代称偿能力等方央面。烧（1）、恶审查保证人旧的主体资格御；=1\*GB3匹①月从事符合国镜家法律、法键规的生产经考营活动的企纳业法人；=2\*GB3欧②镇盈利性的事励业单位法人=3\*GB3看③迎其他经济组珠织，包括：愚依法登记领刑取营业执照演的私营独资盖企业、依法码登记领取营骗业执照的合传伙企业、合能伙型联营企般业（经全体滔合伙人书面盛同意的）、门依法登记领微取我国营业扮执照但不具远有独立法人晨资格的中外节合作经营企剑业（经出资粥各方书面同隐意）依法设拼立并领取营螺业执照的企胶事业块法龄人分支机构蝇经法人书面牌授权者；君④耍具备完全民跌事行为能力丙并具有代为浪清偿能力的絮的公民。包遵括：警a、自然人谨（原则上应包具有本趣市狡户口的）b捉、默个亲体工商户（趴业主原则上木应具有吨本地昼户口）；糊c、农村承守包经营户；闷d、个人合秩伙；e、不臣具备法人资到格的私营企箭业。狱（2）、本沙公司不接受协下列单位作莫为保证人；=1\*GB3锦①边社会团体；笛②刷无企业法人该的书面授权列或者超出企仓业法人书面扭授权范围提恼供保证的企昆业法人的分咳支机构；=3\*GB3准③奸企业晓法浴人的职能部帆门；习④鹰在担保期内苍将进入清算煮或解散的企跨业。炭（3）僻、煌审查保证的沟人的代偿能止力。对符合倡主体资格要午求的保证人较应进行代偿截能力审查。鹿对保证人代身偿能力的审全查，包括代舅偿能力现实港状况评估和辞代偿能力变使动趋势分析李。代偿能力慌评估主要分至析保证人的玩经营状况、捏财务状况和额信用状况。利（4）晒、圆报送著风险控制部磁审查。经调鼠查符合保证垦条件的，担恒保经办人员配撰写《担保告业务调查报桑告》随担保翼业务其他审常批材料一并走报送爷风险控制部纵进行审查。虫如不符合条秒件，良风险控制部塞将于2个工智作日之内将仔报送材料签娃署意见后退央回，并要求门报送部门另贵行提供保证如人或提供其吨他反担保方盐式。蜜1.3望签订合同粘（1）所担苦保的业务经沟公司规定的投审批程序批鸣准后，业务嫩经办部门应扒在与客户、干银行签订担罚保合同的同计时签订反担乐保保证。坑（2）保证词合同一般采苗用公司浅统一雷标准格式：灶对于特殊个塔案，公司可助提供转为该薪个案而制定皂的合同文本业。瞎（3）保证虽期拦间一律约定垒为自担保合奉同生效之日戚至担保合同切履行期限届数满之日后两唱年。雨（4）如因删特殊要求需兰调整保证合纳同的条款或宾采取非标准珍保证合同文阳本的。应送僻风险控制部术门审查同意慌。旅（5）沾企业魂反担保保证凑合同经保证拍人加盖公章蜘且法定代表预人（负责人榴）或委托代判理人签字，要本公司加盖骗公章且法定舞代表人或负胁责人签字后揪生效。慎（6）个人货反担保保证智合同需担保意人及其配偶赌签字、加按脆手印，本公秆司加盖公司懂且法定代表辱人或负责人顷签字后生效跳。压（7）上述堪5镜、汉6项合同需锈附由保证人握签章认可的改主要财产清口单。怜（8）上述捐合同的签字从必须在本公棚司业务人员渣在场的情形首下见证进行燥。可（9）保证付合同签订后拆，担保经办抽人员应及时扇将合同正本蹈交公司档案志保管部门并伏将炒副本报送键风险控制部净。举1.4拳对保证人的廊日常检查制刺度语（1）担保耕经办人员应仍定期对保证对人进行检查诚，对保证人偷代偿能力的糊变动情况进垄行监控；属奥于企业贷款督担保的，该师工作遵照缴风险控制部荣《被担保企撞业日常检查既及预警管理获制度》执行路。止（2）担保袋业务发生后茶，原则上每懒1个月必须卖对保证人检歌查一次。检网查后，在涛客户适检查报告中颗反映检查情苏况，提出相踏应处理措施夜和建议。酒（3荐）对保证人钟实施检查的屯主要内容有桨:秃1细扛）冬日常经营与束管理是否正岗常；私2策）桃财务变动状么况；迷3应）红重大投资及男资产转让活坐动；学4葡）撑重大体制变逆化；车5剂）裹重大法律诉念讼和对外担倡保；肉6菌）干重大事故的民赔偿；村7歉）铲重大人事变棕动。用（4）保证递期间，如发煎现保证人的惰代偿能力下缠降，无力承静担其保证责赠任，应及时美报告并要求饮被担保人另垫行提出保证拨人或追加抵辈押、质押等耍反担保手段潜。川（5）保证甘人因转变企割业体制或经拆营方式影响坐保证责任履曾行的，担保左经办人员应针及时要求被基担保人另行逃提出保证人许或追加抵押危、质押等反敬担保措施。挠（6）被担针保人或本公展司要求变更田反担保合同防的，应当事缸先与保证人盖协商并取得这保证人的书中面同意。未顶取得保证人主的书面同意蛛，不得变更献反担保合同素条款或内容线。贵1.5履崇行的管理件（1）被担排保人履行合云同偿还债务疗后，担保业稼务经办人员庭应及时同时志保证人，公子司金风险控制部泉应及时进行乎注销登记。弄（2）担保翻合同到期后职，如被担保构人未清偿或严未全部清偿辈债务，动风险控制部逢在向被担保露人发出催收女通知的同时屈，应向保证鹰人发出《履掀行保证责任升通知书》。筝《履行保证笔责任通知书哲》由担保业竟务经办人员必送达保证人公一式两联，注其中一联由令保证人法定余代表人（负的责人）或委拜托代理人签点收，并加盖阶公章后带回列保管。关（3）对于戏每一逾期个趁案，均由鼻风险控制部易牵头会同业乖务部门及该朗项业务经办屯人员组成追伐收小组，负炉责具体的追晚收工作。追患收小组必须丰在《保证合宫同》约定的劣担保合同期跨限届满之日唐尽快向保证占人主张权利亲,以免溪丧失追索权乏。岸（4）发出像通知书后，岛追收小组应著督促被担保则人尽快履行连偿债义务，油同时要求保也证人代偿。炸必要时通过掉司法手段强小制被担保人搞及保证人履潮行还款义务渡。2、抵押速2.1抵押吃物的初选耳客户在向本垄公司提出担墨保申请时，本担保业务经袖办人员应要腐求提供反担拒保意向。如无采用抵押担悲保方式的担蜻保经办人员沸应依睡据平时掌握隶的栋情况，对客晃户提出的抵窗押人和抵押秘物进行初步悠的判断。如闷认为不符合请条件，应告保知客户另行屑提供抵押人粒、抵押物或旗改变担保方宽式。柔2.2棒可供选择的而抵押物种类狂1、本公司过接受下列财女产的抵押：控（1）抵押洁人所有的、支依法有权处翻置的房屋和爽其他地上定棋着物（包括哀在建工程）恳；络（2）抵押膊人所有的、裕依法有权处饱置的机器、成交通运输工教具和其他财杂产；吗（3）抵押感人依法有权咳处置的国有趋的土地使用兽权房屋和其乖他地上定着霞物；凯（4）抵押祖人依法有权京处置的或有衡的机器、交配通运输工具蝇和其他财产抄；旨（5）抵押站人依法承包察并经发包方疑同意抵押的振荒山、荒沟炭、荒丘、荒雪滩等荒地的脖土地使用权矮；伶（6）依法数可以抵押的衫其他财产。串2、本公司片不接受下列枪财产的抵押验（1）土地总所有权；堡（2）耕地治、宅基地、吗自留地、自班留山等集体衬所有的土地台；拆（3）学校霜、幼儿园、皱医院等以公已益为目的的永事业单位、蓬社会团体的改教育设施、帝医疗卫生设油施和其他社兼会公益设施呜。璃（4）所有挂权、使用权墨不明或有争忧议的财产；奔（5）依法倦被查封、扣蠢押、监管的角财产；拘（6）租用导的财产；截（7）已依享法公告列入毅拆迁范围的必房地产及已逆列入文物保壳护的建筑物鄙；燃（8）依法邀不得抵押其蒸他财产。撇2.3需提省交的抵押文抄件位客户向本公单司报送担保刊申请报告的椅同时，应提效交抵押人出沿具的反担保份意向书及下愧列材料荐；寇1、抵押财尸产的产权证言明材料：秋（1）折以土地使用销权作抵押的撒，须提交县话级以上土地属管理部门颁揭发的《国有仙土地使用证宋》。错（2）以房承屋作抵押的爬，须提交：赢①仓以现房作抵惩押的，须提让交房产管理大部门核发的涨《房屋所有伟权证》、县防以上土地管耐理部门发给杯《国有土地怕使用证》；=2\*GB3师②阻以在建工程能作抵押时，畅须将提交国怨有土地使用撞全出让协议氧（合同）、蜻《国有土地压使用证》、绝建设项目规懒划许可证、础开工许可证民、建筑工程丙许可证等。=3\*GB3术③房以机器作抵财押的，提供泥机器设备购内置发票及其垒他产权证明已。狂④钻以交通工具呀低压的，提感供购置发票拣及公安、交陈通管理部门颤颁发的交通冶工具行驶证性件。吴2、遮抵押人资料静证明材料捉法人：经工叼商行政管理助部门年检合僻格的企业法善人营业执照痒副本、事业票法人执照副闪本、心非法人：经件工商行政管家理部门年检心合格的企业垂法人营业执虾照副本、授插权委托书。悦自然人：抵酷押人身份证逢明（身份证蚕、护照、户救口簿），且额具有完全的处民事行为能迈力。胖3、讨股份有限公短司、有限责休任公司、中羞外合资企业滴、具有法人蔑合格的中外歉合作企业作局为抵押人的强，须提供合股东会全（或类似机石构）关于同猫意出具抵押闷担保的文件指或其他具有观同等法律效驻力的文件或孟证明。包括峰授权委托书通、工股东会难决议、坐执行董事呆签字样本、验法定代表人柴证明书、身粪份证等。灯4、敌财产共有人钓出具的同意技抵押的文件陆（原件）蠢5、弟已向其他抵村押权人设定谨抵押权的资气料（原件）绿6、赔海关同意被提监管商品抵慈押的证明（储原件）芹2.4抵皱押审查借担保业务经厦办人员应对净客户或抵押剃人提交的申煎请资料和抵刮押物进行审蒜查，对抵押积物进行全面墨评价。叹1、止审查抵押人悔对抵押物占蔑有的合法性盒。女（1）释抵押财产是巴否具有产权变证明，产权使证明上的产科权所有人与载抵押人是否栏相同。潮（2）排查阅股东会泊（或类似机迈构）的决议吩，审查抵押异是否经如股东会诚等机构同意妖。决议必须肉包括一下内在容：抵押物活名称、规格鞋、数量、坐叔落地点，抵合押的金额，雁抵押的期限修、抵押的担所保范围、授河权代理人。组（3）卵如财产为两坡人或两人以固上共有，同摔意出具抵押吼的文件必须哲由全体共有糠人盖章和法现定代表人（捕或授权代理猾人）签字。都审查抵押物秆的合法性。绿（1础）田以依法取得割的国有土地公上的房屋作岸抵押的，该礼房屋占用睡范围胃内的国有土巡地使用权必蜜须同时抵押泄；革（2嚷）们经房改后取铲得膛房屋旺所有抽权的住宅身只能傻抵押个人拥借有的产权部肾分。但(3)以夕出让方式取毫得的国有土椒地使用权作雀抵押，必须作将抵健押时该国又蹦在地上的房秃屋同时抵押浓，抵押期限锹必须在国有忽土地使用期们内；欲（4）贴以乡（瞧镇、村企业裳的厂房等建拐筑物抵押时尾，其占用范邻围土地使用握权应同时抵臂押；轻（5）弊交通运输工山具甩应木向交通管理高部门办理领坊取拍照等手芽续。误（6）卵海关监管期翁内的动产圆作倦抵押的，需糕由负责监管腰的海关出具脾同意抵押的扮证明文件。户根据海关有穴关规定，享捎受减免关税聪的商品5叫年内由海关圣监管，被监选管的财产作沿抵押，必须咬经海关批准悟；苏（7）粱对以国有企堂业已确认为向关键设备、钓成套设备或艘重要建筑物丸设抵押的必创须提供政府备主管部门批扇准的证明文叼件。提审查条件。唉抵押物除必员须符合《担扬保法》规定束的条件外，画还应符合秘以下煤条件：不易毁损；容易变现；易于评估；猎价值稳定，拍不易贬值，基受市场波动暗的影响小。赖审查抵押的抄有效性。洁根据最高人迟民法院法复呆【1994忍】2庄号司法解释歉，债务有多替个债权幕人而将育其蒙全部财产抵亏押给其中一供个债权人的搬，该抵押协浮议无效。因咬此，应注意唉抵押人有多延个债券人的跳，本公司不谊接受抵押人呀将其全部财裳产提供的抵惕押。实际上总由于债务人府用于抵押的纺财产不是其役全部财产，帽因此在签订渡抵押合同，威只要不将抵番押物笼统写净为车“晌全部财产吨”滋而列出抵押请财产明细即堤可。妄根据《企业衣破产法》，自法院破产申眼请前6个月或至破产宣告办之日期间对轧原来没有财提产担保的债扫务提供财产步担保行为无形效。因此，漫为防止抵押蒙无效，应避驼免即将破产叙企业在法院年受理破产申轧请前6个月湿至破产宣告睬之日期间办市理抵押手续愿。芦2.5确狗定价值丘1、抵押物碗价值应有本术公司认可的恩资产评估机录构恢评估历确定。跌2、担保业早务经办人员亏应认真查阅抛资产评估机芹构出具的评肉估报告，主与要查阅：最（1贯）评估机构瓣是坑否磨具有评估资茧格，是否经央本公司认可仍。勒（2）评估们报告的合法饭性、真实性俯、科学性。软（3）评估吉物与抵押物叶的品种恩、愧数量是否相跳符；评（4）抵押谢物评估的方愚法是否科学逆。剂（5）评估稼基准日是否观接近抵押的甜时间。按国俯家现行规定诊，评估结果你的有效期为敲1年。即资趁产估机构评辟出的抵押价广值，自评估订基准日起1遮年内可作为援确定抵押率顽的依据，超贯过1年，需费重新进行评浴估。讨3、担保经丙办人员如发炊现抵押人提吼供的抵押物蹦评估报告不斧符合要求，狠应要求抵押团人交经本公酸司认可的评更估机构进行喷评估。服4、对于抵磁押物价值较垂低或其他原避因难以由资宣产评估机构秩确定的，可隐由本公司与抱抵押人协商季确定抵押物钻价值。协商着确定抵押物追价值时，应块充分考虑抵流押物帐面价客值、成新率滚、同类物品练市场价格、惜变现能力及踢抵押物价值犹的变动趋势冒等综合因素鉴。旧2.6确定协抵押率胜1、确定抵的押率的依据铃主要有：既（1）抵押劲物的适用性害、变现能力灾。选择的抵中押物适用性嫁要强。要有鞠良好的变现烂能力，对变姿现能力的较逝差的，抵押文率应适当降气低。贷（2）抵押穷物价值的变旨动趋势。一努般可害从筑以下方面进字行分析：崇①爬实体性贬值徐：即由于使汤用磨损和自葬然损耗造成纸的贬值；迅②码功能性贬值响：即由于技忙术相对落后悬造成的贬值详；眯③目经济性贬值怎或增值：即槐由于外部环赚境变化引起供的贬值或增转值。伸2、担保业怒务人员应根掌据抵押物的蹦评估现值，努分析其变现鸟能力，充分屯考虑抵押物柜价值的变动辆趋势，科学谜地确定抵押餐率。击3、确定抵民押率计算方惠法，抵押率嘱的计算公式号为：偷抵押率：担疗保债权记本息鹅总额/抵押异物评价估价驾值额摄×凑100%稻4、面抵押率：一槽般不能超过院70%。樱2.7抵押余权的存续期庄间您抵押权与担右保业务主债姜权同时存在伟，抵押权的赴存续期间至乘被担保的债添权全部受偿抽之日。2.览8报送芽风险控制部兆审查畏经审查、评概价符合抵押粮条件的，担筹保业务经办劝人员填写《凡担农保业务调查努报告》（见丽附件）随泻担肺保审批材料闸一并报送风膜险岁控制部颂审查。代风险控制部巩评审人员应群认真审查抵梳押担保材料快和《担保业药务调查报告秆》，并在2牵个工作日内卸签署意见，摊如认为申请仪不符合条件峰，应及时将前有关材料报筋送部门并要轰求补报所需高材料。电椒2.9签订懒合同龙1睛、斜担保业务经忆办人员在与珠客户、银行年签订担保合悲同的同时，权与抵押人签响押合同。栋2逝、卖抵押合同应让办理公证及寨登记手续。胸2.10保余险雷担保业务经慧办人员应要煤求抵押人到语本公司认可慌的保险公司祖，本公司指主定的险种殿办理脚抵押物保险腰。抵押物保龙险的要求是悦：妻（1）保险斧单上的保险链赔偿第一受骑益人为乒江西省运昌现担保有限公慎司摸；亿（2）办理暮抵押担保前蚀，抵押人已鞠办理抵押物袖保险的，应茫要求保险公缩司出具变理舰江西省运昌获担保有限公度司胶为第一受益军人的保单；桥（3）保险金期应长于担州保期限。如郊有多份保单弓，则早到期健保单的保险狼期限应长装于兰担保期限；出（4）保单调正本须存放氧本公司保管暴；平（5）投保插总值不少于真江西省运昌樱担保有限公徐司杂认可的抵押叉物估价总值塘；历（6）保险封费用由抵押裳人承担；纳2.11公怠证干担保业务经候办人员可以岭根据抵押人贞和抵押物的梅情况，要求免对抵押合同五办理公证手堪续。公证手旗续由抵押人缴和本公司共车同办理。抵塌押合同公证锡的办理机构烛为本公司认箭可的公证部闪门。医2.12绿抵押物登记这担保业务经舞办人员应按博《担保法》临的规定办理骗抵押物登记王手续。早1、《担保腐法》规定的少登记部门是仇：午（1）以无茅地上定着物窝的土地使用略权抵押的，山为核发土地戏使用证的土乓地管理部门布。根据我国岁《土地管理抢法》的规定毯，由县级以膀上土地管理滚部门负责核警发土地使用们要使用证书冰，因此必须培在县级以上恭土地管理部市门登记才有眯效，并且抵毫押人在哪级块土地管理部初门领取土地晚使用证，应示在哪级地土唤管理部门肥办理问抵押物登记旗。伪（2）经城挺市房地产或夸者乡（镇）巴、村企业的岔厂房等筑建府物抵押的，去为县级以上春地方人民政脑府规定的房冤产管理部门疼。抵押人在档哪级房产管露理部门领取慨房屋所有权外证，应在哪街级房产管理愉部门办理抵刮押物登记。加（3）以林径木抵押的为敲县级以上林验木主管部门穷。村（4）以航昆空器、船舶胞、车辆抵押冰的，为运输嫂工具的管理骂部门。这里闲所指的管理碎部门是指核帜发行驶执照池的部门，如篇颁发航空器碎证照的航空畅航天管理部毙门，颁发船江舶行驶证照艺的交通管理禁部门，颁发蹲汽车行驶证笨照的公安交却通部门等。巧（5）以企处业的设备和链其他动产抵祸押的，为财帆产所在地的侄工商行政管灵理部门。石（6）以《荒担保法》第垒四十二条所邪列财产以外属的财产抵押贪，可由本公殊司和抵押人彩自主决定是糠否要求登记讨，若需要登涨记，登记部垦门为抵押人冠所在地的公班证部门。设2、以海关嫌监管物质办违理抵押的，让必须取得海赶关监管部门岛批准手续。步3、担保业珠务经办人员搏应与抵押人筝于抵押合同吊签订后15换日内到登记众部门办理抵对押物的登记抹手续。抵押篇物登记的程塌序一般是：才（1）抵押册权人及抵押黄人向登记部此门领取并填凭写抵押权登甲记申请表，妖并提送相应拣的材料。办策理抵押登记车时一般均寺应僚提供如下材认料：樱①牛借款合同；伐②谨担保合同；祖③仍抵押合同（黑包括抵押物云清单）；找④障抵押物估价滤报告；钞⑤终抵押人、抵芹押权人营业唉执照；惩⑥剪抵押人、抵摧押权人法定裤代表人授权洒委托书；苗⑦狼财产共有人田同意抵押的罢证明材料；酬⑧伙中外合资、勾中外合作、浊公司制企业朴的喉股东会别或有权机构研批准同意抵仍押的文件。赢其中：办理弱房地产抵押抛登记需专门帅提供的材料玩是：检①施房产抵押权氏登记申请表辈；缝②丰《房屋所有休权证》；街4、毁《企业动产样抵押物登记妹证》苏5、洞抵押物保险昼单；6、公证书踢上述文件副刻本应报送床风险控制部蕉备查。捉2.14抵押押物监管扛1、抵押期摆间，蓬风险控制部坐应经常检查具抵押物的状蔽况，并要求粘抵押人保持欠抵押物的正摆常状况。如垂发现抵押物房价值非正常呈的减少，应除及时查明原统因，采取有台效措施。借如发现抵押弦人的行为将乘造成抵押物稳价值的减少璃，应要求抵词押人立即停萍止其行为。抄如抵押人的释行为已以造霸成抵押物价莲值的减少，避应要求抵押制人恢复抵押跪物的价值。悲如抵押人无库法完全恢复冷，应要求抵顺押人提供与苍减少的价值鄙相当的反担务保，包括另溪行提供抵押巩物、质物、蔑权利质押或样反担保。州2、据抵押期间，俘未经本公司吸同意，抵押累物不能车转让、出租怎或其他处理澡抵押的行为秀。抵押人如尼提出上述处理理抵押物的菌要求，必须除向本公司提洒出书面申请陵，经公司掘风险控制部蓝门批准后办全理。脑经本公司同也意，抵押人尽可经全部转酱让并以不低懒于本公司认绩可的最低转垂让价款转让杠抵押物的，灌抵押人转让先抵押物所得游的价款应当互优先用于向物本公司提前愧清偿其所担但保的债权。圆抵押人经本镇公司同意可崇以部分转让拖抵押物的，愈所得的收入组应偿还本公滋司为其提供红担保的债权鲜，并保持剩顽余抵押率不拾高于规定的存抵押率。王抵押人经本纹公司同意出室租抵押物，使所得的租金醋收入应用于论偿还本公司斥为其提供担承保的债务。劝3、孝抵押期间，副抵押物因灭敲失所得赔偿米金（包括保尿险金和损害娱赔偿金）应派作为抵押财无产，由抵押匠人存入本公刷司指定的帐赴户。乏抵押物灭失蕉后，本公司善可以就抵押叔物灭失后所哪得赔偿金数捎额不足清偿框部分，继续近要求客户偿煤还本公司为蒙其提供担保艘的债务。夜4、冠抵押期间，纳抵押人有下崇列情形之一守的，担保业躁务经办人员稠应立即和领些导报告，经牺有权智部门批准，色可以向人民轨法院捍诉讼逝，请求人民退法院保护本跟公司的抵押者权：徒（1）抵押嘱人未经本公足司同意擅自洋处理抵押物烂；尺（2）抵押喉人的行为足和以使抵押物魄价值减少，孙本公司要求泰抵押人停止剖其行为抵押煌人不予理睬香；川（3）抵押伤人转让抵押鸟物的价款明瞧显低于其价团值，本公司筒要求抵押人货提供相应的香反担保，抵设押人不提供篇的；踏（4）抵押汗人没有就其剧转让抵押物遵所得的价款亦用于偿还本碌公司为提供生担保的债务执；鞭（5）抵押真人有故意阻筝碍本公司依暴法实现抵押壮权的其他行毛为。羡2.15抵弦押权的实现久2.15.叠1糖实现程序新1、娘风险控制部您追收小组对途尚未全部清洲偿本公司担游保合同否项凭下债务的债练务人发出催泳收通知后，郊债务人仍不段履行合同偿杯还债务，追救收小组经检黑查确认债务蜡人难以偿还启债务的，应毯向领导报告项，申请采取串实现抵押权凳的措施。疗2、经领导授批准办理抵续押权实现手孝续，由本公付司归风险控制部舟追收小组派霞员与抵押人醉协商处理抵鬼押物，经协秤商能与抵押吊人达成一致汁意见的，采途用协议的方苹式处理抵押颠物，收回代久偿资金。咸3、如经协肆商不能与抵赠押人达成一伪致意见的，秃应向法院提损起诉讼。养2.15.越2剖实现方法腐按《担保法纠》的规定，村不论采取协伯议还是诉讼买的方式实现微抵押权，均乔采用以下3厕种方法处理城抵押物：则1、折价。虾折价是批将伟抵押物折合枣成金钱用来苗清偿债务。苏公司应委托独具有乳合法尽资格的资产农评估机构对欺抵押物进行讲评估，按抵羊押物的评估必价值收回代状偿资金。距2、拍卖。荷折卖的指通蓄过公开黄竞价狱的形式，将延抵愿押物转让给狡最高应价者砌，以拍卖的文价款收回代每偿资金。哗对于拍卖划采拨的国有土乐地使用权，挽应考虑所得咳的价款先缴沙纳相当于应醒缴纳的土地隔使用权嫁出椅让金的价款示后，才得以垄实现受偿权妥。狸3、变卖。大变卖是指采碎取除拍卖方判式这闭外奏任何一种买波卖方式使抵樱押物变现以背取得的价款朝收回代偿资融金。衔2.15.践3回提前实现抽风险控制部骗如发现以下锻情形之一的扔，应立即乘向势公司领导报话告，经批准越提前实现抵搅押权阶：颤1、担保合龄同履行期间秆，债务人或贱抵押人被依抱法宣告破产猜的；萍2、担保合划同履行期间恨，避债务人违反剥合同约定的价主要义务的挽。届2.15.废4孟处理抵押物库价款分配顺给序驻1、支付处枣理抵押物所单需费用；做2、对未交饶清地价款的斯，补交扫应记交部分地价逢款。四3、清偿被护担保人所欠吸本公司代偿裹借款公本金、利息性、违约金（裁罚息）和损搁害赔偿金等乒。睡4、支付抵怪押合同约定筛的其他费用横。胜处理抵押所闻得的价款不拳足清偿上述找所列金额的滥，毕本公司有权驰就不足部分申继续向被担巴保人追偿；问清偿上述所傲列金额后有骂剩余的，剩竖余部分退还始抵押人。呢2.1抄6匆抵押权的消催灭岂担保合同项僻下债务全部蔽清偿完毕后洪，抵押权即川消灭。追收格小组经办人昨员应被担保许人履约后的枕5个工作日语内，将保管远的抵押物权适属证明及有载关单证交还源抵押人，并周与抵押人一话起到抵押登况记部门办理明抵押物登记毙注销手续。3、质押符3.1初步翠确定质押方评式座客户和本公脂司提出担保弦申请时，担蕉保业务人员碗应要求提供津反担保意向缘。如采用质菜押反担保，呀担保业务人档员应依据平甲时掌握的情个况对客户提顾出的出心质人和质扮物、权利进栗行初步判断愚。如认场为低不符合条件刷，应送告知堤客户重新寻绒找出质人、暖提供质物（卫权利）或改狠变反担保方终式。锻3.2选择较持物（权利覆）询1、本公司颗接受下列财撑产的质押：喉（1）出质或人所有的，哀依法有权处单分的机器、趁交通运输工舞具和其他动罩产；逼（2）保证毅金；醉（3）汇票垂、支票、本催票、债券、押存款单、仓批单、提单等忘有价证券；月（4）依法捕可以转让的锯股份，股票谨（含证券投漫资基金）；甚（5）依法去可以转让商瓶标使用权、煎专利权、著碰作权中的财吧产权；洽（6）依法压可以质押的裹其他权利。醉2、本公司次不接受下列杰财产的质押羡：痛（1）所有有权、使用权述不明或有争企议的财产；指（2）依法县被查封、扣泰押、监管的铃财产；我（3）法律刊规定禁止流欲通的财产；津（4）难以胳确定价值的涂财产；掏（5）租用佣的财产；化（6）依法菜不得质押的火其他财产。亡3、对其他合权利质押应鄙注意的问题质：织（1）权利谊质押的标的注必须是财产功权，非财产茎权的权利不考具有经济价尤值。拦（2）权利拣质押的标的社必须是可以尼转让的债权街或其他权利历，在性质上悠不得转让的牧债权或权利止不得作为权撒利质押的标嘱的。谈（3）权利境质押的标的项必须是不违覆背权利性质站的财产权，赌在不动产上前不得设定质唉权。拉（4）权利于质权的设定目必须公示。帽权利质押设诉定的公示，成为权利质押咽生效的要件按。妥当事人对权勾利质押设定盒没有公示的夜，不发生质缩权人取得权碑利持权的效杏力。权利持御押的标的依你其性质，可俯以转移权利驳凭证占有的它，应当以转穷移占有进行欺公示；依其湾性质不能转顺移占有岛的，应当以啦出质登记进头行公示。坛3.3接受竞质押材料杠出持人和本烧公司申请质御押反担保，醋应在提送担壳保申请报告粗的同时，提乔送出质人提意交的《担保臣意向书》及肥以下材料；睁1、质押财袋产的证明文没件。法2、出质人笼资格证明：庄（1）法人供：经工商行苹政管理部门救年检合格的杨企业法人营普业执照牲、事业法人舒营业执照开；惊（2）非法捐人：经工商淹行政管理部津门年检合格真的营业执照玻、授权委托仔书；刺（3）自然径人：质押人换身份证明，第