论关于我国银行业中间业务经营现状的调查研究报告

.z...毕业论文关于我国银行业中间业务经营现状的调研报告-.z关于我国银行业中间业务经营现状的分析摘要自2006年底以来，随着一批批外资银行先后获准在我国经营人民币业务，我国银行业已形成与狼共舞的经营格局，外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。兴旺国家银行业的利润主要源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要依赖传统的存贷利差收益，随着利率市场化的推进和深化以及外资银行在我国人民币业务的不断拓展，我国银行业必须大力拓宽中间业务的*围，开辟新的盈利渠道，才能跟上国际银行业的开展趋势，惟其如此，才能坚守、稳固好家门口的业务领地并不断提升竞争力。随着2009年5月**市成为**省的科技金融战略合作试点城市以来，一大批国内股份制银行及外资银行纷纷在**开设营业网点，**市银行业的开展呈百花齐放之势,在中间业务方面，各大银行纷纷采取有力措施企图分得更大的市场份额，获得更多的盈利空间，鉴于此，本人选择了中国工商银行**分行为调查对象，企图通过解剖一个麻雀，充分了解我国银行业中间业务开展的现状，为制定推动我国银行业中间业务开展的相关对策建议获得第一手资料。关键字：中间业务；经营现状；对策StudyonintermediarybusinessofChina'sBankingIndustryAbstractSincetheendof2006,groupsofforeignbankshavebeenallowedtoconductRMBbusinessinChina.ThepresenceoftheseforeignbanksispromotingtheinternationalizationofChina'sfinancialindustryfurther,buttoourcountrybankingsector,thepressureofpetitioncannotbeunderestimated.paredtothoseinternationalcounterparts,China'sbankingsectorhasacertaingapinsuchasfinance,riskmanagement,newproductdevelopmentcapability,etc.Butinallthesedisadvantages，Intermediarybusinessistheworst.Inmanydevelopedcountries,theprofitsofbankingindustryaremainlyfromintermediarybankingbusiness,whileChina’sbankingindustryisstillrelymainlyontraditionaldepositandloaninterestrateine.Withpromotinganddeepeningtheinterestratemarket,aswellasforeignbankscontinuingtoe*pandRMBbusiness,China'sbankingindustrymuststrivetobroadentherangeofintermediatebusinessandopenupnewprofitchannelstokeepupwiththedevelopmenttrendofinternationalbankingandsharpenourpetitiveedge.Inmyview,basinedonmyresearchontheintermediatebusinessofIndustrialandmercialBankofChina,Ihavestudiedonthecurrentstatus,businessmodelanddevelopmentstrategyofintermediarybusinessofChinaBankingIndustrydeeplytosearchthescientificandeffectivemodeofoperationforthedevelopmentofintermediarybusinessofChinaBankingIndustry.Keywords：China'sbankingindustry；intermediarybusiness；CurrentStatus；Analysis目录TOC一引言1TOC〔一〕论文研究的背景、目的和意义1TOC〔二〕论文选题的文献综述1TOC〔三〕本文的内容构架1TOC二我国银行业中间业务的经营现状分析2TOC〔一〕中间业务的内涵2TOC〔二〕我国银行业中间业务的经营现状2TOC1、品种少、层次低2TOC2、规模小、效益差2TOC3、效劳手段落后2TOC4、市场竞争秩序混乱3TOC三我国银行业中间业务经营的主要影响因素4TOC〔一〕银行卡业务开展迅速，国际信用卡备受青睐4TOC〔二〕个人理财业务量逐步提高，但理财品种有限，效劳单调4TOC〔三〕基金业务营销业绩骄人，但销售渠道有待拓宽5TOC〔四〕代理业务增长迅速，银保销售业绩突出5TOC〔五〕电子银行业务不断迈上新台阶6TOC四提升我国银行业中间业务的对策7TOC〔一〕加快金融体制改革，完善业务开展的外部环境7TOC〔二〕加快银行业制度创新，建立有效的奖惩鼓励机制7TOC〔三〕完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规*7TOC〔四〕强化管理，注重人力资源开发战略8TOC〔五〕完善效劳，培育中间业务市场8TOC五结论9TOC参考文献10TOC致谢11TOC附录中国工行**分行中间业务经营现状的调研报告12TOC.z一引言〔一〕论文研究的背景、目的和意义自我国于2001年底参加WTO后，外资银行在我国纷纷抢滩登陆，尤其从2006年底以来，一批又一批的外资银行先后获准在我国经营人民币业务。外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。兴旺国家银行业的利润中60％－70％源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要来自于传统的存贷利差收益，据2008年我国商业银行的开展报告得知，尽管14家股份制商业银行非利息收入较上一年度有2.06％的增长，增速喜人，但其非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，大大落后于西方国家银行业的中间业务盈利水平，我国银行业中间业务的竞争劣势可见一斑。鉴于我国银行业与狼共舞的经营格局，为了更好的了解我国银行业中间业务的开展现状，本人在2009年暑期对中国工商银行**分行的中间业务进展了实地调查，企图通过实地考察，了解我国银行业中间业务开展的现状，与外资银行中间开展存在的差距，力求找到推动我国银行中间业务开展的初部对策。〔二〕论文选题的文献综述国内著名经济学家李少鹏、*通刚、薛群英、彭建刚等就关于我国银行业中间业务经营现状发表的著作中普遍认为，我国银行业要以传统业务为根底，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国银行业中间业务开展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营气氛，实现可持续开展目标。他们主要从中间业务风险及管理、缺陷、拓展渠道等方面寻找中间业务开展的新思路。但是他们没有结合具体的中间业务分析我国银行业中间业务经营的主要影响因素，基于此，我从具体的中间业务，如银行卡业务、个人理财业务、基金业务、银保业务和电子银行业务中去分析我国银行业中间业务经营的主要影响因素，从而寻找出对策。〔三〕本文的内容构架本文在本人对中国工商银行中间业务进展调研和查阅有关我国银行业中间业务经营现状文献的根底上，了解我国银行业中间业务经营现状并做深入分析，努力寻求适合我国银行业中间业务的经营模式和开展策略。全文分为五大局部：第一局部，研究我国银行业中间业务经营现状的背景、目的和意义；第二局部，我国银行业中间业务的经营现状分析；第三局部，我国银行业中间业务经营的主要影响因素；第四局部，提升我国银行业中间业务的对策；第五局部，结论。二我国银行业中间业务的经营现状分析〔一〕中间业务的内涵所谓银行中间业务，是指不构成银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务〔即一般意义上的金融效劳类业务〕和形成或有资产、或有负债的中间业务〔即一般意义上的表外业务〕。我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融效劳类业务和表外业务。【1】金融效劳类业务是指银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询参谋类业务。表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。〔二〕我国银行业中间业务的经营现状1、品种少、层次低目前我国实行分业经营，制约了我国银行业中间业务效劳的开展，大局部银行仍以传统的承受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色。【2】例如，我国国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，而且很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供工程融资等高层次的智力型业务，金融衍生工具则根本是空白。2、规模小、效益差据统计，兴旺国家银行业的利润中60％－70％源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要来自于传统的存贷利差收益，据2008年我国商业银行的开展报告得知，尽管14家股份制商业银行非利息收入较上一年度有2.06％的增长，增速喜人，但其非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，大大落后于西方国家银行业的中间业务盈利水平，我国银行业中间业务的竞争劣势可见一斑。究其原因，是目前我国银行业中间业务的规模有限，市场占比不高，加之由于商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为开展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿效劳，来吸引和得到更多的活期存款，这样就限制了中间业务规模的开展。3、效劳手段落后国外银行中间业务的效劳手段科技化程度高。以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转账账户，能提供多种账户效劳，具有强大的支付网络。相形之下，我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络根底设施建立滞后，应用软件配套能力差。另一方面，相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务效劳的“瓶颈〞。【2】中间业务的开展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储藏严重缺乏，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。4、市场竞争秩序混乱国外银行由于具有符合市场经济开展要求的现代企业制度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效的监管体制，所以银行业的竞争剧烈但有序。而我国由于相应方面的开展滞后，中间业务市场竞争秩序比拟混乱，比方把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿效劳，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。三我国银行业中间业务经营的主要影响因素〔一〕银行卡业务开展迅速，国际信用卡备受青睐随着经济的快速开展和对外开放的不断深入，我国银行卡业务快速开展，信用卡业务尤其突出。截至2008年第四季度末，我国信用卡发卡量为14232.9万*，同比增长57.7%；信用卡期末信贷总额9804.57亿元，同比增长75.8%，是2006年同期的3.2倍；期末应偿信贷总额1582.12亿元，同比增长110.9%，是2006年同期的4.8倍；信用卡支付占社会商品零售总额的比例到达24.3%。【3】其中，国际信用卡业务备受客户青睐，如中国银行推出的“长城国际白金卡〞,主卡年费需100美元,其授信额度高达10万美元。工商银行推出的“牡丹白金卡〞年费为4000元，持卡人可享受的航空人身意外保险保额最高达400万元等等。国际信用卡不断发行以及授信额度不断提高的同时，信用风险、欺诈风险、外汇风险也如影随行。就欺诈风险而言，据统计,2006年前三个季度15家全国性商业银行共发现国际信用卡涉嫌诈骗的交易5064笔，涉案金额超过6000余万元，欺诈风险越来越突出，形式也多种多样，如：伪造假卡、虚假申请、未达卡等。【2】原因一是目前我国的信用制度建立不完善；二是为了抢夺高端客户群，各大银行纷纷提高授信额度，如果客户发生财务问题，风险就会急速增加；三是银行为了吸引客户，减少客户的外汇风险，不断推出各种优惠便利的还款效劳，个别地方甚至倒贴费用，从而造成了市场竞争秩序混乱。〔二〕个人理财业务量逐步提高，但理财品种有限，效劳单调我国银行业的个人理财效劳主要包括两方面内容：一是为客户提供增值性效劳，如代客户进展证券，房地产投资，帮助客户进展投资规划，财务分析，为其选择投资产品提供建议等；二是使客户享受到增值的效劳，如为客户提供贵宾式效劳，个性化产品组合效劳，优先优惠效劳，紧急援助效劳，亲情效劳，投资信息效劳等。目前，我国各大银行纷纷大力开展个人理财业务，积极抢占市场份额。2008年各大银行年报显示，工行境内销售各类个人理财产品19373亿元，比上年增加8186亿元，增长73.2%。其中，全年个人银行类理财产品销售额首次突破万亿元大关，达13424亿元，比上年增长了7.7倍，在同业内的表现遥遥领先。中行出售构造性理财和委托理财产品565款，人民币理财积极创新，外币理财业务继续保持市场领先地位。建行出售“利得盈〞、“乾图理财〞、“建行财富〞等各类理财产品共计910期，发行金额4289亿元，较上年增长3636亿元，增幅557%；其中全年销售的个人理财产品3838亿元，是上年的5.17倍。交行发行的“得利宝〞理财产品销售额增长逾10倍。浦发银行及时捕捉市场时机，加快理财产品发行频率，去年共发行个人专项理财产品及构造性理财产品196款，总销量到达了283亿元。个人理财业务虽然取得了一定的成绩，但是局部银行的“个人理财中心〞，“理财工作室〞等声称可提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式〞效劳，提供量身定做的投资组合方案，但实际上只停留在概念推广和形象宣传方面，推出的专业理财咨询效劳及投资组合方案，也仅仅停留在浅层次上，只能在储蓄新产品上进展功能扩*，把存、贷新产品组合起来，手段也只有定期转存、证券转账、电子汇兑、利用简单的金融衍生产品进展业务组合等有限品种。虽然个人理财业务量逐步提高，收入也有所提高，但是有限的理财品种和单调的效劳难以满足客户的需求，同时也在拉动银行中间业务的增长上奉献仍然有限。〔三〕基金业务营销业绩骄人，但销售渠道有待拓宽银行基金业务是指银行承受基金管理人的委托，签订书面代销协议，代理基金管理人销售开放式基金，受理投资者开放式基金认购、申购和赎回等业务申请，同时提供配套效劳的一项中间业务。该效劳具有：选择多、优惠多、便捷多、效劳多、平安多五大特点。银行代销多家基金公司的开放式基金产品可供投资者选择，代销的基金产品任投资者选择。目前我国60%的开放式基金是通过商业银行代销的。这样的境内基金托管银行有10家，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建立银行，交通银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行和**实业银行。【5】截止到2005年1月，我国的开放式基金已经从原来的十几支开展到一百多支，同时还有十几支开放式基金正在发行或建仓期。在短短的几年里，我国的开放式基金业务飞速开展。但是银行在代销基金时，通常都是在基金的销售期间在门外挂一个横幅，或者出一个宣传单，甚至在有的银行连募集说明书都没有，当有客户提出较深的问题的时候，便答复不上来或无法很有针对性的根据投资者的实际情况推销基金。这样就打击了客户对开放式基金的投资兴趣与投资信心。也影响基金的开展与销售，从而导致基金业务的效益差。〔四〕代理业务增长迅速，银保销售业绩突出银行保险，又称银保融通，狭义上是指通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险〞；广义上是保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品效劳，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融效劳需求。最近的五六年间，银行保险经历了从无到有、再到跃升为保险产品销险公司，银行代理实现的保费收入已经占寿险售主公司总保费的1／3。我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中开展最快的行业之一。2008年末，保费收入世界排名第六位，已成长为新兴的保险大国。保险资产规模以年均增长1万亿元的态势快速积累，专家预计2010年将超过5万亿元。【3】但是2009年的银行保险之路走得并不平坦，一方面，越来越多的商业银行和保险公司进入银保市场，将其作为提升保费规模和中间业务收入的重要支柱；另一方面，伴随着保险公司积极开展风险保障型和长期储蓄型业务，全国银保市场规模增速呈现放缓趋势。2009年1-9月，全国银保市场业务量2844亿元，同比下降了18％。归根结底，规模膨胀、业绩飘红带来的喜悦往往容易掩盖行业中正在滋长的问题，正因为银行代理手续费支付不规*、销售误导、商业贿赂等违规**行为愈演愈烈，才导致了银保业务量的下降，这需要保险和银行两个行业的监管部门首度合作，联手整顿银保业务。【2】〔五〕电子银行业务不断迈上新台阶电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用等声讯设备和电信网络开展的银行业务，利用移动和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子效劳设备和网络、由客户通过自助效劳方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。我国电子银行业务在近年来呈现高速增长态势，截至2008年末，全国银行业金融机构网上银行个人客户到达14814.63万户，较年初增加5119.74万户，增速到达52.81%；网上银行企业客户到达414.36万户，较年初增加223.63万户，增长117.25%；银行个人客户为20274.68万户，较年初增加4674.74万户，增长29.97%；电子银行2008年度交易金额为301.80万亿元，包括年费收入、手续费收入在内的业务收入到达22.91万亿元。【3】对于很多商业银行，电子银行已经成为重要的业务效劳渠道和形象宣传平台，并且是业务创新的重要领域；对于广阔客户来说，电子银行方便、快捷、全天候的效劳为客户创造了更多的价值。虽然电子银行业务近几年来不断迈上新台阶，但是与国外的电子银行业务相比，在开展的过程中还存在着许多技术方面的问题。一是规章制度不完善,管理上存在漏洞,实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的平安隐患；二是网上银行自身的局限性,如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不平安等因素造成的平安隐患,以及自然因素,如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造成的经济损失；三是我国网上银行系统设计开发的经历缺乏,在相关系统的建立中规*化、标准化意识不强,缺乏统一规划和统一标准,致使建成的系统通用性能差,不同系统之间没有预留接口或接口标准不统一,给网上银行的开展人为地造成了许多障碍。四提升我国银行业中间业务的对策〔一〕加快金融体制改革，完善业务开展的外部环境要开展我国银行业中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进展中间业务创新。同时，应该发挥银行业协会等中介组织的作用，使银行开展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规*银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

【6】〔二〕加快银行业制度创新，建立有效的奖惩鼓励机制建立健全组织构造，完善管理体制，加强制度建立，完善中间业务考核指标，建立科学的考评体系和鼓励机制。【4】应该借鉴西方现代商业银行的管理方法，按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学〞的现代企业制度要求进展改革，在开展中间业务中进展制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的鼓励机制。〔三〕完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规*监管部门应出台中间业务监管原则，为我国银行业开展中间业务制定业务规*，加强对银行业中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使银行业中间业务始终处于规*、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付效劳并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理*围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。【7】

加大中间业务品种的创新，坚持以满足根本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

〔四〕强化管理，注重人力资源开发战略中间业务需要既懂理论又有实践经历的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。【4】一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的时机，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事鼓励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。

〔五〕完善效劳，培育中间业务市场随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临效劳优质、管理先进的外资银行的竞争。【7】为此，一要强化全员的效劳意识，利用高质量的效劳，保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式〞效劳，简化操作程序，推进套装交易，提高办事效率，降低本钱；三要推行人性化管理，加强与客户的交流与沟通，及时了解客户需求，为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度，提高公众和企业的金融意识，逐步营造适宜中间业务开展的环境五结论目前，我国银行业中间业务虽然取得了一定的成绩，但是与国外银行业中间业务相比，还有一大段距离。品种少、层次低、规模小、效益差、效劳手段落后、市场竞争秩序混乱已成为我国银行业中间业务经营的现状。寻找其主要影响因素，本人从比拟常见的中间业务，包括银行卡业务、个人理财业务、基金业务、代理业务和电子银行业务进展分析，银行卡业务开展迅速，国际信用卡备受青睐，但我国信用制度不完善，欺诈行为频频出现，导致信用卡市场秩序混乱；个人理财业务量逐步提高，但理财品种有限，效劳单调；基金业务营销业绩骄人，但狭窄和简单的销售渠道导致了基金业务的效率低下；代理业务增长迅速，银保销售业绩突出，但手续费支付不规*、销售误导、商业贿赂等违规**行为愈演愈烈；电子银行业务不断迈上新台阶，但还存在着许多技术方面的问题。由此可见，近年来，在银行卡业务、个人理财业务、基金业务、代理业务和电子银行业务均取得了很好的成绩的同时，问题也越来越多，对中间业务整体的开展带来的不良影响也是越来越明显的。因此，必须对症下药，一、加快金融体制改革，完善业务开展的外部环境；二、加快银行业制度创新，建立有效的奖惩鼓励机制；三、完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规*；四、强化管理，注重人力资源开发战略；五、完善效劳，培育中间业务市场参考文献［1］李少鹏．商业银行中间业务现状透视[J]．经济论坛，2006〔7〕：20－23［2］*通刚．浅析我国银行中间业务的缺陷及拓展渠道[J]．经济师，2004〔5〕：8－10［3］薛群英．我国商业银行中间业务开展思路探析[J]．财经论坛，2004〔9〕：12－14

［4］彭建刚．商业银行管理学[M]．:中国金融，2004：85－90［5］*业伟.商业银行基金销售业务开展策略研究[J].金融论坛.2005〔5〕：6-9［6］王广生.商业银行开展中间业务的对策[J].金融时报.2001〔4〕：12－14［7］中国银行业协会课题组.积极稳妥地开展我国商业银行中间业务[J].金融时报，2001(4)：13-15致谢本文是在X兆平教师精心指导和大力支持下完成的。X教师以其严谨**的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以求的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生重要影响。她渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪。同时，我要感谢身边的同学对我生活和学业上的关心和帮助,特别是我的舍友们在生活上给与我的帮助。我为自己能够在这样一个温暖和谐的集体中学习工作，深感温暖、愉快和幸运。另外，我要感谢生我养我的父母双亲，在我18岁之后，依然给予我足够的物质支持，让我顺利地完成大学4年的学业。虽然自己在尽力的让自己独立起来，可是生活的现实却让我依然在做一只寄生虫。虽然自己尽力的减轻着家里的负担，可是我知道，你们活得要远比我辛苦，发自内心的说声我爱你们，我会用我的未来向你们承诺一个好的生活，请你们等待。最后，我再次衷心地感谢我的教师、我的同学们，谢谢你们！电子科技大学中山学院调研报告调研题目：中国工行**分行中间业务经营现状的调研报告指导教师：*兆平职称：讲师学生**：陈锡结学号:专业：金融学电子科技大学**学院制2009年9月1日-.z中国工行**分行中间业务经营现状的调研报告摘要自2006年底以来，随着一批批外资银行先后获准在我国经营人民币业务，我国银行业已形成与狼共舞的经营格局，外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。兴旺国家银行业的利润主要源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要依赖传统的存贷利差收益，随着利率市场化的推进和深化以及外资银行在我国人民币业务的不断拓展，我国银行业必须大力拓宽中间业务的*围，开辟新的盈利渠道，才能跟上国际银行业的开展趋势，惟其如此，才能坚守、稳固好家门口的业务领地并不断提升竞争力。目前，**市正处于产业构造调整的关键时刻，加快金融业的开展是其产业构造调整的重中之重。随着今年5月**市成为**省的科技金融战略合作试点城市以来，一大批国内股份制银行及外资银行纷纷在**开设营业网点，**市银行业的开展呈百花齐放之势。鉴于此，本人选择了中国工商银行**分行为调查对象，企图通过解剖一个麻雀，充分了解我国银行业中间业务开展的现状，为制定推动我国银行业中间业务开展的相关对策建议获得第一手资料。关键词：**工行；中间业务；调查报告目录TOC\o"1-3"\u一引言3二调研结果分析4〔一〕银行卡业务开展迅速，“牡丹〞国际信用卡备受青睐4〔二〕个人理财业务量市内第一，但理财品种有限，效劳单调4〔三〕基金业务营销业绩骄人，但销售渠道有待拓宽5〔四〕代理业务增长迅速，银保销售业绩突出5〔五〕电子银行业务不断迈上新台阶6三小结7参考文献8附录中国工商银行**分行中间业务经营状况调查采题9-.z一引言自我国于2001年底参加WTO后，外资银行在我国纷纷抢滩登陆，尤其从2006年底以来，一批又一批的外资银行先后获准在我国经营人民币业务。外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。兴旺国家银行业的利润中60％－70％源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要来自于传统的存贷利差收益，据2008年我国商业银行的开展报告得知，尽管14家股份制商业银行非利息收入较上一年度有2.06％的增长，增速喜人，但其非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，大大落后于西方国家银行业的中间业务盈利水平，我国银行业中间业务的竞争劣势可见一斑。鉴于我国银行业与狼共舞的经营格局，为了更好的了解我国银行业中间业务的开展现状，本人在2009年暑期对中国工商银行**分行的中间业务进展了实地调查，企图通过解剖一个麻雀，充分了解我国银行业中间业务开展的现状，并探索性的提出相关对策建议，来推动我国银行业中间业务的开展。目前，**市正处于产业构造调整，大力开展效劳业的重要时刻，加快金融业的开展对推动**市的产业升级及效劳业开展都意义非凡，尤其是自2009年5月起，**市成为**省的科技金融战略合作试点城市之一，一大批国内股份制银行及外资银行纷纷在**开设营业网点，**市银行业开展的竞争呈百花齐放之势，各大银行加大业务创新力度，大力拓展中间业务*围，以提高其非利息收入占比。鉴于此，本人选择了中国工商银行**分行为调查对象，来了解银行业中间业务经营的现状。二调研结果分析目前**市各商业银行中间业务可分为人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、担保及承诺业务、基金业务、投资银行业务、外汇中间业务、资产托管、电子银行、个人理财业务等10类。经过采访李经理，我对**工行的代理业务、银行卡业务、基金业务、电子银行业务、个人理财业务等5项中间业务有了初步的了解。根据本人所进展的调查，**工行主要中间业务经营的状况如下：〔一〕银行卡业务开展迅速，“牡丹〞国际信用卡备受青睐从1995年起，**工行努力把牡丹卡业务作为一项重要业务来抓，并取得了较好的自身经营效益和社会效益。信用卡作为一种特殊的金融商品，面对不同阶层、工种、身份和岗位的客户，**工行坚信，做好了信用卡业务，对中间业务利润的增加能起到不可估量的作用。**工行把牡丹卡打造成了中国信用卡第一品牌，覆盖了威士、万事达、运通、银联等国际知名品牌。同时与中石油、中国国际航空、中国南方航空、携程旅行网、中粮集团、百盛集团、国美电器等国内实力企业合作发行联名卡。20年来牡丹信用卡发卡突破5000万*，年消费总额达3000亿元，成为国内第一大发卡行。李经理介绍，**市是华侨之乡，越来越多**人到国外经商、旅游、留学，其中**工行的国际信用卡备受青睐，特别是牡丹中油信用卡。牡丹中油信用卡除具有牡丹双币贷记卡的一切功能外，还享有刷卡加油优惠和多项增值效劳，真正实现“一卡在手，全国加油〞无障碍消费。牡丹中油信用卡均为牡丹双币贷记卡，包括威士、万事达卡和美国运通三个品牌，可在中国工商银行遍布全国的近2万家营业网点、近2万台ATM、近20万家特约商户以及数十万台带有银联标识的POS和ATM上使用，方便快捷。X女士透露，其16岁的儿子在美国旧金山读书，她担忧儿子在国外乱花钱，就为自己办了一***工行的国际信用卡，同时给儿子办了一*附属卡，控制孩子的支出，**工行定期把详细的账单寄给X女士，这样，X女士的儿子养成了良好的消费习惯。近年来，**市使用银行信用卡的人数大幅度增加，到目前为止，**工行信用卡发卡总量已经超过3万*，信用卡年信用消费金额近1.7亿元，年刷卡消费金额达2.3亿多元。李经理指出，虽然**工行信用卡业务利润增长快，但是信用监管措施还不够完善，还有局部人钻法律的空子，利用信用卡进展恶意透支，导致银行信用卡的呆账坏账不断增加。(二)个人理财业务量市内第一，但理财品种有限，效劳单调**工行个人理财效劳主要包括两方面内容：一是为客户提供增值性效劳，如代客户进展证券，房地产投资，帮助客户进展投资规划，财务分析，为其选择投资产品提供建议等；二是使客户享受到增值的效劳，如为客户提供贵宾式效劳，个性化产品组合效劳，优先优惠效劳，紧急援助效劳，亲情效劳，投资信息效劳等。个人理财业务逐渐成为**工行产品和效劳创新的主要领域，截至目前，**工行理财产品研发销售量高居**市同业第一。承受本人采访的**工行客户部李经理介绍道，个人理财业务中，最受欢送的是“理财金账户〞，它具备了存款账户、贷款账户和投资账户等三种账户功能。**工行为“理财金**〞用户提供一对一、专业独到的个性化理财设计和效劳，为客户详细分析个人或家庭的资产负责情况，准确计算财务收支，为客户提供阶段性理财方案，帮助客户更好地规划人生，同时，客户可享受各种超值优惠，如：减免转账汇款业务手续费、各类账户挂失费用、出具存款证明等一系列措施。李经理指出，个人理财业务虽然取得了一定的成绩，但是在经营方面还存在着许多缺点。**工行的“个人理财中心〞，“理财工作室〞等声称可提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式〞效劳，提供量身定做的投资组合方案，但实际上只停留在概念推广和形象宣传方面，推出的专业理财咨询效劳及投资组合方案，也仅仅停留在浅层次上，只能在储蓄新产品上进展功能扩*，把存、贷新产品组合起来，手段也只有定期转存、证券转帐、电子汇兑、利用简单的金融衍生产品进展业务组合等有限品种，这种单调的效劳不能令客户满意。〔三〕基金业务销售业绩骄人，但销售渠道有待拓宽李经理介绍，目前**工行70%的客户都喜欢购置“基金定投〞，主要是年轻人和不同年龄有持续较低收入的投资者。从加权股价指数模拟的统计来分析，只要投资“基金定投〞超过10年的时间，亏损的机率几乎为零，而且这种“每个月扣款买基金〞的方式比起投资股票或整笔购置基金的方式，更能让花钱如流水的年轻人能够每月存下一笔固定的资金。与股票相比拟，以“集合理财，专业管理，组合投资，分散风险〞为主要特征的基金比股票理财有着更多的信息、人才、管理等优势，基金专业管理团队对市场有着更加全面、客观的分析和判断，并据此做出较为理性的抉择。**工行*客户道：“基金定投确实好，每月固定投资，不需要自己管理，只要账号上有资金就可以了。2009年年初，我投了一些基金，每月固定投2000元。2009年7月份进网银查看了收益情况，半年时间收益就能到达10%。如果这些钱年初一次性多投入一点的话，现在的收益肯定要超过20%了。〞李经理认为，基金业务已占资本市场的重要位置，**工行的基金业务也位居**同业之首，但是营销方式比拟单一，主要由基金经理一人销售。〔四〕代理业务增长迅速，银保销售业绩突出代理业务包括代理证券业务、代理保险业务、代理商业银行业务、代理中央银行业务、代理政策性银行业务和其他代理业务。李经理重点向本人介绍了银保，在**工行里销售保单的保险公司主要有中国人寿、中国平安、中意人寿等。2009年**市1月银保保费收入达23180万元，接近1月份寿险总保费收入的一半。从统计数据分析，在2008年以银保产品改变**市寿险格局后，**工行2009年首月在银保市场表现不俗，寿险巨头中国人寿首月则创下了6600多万的业绩。一位**工行的银保销售人员道，2008年业绩非常好，取得了“开门红〞。2008年，股市震荡、基金缩水，许多市民把眼光瞄向了分红险、投连险等2008年有良好收益的产品。*客户购置了分红险，年交6