张家口农村小额人身保险发展现状与困境,保险硕士论文

张家口农村小额人身保险发展现在状况与困境,保险硕士论文本篇论文目录导航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】【第5部分】张家口农村小额人身保险发展现在状况与窘境【第6部分】【第7部分】【第8部分】4张家口农村小额人身保险发展现在状况与窘境据有关数据显示,我们国家当期农村地区的小额保险业务覆盖率不及30%,且有高达5000万人的需求不能得到知足,这充分具体表现出出我们国家的小额保险业务还处在发展初期。为了更好地拓展保险服务，继续扩大人身保险在农村地区的覆盖面，中国保监会在2018年发布了试点通知，文中明确指出河北省也成为了试点地区，至此河北省开场了全面开展小额保险业务的进程。4.1张家口农村小额人身保险发展现在状况自2018年试点方案发布与推行以来，张家口农村地区的小额人身保险业务也有了新的战略部署。随着试点地区的保险品种日益增加，其覆盖面也在逐步扩展，充分发挥出了风险保障作用，张家口农村小额人身保险发展初步获得了较显着的成效。4.1.1张家口农村小额人身保险的发展规模农村小额人身保险是一种专门为低收入农民群体打造的保险产品，它是根据农民普遍的消费水平而设计与定价的，这在很大程度上为农村居民的人身安全提供了强有力的保障。当前,张家口农村保险市场上已有数余款小额人身保险产品,如小额团体意外伤害险。这些产品的保险金额在1万元至5万元，保险期在1年到5年。张家口市积极发展小额人身险业务，使农村的覆盖面积越来越大。截至2020年底，全市的4个区、13个县基本都已开展农村小额人身保险业务，为10余万农民提供2.68亿元保障。当前，已有很多的农村居民开场关注这些小额人身保险，并且愿意通过保险来为自个和家人获得人身安全保障。张家口市自参加试点工作以来，农村小额人身保险业务的开展收到了显着效果，当地得到保险保障的农民人数也日益增加。然而，在对当地农村小额人身保险开展情况实地考察中发现，小额人身保险在供需方面，还有很多不平衡的地方。例如，农民外出打工所遭遇的意外伤害风险较高，小额意外伤害险需求量较大，而实际的投保率不高；小额医疗保险由于保费定价高，多数农民没有承受能力，因而投保率较低，加之已有的新农合，也大大削减了农民投保小额医疗险的热度。由这一现在状况能够看出，张家口农村小额人身保险还存在宏大的发展潜力。4.1.2张家口农村小额人身保险的产品张家口市保险公司介入试点工作以来，积极开发合适当地农民群体的小额保险产品,并且除去一些与农村实际不相符的责任条款,提高了保障程度，扩大了保障范围。例如，一些短期农村小额人身险在条款中设定了30日的宽限期，为农民续保提供了方便。而且多数产品做到了低保费、高保障，以及较为简化的条款内容，通俗易懂，其承保、理赔程序也适当地做了放宽调整。就当地试点保险业务的情况看，2020年张家口农村地区的小额人身保险产品件均保费在26元左右，华而不实有一半的保单数量保费低于26元，保障额度最高可到5万元，为当地村民提供了良好的生活保障。4.1.3张家口农村小额人身保险的营销体系随着诸多新保险公司不断进驻张家口市，保险行业的竞争也愈发剧烈。此时，那些老牌保险公司则将目的放到了具有宏大潜力的农村市场。如中国人寿张家口分公司在农村地区已拥有比拟完善的营销网络体系。当前其村镇级的业务员已将近50人,占当地保险业务员总量的2/3。中国人寿还准备加快完善农村保险销售的网络体系,覆盖当地大部分贫困山区。然而，单个小额保险的保费较低，且投保农民寓居范围广,其经营成本较高。加之张家口农村地区地形特殊，还存在众多贫困山区地带未牵涉到小额人身保险业务，而且已有的保险营销网点也多为老牌保险企业，不乏有垄断局势出现。因而,为了给更多低收入群体提供较完备的安全保障，就必需要建立一套多元化的营销网络体系。4.2张家口农村小额人身保险的发展窘境从2018年河北省参加试点省份后，伴随张家口经济的日益蓬勃，农民收入也随之不断提高，小额人身险在农村的覆盖面和服务社会的能力发生了深入变化。然而，河北省张家口拥有多个国家级贫困县，因而广大农民更是迫切地需要小额人身保险,但从当下人身保险产品来看，其构造与规模都无法知足农民群体庞大的需求量。从推行农村小额人身保险的情况来看，张家口农村地区的保险发展还受很多不良因素的制约。在宏观方面上，还缺乏有关的法律条例及监管方面的政策。在微观方面上，农村的金融环境较为薄弱，缺乏小额人身保险产品的供应，产品设计不合理、营销体系不完善、工作人员服务质量低等问题，都困扰着当地百姓；再加上山区交通闭塞，百姓保险知识匮乏，与外界沟通甚少，农民的保险意识和保险知识缺乏，保险购买能力低，这些因素使张家口农村小额人身保险市场发展陷入了史无前例的窘境。4.2.1小额人身保险有效供应缺乏当前，由于张家口农村经济发展落后，当地大多数保险公司没有充分认识到开拓农村保险市场的内涵价值，他们以为农村地区需求分散，且成本高获利少，农民的购买能力又不高，因此不愿意去发展农村保险业务。即便当地有些保险公司对农村保险业务的开展给予高度重视，但由于公司分支机构缺少基础设施的投入，管理环节也比拟薄弱，无法进入到山区地带开展业务。据有关部门统计，张家口县域地区人身保险销售机构，有高达80%的网点为中国人身这一老牌保险企业，最近几年新进驻到张家口市的保险公司还未牵涉到县域或下面地区销售产品。因而，当地的保险行业缺乏一定的竞争力，这一现象也阻碍了农村地区保险业务的开展。〔1〕保险机构对于农村地区人身保险营销缺乏重视据张家口保险网数据显示，在全市、县域范围内，共计327家保险网点。从图4-1能够看出，在全部网点中，财产保险销售网点数量占比高达68%，远远高于人身保险网点数量。而且，小额人身保险销售机构中，多数为中国人寿保险公司。其他公司并未重视贫困地区的小额人身保险销售，网点仅仅分布在县城范围内，很少有牵涉边远山区地带，这就造成了当地农村地区的人身险销售垄断现象。【1】〔2〕多数保险产品不能知足农民的实际需要由于张家口市属于城乡二元制，经济发展差异较大，这也导致了保险业发展格局不平衡，因而合适当地农民的保险产品较少。例如，在张家口农村地区，小额意外伤害险、交通意外伤害险只是一些笼统的承保条款，保险责任内容较为苛刻，只是对重大程度的烧伤、残疾予以理赔，没有针对外出农民工风险情况而设计〔见表4-1〕。【2】而且，大多数在农村销售的保险产品基本来源于城市，缺乏针对性、没有突出的卖点，而且保费额度较高。最近几年来固然农民生活水平不断提升，但相比于城市居民，还有一定的差距。因此城市里的销量较高的保险产品，在农村地区只要少部分村民能够接受，大多数农民群众还不具有较高的购买水平。4.2.2保费收取制度不合理合理的保费收取制度，对于任何一家公司获得经营利润等方面有很大作用。但就张家口部分保险公司来看，现有保费收取制度不甚合理，导致当地农民缺乏对小额人身保险产品的投保热情。〔1〕收取时间缺乏人性化张家口地区夏季干旱少雨，使当地农作物生长受限。冬季又较为严寒，部分坝上地区冬季气温甚至到达零下30多度，造成当地大量家畜死亡。这一气候原因，造成当地农民群体收入一般较不稳定，而且还存在较大的季节气候变化,假如保费选在不合适的时间收取,就会导致农民群体投保热情的大大降低。然而，多数保险公司并未发觉到这一情况，经常在农民群体处于青黄不接的时候收取保费。这样，不仅给保险公司带来较高的管理成本，还可能由于农民不能及时交纳保费，造成保单失效。因而，保费收取时间布置能否合理对于保险公司的经营情况好坏具有重大作用。〔2〕收取途径单一就张家口农村地区来看，多数保险公司保费收取途径采取投保人直接去网点缴纳，保费收取途径较为单一。但是由于当地农村地区多数处于山区地带，交通较为闭塞，而销售网点大多分布在县域地区，这就加大了农民群体出行不便，不能及时缴纳足够的保费。据张家口某保险公司统计，每年由于公司没有及时收到续保费用而造成农村小额人身保险保单失效的高达60%。因而，在收取途径这一方面，就阻碍了当地农村人身保险业的良性发展。4.2.3小额人身保险营销体系不完善面对保险市场的宏大潜力，不少保险公司也大力投入农村小额人身保险营销网络体系的建设。但由于张家口农村地处山区，交通不便，造成大多数新兴保险公司并未开展农村保险网点销售。就当前当地保险营销网点情况而言，有80%网点为我们国家老牌保险企业，使贫困山区小额人身保险不乏有垄断局势出现，发展极为不均。〔1〕营销网点缺乏经过最近几年的努力，张家口农村保险营销网络已初具规模。但在当地农村地区，贴近农民生产生活的保险营销网点仍然较少。张家口地区现存的乡镇有几十多个，然而保险销售网点的分布还不到乡镇的1/3面积。而且据统计，当地农村营销网点中占绝大多数的只要中国人寿，其他公司对于农村地区的涉足还很少，这将严重阻碍了人身保险业务的进一步开展。总体看，张家口农村地区还缺乏一个完善的保险销售网络体系。〔2〕营销渠道单一为保证产品有好的销路，当代企业大多根据营销需要，从广告宣传入手，利用各种营销渠道来进行产品销售。然而，在张家口农村地区，保险营销员的上门推销在销售中占比拟大，缺少一些利用公共关系的方式来销售产品。而且，我们国家保险业的销售员素质普遍偏低，因而利用这种渠道来销售农村小额人身保险产品的收效不明显。〔3〕宣传力度较弱。。由于张家口农村经济发展落后，当地大多数保险公司以为农民群体寓居分散，购买力有限。加之当地贫困山区交通不便，而小额人身保险保费又低廉，其经营成本高，盈利能力相对较弱，因而不愿太多牵涉农村市场，更不愿意为此投入大量人力物力进行产品宣传。但张家口某保险公司在对当地农民购买方式实地调查的数据中显示，当地农村有高达76.8%的居民愿意选择保险业务员直接上门销售这一方式〔见表4-2〕。【3】但是当地多数保险公司对这一情况并不了解，也不进行产品推销宣传，这就造成了本身就信息不灵通的山区农民群体愈加不了解新近推出的小额人身保险产品，使当地农村小额人身保险业务开展更是难上加难。4.2.4保险营销人员服务质量较低保险营销员的形象展示着一个保险公司的企业文化，是保险公司的门面。他们在保险营销经过中服务质量的高低，关系到社会公众对于保险公司的认可度以及公司的经营状况。因而，保险营销员服务质量问题是保险营销建设的重要内容。〔1〕工作缺乏积极主动由于张家口地区三面环山，多数农村较为偏僻，信息交通比拟闭塞，对于保险产品还了解甚少。在对张家口地区农民购买方式实地调查的数据中显示，当地农村居民更愿意选择保险公司业务员上门宣传推销。因而，保险营销人员在产品销售中占有重要位置。然而，张家口农村地区保险营销人员多来自当地，业务水平不高。在业务开展中还存在大量人员对工作缺乏热情，效率低下，加之其受教育程度较低，法律意识、道德诚信等方面也有待提高。农村保险营销队伍爱岗敬业的精神普遍缺失，严重制约了当地农村人身保险业务的持续健康发展。〔2〕出险理赔不够及时由于当地山区地形复杂，在农民出险时，保险公司工作人员往往不能够及时到达现场勘查，造成理赔环节不规范。而且，当地农村保险营销人员大多没有经历过系统的培训，对于理赔流程等工作不熟悉，也容易导致理赔工作效率低下等问题。在农民出险时，最需要的就是进行救济赔付，但保险公司理赔大多不够及时，这不仅使农民群体失去了对保险公司的信任，导致投保率低下，还阻碍了农村小额人身保险的进一步发展。4.2.5当地农民参保意识薄弱在张家口农村地区，多数农民寓居在山里，交通不便，使当地农民群体很少与外界沟通，信息不灵通。固然近年来张家口地区不断开展小额人身保险试点工作，使当地农民的保险意识增加不少，但相对于我们国家农村保险的发展情况，其参保意识还较为薄弱。〔1〕农民保险知识匮乏随着河北省不断推进小额人身保险试点工作，张家口山区农民对于保险的了解已经有很大进步。但由于受文化素质、经济基础和信息缺乏的影响，当地农民的保险知识仍然比拟匮乏,更有不少村民对于保险还存在偏见。根据在张北县某保险公司实地调查显示，当地农民在保险认知方面,大部分农民对农业保险比拟了解。对小额人身保险有一定了解的只占48.2%，华而不实比拟了解的占10.5%,了解不多的占35.1%,对人身保险根本不了解的占54.4%。又如张家口沽源县，地处山区,经济落后,当地村民对于小额人身保险的了解只能来自于亲友乡邻和电视广告的宣传,更不用讲通过网络与报刊杂志获取了。可见，当地还存在大量的农民缺乏对小额人身保险知识的了解。〔2〕农民对保险认同度较低当前,张家口地区多数农民生活保障状况大多以储蓄看病为主，一旦碰到大难也只能通过亲戚朋友来解决问题。据某保险公司张家口蔚县分公司调查显示，在走访的10