关于农村商业银行在城乡统筹中的作用的思考及咖啡店创业计划书

2021年6月，国务院批准重庆市设立为全国统筹城乡综合配套改革试验区，胡锦涛总书记为重庆勾画“314”蓝图，市第三次党代会确立了“加快建设城乡统筹发展的直辖市”和“率先奔小康社会”的发展目标，提出了“一圈两翼”的发展新规划，重庆将进入高速发展的快车道。我认为：农村商业银行作为地方经济中的一个重要金融机构，在支持地方经济发展中具有举足轻重的地位，如何发挥农商行的作用，对推动城乡经济统筹发展，服务地方经济具有十分重要的意义。

一、城乡统筹发展给农村商业银行带来新优势

（一）政策优势。重庆农商行扎根于农村，发展于农村，城乡统筹的重点也在农村，在几十年的风雨发展中，始终高昂“农”头，倾心“三农”发展，见证、实践了重庆由大农村向大城市大农村的历史演变。到2021年底，全市金融机构存款余额达到6599亿元，农村信用社存款突破978亿元，占比14.82%；全市金融机构贷款余额达到5264亿元，农村信用社存款突破646亿元，占比12.27%，全市金融机构236亿元农业贷款余额中农村信用社占225亿元，占比达到95.34%。正在实施的城乡统筹发展宏观政策将切实改变“三农”发展的外部制度环境，有了农村发展三要素（土地、劳动力、资金）的回归，农民增收致富、农村迈向小康社会的路途就会变得相对平坦和不再漫长。各种利好政策，将促动农村市场迎来一个黄金发展期。这一切都意味着，五十年来一直承担着支农重任的农商行和农村、农业、农民一道迎来了千载难逢的发展新机。

（二）环境优势。随着重庆城市经济圈辐射扩大，一些产业从城市或发达地区向欠发达地区逐步转移，区域经济圈联动发展，城乡交融的格局正在逐步形成。在这一过程中形成、出现的各种经济体，将衍生出种类更多、层次更高的金融需求，给农商行的发展带来丰厚的商机和发展机会。据资料显示，目前重庆农村正规金融供给增长严重不足，重庆农村正规金融提供的贷款仅为重庆农村资金需求的25%，乡镇企业信贷需求满足率也只有52%；农业产业化龙头企业信贷需求满足率也较低，造成这种现状的原因，首当其冲是金融机构从农村地区退出力度加大。2021年至2021年，重庆市国有银行县以下机构就减少1307个。同时，目前国有商业银行资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”形成三大“抽水机”，引致重庆农村资金外流。以2021年为例，国有商业银行从重庆农村地区抽走资金近60亿元，邮政储蓄196.8亿元的存款基本在重庆农村“体外循环”。商业银行逐利性的秉性使其不愿将资金投入到期限长、见效慢、成本高、风险大的农业项目，直接导致了商业银行对农村建设投入逐年减少。重庆农村信用合作社是全市营业网点最多、分布最广的银行业金融机构，是农村正规金融机构中唯一的直接与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。重庆城乡统筹发展首当其中将农商行推向了历史舞台的前面。

（三）实力优势。全市农村信用社近25亿元央行置换的不良贷款有望于今年全部兑付到位，到2021年底，全市农村信用社净利润6.55亿元，资本充足率达到8%以上，特别是通过进一步深化农村金融机构改革，农商行的社会形象得到大大提高，资本实力将更加雄厚，抗风险能力明显增强，将真正成为“产权明晰，资本充足、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效”的具有竞争力的现代银行业金融机构，这些都将更有利于即将成立的农商行的发展。

（四）资金出路优势。农业现代化和农村城镇化建设对金融资金的需求陡然增加。重庆市政府2021年工作报告中指出,在未来五年,要加快发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，把发展现代农业作为新农村建设的首要任务。实施现代农业科技创新工程，推动优势产业向优势产区集中，稳定发展优质粮油，突出发展生猪、蔬菜、柑橘三大优势主导产业，大力发展竹木、蚕桑、中药材、草食牲畜和花卉五个区域性特色产业。加快发展农村合作经济组织，完善农业社会化服务体系。推动农业产业化规模经营，发展销售收入上100亿元的企业集团5个、上亿元的龙头企业100个。同时加大农村基础设施建设力度。新增100个高标准通客车油路的乡镇，行政村道路通畅率达到55%。五年各类水利投资达到300亿元，建成大足玉滩水库和铜罐驿、松既、琼江三大提水工程，开工“泽渝”二期等重点水利工程，全面完成病险水库整治，加快渠系配套建设，基本解决渝西地区工程性缺水问题，扩大农业有效灌溉面积。在此过程中必将派生出大量的资金需求。

（五）业务拓展优势。城乡统筹发展将使农民收入明显提高，农村居民对金融的有效需求也相应提升，为农商行零售业务发展提供了较大的空间。

二、城乡统筹发展给农商行带来的新挑战

城乡统筹城乡发展给农商行带来新的发展历史机遇的同时，也给农商行在内部管理、经营战略、产品创新等诸多方面提出了新挑战。

（一）挑战信贷管理制度。

一是担保抵押难。1、房产乡村土地抵押难。2021年9月13日重庆市出台的《关于加快农村土地流转促进规模经营发展的意见（试行）》，明确农村土地流转的指导思想、总体目标和基本原则及五种合法形式：农民在流转承包土地时，可以采取转包、转让、出租、互换、入股以及其他符合法律法规规定的方式进行。农村土地流转的受让方可以是承包农户，也可以是其他按有关法律及有关规定允许从事农业生产经营的组织和个人。但最重要的是农民土地、房产没有形成产权权证，土地不能做抵押，银行没办法受理。政策支持与法律法规、银行运作规范程序相冲突，农民就好象看到树上熟透了的苹果，但缺乏梯子、工具，没办法摘下来品尝。

2、中小高新技术企业融资难。城市里有不少企业和科技工作者投入资金、知识智慧和人力资源，他们的成果变成知识产权等无形资产，无形资产不能抵押贷款或获少量贷款，特别是软件产业，不能满足扩大再生产所需资金。

3、创意产业难获贷款。创意产业形成的是动画、动漫产品，无形资产、知识产权不能作抵押品；创意产品不能作抵押品。

4、微型企业、创业个体户难获贷款。

5、农村企业扩大再生产融资难。如一家蛋鸡厂，现在规模经营万只蛋鸡场，计划扩建五万只，需资金25万元，但农村信用社只能贷款3万，扩大再生产受到影响。

二是承贷主体难。基础建设一般由政府主导进行，但政府不能作为贷款主体，投资公司作为运作主体其资产负债率一般又较高，有些投资主体是由个人、集体等组成的松散利益体：工业园区建设中作为项目运作法人的管委会承贷能力较差，一旦贷款出现风险，难以落实债权。

三是风险控制难。现行的风险管理模式还相对简单，利率没有真正市场化，利率还不能全面覆盖风险，没有引入全面风险管理的技术，相对信用风险的管理来说，操作风险、市场风险的管理与防范相对薄弱。

（二）挑战金融产品创新。随着城乡统筹整体推进，农村经济环境正在发生巨变，城镇、农村对金融的需求将日益多元化，除传统的存贷、汇兑、结算等需求外，理财、新型个人零售业务、网上银行服务等也走进了寻常百姓家里，仅靠存贷汇传统业务，新业务发展开发不足、发展不快，很难满足金融发展的需求和适应现代金融竞争的形势。

（三）挑战农村金融市场的垄断格局。目前，重庆除主城和区、县城区外，在农村市场还主要是农商行和农行及邮政储蓄的竞争为主，随着新农村建设，统筹城乡发展的深入推进，群雄逐鹿的格局狼烟四起，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社保险公司等前呼后拥抢滩登陆，原撤离的国有银行重返农场市场卷土重来，新的股份制银行如三峡银行等正雄心勃勃的增设机构，进一步加剧了本已激烈的农村金融市场竞争。

三、积极发挥农商行作用，支持城乡统筹新发展

（一）树立支农新理念，促进新农村建设农商行的根本在农村，农村市场是农商行的主阵地。十七大报告指出，解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。而实现农业发展、农村繁荣和农民增收的目标，离不开金融的大力支持。不论是从历史还是现实来看，农商行在服务“三农”方面有其独特的优势，同时也是农村金融的主力军。《重庆市十一五规划纲要》明确：2021年力争地区生产总值达到5000亿元，人均地区生产总值达到18000元，在“十一五”期间，规划中的基础设施重点建设项目投资总额将达到10733亿元，扣除已完成的约1300亿，需要的投资额在9000亿以上。“一小时经济圈”将努力建成西部地区重要增长极的核心区、长江上游地区经济中心的主要载体、城乡统筹发展的战略平台，需总投资6588.6亿元。渝东南地区总投资需1410亿元。“渝东北库区”投资总额2734亿元。在国务院批准重庆为全国城乡综合配套改革试验区后，市政府及时修订了原来制定的十一五规划目标，其中核心的是要加大投资力度，从13500亿元提高到了18000亿元。按照“100元投资需要30—40元银行贷款与其配套”的一般规律，“十一五”重点项目要完成7700亿元投资。这些项目的开工建设，必然形成了对贷款较为旺盛的需求，这将有利于拉动金融部门尤其是农村信用社信贷业务的快速发展。

一是要坚定不移地支持“三农”，树立大三农新理念。按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，把农商行办成“农民的银行、社区的银行和零售银行”。改制后的农村商业银行虽然其体制性质变了，但是其“以农为本，为农服务”的宗旨不变，因此“依托农村，拓展城市”是农村商业银行在目前重庆城乡一体化环境下的战略选择。首先，发挥自身联系面广、信息灵敏、贴近农民的优势，加大对传统农业的支持力度，在确保各阶段农业生产资金需要的同时，着力培养特色农业、生态农业和高效农业，促进产业结构调整。

二是树立大农业的概念，立足地方，支持农村经济组织的发展壮大。村镇经济在地方经济中占有相当大的比例，因此要加大培植和扶持重点村级经济组织、骨干企业的力度，增强他们的竞争能力和资金实力，使规模经济的优势转化为地方金融优势，从而提高自身经济效益。

三是支持和培育优势企业、“成长型”企业、高新技术企业的发展，加大对私营、民营、股份制经济等中小企业的支持力度，继续开展“322”金融服务计划，依靠这些企业增强地方经济发展后劲，增加农村商业银行新的盈利空间。

无论体制发生什么变化，这个主阵地必须巩固，丝毫不能放松切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；坚持市场化方向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事，稳步推进社会主义新农村建设；坚持“双赢”方向，在支持社会主义新农村建设工作、实现社会效益的同时，控制信贷风险，实现农商行自身效益，达到银农“双赢”。

要确立信贷新投向，实现“三个转变”。从支持传统农业向支持现代农业转变，从支持传统农民向支持现代农民转变，从支持传统农村向支持现代农村转变。要转变支农新策略，重点支持农业产业化、农村城镇化、农民现代化，从而推进新农村建设不断拓宽支农服务领域；正确把握资金投向，不断调整信贷结构，在本土化运作、区域化发展方面开拓业务，积极巩固、发展、扩大以“三农”为龙头的基本客户群，促进农业产业升级和与农业产业化相联系的地方经济发展。农商行可以根据各区县经济发展水平和农村经济实际需要，制定符合地域特点的、有区别的支农服务重点，建立起科学有效的支农服务体系。对农业产值占比相对较大和农村人口比较多的远郊区县，可通过信用乡（镇）、信用村和信用户的信用工程建设、小额农户贷款和联保贷款等方式，重点支持农业发展和农民脱贫增收；对农业产值占比较小和农村人口相对较少的近郊区，可通过发放涉农贷款等方式，重点支持生态农业、旅游观光农业等高附加值农业产业的发展和农民再就业工程，为农民转市民创造条件；对没有第一产业和没有非城镇户籍人口的城区，可通过发放城镇居民小额创业贷款、消费贷款等方式，重点支持中小企业发展和城镇居民创业致富，满足居民个人消费信贷需求。

（二）参与农业结构调整，拓宽农民增收渠道农商行要充分发挥信贷杠杆在促进农业结构调整中的作用，不断加大对高效农业、特色农业、生态农业的信贷投入力度，支持和引导农民向“专、特、新”种养殖业发展，推动蔬菜、水果、家禽等特色产业发展。同时，农商行要通过“公司+农户”方式，大力支持发展“生态农业”、“订单农业”疏通和拓宽农产品销售渠道，缓解农产品“卖难”压力，使农民群众的收入逐年迈上新台阶。

（三）加大对中小企业的支持力度，与其共成长，同发展。

中小企业、民营经济已成为当前农村经济发展的重要力量，也是吸纳农村富余劳动力的重要载体，对统筹城乡发展的作用重大。支持中小企业发展是农商行业务延伸与拓展的必然趋势。中小企业广泛分布于县城和村镇，规模小、机制活、周转快，资金需求频繁但数额较小，与农商行点多面广、经营灵活、风险承受能力较低的特点相吻合。村镇中小企业大多以农业为基础，构成了农业产业化龙头企业的主体，支持这类中小企业是支持“三农”的客观要求。继续大力推进“322”金融服务计划，积极拓展中小企业市场。要开展适合中小企业需求特点的业务流程、贷款品种和担保方式的创新，切实解决中小企业贷款难和担保难的问题。坚持因企制宜、量力而行的原则，采取灵活多样的营销方式，一企一策，为中小企业量身定制适宜的信贷产品和服务，和广大的民营企业、中小企业建立一种诚信的、互利的、共发展的机制。农商行在推动中小企业、民营企业快速发展的同时，自身也在发展壮大，为持续的发展打下良好的基础。

（四）积极参与地方基础设施建设，支持地方经济和社会事业的发展。配合土地流转制度改革，积极支持政府土地储备、小城镇建设等项目。主动加强与市各投资公司以及各区县国资公司的衔接，积极介入市域一体的交通、公共服务、生态环境等重点基础设施建设项目，有力支持城镇土地储备及配套基础设施建设。从市政府2021年工作报告看出,在过去的五年，市八大建设性投资集团累计完成投资1400亿元、融资1700亿元。而农商行在其中所占份额微乎其微，作为地方金融机构，支持地方经济和社会事业的发展责无旁贷。

（五）深化农商行改革，增强经营活力

当前农商行正处在改革的关键时期，在体制上、机制上、方式上进行了改革创新，但有些方面还不适应经营和业务发展需要，很多困难和问题的存在还制约着农商行支农作用的有效发挥。农商行存在着与农行脱钩时间短、自身底子薄而包袱又沉重等诸多因素的影响风险大，因此转换经营机制已是当务之急。进一步采取有效措施深化农商行改革，建立一整套农商行可持续发展的长效机制，巩固农商行改革成果，建立现代企业制度，充分发挥服务农村、支持新农村建设、统筹城乡发展的主力军作用。（六）不断改进金融服务，满足城乡居民的金融需求

农商行要坚持“立足社区、服务三农”的市场定位，不断改进金融服务，加大产品创新力度，服务农户生产生活。随着农民生活水平的不断提高，金融需求必将日益升级，需加大金融产品创新力度，满足多样化、多层次金融需求。一是积极拓展零售业务，实施“以优质自然人为依托，积极拓展农户生产贷款、个人住房贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款等，适应客户需求的多样化。二是大力发展中间业务，增强银行服务功能。扩大代理业务范围，开办“金融超市”，推出个性化理财产品，为客户提供“量身订做”的理财产品和一揽子的金融“套餐”。三是发展银行卡业务，要不断注入附加业务功能，发挥银行卡的最大效能。四是尽力畅结算渠道，方便快捷办理各项业务。

四、建议

（一）政府加大对农商行改革和发展的支持力度，建立农业贷款和中小企业贷款风险补偿机制，加强地方金融生态环境建设，建立畅通的互动协调机制，为农商行营造更好的条件，以切实发挥好农商行金融支持的“助推器”作用，在支持地方经济建设的同时，实现农商行健康快速发展。

（二）农村商业银行强身健体，开展金融创新,增强农村金融服务功能。一是开展金融业务和金融手段创新,增加农村金融服务品种。借助现代科学技术,开办并推广信用卡、银行卡业务,让广大农民也能享受便捷的现代金融服务；二是广泛开展中间业务,开办信托业务、租赁业务、代理资金融通业务、现金管理业务、代收代付业务和证券业务等；三是拓展金融服务领域,开办住房、助学等消费信贷业务；四是完善资金结算清算制度,解决县域农村金融“结算难”的问题。

（三）改善农村金融生态,营造良好投放环境。农村金融生态环境优劣,不仅会影响国家货币政策传导、资源分配效率、金融稳定发展,而且还决定着对经济金融资源的吸引力,可以这么说,良好的农村金融生态环境是农村金融体系功能充分发挥和农村经济可持续发展的基础。因此加大金融投入力度,不仅仅是金融部门的事情,还需社会各界的大力支持和配合,特别是县乡级政府要关心、重视和支持农村金融工作,努力为金融部门顺利开展工作创造良好的生态环境。

咖啡店创业计划书第一部分：背景在中国，人们越来越爱喝咖啡。随之而来的咖啡文化充满生活的每个时刻。无论在家里、还是在办公室或各种社交场合，人们都在品着咖啡。咖啡逐渐与时尚、现代生活联系在一齐。遍布各地的咖啡屋成为人们交谈、听音乐、休息的好地方，咖啡丰富着我们的生活，也缩短了你我之间的距离，咖啡逐渐发展为一种文化。随着咖啡这一有着悠久历史饮品的广为人知，咖啡正在被越来越多的中国人所理解。第二部分：项目介绍第三部分：创业优势目前大学校园的这片市场还是空白，竞争压力小。而且前期投资也不是很高，此刻国家鼓励大学生毕业后自主创业，有一系列的优惠政策以及贷款支持。再者大学生往往对未来充满期望，他们有着年轻的血液、蓬勃的朝气，以及初生牛犊不怕虎的精神，而这些都是一个创业者就应具备的素质。大学生在学校里学到了很多理论性的东西，有着较高层次的技术优势，现代大学生有创新精神，有对传统观念和传统行业挑战的信心和欲望，而这种创新精神也往往造就了大学生创业的动力源泉，成为成功创业的精神基础。大学生创业的最大好处在于能提高自己的潜力、增长经验，以及学以致用;最大的诱人之处是透过成功创业，能够实现自己的理想，证明自己的价值。第四部分：预算1、咖啡店店面费用咖啡店店面是租赁建筑物。与建筑物业主经过协商，以合同形式达成房屋租赁协议。协议资料包括房屋地址、面积、结构、使用年限、租赁费用、支付费用方法等。租赁的优点是投资少、回收期限短。预算10-15平米店面，启动费用大约在9-12万元。2、装修设计费用咖啡店的满座率、桌面的周转率以及气候、节日等因素对收益影响较大。咖啡馆的消费却相对较高，主要针对的也是学生人群，咖啡店布局、格调及采用何种材料和咖啡店效果图、平面图、施工图的设计费用，大约6000元左右3、装修、装饰费用具体费用包括以下几种。(1)外墙装饰费用。包括招牌、墙面、装饰费用。(2)店内装修费用。包括天花板、油漆、装饰费用，木工、等费用。(3)其他装修材料的费用。玻璃、地板、灯具、人工费用也应计算在内。整体预算按标准装修费用为360元/平米，装修费用共360*15=5400元。4、设备设施购买费用具体设备主要有以下种类。(1)沙发、桌、椅、货架。共计2250元(2)音响系统。共计450(3)吧台所用的烹饪设备、储存设备、洗涤设备、加工保温设备。共计600(4)产品制造使用所需的吧台、咖啡杯、冲茶器、各种小碟等。共计300净水机，采用美的品牌，这种净水器每一天能生产12l纯净水，每一天销售咖啡及其他饮料100至200杯，价格大约在人民币1200元上下。咖啡机，咖啡机选取的是电控半自动咖啡机，咖啡机的报价此刻就应在人民币350元左右，加上另外的附件也不会超过1200元。磨豆机，价格在330―480元之间。冰砂机，价格大约是400元一台，有点要说明的是，最好是买两台，不然夏天也许会不够用。制冰机，从制冰量上来说，一般是要留有富余。款制冰机每一天的制冰量是12kg。价格稍高550元，质量较好，所以能够用很多年，这么算来也是比较合算的。5、首次备货费用包括购买常用物品及低值易耗品，吧台用各种咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的费用。大约1000元6、开业费用开业费用主要包括以下几种。(1)营业执照办理费、登记费、保险费;预计3000元(2)营销广告费用;预计450元7、周转金开业初期，咖啡店要准备必须量的流动资金，主要用于咖啡店开业初期的正常运营。预计2000元共计： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：发展计划1、营业额计划那里的营业额是指咖啡店日常营业收入的多少。在拟定营业额目标时，必须要依据目前市场的状况，再思考到咖啡店的经营方向以及当前的物价情形，予以综合衡量。按照目前流动人口以及人们对咖啡的喜好预计每一天的营业额为400-800，根据淡旺季的不同可能上下浮动2、采购计划依据拟订的商品计划，实际展开采购作业时，为使采购资金得到有效运用以及商品构成达成平衡，务必针对设定的商品资料排定采购计划。透过营业额计划、商品计划与采购计划的确立，我们不难了解，一家咖啡店为了营业目标的达成，同时有效地完成商品构成与灵活地运用采购资金，各项基本的计划是不可或缺的。当一家咖啡店设定了营业计划、商品计划及采购计划之后，即可依照设定的采购金额进行商品的采购。经过进货手续检验、标价之后，即可写在菜单上。之后务必思考的事情，就是如何有效地将这些商品销售出去。3、人员计划为了到达设定的经营目标，经营者务必对人员的任用与工作的分派有一个明确的计划。有效利用人力资源，开展人员培训，都是我们务必思考的。4、经费计划经营经费的分派是管理的重点工作。通常能够将咖啡店经营经费分为人事类费用(薪资、伙食费、奖金等)、设备类费用(修缮费、折旧、租金等)、维持类费用(水电费、消耗品费、事务费、杂费等)和营业类费用(广告宣传费、包装费、营业税等)。还能够依其性质划分成固定费用与变动费用。我们要针对过去的实际业绩设定可能增加的经费幅度。5、财务计划财务计划中的损益计划最能反映全店的经营成果。咖啡店经营者在营运资金的收支上要进行控制，以便做到经营资金合理的调派与运用。总之，以上所列的六项基本计划(营业额、商品采购、销售促进、人员、经费、财务)是咖啡店管理不可或缺的。当然，有一些咖啡店为求管理上更深入，也能够配合工作实际需要制订一些其他辅助性计划。第六部分：市场分析2019-2021年中国咖啡市场经历了高速增长的阶段，在此期间咖啡市场总体销售的复合增长率到达了17%;高速增长的市场为咖啡生产企业带给了广阔的市场空间，国外咖啡生产企业如雀巢、卡夫、ucc等企业纷纷加大了在中国的投资力度，为争取未来中国咖啡市场的领先地位打下了良好的基础。咖啡饮料主要是指速溶咖啡和灌装即饮咖啡两大类咖啡饮品;在速溶咖啡方面，2018-2021年间中国速溶咖啡市场规模年均增长率到达16%，显示出还