家庭理财方案设计案例

百度文库-百度文库-好好学习，天天向上#可以累计到803560元，那么5年后张先生家庭大概有1384560元的资产，完全有能力买180万元的房子，但是因为张先生想在60岁退休，所以我们张先生可以考虑付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋贷款，而且在还款方面，我们建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。如果，张先生经济允许，可以考虑提前还贷。（三）子女教育规划张先生的孩子目前还是一名高中的学生，而且，目前需要的教育费用为10000元，那么接下去还有两年，还将需要20000元的教育费用，而且以现在一名大学生一年的各种费用支出以20000元来计算，4年大学生活大约需要80000元。再考虑到物价上涨的因素，未来孩子上大学时约需要12万元。且张先生家庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造，根据目前国外大学的费用，去澳大利亚2年大概需要30万元左右，因此，张先生则需要为孩子准备40万元的教育资金。但是因为张先生的儿子是考虑继续深造，即要申请硕士学位。澳大利亚政府推出了不少奖学金计划，包括澳教育、科学与培训部的“澳大利亚奋斗奖学金”、学习类奋进奖学金、研究生奋进奖学金和亚洲奋进奖学金等项目。其中研究生奋进奖学金是为赴澳攻读硕士学位的海外学生提供资助，而“亚洲奋进奖学金”则是专门为赴澳攻读研究生或博士学位、或者从事短期研究的亚洲学生提供资助。而且，据悉目前负责管理“澳大利亚奋进奖学金”的澳教育就业和劳动关系部将于今年大幅增加奖学金的奖项和名额。因此，我们建议如果可以的话，张先生的儿子可以申请澳大利亚的政府奖学金，如研究生奋斗奖学金等。这样我们可以减少张先生为儿子的准备教育费用的压力，准备的那部分教育资金就可以拿来投资，这样就可以又能使张先生家庭的资产增值4、保障规划根据张先生家庭的收支情况可以看出他们的收入主要来自张先生，所以张先生是这个家的顶梁柱，可是他的生活并没得到保障。我建议张先生应为自己买一份医疗意外险，可以利用年结余，一年交一次，该笔保费由收入中出。虽然张太太的公司为她买了“五金”，但是张先生都没有养老保障，而且他们现在已经40多岁了，希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平，退休规划对于张先生家庭极为重要，因此，养老保险就成了重点，这样他们退休后的生活才能得到保障。我们为张先生选择了中国人寿保险的国寿瑞鑫两全保险，因为张先生现在45岁，他希望在60岁退休，所以我们可以选择交费期限为十年或十五年的，而保费我们可以从张先生家庭的收入中支取。（1）张先生购买两全保险,共计100000元（以年交的方式,共交10年，每年交10000元），以便今后所需；国寿瑞鑫两全保险（分红型）产品简介：重疾保障、储蓄养老、理财分红产品特点：健康储备，安然无优：年轻时，我们拥有朝阳之志，一份坚实的保障，可以让我们抛开后顾之忧；早一天关注自己的健康，瑞鑫带给您一生忠诚无忧的健康保障。养老保障，美满幸福：健康长寿八十，我们共享金阳之晖时，有一份稳健的收入，可以让您闲暇的日子仍旧多姿多彩，瑞鑫带给您轻松自在的生活乐趣！抵制通胀，资产保全：稳中求胜是理财的关键，高额的现价达到有效保全和转移资产的目的，建立事业的后备基金。生存给付，终身受益：在八十岁丧失劳动能力，完全依赖过往积累时，三倍高额返还可以使晚年生活雪中送炭，幸福人生锦上添花。累计红利，额外收益：领取养老金前，被保险人可获得公司每年派发的红利。可每年领取，也可以放在公司进行累计生息。（2）张先生家庭还可以考虑儿子的意外保障问题，为儿子买份医疗、意外伤害险，保费由年结余中支取，共计60000元（以年交的方式，共交10年，每年交6000元）国寿新学生险产品体系产品简介：孩子健康成长，国寿保驾护航产品特点：学生儿童，范围广泛；半年一年，期间灵活单一责任，组合方便；分期交费，任由选择责任约定，人性服务；价格优惠，保障全面；新学生险投保范围可以扩大到大学生甚至博士生主险身故学生儿童定期寿险人身保障意外伤害学生儿童意外伤害保险附加险意外伤残、烧伤附加学生儿童残疾烧伤意外伤害保险意外身故附加学生儿童身故意外伤害保险费用补偿住院附加学生儿童住院费用补偿医疗保险医疗保障综合附加学生儿童意外费用补偿医疗保险定额给付津贴附加学生儿童住院定额给付医疗保险疾病附加学生儿童重大疾病保险5、资产优化A、人民币理财产品，我们可以选择浙商银行的“月月涌金”人民币理财产品。共计40000元（收益率为5%，每年收益2000元）“月月涌金”人民币理财产品“月月涌金”理财产品是浙商银行以高信用等级人民币债券（含国债、政策性银行金融债和央行票据等）的投资收益为保障，面向个人客户发行的，月初按照客户约定扣收理财本金，月末向客户支付理财本金和收益的低风险人民币理财产品。•产品结构•发行期：每月1日至月底连续滚动发售。•理财周期：次月1日一一27日。•产品特点•天天收益，月月涌金：月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到您指定的账户中，令您轻松获得投资回报。•投资安全，风险可控：投资于高信用等级人民币债券金融产品，安全性极高，使您的本金有充分的安全保障。•操作简便，省时省心：客户只需携带本人有效身份证件、浙商银行的商卡在浙商银行的网点签订理财协议，就可享受每月自动理财、获取收益的快意。•连续发行，随时购买：产品不间断连续发行，客户随时可以买到。•资金灵活，存取方便：客户可以自由增减理财本金，可以随时赎回。~~该种理财产品，收益相对较稳定,而且对于一些资金的流动性也相对较高，以每个月为一个周期，以千元为单位,自动入帐。而且可以根据实际情况适当的增加，在资金急需的情况下,也可以提前赎回。B、货币市场基金。货币市场基金具有本金安全、资金流动性强、投资成本低、分红免税等优势，是目前较为理想的现金规划工具。将30000元资金用于投资货币市场基金，收益率为%左右，则每年有1140元的资金收入。并且货币市场基金的灵活性较高，可以避免资金周转不灵，随时取回资金。

三、理财建议后的资产结构、收支结构、理财前后的收益对比（一年后）根据张先生家庭理财目标提出理财建议后的收入支出表，如表4：表—4理财建议后张先生家庭收入支出表（单位：元）收入支出张先生300000基本开支36000张太太60000养车费24000利息收入3225旅游及娱乐12000投资收益3140赡养费72000教育费10000保险费16000收入合计366365支出合计170000净盈余196365从上图可以看出，张先生家庭的资产结余比原来提高了，虽然在支出方面增加了保险费用，但是我们建议张先生提前还掉了车贷，由此看出，在支出方面还是减少的，由原来的199288元减少到了170000元，而且在收入里又增加了金融投资的收入，所以总体来说，在理财建议后张先生家庭的经济状况还是有了进步。资产项目原有资产调整资产资产收益率收益资产收益率收益活期存款100000%36020000%72定期存款50000%1935人民币理财产品400005%2000基金30000%1140合计收益10036