《金融科技在银行中的应用研究6400字（论文）》

未来金融科技在商业银行中的应用发展研究摘要：当前，金融和科技在银行业已呈现加速融合态势，我国银行业在自身总体战略的基础上，利用大数据、区块链等金融科技，对传统银行的经营模式进行创新，以便提高服务效率，推动银行总体经营目标的实现，未来金融科技将深远影响商业银行的发展方向。基于此，本文分析未来金融科技对我国商业银行的影响，首先从相关定义出发，然后分析金融科技在我国商业银行的发展现状，并指出我国商业银行金融科技创新发展中存在的问题，最后针对问题提出我国商业银行金融科技创新的相关对策，希望为我国商业银行运用金融科技提供一定的转型思路。关键词：未来金融科技；商业银行；转型；风险控制一相关理论概述（一）未来金融科技概念金融科技通常被界定为金融和科技的结合，指的是将科技运用到金融行业，通过技术创新促进金融业务的发展。金融科技正日益影响和转变传统金融业的业务，如银行、保险等行业。未来金融科技是指科技进步所带来的金融创新，未来金融科技采用一系列技术创新，如人工智能业务场景、云计算分布技术、移动支付模式、海量大数据挖掘应用等，广泛应用于支付领域，信贷领域，财富管理等金融领域，有效推动金融业务整体改善。（二）未来金融科技的技术特征1大数据大数据技术，是指高增长率、多样化的信息资产，以及与之相适应的数据挖掘分析技术。大数据可以理解为传统信息革命所引发的数据信息爆炸或大繁荣，在成年累月量变的基础上所实现的一种对数据利用方式的质变[1]。重视数据的价值，可以创造新的需求和服务，甚至改变现有商业模式。当下，我们正在经历这样的变革。大数据征信、大数据风控、大数据供应链金融等都是大数据在金融领域的应用。2区块链区块链技术是比特币的核心技术。其本质是一种分布式会计技术。依靠这项技术，区块链上的所有交易都将被如实记录。区块链的本质实际上是一种基于网络形成的共享信息分布式计费技术。区块链是每个交易行为的相关结果之和的信息链。目前，区块链技术在数字货币、跨境结算、智能合约、数字版权等金融领域有着广泛应用。3云计算利用云计算，人们可以获取网路、服务器、存储资源、应用和服务等IT基础服务。在银行经营的不同阶段配备不同资源量的云服务，从而提高了业务的灵活性。相比于数据需求者自行保护数据安全，云计算服务商利用专业知识集中保护数据的安全是更有效率的做法。目前，云计算广泛应用于数据存储、风险计算、金融云等方面。4人工智能人工智能是用人工的方法运用计算机系统模拟人类智能来实现的相关功能。人工智能的重点是智能，人工智能进入大爆发时代，并使计算变得更快、更便宜、更有效。人工智能经历了计算、感知和认知三个发展阶段。目前，人工智能已被广泛应用于智能投资咨询、财务预测和反欺诈、融资和授信等智能系统中。（三）我国商业银行金融科技的创新现状1与互联网巨头深度合作我国五大商业银行积极与国内互联网巨头开展战略融合，试图在当前金融科技的变革中寻求突破，夺得一席之地。2017年3月至8月，中、农、工、建、交五大行分别与国内的互联网巨头BATJS联手，确立了金融科技合作关系，掀起了银行与科技合作的高潮。大型银行与互联网巨头的合作顺理成章，且在对话中处于平等地位，交流合作更为顺畅，有利于大型银行的转型升级，保持行业领先，引领银行发展。在合作方式的选择上，工行、农行和中行均采用了类似于监管沙箱的联合实验室的合作模式，在确保风险可控的前提下开展创新实践，加强了合作双方的深层次探索融合[2]。2全方位加速智能化转型目前，大型银行从风险控制、客户服务和智能化网点建设几方面入手，加速银行的智能化转型。在风险控制方面，我国多家银行已经开始引入智能化风险管控技术，通过与领先金融科技企业合作，按照搜集数据、建立模型、生成用户画像、优化迭代的流程，实现大数据风控[3]。工商银行与京东金融共享数据，为银行提供以大数据平台和云计算平台为基础的智能风险控制管理服务。在客户服务方面，利用前沿科技推动客服效率。智能客服的飞速发展，大部分简单客服工作完全可由智能客服代替，在智能化网点建设方面，大型银行已能够较好地利用互联网技术实现网点智能化。以智能柜员机、智能服务机器人、虚拟柜员机为代表的多种智能自助终端的大范围使用不断推动实体网点的数字化升级。多家银行全方位布局向智慧银行的转型升级[4]。应用人脸、指纹、声纹等生物技术于各类线上线下渠道的多个业务场景，应用智能语音技术于智能客服领域，应用图像识别处理技术于影像信息集中录入、国际单证信息审查等业务。3构建金融场景立体图景借助金融科技的力量，大型银行将金融服务与生活场景有机结合，实现直接触达生活的金融服务，将竞争的焦点从过去的利息差之争变成了解决客户痛点之争，积极构建针对企业、用户和政府的金融生态[5]。“金融+场景”成为近年来各大银行积极发力的方向。场景金融能够为不同的应用场景提供嵌入式服务，适应客户的个性化需求，现阶段场景金融的发展充满活力，依靠广泛的客户群基础、优质的人才积累和雄厚的科技实力，竞相扩大各自场景金融覆盖面，挖掘金融场景深度，通过网上银行、手机APP、微信银行等方式触及客户生活。工商银行依托应用程序接口开放平台，汇集各个行业场景，将公积金、社保、税务、交通出行、教育、医疗等领域的生活服务集中于本行。建设银行努力提升银行的金融场景搭建能力，打造以住房租赁服务平台为核心的智慧社区服务平台、安心养老服务平台和公益教育服务平台。交行改变传统银行被动服务模式，主动将本行的金融服务融入生活场景中，深度结合其他行业的业务场景，打造“金融+场景”综合生态圈，为客户提供跨界综合服务。4丰富产品业务类型商业银行传统业务往往存在运营效率低下、地域受限、创新度低等缺点，而金融科技正擅长解决类似问题。金融科技与中小银行的跨界合作创造了一系列新的产品与潜在业务，如智能投顾、互联网基金、数字票据和光子支付等，在便捷性、安全性、获客能力和风险控制等方面优势显著，为中小银行的发展提供了新的增长空间。二金融科技对商业银行创新发展的影响（一）金融科技发展对于银行的正面影响金融科技可推动银行数据智能化建设。银行可利用金融科技中的大数据和人工智能技术可对银行存量数据资产进行全面挖掘、分析，可支持银行开展广泛和全面的数据管理与服务[6]。根据经营管理需要，在客户分层营销、网点绩效考核、零售业绩分析，产品有效性预测，运营效能优化，产品价值分析等等方面，指导银行业务决策，推动银行数据智能化建设。其次，金融科技将提升银行服务水平。伴随金融科技中生物识别模式和计算技术的成熟，一方面银行可以在渠道引入更多人机交互场景，如人脸识别、语音识别在银行业务的落地，另一方面可以利用云计算技术大幅提升业务办理效率，使得银行业务办理更加高效便捷，大幅提升客户体验和满意度。（二）金融科技发展对于商业银行的负面影响金融科技发展将推动金融市场更加开放，对银行而言加剧了竞争。金融科技促使原本没有金融牌照的诸多互联网公司纷纷涉足金融领域，开展支付、信贷等业务，金融金融参与者的增多，大大增加了传统银行的竞争难度，银行不仅需要和同业展开竞争，还需和互联网企业、金融科技公司在金融领域一较高下。其次，金融科技发展可能会减少银行传统业务收入。在银行传统对私融资贷款方面，主要涉及房贷、信用卡贷记业务等，目前诸多互联网公司己开展形式多种多样的个人借贷，如花呗，借呗等等各类互联网信贷模式层出不穷，对私客户己大幅减少通过银行进行融资；三商业银行金融科技创新发展存在的问题（一）科技人力资源不足在金融科技的助推下我国商业银行普遍面临着人才招聘困难，高级技术人才流失严重的困难，在人才储备方面劣势显著：一方面，没有像大型商业银行那样，能够利用大型银行的全方位发展的平台资源，拥有专业人才流动和培养机制，可以招收不同行业领域的专业人才为己所用；也不像金融科技公司，拥有数量众多、能力出众的技术人才。专业人才不足直接影响了金融科技开发的主动性和自主研发能力，导致金融科技创新较少能够实现定制化、差异化、特色化的优质创新效果，新产品常处于“有”而不“优”的状况，容易被市场淘汰，竞争力不强。（二）技术能力有限在技术能力方面，商业银行自主可控能力还需加强，目前运行的200余个系统中，部分依赖于合作厂商程度较高，行员核心竞争力和自主开发能力还有待加强；现有技术架构仍多以传统竖井式架构为主，系统间耦合度较高，基础平台组件化服务能力不足，尚未形成灵活部署的面向互联网应用的分布式服务架构。随着安全可控要求的逐步深入，对自主研发要求逐步增强，需要有效提升自主研发能力（三）业务流程信息化程度不足当前物理银行网点、网上银行、手机银行的智能化程度，都需要以客户为中心，开展差异化、多元化经营，满足客户需求，提升客户体验，进一步加强银行业务电子化程度。信息科技与业务协同的能力需进一步提升，有效提高信息科技服务银行业务的交付速度、交付效率和交付质量。（四）安全风险能力尚需加强近年来，各类网络攻击、篡改、钓鱼、信息泄密等信息安全事件不断发生，股市震荡等外部因素导致的系统面临的运营压力不断增加，同业信息科技风险事件频发，银行安全运营环境日益严峻，同时银行监管机构对信息安全和风险管控的要求也日趋严格。商业银行迫切需要建立立体防范的安全运营能力，通过组织保障、系统平台建设、来提升银行安全运营能力。加强风险控制技术手段，包括各类风险在事前、事中以及事后各个环节的控制手段，尤其是需要持续从监控、响应、预测等多方面加强安全运营能力的建设，有效加强安全运营工作。四商业银行未来金融科技创新发展的建议（一）实现战略转型，扩充专业人才传统银行经营理念相对保守，在新兴技术飞速发展的大环境下，商业银行依托金融科技改革创新已是大势所趋。我国商业银行应当将金融科技创新与国家金融发展方向、本行的发展规划结合起来，有实力的中小银行要做好金融科技发展长期规划，主动运用数字化技术解决银行转型中遇到的问题，满足客户需求，提升银行效率。将中小银行和金融科技中的普惠金融特色合二为一，设立银行科技独立部门[8]。通过设立独立部门，把信息技术部门从幕后引到台前，提升金融科技的行内地位，从而发挥科技创新的重要作用；适当参考科技公司以项目为主导的灵活组织模式，提高工作效率和银行科技创新能力。第二，建立复合型人才培养和留用机制。按照本行的发展规划，分析人才需求，提前打造人才梯队，以此为依据培养一支专业人才队伍；完善员工激励制度，为复合型技术人才提供有竞争力的薪酬激励和晋升通道激发在岗员工潜能，减少高端人才流失，提升金融科技人才的行内地位，增强商业银行对高端金融科技人才的工作热情。（二）加大金融科技投入1提高科技预算费用商业银行如果希望在下一个十年，同互联网金融行业一争高下同业==，科技创新引领业务是唯一的可能[9]。商业银行需要增加科技预算投入，至少要达到甚至超过招商银行的投入比例，以便大力发展金融科技。商业银行需加大科技费用投入，鼓励创新项目开展，奖励创新人才，培养金融科技创新土壤。建议商业银行每年科技创新投入的费用为上年税前利润的１％－１．５％，并对开展的创新项目进行体系化管理和项目后评价。2加大科技人员投入在科技人员投入方面，银保监会明确要求，银行信息科技人员占比要高于４％。我国商业银行低于监管要求，不利于金融科技进一步自主可控的发展。由于商业银行采用银行总部科技人员大集中模式开展科技建设，因此，更需要快速加大总行科技人员招聘力度。3加强科技精细化管理商业银行需改进科技项目质量度量指标体系，优化科技项目质量管控机制，强化人员量化管理，推动分行科技运维水平提升，促进科技管理体系建设，全面加强科技精细化管理能力[10]。在科技项目质量度量方面，商业银行需通过事前策划、事中监督辅导和事后审计评价三个科技质量精细化管理的开展，有效改进质量度量指标体系，推进度量结果应用，揭示质量变化趋势。组织开展项目经理质量能力提升培训，构建以人为核心的科技精细化管理理念。在研发过程质量方面，商业银行需进一步优化质量管控机制，完善研发质量预警功能；加强对关联需求的关注，关注“新异常识别”；开展质量能力度量，通过月度、季度质量指标量化跟踪，及时发布指标信息、发现薄弱环节，推进过程改进；成立虚拟技术小组，推进测试实施自动化建设，挖掘项目实施痛点，开发自动化工具，实现参数检查和资源监控自动化。（三）优化业务组织架构1组建科技创新实验室商业银行需新增科技创新实验室，在实验室增设专职研究人员，加快、拓宽科技创意收集，推进技术和产品创新，落实创新基金的财务支持，加快创新项目孵化速度，进行科技创新统筹管理。商业银行通过科技创新实验室的创设，有效加快科技创意收集，建立创意筛选的标准量化评估，提供创新项目可行性分析的风险评估量化评估方法；建设创意管理系统，建立起创意的全生命周期管理，提高创意的评估效率；建立后评估方法，制定评估流程和评估模型，制定评价管理方法；以项目后评估为依据，对科技创新项目进行相应奖励；加强创新培训，提供创新前沿领域的培训。2建设异地研发中心在一线大城市科技创新需求日趋旺盛，一线城市金融业务需求激增的压力下，在计算机互联网技术发达地区，建议商业银行可联合当地互联网巨头，通过合作模式，打造异地研发中心，进一步推进创新技术在银行的落地和发展。异地研发中心既能承担创新技术方向的特色业务，又能贴近分行、面向市场、开展和互联网企业的共享合作。既有效补充总行科技人力资源，又兼顾分行的区域特色需求响应，能够有效发挥积极作用。（四）防范金融科技风险1运用技术手段防范风险应当把握住金融科技的机会，借力数字化技术提高监管效率，让技术作为监管判断的补充，成为监管的一部分。监管时可以从以下几方面入手，做好数字化监管：一要科学利用金融科技，全流程监控业务风险，提高金融风险辨别能力，及时发现并遏制违规交易的发生；二是利用技术客观评价风险，借助互联网、大数据技术建立信用评价模型，对风险客户的信用风险进行行为分析和量化评分，自动给出授信策略建议，减少人工干预和主观决策造成的偏差。2加强内部控制体系建设完善银行风险管理组织架构，建立适应银行的数字化变革。商业银行应建立一套权责分明、规章健全、运作有序的内部控制机制，并遵循有效性、全面性、及时性、审慎性和独立性原则，将风险尽可能降到最低。内部组织架构对中小银行的内部控制和整个风险管理体系起到决定性作用。五结语希望我国商业银行在下一个关键的５年内，从战略角度出发，通过实施科技运营专业化，应用开发平台化，决策支持智能化，打造互联网网络银行，推进网