大学农村金融期末复习

1、农村金融：农村金融主要是指向农村地区各收入层次的人群、经济活动主体提供的

金融服务，或被农村地区各收入层次的人群、经济活动主体所利用的金融服务。

2、逆向选择：指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，

进而出现市场交易产品平均质量下降的现象

3、农村金融体系：指由农村各种金融机构以其活动所构成的有机整体。

4、中国农业银行：中国农业银行属于国有独资商业银行，是以经营存、放款，办理转

账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。

5、农业政策性金融：农业政策性金融是在市场金融条件下政府调控经济、支持农业的

有效政策工具，主要包括银行、保险、担保、投资等业务类型。

6、合作金融：建立在合作组织成员互助合作基础上的一种金融组织形式，一般是小规

模资金所有者互通有无、资金互助的一种灵活而有效的形式。

7、农村信用社：农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融

服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨

是促进农村经济的发展。

8、银行类金融机构：又叫存款机构或存款货币银行。其共同特征是以吸收存款为主要

负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账计算为主要中间业务，直接参与存款货币

的创造过程。

9、农村民间金融：狭义一农村居民个人之间以货币或实物的形式所提供的直接借

贷。广义一农村除正式金融机构之外的所有金融组织和金融活动。

10、钱庄：又称“银背”、“指(qian)客”等，主要指目前农村中以中介人身份搜集本区

域内农村民间资金供需信息并且以低进高出的资金借贷方式赚取利差的地下私人金融

组织。

11、民间自由借贷：即民间个人之间、个人与经济组织之间以货币形态(也有少量的

实物形态)授受信用的行为，是一种直接的借贷活动，也是民间金融活动最主要的融

资形式。

12、合会：这是在我国有着悠久历史的民间金融形式，是一种基于"血缘"、"地

缘"关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。

13、民间集资：这种融资活动大多发生在一些乡镇企业和民营企业，筹资对象是企业

内部职工，资金用途主要是解决企业购置设备所需固定资金和流动资金的不足。

14、典当：是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押

给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当

金、赎回当物的行为。

15、小额信贷：小额信贷主要是为农村地区的贫困和低收入人群提供信贷服务，它包

括农业金融和农村金融活动领域的中低收入群体。

16、小组联保：小额信贷要求贫困人口必须由5~7户（人）自愿组成联保小组，小组

成员相互之间享有连带权利和连带责任。不需要任何的抵押方能共同获得贷款。

17、自然风险：指由于来自自然界的某些突发事件（随机事件）给经济造成损失的可

能性。

18、市场风险：指一个生产经营单位在实际运转过程中，由于外部社会经济环境变化

或偶然性因素出现，使实际收益与预期收益发生背离的可能性。

19、农业保险：指保险人为农业生产者在从事农业生产过程中，对遭受自然风险或市

场风险所造成的损失提供经济补偿的各种保险保障。

20、种植业保险：指以植物生产为保险标的，以生产过程中可能遭遇的某些危险为

承保责任的一类保险业务的统称。

1、农村金融的特点是什么？它与普通金融相比，有什么不同之处？

答：特点（1）涉及面广（2）风险较高（3）政策性强（4）管理较难

不同之处：（1）关联风险，农村金融活动更容易受到某些共同因素的影响而相互关

联，呈现出共同的变化特征。（2）缺乏传统的抵押物品，受农户生产经营活动的制

约，农户融资难以提供满足现代金融所需要的抵押物品。（3）分散、分割的市场，农

村金融市场是一个高度分散、分割的市场。（4）较强的季节性，受农户收入变化的冲

击影响严重。（5）补贴性的信贷支持（6）基础设施很差。

2、简述农村金融的地位和作用。

答：农村金融的地位：农村金融在农村再生产过程中处于中介地位，是农村资金的

总枢纽。

农村金融的作用：（1）筹集和分配农村资金，支持农村经济建设和农业生产发

展。（2）调节货币资金，稳定农村经济。（3）管理农村资金，提高农村经济效益。

3、农村金融学的研究有哪些理论？

答：（1）农业信贷补贴论：所谓农业信贷补贴论是20世纪80年代以前处于主导

地位的农村金融理论。该理论支持信贷供给先行的农村金融战略。该理论的前提是：

农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是慢性资金不足问题。而且由

于农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等），它也不可能成为

以利润为目标的商业银行的融资对象。

（2）农村金融市场论农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生

的，强调市场机制的作用，其主要理论醐是与农业信贷补贴论完全相反：

（3）不完全竞争市场理论：是由农村金融理论演变而来的，其基本框架是：发展

中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方（金融机构）对借款

人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市场机制就可能无法培

育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政

府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。

4、简述中国农村金融体系存在的问题。

答：1.农村合作金融的功能定位不明确

2.农业政策金融与商业金融的业务范围不明确

3.中国农业发展银行的存在受到了严重的质疑

4.扶贫贷款是否确实能够扶持贫困目前还不清楚

5.农村合作金融机构的预期发展和农村合作经济组织发展缓慢不一致

5、中国农业银行的性质与经营特征是什么？

答：性质：国有独资商业银行

经营特征：经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标

6、农村商业金融机构有何作用？

答：（1）加速实现农业产业化（2）推进农村城镇化（3）支持旅游资源和特色农

业的开发（4）满足农村多层次的金融服务需求

7、简述中国邮政储蓄制度的变迁与发展。

答：第一阶段（1986~1989）

1986年3月10日，经国务院批准，原邮电部和中国人民银行正式签署协议，在全国

范围恢复办理邮政储蓄业务，利用邮政网络优势筹措资金。邮政储蓄向中国人民银行

缴纳存款，人民银行结算储蓄存款利息，并提供备付金和手续费。

第二阶段(1990~1998年)

1990年，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮电部门自办邮政储蓄，邮政储蓄存款改为全额

转存中国人民银行。邮政储汇局主要靠邮政储蓄存款转存利息差作为自身的盈利收

入。

第三阶段(1999-2003)

央行将邮政储蓄转存的存款利息率统一，停止了邮政储蓄转存的活期存款和长期存款

利率的划分。

第四阶段(2003-2005)

2003年8月1日，邮政储蓄存款实行革新，此后新增的储蓄存款资金由邮政局自主运

用，原有约8290亿元存款继续按4.131%的利率转存人民银行。

第五阶段(2005年~2007年3月)

2005年7月25日,国务院常务会议批准《邮政体系改革方案》，邮政储蓄银行正式

筹备，*2006年12月31日,中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，同意中国

邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准《中国邮

政储蓄银行有限责任公司章程》。

第六阶段(2007年3月至今)

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行开业。中国邮政储蓄银行由中国邮政集团全资

出资组建，注册资本为200亿元。中国邮政储蓄银行开业时，全国邮政储蓄存款余额

达1.7亿元，规模居全国第五位。

8、农村政策性金融有哪些形式？

答：(1)由政府组织成立的农村政策性金融机构为农业提供优惠贷款或发展资

金；

(2)由政府部门确定使用方向，商业银行或其他金融机构必须为农业提供的政策

性贷款；

(3)三是商业银行或其他金融机构的信贷分配政策受政府干预，不能自主地根据

其资产负债情况进行信贷分配。

9、简述中国农业发展银行的发展历程。

1）1994年4月19日：中华人民共和国国务院发出《关于组建中国农业发展

银行的通知》，批准其章程和组建方案。

2）1994年6月30日：中国农业发展银行正式接受中国农业银行，中国工商

银行划转的农业政策性信贷业务。

3）1995年3月：中国农业发展银行基本完成省级分行组建。

4）1996年8月至1997年3月末：增设了省以下分支机构，基本实现了业

务自营。此前，业务由中国农业银行代理。

5）1998年3月：国务院决定将农村扶贫，农业综合开发，粮食、棉花企业

附营业务等划转有关国有商业银行。

6）2004年9月：银监会批准农发行开办粮棉油产业化龙头企业和加工企业

贷款业务。

7）2006年7月：银监会批准农发行扩大产业化龙头企业贷款业务范围和开

办农业科技贷款业务。

8）2007年1月：银监会批准农发行开办农村基础设施建设贷款、农业综合

开发贷款和农业生产资料贷款业务。

10、以罗虚代尔原则为代表的合作制的一些基本原则是什么？

答：入社自愿，退社自由；民主管理，一人一票；现金交易，不赊购和赊销货

物；为保证盈利，按照市价销售货物；如实介绍商品，不短斤少两；按业务交易量分

配盈利；重视对社员的教育；政治和宗教中立。

11、简述发达国家农村合作金融的发展状况。

答：（1）向盈利性合作金融企业发展的商业化倾向。（2）引进股份制的控股原

则。（3）改变社员可自由退社退股的做法，给社员退股制造某种形式的“退出成本"

（4）原有的性质已经发生了变化。（5）业务范围不断扩展。（6）实行民主化和专业

化管理。（7）比较完备的组织管理体系。（8）较为完备的行业自律管理制度。

12、简述发达国家农村合作金融组织的运行特征。

答：具有完善的组织管理体系、健全的保障机制、强有力的政府支持、丰富的服

务品种和完善的服务功能：（1）各国都制定了专门的合作金融法。（2）各国都拥有

健全的监督机制。（3）各国都拥有完善的行业自律组织。（4）各国都具有完善的风

险管理机制。

13、简述农村民间金融的组织形式。

答：民间自由借贷、民间集资、民间合会、死人钱庄，农村合作基金会，典当

行、互助会、储金会。

14、简述农村民间金融的优势。

答：（1）方便灵活（2）自由（3）操作简单、管理成本较低（4）业务及时（5）

信用规则独特，违约率较低

15、简述民间金融存在的主要问题。

答：（1）规模小，比较隐藏、分散，使借款者的生产经营成本上升（2）资金来

源明显不足、不明，法律禁止（3）在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面也

具有许多不规范的特征

16、小额信贷有哪些特点？这些特点在适应农民需求方面有哪些优势？

答：特点：以小起步、滚动发展，整借零还的短期贷款，公开所有的贷款业务活

动，有偿使用，小组联保，瞄准贫困人口，定期召开中心会议,自我选择创收活动

优势：（1）采取市场经济的一般运行规则，商业利率、满负荷工作量等，使为穷

人服务的小额信贷机构在财务上可持续，而政府又不承担沉重的财政负担（2）吸收

民间互相组织或合作组织的特点，外化银行成本，又用社会压力（实际是信用）替代

抵押担保（3）小额、短期、高时间成本，自动淘汰了非穷人，保证项目的基本目标

群体是穷人

17、小额信贷的目标是什么？

答：（1）减少贫困；（2）增强妇女或其他脆弱群体的能力；（3）创造就业；

（4）帮助现有经营活动发展或搞多样化经营；（5）鼓励新行业的发展

18、我国小额信贷的发展历程。

答：中国小额信贷的发展可以追溯到20世纪80年代联合国妇女发展基金会、

人口基金会等在中国的扶贫或农村发展项目中包含的信贷内容。但是真正意义

上的小额信贷应当说开始于1993年，中国社会科学院农村发展研究所引进孟

加拉乡村银行模式即"小组模式"，并于次年在河北省易县成立了第一个"扶

贫经济合作社”。到目前为止，中国小额信贷的发展大致可以分为三个阶段。

（1）第一阶段，试点阶段（1994年初至1996年10月），由杜晓山和茅于轼

的试验为开端，重点是探索孟加拉乡村银行模式在中国的可行性，以半官方或

民间机构运作为特征，资金来源主要依靠国际援助和软贷款，基本没有政府资

金的介入，这个过程一直持续到1996年10月。

（2）第二阶段，即项目的扩展阶段（1996年10月至2000年）。政府从资

金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一工具来实现扶贫攻坚的目

标。

（3）第三阶段是从2000年开始，农村信用合作社在央行的推动下，全面试行

并推广小额信贷活动，农信社开始以主力军的身份出现在小额信贷舞台上。而

2005年底，商业性小额贷款公司的试点则是中国小额信贷发展过程中的里程碑

事件。2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，

其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区"。

19、农业保险有哪些特点和作用？

答：特点：（1）农业保险涉及的范围大、（2）农业保险受多重风险制约、（3）

保险经营投入大、赔付率高、（4）农业保险展业难度大

作用：（1）有利于灾后迅速恢复生产能力，保障农业生产的持续稳定发展。

（2）有利于提高农业防灾能力，增强农业发展的后劲。（3）鼓励农业生产,增加科

技、资金等要素投入，促使农业向现代化方向发展。（4）保障农民经济利益，安定农

民生活.

20、简述农业保险的难点。

答：（1）保险金难以确定（2）损失难以估计（3）保险费率难以厘定（4）理赔

工作难度大

21、美国农村金融的特点。

答：美国农村金融制度属于一种复合信用型模式，具有如下特点：（1）在提供农

业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构也有其他类型的金融机构。（2）在金

融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。

六、论述题

1、研究农村金融理论对当前中国农村金融改革有何意义？

农业信贷补贴论支持信贷供给先行的农村金融战略，该理论认为，为增加农业生产

和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机

构来进行资金分配。该理论的前提是：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农

村面临的是慢性资金不足问题。而且由于农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长

期性、低收益性等），它也不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。

农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市场机制的作

用，完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场

化。

其主要理论前提是：

（1）农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。

（2）低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展。

（3）运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低的重要因素。

（4）由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。

不完全竞争市场理论认为，发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其

是贷款一方（金融机构）对借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息）,如果完全依

靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部

分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。不完

全竞争市场理论强调，借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融问题是相当重要

的。

农村金融理论对我国农村金融改革的指导作用

1、适当的激励机制下，贫困农户也有储蓄需求；

2、利率不能过低，最好由市场决定，由此得储蓄的动员和资金的融通；

3、农业补贴只应用于农村金融市场机制失灵的地方，如绝对贫困的农户；

4、竞争有利于对局部知识的利用，如那些服务于地方经济的合作金融、中小金融、非

正规金融，即多元化的农村金融结构，有利于加强农村金融机构的效率及金融资源的

优化配置；

5、政府对规范、稳定农村金融的作用是不容忽视的，但其介入应该是适度的；

6、完整的农村金融结构应包括：政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机

构，在提供存款、贷款金融工具外，还应有担保、抵押、租赁、农业保险等金融服务

形式。

2、试对不同的农村金融发展理论进行评述。

1)、所谓农业信贷补贴论是20世纪80年代以前处于主导地位的农村金融理

论。

该理论支持信贷供给先行的农村金融战略。

该理论的前提是：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是慢

性资金不足问题。而且由于农业的产业特性(收入的不确定性、投资的长期

性、低收益性等)，它也不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。

该理论因此得出结论：为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注

入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。

2)、20世纪80年代以来，农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴

论。农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市

场机制的作用，其主要理论前提与农业信贷补贴论完全相反：

(1)农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。

(2)低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展。

(3)运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低的重要因素。

（4）由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然

的。

农村金融市场论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别

强调利率的市场化。

3）、不完全市场竞争理论是由农村金融理论演变而来的，其基本框架是：

发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方（金融机

构）对借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市场机

制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部

分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场

要素。

不完全竞争市场理论强调，借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融

问题是相当重要的。许多研究表明小组贷款能够提高信贷市场的效率，在

小组贷款下，同样类型的借款者聚集到一起，有效地解决了逆向选择问

题；此外，同一个小组中的同伴相互监督可以约束个人从事风险性大的项

目，从而有助于解决道德风险问题。

3、论述农村商业金融机构与其他金融机构的关系。

农村商业金融机构是一类区别于政策性金融机构和合作性金融机构的金融机

构，其*主要特点是商业性和营利性。农村政策性金融机构主要是指农业政策

性银行。

•农村合作金融

-建立在合作组织成员互助合作基础上的一种金融组织形式，一般是小规

模资金所有者互通有无、资金互助的一种灵活而有效的形式。

•合作金融对于那些资金不充裕且规模不大的居民和社区性中小企业的融资而言

非常必要。

•*合作金融是与商业金融、政策金融平等并存的一种金融组织形式。

4、小额信贷在我国的发展面临哪些挑战？如何应对变些挑战？

面临挑战：1）我们的法律环境没解决2）小额贷款必须是又有存又有贷，而我们

现在的规定是只贷不存3）由谁来监管、由谁来制订一套办法没有解决

完善小额贷款体系的政策性建议：1）建立小额贷款的偿还机制2）大力提倡和利

用金融信贷支持农村发展，由政府"输血"支持变为"造血”支持。

5、结合我国的国情和现状，谈谈如何构建我国的农业保险体系？

中国农业保险面临的问题：

（-）农业保险经营模式不适应中国农业发展的形势

（二）农业保险供给主体单一，供给客体短缺

（三）农民收入较低，保费支付能力不足

（四）农业低预期收入使农民对农业保险没有兴趣

（五）农户风险意识淡薄，道德风险和逆向选择问题严重

（六）专业人才匮乏，中介机构不足

（七）农业保险制度不完善

中国农业保险改革：加强与完善农业保险的立法；选择合适的农业保险经营模式；

政府要在农业保险市场上准确定位

6、论述我国农村政策性金融存在的问题及发展思路。

1）农村政策性金融规模小、业务萎缩，在支持农村经济发展中的作用十分有限。

这就要求我们在农村政策性金融的业务领域进行不断创新。

2）立法滞后，政策性金融无独立的法律依据。推进农村政策性金融立法进程

3）现有农村金融机构开办政策性金融业务遇到较大困难。相对分工适度竞争

4）农村政策性金融与财政性资金功能分割，没有形成整体合力。重构农村政

策性金融体系

农村金融学是一门以农村各类经济主体资金借贷行为和各类金融组织资金运作规律

为基本研究对象，全面探讨农村金融市场、农村金融机构和农村金融工具的社会科学

学科。

制度分析与比较经济分析

比较经济学是一门对不同经济发展模式、不同经济体制和不同经济政策的国家和地区

进行比较研究的经济科学，其主旨是通过比较研究而获得关于不同国家发展路径及其

绩效判断的基本原则和方法。比较制度分析是通过将经济体制看作各种制度的集合来

分析市场经济体制的多样性和绩效，这里的“制度”，其定义是十分宽泛的，即将正式

的法律制度和合同以及非正式的习俗文化等都包含在内。

金融自由化理论概念：金融自由化也称“金融深化”，是“金融抑制”的对称。金融自由

化理论主张改革金融制度，改革政府对金融的过度干预，放松对金融机构和金融市场

的限制，增强国内的筹资功能以改变对外资的过度依赖，放松对利率和汇率的管制使

之市场化，从而使利率能反映资金供求，汇率能反映外汇供求，促进国内储蓄率的提

高，最终达到抑制通货膨胀，刺激经济增长的目的。缺陷：金融自由化理论隐含着三

个基本假设，即完全信息假设、利润最大化竞争行为假设以及制度分析的缺失,这些

假设导致金融自由化理论忽视发展中国家的信息不对称和信息不完全问题，忽视了发

展中国家竞争性市场的缺失问题，也忽略了制度分析在金融自由化中的重要意义。金

融自由化理论对于经济增长可能造成的负面效果缺乏深入分析。比如金融危机防范与

金融稳定。

金融自由化和金融发展加快了经济增长的速度，而金融抑制（利率上限、较高的准备

金比率、指导性的信贷政策以及对金融中介结构的歧视性的税收政策等）则对经济增

长有严重的消极后果。金融抑制中，政府的作用被过分地强调，市场的自发力量受到

限制，在某些领域，市场的交易甚至被取消。金融深化的核心政策工具包括利率政

策、金融发展政策和信贷政策。

农村金融抑制与制度变迁成本分担

农村金融在整个金融体系中处于一个边缘的、被抑制的地位，而农村金融的边缘化的

内在根源必须从发展中国家整个制度变迁和经济赶超的大背景下来探求，即在发展中

国家（包括一些从计划经济向市场经济转轨的发展中国家）的经济发展中，农村金融

成为制度变迁成本的承担者，为经济发展、经济赶超和经济转轨贡献了巨大金融剩

余，而农村金融抑制成为提供这种金融剩余的重要内在制度基础。国有企业制度变迁

成本：垄断地位受到威胁，大量失业人员的出现。财政主导型向银行体系主导型融资

模式转型的转轨经济，金融体系承担成本。

金融抑制手段：改革速度慢于其他部门、产权单一、信贷控制、存贷款利率控制、建

立新商业银行采取审慎态度。城市金融部门基本不承担成本，农村金融部门承担了制

度变迁成本，本质上由广大的农村居民和农业部门承担。

研究农村金融学的逻辑起点

深刻地把握农民的行为特征,尤其是农民信贷行为的基本特征，从而为研究农村金融

机构和农村金融市场的效率奠定基础；系统探究农村社会组织的基本特点,从社会学

的角度探讨农村地区特有的社会网络特征、人际关系格局、信用拓展路径，以便于我

们理解农村地区特有的信贷形式和农村金融管理模式；全面理解传统农业和现代农业

的产业特征,以及这些特征对农村金融提出的要求，从而为探讨农村金融的未来发展

提供理论基础。

农户借贷行为分析

借贷用途区分不明确，非生产性特征明显；由于交易成本的原因，农户借贷更加倾向

于依赖民间的非正式的金融体系；农户的借贷倾向与农户的非农收入呈明显替代关

系；传统农户解决资金困境时遵循特殊的差序格局和圈层结构，从而导致传统农户保

持对于现代商业性金融体系的疏远。

农户与农民的信用：传统与变迁

强调道德对经济发展的积极作用一直是中国古代经济思想和伦理思想的核心内容。信

用的观念在农业社会中深入人心且占据着重要的地位。

传统农业社会中对信用伦理的极端重视和近代以来由剧烈制度变迁带来的信德文化衰

微，这两种力量导致当代农村社会出现两种不同的信用景观：一方面，由于农村人口

流动的加快和农村社区的不稳定加剧，使得传统的信用观念受到冲击，农民不讲信用

的现象开始出现，尤其当农民离开原来的农村社区而进入城市的时候,这种传统信德

体系断裂的现象特别明显;

另一方面，由于悠久的信用传统和乡土文化的熏陶，再加上农村的市场化和商业化的

加强，农民的市场观念和与此相关的市场信用意识开始增强,这有可能成长为一种新

的农村信用伦理文化。

农村金融中的利率决定众

供给状况；需求状况；农村金融市场的竞争状况；政府管制；市场分割状况；风险结

构‘农村信用社处于垄断地位；农村金融市场分割严重：不同地区，利率不同；非正

规金融利率高：无国家隐含担保，合约执行成本高。

罗虚代尔公平先锋社的办社原则1）入社自愿，退社自由2）民主管理，一人一

票，管理人员由社员大会选举产生，社员大会是最高权力机构3）现金交易，不赊购

和赊销货物4）为保证盈利，按照市价销售货物5）如实介绍商品，不短斤少两6）按

业务交易量分配盈利7）重视对社员的教育，提取教育基金，对社员进行合作思想和

道德教育8）政治和宗教中立

合作金融制度的发展与演变

合作金融制度又称为信用合作制度，是指合作社社员在信贷服务领域的合作和互助组

织，其基本原则遵循罗虚代尔公平先锋社所提出的基本主张。发展与演变：信用合作

社逐步拓展其业务经营范围，其互助合作精神逐步淡化；合作金融组织的商业化倾向

逐渐明显；原有的一人一票制的民主管理原则慢慢改变，自治原则受到削弱；出现了

合作金融组织在分配和股权处置上的股份化倾向。

美国的农村信用合作体系由联邦土地银行系统、联邦中期信用银行系统和合作银行

系统三个独立的系统组成。联邦土地银行是专门向农场主提供长期不动产抵押贷款的

银行，其贷款主要用于购置农场房屋建筑和土地等不动产。联邦中期信用银行是专门

向生产信贷协会提供资金的银行，生产信贷协会向各类农场主发放中期贷款和短期贷

款。合作银行是专门向各类农场主合作社提供贷款的机构。三大系统统一由农业信用

管理局领导。美国农村信用合作体系最初由政府出资组建，后来通过要求贷款者购买

一定比例的股票的办法筹集资金。几十年过去以后，其已将政府贷款还清，真正成为

农场主所有的合作金融组织。

7农村金融体制改革形成的格局

目前，中国的农村金融组织体系包括中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展

银行、中国农村发展信托投资公司、中国经济开发信托投资公司农村金融部分、其他

有关农业投资公司、国家开发银行农业信贷部分等。其中，中国农业银行、农村信用

合作社、中国农业发展银行是全部农村金融活动中的绝对主体，并呈三足鼎立之势。

政策性银行：中国农业发展银行、国家开发银行（农村部分）——国家开发投资公司

（农村部分）；商业性银行：中国农业银行、农村合作银行、农村信用合作社；非银

行金融机构：中国农村发展信托投资公司、中国经济开发信托投资公司（农村部

分）。

对现行农村金融组织体系的评价

正效应：新的农村金融组织体系符合社会主义市场经济发展需要；实行政策性金融与

商业性金融的分离，区别政府行为与企业行为，能够完善各家农村金融机构的经营行

为，建立明确的责任制；发展农村合作金融，能够调动各种经济实体的力量，支持农

村经济的发展；建立政策性农村金融机构，能够优惠支持重点地区、产业、行业、部

门、项目，实现资源的合理配置；运行商业银行经营机制，可以有效解决金融机构长

期以来存在的效益低下问题；多元化、多层次的金融组织结构，有利于调动各方面的

积极性，充分营运农村社会资金。

负效应：农业银行、农村合作银行、农村信用合作社按商业银行经营机制运行，其比

较利益低的农业地区、农业产业、农业项目更加受到冷落；国家开发银行及国家开发

投资公司政策性金融机构，承担农业及农村经济项目的投资只是其中一部分，如果不

对其投向结构进行严格界定，将出现非农产业的偏向；中国农业发展银行只在少数县

级行政区设置机构，其业务大部分要采取委托代理方式，直接影响工作效率，影响政

策落实；在众多的金融机构投入的情况下，如果资源配置合理，能够促进农村经济均

衡发展；反之将造成农村经济的畸形发展。

中国农业发展银行营运资金的主要来源：业务范围内开户企、事业单位的存款；发

行金融债券；财政支农资金；向中国人民银行申请再贷款；境外筹资

农村信用合作社设立一般性条件

有符合银监会规定的章程；以发起方式设立且发起人不少于500人；注册资本最低限

额为100万元人民币，且为实缴资本；有符合任职资格条件的理事和高级管理人员；

主任和副主任的人数不少于2名；80%以上的规定条件的从业人员；有健全的组织机

构和管理制度；营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施

县（市、区）农村信用合作联社设立条件

省（自治区、直辖市）农村信用社联合社设立条件

以发起方式设立；注册资本最低限额500万元人民币且实缴资本；有符合要求的住

所、消防设施和与业务有关的其他设施；注意：不要求金融安全防范设施。

农村商业银行设立条件：注册资本最低限额为5000万元人民币

信贷管理组织体系

（-）山东省农村信用社联合社（以下简称省联社）、市州办事处（联社）建立风险

管理委员会（以下简称险管会），负责监督管理信贷业务。监督管理以风险提示为

主。风险提示不改变法人机构的信贷决策权利和责任。（二）县级联社建立信贷审批

委员会（以下简称贷审会），负责独立经营决策和管理信贷业务。县级联社理事长对

贷审会决策通过的信贷业务，可行使“一票否决”权利。（三）县级联社分支机构建立

信贷审批小组（以下简称贷审小组），负责在授权范围内经营管理信贷业务。（四）

信贷岗位。农村信用社应设立受理岗、调查岗、审查岗、审批岗、放款岗、贷后检查

岗、风险管理岗、资产保全岗、尽职调查岗、档案管理岗等信贷岗位。

审贷分离

实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将受理、调查、审查、审批、发放、贷

后管理等环节的工作职责进行分解，由不同部门（岗位）承担，实现相互制约和相互

支持。

（-）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级

初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作。有条件的县级联社可分设公司类客户

部门和个人客户部门。（二）信贷管理部门主要负责信贷业务审查、信用评级审查、

授信额度审查、风险管理、资产保全、法律事务、信贷检查等工作。

贷款按贷款方式分为信用贷款和担保贷款。担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质

押贷款。信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款"呆证贷款，是指第三人承诺在

借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。农

村信用社只发放连带保证责任的保证贷款。抵押贷款，是指以借款人或第三人的依法

可抵押的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，是指以借款人或第三人的依法可设

定质押的动产或权利作为质押物发放的贷款。

一般保证与连带保证

一般保证责任，根据我国担保法的规定，只有在债务人不能履行债务，并且在强制执

行器财产后仍不能清偿债务的情况下，方可要求保证人履行保证责任。连带保证责

任，保证人与债务人处于同一顺序，只要债务人不履行债务，债权人可以要求其中任

何一人首先履行债务。

贷款展期是指借款人不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商，同意延长原借款合同确

定的贷款期限的行为。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期

限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

客户信用评级

评定内容主要包括经济实力、偿债能力、经营能力、经营效益、基本素质、信用记录

和发展前景等因素。大中型企业信用等级分为AAA级、AA级（AA+、AA、AA-）、A级

（A+、人A-）、BBB级、BB级、B级共10个等级；小型企业信用等级分为AA、AA-

、A+、人A-、BBB、BB、B共8个等级；城镇个人信用等级分为AAA.AA、A、

BBB、BB、B、C共7个等级；农户信用等级分为优秀、较好、一般3个等级。

统一授信管理根据应授信客户信用等级评定结果，对客户实施统一授信。统一授信

是指通过核定客户最高综合授信额度，统一控制客户在农村信用社系统内各类融资总

额的风险管理制度。

信贷业务基本程序：受理、调查、审查、审批（风险提示）、发放和贷后管理。

信贷业务的调查程序：信贷业务调查与业务谈判、撰写调查报告、调查报告审核与

审定等环节。

审批程序

（-）审批分为会议审批、会签审批和单人审批三种方式。

1.会议审批：是指通过贷审会会议审批的方式。2.会签审批：是指在不能召开贷审

会会议的情况下，分别由贷审会委员（不低于三分之二）独立审阅申报材料后作出决

策意见，贷审会办公室汇总情况后报贷审会主任委员审批的方式。3.单人审批：是指

有权审批人在不召开贷审会的情况下，通过审阅经审查后的信贷业务资料而形成审批

结论的方式。单人审批主要适用于低风险业务和统一授信后条件未发生变化的单笔信

贷业务。

（二）贷审会审议结论分为同意、再议和不同意三种情况。出席会议三分之二（不含

三分之二）以上委员投“同意”票为同意；三分之一（含三分之一）以上委员投“不同意”

票为不同意；上述两种情况之外的投票结果为再议。

（三）对联社结论为不同意的信贷业务，在1个月时间内担保条件发生变化的，联社

客户部门可申请复议，复议仅限于一次。

（四）经审批同意的信贷业务，有效执行期不超过2个月，项目贷款有效执行期最长

不超过6个月

贷后管理程序：贷后检查、风险监测与风险预警、本息收回、贷款展期、借新还旧、

不良贷款管理、信贷业务档案管理等环节。

信贷业务风险划分的五级分类法☆:正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，

后三类为不良信贷资产。

贷款按期限的四级分类：分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，后三类

贷款为不良贷款。

公司类信贷业务资料初审审查内容

(-)基本资料初步审查

1.信贷业务申请书

(1)信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途、还款来源等要素完

备；

(2)加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

2.财务报表

(1)加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致；

(2)事业单位有财政部门的核准意见，企业有会计(审计)师事务所的审计报告。

3.税务登记证。有税务部门年审的防伪标记、纳税证明。

4.股东会或董事会决议内容应包括:申请信贷业务的品种、币种、用途、期限、金

额、担保方式等；会议的召开符合有关规定且达到公司合同章程或组织文件规定的有

效签字人数；召开股东会或董事会决议的时间、地点、到会人员等。

5.经人民银行年审合格的贷款卡。

6.经年审合格的营业执照及其他资格有效证明。

7.公司制法人的公司章程。

(二)信贷业务材料的初步审查。根据信贷业务不同品种的规定对客户提供的信贷业

务材料进行初步审查。(三)担保材料的初步审查。根据《山东省农村信用社贷款担

保管理暂行办法》有关规定，对客户提供的担保材料进行初步审查。(四)客户所提

供复印件是否与原件一致，应在核对一致的复印件上签注“此件与原件核对无误”字

样，并由受理人员签字确认。

调查报告由调查人员撰写,其内容包括客户评价、业务评价、担保评价及调查结论等

四部分。

调查报告的审核与审定

（一）审核。县级联社客户部门负责人对调查报告进行审核，如发现基础资料真实

性、准确性、评价程序、评价方法存在遗漏，或有重大错误，有权要求调查人员进行

修改；对于调查结论不一致的情况，要在调查报告相应的地方签注明确意见。县级联

社客户部门负责人对评价程序的合规性、公正性、合理性、评价方法的正确性负责。

（二）审定。县级联社分管客户部门领导对调查报告进行审定，对评价报告的整体质

量负责。

审批

审批程序包括：审批和风险提示。在基层信用社授权范围内的信贷业务，由基层信用

社信贷审批小组完成审批工作。基层信用社受理的超过授权范围的信贷业务，或客户

部门直接受理的信贷业务，由县级联社完成审批工作；省联社、市州办事处（联社）

完成风险提示工作。

审批方式：会议审批、会签审批、单人审批。

审批要求：（-）在召开贷审会会议前，必须由贷审会办公室将信贷业务调查报告、

审查报告等材料交贷审会委员审阅。（二）贷审会委员之间可以就信贷业务有关问题

进行有益的交流或讨论，但严禁以达到左右审批结果为目的的相互协商或配合。

（三）贷审会委员对所审批的每笔贷款必须明确表达审批意见，不得以任何理由弃

权。

审批结论分为同意、再议、不同意三种类型。对不同意的贷款提请复议的,须满足相

应条件。

风险提示：达到风险提示额度的信贷业务,应上报省联社、市州办事处（联社）进行

风险提

对再议的信贷业务，必须补充资料后，方可进行再议。对复议的信贷业务，必须要变

更了信贷条件后，方可提请复议。审批程序结束后，县级联社决策人在《山东省农村

信用社公司类信贷业务审查审批表》上签署意见

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符

合合同约定用途的借款人交易对手。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申

请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人

交易对手。

交叉违约：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合

同的违约。不安抗辩权：指当事人互负债务，有先后履行顺序的，先履行的一方有确

切证据表明另一方丧失履行债务能力时，在对方没有履行或者没有提供担保之前，有

权中止合同履行的权利。

农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不

超过一年。农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅

度适当优惠。农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。

抵押贷款的种类

存货抵押,又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品

和制成品抵押，向银行申请贷款。

客账抵押,是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。

证券抵押,以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短

期贷款。

设备抵押,以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。

不动产抵押,即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。

人寿保险单抵押,是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为

限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。

农村金融风险的特征：1农村经济的特征使农村金融风险倍加；2农村金融存在“信

息逆向不对称”；3农村金融风险扩散快；4农村金融机构抵御风险的能力弱；

农村金融风险的防范

一、防范和化解农村信用社风险的根本措施

按合作制的基本原则，规范信用社的经营行为和办社方向；增资扩股，提高信用社的

资本充足率；根据生产力水平，组建各种合作金融组织。

二、防范和化解商业银行风险的措施一处置商业银行的不良资产

可以通过提高银行盈利水平增强其消化、吸收不良资产的能力；可以用银行呆账准备

金或财政注入资金冲销部分坏账；可以通过商业银行之间的兼并收购实现不良资产重

组；可以将银行的不良债权转让出售给其他经济主体，盘活资产存量，优化资产结

构；可以成立金融资产管理公司，专门处理银行不良资产。

三、防范和化解农村政策性金融风险的措施

必须确保农业政策性银行相对独立的、自主的经营权，让其自担风险。同时；要建立

农村政策性金融机构的利益补偿机制，建立利差拨补制度，合理确定经营费用，提高

呆账准备率。

农业保险的主要种类根据生产对象来划分：种植业保险,它是指以植物生产为保险

标的，以生产过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的一类保险业务的统称,它又分

为农作物保险和林木保险；养殖业保险,它是指以各种处于养殖过程中的动物为保险

标的、以养殖过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的保险，它一般可分为牲畜保

险、家禽保险、水产养殖保险以及其他养殖保险等类别。

现阶段农村信用社存在的问题

1.制度上存在的问题：（1）所有者缺位，出了风险无人承担、无人负责。（2）社员