P2P平台的基本模式与开发思路,软件工程硕士论文

P2P平台的基本模式与开发思路,软件工程硕士论文本篇论文目录导航：【题目】【第一章】【第二章】P2P平台的基本形式与开发思路【第三章第四章】【5.1-5.3】【5.4-5.6】【6.16.2】【6.3-6.5】【总结/以下为参考文献】第2章P2P平台的基本形式与开发思路2.1P2P的起源及发展。P2P借贷是将社会闲散资金聚集起来借给有需求资金的人的一种商业形式，它在提高社会闲散资金利用率、发展个人信誉体系和知足个人资金需求发挥了重要作用。它由孟加拉国尤努斯教授首创〔2006年诺贝尔和平奖得主〕。P2P借贷平台的客户主要是资金出借者和资金需求者，资金需求者通过第三方平台向资金出借者借取一定资金并支付一定平台费用的的金融形式。1976年孟加拉乡村银行开创办理；1984年印度尼西亚人民银行乡村信贷部成立；1985年国际社区赞助基金会村庄银行成立；1992年玻利维亚阳光银行成立[P2P网贷的前世今生。网贷门户.2020.10];这些机构的成立是P2P借贷形式被正式确立和应用，经过几十年的探索正被广泛的认可和不断的创新完善。2.2P2P网络借贷平台的出现。1983年格莱珉银行开创办理，2005年后互联网飞速发展Prosper\Zopa\LendingClub等知名公司相继成立；当前已有25万会员注册的ZopaP2P网络借贷平台，还开发了ZopaUSA,ZopaJapan和ZopaItaly平台，其成立于2005年。当前世界最大的网贷平台是Prosper,已有上百万会员，于2006年成立。2020年12月，英国财政部表为对该行业进行监管，表示清楚对其高度认可，并且鼓励大家对其进行信任及使用，到2020年有望实现相关立法，这样一旦借助国家的立法平台，更多规范性的网贷机构将得到国家及社会的高度认可。西方发达国家P2P网络借贷平台发展较快，并且已经运作很成熟，主要有下面几种形式。分别为纯平台中介形式〔美国Prosper〕、复合型中介形式〔英国Zopa、美国借贷与社交平台结合的Lendingclub〕、非盈利公益型形式〔Kiva〕[P2P网贷的前世今生。网贷门户.2020.10].P2P网络借贷平台的出现使这种新型的理财形式已经同互联网一样被群众所接受，这一形式在英美等发达国家发展已相对完善，借款人能够用这种方便快速地方式知足自个的资金需求的同时出借人实现了资产的收益增值和资产高效管理。2.3P2P网贷平台在国内的发展。改革开放30多年，中国在市场经济体制下创造了大量社会财富、民间资本存量到达30万亿元，但民间当前的借贷方式仍然以非法的方式存在，多数为个人与个人之间的资金挪用，以及个人高利贷等没有规范和约束的自由状态，市场的不规范化加大了资金使用的风险，为地方的经济带来负面的影响；同时民营企业、中小企业、个体工商业以及个人很难得到资金的支持，这对企业的扩大再生产起到了一定的阻碍，限制了经济的转型；因而让民间资金合理流通，让中小及民营企业走出资金的窘境也是当经济转型经过中非常关健的因素，民间资本应该尽快得到重视，并且正规化合理化使用。P2P网络借贷平台的产生得益于网络技术的飞速发展和成熟，因而P2P借贷形式已经过原来单一的线下形式转变为如今的线下线上相结合的形式。人民享受网络便利的时代的同时，也一样享受便利的金融服务，这一平台的建立，使有不同资金需求的人能够通过这一方式得到资金的缓解，同时也将闲置资金用于更好的投资管理。P2P网贷平台于2006年正式进入中国，成立宜信；2018年前后，深圳红岭创投、拍拍贷、人人贷、冠群驰骋、陆金所等陆续成立，到2020年初，已有1000余家P2P网贷平台上线运营，估计最近几年，P2P网贷规模将增到1000亿元以上。2006年成立的宜信，到2020年10月成交额已达20-30亿元；2020年成立的陆金所，2020年上半年的成交额到达5亿元；2007年成立的拍拍贷，由于是纯P2P,无线下业务，没有借款担保项目，2020年上半年业务量只要2亿元左右[金融天地。民间P2P网络借贷平台的现在状况及规范化发展途径研究。2020.2];国内的P2P平台起步时间较晚，正在不断的成长成熟阶段，因而还没有列入立法，在法律监管方面还存在空白和风险。随着中国日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况及中国宏大的人口基数情况，P2P网贷金融服务将获得爆发式增长并全面推广开来。也会随着法律法规及监管制度的施行逐步完善，完成全民普惠金融的愿望。2.4国内P2P形式。随着金融改革的加快推进，民间资本日渐开放，社会融资构造也正在发生迁移，作为融资创新形式之一P2P正在快速发展中。其市场定位渐渐层次化，运营形式也日益多样化、混合化，因而完全用一种原有的形式去概括是不够准确的，在这里只是选取极具代表性的几种概括出其当前的主体形式。2.4.1拍拍贷形式。总部位于上海的中国首家P2P〔个人对个人〕金融网络平台，于2007年8月成立，此网络借贷平台无需任何担保，纯粹凭借信誉借贷，与之相类似的还有红岭创投。拍拍贷是平台本身一般不介入借款，比拟透明阳光化，一般为小额借贷，无抵押无担保，其纯平台中介形式参考了Prosper形式，在线借贷程序中以竞标方式来完成，至今仍然保存着最原始的经营形式[谢平。互联网金融形式究。中国金融四十人论坛。2020].一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。规定借款人按月还本付息。借款人的信誉等级是由拍拍贷信誉评价体系通过身份认证、借款用处、以往借款记录等评出的，由认证分数转化而来。由于我们国家尚未建立完善的信誉评估体系，因而，相比美国的Proser其线上风险较高。2.4.2宜信形式。2006年成立于北京，在一定程度上借鉴Zopa的复合中介形式。宜信建立有互相独立又相互关联的理财与投资组织，对借贷流程具有强大的操控力，主要在线下促成交易。网络仅提供此类交易形式的信息，需要客户和P2P信贷机构线下当面完成全部手续。与宜信形式一样类型的还有平安陆金所及证大e贷，在交易经过中两者只起到信息处理和交易的平台作用，其更多业务由线下强大的工作团队支持完成[谢平，2020].宜信当前最主要的两种形式：一种是出借人与贷款人直接的借贷，双方通过宜信平台所提供的居间服务达成交易签订合同，另一种是债权转让形式，宜信公司对到达评级条件的借款人，由其总负责人与借款人签订贷款合同，利用自有资金与借款人达成出借协议。然后从金额和时间上拆细债权，转让给有理财意愿的客户。宜信的这种形式愈加便利客户，收入来自于借款方支付的服务费。唐宁在这个经过中不收取差价。同时宜信从服务费中提取相当于贷款金额2%的风险准备金，一旦发生坏账，便用风险准备金对出借人作出相应的补偿。2.4.3有利网形式。2020年2月上线的互联网理财网站，由小额贷款机构提供的本息担保形式，无疑使其成为一种安全性很高的P2P借贷形式。有利网只提供金融信息服务，其平台公开、业务透明，坚持不吸收储蓄及不进行放贷服务，与小额贷款机构中安信业、证大速贷、金融联达成战略合作[谢平。互联网金融形式研究。中国金融四十人论坛。2020].有利网通过合作的小额贷款机构推荐的方式选择还款意愿高，还款能力强的优质借款客户，从源头上降低风险。同时投资者的每笔出借资金均可获得由合作小额贷款机构提供不可撤销的100%的本息担保，假如借款人出现逾期或坏账，推荐该借款人的小额贷款金融机构会负责所有的追偿、催收工作，并在出现逾期或坏账的一开场就向投资用户偿付所有的剩余本金及利息。此种形式的优势是能够充分保证投资人的资金安全。有利网还进行转让债权服务，假设投资人想随时提走自个账户的资金进行周转使用，则可进行债权转让，通过此途径实现快速抽取资金。我们可以以通过下面图2.1来了解下P2P的形式。2.5P2P网贷平台的开发思路。2020年P2P网贷平台发展乱象跌生，一方面平台数量不断激增，高收益的P2P平台受投资者们所青睐，另一方面，P2P行业的负面新闻不断，随着征服监管政策的收紧，整个行业会朝着更为健康规范化的方式发展。这些都集中具体表现出在下面几点：①、产业集中化②、行业规范