客户身份识别1

目录一、客户身份识别的基础知识二、业务建立环节如何识别客户身份三、业务存续期间如何识别客户身份四、业务终止环节如何识别客户身份客户身份识别第一页，共38页。2客户身份识别方面存在的问题内容简介什么是客户身份识别？1一、客户身份识别的基础知识客户身份识别的流程客户身份识别的基本要求34第二页，共38页。1.什么是客户身份识别？客户身份识别，也称“了解你的客户”或“客户尽职调查”即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份。

具体包括3个方面：①了解客户本人的真实身份；②了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途；③了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。第三页，共38页。

客户身份识别之特别关注制度执行概况全国共发现有1533家被查银行未按规定开展客户身份识别工作，占被查机构总数的66.71%。全国共发现有130家证券公司未按规定开展客户身份识别工作，占被查机构总数的79.27%。发现有37家期货公司未按规定开展客户身份识别工作，占被查机构总数的80.43%。全国共发现有539家保险公司未按规定开展客户身份识别工作，占被查机构总数的63.11%。客户身份识别工作已成为金融机构合规风险最高的部分。合规，是指使商业银行的经营活动与法律、法规和准则相一致。——《公共基础》第四页，共38页。

2.客户身份识别存在问题—银行业①以开立账户等形式建立业务关系及提供一次性金融服务时，未按规定开展客户身份识别工作；②登记机构客户身份信息不完整③登记自然人客户身份信息不完整④为未成年人开户未按照规定留存监护人身份证件复印件⑤开立假名账户⑥未按规定识别代理人⑦未按规定开展重新识别客户的工作；⑧未按规定确定客户风险等级；⑨未按规定定期审核客户基本信息。

第五页，共38页。3.客户身份识别的流程①核对有效身份证件或者其他身份证明文件

---进行联网核查；②了解：a.实际控制客户的自然人

b.交易的实际受益人c.资金来源d.资金用途e.经济状况或者经营状况；③登记客户身份基本信息；④留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件和影印件。勤勉尽责第六页，共38页。4.客户身份识别的基本要求（8个）-1

①建立业务关系识别要求第一，开立账户业务、办理一次性金融业务需要进行客户身份识别；第二，应要求客户出示有效身份证件或其他身份证明文件，并且一定要保证其真实有效性，核对并登记身份基本信息。

②业务存续期间识别要求第一，业业务关系存续期间→持续客户身份识别，客户及其交易的风险发生变化→重新识别客户身份→调整风险分类；第二，了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人，了解高风险的客户、高风险账户持有人的资金来源、资金用途、经济状况或经营情况。第七页，共38页。4.客户身份识别的基本要求（8个）-2③代理业务识别要求第一，以合理方式确认代理关系的存在，核对代理人和被代理人的有效身份证件或身份证明文件，登记代理人和被代理人的姓名、联系方式、身份证件的种类、号码；第二，金融机构委托其他金融机构或者金融机构意外的第三方进行客户身份识别的，应由委托方承担未履行客户身份识别义务的责任。第三，除信托以外的金融机构，应了解或应当了解客户的资金（财产）属于信托财产的，应当识别信托当事人的身份以及登记信托委托人、受益人的姓名（名称）、联系方式。第八页，共38页。4.客户身份识别的基本要求（8个）-3④代理行业务的识别要求

与境外机构建立代理行或者类似业务关系时，应：a.充分搜集有关境外金融机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方面的信息；b.评估境外金融机构接受反洗钱监管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施的健全性和有效性；c.以书面方式明确本银行与境外金融机构在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存方面的职责。第九页，共38页。4.客户身份识别的基本要求（8个）-4⑤对外国政要的识别要求外国政要定义：至现在或曾经担任显赫公职的国外个人，如国家元首或政府首脑、高级政客、政府司法或军队高级官员、国有企业高级行政人员和政党重要官员。开立账户→高级管理层批准。⑥非面对面识别要求利用网络、电话、自动银行营业网点经办人员机等为客户提供非柜台服务，应：a.实行严格的身份识别认证措施；b.采取相应的技术保障手段；c.强化内部管理程序。第十页，共38页。4.客户身份识别的基本要求（8个）-5⑦禁止性要求不得为身份不明的客户提供服务、进行交易；不得为客户开立匿名账户或假名账户。⑧保密性要求金融机构应保护客户的商业机密、个人隐私，妥善保管身份信息、交易信息

；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。第十一页，共38页。2个人人民币账户业务建立环节内容简介概述1一、业务建立环节如何识别客户身份对公人民币账户业务建立环节3第十二页，共38页。1.概述-1（一）一次性金融服务（二）开立账户对私对公个人人民币账户个人外汇账户对公外汇账户对公人民币账户个人人民币储蓄账户个人人民币结算账户个人外汇结算账户个人外汇储蓄账户个人外汇资本项目账户基本存款账户一般存款账户专用存款账户异地开立单位银行结算账户临时存款账户定期存款账户对公外汇资本项目账户对公外汇经常项目账户业务关系建立环节第十三页，共38页。①查看身份证明文件Ⅰ.对私客户Ⅱ.对公客户：A.境内对公客户；B.境外对公客户。②登记客户身份基本信息Ⅰ.对私客户Ⅱ.对公客户③了解实际控制客户的自然人和交易的实际控制人包括但不限于：a.公司实际控制人；b.未被客户披露，但实际控制着金融交易过程或者最终享有相关经济利益的人员（被代理人除外）。1.概述-2业务关系建立环节客户身份识别的步骤：第十四页，共38页。查看对私客户的证明文件：a.中国公民16岁以上：身份证或临时身份证（还包括户口簿、护照）；b.16岁以下公民：由监护人代理开户，出局代理人身份证及使用人户口簿；c.军人、武警：军人、武警身份证件；d.华侨：中国护照；e.香港、澳门居民：港澳居民往来内地通行证；f.台湾居民：台湾居民来往大陆通行证或其他有效履行证件；g.国外公民：护照。1.概述-2-1第十五页，共38页。案例题：15周岁客户持家中户口簿和本人学生证到B银行办理开户手续。B银行按照客户身份识别的基本要求，并未受理该业务。B银行的做法是否合理？不能作为实名证件使用的：学生证、机动车辆驾驶证介绍信、法定身份证件的复印件。第十六页，共38页。查看对公境内客户的证明文件：a.可证明该客户依法设立或可依法开展经营、社会活动的执照、证件或文件；b.组织机构代码证；c.税务登记证；d.法定代表人或单位负责人的有效身份证明文件；e.授权他人办理的，还需出具合法有效的授权委托书和授权经办人员的有效身份证件。1.概述-2-2第十七页，共38页。登记对私客户身份基本信息：a.客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或工作单位地址、联系方式；b.身份证件或身份证明文件的种类、号码、有效期限；c.客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。1.概述-2-3第十八页，共38页。登记对公客户身份基本信息：a.客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；b.可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或文件的名称、号码和有效期限；c.控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或身份证明文件的种类、号码、有效期限。1.概述-2-4第十九页，共38页。2-1一次性金融业务建立环节识别条件识别主体识别对象识别要点为不在本银行机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等且交易金额单笔人民币1万元以上（或外币等值1000美元以上的）营业人员a.客户b.代理人①核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件，联网核查；②登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件；③了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人。第二十页，共38页。2-2个人人民币储蓄账户建立环节识别主体识别对象识别要点a.营业网点经办人员b.客户经理c.经营部门负责人d.其他相关业务人员

a.拟开立账户的自然人b.代理人①核对客户的证明文件a.要求客户出示真实有效的身份证明文件或者其他身份证明文件，联网核查；b.授权他人办理的，应采取合理方式确认代理关系的存在。应核对代理人的有效身份证件或身份证明文件文件，登记代理人的姓名或名称、联系方式、身份证件或身份证明文件的种类、号码；②留存客户、代理人身份证明文件的复印件或影印件。

③关注异常账户情况及相关信息a.关注大额现金开户和异常开户的情况；b.关注资金的资金来源、金额与存款人身份背景、职业背景、收入情况是否相符。第二十一页，共38页。2-2个人人民币结算账户建立环节识别主体识别对象识别要点a.营业网点经办人员b.客户经理c.经营部门负责人d.其他相关业务人员

a.拟开立账户的自然人b.代理人①核对客户的证明文件通过开立个人人民币结算账户的方式与银行建立业务关系的，银行应与客户签订银行结算账户管理协议，明确反洗钱客户身份识别方面双方的权利与义务。②留存客户、代理人身份证明文件的复印件或影印件。

③关注异常账户情况及相关信息a.关注大额现金开户和异常开户的情况；b.关注资金的资金来源、金额与存款人身份背景、职业背景、收入情况是否相符。第二十二页，共38页。2-4基本存款账户建立环节识别主体识别对象识别要点a.营业网点经办人员b.客户经理c.经营部门负责人d.其他相关业务人员

a.拟开立账户的自然人b.代理人①核对客户的证明文件（共14种）a.企业法人：营业执照、住址机构代码证、税务登记证；b.非企业法人：企业营业执照；g.民办非企业组织：民办非企业登记证书；c.个体工商户：个体工商户营业执照正本；d.居民委员会、村民委员会、社区委员会：主管部门的批文或证明；注:存款人为从事生产、经营活动纳税人的，还应出具税务登记证；国家法律法规其他规定及有权机构规定的相关文件。②留存客户、代理人身份证明文件的复印件或影印件。

③关注异常账户情况及相关信息非企业法人：不以盈利为目的，从事非生产经营，包括机关法人、事业单位法人、社会团体法人。第二十三页，共38页。2-5一般存款账户建立环节识别主体识别对象识别要点a.营业网点经办人员b.客户经理c.经营部门负责人d.其他相关业务人员

a.拟开立账户的自然人b.代理人①核对客户的证明文件a.开立基本存款账户规定的证明文件；b.基本存款账户开户许可证；c.其他证明文件（共11种.略）②留存客户、代理人身份证明文件的复印件或影印件。

③关注异常账户情况及相关信息第二十四页，共38页。2-6专用存款账户建立环节识别主体识别对象识别要点a.营业网点经办人员b.客户经理c.经营部门负责人d.其他相关业务人员

a.拟开立账户的自然人b.代理人①核对客户的证明文件a.开立基本存款账户规定的证明文件；b.基本存款账户开户许可证；c.其他证明文件（有借款需要的→借款合同，有结算需要的→相关证明文件）②留存客户、代理人身份证明文件的复印件或影印件。

③关注异常账户情况及相关信息第二十五页，共38页。2-7临时存款账户建立环节识别主体识别对象识别要点a.营业网点经办人员b.客户经理c.经营部门负责人d.其他相关业务人员

a.拟开立账户的自然人b.代理人①核对客户的证明文件根据不同性质出具不同的文件(共4种)a.注册验资账户：工商行政管理部门合法的企业名称预先核准通知书或有关部门的批文；b.临时机构：其驻在地主管部门同意设立临时机构的批文；c.异地建筑施工及安装单位：其营业执照正本或其隶属单位的营业执照正本，以及施工及安装地建设主管部门核发的许可证或建筑施工及安装合同；d.异地从事临时经营活动的单位：其营业执照正本以及临时经营地工商行政管理部门的批文。

②留存客户、代理人身份证明文件的复印件或影印件。

③关注异常账户情况及相关信息第二十六页，共38页。2个人人民币账户持续期间内容简介概述1一、业务持续期间如何识别客户身份对公人民币账户持续期间3第二十七页，共38页。1-1持续识别客户身份基本措施①关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息并留存身份资料；②银行应按照客户特点或账户属性，考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分客户风险等级；③对于客户风险等级分类结果为高风险客户或高风险账户持有人，银行要了解其积极状况等信息，主笔了解交易的资金来源、资金用途等，对符合可疑交易报告要素的交易，应了解资金交易对方的身份信息。客户为外国政要的，应采取合理措施了解其资金来源和用途。④在账户使用过程中，如果客户身份证件或身份证明文件过期，银行应通知客户在合理期限内及时更新，若超过合理期限，客户无法提供合理理由，又无法更新的，银行有权中止为客户办理业务。合理期限由个银行根据自身业务实际确定。第二十八页，共38页。1-2重新识别客户的情形（6+1种）（如客户代理人没有授权）客户特征

其他情形银行分析①客户要求变更有关信息的，包括姓名或名称、身份证件或身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或负责人。②客户行为或交易出现异常。③客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构、司法机关依法要求金融机构协查或关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资的姓名或者名称相同的。④客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。⑤金融机构获得的客户信息与先前已掌握的相关信息存在不一致或者互相矛盾的。⑥先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。第二十九页，共38页。1-3重新识别客户身份的方法（5种）①要求客户补充其他身份资料或者其他身份证明文件；②回访客户；③实地查访；④向公安、工商行政管理部等部门核实；⑤其他可依法采取的措施。※重新识别客户身份后的处理重新识别客户身份后，应及时调整客户风险等级。第三十页，共38页。2-1个人人民币存款业务存续期间识别条件识别要点-1个人客户日常存取款、结算、挂失等业务（1）久悬账户及时提示客户出示有效身份证件，比照新开户方式，对客户的有效身份证件进行联网核查，即：出示有效身份证件→审核身份证件→实名登记→再办理业务（2）挂失业务个人办理挂失业务时，根据口头挂失和书面挂失两种情况，银行需要审查的身份证明文件有所不同。①口头挂失：银行必须核对客户本人身份证件资料、账号、户名、开户日期、开户地址、存款种类、余额、近期交易等要素，其中户名、身份证件资料必须相符。口头挂失无需出示身份证件，可以代办，但代办人必须提供本人身份证件号码、姓名和联系电话。②书面挂失：必须核对客户本人有效身份证件和复印件，并让其提供账号、户名、开户时间、存款种类、金额、账号及住址等情况。其中办理密码、储蓄卡、印鉴挂失必须提供相应的存折（存单或银行卡）。

·必须核实是否由客户本人办理，特殊情况下，除银行卡密码解挂、挂失处理、挂失补卡或销卡外，可以委托他人办理。第三十一页，共38页。2-1个人人民币存款业务存续期间识别条件识别要点-2（3）规定金额以上业务（4种）①个人存款账户单笔金额≥5万元的现金存取：应核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，若是身份证通过联网核查无误后方可支付。②单笔或当日累计金额≥20万元的现金存款：应审核和登记客户有效身份证件，如为代办还需审核代办人有效身份证件。③一次性或当日累计金额≥50万元的提现：营业网点经办人员、网点负责人可向客户经理了解该账户现金提取是否与其身份及背景相符，其账户是否曾发生可疑交易等信息。④个人存款账户单笔或当日累计金额≥200万元的现金存取：应做好大额登记，了解客户资金的来源、用途及相关的其他信息。第三十二页，共38页。2-2对公人民币存款业务存续期间-1识别条件识别要点-1个人客户日常存取款、结算、挂失等业务（1）大额存取款单位账户当日或者单笔累计金额人民币≥20万元的现金支取以及≥200万元转账：·了解客户资金的来源、用途及相关信息；·核实经办人的身份证件。（2）票据和凭证·审核银行本票、汇票的兑付时间、机构、兑付人以及兑付后资金的处理；·关注票据背书、资金去向、资金规模与个人或公司的经营范围背景、规模的关系；·判断客户行为交易是否正常；·判断获得的客户信息与先前获得的客户信息与先前已掌握的相关信息是否一致。第三十三页，共38页。2对公人民币账户终止环节内容简介个人人民币账户终止环节1一、业务终止环节如何识别客户身份第三十四页，共38页。1.个人人民币账户终止识别条件识别要点个人客户办理销户业务Ⅰ销户前：①银行要求客户提交销户申请书，对于个人支票结算账户还应收回未用的支票，并将支票进行作废操作；②该账户若为反洗钱合规部门一直关注的账户，则银行营业网点应在完成销户的同时，向反洗钱合规部门上报给客户的销户情况，以履行可疑交易持续监控职责；③对先前客户身份资料不完整的，要求客户补充完整；对先前客户身份证件或其他身份证明文件已过有效期的，应要求客户重新提供有效的身份证件或其他身份证明文件。

Ⅱ销户时：①大